трусики женские украина

На головну

 Банківське право - Підприємництво

ЗМІСТ:

 1. ВСТУП ...........................................................................

 2. БАНКІВСЬКЕ ПРАВО ЯК ГАЛУЗЬ КОМЕРЦІЙНОГО ПРАВА .................................................................................

 3. БАНКІВСЬКІ ОПЕРАЦІЇ ................................................... ..

 4. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ ЗА РІЗНІ ВИДИ ПОРУШЕНЬ ......... ..

 5. БАНКІВСЬКІ ПРАВОВІДНОСИНИ І Х ВИДИ ........................ ...

 6. СУБ'ЄКТИ І СТРУКТУРА БАНКІВСЬКИХ ПРАВОВІДНОСИН ............................................................

 7. регулятивного МОЖЛИВОСТІ БАНКІВСЬКОГО ПРАВА ... ...

 8. Загальна характеристика І СТРУКТУРА ДЖЕРЕЛ БАНКІВСЬКОГО ПРАВА .........................................................

 9. Конституційні основи БАНКІВСЬКОГО ПРАВА .........

 10. ВИСНОВОК ..................................................................... ..

 11. Список використаної літератури ..................................

2

2

8

 15

 17

 18

 19

 20

 22

 24

 25

1. ВСТУП

Робота банків, банківські операції, кредитування, розрахунки донедавна були досить далекі від юриста і здавалися дуже нудними і технічно перевантаженими правовими інститутами. Зараз ситуація різко змінилася. У міру розвитку банківської діяльності, зміцнення ринкової економіки, стабілізації кредитно-фінансової системи Росії все більш значущим і тонким стає механізм правого регулювання, все більш вагомі суми оскаржуються в арбітражних процесах, доля яких не в останню чергу визначається кваліфікацією юриста.

Практичне значення банківського права зростає і у зв'язку з тим, що в підприємницької діяльності сьогодні беруть участь мільйони людей. А її здійснення пов'язане з відкриттям банківських рахунків, здійсненням розрахунків через банки. У підсумку величезна кількість людей, що працюють у державному та приватному секторах залежать від стану банківської системи та законності банківської діяльності. У літературі та засобах масової інформації постійно публікуються матеріали про повільне проходження грошових коштів, особливо державних, бюджетних, про надійних і ненадійних банках, про законних і незаконних грошових операціях.

Все це і багато іншого перетворює банківське право в одну з найнеобхідніших і використовуваних галузей права. Основи банківського права тепер потрібно знати не тільки юристу, де б він не працював, але і керівникові підприємства, менеджеру, працівникові податкових служб. Мати хоча б загальне уявлення про основи банківського права необхідно будь-якому активно діючого в сфері економіки громадянинові. І звичайно ж, знати і глибоко аналізувати норми банківського права повинен юрист, що зв'язує свою професійну діяльність з банком. Адже від його вміння і знання в чому залежить благополуччя банку. І навпаки, помилки і незнання юриста можуть привести до великих фінансових втрат.

2. БАНКІВСЬКЕ ПРАВО ЯК ГАЛУЗЬ КОМЕРЦІЙНОГО ПРАВА

Банківське право як галузь виділяється в системі російського права:

1. Наявність суспільної потреби і державного інтересу в самостійному правовому регулюванні такої галузі, обумовлене особливою значущістю банківської системи для здійснення і успішного завершення економічної реформи.

2. Наявність самостійного предмета правового регулювання, обумовлене чітким виділенням специфіки регульованих даною галуззю суспільних відносин.

3. Потреба в особливому методі правового регулювання.

4. Наявність або потреба в особливих (спеціальних) джерелах права. "Банківське законодавство" в Законі від 2.12.90 про Центральному банку РФ.

5. Конституційне і (або) законодавче закріплення принципів даної галузі права.

6. Наявність специфічної (притаманної тільки даної галузі права) системи понять і категорій.

Банківське право - сукупність норм, що регулюють відносини, що виникають у процесі побудови, функціонування та розвитку банківської системи РФ, в тому числі в процесі регулювання банківської діяльності з боку Банку Росії та інших органів державної влади, а також спілок і асоціацій кредитних організацій.

Предмет банківського права

Банківська правовідносини - це врегульоване нормами банківського та іншого законодавства громадське ставлення, яке являє собою комплексну (складну і змішану) форму соціальної взаємодії й учасники якого, володіючи взаємними кореспондуючими правами і обов'язками, реалізують містяться в цих нормах приписи з приводу здійснення банківської діяльності.

Банківське законодавство - це сукупність законодавчих актів і окремих нормативних приписів, що взаємодіють між собою і регламентують суспільні відносини у сфері банківської діяльності.

Банківське право - це сукупність не тільки правових норм, але й правових ідей, інститутів, понять, а також принципів банківського права, які, взаємодіючи, виконують роль системоутворюючого фактора, займаючи центральне місце і забезпечуючи зв'язки між банківським правом в цілому і його окремими компонентами, а також банківським правом як системою та ін. соціальними системами.

Об'єктами, щодо яких виникають банківські відносини, є речі, гроші, цінні папери, валютні цінності, а також інформація, що підпадає під дію режиму банківської таємниці.

Предметом банківського права є, суспільні відносини, що виникають у процесі побудови, функціонування та розвитку банківської системи РФ, зокрема в процесі здійснення Банком Росії та кредитними організаціями банківської діяльності, а також суспільні відносини, що виникають у процесі регулювання банківської системи Росії з боку державних органів у інтересах громадян, організацій і держави.

Принципи банківського права

Банківська діяльність є одним з видів підприємницької діяльності, у зв'язку з цим право, що регулює цю діяльність, детермінується принципами двох типів:

По-перше, можуть бути загальними для підприємницької діяльності в цілому;

По-друге, є специфічними для банківської діяльності.

Принципи першої групи визначають конституційний статус суб'єктів підприємницької (банківської) діяльності. Друга група принципів визначає порядок побудови, функціонування та розвитку банківської системи РФ.

Принципи другої групи поділяються на дві підгрупи:

· Принципи організаційно-правового побудови та розвитку банківської системи РФ;

· Принципи, що визначають порядок здійснення банківської діяльності в процесі функціонування банківської системи.

Принципи визначають конституційний статус суб'єктів банківської діяльності

Принцип недоторканності власності. Заснований на положеннях статті 35 Конституції РФ. Забезпечується стабільне здійснення правомочностей щодо володіння, користування і розпорядження належною власнику майном.

Принцип свободи економічної (банківської) діяльності. Стаття 8 ч. 1 Конституції України, ст. 34 ч. 1 також .... Вільне використання своїх здібностей і майна для підприємницької діяльності.

Принцип заохочення конкуренції та заборони монополізації - ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституції РФ - основа ринкової економіки.

Принцип здійснення банківської діяльності на єдиному економічному просторі (ч. 1 ст. 8 Конституція РФ). Необхідна єдина банківська система, свобода пересування по території РФ.

Принцип паритету (гармонізації) інтересів усіх суб'єктів банківського права - питання про оптимальному поєднанні в банківському праві приватних інтересів банків та їх клієнтів з економічними публічними інтересами.

Принципи побудови та розвитку банківської системи РФ

Перша підгрупа - принципи побудови та розвитку банківської системи РФ

Принцип дворівневого побудови банківської системи РФ - це Банк Росії, кредитні організації, філії та представництва іноземних банків.

Принцип економічного районування при організаційному побудові Банку Росії - похідна від конституційного принципу здійснення банківської діяльності на єдиному економічному просторі - ст. 85 Закону про Банк Росії.

Принцип полісуб'ектную верхнього рівня банківської системи РФ - диференціація і фіксування повноважень органів верхнього рівня банківської системи РФ. Один і той же орган не може поєднувати нормотворчу, контрольну та наглядову функції, виконувати роль кредитора останньої інстанції і одночасно виступати як господарюючий суб'єкт.

Друга підгрупа - порядок здійснення банківської діяльності в процесі функціонування банківської системи

Принцип відповідальності Банку Росії за здійснення законодавчо закріплених за ним функцій - ч. 2 ст. 75 Конституції, ст. 3 Закону про Банк Росії - захист і забезпечення стійкості рубля - основна функція Центробанку РФ, розвиток і зміцнення банківської системи РФ.

Принцип монопольного здійснення Банком Росії емісії готівки та організації їх обігу - ч. 1 ст. 75 Конституції РФ.

Принцип поєднання державного управління банківською системою і її самоврядності - економічні методи управління - у вигляді нормативного регулювання, рекомендацій. Самоврядування системи - управління її функціонуванням здійснюється механізмами, закладеними в самій цій системі.

Принцип неприпустимість втручання органів державної влади та місцевого самоврядування в оперативну діяльність кредитних організацій - ст. 9 Закону про банки - органи не вправі втручатися в діяльність кредитних організацій за винятком випадків, передбачених федеральними законами.

Методи банківського права

Цивільно-правовий метод - рівноправність учасників правовідносини, автономія цих учасників, вільні здійснювати свої права у своєму інтересі, вільно розпоряджаються своїм майном.

Публічно-правовий метод - формування та використання правовідносин за принципом команда-виконання, суб'єкти, що виконують владні, управлінські функції, діють на свій розсуд у межах наданих їм повноважень.

Норма банківського права

Це загальне правило, призначене для певного кола осіб (обов'язкових суб'єктів банківської діяльності та клієнтів кредитних організацій) і розраховане на неодноразове застосування.

Інститут банківського права

Це взаємозалежних і взаємообумовлених сукупність правових норм, що регулюють окремі види однорідних суспільних відносин всередині галузі права. Інститут - банківського рахунку, банківського вкладу, банківської таємниці, безготівкові гроші і т.д.

Кредит

Кредит - це грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, передані (або призначені до передачі) в процесі кредитування у власність другій стороні у розмірі та на умовах, передбачених договором (кредитним, товарного або комерційного кредиту), в результаті чого між сторонами виникають кредитні відносини.

Різниця між кредитом і позикою - кредит це гроші або речі, тобто замінні речі, то позичка - це завжди незамінна річ, яка виступає в цивільному обороті зі своїми індивідуальними ознаками.

Кредит - його оплатне, тобто отримання від позичальника процентів за користування кредитом, в той час як при позичці існує безплатність, безкоштовність використання.

Банк - із Закону про банки - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення, у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку РФ має право здійснювати банківські операції, передбачені законом. Кредитна організація утворюється на основі будь-якої форми власності як господарське товариство. (АТ, ТОВ, ТДВ)

Небанківська кредитна організація - кредитна організація, має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені законом. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються банком Росії. (Банківські гарантії ...)

Клірингові установи, які є юридичними особами і заявляють себе як центру взаємних розрахунків, діють на підставі ліцензії Центробанку, здійснюють розрахункові (клірингові) операції.

Розрахунковий центр організованого ринку цінних паперів - забезпечує грошові розрахунки учасників угод на ринку цінних паперів, шляхом відкриття їм рахунків та здійснення грошових переказів за цими рахунками.

Організації інкасації - на підставі ліцензії Банку Росії, здійснюють інкасацію коштів, векселів, платіжних та розрахункових документів.

3. БАНКІВСЬКІ ОПЕРАЦІЇ

Це угоди, систематично проводяться кредитними організаціями та Банком Росії відповідно до принципу виключної правоздатності, об'єктом яких можуть виступати гроші, цінні папери, дорогоцінні метали, природні дорогоцінні камені, на підставі:

· Для кредитних організацій - Закон про банки і ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій;

· Для Банку Росії - закону про Банку Росії.

Правила здійснення даного виду угод є обов'язковим для кредитних організацій і встановлюються Банком Росії відповідно до федеральних законів.

Основні операції.

Всі можливі банківські операції діляться, в кінцевому підсумку, на основні і на похідні. Під основними прийнято розуміти три види операцій, без яких, власне кажучи, банк вже й не банк.

Це:

- Прийом депозитів,

- Видача кредитів,

- Розрахунки і платежі.

На цих же операціях грунтуються і всі похідні операції. Прості приклади: акредитив - платіж за умовою, пластикова карта - кредитування і платіж.

Природно, що є перелік основних законодавчих та підзаконних актів, які стосуються всіх без винятку банківських операцій. Ось вони:

- Цивільний Кодекс;

- Закон РФ "Про Центральний банк РФ (Банк Росії)";

- Закон РФ "Про банки і банківську діяльність";

- Інструкція N1 від 30.01.96г. ЦБ РФ.

Цивільний Кодекс, в силу свого всеосяжного правового охоплення, має відношення до певних операціях відповідними главами, на що далі буде проводиться окрема посилання.

Перелік документів, розпорядчих проведення депозитних операцій не так вже й великий. Ймовірно, це є наслідком того, що різноманітність власне депозитних операцій обмежується термінами, процентними ставками та умовами вилучення (поповнення) строкового вкладу. Решта умов по вкладним операціям або ускладнюють їх до стану похідних, або укладаються в нижчеперелічені документи, що описують правила роботи з вкладами суб'єктів економічних відносин:

- Цивільний Кодекс - глава 44;

- Лист Держбанку СРСР N338 від 22.01.91г.

Можна навести ще ряд документів, наприклад, лист заступника Голови ЦБ РФ Хандруєва А.А. N03-15-3-2 / 506 від 18.07.96г. "Про терміни залучення коштів у вклади, депозити фізичних та юридичних осіб", але текст, укладений в них, дещо більше самих найменувань, а по сему це зайве.

Набагато більш широко банківське законодавство зачіпає активні операції. Із понад півтори тисячі документів, що стосуються банківської діяльності в цілому, на даний момент до кредитування відносяться близько двохсот.

Ось деякі з них: Цивільний Кодекс - глава 42 (в основному параграфи 1 і 2), інструкція Держбанку СРСР N27 від 26.11.84г. "За касового виконання державного бюджету СРСР", лист N130А від 20.12.94г. "Про порядок формування і використання резерву на можливі втрати з позик", численні листи і телеграми по відносинам, які виникають між Центробанком, комерційними банками, сільгосп-, агро- та іншими виробниками, районами Крайньої Півночі, фермерами, малими підприємствами і т.п. Крім того, ЦБ РФ періодично випускав телеграми зі зміни процентної ставки рефінансування, кредитних відносин із комерційними банками і прочая, прочая, прочая.

Розрахункові операції самі по собі настільки прості, що тільки бажання банків скористатися дрімучістю клієнтів, потримати їх гроші у себе на рахунку і "покрутити" їх, робить з платежів таку складну і заплутану систему, що жодному інфоброкеру Інтернету не знайти жодної операції.

Насправді, довгий час всі розрахункові (і производно-розрахункові) операції регламентувалися одним-єдиним основним документом - "Правилами безготівкових розрахунків у народному господарстві" (лист Держбанку СРСР N2 від 30.09.97г.), У якого потім прийняло естафету "Положення про безготівкові розрахунки в Російській Федерації "(лист ЦБ РФ N14 від 09.07.92г.). У цих документах досить детально і просто викладені основні технологічні принципи, види документів і способи ведення розрахунково-платіжних операцій. Останній документ, крім того, мав за мету регламентувати "... загальні підходи до організації розрахунків і єдиний документообіг в банках". Вже те, що кожне з цих положень проіснувало до п'яти років, свідчить про те, що якість їх було вище загального рівня документів того часу.

Похідні операції.

Злегка пробігши по основних операціях, проаналізуємо правові основи похідних банківських операцій.

Звичайно, все різноманіття різних можливих видів угод ми описати не зможемо. Але, торкнутися хоча б ті, які в даний час набули в загальному обороті операцій російських банків більшу питому вагу, нам вдасться.

Відповідно до вищесказаного, а також враховуючи думку ряду авторитетних економіко-аналітичних видань, з великою часткою ймовірності можна заявити, що в поточних операціях банків превалюють наступні похідні операції:

- Купівля-продаж валюти та операції на валютному ринку,

- Факторинг;

- Послуги зберігання цінностей;

- Акредитивні операції;

- Гарантійні операції;

- Емісія та обслуговування пластикових карт;

- Консультаційні послуги (VIP-послуги);

- Довірчі операції;

- Купівля-продаж цінних паперів (та їх похідних);

- Лізинг.

У даній частині ми розберемо перші шість операцій, благо інші чотири відносяться до спільної діяльності, причому останні три види діяльності здійснюються тільки на підставі відповідних ліцензій. Банк же має право займатися такими угодами по вже згадуваному Закону РФ "Про банки і банківську діяльність".

Операції з валютою самі по собі не є прерогативою кредитних установ. Як уже згадувалося вище (див. Статтю 1 - спеціальне законодавство) валютне законодавство є спеціальним, тобто являє собою окрему гроно законодавчих і нормативних актів.

Основним тут є Закон РФ від 09.10.92г. "Про валютне регулювання та валютний контроль". Цей Закон знаменний тим, що текст його ніколи не змінювався. Хоча в його розвиток і випускалися інструкції, листи, роз'яснення - сам Закон і донині залишається самим міцним будовою законодавчої пори того часу. Документами, що є наслідком згаданого Закону є:

- Інструкція ЦБ РФ N7 від 29.06.92 "Про порядок обов'язкового продажу ... валютної виручки". Ця інструкція теж одна з найдавніших - вона встигла зіграти призначену їй роль;

- Інструкція ЦБ РФ N11 від 20.01.93 "Про порядок реалізації громадянам товарів (робіт, послуг) за іноземну валюту на території Російської Федерації";

- Інструкція ЦБ РФ N16 від 16.07.93 "Про порядок відкриття та проведення уповноваженими банками рахунків нерезидентів у валюті Російської Федерації";

- Інструкція ЦБ РФ N 19 від 12.10.93 "Про порядок здійснення валютного контролю за надходженням в Російську Федерацію валютних надходжень від експорту товарів";

- Інструкція ЦБ РФ N27 від 27.02.95 "Про порядок організації роботи обмінних пунктів на території Російської Федерації, здійснення та обліку валютно-обмінних операцій уповноваженими банками";

- Інструкція ЦБ РФ N 30 від 26.07.95 "Про порядок здійснення валютного контролю над обґрунтованістю платежів до іноземній валюті за імпортовані товари";

- Інструкція ЦБ РФ N41 від 22.05.96 "Про встановлення лімітів відкритої валютної позиції та контроль за їх дотриманням уповноваженими банками Російської Федерації";

- Інструкція N45 від 26.07.96 "Про спеціальних рахунках у валюті Російської Федерації типу" С "і положення про порядок інвестування коштів нерезидентів на ринок державних цінних паперів";

- Інструкція ЦБ РФ від 06.12.96 N 52) "Про порядок ведення бухгалтерського обліку операцій з дорогоцінними металами в кредитних організаціях".

Всі вищезгадані інструкції випускалися з метою впорядкувати роботу з валютою на території Російської Федерації, а потім і стабілізувати економічний стан Росії в цілому, а також знайти відповідну заміну валюті, як засобу накопичення, заощадження та обігу зокрема.

Факторинг, тобто переуступка права вимоги у зв'язку з фінансуванням, раніше описувався в листі Держбанку СРСР N252 від 12.12.89г. Але, з тих пір, як вийшла Інструкція N14 за безготівковими розрахунками, де цей лист прямо дезавуювати, а нова технологія ні в якому вигляді не вводилася, факторинг практично був позбавлений права на самостійне існування. Лише з виходом другої частини Цивільного Кодексу РФ (глава 43) цей вид банківської діяльності знову набув право на життя.

Послуга зберігання цінностей у сейфових комірках банку, ймовірно, одна з найдавніших. Здається, ще Діоген повчав: "Зберігайте гроші в ощадній касі". Так як одна з функцій грошей - це засіб заощадження, то спробувати зберегти їх якнайкраще - цілком природне прагнення будь-якої людини. Ну, а регламентація цієї процедури настільки проста, що не вимагає ніяких додаткових - до основних документів - інструкцій ЦБ РФ.

Акредитивні операції є дуже рентабельним і ефективним інструментом банківської діяльності. Будучи, по суті, нейтральним посередником між постачальником і платником, банк отримує дохід практично на порожньому місці, гарантуючи лише своєю незацікавленістю угоду сторонніх партнерів. Зрозуміло, тільки лише в разі виставлення покритого акредитива (за рахунок коштів покупця).

Регулювання акредитивних операцій, якщо його можна таким назвати, здійснюється все тієї ж інструкцією N14 від 09.07.92г., А також параграфом 3 глави 46 частини II Цивільного Кодексу РФ. Частка скепсису, присутня тут, має право на існування після порівняння обсягів частині 5 згаданої інструкції і "Уніфікованих правил і звичаїв для документарних акредитивів", що вступили в силу в 1994 році і є основою для подібних операцій у всьому іншому діловому світі.

Гарантійне законодавство ще більш слабо представлено в основних законодавчих актах банківської сфери діяльності. Але, якщо врахувати, що існує поняття "звичаї ділового обороту", то можна застосовувати "Уніфіковані правила по договірних гарантіях" (в редакції 1978 року), що є, до речі, додатком до інструкції Внешторгбанка аж з 1985 року.

Робота банків і розрахункових установ на ринку пластикових карт різного призначення ведеться в Росії відносно давно - у порівнянні із загальним віком розвитку вільного ринку в країні, і зовсім недавно - у порівнянні з віком самих карт. Ймовірно, саме останній фактор відіграє істотну роль у відсутності на даний момент якого-небудь істотного регулювання цього виду діяльності. Весь процес емісії, поширення, авторизації, розрахунків і т.п. так чи інакше описується в нормативних (технологічних, адміністративних) документах операторів тій чи іншій карткової системи. Центробанк же, зокрема, доклав тут руку телеграмою про введення рахунків для обліку залишків по "картковим" рахунками.

Консультаційні послуги не представляють із себе нічого видатного в сфері банківської діяльності хоча б від того, що взагалі консультації може надавати хто завгодно. Хоча, безумовно, проконсультувати, дати інформацію, просто допомогти клієнту банку швидше за все може ніхто інший, як сам банкір. Сказати, що консультаційні послуги якось регламентуються взагалі не можна. Єдина згадка про них, ймовірно, можна знайти в нормативних актах податкового характеру.

Наступний розглянутий розділ - довірчі операції - є операцією, з одного боку, вже досить поширеною, а, з іншого боку, применяющейся ще з побоюванням. Наш недосвідчений російський клієнт ще не вміє відрізняти кредит без забезпечення від непокритого акредитива, але зате вже досить наляканий різними революційними фінансовими "винаходами" типу "піраміди" (МММ і Ко), "трасту" (GMM) і т.п. Саме тому, втовкмачити за півгодини що таке "депозит" йому ще можна, але роз'яснення поняття "довірче управління" розтягнеться на тиждень, та й то тільки ще глибше переконає обивателя, що "це нові підступи буржуїв-банкірів" з метою вкрасти його (обивателя ) кровні. В цей же полум'я сумнівів підлили свого часу масло законодавці, коли довго не могли вибрати з двох систем - "трастової" або "довірчого управління" (ДУ) - одну. У Цивільному Кодексі все ж залишилося ДУ (глава 53).

З нижчестоящих законодавчих актів зараз відомі лише Указ Президента РФ "Про довірчій власності (трасті)" від 24.12.93г., Частково урізаний вийшли після нього Цивільним Кодексом РФ, та проект інструкції ЦБ РФ з обліку довірчих операцій. Але цього проекту вже близько 3.5 років, є його нова редакція в дусі часу, але немає ніяких надій, що незабаром вона стане повноцінним інструкцією.

Наступний вид діяльності банків - операції на фондовому ринку - володіє величезною масою якостей, як позитивних, так і негативних. Причому юридична вплив ринку цінних паперів і кредитних установ один на одного практично однаково. Ринок ЦП в Росії розвивався і розвивається в основному завдяки саме банківським установам. Використовуючи свою "багатопрофільну" ліцензію банк з самого початку формування цього ринку і до початку ліцензування, а отже поділу ролей, виконував всі функції на всіх технологічних етапах процесу купівлі-продажу паперів: покупець, продавець, агент, брокер, первинний дилер, гарант, депозитарій , реестродержатель, розрахунковий орган. Ну хіба що торговим майданчиком не був. Вплив їх (банків) на ринок настільки велике, що керівництво ЦБ має можливість шантажувати Федеральна комісія з цінних паперів відходом банків з торгових майданчиків.

Цілком природно, що ринок цей уже зарегульований настільки щільно, що згадати навіть найголовніші документи немає ніякої можливості. Вкажемо хоча б напрями законотворчої діяльності різних державних органів в цьому плані:

- Корпоративні цінні папери;

- Державні цінні папери;

- Валютні цінні папери;

- Похідні цінних паперів (ф'ючерси, опціони, індекси тощо);

- Біржі та торгівельні майданчики;

- Інвестиційні інститути;

- Ліцензування діяльності та атестація фахівців;

- Діяльність нерезидентів на російському фондовому ринку.

Лізинг є однією з найбільш тісних форм співпраці банків і виробництва, після прямого кредитування. На жаль, в пору стагнації економіки, коли інвестиції практично безприбуткові, лізинг так само хирляві, як і загальний стан країни. Але, незважаючи на це, Уряд РФ, деякі міністерства час від часу намагаються залучити капіталовкладення в цій сфері діяльності, видаючи протекціоністські нормативні акти. І за 3 останні роки їх (цих документів) набралося близько двох десятків. Ось тільки Центральний банк РФ в цьому нормотворчості не бере.

4. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ ЗА РІЗНІ ВИДИ ПОРУШЕНЬ

Кредит (credit) - надання кредитором позики в грошовій або товарній формі за умови повернення у визначений термін і, як правило, зі сплатою відсотків. Існують три форми кредиту - комерційний, банківський і державний. Комерційний кредит надається одним підприємством іншому у вигляді продажу товарів з відстрочкою платежу і має товарну форму. Банківський кредит надається банками в грошовій формі. Державний кредит надається юридичними та фізичними особами державі, яка є позичальником для мобілізації державою коштів для фінансування державних витрат, особливо, коли державний бюджет є дефіцитним. Державний кредит виступає в різних формах: натурального позики; випуску державою облігацій, казначейських зобов'язань та інших кредитних документів, зокрема сертифікатів Державного банку.

Розглянемо види відповідальності при порушенні кредитування перших двох форм кредиту, так як при державному кредиті позичальником виступає держава і порушень в даному випадку, як правило, не зустрічається.

Згідно ст.4ст.Законом України "Про банки і банківську діяльність" 1 Україна формує і використовує власні кредитні ресурси, які складаються з коштів банків, надлишки коштів на банківських рахунках підприємств, установ та організацій республіки, вкладів громадян, засобів в міжбанківських розрахунках та інших грошових ресурсів.

Комерційні банки здійснюють кредитні операції в межах кредитних ресурсів, які вони створюють у процесі своєї діяльності. Комерційні банки при необхідності можуть на договірних засадах позичати ресурси один в іншого, залучати та розміщувати гроші у формі депозитів, вкладів і здійснювати взаємні операції, передбачені їх статутами (ст.29 Закону України "Про банки і банківську діяльність).

В даний час одним з основних видів діяльності банків в Україні є видача кредитів фізичним та юридичним особам. Як правило, ці кредити видаються під заставу відповідно до Закону України "Про заставу". При цьому вартість застави повинна бути не нижче самого кредиту та суми відсотків, обумовлених у договорі. При цьому в договорі також передбачаються штрафні санкції у разі не повернення кредиту і відсотків по ньому в обумовлені терміни.

Клієнт, який не виконав обов'язків по своєчасному поверненню кредиту, оголошується неплатоспроможним.

При оголошенні клієнта неплатоспроможним банк зобов'язаний оповістити клієнта, його засновників і основних кредиторів, орган, який зареєстрував статут клієнта і опублікувати оголошення про неплатоспроможність клієнта в пресі.

Відносно клієнта, оголошеного неплатоспроможним, банк має право використовувати такі заходи:

- Достроково стягнути видані кредити і призупинити видачу нових позик;

- Змінити черговість платежів, направивши безпосередньо на погашення простроченої заборгованості за кредитом виручку клієнта від реалізації продукції, робіт і послуг згідно статутного права банку;

- Передавати оперативне управління адміністрації, призначеної за участю банку;

- Реорганізувати боржника;

- Ліквідувати боржника з реалізацією закладеного у банку майна відповідно до законодавства (ст.35 Закону України "Про банки і банківську діяльність").

Однак існує й кримінальну відповідальність за протиправні дії у сфері кредитування. Так, у ст. 148-5 КК України (Шахрайство з фінансовими ресурсами) закріплено, що надання громадянином - підприємцем або засновником чи власником суб'єкта підприємницької діяльності, а також службовою особою суб'єкта підприємницької діяльності завідомо неправдивої інформації державним органам, банкам або іншим кредиторам з метою одержання субсидій, субвенцій, дотацій кредитів або пільг щодо податків за відсутності ознак розкрадання - карається позбавленням волі на строк до трьох років з позбавленням права обіймати певні посади чи займатися певною діяльністю на строк до трьох років.

Ті ж дії, якщо вони вчинені повторно або заподіяли велику матеріальну шкоду державі чи кредитору, - караються позбавленням волі на строк від трьох до десяти років з позбавленням права обіймати певні посади чи займатися певною діяльністю на строк до п'яти років з конфіскацією майна.

5. БАНКІВСЬКІ ПРАВОВІДНОСИНИ І Х ВИДИ

Навряд чи доцільно та й можливо в принципі дати вичерпну дефініцію банківським правовідносин. Але якщо все ж, слідуючи традиціям російського (радянського) правознавства, постаратися це зробити, то визначення буде виглядати наступним чином. Банківські правовідносини - це врегульовані приватними та публічними нормами права суспільні відносини, що складаються в процесі діяльності банків та інших кредитних організацій, що реалізують свій специфічний правовий статус і використовують гроші та інші фінансові кошти як кошти звернення, заощадження і як товар.

Види банківських правовідносин можуть бути виділені в залежності від суб'єктного складу:

а) між банками і клієнтами;

б) між двома комерційними банками з приводу здійснення банківських операцій;

в) між ЦБ і банками;

г) між банками з приводу створення спілок, асоціацій, клірингових палат та інших похідних утворень - членські правовідносини;

д) між ЦБ і урядом - відносини взаємного представництва;

е) між ЦБ і вищими органами представницької влади - призначення та звіт.

Крім того, банківські правовідносини можуть бути класифіковані залежно від характеру банківських операцій, тобто виділяються правовідносини, що опосередковують:

а) пасивні банківські операції, в яких банк виступає боржником, - інститут банківського вкладу, банківського рахунку, випуск цінних паперів;

б) активні банківські операції, в яких банк бере участь як кредитор, - кредитні договори і договори про відступлення права грошової вимоги;

в) посередницькі банківські операції - розрахункові правовідносини;

г) допоміжні банківські операції - правовідносини з приводу надання інформаційних та інших послуг.

Залежно від змісту правовідносини можуть бути класифіковані наступним чином:

а) майнові; пов'язані з грошовими коштами як видом майна;

б) немайнові, пов'язані із забезпеченням режиму банківської таємниці, використанням тих чи інших найменувань, захистом ділової репутації банку, присвоєнням рейтингу та ін .;

в) організаційні, пов'язані з побудовою внутрішньої організаційної структури самого банку і банківської системи в цілому.

Підставами виникнення банківських правовідносин можуть виступати наступні:

а) норма закону, наприклад при реалізації кредитно-грошової політики держави або формуванні обов'язкових резервів;

6) адміністративний акт, наприклад видача ліцензії або її відкликання;

в) договір або одностороння угода;

г) заподіяння шкоди (є спірним і потребує додаткового обгрунтування).

6. СУБ'ЄКТИ І СТРУКТУРА БАНКІВСЬКИХ ПРАВОВІДНОСИН

Суб'єктний склад банківських правовідносин визначається усім викладеним і передбачає виділення кількох рівнів:

а) клієнти або, як прийнято говорити, клієнтура банків - громадяни, юридичні особи, їх відокремлені підрозділи, інші організації;

б) кредитні організації і насамперед банки;

в) банк, як орган державної виконавчої влади та центр банківської системи;

г) похідні банківські освіти - банківські союзи, асоціації, ліги, групи, концерни, клірингові палати,

д) органи влади, які здійснюють функції державного регулювання банківської діяльності та взаємодії з банківською системою.

Між названими суб'єктами встановлюються різні за своїм змістом правовідносини або правові зв'язки. При цьому потрібно мати на увазі, що саме правовий зв'язок є конструктивною рисою правовідносини.

Аналізуючи правові зв'язки між учасниками банківських правовідносин потрібно постійно мати на увазі, що вони базуються на правових зв'язках або правовідносинах між клієнтами. У цьому виражається цільове призначення банківських правовідносин, які виникають і існують тільки за умови наявності клієнтури банків, чиї інтереси повинні враховуватися і захищатися в першу чергу. Але, зрозуміло, ці правові зв'язки знаходяться за межами банківського права.

7. регулятивного МОЖЛИВОСТІ БАНКІВСЬКОГО ПРАВА

Відомо, що будь-яке суспільство, в тому числі і російське, переживає різні етапи оцінки можливостей права - від повної зневаги до повної переоцінки, перебільшення. Обидві ці тенденції небезпечні, хоча і викликають різні наслідки.

У зв'язку з цим варто було б обговорити питання про реальні можливості банківського права - наскільки воно може оптимізувати свою банківську діяльність або йти наперекір тактичним фінансовим потребам, а одно інтересам однієї з беруть участь груп.

Позитивні можливості банківського права, в принципі, обмежені. Далеко не кожна правова норма, яка існує на папері, може діяти реально. Власне, можливості - це ж потенціал вирішення тих чи інших завдань, тому саме реальні можливості визначають, наскільки в даних умовах може бути вирішена більш-менш спільне завдання. В принципі, позитивні можливості банківського права обмежуються економічними умовами здійснення банківської та іншої підприємницької діяльності, в силу яких введення деяких вимог і правил виявляється малоефективним або неефективним.

Реальні позитивні можливості банківського права визначають також якісні та кількісні вимоги до формулювання розв'язуваної задачі, з тим щоб її рішення було досяжним в певний час і за певною витраті сил і засобів. При цьому потрібно брати до уваги і такі витрати, як зниження прибутковості і швидкості обігу грошей, втрата довіри учасників банківської діяльності до банків та ін.

Цінністю банківського права є його орієнтаційних-ні можливості. З урахуванням сказаного, вважаємо, що при належній організації банківського правотворчості і реалізації (насамперед застосування) банківського права воно може забезпечувати наступні стану банківської системи та банківської справи:

- Стабільність їх організаційно-управлінських та нормативних засад і передбачуваність банківського поведінки;

- Надійність банківських операцій та ліквідність комерційних банків та їх ресурсів;

- Доступність банківського обслуговування;

- Баланс інтересів суспільства, банківської системи, банку, клієнтів, третіх осіб;

- Прозорість і підконтрольність банківської діяльності.

Можна припустити також, що банківське право здатне також позитивно впливати на раціоналізацію банківських послуг.

8. Загальна характеристика І СТРУКТУРА ДЖЕРЕЛ БАНКІВСЬКОГО ПРАВА

Визначення поняття джерел банківського права передбачає початкове з'ясування самого поняття джерела права в принципі, потім встановлення сукупності джерел права, що співвідносяться з банківською діяльністю, що, як ми покажемо далі, не є досить простим, нарешті, опис хоча б у загальних рисах їх змісту та побудова на цій основі деякої схеми джерел банківського права. Аналіз джерел повинен дати юристу методику їх пошуку, узгодження і на цій основі застосування до тих правовідносин, які потребують з тієї чи іншої причини в відповідної кваліфікації.

При визначенні поняття джерела банківського права, очевидно, слід виходити з загальновідомих і прийнятих в правовій науці і практиці підходів.

Раніше таке розуміння джерел права, яке можна вважати широким тлумаченням, висловлювалася в загальній літературі і зустрічало деякі заперечення. Тим не менш, якщо брати до уваги регулятивний вплив джерел, тобто їх здатність визначати конкретне правове поведінку банків та їх клієнтів, необхідно використовувати це широке, хоча, може бути, і нетрадиційне для юристів, розуміння джерел права, включаючи в них всі існуючі регулятори, які мають зовнішню форму вираження. Нормативним підтвердженням необхідності використання такого розуміння джерел банківського права можна вважати зустрічаються у багатьох законодавчих актах відсилання до «банківським правилам», «банківським звичаям» і «банківській практиці».

Відповідно до розглянутим підходом в числі джерел банківського права, окрім традиційних нормативних актів, слід назвати і банківське правове мислення, про який вже йшла мова вище. Воно грунтується на економіко-фінансових потребах банківської діяльності, і формує оцінку ефективності та об'єктивності правових норм і в значній мірі коригує загальні ділові звичаї країни. У даній роботі не представляється можливим детально розглянути це джерело, але необхідно пам'ятати, що практика застосування або незастосування тих чи інших правових норм в основному залежить від правового мислення.

Спільними ознаками банківського правового регулювання є:

а) багаторівневий характер регулювання, 80% якого припадає на підзаконні нормативні акти;

б) суперечливість багатьох нормативно-правових актів;

в) наявність нормативних актів, прийнятих в дориночние часи;

г) динаміка правового регулювання;

д) відсутність офіційних джерел або офіційної публікації багатьох раніше виданих джерел.

9. Конституційні основи БАНКІВСЬКОГО ПРАВА

Конституційні основи банківського права утворюють ті норми Конституції Російської Федерації, які в тій чи іншій мірі співвідносяться з банківською діяльністю або встановлюють обмеження цієї діяльності.

З позицій регулятивного впливу в конституційних засадах банківського права слід точно так само, як це пропонується в літературі з теорії права, виділяти конституційні принципи-законоположення, що містять в собі тільки деяку загальну ідею, принцип.

Крім конституційних принципів-законоположень, прийнято виділяти принципи-норми, тобто такі конституційні норми, які не потребують прийняття галузевих законів, а володіють чітко вираженим регулятивним потенціалом. У сфері банківського права до числа названих принципів слід віднести ті норми, які регламентують порядок призначення керівництва Банку Росії, його звітності. Так, відповідно до ст. 103 Конституції РФ призначення на посаду та звільнення з посади Голови Центрального банку РФ віднесено до компетенції Державної Думи РФ, яка розглядає це питання за ініціативою Президента РФ. На ринку фінансових послуг єдиним емітентом грошей є Центральний банк Російської Федерації (ст. 75 Конституції РФ). Ніяких додаткових нормативних актів для реалізації цього положення не потрібно, а те, що аналогічна норма міститься і в Законі про Центральний банк, означає просте повторення вже існуючого приписи.

Значення конституційних основ банківського права полягає в наступному. По-перше, вони програмують банківську діяльність, поширюючи на неї правовий режим підприємництва та встановлюючи свободу пересування капіталу і фінансових послуг (ст. 8 Конституції РФ).

Держава на рівні Конституції створює гарантії сфери реалізації банківських послуг, встановлюючи при цьому деякі правила і принципи. Серед принципів можна розглядати зазначені в ст. 8 Конституції РФ свобода економічної діяльності, конкуренцію, рівний захист усіх форм власності та ін.

По-друге, конституційні основи встановлюють той мінімум гарантій прав та інтересів учасників банківських правовідносин, який не може бути обмежений спеціальними банківськими нормами. До числа таких прав і свобод потрібно віднести право на власність, право на інформацію, право на захист і т.п.

На перший погляд може здатися, що зазначені права і свободи співвідносяться тільки зі статусом громадянина в Російській Федерації і не можуть розповсюджуватися на юридичних осіб. Насправді це не так, і підтвердженням тому може служити постанова Конституційного Суду РФ від 17 грудня 1996 у справі про перевірку конституційності пп. 2 і 3 ч. Першої ст. 11 Закону Російської Федерації від 24 червня 1993 року «Про федеральних органах податкової поліції». Ця постанова має істотне значення для вирішення великої кількості проблем, і не тільки проблем банківського права.

У даному ж випадку необхідно відзначити, що Конституційний Суд Російської Федерації встановив, що конституційні права людини і громадянина поширюються на юридичних осіб в тій мірі, в якій ці права можуть бути до них застосовні. Такий висновок видається цілком обгрунтованим, і довести його можна за принципом від зворотного. Якщо припустити, що на юридичних осіб не поширюється дія Конституції РФ (а, до речі, вона навіть не згадує терміна «юридична особа»), то необхідно буде визнати, що в правовому полі нашої держави існують деякі ділянки або сегменти, які не підпадають під конституційне вплив. Це, в свою чергу, буде суперечити вказівкою Конституції РФ про те, що вона діє на всій території РФ і є актом вищої юридичної сили (ст. 4).

Отже, конституційні гарантії прав і законних інтересів повинні поширюватися і на банки як юридичні особи, і на їхніх клієнтів незалежно від організаційно-правової форми останніх.

По-третє, конституційні норми створюють основу для однакового банківського правового регулювання. Це виражається в тому, що відповідно до ст. 71 Конституції РФ встановлення правових основ єдиного ринку, фінансове, валютне, кредитне регулювання, грошова емісія віднесені до компетенції Російської Федерації. Тому будь-які акти суб'єктів Російської Федерації, прийняті з цих питань, слід вважати незаконними.

10. ВИСНОВОК

Більшість норм банківського права вимагає серйозного осмислення, оскільки вони використовують далекі від юриста терміни банківської справи. Багато проблем правового регулювання банківської діяльності досі не вирішені і навіть не обговорюються в юридичній літературі. Крім того, вивчення банківського права передбачає добре знання основних теоретичних положень і норм цивільного та господарського (підприємницького) права.

За рамками моєї роботи залишилися такі складні й цікаві теми, як банківський аудит, оподаткування доходів від банківської діяльності, робота банків з цінними паперами та ін., Але все ж загальну інформацію про «банківському праві» реально почерпнути з представленої роботи.

11. Список використаної літератури

1. Основи банківського права .// МАУП. Олійник О.М. 1997.

2. Банківська система: якою їй бути? // Гроші та кредит. 1989. № 12. С.З.

3. Банківська справа / За ред. О.І. Лаврушина. М., 1992.

4. Цивільно-правове регулювання банківської діяльності. М: Юрін-форм, 1994. 250 с.

5. Єфімова Л.Г. Банківське право. М .: БЕК, 1994. С. 347.

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка