трусики женские украина

На головну

Електронні гроші - Фінанси

Реферат.

Електронні гроші: суть, види, проблеми і перспективи

розвитку.

Оцінка____________

_______________________

(підпис викладача)

«___»____________2000 р.

Зміст.  стор.

Введення........................3

Основна частина

1. Що таке електронні гроші і в чому їх суть?...4

2. Види пластикових карт................8

2.1. Карти з фіксованою купівельною способностью.8

2.2. Магнітні карти ..................8

2.3. Банківська кредитна картка...........8

2.4. Платіжні або дебетові картки..........11

2.5. Старанні або екзекьютівниє картки....12

2.6. Чекова гарантійна картка...........12

2.7. Види електронних карток .............13

2.8. Карти пам'яті..................15

2.9. Смарт - карти ...................15

2.10. Суперсмарт - карти.................15

2.11. Лазерні картки.....................18

3. Банкомат як елемент електронної системи платежів.....20

4. Проблеми у використанні електронних грошей.....21

5. Перспективи розвитку ринку пластикових карт.......25Заключение............................................................................................28

Библиография........................................................................................29

Введення.

Ще три - чотири роки тому електронні гроші вважалися у нас екзотикою, а сьогодні на дверях практично будь-якого крупного московського магазина, ресторану або сервісного центру красуються логотипи, що сповіщають, що саме тут оплату можна провести електронними грошима. Число їх володарів в столиці

і ряду інших найбільших міст неухильно росте.

Не дивлячись на те, що у нас електронні гроші з'явилися недавно, у всьому світі цими грошима люди користуються вже в перебігу багатьох років. Оскільки це є найбільш простій і швидкою формою розрахунку, доступною практично в будь-якій країні миру.

Але не дивлячись на це, багато русские люди не до кінця розуміють суть використання електронних грошей. Тому автор і вибрав цю тему для того, щоб розібратися по суті електронних грошей.

У своїй роботі автор ставить перед собою декілька завдань:

1. Розглянути суть електронних грошей.

2.  Які бувають їх види.

3. Проблеми і перспективи їх використання.

Метою даного реферату є докладне розкриття поставлених перед собою завдань.

Так що ж таке електронні гроші?

Основна частина.

1. Що таке електронні гроші і в чому їх суть?

Електронні гроші - це узагальнений термін. Під цим терміном розуміються пластикові картки. Пластикові картки відносяться до безготівкового розрахунку, який у багато разів швидше і зручніше наявного.

Безготівковий розрахунок - розрахунок, здійснюваний за допомогою перерахувань з рахунку на рахунок в крупних установах, застосовуються при здійсненні платежів як усередині країни, так і у сфері

міжнародних економічних відносин.

Способи безготівкового розрахунку характеризуются порядком списування засобів з рахунків .

Форми і способи безготівкового розрахунку встановлюються банками. Безготівковий розрахунок здійснюється за допомогою вексельних чеків, кредитних карток, тобто електронних грошей (Ринкова економіка: словник. стор. 38).

Тепер розглянемо що таке пластикова картка.

Пластикова картка - це узагальнювальний термін, який позначає всі види карток, різних як за призначенням, набору послуг, що надаються, так і по своїх технічних можливостях і організаціях, що їх випускають.

Виникнення пластикових карток відноситься до кінця 40 - х років нашого сторіччя. Ідея винаходу банківських кредитних карток належить Джону С. Биггинсу - фахівцеві в області споживчого кредиту. У 1946 р. Біггинс упровадив в існуючу систему платежів кредитний план, названий «заплатити в кредит», в основі якого лежало використання чеків, що приймалися місцевими торговцями як засіб розрахунків за дрібні покупки. Після того, як продаж здійснювався, торговецьпереводив чек на рахунок в банці, а банк висилав ----- клієнтові, що зробив покупку. Розвиваючи дану систему, в 1951 р. Franklin National Bank в Нью - Йорке випустив першу пластикову кредитну картку.

Подальші десятиліття ознаменувалися бурхливим розвитком системи пластикових карток.

Вже в 1970 р. понад 90 мільйонів чоловік успішно користувалися картками Банк Амеріканд (зараз VISA).

В даний час оборот один з найкрупніших елементів пластикових карток - VISA International - досяг відмітки в трильйон доларів, а загальне число випущених карт у всьому світі цією компанією склало 572 мільйони.

На російському ринку в даний час представлені всі основні міжнародні картки, що набули поширення у всьому світі. За даними 1995 р. в РФ було близько 1500 торговий - сервісних підприємств, які могли обслуговувати клієнтів, що володіють пластиковими картками.

Слід зазначити, що ходіння на території наший країни пластикових карток почалося ще врадянський час, хоча в той період вони мали обмежене розповсюдження і застосовувалися в системі «Інтуриста» шляхом використання в спеціалізованих магазинах, призначених для обслуговування іноземців.

З появою в Росії комерційних банків деякі з них активно почали поширювати пластикові картки зарубіжних клієнтів. До числа починальників увійшли Кредо - банк і Міст - банк, а трохи пізніше Інкомбанк, Ексибанк і ін.

В цілому, визначаючи суть пластикових карт, необхідно перш за все охарактеризувати її як засіб, що дозволяє ідентифікувати користувача і здійснювати йому певні види операцій, переважно фінансового змісту. Розглядаючи багатообразну систему можливостей застосування пластикових карток, можна вказати різні цілі її використання: від простій «візитки» до одержуючих в даний час все більш широке розповсюдження смар - карт. Відомо, що пластикові картки можуть виконувати функцію ключа при доступі в різні приміщення, специалізіроваться на окремих видах послуг (телефонний зв'язок, обслуговування на бензоколонках, доступи в метро і т.д.).

В даний час в наший країні вирішується питання про видачу пластикових карток громадянам - користувачам системи соціального страхування. Розглядалася пропозиція про видачу карток всім власникам автотранспортних засобів для полегшення виплати штрафів і припинення корупції в органах ГИБДД, проте реального втілення в життя ця ідея не отримала.

Стосуючись достоїнств банківських пластикових карток, не можна не відзначити, що вони успішно замінюють користувачам готівку, дозволяють банкам анулювати засоби утримувачів карток, утрудняють зловмисникам шляху заволодіння чужими грошовими коштами, виступають у ряді випадків як засіб кредитування. Слід вказати, що для утримувачів карток, є можливість операції ними за кордоном, здійснення конвертацій по вигідному курсу, не указувати «карткові» гроші в митній декларації, користуватися знижками при придбанні товару.

В даний час більше 200 країн світу використовують пластикові картки в платіжному обороті, що дозволяє зробити вивід про те, що пластикові карти є найважливішим елементом «технологічної революції» в банківській справі. Саме пластикові картки у ряді випадків виступають ключовим елементом електронних банківських і інших систем. Вони вийшли на передові позиції в організації грошового обороту індустріального розвитку країн Заходу, поступово витісняючи чеки і чекові книжки.

Всі пластикові картки, призначені для розрахунків, можуть підрозділятися на особистих і корпоративних. Банки видають особисті картки приватним особам: своїм платоспроможним клієнтам, а також іншим особам після аналізу «кредитної історії» останніх або відкриття ними поточного рахунку в цьому банку або внесення страхового депозиту. Корпоративні картки видаються юридичним особам під їх гарантії і забезпечення також після аналізу платоспроможності юридичної особи. Користуватися корпоративнимикартками можуть співробітники організації, що отримала картку.

За функціональною ознакою їх можна умовно розділити на декілька груп.

МАГНІТНІ КАРТИ:

1. Кредитні карти.

2. Платіжні (дебетові) карти.

3. Екзекьютівниє (старанні) карти.

4. Чекові гарантійні карти.

5. Карти з фіксованою купівельною спроможністю («store value») - телефонні і інш.

ЕЛЕКТРОННІ КАРТИ:

БАГАТОФУНКЦІОНАЛЬНІ:

1. Мікропроцесорні: карти пам'яті («memory cards»); інтелектуальні карти («smart cards»).

2. Лазерні карти. (Фінанси і кредит №3, 1999 р. стор. 35 - 37)

2. Види пластикових карт.

2.1. Карти з фіксованою купівельною здатністю.

Це найпростіші картки. Зазвичай на них нанесено ім'я виготівника, його фірмовий знак, ім'я власника і його ідентифікуючий код. Все це надруковано або виконано з рельєфом на передній стороні карти. Оборотна сторона може містити підпис власника. Яскравим прикладом такого виду карт є телефонні карти.

2.2. Магнітні карти.

Уиглядят так само, як і карти з фіксованою купівельною здатністю, але мають на оборотній стороні магнітну смугу, здатну зберігати близько 100 символів (байтів) інформації. Інформація на магнітній карті співпадає із записами на передній стороні карти (ім'я, номер рахунку власника, дата закінчення дії) і може прочитуватися спеціальним прочитуючим пристроєм на оброблювальних машинах (пристрій може так само роздрукувати чек.)

Магнітні картки з'явилися більше 30 років тому, спочатку для обслуговування мандрівних бізнесменів. У 1993г. тільки у країнах Заходу знаходилися в обігу близько 2 млрд. таких карток.

2.3  Банківська кредитна картка.

Є пластиковою карткою, яка дозволяє своєму власникові при покупці товарів або послуг відстрочити їх оплату. Кожному власникові картки визначається ліміт кредитування по його позиковому рахунку, який абсолютно незалежний від звичайного (поточного, ощадного і ін.) рахунку клієнта в банці. Для карток, емітірованних банком, рахунок ведеться в спеціальному банківському відділенні, що здійснює організацію розрахунків з використанням кредитних карток.

Джерелами можуть користуватися особи, що досягли 18 років, і при цьому не потрібне що б на їх ім'я був відкритий поточний рахунок в банці. Тому користуватися кредитною карткою можуть на рівних правах клієнти, що мають поточні рахунки і заощадження в банках.

Кредитна картка розміром з візитку містить інформацію про платоспроможність клієнта, ім'я власника, номер його банківського рахунку, шифр відділення банку, найменування банку, символи електронної системи платежів, в якій використовуються картки даного вигляду, голограму, термін

користування карткою і на її обороті - на магнітній полосе- підпис клієнта.

До операцій, які можна здійснити за допомогою кредитних карток, відносяться: покупка товарів, оплата послуг, отримання наявних грошових коштів у вигляді позики або авансу від будь-якого банку - члена системи, в якій функціонує картка даного вигляду. Більшість доредітних карток можна використовувати так само для отримання готівки через банкомат (автобанки) як усередині країни, так і за кордоном в установах банку, що бере участь у відповідній системі використання кредитних карток.

Один з видів послуг, що надаються за допомогою кредитних карток, - це безкоштовне страхування від нещасних випадків під час подорожей. Оплачуючи вартість поїздки за допомогою кредитної картки, її власник автоматично страхується на випадок можливого збитку, пошкоджень або смерті. Отримання відшкодування збитку гарантується власникові картки, а у разі його смерті дружині і дітям.

Найбільш поширеною операцією, що виконується за допомогою кредитних карток, є оплата товарів і послуг. Даний метод платежу може бути реалізований тільки а спеціально обладнаних місцях, оснащених машинами для підготовки чека касового апарату, реєстрації операції і спеціального пристрою, відтворюючого символи кредитної картки, яка повинна акцептуватися.

Для оплати товарів картка передається покупцем продавцеві, який поміщає її в термінальний пристрій разом з чеком. Потім при включенні машини інформація, нанесена на картку опуклим шрифтом, віддруковується на чеці разом з ім'ям і адресою продавця. При оформленні крупних покупок продавець зазвичай зв'язується по телефону або факсу з компанією або банком що емітував картку, і з'ясовує «купівельну силу» картки, тобто вільний ліміт кредитування по картці. Отримавши необхідну інформацію, продавець вирішує, чи може картка бути акцептується - використана для оплати товару або послуги. Деталі і сума операції відбиваються на рахунку, який потім підписується покупцем. Порівнявши цей підпис з тією, що знаходиться на картці, і упевнившись в їх ідентичності, продавець передає копію чека покупцеві і повертає картку. Продавець пересилає чек в кампанію (або банк) через місцеве відділення банку і те підтверджує платіж, здійснений у момент покупки по комп'ютерних лініях связі.

Більшість договорів між клієнтом і банком, що стосуються використання кредитних карток, регулюються в західних країнах відповідними законами про споживчий кредит і відомі під назвою «Регульованих договорів». Це означає, що певна інформація повинна бути представлена кредитором позичальникові письмово. На підставі цього документа позичальник набуває певних юридичних прав.

Раз на місяць власник картки отримує зведення про рух засобів на його позиковому рахунку, що деталізують дати і вартості проведених покупок і отримання наявних грошових коштів у вигляді авансів, оскільки допускається навіть деяка перевитрата засобів - овердрафт - кредит під невеликі відсотки. Власник картки має право погасити всю суму заборгованості без сплати відсотків за користування кредитом в течії 25 днів з моменту покупки звіту або сплатити лише частину суми 15% від вартості покупки і

залишок довга погашати в перебігу декількох місяців, але при цьому уплачивая банку відсотки.

Слід мати на увазі, що умови надання клієнтам споживчих кредитів, і зокрема кредитних карт, різні в різних банках і в різних країнах. Більш того, різні кредитні карти надають клієнтам різний набір послуг. Наприклад, існують кредитні карти, якими можуть користуватися на рівних правах два власники (чоловік і дружина), є кредитні картки, що вимагають забезпечення кредитів, що надаються, і т.д.

Визначаючи рівень процентних ставок, компанія по випуску кредитних карток стягує плату за отримання готівки з моменту їх отримання, але при цьому не нараховує 3% за покупку товарів і їх оплату безготівковим шляхом, якщо повна вартість покупки оплачується в перебігу пільгового періоду - 25 днів з дня покупки, вказаного в рахунку.

В цілому можна зробити вивід, що кредит, заснований на використанні кредитних карток, відрізняється від традиційного кредиту, що погашається в розстрочку, тим, що витрати на організацію кредиту одноразові, важко передставити надмірне використання карток невеликою частиною їх власників, існує ризик шахрайського використання карток.

Використання кредитних карт, дозволяє банкам істотним чином понизити свої витрати на виготовлення, обробку, облік паперовий-грошової маси, інших паперових платіжних засобів, заощадити час і витрати живої праці.

2.4 Платіжні або дебетові карти.

Є потенційною електронною альтернативою готівки, чеків, кредитних карток в установах роздрібної торгівлі.

Дебетові картки використовуються для оплати товарів і послуг шляхом прямого списування з банківського рахунку платника. Вони є найпростішим і універсальним замінником готівки. Вони не дозволять оплачувати покупки за відсутності засобів на рахунку клієнта. Виключеннями є лише ті випадки, коли клієнт має поточний рахунок з можливістю овердрафту. Тоді по платіжній карті можливе отримання позики в межах дозволеного овердрафту по рахунку. Власники цих карточек зобов'язані оплачувати рахунки в повній сумі відразу після отримання щомісячної довідки про рух засобів на їх рахунку, і лише за умови виконання цієї вимоги з них не стягується додаткова плата.

Дебетова картка є для її власника зручним засобом виконання платіжних операцій шляхом прямого списання засобів з його рахунку, а не за рахунок отримання позики. Головною перевагою цих карток є зручність оплати товарів і послуг безготівковим шляхом без обмеження платежу лімітом.

Різновидом дебетових карток є картки, призначені для електронних банківських автоматів, за допомогою яких можна отримати готівку в межах тих, що є на рахунку клієнта, внести готівку на рахунок, виконати деякі інші операції. Картки для банкомату видаються банками, в яких клієнт має депозит.

В даний час, наприклад у Франції налічується близько 12 млн. карток, зокрема дебетових - 5 млн.

2.5  Старанні або екзекьютівниє картки.

Утеперішній час вони видаються тільки високооплачуваним клієнтам (наприклад, у Великобританії право користуватися подібними картками надається особам, що мають дохід понад 20 тис. ф.ст.), крупним бізнесменам, підприємцям і т.д. Ці картки дозволяють використовувати значно вищий ліміт кредитування, чим ліміт по кредитній картці, що поєднується з простотою отримання готівки, властивою карткам платіжним. Представниками виконавчих карток сьогодні є золоті картки (Gold cards), платинові (Platinum), преміальні (Premium cards) і ін. Річна плата за використання їм складає приблизно 40-50 ф.ст.

2.6. Чекова гарантійна картка.

Різновид пластикової магнітної карти, використовуваної для гарантії чека клієнта - власника картки. Перша чекова гарантійна картка була випущена в 1964 р., а в даний час у Великобританії їх налічують вже більше 25 млн. Разом з перевагами, обуславліваємимі таке широке розповсюдження чекової гарантійной карти, її використання має деякі недоліки. В цілому картка прискорила процес оформлення чека для оплати товару, проте сьогодні її власник витрачає до 90 секунд на оформлення звичайної операції. Разом з тим по чековій гарантійній картці встановлюється щоденний ліміт - гранична сума платежу, гарантована чековою карткою. В даний час в Англії цей ліміт складає 50 ф.ст., а при використанні кредитної карти для оплати товару ліміт кредитування дозволяє провести значно більший платіж. Тому клієнти вважають за краще користуватися кредитною картою

2.7. Види електронних карток.

Мікропроцесорні карти є одним з видів електронних карт.

Ідею створення пластикової картки з одним або декількома мікропроцесорами для збільшення об'єму пам'яті і кількості різних операцій, що виконуються з її допомогою, висловив в середині 70 - х г.г. француз Ролонд Моренно. Мікропроцесорну картку називають по разному: memore card, chip card, microcirruit card, smart card.размеры її аналогічні розмірам інших пластикових карток. Особливістю ж мікропроцесорної картки є її здатність надійно зберігати і використовувати великі об'єми інформації. Всі електронні картки мають вбудований мікропроцесор і по потужності лише трохи поступаються персональним комп'ютерам.

В даний час мікропроцесорна картка є карткою розміром із звичайну кредитну або платіжну картку, в яку вбудовані так звані мікрочіпи - мікропроцесори (звідси і назва картки - мікропроцесорна). Збільшений таким чином об'єм пам'яті картки дозволяє зберегти і використовувати інформацію про її власника, банківський рахунок клієнта, а також про близько 200 останніх операціях, проведених з використанням картки. Фактично мікропроцесорна картка є електронною чековою книжкою, інформацію про проведені операції по якій можна прочитувати з екрану терміналу.

Більшість мікропроцесорних карток мають 2 - 3 зони, одна з яких є секретною. На картку можна нанести також магнітну смугу з тим, щоб використовувати її вже існуючих електронних пластикових карток. Головною перевагою мікропроцесорних карток в порівнянні із звичайними картками з магнітною смугою є підвищення надійності здійснення операцій. Такі карти практично не можна підроблювати або підібрати ідентифікаційний номер.

Мікропроцесорні картки, крім того, мають в своєму розпорядженні незалежну програмовану постійну пам'ять. У цю пам'ять заноситься вся необхідна інформація, і вона зберігається навіть після відключення джерела живлення.

У кожну картку, по суті, вмонтований невеликий комп'ютер, керівник всіма процесорами взаємодії з пам'яттю і різними зовнішніми пристроями, які використовуються для того, щоб прочитати інформацію, що зберігається на картці, і записати туди нові дані.

Іншою важливою перевагою мікропроцесорної картки є можливість здійснювати значно більше різних видів операцій за бажанням клієнта. Ці картки ще нерідко називають багатоцільовими або багатофункціональними. Дійсно, мікропроцесорну картку можна використовувати для отримання готівки з рахунку власника картки через банкомат, для оплати товарів і послуг в організаціях роздрібної торгівлі і побутового обслуговування, для отримання позики і т.д. Причому ліміт кредитування заздалегідь запрограмований в мікропроцесорі картки, і при кожній новій операції використана сума віднімається із загальної суми «купівельної сили» картки. Перше використання картки в наступному місяці після погашення задолжності клієнта перед банком автоматично відновлює ліміт на первинному рівні. У теж час мікропроцесорні картки діляться на наступні види (Банківська справа. Підручник. Стор. 528 - 529).

2.8. Карти пам'яті.

Це прості електронні картки, що володіють лише пам'яттю. Пам'ять мікропроцесорних карт у багато разів більше, ніж магнітних. При цьому її можна считивать і перезаписувати багато разів. Проте подібного вигляду карта ще не є по - сьогоденню смарт - картою, оскільки її «інтелектуальні» можливості підтримуються термінальним пристроєм, який може прочитувати і записувати інформацію в пам'ять карти. Строго кажучи, ці карти точніше можна було б назвати пластиковими картами з інтегральною схемою (Банківська справа. Підручник. Стор. 529).

2.9. Смарт - карти.

Зовні смарт - карти схожі на карти пам'яті, проте мікросхема смарт - карти містить «логікові», що і виділяє ці карти в окрему групу інтелектуальних карт (по англ. smart). Мікросхема смарт - карти є мікрокомп'ютер, здатний виконати розрахунки подібно до персонального комп'ютера. Сучасні смарт - карти мають потужність, зіставну з потужністю персональних комп'ютерів кінця 80, - х г.г. основними їх виробниками є: Gemplus (Франція), ATST (США), Philips TRT (Німеччина), Solais Sligos (Франція), Toshiba (Японія). Мікросхеми до них проводять в основному наступні фірми: Amtel (США), Hitachi (Японія), Motorolla (США), Philips (Німеччина) і ін. (Банківська справа. Підручник. Стор. 529).

2.10. Суперсмарт - карти.

На додаток до можливостей звичайної смарт - карти вона має невеликий дисплей і допоміжну клавіатуру для введення даних. Ця карта об'єднує в собі кредитну і дебетну карти, а також виконує функцію годинника, календаря, калькулятора, здійснює розрахунки по конвертації валют, може служити записником. З - за високій вартості суперсмарт - карти не мають сьогодні широкого розповсюдження, проте сфера їх застосування, поза всяким сумнівом, буде рости через перспективність карт подібного вигляду.

Відомо, що магнітні і мікропроцесорні карти відрізняються процедурою їх обробки. Магнітну картку при здійсненні покупки власник вставляє в спеціальний прочитуючий пристрій (термінал), набираючи персональний ідентифікаційний номер (PIN). Термінал друкує три копії чеків, в яких розписується покупець. Кожен з цих чеков призначений для одного з учасників операції (власника картки, магазина, банку). Для здійснення операції продавцеві необхідно отримати підтвердження платоспроможності клієнта. Сучасні термінали дозволяють в режимі реального часу «on - line» за декілька секунд зв'язуватися з центральним комп'ютером в інформаційному центрі. Іноді продавцеві потрібне додаткове підтвердження платоспроможності власника картки. В цьому випадку він зв'язується з банком по телефону, повідомляє номер рахунку клієнта, кінцевий термін дії картки, номер свого рахунку і суму, на яку здійснюється операція. Установа, від імені якої видана картка, відповідним кодом, що передається по комп'ютерній мережі, схвалює або відкладає операцію. Цей код фіксується на торговому чеку, після чого операція проводиться по рахунках власника картки. В кінці кожного дня торговець збирає чеки, оброблені терміналом, заповнює депозитний бланк і посилає їх поштою або відносить в свій банк. Загальна сума виручки переводиться на його поточний рахунок, як правило, негайно. Потім здійснюються міжбанківські операції. Банк продавця розраховується з банком - емітентом карток за системою клірингових розрахунків. А потім банк - емітент отримує платіж від власника карток.

Мікропроцесорні картки обробляються трохи інакше. Картка вставляється в спеціальний термінальний пристрій - POS (Position of Sale), обладнане прочитуючим пристроєм для електронних карт. Власник вводить на клавіатурі свій PIN, а термінал перевірить достовірність і «купівельну силу» картки. Якщо засоби досить, то виконується операція по списуванню засобів на рахунок продавця (кредитується POS - апарат). Все це здійснюється в лічені секунди. Оскільки дані, що характеризують платоспроможність клієнта, міститися в самій пам'яті карти, немає необхідності в дорогому і віднімаючому багато часі на підтвердження в режимі «on - line» кожної операції. Грошові кошти перераховуються на банківський рахунок продавця під час одного сеансу телефонного зв'язку, грошові кошти можуть бути переказані в банк за допомогою спеціальної електронної карти, на яку записуються дані POS, - апарату і яка потім передається в банк. При кожному переказі коштів на касовому апараті оновлюється список загублених, вкрадених і невживаних карт.

Таким чином, електронні картки значно спрощують і прискорюють процес проходження платежів, не вимагають постійного використання телекомунікаційних ліній зв'язку. Розрахунки за такими картками не будуть зупинені при несправності центрального комп'ютера або інших неполадках.

Франція була першою країною в світі, де на національному рівні ввели мікропроцесорні картки. В даний час в країнах Заходу проводиться активна робота по впровадженню мікропроцесорних карт. Приклад ФРН підтверджує це положення. Німецька мікропроцесорна картка має пам'ять, що складається як би з трьох ділянок. У першому містяться дані про розміри наданого кредиту (від 300 до 3000 мазкий). Порядок користування карткою в торгових установах аналогічний тому, що вже існує (прочитуючий апарат і особистий код). Перевірка кредитоспроможності клієнта проводиться по телефону тільки при перевищенні ліміту картки, що само по собі дає істотну економію в порівнянні з іншими, простішими картками. Два інших ділянки мікропроцесора відкриті і не вимагають користування особистим кодом, оскільки суми незначні. Друга частина схеми зберігає дані для телефонних розмов. З міркувань безпеки сума тут обмежена 20 марками. Економія витрат звернення досягається і в цій частині платежів, оскільки більше не доведеться знищувати використані телефонні картки і набувати нові. Третя ділянка процесора є як би «електронним гаманцем» (50 - 100 мазкий), за рахунок якого клієнт може купувати автобусні і железнодорожниє квиток, розплачується на автостоянках або в басейні і т.д. У міру вичерпання сум картка знов заповнюєця в банкоматах, що забезпечує їй швидке відновлення і багатократне використання.

Аналізуючи проблеми зв'язані з використанням мікро - процесорних карток, економісти виділяють питання їх собівартості. Відомо, що виробнича собівартість карток з магнітною смугою значно нижча за собівартість мікропроцесорних карток. За підрахунками німецьких фахівців собівартість мікропроцесорної картки з урахуванням всіх можливих витрат на її створення і використання складають близько 12 мазкий, той час як звичайна телефонна пластикова картка коштує всього 2 мазкі. Тільки після розширення сфери застосування мікропроцесорних карток їх собівартість може бути понижена до 5 - 7 мазкий.

Враховуючи ці і інші різноспрямовані чинники, в даний час достатньо складно визначити ефективність використання мікропро - цессорних карток. Разом з тим економісти вважають, що за цими картками велике майбутнє, оскільки прогрес техніки і технології з кожним роком расширяєт можливості використання ультрасучасних проектів, скорочуючи витрати на їх впровадження (Банківська справа. Підручник. Стр 529 - 531).

2.11. Лазерні картки.

Різновидом багатофункціональних пластикових карток є лазерні картки, в основі створення і застосування яких лежать новітні технології, зокрема лазерне сканування. Найширше лазерні картки представлені в США. Ці картки можуть накопичувати великі об'єми інформації, і з їх допомогою можна виконувати безліч операцій - від оплати товарів і послуг до використання в медичних цілях для діагностики стану здоров'я у будь-який момент часу в будь-якій обстановці. Для цього клієнтові досить прикласти палець до сенсора на картці, і на екрані монітора з'явиться розшифровка показників стану здоров'я клієнта.

Зі всього вище сказаного можна зробити наступні виводи. Пластикова картка має багато видів, проста і доступна в обігу. Також за допомогою пластикових карт можна отримати готівку, еслі це потрібно і карта призначена для застосування до банкомату.

А що таке банкомат?

3. Банкомат як елемент електронної системи платежів.

Банкомат (АТМ - Automated Teller Machine) - це багатофункціональні автомати, так звані автобанки, керовані останнім поколінням магнітних пластикових карток. Перші АТМ з'явилися в кінці 60 - х г.г. більшість перших автоматів видавали лише невеликі суми готівки.

Перші банкомати в Росії були встановлені в 1989 р. Держбанком СРСР і Ощадбанком СРСР.

Використання для виконання простих банківських операцій вивільняє банківських службовців, дозволяє їм зосередитися на наданні більш спеціалізованих видів послуг, і дає можливість в довгостроковій перспективі скоротити витрати на надання послуг населенню.

Цінність застосування банкоматів полягає в тому, що вони розширюють тимчасові і просторові рамки, в яких клієнт може здійснювати банківські операції, наприклад, по отриманню готівки і здійсненню вкладних операцій. Для банку ж банкомат є ефективним засобом, який дозволяє скорочувати персонал відділень і отримувати великий прибуток, а також для збереження позицій на споживчому ринку (для залучення клієнтів в боротьбі за пасиви), отримання переваг в конкурентній боротьбі. Такий бурхливий розвиток АТМ пояснюється також тим, що банки прагнуть створювати альтернативу закритим банківським установам в суботні і недільні дні. З погляду витрат банку на створення АТМ, застосування автоматів вважається ефективним, оскільки в цих умовах відпала необхідність в додаткових витратах на приміщення і обслуговуючий персонал.

З погляду клієнта, користування АТМ має переваг в порівнянні з обслуговуванням в банці. Перш за все це швидкість і зручність для клієнта, можливість здійснювати операції через банкомат у будь-який час дня і ночі, спрощений доступ до АТМ зважаючи на об'єднання мереж. Тому останніми роками клієнти банків частіше звертаються до послуг банкоматов, чим у відділення банків. Причому більше половини клієнтів користується послугами банкоматів регулярно.

Але у банкоматів також є і недоліки:

а) списання засобів за рахунок клієнта в день проведення операції (за винятком суботи і воскресіння), а не через певний проміжок часу, як у разі звернення у відділення банку.

б) можливі втрати і крадіжки карток.

в) можуть бути у випадку, якщо зараз АТМ не працює з різних причин.

В майбутньому передбачається збільшити число банкоматів, що діють, підвищити їх надійність, збільшити час роботи 24 годин на добу, здійснювати заходи по розвитку мережі АТМ. Але щоб повніше реалізувати потенціал банкоматів, банк повинен зв'язати послуги, що надаються АТМ, з послугами, відділеннями, що надаються, банківським обслуговуванням клієнтів вдома і іншими способами надання послуг в загальну систему обслуговування клієнтів (Електронні гроші: накопичення, використання, безпека)

4. Проблеми у використанні електронних грошей.

У іспользованії пластикових карток можна відзначити безліч переваг. Але навіть з безліччю цих переваг в їх застосуванні можна знайти і негативні сторони.

Одним з мінусів для власників карт перш за все є витрати, які вони вимушені нести.

1. За зручності, які дасть застосування карток доводиться платити.

2. Картки приймаються не у всіх магазинах і інших організаціях торгівлі і сфери обслуговування (особливо в країнах, які тільки вступають на цей шлях).

Для магазинів, які здійснюють продаж своїх товарів за допомогою пластикових карт, також є деякі незручності.

1. Потрібні початкові витрати на закупівлю або оренду відповідного устаткування і подальші поточні витрати на підтримку його в робочому стані, обслуговування.

2. Певну складність можуть представляти процес авторизації карток, взагалі відношення з процесинговим центром, обслуговуючим картки даного емітента.

Для банку також існують менш приємні сторони.

Перш за все це пов'язано з вельми високими витратами, особливо на початку роботи з картками. Наприклад, витрати Столичного банку заощаджень - АГРО на створення власної системи STB - card перевищили 12 млн. доларів.

Високі витрати, а також слабкий розвиток сучасних засобів зв'язки, без яких не можна вести обслуговування карток, і деякі інші обставини роблять крупні інвестиції в картковий бізнес в умовах Росії вельми ризикованими.

У західній економічній літературі останніх років широко обговорюються соціальні наслідки застосування кредитних карток. Причому найбільш поширені погляди економістів, що розглядають переваги і недоліки застосування карток з позиції споживача.

Критики карток вважають, що вони «підбурюють» людей здійснювати «надвитрати», перевитрачати власні засоби, збільшуючи розмір довга компаніям і банкам. Дійсно, у Великобританії біля ¾ власників кредитних карток не погашають кредит в перебігу терміну безпроцентного користування ссудій і тому сплачують відсотки.

Борг США за кредитними картками також вельми значителен.

З позиції емітента - банку, що випускає картки в звернення, найбільш серйозним є питання рентабельності виконуваних послуг. Так, для більшості операцій, що виконуються за допомогою кредитних карток потрібний декілька років, щоб стати прибутковими.

Російські банки розвиваючи активно цю область діяльності, нерідко не усвідомлюють той, що мова йде про високоризикових операціях. Розглядаючи негативні сторони застосування карток, звертають увагу на себе увага дві проблеми: у - перших, об'єм паперового документообігу істотно не знижується і, в - других, високий рівень неправомочного користування картками, підробок, шахрайства.

Об'єми паперових документів значно зросли останніми роками в результаті збільшення числа здійснимих операцій (більш ніж удвічі з 1980 р.), що, природно, позначилося на збільшенні адміністративних витрат і числа обслуговуючого персоняскраво-червона. Масштаби цієї проблеми можна проілюструвати наступним прикладом. У 1990 р. «Аксессард» обробила 225 млн. чеків, і 51 млн. платіжних документів магазинів. Для вирішення цієї проблеми необхідна подальша електронізация операцій в місцях продажу.

Шахрайство.

Це інша серйозна проблема. Загальна сума незаконних операцій з чеками і кредитними картками у Великобританії складає близько 50 млн. ф. ст. в рік, причому 20 млн. з них - це незаконні операції з кредитними картками.

Для запобігання несанкціонованому використанню втрачених карток в зарубіжних країнах ведеться спеціальний реєстр таких карток - «stop list». Відмітивши пропажу картки, власник повинен негайно повідомити про це банку. Останній розсилає цю інформацію всім підприємствам, що приймають картки. (Необхідно відзначити, що в Росії відсутнє законодавство, регулююче цей етап відносин банку з клієнтом. А в зарубіжній банківській практиці зустрічалися випадки, коли банк відмовлявся від відветственності, після того, як клієнт виявляв пропажу картки). Здавалося б, постійне ведення «стоп - листа» вирішує проблему незаконного використання втрачених і вкрадених карток. Проте власники часто помічають пропажу не відразу, і інформація про «замороженных»карточках доходить до торговців через певний період, тому у шахраїв залишається достатньо часу, щоб використовувати картку.

Крім того, для скорочення сум щорічних збитків від незаконного використання кредитних карт найбільші банки в середині 80 - х р. р. випустили картки останнього покоління (картки з голограмою), підроблювати які практично неможливо; передбачили блокування рахунку клієнта при втраті картки; упровадили порядок, при якому клієнт має право лише на три спроби, щоб правильно набрати свій персональний ідентифікаційний номер на клавіатурі банкомату, після чого картка автоматично вилучається із звернення і

потім повертається клієнтові після з'ясування причин неправильного наборуномери. Банки встановлюють спеціальні телекамери для ідентифікації всіх користувачів банкоматів, використовують сенсорні і інші пристрої, щоб запобігти несанкціонованому використанню карток.

Аналізуючи переваги і недоліки застосування кредитних карт на макрорівні - на національному рівні, - слід підкреслити, що в процесі функціонування кредитних карток існують серйозні проблеми, що роблять негативний вплив на економіку. Відомо, що використання кредитних карт як платіжний засіб таїть в собі можливість збільшення грошової маси в обігу (оскільки щорічна емісія карток збільшується на 20 - 25%), надлишок який виїде до зростання інфляції і інших несприятливих для економіки наслідків. Визначення обов'язкового мінімального місячного платежу по картці і інші подібні заходи дозволяють контролювати грошову масу. Наприклад, Казначейство Великобританії встановлює ліміт на отримання готівки і мінімальну суму платежа (встановленого для всіх видів рахунків), виражених або у відсотках до суми простроченого платежу, або у фіксованій сумі (залежно від того, яка сума більша). Використовуються і інші заходи.

Зі всього вище перерахованого можна прийти до наступного висновку, що активно застосовуються заходи за рішенням проблем, пов'язаних з пластиковими картками. (Безготівкові розрахунки в економіці Росії. стор. 102 - 106).

5. Перспективи розвитку ринку пластикових карт.

У наший країні перспективи розвитку пластикових карт можна охарактеризувати як бум, що «починається».

На сьогоднішній день фахівці оцінюють кількість випущених в Росії пластикових карт як 300-400 тисяч (точні і надійні дані відсутні.)

У Росії переважну частину складають банки, плануючі або вже випускаючі російські картки. Саме тут закладений «заряд», який найближчим часом «висадить» ринок роздрібних банківських послуг, оскільки, практично кожен з цих банків вже

має клієнтуру що налічує тисячі і десятки тисяч осіб.

При цьому слід враховувати ще декілька чинників.

По-перше, все більше банків зміщує акценти в своїй діяльності на залучення і роботу з фізичними особами.

По-друге картка є універсальним засобом, який дає додаткові плюси власникові практично будь-якого банківського рахунку. Утримувачеві вона дає можливість розраховуватися без обов'язкових відвідин банку, а останньому - можливість стягувати додаткову плату з клієнта за зручність.

По-третє, практично всі платіжні системи, що існують в Росії, а їх близько десятка, усвідомили ту просту істину, що майбутнє зростання і розвиток їх системи прямо залежить від кількості і якості самостійних елементів, що працюють в них, і розвернули в цьому напрямі активну роботу.

Тому не буде нічого дивовижного в тому, що через рік-два всі російські банки, включаючи знов створені за цей час, виявляться членами однієї або декількох платіжних систем. Це означає збільшення числа емітентів на порядок, з відповідним або навіть великим зростанням кількості випущених карток.

Взагалі слід відмітити, що російський ринок пластикових карток розвивається як з боку потенційних клієнтів, так і з боку емітентів, а точніше - фахівців, що займаються картками.

Зараз ми все ще переживаємо початковий етап який характеризується поголовним, якимсь п'янким захопленням технікою, комп'ютерними технологіями і програмним забезпеченням. Це, ймовірно, неминуче. Але картковий бізнес, будь то емітація карток банком, або створення і розвиток платіжної системи, без хорошого знання технології, включаючи не тільки комп'ютери, але і організаційну сторону, просто не можливий. І у нас вже задоволено багато фахівців, але для багатьох з них знання і нюанси технології, на жаль геть затуляють питання: а для чого це потрібно?

Щоб карткова програма не стала бездонною ямою, в якій пропадають вкладені засоби, можливі два варіанти. Або керівник банку, що займається картками, начинаєт розуміти карткову ідеологію і технологію, або координатор карткової програми переростає рівень вузького фахівця відділу автоматизації і стає навіть не бухгалтером, а менеджером даного напряму.

Сильні сторони карткової технології давно успішно використовуються західними банками і компаніями для створення нових продуктів, що приносять прибуток, і саме це є метою будь-якого бізнесу. У нас в Росії ця тенденція ледве намічається, але саме вона стане двигуном всього подальшого розвитку карткової справи. На наступному етапі відбуватиметься поступовий зсув акцентів від «технології» до фінансового контролю і маркетингу.

Зараз же на заході говорять про прийдешню революцію у зв'язку з переходом від картки з магнітною смугою до карток з чіпом.

Основна перевага чипових карт в тому, що вони є засобом, який в першу чергу дозволяє збільшити і різноманітити пакет послуг, що надається клієнтові. При цьому платіжній системі і банкам, що входять в неї, чиповая технологія обійдеться дешевшим за рахунок скорочення втрат від шахрайства і зниження витрат на авторизацію і зв'язок. Тому немає ніяких сумнівів, що чиповая технологія замінюватиме магнітну.

Ще одна тенденція, що намітилася, на російському ринку карткового бізнесу - спеціалізація, процес, неминуче пов'язаний із зростанням числа людей і компаній, що працюють з картками. Вже є декілька перевірених постачальників пластикових заготовок для карток і спеціального устаткування: ембоссеров, терміналів, банкоматів.

Щодо майбутньої кількості і живучості російських платіжних систем можна сказати наступне.

У Росії все міняється швидко, і банк або система, що є сьогодні лідером, можуть через декілька років зовсім піти з ринку. Цьому явно сприяє конкуренція, особливо помітна в крупних фінансових центрах.

В цілому, найбільш живучий опиниться та платіжна система, яка матиме більш розгалужену мережу обслуговування поза крупними містами. Така вже Росія - більшість населенія живе не в обласних центрах. Хоча використання пластикових карт і дуже практичне у використанні.

Висновок

Зі всього розказаного автором можна зробити наступні виводи. Під терміном електронні гроші маються на увазі пластикові картки. Пластикові картки діляться на декілька видів. Кожен вид призначений для використання в своїй сфері. Також використання пластикових карт відноситься до безготівкового розрахунку. Це найбільш практичніше і зручніше наявного. За допомогою карт (якщо це необхідно або ними не можна сплатити товари або послуги) за допомогою банкомату можна отримати готівку.

Але не дивлячись на практичність і зручність карт, існують і проблеми пов'язані з ними.

1. Не зникає об'єм паперових документів в банках.

2. Шахрайство.

Для боротьби з шахрайством робиться безліч заходів але усунути це поки що не вдається.

Також автор з'ясував, що електронні гроші в багатьох країнах світу мають широке розповсюдження, але у нас в Росії зовсім не так. У наший зтране таке масштабне ходіння цих грошей поки неможливе. По-перше для використання всіх видів цих грошей потрібні величезні витрати для закупівлі устаткування, комп'ютерних систем і ін., що для наший країни із-за економіки дуже важко. По-друге в Росії дуже мало людей, які можуть відкрити рахунок в банці і оплачувати за допомогою карт свої витрати, оскільки найбільша кількість людей в наший країні мають доходи що не дозволяють зробити це.

Та варто сподіватися, що наша країна незабаром підведе свою економіку і використання електронних грошей стане для російських громадян вельми звичною справою.

Список використаної літератури.

1. Банківська справа: Підручник/Черінь ред. О.И.Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 1998. - 57 із з.:ил.

2. Безготівкові розрахунки в економіці Росії. Аналіз практики. - М.: «Консалт-банкір», 1997.

3. Пластикові картки в Росії. Збірка. Сост. А.А. Андрєєв, А.Г. Морозів, Д.А. Равкин. М.: Банкцентр. 1995. 25 із з.

4. Ринкова економіка: Словник./Под общ.ред. Г.Я. Кипермана. - М.: Республіка, 1993. - 524 з.

5. Фінанси і кредит. Пластикові картки. №3. - 1999. - стор. 49.

6. Електронні гроші: накопичення, використання, зберігання, безпека/Черінь ред. В.П. Невежіна - М., 1995. - стор. 364.

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка