трусики женские украина

На головну

Структура страхового ринку - Економічна теорія

Російська Економічна Академія

імені Г.В.Плеханова.

Кафедра "Страхова Справа"

РЕФЕРАТ

на тему:

"СТРУКТУРА

СТРАХОВОГО РИНКУ"

Виконав:

Студент

ИФБСД

гр.2307

Лочан

Сергій

Москва, 1996 р.

План

А. ВВЕДЕНИЕ

Б. СТРАХОВОЙ РИНОК

В. СТРАХОВЫЕ ХОЛДИНГ- КОМПАНІЇ

Г. ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВІ КОМПАНІЇ

Д. КОМПАНИИ ПО ІНДУСТРІАЛЬНОМУ СТРАХУВАННЮ

Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕ СУСПІЛЬСТВА ВЗАЄМНОГО "СТРАХОВАНІЯ

Ж. КЭПТИВНЫЕ" СТРАХОВІ КОМПАНІЇ

З. ВЗАИМНЫЕ АСОЦІАЦІЇ, що ГАРАНТУЮТЬ ВІДШКОДУВАННЯ ЗБИТКУ

І. АНДЕРРАЙТЕРЫ АСОЦІАЦІЇ ЛЛОЙДА

К. ПОСРЕДНИК

Агент

Брокер

Брокери асоціації Ллойда

Страховий консультант індустріального страхування

Л. САМОСТРАХОВАНИЕ

М. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Н. РЫНОЧНЫЕ АСОЦІАЦІЇ

Асоціація Британських страхувальників

Рада по запобіганню втратам

Бюро автомобільних страхувальників

Британська страхова і інвестиційна Асоціація брокерів

О. ЗАКЛЮЧЕНИИЕ

П. ЛИТЕРАТУРА

А. ВВЕДЕНИЕ

Термін "ринок" означає місце, де люди купують і продають товари. Немає ваговитих причин чому послуги також не можуть продаватися на ринку. Протягом багатьох років Лондонська Асоціація Ллойда була єдиним місцем, де покупці могли зустрічатися з продавцями. У США також зараз існують подібні ринки. Велика частина страхових операцій здійснюється сьогодні посередниками діючими від імені своїх клієнтів. Їх робота - організувати страхування людей і переконати їх в необхідності зробити це. Їх досвід в страхуванні і виборі ризику допомагає їм в цій справі.

Диаграмма'Б" відображає загальну структуру страхового ринку. Покупцями на ринку виступають громадяни, промислові і торгові підприємства, а також деякі місцеві державні і націоналізовані підприємства. Існують відмінності в мірі належних страхуванню ризиків - від майна невеликих квартир до великих офісних блоків в центрі великого міста. Особи, які пропонують страхові послуги, називаються страхувальниками. Це можуть бути страхові холдинг-компанії, страхові суспільства, взаємні асоціації, що гарантують відшкодування збитку або андеррайтеры з асоціації Ллойда. Велика частина страхових операцій здійснюється через посередників, до яких звертаються потенційні страхувальники, і які переконують клієнтів в необхідності страхування. Посередники - це брокери і агенти, діючі за дорученням своїх клієнтів і звичайно одержуючі комісійні від страхувальників.

Б. СТРАХОВОЙ РИНОК

В. СТРАХОВЫЕ ХОЛДИНГ- КОМПАНІЇ

Перші компанії були створені Королівським указом. Ними були Лондонська компанія по страхуванню життя (в цей час - член групи "Сонячний Альянс") і Королівська страхова біржа (в цей час - член Королівської біржової групи "Гардіан"), створена в 1720 році. Інші компанії виникли внаслідок прийняття Парламентом закону, але самий звичайний спосіб їх освіти - по надто мірі в цей час - це їх створення відповідно до Законів про компанії.

Холдинг - компанії є власністю акціонерів, чия відповідальність за збитки обмежується вартістю належних їм акцій (як правило це спочатку затверджена номінальна вартість акцій).

Г. ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВІ КОМПАНІЇ

Взаємні компанії були створені Актом про розрахунки і реєстрацією їх відповідно до Законів про компанії. Їх власниками є держателі полісів, які ділять будь-який отриманий прибуток. Акціонер холдинг - компанії отримує свою частку прибутку у вигляді дивідендів, а у взаємній компанії власник поліса може платити більш низькі внески або отримувати болве високі надбавки до страхування життя, чим в будь-якому іншому випадку.

Спочатку власники полісів повинні були вносити додаткові внески до фонду, якщо сума первинних внесків була недостатньою, щоб задовольнити вимоги відшкодування збитку і покрити витрати. У цей час більшість взаємних страхувальників обмежені гарантією максимальної отввтственности власників поліса в межах розмірів їх внесків плюс додаткова доплата, що не перевищує 50 пенсів на 1 ф.ст.

У цей час по назві компанії вже неможливо судити, чи являвтся вона холдинг - компанією або взаємною компанією. Багато які компанії, які спочатку створювалися як взаємні, зараз зареєстровані згідно з Законом про компанії як холдинг - компанії, хоч вони зберегли слово "взаємні" в своїй назві. Інші, зареєстровані як компанії, обмежені відповідальністю і без слова "взаємні" в їх назві, фактично є тепер власністю власників поліса.

Члени або власники полісів взаємних компаній іноді отримують значні вигоди за рахунок більш низьких внесків або більш високих виплат і доходів, але це ні в якій мірі не є обов'язковим. Багато Які з великих холдинг - компаній можуть успішно конкурувати в розмірі внесків або вигід з взаємними компаніями і все ж виплачують дивіденди своїм акціонерам. Великий об'єм ділових операцій, що проводяться холдинг - групами дає можливість накопичувати значні ресурси по кожному полісу, які прямують на адміністративні витрати і на збільшення інвестиційної діяльності.Отриманий за рахунок збільшених реэервов дохід, дозволяє виплачувати частину його власникам полісів.

Страхові компанії можна класифікувати і по інших ознаках.

а) Спеціальні компанії - це ті компанії, які здійснюють тільки один вигляд страхування, наприклад, компанії по страхуванню життя, страхуванню технічної оснащеності підприємств і інш.

б) Змішані компанії - які здійснюють декілька видів страхування.

Д. ИНДУСТРИАЛЬНОЕ СТРАХУВАННЯ (страхування на будинку)

Їм займаються холдинг - компанії, які здійснюють "індустріальне" страхування життя, а таюке "звичайне" страхування, одержуючі значний розвиток в цей час. Їх діяльність в сфері індустріального страхування контролюється Законами 0 індустріальному страхуванні і 06 суспільствах взаємного страхування. Внески збираються кожний тиждень, 1 разів в два тижні або щомісяця. Складальники внесків повинні ходити по будинках держателів полісів. Таким чином, осущвствляется новий бізнес. Звичайні внески по страхуванню життя в галузях промисловості стягуються 1 разів в квартал, кажые півроку або рік або виплачуються Інкасса щомісяця. Якщо складальники збирають внески частіше, ніж 1 разів в два місяці, то поліси будуг розглядатися як такі, що забезпечують індустріальне страхування і регламентуються відповідними Законами.

Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕ СУСПІЛЬСТВА ВЗАЄМНОГО СТРАХУВАННЯ

Управління цими суспільствами здійснюється на взаємній основі. Вони реєструються згідно з Законом про суспільства взаємного страхування. Вони здійснюють індустріальне страхування і в деяких випадках особисте страхування від нещасних випадків і на випадок хвороби.

Деякі назви цих суспільств загальновідомі, але більшість з них працюють в районах по місцю знаходження їх офісів.

Їх зростання обумовила промислова революція, коли працівникам промисловості потрібні були кошти принаймні на похоронні потреби. Ці суспільства видавали недорогі поліси в обмін на внески, що щотижня збираються і тому працівник міг дозволити собі виплачувати страховий внесок, наприклад, в розмірі менше за полпенса в тиждень.

У цей час рівень страхового забезпечення і розмір страхових внесків зросли, що зумовлено потребами суспільства. Але страхувальники великих страхових компаній, що здійснюють страхування на будинку, є послідовниками тих перших збирачів невеликих внесків. Колективні суспільства взаємного страхування можуть випускати особливо привабливі поліси страхування життя, що передбачають досить низький рівень внесків, що виплачуються. Такий низький рівень внесків не встановлюється компаніями, що здійснюють індустріальне страхування.

Ж. КЭПТИВНЫЕ СТРАХОВІ КОМПАНІЇ

Кэптивное страхування передбачає коливання ризику. Воно стало досить поширеним в останні роки серед великих національних і міжнародних промислових компаній. Материнська компанія створює дочірню компанію для прийняття до страхування деяких з своїх належних страхуванню, а іноді не належні страхуванню ризики (іншими компаніями).

Дійсно, стимулом для створення кэптивной компанії для багатьох великих промислових концернів є те, що страховий ринок загалом не був готів приймати до страхування деякі ризики або забезпечити повне страхове забезпечення (прикладом може служити страхування гарантії якості виробу). Головними стимулами є отримання максимальної вигоди від техніки контролю ризиків, що приймаються до страхування і суми внесків, що сплачуються, виходячи з власного досвіду, уникнення прямих накладних витрат і сплати більш низьких внесків за страхування ризику за рахунок купівлі престраховки по більш низькій вартості, ніж вимагає звичайний і прямий страхувальник.

Всі прямі страхувальники залишають у себе тільки частину багатьох ризиків і перестраховують ту їх частину, відшкодування збитку по яких перевищує їх фінансові можливості. Оскільки прямий або комерційний страхувальник може грати на ринку на пониження вартості, то чиста вартість перестрахування значно менше, ніж вартість прямого страхування. Звідси кэптивная компанія може мати доступ до менш дорогого ринку перестрахування і, хоч частина ризику залишається, все ж вона має переваги перед груповим самострахованием такої ж кількості ризиків. Внески, що виплачуються кэптивной компанії не підлягають оподаткуванню корпоративним, хоч в Америці СВД (служба внутрішніх доходів) (в Великобританії - служба внутрішніх бюдкетных надходжень) не дозволяє такі внески там, де кэптивная компанія не здійснює страхування ризиків, виниклих поза материнською компанією.

Декілька кэптивных компаній в цей час осущвствляют страховий бізнес на інших територіях і багатьма з них керують з офшорных офісів, розташованих, наприклад, на Бермудських або Багамських островах дпя отримання додаткового прибутку через податкові пільги.

Тільки самі великі концерни прагнуть створювати кэптивные компанії.

3. ВЗАЄМНІ АСОЦІАЦІЇ, що ГАРАНТУЮТЬ ВІДШКОДУВАННЯ ЗБИТКУ

Взаємні асоціації, що гарантують відшкодування збитків відрізняються від взаємних компаній тим, що останні здійснюють страхування всього насвления, в той час як асоціація, що гарантує відшкодування збитків, спочатку приймала до страхування ризики від осіб, зайнятих в окремій галузі виробництва. Протягом ряду років багато які асоціації вимушені були приймати до страхування ризики від всіх громадян для того, щоб мати велику фінансову стабільність і широку сферу ризиків, що страхуються і були реформовані у взаємні або холдинг - компанії.

Істинні взаємні асоціації, що гарантують відшкодування збитку, виросли з профвссиональных асоціацій і являють собою пули, в які платять внески представники певної професії, і з яких при необхідності вони можуть отримати кошти для відшкодування збитків. Асоціації були освічені, тому що вартість комерційного страхування дпя представників окремих професій, виходячи з досвіду вимоги ними відшкодування, що був збитку, була дуже висока, то всть їх потреба в страхуванні не удовлвтворялась коммврческим ринком цього часу.

Наприклад, такі асоціації в один час були у фармацевтів, фермвров, мебельник і судовласників. Іноді у представників певної професії було ряд асоціацій і кожна приймала до страхування ризики в своєму районі, наприклад, у фермерів в одному графстві або частині графств. У фонд платилися внески, виходячи з тоннажу або вартості, а в несприятливі роки до членів асоціації зверталися з проханням внести додаткові внески, щоб фонд був кредитоспроможним. На практиці, в найбільшому регіоні, де збереглися ці асоціації (Морський ринок), не зверталися до їх членів за додатковими внесками протягом багатьох років, хоч теоретично така можливість могла виникнути.

Багато які асоціації перетворилися в звичайні страхові компанії.

Однак, має місце тенденція на скорочення цієї кількості в болве багаті члени, объединвнные у великі синдикати. Ці синдикати можуть складатися тільки з трохи членів, а в деяких випадках - перевищувати тисячу.

Кожним синдикатом керує страховий агент, який призначає професійних менеджерів для роботи на синдикат. Нижче ми розглянемо, як цей андеррайтер здійснює страховий бізнес від імені свого синдикату.А поки потрібно відмітити, що члени асоціації звичайно не є професіоналами в страховій справі. Вони приходять з багатьох сфер життя, включаючи представників різних професій, миру розваг, аристократії і т.д. Кожний член асоціації страхувальників, однак, повністю і особисто відповідальний за весь бізнес, що здійснюється від його імені страхувальником синдикату.

У вигляду цієї необмеженої відповідальності важливо, щоб суворі правила відносилися до будь-якої особи, бажаючої стати членом асоціації андеррайтеров. Щоб стати членом андеррайтеров асоціації Ллойда особа повинне:

1) мати рекомендації інших членів;

2) вести справу з необмеженою особистою відповідальністю;

3) удовлвтворять Порада асоціації Ллойда своєю чесністю в проведенні фінансових операцій;

4) забезпечити страхування в затвердженій формі для того, щоб користуватися довір'ям корпорації Ллойда.

У цей час в Великобританії член корпорації повинен представити доказатвльства, що він має мінімум 250000 ф.ст. і частину з них встановлена на депозит корпорації Ллойда;

5) вносити отриману суму страхових внесків в Траст - фонди відповідно до Актів довір'я, схвалених департаментом торгівлі і промышлвнности і Порадою асоціації Ллойда, з яких можуть оплачуватися тільки вимоги про відшкодування збитку, витрати і прибуток;

6) щорічно пред'являти звіти по страхуванню незалежним аудиторам, які вимагають, щоб активи андеррайтеров були достатніми для забезпечення їх відповідальності за всі види страхування;

7) відраховувати частину страхових внесків до центрального фонду, направленого на забезпечення відповідальності будь-якого члена асоціації андеррайтеров на той випадок, якщо фінансових коштів і особистого майна андеррайтера буде недостатньо для виконання своїх обязатвльств. Цей центральний фонд направлений на захист андеррайтера, який в повній мірі несе особисту відповідальність за свій добробут; він також направлений на захист страхувальника

К. ПОСРЕДНИКИ

Посередниками на страховому ринку є страхові брокери, агенти, консультанти і багато які інші люди, працюючі на різних посадах. У деяких відносинах всі вони трохи відрізняються тим, що вони роблять, як вони це роблять, а також мірою відповідальності за свої дії.

Ми розглянемо діяльність кожного з них трохи пізніше, але поки декілька слів про їх "діяльність" не будуть зайвими.Агент працює за дорученням іншої особи, а тому він повинен працювати чесно і сумлінно. У страхуванні є особлива проблема, оскільки агент діє, як правило, від імені страхувальника, але таккже в деяких випадках може працювати на страхувальника (це не відноситься до брокерів асоціації Ллойда, які є агентами страхувальника). Єдине виключення має місце там, де вони виступають як "законні посадові особи" або "делеговані повноважні структури". Страхувальник доручає агенту оформити для нього страхування у страхувальника. Коли страхувальник задає додаткові питання або агента заповнює бланк заяви про страхування для страхувальника і має в своєму розпорядженні інформацію, що стосується його, то ця інформація не повинна бути прихована.

З іншого боку, коли страхувальник відправляє агенту документи, але ще не був сплачений внесок (якщо це агентство кредитної інформації), то агент зберігає документи за дорученням страхувальника. У такій ситуації агент є агентом страхувальника. У будь-якому випадку саме страхувальник платить посереднику комісійні за запропонований до страхування ризик.

Агент

Як було сказано вище, діючий згідно із законом агент - це особа, яка діє на благо іншої особи, але в страхуванні цей термін звичайно обмежується особою або фірмою, основне заняття яких знаходиться в іншій сфері. Наприклад, агентів по продажу нерухомості, агентів фірми, бухгалтерів, власників гаражів і будівельні суспільства можна назвати агентами, оскільки їх клієнти можуть вимагати страхового забезпечення, а ці посередники можуть організувати.

Брокер

Брокер - це фізична особа або фірма, які займаються страхуванням виключно через страхувальників.

Є 2 категорії брокерів:

а) Брокери асоціації Ллойда: це люди, яким дозволено здійснювати страховий бізнес тільки в цій асоціації (див. нижче). Він також здійснює бізнес на ринку компанії;

б) інші брокери (так звані "брокери").

Представники обох категорій є професіоналами своєї справи. Вони повинні бути зареєстровані згідно з Законом 0 страхових Брокерах, прийнятому в 1977 році.

Звичайно вони працюють як представники страхувальників (брокери Ллойда завжди виконують ці функції) і звичайно заохочуються більш високими комісійними, ніж агенти. Називаючи себе брокерами, вони вважають себе експертами в області страхування і мають великі зобов'язання перед клієнтами, ніж агенти. Вони наділені правом здійснювати определвнные види страхування, наприклад, страхування механізованих транспортних засобів, і в деяких випадках можуть оформляти прості поліси, наприклад, поліс на час подорожі і на страхування домашнього майна.

Страхувальник може отримати у брокера незалежну раду по широкому колу питань, що стосуються страхування, часто без прямих витрат для себе. Наприклад, брокер переконає в необхідності страхування, порадить кращий вигляд його і обмеження по ньому, кращий ринок, порядок висунення вимог відшкодування збитку, обов'язку, возлагавмые на страхувальника за умовами поліса і він (брокер) буде тримати страхувальника в курсі останніх изменнений на ринку.

Брокер прагне надати як можна більше послуг і звести до мінімуму ризики, яким може бути схильний страховий бізнес. Це називається управлінням ризику. З точки зору страхувальників переговори з брокерами ведуться легше і швидше, оскільки детального обговорення вимагають тільки складні питання або особливі вимоги, це економить час і гроші на розв'язання рутинних проблем.

Брокери Асоціації Ллойда

Брокери Асоціації Ллойда виконують ті ж функції, що і звичайний брокер, але якщо обличчя бажає застрахуватися в цій Асоціації, то страхування повинне бути осущвствлено тільки брокером Асоціації Ллойда. Комітет Асоціації не тільки затверджує її членів, але також і своїх брокерів. Вони повинні задовольняти Комітет з точки зору їх професіоналізму, чесності і фінансового положення. Після твердження вони можуть писати слова "Ллойд" на бланках офіційних листів і на іменних табличках.

Брокер Ллойда представляє страхувальника в справах з андеррайтером. Хоч тільки затверджені брокери мають право входити в операційний зал страхового об'єднання Ллойда і здійснювати страховий бізнес, в іншому брокери Ллойда в справах зі страховими компаніями виконують ті ж функції, що і інші страхові брокери.

Страховий консультант

Іншою категорією посередника являвтся страховий консультант, який виконує ту ж роботу, що і страховий брокер. Якщо він не називає себе страховим брокером, то не зобов'язаний реєструватися згідно з Законом 0 страхових Брокерах, прийнятим в 1977 році. Однак, консультанти, що займаються страхуванням життя, підкоряються одному з саморегулирующих органів, створених внаслідок прийняття в 1986 році Закону про фінансову службу. Більшість з них є представниками фінансових посередників і брокерської саморегулирующей асоціації. З метою реалізації загальних полісів Асоціацією Британських страхувальників був виданий новий кодекс практичної діяльності для посередників, які не є зареєстрованими брокерами.

Агент індустріального страхування

Фірми, осущвствляющие індустріальне страхування і суспільства взаємного страхування залучають людей, які ходять по будинках держателів полісів і збирають щотижневі внески, а також прагнуть оформити як можна більша кількість полісів. Вони, відрізняються від всіх інших посрвдников. У цьому випадку їх залучає до роботи страхова компанія, але вони не виконують функції посередників.

Л. САМОСТРАХОВАНИЕ

Альтврнативой купівлі страхового поліса на ринку або як дополнвние до нього, коли певна частина ризику не застрахована на ринку, деякі державні органи і промислові концерни формують фонди для відшкодування збитків по ризиках, що страхуються. Оскільки ризик страхується всередині організації, то ринкові операції купівлі - продаж не здійснюється. Але такі заходи впливають на рух страхових фондів на ринку загалом і на рівень внесків організації, яка несе отвнетственность за відшкодування збитку на першу вимогу (це називається надлишком або франшизою. По відношенню до дуже великої суми звичайно використовується термін "франшиза").

Організації ухвалили рішення самостраховаться, тому що вони розуміють, що володіють великими фінансовими коштами і не хочуть втратити їх, а також тому, що розмір внесків до резврвный фонду нижче ніж рівень коммерчвских внесків, оскільки вони економлять на адміністративних витратах і прибутку страхувальника.

Приклад

Власники державного парку вантажних автомобілів, формуючі значні фінансові ресурси для змісту і ремонту транспортних засобів в оперативно розміщених майстернях можуть вирішити, що для них більш рентабельно вдатися до самострахованию ризику нанесення збитку транспортним засобам і раэместить на страховому ринку тільки ризики по відношенню до третьої сторони, від вогню і крадіжки.

Між самострахованием і відмовою від страхування є чіткі відмінності. У разі відмови від страхування організація, незалежно від присутності або відсутності ризику, не приймає ніяких заходів, щоб захистити себе від можливого збитку. Може так трапитися, що в дуже великому концерні (наприклад, націоналізованому підприємстві або місцевому органі управління) відшкодування багатьох ущербов може бути включене в загальні експлуатаційні витрати.

Переваги самострахования наступні:

а) розміри внесків повинні бути нижче, оскільки відсутні витрати на виплату комісійних брокерам, на зміст адміністрації страхувальників і не передбачається їх валовий прибуток;

б) дохід від інвестування коштів фонду належить страхувальникам. Він може бути використаний на збільшення фонду або зменшення надходжень від внесків в майбутньому;

в) розмір внесків страхувальників не збільшується завдяки відсутності вимог про відшкодування збитків інших фірм;

г) існує прямий стимул зменшувати і контролювати ризик збитків;

д) не виникає суперечок зі страхувальниками з питання вимог про відшкодування збитків;

е) оскільки рішення об самостраховании обмежується великими організаціями, то у них буде кваліфікований штат страхових працівників, який буде розпоряджатися цим фондом;

ж) прибуток від функціонування фонду збільшується на користь страхувальника.

Недоліки самострахования наступні:

а) катастрофічні збитки, якими б віддаленими вони ні були, все ж можуть мати місце, що спричинить ліквідацію страхового фонду і навіть вимусить організацію првкратить свою двятельность;

б) хоч організація спроможний сплатити будь-який окремий ущврб, сукупний ефект декількох ущербов, нанесених протягом одного року може мати такі ж наслідки як один катастрофічний збиток, особливо в перші роки після утворення фонду;

в) капітал потрібно вкласти якнайшвидше, однак, і реалізовані інвестиції можуть не забезпечити такий же високий прибуток, як це було б можливе при кращому розміщенні інвестицій, що є в розпорядженні страхової компанії;

г) можливо виникне необхідність збільшити штат страхових працівників за дополнитвльную плату;

д) втрачена можливість залучати техничвских спвциалистов для консультацій з питань уникнення ризиків. Експерти страхувальників будуть мати великий досвід в порівнянні з багатьма фірмами, і ці знання можуть приносити користь страховатвлям;

е) статистика звертань за відшкодуванням збитків цієї організації буде засновуватися на обмеженій базі даних, що утруднить прогнозування майбутніх витрат по відшкодуванню збитків;

ж) може мати місце критика з боку акціонерів і інших структурних підрозділів: * з приводу перекладу великих сум капіталу дпя створення фонду і з приводу розміру дивидвндов за рік;

* з приводу низького прибутку від інвестування коштів в порівнянні з прибутком, який можна отримати при вкладенні того ж об'єму капіталу у виробничу сферу організації;

з) в період фінансових ускладнень може виникнути знада взяти зайом з цього фонду, тим самим підриваючи упевненість, яку він забезпечував.

* ці труднощі можуть бути перекладені на керівників фонду для відшкодування ущербов, які знаходяться поза страхуванням, що приведе до зменшення фонду, створеного для фінансування определвнных целней і тим самим утруднить аналіз руху страхового фонду;

и) основний принцип страхування, тобто розсіювання ризику не буде реалізований;

к) внески, ті, що вносяться в фонд не оподатковуються корпорационным, в той час як преміальні виплати обкладаються.

М. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Страхувальник, остаточно вирішивши, що він готів понести збитки у разі великого збитку виявляється перед вибором. Він може відмовитися від страхування ризику, погодитися прийняти частину його (сострахование) або прийняти його з метою перестрахування. Важливо знати, що страхувальник стикається з тією ж проблемою, що і страхувальник - розділити свій ризик так, щоб не постраждати від збитку, який може бути катастрофічним. При состраховании страхувальники розділяють ризики (таким же чином як це роблять андеррайтеры асоціації Ллойда). У таких "лідер" оформляє поліс, розглядає изменвния в умовах страхування, поновлення його, а також займається рішенням вимог воэмещения збитку, що висуваються. Сострахование отличавтся від перестрахування лише тим, що страхувальник вступає у відносини, з кожним страхувальником, чиє ім'я відображене в полісному документа. У перестрахуванні страхувальник сам повністю несе відповідальність перед страхувальником, тому що він (страхувальник) організував первстраховку, і банкрутство перестрахувальника не може тому торкнутися інтереси страховатвля.

Н. РЫНОЧНЫЕ АСОЦІАЦІЇ

На страховому ринку функціонує багато асоціацій - тільки опис декількох з них приводиться нижче.

Асоціація Британських страхувальників

Асоціація Британських страхувальників була створена 1 липня 1985 року і взяла на себе функції багатьох окремих організацій, які обслуговували різні сфери страхової індустрії протягом багатьох років. Серед них була і Британська страхова Асоціація. У цю нову асоціацію увійшли:

* Асоціація офісів по страхуванню від нещасних випадків;

* Британська страхова асоціація;

* Комітет офісів по страхуванню від пожежі (дивися нижче Рада по предотвращвнию втрат);

* Асоціація офісів по індустріальному страхуванню.

Управління Асоціацією Британських страхувальників здійснюється Правлінням, що має свого Голову, який, як правило, займає цей пост протягом 2 років.

Компанії - члени групуються в дві Ради: загальна страхова Рада і Рада по страхуванню життя. Вони працюють в залежності від вигляду страхового бізнесу.Секретаріат знаходиться в головному приміщенні, тобто в Алдермарі Хаус в Лондоні.

Комітети і робочі групи експертів є основою АБС. Деякі з них займаються окремими аспектами, наприклад, страхуванням домашнього майна, механізованих транспортних засобів, пенсій і звітують перед Загальною страховою Радою або Радою по страхуванню життя, а інші - такими аспектами, як цивільні справи або інвестування, вирішують питання, що стосуються усього страхового бізнесу.

Хороші робочі відносини з Урядом і відділами цивільної служби, як вважатимуть, мають життєво важливе значення, а тісні відносини і консультації з ними з політичних питань, очевидно, мають первоствпенное значення. Програма суспільних відносин вВеликобритании надає інформацію споживачам і школам. Велике значення додається 11 регіональним офісам, які охоплюють всю Великобританію.

Коротше говорячи, Асоціація Британських страхувальників є головною професійною асоціацією на ринку страхових компаній. Її метою є:

1) захистити і відстоювати інтереси її членів;

2) вживати конкретних заходів у випадку, якщо інтереси її членів ущемляються діями будь-якого урядового органу або іншою організацією;

3) співробітничати з іншими асоціаціями, що мають аналогічні цілі.

Рада по запобіганню втратам

Рада по запобіганню втратам був створений в 1985 році Асоціацією Британських Страхувальників і асоціацією Ллойда і в цей час включає:

* Технічний центр по запобіганню втратам;

* Сертификационное управління по запобіганню втратам;

* Національна Рада за твердженням систем безпеки.

Асоціація захисту від пожеж

Рада по запобіганню втратам розробляє стандартні норми і критерії розробки протипожежних коштів. Сертификационное управління по запобіганню втратам схвалює і засвідчує протипожежну продукцію і кошти безпеки, такі як будматеріали, сигнальне обладнання і прилади виявлення, вогнегасники, вогнетривкі двері і бронсбойты. Національна рада за твердженням системи безпеки є в Великобританії регулюючим органом, відповідальним за затвердження установок що забезпечують систему безпеки і фірм, пов'язаної з роботою центральних мониторинговых станцій. Список затверджених цією радою фірм публікується щорічно. Асоціація захисту від пожежі надає кваліфіковані консультації з питань пожежної безпеки. Вона видає журнал "Запобігання пожежам" і організує велику кількість підготовчих семінарів і курсів.

Бюро автомобільних страхувальників

Як було сказано вище Закон про дорожній рух вимагає, щоб користувачі транспортних засобів страхували відповідальність перед третіми особами і іншими користувачами доріг. Мета - забезпечити отримання компенсації особами, які постраждали від нанесеного ним збитку, травми або смертей. Однак, малоймовірно, що потерпіла сторона отримає страховку в наступних випадках:

а) коли водій не має страхового поліса;

6) коли водій, а, отже, і його страхувальник не можуть бути виявлені, тобто, коли водій переховується з місця випадку;

в) коли страхувальник прекращавт свою діяльність (в цьому випадку задовольняється дуже мала частина вимоги про відшкодування збитків і на це можуть піти роки).

БАС було створено в 1946 році внаслідок досягнутої між автомобільними страхувальниками і урядом домовленості з метою створення централізованого фонду, що підтримується страхувальниками, з якого пострадавшие можуть отримати компенсацію в приведених вище випадках, якщо вони не можуть добитися задоволення своїх вимог про відшкодування збитків, за правилами цивільного законодавства. Тоді БАС намагається знайти водія, але на практиці це трапляється дуже рідко.

Іншою функцією БАС є надання гарантій іноземним урядам виконання автомобільними страхувальниками умов страхових сертифікатів, виданих ними для поїздки за рубіж.

Британська страхова і інвестиційна асоціація брокерів

Британська страхова і інвестиційна асоціація брокерів була створена в 1977 році і перебувала з більш, ніж 3800 зареєстрованих страхових брокерів. Діяльність цієї асоціації направлена на те, щоб точка зору її членів враховувалася при розробці законів, а також на поліпшення страхової практики в рамках ЄС. Крім того, вона здійснює исслвдовательскую роботу, призначає членів в спільні комітети, сприяє навчанню на всіх рівнях працівників брокерської професії, забезпечує форум для обговорення проблем по різних видах страхування, оподаткування і обліку, суспільних відносин і споживчого кредиту.

Вона також займається споживчими позовами і надає технічні рекомендації своїм членам.

З 1 січня 1988 року вона стала носити названив Британська страхова і инввстиционная асоціація брокерів і приймає в свої члени инввстиционных посередників при умові, що якщо вони будуть також займатися загальним страхуванням, то зобов'язані зарвгистрироваться в Реєстраційній Раді страхових брокерів.

О. ЗАКЛЮЧЕНИЕ

П. ЛИТЕРАТУРА

1. Страхова Справа, підручник під редакцією Рейтмана Л.И.,

Банківський і біржовий науково-консультаційний центр,

Москва, 1992 рік.

2. Страховий портфель, ггруппа авторів, Москва, 1994 рік.

3. Алякринский А.Л., Правове регулювання страхової

діяльності в Росії, Асоціація " Гумманітарноє знання"

Москва, 1992 рік.

Розділ №3

СТРУКТУРА РИНКУ

План

А. ВВЕДЕНИЕ

Б. СТРАХОВОЙ РИНОК

В. СТРАХОВЫЕ ХОЛДИНГ- КОМПАНІЇ

Г. ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВІ КОМПАНІЇ

Д. КОМПАНИИ ПО ІНДУСТРІАЛЬНОМУ СТРАХУВАННЮ

Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕ СУСПІЛЬСТВА ВЗАЄМНОГО "СТРАХОВАНІЯ

Ж. КЭПТИВНЫЕ" СТРАХОВІ КОМПАНІЇ

З. ВЗАИМНЫЕ АСОЦІАЦІЇ, що ГАРАНТУЮТЬ ВІДШКОДУВАННЯ ЗБИТКУ

І. АНДЕРРАЙТЕРЫ АСОЦІАЦІЇ ЛЛОЙДА

К. ПОСРЕДНИК

Агент

Брокер

Брокери асоціації Ллойда

Страховий консультант індустріального страхування

Л. САМОСТРАХОВАНИЕ

М. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Н. РЫНОЧНЫЕ АСОЦІАЦІЇ

Асоціація Британських страхувальників

Рада по запобіганню втратам

Бюро автомобільних страхувальників

Британська страхова і інвестиційна Асоціація брокерів

ТЕСТ 3

А. ВВЕДЕНИЕ

Термін "ринок" означає місце, де люди купують і продають товари. Немає ваговитих причин чому послуги також не можуть продаватися на ринку. Протягом багатьох років Лондонська Асоціація Ллойда була єдиним місцем, де покупці могли зустрічатися з продавцями. У США також зараз існують подібні ринки. Велика частина страхових операцій здійснюється сьогодні посередниками діючими від імені своїх клієнтів. Їх робота - організувати страхування людей і переконати їх в необхідності зробити це. Їх досвід в страхуванні і виборі ризику допомагає їм в цій справі.

Діаграма "Б" відображає загальну структуру страхового ринку. Покупцями на ринку виступають громадяни, промислові і торгові підприємства, а також деякі місцеві державні і націоналізовані підприємства. Існують відмінності в мірі належних страхуванню ризиків - від майна невеликих квартир до великих офісних блоків в центрі великого міста. Особи, які пропонують страхові послуги, називаються страхувальниками. Це можуть бути страхові холдинг-компанії, страхові суспільства, взаємні асоціації, що гарантують відшкодування збитку або андеррайтеры з асоціації Ллойда. Велика частина страхових операцій здійснюється через посередників, до яких звертаються потенційні страхувальники, і які переконують клієнтів в необхідності страхування. Посередники - це брокери і агенти, діючі за дорученням своїх клієнтів і звичайно одержуючі комісійні від страхувальників.

Б. СТРАХОВОЙ РИНОК

Компанії по індустріальному

раждане Амнти

срахованию

страхування

на будинку

Камвггивные суспільства

взаємною сгрыювания

Аміти-консультанти

Вэаимныв страхові компанії

рыкдане

Самострахование Брокери раховые кмдинмвые компанії

Про~ШОВ

мыш-нносгь

омпанни але перебудуванню н

Стриовая асоціація Аюйда

Брокери

Асоціації

Ллойда лондонська сграховм

Асоціація ЛлоЙда

имные асоціації,

~~г~в~я

що гарантують відшкодування

і "онсультанты

убыгков

ромыш- пециалисгы

н ность

Кептівние" страхові

компанії

В. СТРАХОВЫЕ ХОЛДИНГ- КОМПАНІЇ

Перші компанії були створені Королівським указом. Ними були Лондонська компанія по страхуванню життя (в цей час - член групи "Сонячний Альянс") і Королівська страхова біржа (в цей час - член Королівської біржової групи "Гардіан"), створена в 1720 році. Інші компанії виникли внаслідок прийняття Парламентом закону, але самий звичайний спосіб їх освіти - по надто мірі в цей час - це їх створення відповідно до Законів про компанії.

Холдинг - компанії є власністю акціонерів, чия відповідальність за збитки обмежується вартістю належних їм акцій (як правило це спочатку затверджена номінальна вартість акцій).

Г. ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВІ КОМПАНІЇ

Взаємні компанії були створені Актом про розрахунки і реєстрацією їх відповідно до Законів про компанії. Їх власниками є держателі полісів, які ділять будь-який отриманий прибуток. Акціонер холдинг - компанії отримує свою частку прибутку у вигляді дивідендів, а у взаємній компанії власник поліса може платити більш низькі внески або отримувати більш високі надбавки до страхування життя, чим в будь-якому іншому випадку.

Спочатку власники полісів повинні були вносити додаткові внески до фонду, якщо сума первинних внесків була недостатньою, щоб задовольнити вимоги відшкодування збитку і покрити витрати. У цей час більшість взаємних страхувальників обмежені гарантією максимальної відповідальності власників поліса в межах розмірів їх внесків плюс додаткова доплата, що не перевищує 50 пенсів на 1 ф.ст.

У цей час по назві компанії вже неможливо судити, чи є вона холдинг - компанією або взаємною компанією. Багато які компанії, які спочатку створювалися як взаємні, зараз зареєстровані згідно з Законом про компанії як холдинг - компанії, хоч вони зберегли слово "взаємні" в своїй назві. Інші, зареєстровані як компанії, обмежені відповідальністю і без слова "взаємні" в їх назві, фактично є тепер власністю власників поліса.

Члени або власники полісів взаємних компаній іноді отримують значні вигоди за рахунок більш низьких внесків або більш високих виплат і доходів, але це ні в якій мірі не є обов'язковим. Багато Які з великих холдинг - компаній можуть успішно конкурувати в розмірі внесків або вигід з взаємними компаніями і все ж виплачують дивіденди своїм акціонерам. Великий об'єм ділових операцій, що проводяться холдинг - групами дає можливість накопичувати значні ресурси по кожному полісу, які прямують на адміністративні витрати і на збільшення інвестиційної діяльності. Отриманий за рахунок збільшених резервів дохід, дозволяє виплачувати частину його власникам полісів.

Страхові компанії можна класифікувати і по інших ознаках.

а) Спеціальні компанії - це ті компанії, які здійснюють тільки один вигляд страхування, наприклад, компанії по страхуванню життя, страхуванню технічної оснащеності підприємств і інш.

б) Змішані компанії - які здійснюють декілька видів страхування.

Д. ИНДУСТРИАЛЬНОЕ СТРАХУВАННЯ (страхування на будинку)

Їм займаються холдинг - компанії, які здійснюють "індустріальне" страхування життя, а також "звичайне" страхування, одержуюче значний розвиток в цей час. Їх діяльність в сфері індустріального страхування контролюється Законами 0 індустріальному страхуванні і 06 суспільствах взаємного страхування. Внески збираються кожний тиждень, 1 разів в два тижні або щомісяця. Складальники внесків повинні ходити по будинках держателів полісів. Таким чином, здійснюється новий бізнес. Звичайні внески по страхуванню життя в галузях промисловості взымаются 1 разів в квартал, кожні півроку або рік або виплачуються Інкасо щомісяця. Якщо складальники збирають внески частіше, ніж 1 разів в два місяці, то поліси будуть розглядатися як такі, що забезпечують індустріальне страхування і регламентуються відповідними Законами.

Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕ СУСПІЛЬСТВА ВЗАЄМНОГО СТРАХУВАННЯ

Управління цими суспільствами здійснюється на взаємній основі. Вони реєструються згідно з Законом про суспільства взаємного страхування. Вони здійснюють індустріальне страхування і в деяких випадках особисте страхування від нещасних випадків і на випадок хвороби.

Деякі назви цих суспільств загальновідомі, але більшість з них працюють в районах по місцю знаходження їх офісів.

Їх зростання обумовила промислова революція, коли працівникам промисловості потрібні були кошти принаймні на похоронні потреби. Ці суспільства видавали недорогі поліси в обмін на внески, що щотижня збираються і тому працівник міг дозволити собі виплачувати страховий внесок, наприклад, в розмірі менше за полпенса в тиждень.

У цей час рівень страхового забезпечення і розмір страхових внесків зросли, що зумовлено потребами суспільства. Але страхувальники великих страхових компаній, що здійснюють страхування на будинку, є послідовниками тих перших збирачів невеликих внесків. Колективні суспільства взаємного страхування можуть випускати особливо привабливі поліси страхування життя, що передбачають досить низький рівень внесків, що виплачуються. Такий низький рівень внесків не встановлюється компаніями, що здійснюють індустріальне страхування.

Ж. КЭПТИВНЫЕ СТРАХОВІ КОМПАНІЇ

Кэптивное страхування передбачає коливання ризику. Воно стало досить поширеним в останні роки серед великих національних і міжнародних промислових компаній. Материнська компанія створює дочірню компанію для прийняття до страхування деяких з своїх належних страхуванню, а іноді не належні страхуванню ризики (іншими компаніями).

Дійсно, стимулом для створення кэптивной компанії для багатьох великих промислових концернів є те, що страховий ринок загалом не був готів приймати до страхування деякі ризики або забезпечити повне страхове забезпечення (прикладом може служити страхування гарантії якості виробу). Головними стимулами є отримання максимальної вигоди від техніки контролю ризиків, що приймаються до страхування і суми внесків, що сплачуються, виходячи з власного досвіду, уникнення прямих накладних витрат і сплати більш низьких внесків за страхування ризику за рахунок купівлі престраховки по більш низькій вартості, ніж вимагає звичайний і прямий страхувальник.

Всі прямі страхувальники залишають у себе тільки частину багатьох ризиків і перестраховують ту їх частину, відшкодування збитку по яких перевищує їх фінансові можливості. Оскільки прямий або комерційний страхувальник може грати на ринку на пониження вартості, то чиста вартість перестрахування значно менше, ніж вартість прямого страхування. Звідси кэптивная компанія може мати доступ до менш дорогого ринку перестрахування і, хоч частина ризику залишається, все ж вона має переваги перед груповим самострахованием такої ж кількості ризиків. Внески, що виплачуються кэптивной компанії не підлягають оподаткуванню корпоративним, хоч в Америці СВД (служба внутрішніх доходів) (в Великобританії - служба внутрішніх бюджетних надходжень) не дозволяє такі внески там, де кэптивная компанія не здійснює страхування ризиків, виниклих поза материнською компанією.

Декілька кэптивных компаній в цей час здійснюють страховий бізнес на інших територіях і багатьма з них керують з офшорных офісів, розташованих, наприклад, на Бермудських або Багамських островах для отримання додаткового прибутку через податкові пільги.

Тільки самі великі концерни прагнуть створювати кэптивные компанії.

3. ВЗАЄМНІ АСОЦІАЦІЇ, що ГАРАНТУЮТЬ ВІДШКОДУВАННЯ ЗБИТКУ

Взаємні асоціації, що гарантують відшкодування збитків відрізняються від взаємних компаній тим, що останні здійснюють страхування всього населення, в той час як асоціація, що гарантує відшкодування збитків, спочатку приймала до страхування ризики від осіб, зайнятих в окремій галузі виробництва. Протягом ряду років багато які асоціації вимушені були приймати до страхування ризики від всіх громадян для того, щоб мати велику фінансову стабільність і широку сферу ризиків, що страхуються і були реформовані у взаємні або холдинг - компанії.

Істинні взаємні асоціації, що гарантують відшкодування збитку, виросли з професійних асоціацій і являють собою пули, в які платять внески представники певної професії, і з яких при необхідності вони можуть отримати кошти для відшкодування збитків. Асоціації були освічені, тому що вартість комерційного страхування для представників окремих професій, виходячи з досвіду вимоги ними відшкодування, що був збитку, була дуже висока, тобто їх потреба в страхуванні не задовольнялася комерційним ринком цього часу.

Наприклад, такі асоціації в один час були у фармацевтів, фермерів, мебельник і судовласників. Іноді у представників певної професії було ряд асоціацій і кожна приймала до страхування ризики в своєму районі, наприклад, у фермерів в одному графстві або частині графств. У фонд платилися внески, виходячи з тоннажу або вартості, а в несприятливі роки до членів асоціації зверталися з проханням внести додаткові внески, щоб фонд був кредитоспроможним. На практиці, в найбільшому регіоні, де збереглися ці асоціації (Морський ринок), не зверталися до їх членів за додатковими внесками протягом багатьох років, хоч теоретично така можливість могла виникнути.

Багато які асоціації перетворилися в звичайні страхові компанії.

Однак, має місце тенденція на скорочення цієї кількості в більш багаті члени, об'єднані у великі синдикати. Ці синдикати можуть складатися тільки з трохи членів, а в деяких випадках - перевищувати тисячу.

Кожним синдикатом керує страховий агент, який призначає професійних менеджерів для роботи на синдикат. Нижче ми розглянемо, як цей андеррайтер здійснює страховий бізнес від імені свого синдикату. А поки потрібно відмітити, що члени асоціації звичайно не є професіоналами в страховій справі. Вони приходять з багатьох сфер життя, включаючи представників різних професій, миру розваг, аристократії і т. д. Кожний член асоціації страхувальників, однак, повністю і особисто відповідальний за весь бізнес, що здійснюється від його імені страхувальником синдикату.

У вигляду цієї необмеженої відповідальності важливо, щоб суворі правила відносилися до будь-якої особи, бажаючої стати членом асоціації андеррайтеров. Щоб стати членом андеррайтеров асоціації Ллойда особа повинне:

1) мати рекомендації інших членів;

2) вести справу з необмеженою особистою відповідальністю;

3) задовольняти Пораду асоціації Ллойда своєю чесністю в проведенні фінансових операцій;

4) забезпечити страхування в затвердженій формі для того, щоб користуватися довір'ям корпорації Ллойда.

У цей час в Великобританії член корпорації повинен представити докази, що він має мінімум 250000 ф.ст. і частину з них встановлена на депозит корпорації Ллойда;

5) вносити отриману суму страхових внесків в Траст - фонди відповідно до Актів довір'я, схвалених департаментом торгівлі і промисловості і Порадою асоціації Ллойда, з яких можуть оплачуватися тільки вимоги про відшкодування збитку, витрати і прибуток;

6) щорічно пред'являти звіти по страхуванню незалежним аудиторам, які вимагають, щоб активи андеррайтеров були достатніми для забезпечення їх відповідальності за всі види страхування;

7) відраховувати частину страхових внесків до центрального фонду, направленого на забезпечення відповідальності будь-якого члена асоціації андеррайтеров на той випадок, якщо фінансових коштів і особистого майна андеррайтера буде недостатньо для виконання своїх зобов'язань. Цей центральний фонд направлений на захист андеррайтера, який в повній мірі несе особисту відповідальність за свій добробут; він також направлений на захист страхувальника

К. ПОСРЕДНИКИ

Посередниками на страховому ринку є страхові брокери, агенти, консультанти і багато які інші люди, працюючі на різних посадах. У деяких відносинах всі вони трохи відрізняються тим, що вони роблять, як вони це роблять, а також мірою відповідальності за свої дії.

Ми розглянемо діяльність кожного з них трохи пізніше, але поки декілька слів про їх "діяльність" не будуть зайвими. Агент працює за дорученням іншої особи, а тому він повинен працювати чесно і сумлінно. У страхуванні є особлива проблема, оскільки агент діє, як правило, від імені страхувальника, але також в деяких випадках може працювати на страхувальника (це не відноситься до брокерів асоціації Ллойда, які є агентами страхувальника). Єдине виключення має місце там, де вони виступають як "законні посадові особи" або "делеговані повноважні структури". Страхувальник доручає агенту оформити для нього страхування у страхувальника. Коли страхувальник задає додаткові питання або агента заповнює бланк заяви про страхування для страхувальника і має в своєму розпорядженні інформацію, що стосується його, то ця інформація не повинна бути прихована.

З іншого боку, коли страхувальник відправляє агенту документи, але ще не був сплачений внесок (якщо це агентство кредитної інформації), то агент зберігає документи за дорученням страхувальника. У такій ситуації агент є агентом страхувальника. У будь-якому випадку саме страхувальник платить посереднику комісійні за запропонований до страхування ризик.

Агент

Як було сказано вище, діючий згідно із законом агент - це особа, яка діє на благо іншої особи, але в страхуванні цей термін звичайно обмежується особою або фірмою, основне заняття яких знаходиться в іншій сфері. Наприклад, агентів по продажу нерухомості, агентів фірми, бухгалтерів, власників гаражів і будівельні суспільства можна назвати агентами, оскільки їх клієнти можуть вимагати страхового забезпечення, а ці посередники можуть організувати.

Брокер

Брокер - це фізична особа або фірма, які займаються страхуванням виключно через страхувальників.

Є 2 категорії брокерів:

а) Брокери асоціації Ллойда: це люди, яким дозволено здійснювати страховий бізнес тільки в цій асоціації (див. нижче). Він також здійснює бізнес на ринку компанії;

б) інші брокери (так звані "брокери").

Представники обох категорій є професіоналами своєї справи. Вони повинні бути зареєстровані згідно з Законом 0 страхових Брокерах, прийнятому в 1977 році.

Звичайно вони працюють як представники страхувальників (брокери Ллойда завжди виконують ці функції) і звичайно заохочуються більш високими комісійними, ніж агенти. Називаючи себе брокерами, вони вважають себе експертами в області страхування і мають великі зобов'язання перед клієнтами, ніж агенти. Вони наділені правом здійснювати певні види страхування, наприклад, страхування механізованих транспортних засобів, і в деяких випадках можуть оформляти прості поліси, наприклад, поліс на час подорожі і на страхування домашнього майна.

Страхувальник може отримати у брокера незалежну раду по широкому колу питань, що стосуються страхування, часто без прямих витрат для себе. Наприклад, брокер переконає в необхідності страхування, порадить кращий вигляд його і обмеження по ньому, кращий ринок, порядок висунення вимог відшкодування збитку, обов'язку, що покладається на страхувальника за умовами поліса і він (брокер) буде тримати страхувальника в курсі останніх змін на ринку.

Брокер прагне надати як можна більше послуг і звести до мінімуму ризики, яким може бути схильний страховий бізнес. Це називається управлінням ризику. З точки зору страхувальників переговори з брокерами ведуться легше і швидше, оскільки детального обговорення вимагають тільки складні питання або особливі вимоги, це економить час і гроші на розв'язання рутинних проблем.

Брокери Асоціації Ллойда

Брокери Асоціації Ллойда виконують ті ж функції, що і звичайний брокер, але якщо обличчя бажає застрахуватися в цій Асоціації, то страхування повинне бути здійснене тільки брокером Асоціації Ллойда. Комітет Асоціації не тільки затверджує її членів, але також і своїх брокерів. Вони повинні задовольняти Комітет з точки зору їх професіоналізму, чесності і фінансового положення. Після твердження вони можуть писати слова "Ллойд" на бланках офіційних листів і на іменних табличках.

Брокер Ллойда представляє страхувальника в справах з андеррайтером. Хоч тільки затверджені брокери мають право входити в операційний зал страхового об'єднання Ллойда і здійснювати страховий бізнес, в іншому брокери Ллойда в справах зі страховими компаніями виконують ті ж функції, що і інші страхові брокери.

Страховий консультант

Іншою категорією посередника є страховою консультант, який виконує ту ж роботу, що і страховий брокер. Якщо він не називає себе страховим брокером, то не зобов'язаний реєструватися згідно з Законом 0 страхових Брокерах, прийнятим в 1977 році. Однак, консультанти, що займаються страхуванням життя, підкоряються одному з саморегулирующих органів, створених внаслідок прийняття в 1986 році Закону про фінансову службу. Більшість з них є представниками фінансових посередників і брокерської саморегулирующей асоціації. З метою реалізації загальних полісів Асоціацією Британських страхувальників був виданий новий кодекс практичної діяльності для посередників, які не є зареєстрованими брокерами.

Агент індустріального страхування

Фірми, ті, що здійснюють індустріальне страхування і суспільства взаємного страхування залучають людей, які ходять по будинках держателів полісів і збирають щотижневі внески, а також прагнуть оформити як можна більша кількість полісів. Вони відрізняються від всіх інших посередників. У цьому випадку їх залучає до роботи страхова компанія, але вони не виконують функції посередників.

Л. САМОСТРАХОВАНИЕ

Альтернативою купівлі страхового поліса на ринку або як доповнення до нього, коли певна частина ризику не застрахована на ринку, деякі державні органи і промислові концерни формують фонди для відшкодування збитків по ризиках, що страхуються. Оскільки ризик страхується всередині організації, то ринкові операції купівлі - продаж не здійснюється. Але такі заходи впливають на рух страхових фондів на ринку загалом і на рівень внесків організації, яка несе відповідальність за відшкодування збитку на першу вимогу (це називається надлишком або франшизою. По відношенню до дуже великої суми звичайно використовується термін "франшиза").

Організації ухвалили рішення самостраховаться, тому що вони розуміють, що володіють великими фінансовими коштами і не хочуть втратити їх, а також тому, що розмір внесків до резервного фонду нижче ніж рівень комерційних внесків, оскільки вони економлять на адміністративних витратах і прибутку страхувальника.

Приклад

Власники державного парку вантажних автомобілів, формуючі значні фінансові ресурси для змісту і ремонту транспортних засобів в оперативно розміщених майстернях можуть вирішити, що для них більш рентабельно вдатися до самострахованию ризику нанесення збитку транспортним засобам і розмістити на страховому ринку тільки ризики по відношенню до третьої сторони, від вогню і крадіжки.

Між самострахованием і відмовою від страхування є чіткі відмінності. У разі відмови від страхування організація, незалежно від присутності або відсутності ризику, не приймає ніяких заходів, щоб захистити себе від можливого збитку. Може так трапитися, що в дуже великому концерні (наприклад, націоналізованому підприємстві або місцевому органі управління) відшкодування багатьох ущербов може бути включене в загальні експлуатаційні витрати.

Переваги самострахования наступні:

а) розміри внесків повинні бути нижче, оскільки відсутні витрати на виплату комісійних брокерам, на зміст адміністрації страхувальників і не передбачається їх валовий прибуток;

б) дохід від інвестування коштів фонду належить страхувальникам. Він може бути використаний на збільшення фонду або зменшення надходжень від внесків в майбутньому;

в) розмір внесків страхувальників не збільшується завдяки відсутності вимог про відшкодування збитків інших фірм;

г) існує прямий стимул зменшувати і контролювати ризик збитків;

д) не виникає суперечок зі страхувальниками з питання вимог про відшкодування збитків;

е) оскільки рішення об самостраховании обмежується великими організаціями, то у них буде кваліфікований штат страхових працівників, який буде розпоряджатися цим фондом;

ж) прибуток від функціонування фонду збільшується на користь страхувальника.

Недоліки самострахования наступні:

а) катастрофічні збитки, якими б віддаленими вони ні були, все ж можуть мати місце, що спричинить ліквідацію страхового фонду і навіть вимусить організацію припинити свою діяльність;

б) хоч організація спроможний сплатити будь-який окремий збиток, сукупний ефект декількох ущербов, нанесених протягом одного року може мати такі ж наслідки як один катастрофічний збиток, особливо в перші роки після утворення фонду;

в) капітал потрібно вкласти якнайшвидше, однак, і реалізовані інвестиції можуть не забезпечити такий же високий прибуток, як це було б можливе при кращому розміщенні інвестицій, що є в розпорядженні страхової компанії;

г) можливо виникне необхідність збільшити штат страхових працівників за додаткову плату;

д) втрачена можливість залучати технічних фахівців для консультацій з питань уникнення ризиків. Експерти страхувальників будуть мати великий досвід в порівнянні з багатьма фірмами, і ці знання можуть приносити користь страхувальникам;

е) статистика звертань за відшкодуванням збитків цієї організації буде засновуватися на обмеженій базі даних, що утруднить прогнозування майбутніх витрат по відшкодуванню збитків;

ж) може мати місце критика з боку акціонерів і інших структурних підрозділів: * з приводу перекладу великих сум капіталу для створення фонду і з приводу розміру дивідендів за рік;

* з приводу низького прибутку від інвестування коштів в порівнянні з прибутком, який можна отримати при вкладенні того ж об'єму капіталу у виробничу сферу організації;

з) в період фінансових ускладнень може виникнути знада взяти зайом з цього фонду, тим самим підриваючи упевненість, яку він забезпечував.

* ці труднощі можуть бути перекладені на керівників фонду для відшкодування ущербов, які знаходяться поза страхуванням, що приведе до зменшення фонду, створеного для фінансування певної мети і тим самим утруднить аналіз руху страхового фонду;

и) основний принцип страхування, тобто розсіювання ризику не буде реалізований;

к) внески, ті, що вносяться в фонд не оподатковуються корпорационным, в той час як преміальні виплати обкладаються.

М. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Страхувальник, остаточно вирішивши, що він готів понести збитки у разі великого збитку виявляється перед вибором. Він може відмовитися від страхування ризику, погодитися прийняти частину його (сострахование) або прийняти його з метою перестрахування. Важливо знати, що страхувальник стикається з тією ж проблемою, що і страхувальник - розділити свій ризик так, щоб не постраждати від збитку, який може бути катастрофічним. При состраховании страхувальники розділяють ризики (таким же чином як це роблять андеррайтеры асоціації Ллойда). У таких "лідер" оформляє поліс, розглядає зміни в умовах страхування, поновлення його, а також займається рішенням вимог відшкодування збитку, що висуваються. Сострахование відрізняється від перестрахування лише тим, що страхувальник вступає у відносини, з кожним страхувальником, чиє ім'я відображене в полісом документа. У перестрахуванні страхувальник сам повністю несе відповідальність перед страхувальником, тому що він (страхувальник) організував перестраховку, і банкрутство перестрахувальника не може тому торкнутися інтереси страхувальника.

Н. РЫНОЧНЫЕ АСОЦІАЦІЇ

На страховому ринку функціонує багато асоціацій - тільки опис декількох з них приводиться нижче.

Асоціація Британських страхувальників

Асоціація Британських страхувальників була створена 1 липня 1985 року і взяла на себе функції багатьох окремих організацій, які обслуговували різні сфери страхової індустрії протягом багатьох років. Серед них була і Британська страхова Асоціація. У цю нову асоціацію увійшли:

* Асоціація офісів по страхуванню від нещасних випадків;

* Британська страхова асоціація;

* Комітет офісів по страхуванню від пожежі (дивися нижче Рада по запобіганню втратам);

* Асоціація офісів по індустріальному страхуванню.

Управління Асоціацією Британських страхувальників здійснюється Правлінням, що має свого Голову, який, як правило, займає цей пост протягом 2 років.

Компанії - члени групуються в дві Ради: загальна страхова Рада і Рада по страхуванню життя. Вони працюють в залежності від вигляду страхового бізнесу. Секретаріат знаходиться в головному приміщенні, тобто в Алдермарі Хаус в Лондоні.

Комітети і робочі групи експертів є основою АБС. Деякі з них займаються окремими аспектами, наприклад, страхуванням домашнього майна, механізованих транспортних засобів, пенсій і звітують перед Загальною страховою Радою або Радою по страхуванню життя, а інші - такими аспектами, як цивільні справи або інвестування, вирішують питання, що стосуються усього страхового бізнесу.

Хороші робочі відносини з Урядом і відділами цивільної служби, як вважатимуть, мають життєво важливе значення, а тісні відносини і консультації з ними з політичних питань, очевидно, мають першорядне значення. Програма суспільних відносин в Великобританії надає інформацію споживачам і школам. Велике значення додається 11 регіональним офісам, які охоплюють всю Великобританію.

Коротше говорячи, Асоціація Британських страхувальників є головною професійною асоціацією на ринку страхових компаній. Її метою є:

1) захистити і відстоювати інтереси її членів;

2) вживати конкретних заходів у випадку, якщо інтереси її членів ущемляються діями будь-якого урядового органу або іншою організацією;

3) співробітничати з іншими асоціаціями, що мають аналогічні цілі.

Рада по запобіганню втратам

Рада по запобіганню втратам був створений в 1985 році Асоціацією Британських Страхувальників і асоціацією Ллойда і в цей час включає:

* Технічний центр по запобіганню втратам;

* Сертификационное управління по запобіганню втратам;

* Національна Рада за твердженням систем безпеки.

Асоціація захисту від пожеж

Рада по запобіганню втратам розробляє стандартні норми і критерії розробки протипожежних коштів. Сертификационное управління по запобіганню втратам схвалює і засвідчує протипожежну продукцію і кошти безпеки, такі як будматеріали, сигнальне обладнання і прилади виявлення, вогнегасники, вогнетривкі двері і бронсбойты. Національна рада за твердженням системи безпеки є в Великобританії регулюючим органом, відповідальним за затвердження установок що забезпечують систему безпеки і фірм, пов'язаної з роботою центральних мониторинговых станцій. Список затверджених цією радою фірм публікується щорічно. Асоціація захисту від пожежі надає кваліфіковані консультації з питань пожежної безпеки. Вона видає журнал "Запобігання пожежам" і організує велику кількість підготовчих семінарів і курсів.

Бюро автомобільних страхувальників

Як було сказано вище Закон про дорожній рух вимагає, щоб користувачі транспортних засобів страхували відповідальність перед третіми особами і іншими користувачами доріг. Мета - забезпечити отримання компенсації особами, які постраждали від нанесеного ним збитку, травми або смертей. Однак, малоймовірно, що потерпіла сторона отримає страховку в наступних випадках:

а) коли водій не має страхового поліса;

6) коли водій, а, отже, і його страхувальник не можуть бути виявлені, тобто, коли водій переховується з місця випадку;

в) коли страхувальник припиняє свою діяльність (в цьому випадку задовольняється дуже мала частина вимоги про відшкодування збитків і на це можуть піти роки).

БАС було створено в 1946 році внаслідок досягнутої між автомобільними страхувальниками і урядом домовленості з метою створення централізованого фонду, що підтримується страхувальниками, з якого пострадавшие можуть отримати компенсацію в приведених вище випадках, якщо вони не можуть добитися задоволення своїх вимог про відшкодування збитків, за правилами цивільного законодавства. Тоді БАС намагається знайти водія, але на практиці це трапляється дуже рідко.

Іншою функцією БАС є надання гарантій іноземним урядам виконання автомобільними страхувальниками умов страхових сертифікатів, виданих ними для поїздки за рубіж.

Британська страхова і інвестиційна асоціація брокерів

Британська страхова і інвестиційна асоціація брокерів була створена в 1977 році і перебувала з більш, ніж 3800 зареєстрованих страхових брокерів. Діяльність цієї асоціації направлена на те, щоб точка зору її членів враховувалася при розробці законів, а також на поліпшення страхової практики в рамках ЄС. Крім того, вона здійснює дослідницьку роботу, призначає членів в спільні комітети, сприяє навчанню на всіх рівнях працівників брокерської професії, забезпечує форум для обговорення проблем по різних видах страхування, оподаткування і обліку, суспільних відносин і споживчого кредиту.

Вона також займається споживчими позовами і надає технічні рекомендації своїм членам.

З 1 січня 1988 року вона стала носити назву Британська страхова і інвестиційна асоціація брокерів і приймає в свої члени інвестиційних посередників при умові, що якщо вони будуть також займатися загальним страхуванням, то зобов'язані зареєструватися в Реєстраційній Раді страхових брокерів.

ТЕСТ № 3

На виконання цієї роботи дається півтори години. Дайте відповіді на все 8 питань завдання А. Виберіте два питання в завданні

1. Що таке страховий ринок?

2. Що таке самострахование?

3. Дайте визначення поняття "посередник".

4. Що являє собою страхова холдинг- компанія?

5. Що таке взаємна страхова компанія?

6. Хто такий брокер Ллойда?

7. Укажіть два недоліки самострахования.

8. Чому страхувальники займаються перестрахуванням?

Завдання Би

Дайте відповіді на будь-які два питання, але питання Б3 і Б4 можуть бути вибрані лише в комбінації з питаннями Б1 і Б2.

Б1 Опишіть роботу Асоціації Британських Страхувальників.

Б2 Опишіть роботу Бюро Автомобільних страхувальників.

Б3 Поясните роль різного роду посередників на страховому ринку.

Б4 Які основні відмінності між страховим агентом і брокером?

8. ОСОБИСТЕ СТРАХУВАННЯ

А. Страхованіє життя

Б. Основние види договорів страхування життя

В. Другиє види договорів страхування життя

Г. Постоянноє страхування здоров'я

Д. Аннуїтети

Е. Індівідуальние пенсії

Ж. Схеми професійного страхування

З. Другиє види особистого страхування

І. Страхованіє, пов'язане з інвестиціями

К. Страховие бонди доходів і деякі інші спеціалізовані договори страхування

Л. Оценка активів і бонусы

М. Актуарние принципи страхування життя

Н. Прінятіє страхований (андеррайтинг)

О. Претензії у разі смерті

П. Наступленіє терміну

Р. Пріложеніє

А. СТРАХОВАНИЕ ЖИТТЯ

А1. Застраховане життя

Договори страхування життя, як це можна укласти з їх назви, засновуються на житті конкретної особи - застрахованого життя, і страхова сума повинна бути виплачена у разі смерті цієї особи. Тому на самому початку переговорів особа, відносно життя якого має бути укласти договір, повинне бути названо, і ризик смерті протягом терміну дії договору оцінений. Терміном страхувальник означається особа, яка укладає договір страхування і є первинним власником поліса.

Договори страхування життя можуть поділятися на наступні категорії:

договори відносно власного життя, по яких страхувальник і життя, лежаче в основі договору, належить одній і тій же особі. Наприклад, годувальник сім'ї може укласти такий договір, щоб забезпечити своїх иждевенцев у разі своєї передчасної смерті;

договори відносно життя іншої особи; в цьому випадку договір страхоания полягає відносно життя іншої поименованного в договорі особи, звісно при умові, що є страховий інтерес відносно життя цієї третьої особи. Так, наприклад, утриманець може укласти договір страхування відносно життя особи, яке його матеріально підтримує.

Більшість договорів по страхуванню життя належить до першої категорії.

А2. Договори спільного страхування життя

Інша форма страхового покриття дозволяє укладення договору двома страхувальниками; до неї звичайно вдаються подружні пари відносно їх життів спільно. Теоретично цілком можливо страхувати більше число життів, якщо існує страховий інтерес. Ці види договорів спільного страхування життя укладаються на основі або принципу першої смерті, або принципу другої смерті.

За договором спільного страхування життя, укладеним за принципом першої смерті, страхова сума виплачується у разі смерті першої з двох застрахованих осіб (життів). Договір термінового страхування життя за принципом першої смерті і договори страхування доходів сім'ї застосовуються з метою захисту сім'ї, а договори змішаного страхування життя за принципом першої смерті звичайно використовуються в зв'язку з договорами на придбання будинку.

Договір спільного страхування життя за принципом другої смерті, іноді званий договором спільного страхування життя що останнього пережив, часто використовується для того, щоб передбачити кошти для сплати податку на спадщину, а іноді - і в інвестиційних цілях.

Договір за принципом першої смерті буде більш дорогим, ніж договір за принципом другої смерті, оскільки виплата претензії по ньому наступить раніше, і, отже, сплачені премії (страхові внески) і доходи від інвестицій будуть по ньому менше, ніж на момент другої смерті в більш пізній час.

Б. ОСНОВНЫЕ ВИДИ ДОГОВОРІВ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ

Говорячи самим загальним образом, люди укладають договори страхування або з метою забезпечити своїх иждевенцев у разі їх нещастя, що осягло внаслідок своєї передчасної смерті, або в інвестиційних цілях, щоб забезпечити деякі майбутні фінансові потреби.

Договори поділяються в основному на три різних вигляду:

- термінове страхування (страхування на термін);

- довічне страхування;

- змішане страхування.

Термінові страхування укладаються виключно для забезпечення на випадок можливої смерті, якщо вона станеться протягом обумовленого в договорі періоду часу. Якщо смерть не наступить протягом цього періоду, то ніяка виплата за договором не проводиться, і страхувальник не отримує якого-небудь доходу від своїх премій. З цієї причини страхові премії можуть утримуватися на вельми помірному рівні, оскільки вони сплачуються з метою надання виключно покриття страхування життя, і не будуть зовсім сплачуватися, якщо застраховане життя переживе термін договору.

Договори довічного страхування укладаються головним чином ради страхового захисту, який вони надають. Страхова сума підлягає виплаті у разі смерті застрахованого життя. Оскільки ці договори є довгостроковими договорами, остільки є інвестиційний елемент, і на якійсь стадії за цим договором повинна бути зроблена виплата (на відміну від договору термінового страхування). Такі договори придбавають готівкову грошову вартість (вартість викупу) звичайно після сплати премій протягом двох або трьох років.

Змішані страхування є більш прозорими як інвестиційні договори. Вони призначаються для виплати страховий суииы у встановленій час в майбутньому або у разі смерті, якщо вона наступає раніше за цей термін. Тому вони мають вбудований елемент страхового захисту. Вони придбавають вартості викупу точно таким же чином як і договори довічного страхування.

Б1. Інвестиційні договори

З точки зору власника поліса при терміновому страхуванні не міститься якого-небудь інвестиційного елемента в преміях. Ці договори призначені тільки для цілей страхового захисту, і, оскільки покриття надається на обмежений період часу, виплата страхової суми страховим суспільством не є неминучою.

Договори змішаного і довічного страхування можуть бути:

- договорами без участі в прибутку, що передбачають тільки гарантовану суму (дохід) або

-договорами з участю в прибутку, вмісними компонент, пов'язаний з результатами діяльності (прибутками) страхового суспільства.

Б2. Договори з участю в прибутку

Цей вигляд страхового договору дозволяє страхувальнику брати участь в прибутках суспільства страхування життя. Кожний рік страхове суспільство буде проводити оцінку своїх активів і пасивів, і з отриманого прибутку воно буде призначати бонус або частка прибутку на користь власників полісів в формі збільшення страхової суми. Ця додаткова сума підлягає виплаті тільки по настанні терміну або смерті застрахованого життя.

Практика у відношенні бонусов вельми різна, але тут досить помітити, що вони звичайно розподіляються щорічно в формі оголошеного відсотка від страхової суми. Цей бонус може обчислюватися просто від страхової суми або від підсумкової суми страхової суми і раніше оголошених бонусов.

У доповнення до цього, страхове суспільство може оголошувати остаточний бонус, який підлягає виплаті при припиненні договору внаслідок претензії або настання його терміну.

Як ми бачили раніше, договори довічного страхування і змішаного страхування також мають вартість викупу, і ця остання буде включати елемент, що враховує бонусы, що наросли, хоч по своїй величині він буде менше, ніж оголошена реверсивна вартість, і звичайно не буде включати остаточний бонус.

Якщо резюмувати, то договір з участю в прибутку пропонує:

гарантовану суму у разі смерті або настання терміну договору;

річні бонусы;

остаточний бонус, який додається при настанні терміну договору або у разі смерті застрахованого життя;

вартість викупу, що включає деякий елемент річних бонусов.

Страхові премії, ймовірно, будуть вище, ніж за договором без участі в прибутку з аналогічною базовою страховою сумою, відображаючи більш високі допомоги, що виплачуються.

Б3. Договори, пов'язані з інвестиціями в юнит-трасти

Договори, пов'язані з інвестиціями в юнит-трасти були введені як спосіб запропонувати інвесторам договори, які безпосередньо пов'язані з результатами інвестицій. Це досягається за допомогою формального зв'язку вартості юнитов договору зі спеціальним юнитизированным фондом, керованим суспільством страхування життя, або з юнитами юнит-траста-фонду.

Все або частина страхових премій використовуються для придбання юнитов в фонді по ціні, діючій в цей час. Майбутня вартість договору в такому випадку коливається разом з вартістю юнитов. Хоч договори отримують вигоду, коли ринок є стійким, важливо пам'ятати, що також можливе падіння вартості договору.

На даній стадії немає необхідності виходити за межі основного принципу цього вигляду інвестиційного договору.

Б4. Термінове страхування

Як ми щойно бачили, термінове страхування є самої основною формою договору страхування життя, що покриває зумовлений період часу. Однак є ряд варіантів цього вигляду договору, а саме:

термінове страхування з выравненной (постійної) премією;

термінове страхування, що відновляється;

конвертоване термінове страхування;

термінове страхування з убуваючою страховою сумою;

термінове страхування із зростаючою страховою сумою;

договори страхування доходу сім'ї;

договори страхування доходу сім'ї із зростаючою страховою сумою.

Давайте порівняємо страхові премії і виплати (допомоги) по кожному з них і розглянемо, коли доречне застосування кожного з них.

Б4А. Термінове страхування з выравненной премією

Це сама проста форма термінового страхування і сама дешева, оскільки в обмін на премії, які залишаються постійними протягом всього терміну дії договору, суспільство страхування життя зобов'язується виплатити страхову суму у разі смерті застрахованого життя до дати витікання договору. З настанням дати його витікання, договір вже не має ніякої вартості.

Головними рисами цього типу договору є:

низька страхова премія;

страхове покриття надається на зумовлений період часу;

премії і страхова сума є твердими (фіксованими);

не є вартості викупу або готівковій грошовій вартості;

після закінчення терміну дії договору виплати не проводяться;

договір припиняється після закінчення пільгових днів, якщо не сплачені премії.

Найбільш вірогідне застосування для цього вигляду договорів - це погашення неоплаченої позики у разі смерті.

Б4Б. Термінове страхування, що Відновляється

Цей вигляд термінового страхування відрізняється тим, що по вибору страхувальника договір може бути відновлений з дати його припинення, причому нові свідчення про стан здоров'я не потрібно. Може бути встановлений максимальна межа віку, ймовірно, 65 років для використання цього опціону.

При поновленні премія збільшується з урахуванням віку застрахованого життя, і надається опціон наступного поновлення в кінці періоду.

Основні риси цього вигляду страхування:

період дії договору може бути продовжений без уявлення свідчення про стан здоров'я;

договір може бути анульований або продовжений з кожної дати витікання терміну;

премії зростають відповідно до віку застрахованого життя на час поновлення.

Замість укладення договору термінового страхування на 20 років чоловік у віці 45 років може укласти п'ятирічний терміновий договір, що відновляється, який надасть йому опціон поновлення кожні п'ять років.

Б4В. Конвертоване термінове страхування

Це форма термінового страхування з выравненной премією, яка надає страхувальнику опціон конвертування всього або частини договору в договір довічного або змішаного страхування в будь-який час протягом терміну його дії. Страхова премія буде обчислюватися на основі тарифів по довічному або змішаному страхуванню для віку особи, життя якого застраховане.

Потрібно пам'ятати наступні особливості цього страхування:

є опціон конвертування в довічне або змішане страхування в будь-який час;

договір може бути конвертований частково або повністю;

страхові премії декілька вище, щоб покрити витрати по конверсії.

Цей вигляд договору може використовуватися як забезпечення позики, і опціон конверсії доданий, щоб забезпечити майбутню можливість використання договору з метою створення можливого елемента накопичення в майбутньому.

Б4Г. Термінове страхування з убуваючою страховою сумою

На цей вигляд страхування передбачається щорічне зменшення страхової суми на вказану величину доти, поки вона не буде рівна нулю в кінці періоду (терміну) страхування.

Потрібно помітити наступні особливості:

страхові премії залишаються постійними;

встановлений період сплати премій може бути коротшим, ніж повний термін договору з тим, щоб уникнути знади припинити договір (за допомогою несплати премій) як тільки страхову суму буде сильно скорочена;

премії можуть бути нижче, ніж по терміновому страхуванню з выравненной премією або їх сплата буде здійснюватися протягом скороченого періоду часу.

Цей вигляд договору звичайно використовується для покриття убуваючого за часом боргу, як наприклад, при погашенні неоплаченої основної суми боргу по іпотечній заставній при купівлі будинку; в такому випадку страхова сума може меншати такими ж темпами, як і неоплачена сума довга.

Б4Д. Термінове страхування із зростаючою страховою сумою

Цей вигляд страхового покриття був введений як протидія наслідкам інфляції, яка зменшує реальну суму покриття, оскільки гроші знецінюються (їх вартість падає) згодом. Це може бути досягнуте або шляхом щорічного збільшення страхової суми на зумовлений відсоток, або шляхом пропозиції короткострокових договорів, які можуть бути відновлені із збільшеною страховою сумою. Ідеальним рішенням було б індексування величини виплат (посібників) за договором, пов'язане з відповідним індексом.

Основними особливостями цього вигляду договору є:

сума страхового покриття може бути збільшена протягом терміну страхування без медичного огляду;

страхові премії будуть збільшуватися відповідно до величини страхової суми;

премії будуть обчислюватися відповідно до віку при поновленні;

первинні премії вище, ніж по рівнозначному терміновому страхуванню з выравненной премією;

страхування може звичайно продовжуватися до віку 60-65 років.

У останні роки стало більш скрутно отримувати ці договори через ВІЛ-інфекцію і придбаний синдром імунодефіциту (СНІД).

Б4Е. Договори страхування доходу сім'ї

Цей вигляд страхування, як це свідчить з його назви, призначений для забезпечення доходу сім'ї у разі смерті її годувальника. Насправді основна сума посібника на випадок смерті виплачується в формі періодичних платежів до дати витікання договору. Іноді перетворена вартість або тверда сума буде виплачуватися при настанні смерті замість періодичних платежів.

Це порівняно дешева форма страхового покриття, оскільки чим ближче застраховане життя наближається до дат витікання, тих менше число періодичних платежів, ймовірно, буде виплачено, а якщо застраховане життя переживає термін договору, то страхувальник нічого не повинен платити.

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка