трусики женские украина

На головну

Світовий досвід використання банківських пластикових карток і його застосування в Росії. - Валютні відносини

Зміст стор.

1.Вступ 3

2. Види пластикових карток

2.1 Класифікація карток з фінансової точки зору 4

2.2 Класифікація карток з технічної точки зору 5

3. Фінансові взаємовідносини між контрагентами в 10

процесі розрахунків за допомогою пластикових карт.

4.Досвід російських банків на ринку пластикових карт

на прикладі "Об'єднаної платіжної системи". 18

5. Деякі аспекти забезпечення безпеки функционирова- 24

ния пластикових карток.

6.Список використаної літератури. 28

1. Вступ

Розрахунки з використанням готівки надзвичайно дорого обходяться державним і комерційним фінансовим структурам. Випуск в обіг нових купюр, обмін старих, зміст великого персоналу, незручності і великі втрати часу рядових клієнтів - все це важким тягарем лягає на економіку країни. У Росії, наприклад, біля 20 % вартості кожного рубля йде на підтримку його ж власного звертання. Один з можливих і самих перспективних способів дозволу проблеми готівкового обороту - створення ефективної автоматизованої системи безготівкових розрахунків. За експертними оцінками, така система може

забезпечити скорочення готівкового грошового обігу майже на третину.

З середини 20 віку починають з'являтися автоматизовані системи розрахунків за допомогою спеціальних банківських карток, Піонером цього почину можна вважати платіжну систему

Diners Club. Потім з'являються, такі нині відомі системи, як American Express, VISA, Master Card.

У цей час цей спосіб безготівкових розрахунків набув такого широкого поширення, що важко собі представити сферу обслуговування в якій би вони не використовувалися, Магазини, квиткові каси, готелі, всіх країн світу готові ослужить Вас, прийнявши вашу пластикову картку, як засіб оплати.

Сьогодні в Росії вже є досвід емітування як зарубіжних карток по ліцензії найбільших фінансових асоціацій, так і власних рублевых і валютних кредитних і дебетних карт. У нас в країні широко відомі такі системи, як Union Card, STB-card, MostCard, OlLBI Card, Optimum, Золота Корона, Тисячі магазинів і інакших закладів, що приймає до оплати рублевые і валютні картки російських емітентів.

2.Класифікація пластикових карток

2.1 Класифікація карток з фінансової точки зору

З точки зору фінансових відносин, функціонуючих в процесі використання пластикових карт, можна (з достатньою мірою умовності) виділити наступні типи карт.

1) Кредитні картки (Credit card), які використовуються для оплати різних видів товарів і послуг за рахунок кредиту, наданого клієнту банком або спеціалізованою сервісною компанією (American Express).Оплата за допомогою картки може виготовлятися в будь-якій торговій точці обладнаній пристроєм для підготовки чека, який платник виписує при купівлі. Деякі кредитні картки можуть також використовуватися для отримання готівки в банківських автоматах.

2) Кредитні картки, які використовуються для оплати певного вигляду послуг (або декількох взаємопов'язаних видів послуг) за рахунок кредиту, що фінансується (в межах встановленого ліміту) надаючим даний вигляд послуг компанією. Як правило, власник картки отримує певні пільги. Подібні картки можна назвати цільовими. Найбільш поширені картки типу Diners Club, що дозволяють оплачувати живлення в тисячах різних ресторанів багатьох країн; картки оплати телефонних розмов, бензину, оренди машин. Існують також картки, вживані для оплати товарів в певних магазинах, наприклад

в торговій мережі, належній одній фірмі.

Великі фірми роздрібної торгівлі визнають переваги кредитних карток. Для магазинів, що орієнтуються на туристів, робота по кредитних картках виявилася особливо вигідною з точки зору залучення покупців. Хоч ставки дисконту, що стягуються банком по торгових рахунках різні в залежності від вигляду і суми операцій, але в середньому по США вони рівні 3,5 %. це значно нижче за витрати, пов'язані із змістом торговою фірмою спеціального кредитного відділу, які, за оцінками, складають в середньому 5-6% суми продажу.

3) Картки, що використовуються для гарантії чекових платежів (Check Guarantee Cards). Вони видаються банком, де відкритий рахунок клієнта і застосовуються для того, щоб уникнути отримання від несумлінного клієнта незабезпеченого чека або чека з підробним підписом.

Поява таких карток пов'язана з широким поширенням однієї з форм чекового кредиту, яка заснована на наявності у тієї або інакшої особи звичайної поточної пара, і крім того, передбачає автоматичне надання кредиту в момент вичерпання залишку на чековому рахунку.При такій системі чеки приймаються до оплати до певного обумовленого ліміту, який може складати від 100 до 500 доларів, а іноді і більше.Подібна система іноді називається овердрафтными рахунками. У більшості випадків, кредит видається автоматично, як тільки сума чека перевищила залишок на рахунку. Такі позики можуть гаситися або в процесі надходження на рахунок звичайних внесків, або, частіше за все, спеціальними внесками.

Картки гарантії чеків використовуються для ідентифікації клієнта. Вказана система вельми приваблива своїми можливостями розширення сфери застосування чекових платежів. На гарантійний картках звичайно є идентификационый номер, термін їх дії і підпис клієнта. Для ідентифікації привілейованих клієнтів деякі банки випускають гарантійні картки без умов овердрафту. Такі картки використовуються власниками Єврочеків і інших чеків, що мають ходіння в декількох країнах. У той же час в системі розрахунків такими поширеними чеками як American Express Travel Checks ніякі додаткові банківські картки не застосовуються.

4)Дебетні картки (Debit cards), які використовуються для оплати товарів і послуг, отримання готівки в банківських автоматах шляхом прямого списання з рахунку платника грошей з суми, закодованої на магнітній смужці картки. Інакше говорячи, такі картки можна використати як засіб доступу до деяких клієнтських рахунків. Такі картки є самим простим і універсальним замінником готівки. На відміну від кредитних карток вони не дозволяють оплачувати купівлі при відсутності грошей на рахунку.

5)Картки для електронних банківських автоматів (Electronic Banking Mashine - EBM, або Automatic Teller Mashine - ATM).Вони є різновидом дебетних карток і призначені для отримання готівки в банківських автоматах в межах що є на рахунку клієнта коштів і внесення готівки на рахунок клієнта. Видаються банком, в якому клієнт має депозит.

2.2 Класифікація карток з технічної точки зору

З точки зору технологічного оформлення всі види розрахункових

карток діляться на 2 великі групи:

1) Картки з магнітною смугою. У цей час на карті може бути до чотирьох магнітних смуг. На однієї з них, званої ISO -2, знаходиться інформація про номер картки, термін її дії, а також службовий код, зона перевірка особистого коду, вільні коди. Смужка ISO - 1 містить аналогічну інформацію плюс ім'я власника. У Франції використовують ще 2 смуги - Т2 і Т3. Інформація на магнітних смужках носить статичний характер: одного разу записана вона не міняється згодом. Тому при кожному розрахунку з використанням такої картки доводиться зв'язуватися з центром авторизації, який проводить операцію ідентифікації картки, щоб підтвердити наявність коштів на рахунку клієнта і дозволити операцію оплати на ту або інакшу суму, Всі ці операції проходять в реальному масштабі часу (Оn) і через поганий телефонний зв'язок можуть тривати досить довго, Однією з основних нестач магнітних карток є відсутність можливості надійного оновлення інформації погані эксплутационные характеристики. Магнітна смуга швидко виходить з ладу (як правило банк-емітент гарантує роботу картки лише в течії одного року).

Цих недоліків позбавлені так звані "електронні гаманці" або смарт-карти.

2) Картки з вбудованою мікросхемою, "смарт- карти", винайдені в 1974 р. французьким інженером Роланом Морено, в свою чергу діляться на два типи:

- карти з пам'яттю, на яких розміщуються мікросхеми ПЗУ ємністю від 32 Бт до 8 кБт, Найбільшою ємністю володіють картки оптичної пам'яті, в яких використовується технологія WORM (однократний запис - багаторазове читання), подібна тією, що застосовується в лазерних дисках. Обсяг інформації, записаної на карті може досягати 2 - 16 МБт, але для її лічення необхідні спеціальні лазерні пристрої, Ці картки надзвичайно стійкі до зовнішніх впливів: наприклад, картку DREXON (R) LaserCard (R) можна "варити" в киплячій воді до 1000 годин без втрати інформації, що зберігається на ній, Для порівняння: магнітна картка втрачає інформацію після пятиминутной "варива".

- істинні смарт-карти, забезпечені мікросхемою, вмісною мікропроцесор, пам'яттю, пристроями введення-виведення, а також власною операційною системою. Архітектура вбудованого в картку микропроцессорного блоку дозволяє встановлювати пристрій шифрування даних. Відповідно до характеру взаємодії з прочитуючим пристроєм смарт-картки поділяються на контактні (безпосередній контакт з прочитуючим пристроєм), і безконтактні (для передачі інформації використовується радіосигнал).

Смарт-карти по своїм надежностным і эксплутационным характеристикам значно перевершують звичайні магнітні картки, Для прикладу можна привести основні характеристики і дані тестування самого великого в світі виробника смарт-карт французької фірми " GemPlus Card International ":

- час зберігання інформації - 10 років;

- мінімальне число перезаписів - 10 000 разів:

- час запису одного байта інформації - не більше за 10 мс:

- температура зберігання - від -20 до +55 градусів Цельсия:

- робоча температура - від 0 до +50 градусів Цельсия:

- перекручення - 30 градусів в обидві сторони, 30 циклів в хвилину (всього 1000 циклів):

- температурний удар - 30 циклів - 5 хвилин при -20 градусах Цельсия, витримка 15 секунд, 5 хвилин при +50 градусах Цельсия:

- статичний згин - картка обертається навколо циліндра діаметром 8 см:

- температурний тест - 1000 годин при температурі 85 градусів Цельсия і вогкості 85%:

- соляна атмосфера - 96 годин при температурі 35 градусів Цельсия в 5% розчині NaCl;

- збереження інформації - 1000 годин при температурі 150 градусів Цельсия:

- зусилля для видалення мікросхеми - не менше за 5 кг,

При виробництві карток в кожну мікросхему заноситься унікальний код, який також неможливо продублировать. При видачі картки користувачу на неї наноситься один або декілька паролів, відомих тільки господарю карти. При спробі несанкціонованого використання деякі види смарт карток можуть автоматично закриватися, і для відновлення працездатності такої карти необхідне її повернення на місце видачі,

Смарт-карти працюють в режимі Off-line. Проведення будь-якої операції з використанням смарт-карти вимагає від власника набору особистого пароля. Цей пароль записаний на самій картці, а означає, не потрібно процедура доступу до центрів авторизації,

Смарт-карта дозволяє вести контроль за купівлями, незабезпеченими фінансовими можливостями клієнтів. Власником на картку заноситься певна сума. При оплаті купівлі прочитуючий пристрій касового апарату (ридер) перевіряє наявність коштів на картці і списує з неї необхідну суму.

У Росії в цей час смарт-карти не набули великого поширення. Поки у нас в країні реально працюють лише дві розрахункові системи, що використовують смарт технологію: " Золота Корона" і "Оptimum Card".

Широке впровадження смарт-карт в Росії поки утруднене по ряду причин:

- відносно більш високою, в порівнянні з магнітними картками, вартістю. Ціна магнітної картки для банків емітентів становить 3 - 5 доларів, а картки з мікросхемою в декілька разів дорожче;

- складністю організації виробництва смарт-карт в Росії. Ведучими світовими виробниками смарт-карт є компанії GemPlus Card International, АТ&Т, BULL, Data card. Незабаром такі картки повинні з'явитися в Росії. Концерн "АвтоРЕС" в сприянні з Академією технологічних наук Росії вже випустив зразки таких карток спільно з французькою фірмою "GemPlus".

- недостатнім рівнем розвитку технічного прогресу в країні.Поки ще більшість російських банків орієнтується на випуск карток з магнітною смугою.

Однак потрібно відмітити, що в Росії існує вже цілий ряд комплексних проектів по організації використання смарт-карт в безготівкових розрахунках.

Так, австрійська фірма BGS Industrial представляє в Росії Універсальну електронну систему платежів (U.E.P.S). Прототипи подібної системи реалізовані в розробленою фірмою Телеформ в Автоматизованій системі міжбанківських розрахунків Головного Управління ЦБ РФ по місту

Москві.

3.Фінансові взаємовідносини між контрагентами в процесі розрахунків за допомогою пластикових карт.

Фінансові установи (банки, кредитні компанії і асоціації) створюють свої програми використання пластикових карток, прагнучи з одного боку, відповідати потребам ринку в кредитному обслуговуванні, а з іншою - максимально застрахувати вживану ними схему відносин з учасниками операцій від фінансових втрат. При цьому кожна фінансова установа відносно вільна у встановленні своїх власних правил надання кредиту, величини відсотка, що стягується і річних або пооперационных платежів.

Кредит, заснований на кредитних картках, відрізняється від звичайного кредиту, що погашається на виплат, наступним:

- витрати на організацію кредиту однократні;

- дуже важко запобігти понадміру інтенсивному використанню карток невеликою частиною їх власників;

- існує ризик незаконного використання карток особами, що не є їх власником;

- операційні витрати значно вище. Невелика частина операцій з великими сумами вимагає телефонного дзвінка в центр авторизації для з'ясування, чи має власник картки кредит, достатній для проведення відповідної операції. Для цього не потрібно наявності електронних

терміналів в магазинах і відділеннях, якщо звісно, мова не йде про іноземного клієнта.

Основне джерело доходу банку від кредитних карток- відсотки, що стягуються з власників карток за кредити і доходи від використання коштів на рахунках клієнтів. Операції на основі кредитних карток створюють заборгованість в фінансових установах, яка починає приносити відсотки після досягнення певних умов. Для розрахунку відсотків банки використовують метод середнього денного залишку на рахунку.

У 80 роки прибутковість кредитних карток для банків знизилася.Це було викликане наступними причинами:

- поменшав розрив між платою за залучені кошти і нормою прибутку;

- більше за половину власників кредитних карток вважають за краще виплачувати кредит протягом пільгового терміну, коли відсотки не стягуються.

Такі власники карток є "безкоштовним навантаженням " для банку-емітента;

- великі адміністративні витрати, включаючи втрати від обману і невиплати кредиту;

- розрив між датою здійснення операції і датою платежу; Торговці, які приймають кредитні картки, підписують угоду з фінансовою установою. На рахунок торговця поступає сума, рівна номінальній вартості товару, купленого у нього за допомогою кредитної картки, за вирахуванням комісійних, що виплачуються торговцем банку за акцепт чека. Ці комісійні складають від 1 до 5 відсотків, в середньому біля 2,5 відсотка. На цю величину зрештою меншає дохід торговця від продажу товарів, оплачуваних кредитними картками.

Однак, приймаючи кредитні картки, магазини, готелі, ресторани і інші підприємства розширюють коло своїх клієнтів, збільшують збут. Тому подібні розрахунки вигідні торговцям.

Щоб успішно конкурувати н ринку банківських послуг з іншими банками, що приймають кредитні картки того ж типу, відділення банку повинно надавати всім своїм торговцям і розрахункові послуги.Торговець, приймаючи кредитні картки, може уникнути продажу товарів в кредит неплатоспроможним клієнтам, а також підробки, виникаючих при оплаті купівель чеками.Для цього використовується певна схема проходження платежів. Перевівши гроші на рахунок торговця, його банк зв'язується з банком власника картки, який знімає відповідну суму з рахунку власника картки і переводить її в банк торговця. За це банк торговця виплачує банку власника картки комісійні, які можна розглядати як плату, за внесок установи, що видала картку, в здійснення купівлі.

Ті банки, які мають широку і міцну клієнтуру серед торговців, можуть отримувати дохід від обліку торгових чеків. Норма цього доходу в США звичайно змінюється в межах від 1 до 5 відсотків.

У цій області існує вельми жорстка цінова конкуренція між банками. У ряді випадків комісійні, що отримуються від торговців за прийом їх чеків, виявляються менше, ніж комісійні, що виплачуються установі, що випускає картки.

Дуже важливо, щоб фінансова установа точно оцінювала прибутки і витрати, пов'язані з обслуговуванням торговців. Якщо воно не володіє достатньою стійкістю, воно навряд чи зможе успішно конкурувати в цій області.

Питання надання кредиту тісно пов'язані з питаннями маркетингу фінансових послуг. Останні грають ключову роль в тих випадках, коли власники карток виражають бажання і мають можливість розширити ліміт кредитування.

Кредит заснований на кредитних картках, хоч і близький до звичайних форм, але має ряд істотних відмінностей. Він доступний для клієнта у всьому світі і 24 години в доби.Крім того, клієнт може перевищити ліміти кредитування таким чином, що фінансова установа не буде про це знати негайно. Тому надзвичайно важливо управляти лімітами кредитування, особливо для тих клієнтів, про яких мало що відоме. Фінансові установи звичайно встановлюють більш низькі ліміти кредитування і видають картки на більш короткі терміни менш знайомим клієнтам.

Операції по наданню кредиту включають:

- аналіз списку клієнтів для визначення потенційних і бажаних власників карток;

- згода або відмова на видачу кредитної картки і встановлення ліміту кредитування; в США цей процес регулюється федеральним законодавством законодавством штатів;

- вказівка про випуск карток про відкриття відповідних рахунків, а також вказівки про повторний випуск карток;

- повідомлення необхідної інформації кожному власнику картки;

- аналіз і реакцію на повідомлення про купівлі і платежі власників карток;

- збільшення лімітів кредитування; воно може виготовлятися в режимі реального часу у випадку, якщо власник картки перевищує свій ліміт внаслідок купівель; звичайно збільшення лімітів кредитування до 10 відсотків проводиться без участі посадових осіб банку.

Технологія фінансових операцій, пов'язаних з використанням карток, досить проста.

Розглянемо послідовність операцій по кредитуванню і розрахункам:

1) Роблячи купівлю, власник картки вручає її торговцю. Торговець повинен по телефону запитати центр авторизації про дозвіл здійснення платіжної операції на суму купівлі по даній картці. Отримавши дозвіл від центра авторизації торговець переносить інформацію з картки на сліп. Деталі операції записуються на цей сліпнув, власник картки підписує його і отримує копію. Потім торговець направляє сліп в свій банк, який проводить розрахунок з банком - власником картки.

2) Отримуючи підтвердження банку про платоспроможність клієнта, торговці використовують багато методів захисту від незаконного використання картки. Кожному торговцю встановлюється ліміт суми операцій. Операції на суму, що перевищує ліміт, можуть проводитися тільки по узгодженню з банком. Звичайно від 8 до 10 відсотків операцій вимагають підтвердження, що отримується по телефону.

Ще в 1982 році, коли втрати банків США від незаконного використання кредитних карток склали біля 1 мільярда доларів, VISA розробила систему недорогих, використовуючої телефонну мережу терміналів (POS-Point Of Sale), що встановлюються в торгових точках, за допомогою яких можна отримати дозвіл на операцію за декілька секунд. До 1986 року дозволи на 80 відсотків операцій з картками VISA були отримані за допомогою одного з 130 тисяч терміналів. Такі працюючі в режимі "Оn line" термінали дозволили знизити вказані вище втрати у багато разів.

Для отримання дозволу на операцію торговець дзвонить в банк (або в установу, що обробляє для цього банку інформацію) і повідомляє номер рахунку власника картки, кінцевий термін дії картки, номер свого рахунку і суму на яку здійснюється операція. Установа, від імені якого видається картка відповідним кодом, що передається через комп'ютерну мережу, схвалює операцію. Цей код фіксується на торговому чеку, після чого операція проводиться по рахунках власника картки.

Операція може бути заборонена по наступних причинах:

- картка оголошена що зникла або украденою; в цьому випадку підключається відділ безпеки і, якщо у нього є причини чекати, що вона буде використана для обману, встановлюється зв'язок з поліцією; в подібних випадках торговці часто отримують розпорядження реквізувати картку;

- власник картки вичерпав свій ліміт кредитування; в цьому випадку посадове особи банку розмовляє з клієнтом і може зняти заборону на здійснення операції;

- власник картки істотно прострочив час платежів і його рахунок анульований.

Крім того, випускається бюлетень, званий "чорним списком"

(hot card list, warning list). Цей бюлетень анульованих, втрачених або украдених карток призначений для торговців і з ним слідує звіряться у випадках, коли сума операції перевищує встановлену стелю. Банк може також зажадати, щоб торговець звірив підписи на торговому векселі і на зворотній стороні картки. Якщо торговей не виконав всіх передбачених правил контролю, то можливі збитки буде нести він сам. Центр по видачі дозволів на здійснення фінансових операцій банку-емітента карток повинен:

- підтримувати цілодобовий зв'язок з всіма іншими організаціями- учасниками даної програми з приводу великих операцій. Він може виконувати цю задачу самостійно все 24 години, працюючи в режимі "Оn", або користуватися послугами сторонніх організацій в той час, коли його системи відключені або непрацездатні;

- реагувати на випадки незаконного використання карток, якщо такі виникають;

- вести поточний список отриманих дозволів банку на операції.

3)Система обліку депозитів торговців діє таким чином:

У кінці кожного дня торговець збирає торгові векселі, заповнює депозитний бланк і посилає все це поштою або відносить в банк. Звичайно загальна сума виручки переводиться на його поточний рахунок негайно. Торговець при цьому платить 5 відсотків номінальної вартості кожного продажу.

Щомісяця банк представляє торговцю звіт про всі довершені операції і копію його рахунку в банку. Облік торгових чеків проводиться щодня або щомісяця.

4) Відбувається взаємодія між банками. Банк торговця пересилає отримані торгові чеки в свій обробляючий центр, де їх власники карток, що видали діляться на "своїх" або "чужих", з приводу яких треба встановлювати зв'язок з іншими банківськими установами.Обробляючий центр знімає відповідні суми з рахунків клієнтів власника картки, якщо цей рахунок знаходиться в одному з "своїх" банків.Якщо це "чужий" власник картки, що відповідна інформація передається через комп'ютерні мережі в обробляючий центр банку, що видав картку, і вже цей центр знімає необхідну суму з рахунку

власника картки і переводить в банк торговця. Що стосується торгового чека, то в тому обробляючому центрі, куди він спочатку поступає, інформація, що міститься в йому переноситься на машинні ностели, а сам папірець знищується.Програма використання кредитних карток передбачає,

що за використання мереж міжбанківського зв'язку виплачуються комісійні. Вони можуть розглядатися як частка творців цих мереж в доходах від прийому торгових чеків. VISA бере 1,54% операції, Мaster Card - 1,40 %. Обидві ці системи дотримуються принципу "чистих платежів", тобто банку торговця переводиться сума, рівна номінальному об'єму операції після вирахування комісійних за використання мереж зв'язку. Ці комісійні не стягуються, якщо банк торговця і банк, що видав картку, один і той же.

Власник картки може отримати кредит в формі готівки в будь-якому банку, що приймає картки даного вигляду. Для цього він пред'являє картку банківському службовцю і просить видати в кредит певну суму готівки. Службовець переносить з картки на бланк інформацію про видачу кредиту і звертається за дозволом на здійснення операції. Після того як дозвіл отримано, власнику картки видається необхідна сума грошей.

Бланк про видачу кредитів обробляється точно так само, як і відповідні документи про продаж. Він прямує банком в свій центр по обробці інформації. Якщо рахунок власника картки знаходиться в тому ж центрі, то кредит просто записується на цьому рахунок, Якщо ж рахунку власника картки в цьому центрі немає, то інформація по каналах зв'язку передається у відповідний центр. Банк власника картки платить комісійні банку, що видав кредит. Ці комісійні складають в середньому 2 долари за кредитну операцію. Однак, 75 - 80 % клієнтів отримують кредит у власному банку.

Міжнародні платіжні системи.

Найбільші міжнародні фінансові асоціації, такі, як VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club і JCB, рпедставляют за рубежем своїм клієнтам практично будь-яку послугу в будь-якій сфері обслуговування. Функціонування таких фінансових асоціацій спирається на могутню інфраструктуру, за користування якої виплачується комісійні. Вони можуть розглядатися як частка творців цих мереж в розподілі доходів.

У 1992 році операції з кредитними картками проводили більше за 10 000 американських банків. У програмах VISA і Мaster Card беруть участь тисячі закордонних банків більш ніж в 100 країнах світу.Число власників кредитних карток в 1992 році перевищило 100 000 000 чоловік.. Kaрточки системи VISA і Амerican Ехpress приймають біля півтори мільйонів торгових підприємств і 3,5 млн їх філіали.

У цей час більшість фінансових компаній використовують як ідентифікаційний або розрахунковий засіб картку з магнітною смугою. Однак, розуміючи переваги і нові можливості, які несуть смарт-карти, компанії VISA і Еuropay починаючи з 1994 року об'єднали свої зусилля і приступають до спільних робіт по заміні технологій магнітних карт на технологію, засновану на смарт-картах.

Ведучі фінансові асоціації активно прориваються і на ринок купівлі товарів, що формується в нашій країні і послуг по пластикових картках.

VISA і MASTER CARD

Катрочки систем VISA і Маster Card є класичними кредитними картами.За допомогою цих карток можна сплатити купівлю, не маючи ні готівки, ні грошей на банківському рахунку.Власник картки зобов'язаний щомісяця гасити не менне 5% суми оплачених по картці рахунків. Частина рахунків, що залишилася неоплаченою, є кредитом емітента власнику картки.Цей кредит надається під 15-20% річних. Плата за користування картками складає від 20 до 50 доларів США в рік.Кредитна картка, як правило, видається клієнту при умові наявності досить тривалого співвідношення депозитних і позикових операцій. Ліміт кредитування визначається по угоді клієнта і банку і може бути надалі зменшений, якщо клієнт некоректно ним користується, або збільшений, якщо залишок рахунку клієнта значно зріс, Цей ліміт складає для більшості клієнтів 3-5 тисяч доларів США в місяць,

AMERICAN EXPRESS

Крім "класичних" кредитних карток, для оплати купівель клієнт може використати так звані платіжні картки, по яких можливість отримання кредиту обмежена одним місяцем, До них відносяться картки компанії Амerican Ехpress. За користування цими картками стягується щорічна плата в розмірі 30-60 доларів США. Купуючи що-небудь по такій картці, клієнт також може не мати на своєму банківському рахунку достатньої суми, але на відміну від власників "класичних" кредитних карток він не отримує від емітента лімітований кредит, що пролонгується на наступний місяць. Клієнт зобов'язаний сплатити емітенту всі рахунки протягом 30 днів після здійснення купівель по картці. На період між здійсненням купівель і оплатою рахунку клієнт отримує безкоштовний кредит. У разі прострочення з клієнта починають стягувати "штрафні" відсотки. Сума, яку можна сплатити по картці такого типу, обмежена наявністю коштів на рахунку клієнта (якщо продавець запитав емітента) або мірою ризику, на який готів йти продавець, якщо він не перевіряє платоспроможності клієнта. Таким чином, цей вигляд карток володіє рядом приемуществ по вартості послуг і розмірам платежів, але ставить клієнта в більш жорсткі умови повернення кредиту. Багато які власники подібних банківських карток вдаються до цього вигляду послуг з міркувань зручності і оплачують всі рахунки негайно після їх отримання, не використовуючи пільговий період. При подібних обставинах дохід банку від використання клієнтами його кредитних карток значно нижче, ніж у випадках, коли сума платежу конвертується в позику. Саме з цієї причини багато які банки стягують за користування карткою тверду комісію.

"ЗОЛОТІ" КРЕДИТНІ КАРТКИ

Клієнти, обладющие значним станами або доходами, можуть отримувати "золоті" кредитні картки, що видаються особам, що внесли певний гарантійний внесок. До подібних карток відносяться, наприклад, American Express Gold Card, Gold Mastercard і VISA VIP. "Золоті" картки забезпечують наступні додаткові види послуг:

- безлимитное кредитування при купівлях;

- спрощену систему оплати послуг готелів (без перевірки платоспроможності власника);

- страхування покупця товару, оплаченого за допомогою кредитної картки, на випадок, якщо товар зажадає ремонту (як правило- безкоштовне продовження терміну гарантії товару до одного року)

- забезпечення можливості цілодобового телефонного зв'язку клієнта з емітентом за рахунок останнього;

- заміну картки, що прийшла в непридатність протягом двох робочих днів;

- отримання готівки по кредитній картці; наприклад, власник American Eхpress Gold Card може отримати готівку в розмірі:

- до 1000 доларів США в тиждень в 15000 банківських офісах в США і Канади;

- до 5000 доларів США у вигляді готівки і чеків одноразово в будь-якому з

14000 офісів American Express в 130 країнах;

- до 50000 доларів США в тиждень - в одному з 14000 банкоматів на території США.

5. Особливості взаємодії Банку-Емітента

з Центром Авторизації

5.1. Структура Платіжної системи UNION CARD

Справжня версія програми "ISSUER" передбачає дотримання пределенной технології взаємодії між Банком - Емітентом і Центром Авторизації (мал. 4).

+--> +------------+ +----------+:

-->+------------+ ¦ +----------+ ¦

+--¦ +--------------+ +-+ +------------+ ¦ ¦

¦ +->¦ Емітенти +-+ ¦ Торгові ¦ +-+

¦ +--------------+ ¦ Фірми +-+

¦ +-------------------+ +------------+

¦ +------------------+ ¦

¦ +----------------------+ ¦

¦ ¦Е1¦Э2¦Э3¦. ....... ¦ЕN¦ ¦

¦ +----------------------¦ ¦

+------------------>¦ Корр.Счета Емітентів ¦ ¦

+---->¦ Розрахунковий Банк ¦ ¦

¦ +----------------------+ ¦

¦ ¦ Центр Авторизації ¦<-----------+

¦ ¦ ¦<-----------+

¦ +--------------------+ ¦

¦ ¦

¦ ¦

¦ ¦

¦ +-------------+

+--------------------------------->¦Пункти Видачі+-+

¦->¦ готівки ¦ +-+

¦->+-------------+ ¦ ¦

¦-> +------------+ ¦

+-> +-----------+

---> - інформаційні потоки

---> - грошові потоки

мал. 4

а) Банк-Емітент відкриває в Розрахунковому Банку рублевый і валютний

корр. рахунки і переводить на них деяку суму. Сума залишку на

корр. рахунку повинна бути достатньою для того, щоб Розрахунковий Банк міг без затримки сплатити операції по картках Банку-Емітента відразу після надання інформації Центром Авторизації.

При загальній кількості карток Емітента, понад 100 рекомендується тримати на рахунку 1/10 частину сумарного платіжного ліміту всіх карт.

Емітент не повинен допускати дебетового сальдо на корр. рахунку в Розрахунковому Банку. Центр Авторизації на вимогу Розрахункового Банку контролює залишок на корр. рахунку Емітента при кожній авторизації (сума запиту на авторизацію порівнюється спочатку із залишком на картці, а потім із залишком на корр. рахунку Емітента).

Якщо Банк не хоче, щоб його клієнтам були заборонені

операції по картках внаслідок недостачі коштів на корр. рахунку,

він повинен вчасно потурбуватися про його поповнення.

b) Розрахунковий Банк може списувати кошти з корр. рахунку Банка

і направляти їх на оплату в Торгові Фірми на основі

інформації, що надається Центром Авторизації.

с) Банк-Емітент доручає Центру Авторизації виконувати авторизацію по запитам від Торгових Фірм і Пунктів видачі готівки. Для цього Центр Авторизації зберігає в своїй базі даних інформацію по всіх картках всіх Банків-Емітентів свого регіону (по кожній картці зберігається тільки та інформація, яка потрібно для виконання процедури авторизації).

d) Банк-Емітент і Центр Авторизації щодня обмінюються файлами. Файловий обмін дозволяє координувати дані по картках в базах даних Емітента і Центра Авторизації.

Банк передає Центру Авторизації один файл, вмісний:

- дані по нових картках і картках із зміненими параметрами;

- дані по внутрішньобанківських операціях - нарахування (утримання)

по картках;

- дані про фактичні суми, втримані банком з карток на

основі файла фінансових транзакцій, представленого Центром

Авторизації.

Передбачається наступний порядок обміну:

з 11.00 - 12.00 - розсилка по Емітентах файлів авторизації, відмов по авторизації і фінансових транзакцій, представлених до оплати за попередній день;

з 16.00 - 18.00 - прийом Центром Авторизації файлів від Банків-Емітентів.

Центр Авторизації гарантує оновлення Центральної Бази на основі даних, що містяться в файлах, отриманих від Емітента, до 11.00 наступних дні (за московським часом).

e) Отримавши файл від Центра Авторизації, Емітент повинен виконати його обробку і на основі фінансових транзакцій провести необхідне списання коштів з карткових рахунків Власників карток.

f) Після обробки файла фінансових транзакцій і завершення всіх поточних операцій по реєстрації нових карток і внутрішнім нарахуванням і утриманням, Емітент  повинен виконати процедуру закриття операційного дня, внаслідок якої всі зміни, довершені протягом дня будуть зафіксовані в базі даних.

g) Внаслідок виконання процедури закриття дня будуть сформовані всі необхідні проводки для бухгалтерії банку.

5.Деякі аспекти забезпечення безпеки функціонування кредитних карт

Основною проблемою використання самих поширених в світі карток з магнітною смугою, є їх пасивність, оскільки вони не захищені від всякого роду фальсифікацій і зловживань.

НайПростішим прикладом зловживання може служити перевитрата,

оскільки зведення про більшість купівель не повідомляються негайно компанії, що емітувала картку, клієнт може витратити суму, що значно перевищує максимальний розмір кредиту, зробивши багато порівняно дрібних купівель або одну велику, вартість якої виходить за рамки дозволеної межі.

Трюки з фальсифікацією можуть бути більш витонченими. Існують, наприклад, пристрої, що копіюють інформацію, записану на магнітній смужці кредитної картки, на незаповнену картку і що знімають відбиток рельєфних позначень на копіювальний папір. Ці пристрої

дуже схожі на автомати, вживані в магазинах і ресторанах для видачі чеків і реєстрації купівель. Інший шахрайський трюк пов'язаний з особистими ідентифікаційними номерами. Коли картка з магнітною смугою вставляється в читаючий касовий автомат, машина просить власника картки назвати свій пароль. Потім вона прочитує пароль безпосередньо з картки і порівнює його з тим, який був названий клієнтом. Тому в певний момент процедури правильний пароль повинен попасти в робочу пам'ять комп'ютера, вбудованого в касовий апарат. І будь-який шахрай, що має в своєму розпорядженні який-небудь доступ до цієї пам'яті, може таким чином взнати пароль власника картки.

Боротьба зі зловживаннями має багато різних аспектів. Важливим в зв'язку з цим є контроль інформаційних зв'язків між банківськими автоматами і центром обробки інформації, контроль роботи банківського персоналу. Серед методів захисту пасивних кредитних карток відомі наступні:

- нанесення додаткової смуги з узором, виконаним магнітним чорнилом;

- ідентифікація картки довгоживучими радіоізотопами;

- виконання картки з матеріалу, чутливого до нагрівання і

стиснення (це допоможе позбудеться деяких примітивних способів копіювання інформації пасивних карток).

Можливим розв'язанням проблеми зловживань є интелектуализация самої картки (див. розділ 2.2).

Електронні картки (смарт-карти)володіють двома важливими качест

вами, що забезпечують захист від різного роду зловживань. По-перше, електронна картка має энергонезависимой в своєму розпорядженні постійну пам'ять, що програмується. У цю пам'ять заноситься поточна інформація, і вона зберігається навіть після відключення джерела живлення. У неї може бути записана вартість кожної купівлі, а також сума всіх витрат, і тому клієнт, роблячи купівлі не може перевищити встановлену суму. По-друге, в кожну картку вмонтований свій процесор, який при відповідному виборі архітектури забезпечить роботу картки таким

чином, щоб певні частини пам'яті були недоступні нікому, крім фірми, що емітувала картку.

За допомогою процесора картка сама може порівняти названий їй пароль з правильним, який зберігається в секретній зоні її пам'яті. Картка може не відкривати свого пароля ніякій зовнішній системі. Насправді навіть компанії - емітенту картки не обов'язково знати її

пароль. При емісії картки її майбутній власник може сам ввести пароль в пам'ять, скориставшись спеціальним терміналом, що читає і що записує дані в картку. Після того, як пароль введений (власник повинен ввести його двічі або тричі, щоб виключити можливі помилки) і перевірений, картка запам'ятовує його в "секретній зоні" своєї пам'яті.

Крім пароля, в "секретній зоні" зберігається також поточний баланс

власника, серійний номер картки, а також послідовність певних букв і цифр, вибрана фірмою - емітентом для подальшої перевірки картки. У іншій зоні постійної пам'яті, що програмується, яку можна назвати відкритою зоною, може бути записане ім'я власника, його адреса, номер телефону і номер його рахунку.Дані, що містяться у відкритій зоні, можна прочитати за допомогою будь-якого прочитуючого пристрою, працюючого з подібними картками, однак змінити ці дані не можна - центральний процесор відмовиться виконати будь-яку команду на зміну інформації у відкритій зоні.

Всякий раз, коли за допомогою картки здійснюється яка-небудь

купівля, такі відомості, як вартість купівлі, назва і адреса торгуючої

організації, а також дата, записуються в іншу область пам'яті, звану робочою зоною. Дані в цю область можуть бути записані тільки при дотриманні певних умов (скажемо, коли картка вставлена в законний касовий апарат), причому читання і запис можуть бути зроблені тільки з дозволу власника картки.

Список використаної літератури.

1. Голубович А.Д., Мірімська О.М. "Кредитні і інші банківські

картки в системі автоматизованих грошових розрахунків". М., Менатеп

- Информ, 1991.

2.Голубович А.Д., Клопотовський А.В., Наумов А.В. "Створення системи

кредитних карток для комерційних банків" М., Менатеп-інформ,

1992 р.

3.Е.Рід, Р.Коттер і інш., "Комерційні банки".М., СП " Космопо-лисиць

", 1991 р. з. 372 - 380.

4.Крутяков А. Смарт-карти в безготівкових розрахунках. Журнал " Відкриті

системи сьогодні " N 2 1994 м. сс.1-7.

5. Ведеєв Д. "Застосування смарт-карток в фінансових і інформаційних

додатках". Огляд "Фінансові ринки" т.2 N 2, лютий

1994 р. сс.123-127.

6. Інтерфакс - фінанси (АТ "Фінансові новини). Випуски за

період з червня 1993 по квітень 1994.

7. Статутні і рекламні матеріали ТОО "Об'єднана платіжна

система"

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка