трусики женские украина

На головну

 Фінансові можливості нових форм страхового бізнесу за кордоном - Страхування

ЗМІСТ

ВВЕДЕНІЕ_ 3

1. Нові форми страхового бізнесу за рубежом_ 4

2. Система страхування в Германіі_ 7

3. Страхування в США_ 12

ЗАКЛЮЧЕНІЕ_ 20

Список використаних джерел: 21

ЗАДАЧА_ 22ВВЕДЕНІЕ

Щоб показати перспективи розвитку страхування в Україні, треба простежити зарубіжний досвід розвитку страхування.

Відомо, що крім зниження навантаження на видаткову частину бюджету (оскільки відшкодовуються збитки настання непередбачених природних і техногенних явищ), страхування виконує в суспільстві дві найважливіші функції.

Страхування дозволяє успішно вирішувати питання соціального забезпечення, будучи найважливішим елементом соціальної системи держави. У країнах з розвиненою ринковою економікою система соціального захисту населення включає в себе державне соціальне забезпечення, корпоративне страхування, індивідуальне страхування, недержавне пенсійне забезпечення. Таку систему необхідно створювати і в Україні.

Друга функція страхування в тому, що воно є найважливішим механізмом залучення в економіку інвестиційних ресурсів. Наприклад, страхові компанії Європи, Японії та США керують загальним обсягом вкладених в економіку коштів на суму в 4 трлн. дол. США (80% цих вкладень забезпечуються операціями з довгострокового страхування життя). У Росії ж збір премії приблизно в тисячу разів менше.

Таким чином, очевидно, що в розвинених країнах страхування в силу специфіки і виконуваних функцій у суспільстві є стратегічним сектором економікі.1. Нові форми страхового бізнесу за кордоном

Основними організаційними формами проведення страхових операцій в зарубіжних країнах є:

1. Акціонерні товариства (компанії):

-публічний акціонерні компанії, акції яких котируються (вільно купуються і продаються) на біржі;

-приватні страхові компанії, акції яких належать певному колу осіб і можуть передаватися акціонерам компанії або іншим особам, але тільки за рішенням Правління.

2. Товариства взаємного страхування (ОВС).

3. Державні страхові компанії, акції яких повністю або частково належать державі (держава володіє контрольним пакетом акцій). Вони, як правило, створюються для проведення специфічних видів страхування або для запобігання витоку валюти по каналах страхування та перестрахування. Так, наприклад, у багатьох країнах державні страхові компанії проводять страхування експортних кредитів з метою заохочення експорту; страхування або перестрахування частини ризиків, прийнятих на страхування в даній країні, і т. п.

У багатьох країнах певного поширення мають ОВС, які організовуються за виробничою ознакою (фермери, морські пароплавства, екологічно небезпечні підприємства та ін.). ОВС об'єднуються в клуби взаємного страхування (КВС). У світі діє близько 70 КВС судновласників (у Великобританії, США, Японії та в інших країнах).

Великі індустріальні та комерційні концерни, авіаційні компанії в ряді випадків для задоволення своїх потреб у страхуванні вдаються до самострахування, утворюючи страхові фонди на випадок виникнення непередбачених збитків. Унікальною за своєю організаційною структурою є корпорація "Ллойд", яка не є страховою компанією в юридичному розумінні, а являє собою об'єднання приватних осіб, кожен з яких приймає страхування "на свій ризик",

В даний час членами "Ллойда" є близько 30 тис. Осіб, які в забезпечення своїх зобов'язань вносять відповідну суму і групуються в синдикати (щодо морського страхування, страхування від вогню і т. П.). На чолі кожного синдикату стоїть андеррайтер -висококваліфіцірованний фахівець, який приймає на страхування ризики від всіх членів, страхові внески, розподіляючи відповідальність між ними, пропорційно внесеній ними сумі. У такій же пропорції розподіляються витрати на ведення справи та оплаті сум страхового відшкодування. Кількість синдикатів з відповідного виду страхування диктується потребою в коштах для покриття страхуванням максимально

можливих ризиків. Звертатися до андеррайтеру можна тільки маючи сліп-документ, що містить опис ризику та умов страхування, суму страхового платежу, страхову суму та ін. Кожен з синдикатів приймає на страхування тільки таку частку ризику, яка відповідає його фінансовим можливостям. Сучасна зовнішня торгівля і морські перевезення немислимі без морського страхування вантажів, суден, фрахту (плата за провіз вантажу і пасажирів морем). Розмір фрахту може обумовлюватися при укладанні чартеру або обчислюватися на основі тарифу. Провідним ринком в галузі морського страхування є англійська страховий ринок.

Морські вантажі можуть страхуватися з відповідальністю "за всі ризики" або на більш вузьких умовах - наприклад, страхування тільки вантажів або майна, що перевозяться морським судном з метою отримання фрахту (карго) або страхування засобів транспорту: суден, літаків, автомобілів (каско).

Під терміном "страхування каско" мається на увазі відшкодування збитку від пошкодження або загибелі тільки самого перевізного засобу і не включає в себе страхування пасажирів, перевезеного майна, відповідальності перед третіми особами і т. Д.

Широко використовується за кордоном страхування фрахту (один з видів страхування судновласників). У широкому сенсі страховий інтерес у фрахті має не тільки судновласник, але і вантажовласник залежно від того, на чиєму ризик знаходиться фрахт. Якщо страховий інтерес має судновласник (перевізник), фрахт (на рейс або на строк) страхується в тому ж порядку, що і судно. Якщо ж особою, зацікавленою в страхуванні фрахту, є вантажовласник, фрахт страхується в тому ж порядку, що і вантаж.

Домінуючим видом страхування є особисте страхування, на частку якого в 1994 р припадало понад 52% збору страхових платежів. Особисте страхування прийнято поділяти на страхування життя, ренти, пенсії; страхування від хвороб і нещасних випадків. Страхування проводиться індивідуально, а також за груповими договорами страхування (як і туристське страхування). В цілому основні види особистого страхування за кордоном незначно відрізняються від страхування, яке проводиться в нашій країні.

Особливо широке поширення за кордоном має медичне страхування, страхування туристів, страхування цивільної відповідальності власників транспорту, ресторанів, готелів, казино, спортивно-видовищних закладів та др.2. Система страхування в Німеччині

Великий досвід в галузі страхування був накопичений в Німеччині, де понад 100 років тому була створена перша в світі система обов'язкового соціального страхування. Нині германська страхова система - одна з найбільш розвинених в Європі.

Обов'язкове соц. страхування. У Німеччині всі особи, які працюють за наймом, відповідно до чинного в Німеччині законодавства підлягають обов'язковому соціальному страхуванню: через хворобу, пенсійного, на випадок безробіття, інвалідності внаслідок нещасного випадку на виробництві.

Внески до фондів соціального страхування становлять певну частку заробітної плати і ростуть у міру її підвищення. Якщо розмір заробітної плати переходить встановлену межу, збільшення внесків припиняється.

У 1994 році внески до фони соціального страхування становили: 9,6 - у фонд пенсійного страхування, до фонду страхування на випадок безробіття - 3.25%, до фонду страхування по хворобі - 6.6%. Таким чином, загальний обсяг внесків - не менше 20% заробітної плати [1].

Такі ж внески в ті ж фонди платить за кожного найманого працівника його роботодавець. Що стосується фонду обов'язкового страхування від нещасних випадків, то внески робить тільки роботодавець.

Розмір допомоги по безробіттю залежить від рівня заробітної плати, розмір пенсії - від загальної суми внесків до пенсійного фонду.

Основи соціального страхування протягом багатьох десятиліть залишаються практично незмінними. В останні роки, однак, деякі проблеми в цій галузі стали предметом дискусій. Так, ряд економістів вважає, що в умовах збільшення безробіття і одночасного зростання частки пенсіонерів у загальній чисельності населення держава повинна відмовитися від дотацій до фонду страхування по безробіттю. На їхню думку, така система дотацій призводить до того, що під час колективних переговорів між роботодавцями та профспілками боку занадто легко погоджуються на підвищення заробітної плати, що в кінцевому рахунку веде до скорочення робочих місць. Якби сторони були змушені брати на себе фінансові наслідки збільшення безробіття, то, як вважають економісти, зростання заробітної плати загальмувався б, що дало б можливість підприємствам зберігати робочі місця. Витрати держави, а також розміри внесків до фондів соціального страхування перестали б підніматися так стрімко, як це має місце в даний час (за останні 25 років внески росли швидше, ніж заробітна плата).

Система приватного страхування. Приватні страхові компанії виникли в Німеччині за 2 століття до появи системи соціального страхування. Сфера діяльності приватних компаній ширше, ніж публічних.

Підприємці та люди вільних професій можуть застраховує як в публічних, так і приватних компаніях. Якщо заробіток службовця вище певної суми, він може розірвати договір з публічною компанією і звернутися в приватну. Приватна компанія бере внески, виходячи не з заробітної плати, як публічна, а з наданих нею послуг, при цьому вона страхує лише та особа, за яку платяться внески. Приватне медичне страхування дає можливість отримати послуги більш високої якості.

Організаційні форми і державний контроль. Найдавніший з усіх видів страхових компаній - товариство взаємного страхування, де страхувальниками є одночасно і застраховані.

Найбільші страхові компанії Німеччини - акціонерні товариства. Широко поширене взаємна участь банків і страхових компаній в справах один одного. Так, один з відомих німецьких банків володіє 10% акціонерного капіталу найбільшого страхового концерну Європи Allianz Holding, а той, у свою чергу, має в своєму розпорядженні майже 20% акціонерного капіталу цього банку і значною частиною акціонерного капіталу 5 інших банків (при цьому в кожному з них не більше 25% капіталу).

При тісній співпраці страхових компаній послуги тих і інших утворюють єдиний комплекс. Наприклад, якщо приватна особа бере у банку кредит, то банк вимагає гарантії повернення грошей. Спільні послуги банків та страхових компаній мають місце і в інших випадках - при покупці клієнтом нерухомості і т.п.

Держава здійснює контроль за діяльністю страхових компаній, який проводиться під керівництвом спеціального федерального відомства, перевіряє стиль їх роботи, включаючи розміри внесків, необхідних від клієнтів за страхування життя і т.д.

Щорічно відповідні державні установи перевіряють загальне фінансове становище страхових компаній - чи достатні фінансові резерви для виконання зобов'язань з виплати страхувальних сум і куди вони вкладені.

Страхові компанії публічного права, які страхують найманих працівників у рамках законів про обов'язкове соціальне страхування, оплачують лише вартість основних медичних послуг. Існує, крім того, страхування, при якому у випадку хвороби застрахований отримує певну суму за кожен день хвороби. Поширені також наступні види страхування:

· Страхування на користь близьких

· Страхування на випадок втрати працездатності

· Приватне пенсійне страхування (додатково до написаним законом).

Обов'язкове і добровільне страхування відповідальності. З 1871р. в Німеччині діє закон, за яким будь-яка людина повинен відшкодувати збиток, заподіяний їм кому-небудь, навіть якщо це було зроблено ненавмисно. Такий ризик може бути застрахований, причому для певної групи осіб (власників автомобілів) дана страховка обов'язкова, при цьому їм надається свобода вибору страхової компанії. Існує близько 120 страхових компаній, що продають цей вид послуг. Власник автомобіля повинен бути застрахований на суму не менше 1 млн. Марок на випадок нанесення шкоди здоров'ю людини і на суму не менше 400 тис. Марок випадок нанесення збитку і майну.

Страховку відповідальності мають 60% сімей. Страхова компанія бере на себе відшкодування збитків, завданих членами застрахованої сім'ї третім особам. Існують і страховки, які враховують окремі конкретні види шкоди, наприклад, заподіяної собакою.

Закон передбачає страховку відповідальності для ряду професій - нотаріуса, консультанта з питань оподаткування, ревізора-економіста. Для адвокатів вона запропонована їх професійною асоціацією.

Страхування власності. До цього виду страхування відносяться:

· Страховка ризику крадіжки автомобіля або його пошкодження;

· Страховка ризику транспортування автомобіля і його пасажирів з того місця, де він відмовив з тієї чи іншої причини (перевезення хворих пасажирів автомобіля з того місця, де вони проводили відпустку);

· Страховка будівлі - збитку, заподіяного пожежею, грозою, дощем, вітром, повінню. Страховка відновлення будинку за цінами дня забезпечує це з урахуванням зростаючих цін на матеріали і т.д. 80% всіх квартир мають страховку предметів домашнього господарства;

· Страховка захисту юридичних прав, зручна для тих, хто хоче застрахувати ризик, пов'язаний зі сплатою судових мит і гонорарів адвокатів у разі програшу громадянського судової справи.

Крім того, кожна людина може застрахувати майже будь-який вид фінансового ризику (наприклад, ризик втрати багажу).

Страхування в сфері промисловості. Одним з видів страхування тут є страхування відповідальності підприємства. Якщо під час будівництва будинку черепиця з рук покрівельника впаде на перехожого, то за наслідки відповідає власник підприємства. На випадки нанесення шкоди навколишньому середовищу і збитку, викликаного перевищенням певного порогу акустичних коливань, клієнтам пропонується укласти договір про страхування екологічної відповідальності.

У 1990 р в Німеччині прийнято закон про відповідальність за продукцію. Наприклад, якщо людина впала зі спортивного снаряда і зламав ногу, то виробник може бути притягнутий до відповідальності. Ризик, викликаний недотриманням виробником обіцянок щодо якості продукції, страхується спеціальними договорами. Нерідко фірма може зазнати збитків через порушення виробничого процесу. Якщо фірма уклала договір про страхування наслідків порушення виробництва, то збитки відшкодовуються страховою компанією.

Страхування кредитів. Покупець товарів або послуг не завжди здатний сплатити рахунок постачальника. На цей випадок існує договір про страхування кредиту. Світову популярність отримала німецька державна страхова фірма ГЕРМЕС, що бере на себе ризик німецьких експортерів. З її допомогою протягом останніх років стало можливим стабілізувати традиційні ринки збуту східнонімецьких підприємств у країнах Центральної та Східної Європи.

Приватні страхові компанії страхують і політичний ризик постачальників, наприклад, від ембарго на поставки в певну країну, внаслідок якого замовлене і виготовлене обладнання не може бути відвантажено.

З 80-х рр. замість великої кількості окремих договорів страхові компанії пропонують підприємствам договір про страхування всіх можливих ризиків, при цьому, однак, страхова сума суворо обмежена.

В цілому, система страхування в Німеччині вносить свою лепту в підтримку соціальної та економічної стабільності, поліпшення охорони праці, захист навколишнього середовища, прав потребітелей.3. Страхування в США

США має широко розвинену систему майнового та особистого страхування. Приватний сектор економіки і високий рівень життя американських громадян обумовлюють традиційно високий попит на всі види страхових послуг в цій країні. Вважається, що страхованіе- це не тільки частина економіки США; страховий поліс-необхідна умова здійснення американської мрії. Страхування автотранспортної та авіогражданской відповідальності стало нагальною необхідністю для громадян, оскільки автомобіль найбільш поширене (іноді єдине) засіб пересування.

Стійке функціонування страхової галузі забезпечується системою її регулювання і є питанням спокою нації та її захищеності перед різними факторами ризику.

Страхування - найбільш впливовий фінансовий інститут США - зачіпає практично всі аспекти повсякденного життя американського суспільства і тому займає унікальне місце в господарській системі країни. На відміну від інших фінансових інститутів в галузі страхування США відмовилися від форсування федеральної системи регулювання, закріпивши відповідні повноваження за окремими штатами. Така модель регулювання зберігається без зміни в 60-70-80-і і наступні роки.

На рівні штатів сформувалося значна інфраструктура регулювання страхової галуззю, яка протягом всієї своєї історії (близько 150 років) довела свою життєздатність і ефективність.

Страхування - важлива частина господарської системи будь промислово розвиненої країни, тому забезпечення нормальних умов функціонування ринку відноситься до важливих національних пріоритетів. Масштаби ринку приватного страхування залежить від того, якою мірою держава здійснює соціальний захист своїх громадян. У США приватний страховий сектор надає види послуг, які замінять державні соціальні програми або доповнюють їх.

Ринок страхових послуг в США являє собою два ринки - страхування життя та інших видів страхування. Інші види - це страхування майна, відповідальності, від нещасних випадків і т.д. Такий поділ обумовлено економічними особливостями різних видів страхової діяльності. Відповідно розрізняються і пропоновані регулюванням вимоги до ліквідації ресурсів, напрямів інвестування і т.д.

США лідер за обсягами страхування майна та відповідальності - 46% світового ринку. Фінансові активи американських страхових компаній по майновому і інших видів страхування склали в 1993 році 637 млрд. Доларів США.

Активи американських страхових компаній в 1991 році у відсотках наведені в таблиці.

 Активи

 Страхування

 життя

 Страхування майна та

 відповідальності

 Готівкові гроші 3 травня

 Облігації, короткострокові інвестиції та дебіторська заборгованість 55 78

 Нерухомість та іпотечні цінні папери 19 січня

Американський страховий ринок високо конкурентний - в країні функціонують близько 4 тисяч компаній зі страхування життя і 4,5 тисячі зі страхування майна і відповідальності. В основному це дрібні страхові компанії, зареєстровані тільки в одному штаті. Але навіть великі страхові компанії, зареєстровані в більшості штатів і оперують на національному рівні, мають тільки кілька відсотків ринку по кожному з видів страхування і не можуть впливати на ціни.

Конкуренція на американському страховому ринку в значній мірі пояснюється підходом держави до регулювання цієї галузі. Американська держава розглядає конкуренцію як найважливішого механізму, що дозволяє забезпечити високий рівень пропозиції і якість страхових послуг. Критерієм доступу на страховий ринок в більшості штатів є вимоги до капіталу. Конкуренція пов'язана також із зростаючим проникненням на американський страховий ринок іноземних страховиків.

Страхова галузь - ринок страхування життя відчуває конкурентний тиск з боку фінансових інститутів - банків та інших фінансових установ, що пропонують інвестиційні рішення, що конкурують з деякими видами страхових послуг. Конкуренція може посилитися, якщо на страховий ринок будуть допущені банки. Американське законодавство обмежує проведення банками суміжних операцій.

Ринок майнового страхування також відчуває значну конкурентну тиск. Високі процентні ставки, характерні для 80-х рр. зробили короткострокові інвестиції дуже прибутковими і залучили в цю галузь багато нових компаній, що призвело до цінової війни. Всі компанії були змушені знизити ціни, щоб залишитися на страховому ринку. Через кілька років коли страховим компаніям довелося здійснювати виплати за укладеними договорами, дохід від інвестицій не зміг перекрити недоотримані премії, і на цьому ринку страхові послуги істотно подорожчали. Через те, що споживачі не змогли купувати необхідну страхове покриття за доступною ціною значний розвиток отримали альтернативні способи фінансування цих видів ризиків, наприклад, самострахування, тобто відмовляються від придбання страхового поліса. Інші значно підвищують розміри утримання з метою зниження сплачуваних премій. Ще одним механізмом стало створення дочірніх страхових компаній, що займаються страхуванням ризиків або декількох материнських компаній.

Регулювання страхової галузі спрямоване на захист споживачів і галузі від неплатоспроможності страхових компаній і на забезпечення доступності страхування всім, кому потрібні страхові послуги і мати можливість отримання їх за розумними цінами, на справедливих умовах незалежно від місця проживання, національності та інших чинників.

У державному регулюванні можна виділити наступні два напрямки: регулювання платоспроможності страховиків і регулювання ринку. Регулювання платоспроможності включає в себе вимоги до капіталу, резервних фондів, інвестицій, а також надання фінансової звітності та заходи проти неплатоспроможного страховика. Держава основну увагу приділяє встановленню цін, установі форм страхових полюсів, укладання договорів страхування і розгляду претензій.

Фінансові та нефінансові аспекти регулювання тісно взаємопов'язані: регулювання діяльності страховиків неминуче відбивається на їх фінансовому стані (положенні) і впливає на ціни та послуги, пропоновані страховими компаніями. Для оптимального режиму регулювання з боку держави координація дій в обох напрямках, що надає значні труднощі - цілі регулювання можуть суперечити один одному. Чим більш жорстким буде регулювання платоспроможності, тим більше воно буде впливати на обсяги пропозиції та ціни: страховики змушені будуть скорочувати що надаються страхові послуги і підвищувати страхові внески.

Багато споживачів в такій ситуації не зможуть отримати доступу до страхування за прийнятною ціною. Високі ціни - це не гарантія платоспроможності страховика, але і низькі або більш привабливі умови можуть пропонуватися страховими компаніями, які здійснюють більш ризиковані операції. У цьому випадку ризик неплатоспроможності для них буде вищою, ніж для інших страхових компанії, що встановлюють більш високі ціни і віддають перевагу більш консервативну інвестиційну стратегію.

Прийняття рішень, які цілі регулювання найбільш важливі для забезпечення суспільних інтересів, надзвичайно актуально для регулювання страхової галузі. Значну увагу регулюючих органів громадськості отримали питання дискримінаційної практики з боку страховщі-М1ц щодо людей з низьким рівнем доходу, які опинилися в чорному списку страхових компаній. Жителі 14 найбільших міст США і цілі міські квартали були позбавлені застрахувати своє майно або змушені купувати поліси на менш вигідних умовах порівняно з іншими райськими умовами. Таким чином, в США цілі регулювання страхової галузі розвинені і можуть істотно змінюватися залежно від соціальних і економічних пріоритетів. Пов'язати пріоритети регулювання та інтереси страховиків - складне завдання, пошук компромісів що стоїть перед державою. Страхова галузь, здійснюючи страхування ризиків і інвестуючи значні кошти, помітно впливає на розвиток цілих регіонів і відображає країни, і тому є активною силою американського суспільства.

Американська держава, як зазначалося вище, не має федеральної системи регулювання страхової галузі. Саме штати в цій сфері здійснювали регулюють діяльність у цій сфері. Їх повноваження обумовлені Законом Маккарена-Фергюсона (1945). Конгрес США грає роль спостерігача. Кожен штат здійснює контроль на своїй території, а федеральний антитрестівського законодавства відноситься до страхування в тій мірі, в якій цей вид діяльності не охоплений штатним регулюванням. Законодавство штатів покладає повноваження з регулювання страхової діяльності на спеціальні органи. У більшості штатів вони безпосередньо підпорядковуються губернатору і фактично є міністерствами, очолювані призначається на цю посаду комісаром. Тільки в деяких штатах ці підрозділи очолює виборна особа, і вони не підкоряються губернатору.

Страхові органи штатів мають у своїй структурі відділи з ліцензування страхових агентів, ліцензуванню і перевірці страхових компаній, полісами страхування життя, полісами майна і страховим ставками, юридичних питань і т.д. Страховий комісар має широкі повноваження з усіх питань регулювання страхового бізнесу, але повинен слідувати адміністративним нормам, прийнятим в даному штаті. Оскільки в XIX в. багато страхових компаній проводили операції одночасно в різних штатах, з'явилася необхідність координації регулюючої діяльності. У 1871 р для цих цілей заснували Національну асоціацію страхових комісарів (далі Асоціація), до якої увійшли голови страхових органів штатів.

Асоціація як координатор регулюючої діяльності виконує функції надштатного органу. Асоціація розробляє єдині стандарти регулювання і типові закони. Після прийняття цих законів на національному зборах Асоціації вони повинні бути включені до штатного законодавство (як правило, у дворічний термін). Ці рішення носять рекомендаційний характер, але авторитет Асоціації дозволяє проводити ці рішення в життя.

Асоціація як колективний орган забезпечує представництво окремих штатів і максимальне врахування їх інтересів при здійсненні тих чи інших напрямку регулювання страхового бізнесу. При цьому Асоціація успішно вирішує завдання розробки і втілення в життя єдиних стандартів, забезпечуючи цілісність регулювання.

У тих випадках, коли регулювання на рівні штатів не може своєчасно вирішувати актуальні питання розвитку страхової галузі, остання стає об'єктом федерального втручання.

Прикладом служить федеральний Закон про утримання ризику (1981 р, з поправками 1986 г.). Закон дозволив освіту в будь-якому штаті груп утримання ризику - одним з різновидів страхового права ведення або страхової діяльності в будь-якому штаті без отримання ліцензії або виконання будь-яких регулюючих вимог

Групи утримання ризику стали альтернативою традиційному страхуванню в розпал кризи на ринку страхування відповідальності в середині 80-х р.р. Страхові компанії відмовлялися надавати покриття по певних видах ризиків або значно підвищували ціни на свої послуги. Закон про утримання ризику дозволив купувати страхові полюси групам покупців. Оптова купівля дозволила істотно знизити розмір сплачуваних премій, що раніше було заборонено законами 22 штатів.

Страхування в США може бути зареєстрована як компанія зі страхування майна або зі страхування життя і повинна вести страхові операції згідно з профілем.

Компанія повинна отримати ліцензію в тому штаті, де вона планує здійснювати страхові операції. Але по лінії надмірність страхування страховик може працювати і в тих штатах, де він не має ліцензії. Надмірне страхування - це страхування видів ризику, які не можуть бути розміщені на ринку і для яких потрібне додаткове покриття. Якщо ризик не може бути застрахований перед компанією, мають ліцензії, але для розширення можуть залучатися й інші страховики.

Об'єктом регулювання є також форми страхових полісів. Перед введенням їх в оборот вони повинні бути представлені для затвердження в страховий орган штату. Підставою для відмови можу бути порушення в полюсі штатного страхового законодавства, наявність суперечливих за змістом статей, наявність виключень або умов, що вводять в оману щодо застрахованого ризику і т.д. Твердженням підлягають і прикладені до полюса доповнення.

Штатний і контрактне законодавство висуває вимоги до стандартизації використовуваних у країні форм страхових полюсів, особливо в області майнового страхування - страхування домоволодіння, автотранспортних засобів і т.д. Полюси, використовувані для страхування ризиків промисловості, допускають більше свободи, ніж полюси страхування життя, але в цілому в США страховики мають менше можливості складати полюси під конкретного споживача. Захист інтересів страхувальників - об'єкт уваги з боку держави - здійснюється за допомогою ліцензування страхових агентів і брокерів, і шляхом боротьби з недобросовісною конкуренцією. Закони штатів вимагають, щоб претендент на отримання ліцензії був компетентним фахівцем у цій галузі і здав спеціальний іспит. Законодавство по боротьбі з недобросовісною конкуренцією докладно обумовлює, які дії в галузі реклами, укладення договорів та розгляду претензій заборонені або є дискримінаційними.

Страхові комісари в разі порушення страховиками страхового законодавства можуть відкликати ліцензію або призупинити її дію після адміністративного повідомлення і проведення слухань. На практиці відкликання ліцензії відбувається з інших причин, ніж випробовувані компанією фінансові труднощі. Страховий комісар може падати штрафи на страховиків і їх страхових агентів для припинення практики недобросовісної конкуренції.

Фінансове регулювання діяльності американських страховиків складається з встановлення фінансових стандартів, правил фінансової звітності та перевірки страхових компаній, а також дій відносно неплатоспроможних страховиків.

Фінансові стандарти - це вимоги, яким страхова копання повинна відповідати при установі або, якщо вона вже де-небудь зареєстрована, при зверненні за ліцензією. У США використовуються такі форми: вимоги до депозитів, вимоги до власного капіталу і вимоги до резервного капіталу. Розмір депозиту, який страхові компанії повинні при своїй реєстрації внести на рахунок казначейства штату, відносно невеликий. Вимоги до капіталу призначені для забезпечення наявності у фірми ресурсів у разі несподіваного збільшення зобов'язань з виплат або падіння вартості активів. У середньому мінімальний власний капітал повинен становити 2 млн. Доларів США. У багатьох штатах резервний капітал прирівнюється до величини власного капіталу.

У 1990 р Національна асоціація страхових комісарів запропонувала замінити фіксовані розміри мінімальних капітальних вимог стандартами ризик / капітал (СРК), які дозволяють пов'язати вимоги до власного і резервного капіталу компанії з особливостями страхуються ризиків. СРК є єдиними для всіх штатів, і надають регулюючим органам здійснювати заходи по відношенню до страховиків, чий капітал падає нижче встановленого стандарту.

Фінансовий моніторинг проводиться страховими органами з метою перевірки відповідності компанією встановленим стандартам і включає надання страховиками річних і квартальних фінансових звітів, перевірку правильності ведення звітності, надання на вимогу страхових органів додаткової інформації для оцінки фінансового стану.

Страхові органи при перевірці фінансового становища віддають пріоритети тим компаніям, які функціонують в даному штаті. Для виявлення компаній, які потребують першочергової уваги, використовуються фінансові рейтинги та інші інструменти, а також інформаційна система страхового регулювання. В останньому випадку при оцінці фінансового стану страховиків використовується 11 рейтингів для компаній, що займаються майновим страхуванням (рейтинги розбиті по 4 категоріями: рентабельність, ліквідність, резерви і загальний фінансовий стан) і 12 - для компаній зі страхування життя (рентабельність, інвестиції, зміни в операціях , загальний фінансовий стан).

Центральною ланкою моніторингу фінансової стійкості є проведення регулюючими органами перевірок діяльності страхових компаній. Вони ставлять цілі: як можна більш раннє виявлення страховиків, неблагополучних у фінансовому відношенні і провідних протизаконну діяльність, а також збір інформації для прийняття страховими органами адекватних заходів.

При повномасштабної перевірки вивченню підлягають управління і контроль, план операції, діловодство, рахунки, фінансові відомості, дані про втрати, резерви, якість активів, перестрахування і т.д.

Мета перевірки - підтвердження відповідності представленої компанією фінансової звітності реального її стану. ВИСНОВОК

Загальною характеристикою розвитку зарубіжного страхового ринку є збір страхових платежів (внесків, премій) за всіма видами страхування, які в 1991 р склали 1209400000000 дол.

У 1993 р Японія досягла найвищого рівня страхової премії, що припадає на душу населення, -4395 дол., Швейцарія - 3097, США - 2192 дол. У Росії рівень страхової премії на душу населення становив 9,1 дол. З аналізованих 78 країн, вона займає 70-е місце, випереджаючи Китай, Індію, Іран, Пакистан, Україна та ін.

Основними організаційними формами проведення страхових операцій в зарубіжних країнах є:

1. Акціонерні товариства (компанії):

-публічний акціонерні компанії, акції яких котируються (вільно купуються і продаються) на біржі;

-приватні страхові компанії, акції яких належать певному колу осіб і можуть передаватися акціонерам компанії або іншим особам, але тільки за рішенням Правління.

2. Товариства взаємного страхування (ОВС).

3. Державні страхові компанії, акції яких повністю або частково належать державі (держава володіє контрольним пакетом акцій). Вони, як правило, створюються для проведення специфічних видів страхування або для запобігання витоку валюти по каналах страхування та перестрахування. Так, наприклад, у багатьох країнах державні страхові компанії проводять страхування експортних кредитів з метою заохочення експорту; страхування або перестрахування частини ризиків, прийнятих на страхування в даній країні, і т. п.СПІСОК використаних джерел:

1. Ніколенко Н.П. «Стан та перспективи розвитку страхування» // Фінанси, №2, 1999.

2. Хлрсткокке Х. «Система страхування в Німеччині» // Проблеми теорії та практики управління, №5, 2000.

3. «Майнове страхування», Л.К. Нікітенков, В.І. Осіпов.ЗАДАЧА

1) Визначити рейтинг страхової компанії «Надія» на підставі результатів зведеної таблиці: (тис. Грн.). Запропонувати рекомендації з управління.

 Показники Значення

 Необоротні активи 130,90

 НМА 1,20

 Запаси 16,20

 Поточні фінансові інвестиції 10

 Грошові кошти 35,70

 Дебіторська заборгованість за товари, послуги 22

 Дебіторська-сть за нарахованими доходами 16,43

 Інша поточна дебіторська заборгованість 185,27

 РБП 1,9

 Власний капітал 380

 Короткострокові кредити банків 3

 Розрахунки з учасниками по УФ 3,50

 Розрахунки з оплати праці 17,70

 Інші зобов'язання 14,20

 Резерв технічний 90

 Страхові платежі 302

 Сплачено перестрахувальникам 38

 Витрати на ведення справи 59,2

 Нерозподілений прибуток (непокритий збиток) 40

 Дохід від інвестування 98

 Кількість акцій, шт 12000

 Дивіденд на 1 акцію, грн 1

2) У 2001р. філія страхової компанії «Витязь» уклав договір зі страхування майна на суму: 4000, 3045, 2900, 8098, 405, 300, 350, 1580, 356 грн. відповідно для кожного договору.

У 1квартал 2002р. надійшли платежі в сумі 6, 54, 25, 19, 46, 35, 48,60 грн., у тому числі 8000 грн. за договорами укладеними раніше. У 2 кварталі 2002р. надійшло 20, 78, 42, 6, 16, 35 і 2890 грн. за договорами укладеними раніше.

Компанія «Витязь» виплатила 3070 грн, 8550 грн., За двома страховими випадками.

Витрати на ведення справи склали в цей період 1200 грн.

Необхідно визначити рівень виплат, норму виплат, витрати компанії на 1 грн. платежів, якщо нетто-ставка 0,25 грн, а брутто-ставка 0,6грн. У яких випадках необхідно розраховувати збитковість страхової суми? Чи доцільний розрахунок збитковості в даному випадку, якщо так, то як її визначити?

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка