трусики женские украина

На головну

Що таке страхування, класифікація видів, основні характеристики видів страхування - Страхування

Зміст

Введення. 2

1. Що таке страхування.  5

2. Загальні основи і принципи класифікації по об'єктах страхування  і роді небезпек.  7

3. Галузі, подотрасли, види і форми страхування. Класифікація по роду небезпек.  8

4. Принципи обов'язкового і добровільного страхування.  11

5. Основні види страхуванні і їх характеристики  14

5.1 Соціальне страхування  14

5.2 Медичне страхування  16

5.3 Майнове страхування  19

5.4 Страхування ризиків 21

5.5 Особисте страхування  22

5.6 Страхування відповідальності  23

Література  24

Введення.

Страхування - одне з древнейших категорій суспільних відносин. Зародившись в період розкладання первіснообщинного устрою, воно поступово стало неодмінним супутником суспільного виробництва. Первинне значення поняття, що розглядається пов'язане зі словом "страх". Власники майна, вступаючи між собою у виробничі відносини, випробовували страх за його збереження, за можливість знищення або втрати в зв'язку зі стихійними лихами, пожежами, грабунками і іншими непередбаченими небезпеками економічного життя.

Ризикований характер суспільного виробництва - головна причина неспокою кожного власника майна і товаровиробника за своє матеріальне благополуччя. На цьому грунті закономірно виникла ідея відшкодування матеріального збитку шляхом солідарної його розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожний окремо взятий власник спробував відшкодувати збиток за свій рахунок, то він був би вимушений створювати матеріальні або грошові резерви, рівні по величині вартості свого майна, що природно, руйнівно.

Тим часом життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволив зробити висновок про випадковий характер настання надзвичайних подій і нерівномірність нанесення збитку. Було помічено, що число зацікавлених господарств, часто буває більше числа пострадавших від різних небезпек. При таких умовах солідарна розкладка збитку між зацікавленими господарствами помітно згладжує наслідку стихії і іншої випадковості.

При цьому, чим більша кількість господарств бере участь в розкладці збитку, тим менша частка коштів доводитися на частку одного учасника. Так виникло страхування, суть якого складає солідарна замкнена розкладка збитку.

Найбільш примітивною формою розкладки збитку було натуральне страхування. За рахунок запасів зерна, корму і інших однорідних, легко ділимих продуктів,

що формуються шляхом натуральних подушних внесків, виявлялася матеріальна допомога окремим потерпілим селянським господарствам. Однак таке страхування обмежувалося природними рамками однорідності і подільності, натуральних запасів, що формуються за його допомогою, тому по мірі розвитку товарно-грошових відносин воно поступилося місцем страхуванню в грошовій формі.

Розкладка збитку в грошовій формі створювала широкі можливості, передусім для взаємного страхування, коли сума збитку відшкодовувалася його учасниками на солідарних початках або після кожного страхового випадку, або по закінченні господарського року. Взаємне страхування в умовах капіталізму стало закономірно переростати в самостійну галузь страхової справи. Якщо при взаємному страхуванні ще не формувався зазделегідь розрахований за допомогою теорії імовірності страховий фонд, то надалі вірогідна середня величина можливого збитку, що доводиться на кожного учасника страхування, стала застосовуватися як основа страхових внесків для завчасного формування страхового фонду.

У умовах сучасного суспільства страхування перетворилося у загальний універсальний засіб страхового захисту всіх форм власності, доходів і інших інтересів підприємств, організацій, фермерів, орендарів, громадян.

Термін "страхування", що виражає перераспределительные відношення, з приводу відшкодування збитку, потрібно відрізняти від інших смислових значень цього слова. Зокрема, вираження "страхування" (страховка, підстраховування) іноді вживається в значенні підтримки в якій-небудь справі, гарантії успіху в чому-небудь, забезпечення безпеки людей при проведенні небезпечних робіт, при виступах гімнастів і акробатів, а також запасу міцності і надійності споруд і механізмів і т.д. В цьому випадку цей термін вживається в значенні інструмента відшкодування збитку.

Перераспределительные відношення, властиві страхуванню, связанны, з одного боку, з формуванням страхового фонду за допомогою зазделегідь фіксованих страхових платежів, з іншою - з відшкодуванням збитку з цього фонду учасникам страхування. Оскільки вказані перераспределительные відносини связанны з рухом грошової форми вартості, економічна категорія страхування є складовою частиною категорії фінансів. Специфічність фінансових відносин при страхуванні складається у вірогідному характері цих відносин. Імовірність збитку лежить в основі побудови страхових платежів, за допомогою яких формується страховий фонд. Використання коштів страхового фонду пов'язано з настанням і наслідками страхових випадків.

Ці особливості страхових відносин включають їх в самостійну сферу фінансових відносин.

Специфічні страхові відносини є об'єктом страхової науки. Ця наука освітлює фундаментальні теорії страхування, що охоплюють розгляд його економічної суті, функції, ролі і сфер застосування в сучасному суспільстві. Вона вивчає зміст найважливішої страхової термінології, класифікацію страхування і організаційні принципи побудова системи страхових організацій, методику числення страхових тарифів; освітлює найважливіші умови кожного вигляду страхування, методику визначення збитку і страхового відшкодування збитку, економічного аналізу і планування страхових операцій, питання перестрахування.

Страхування у всі часи вважалося прибутковою справою. Такі фірми, як скажемо, англійська "Ллойдс", є явними "передовиками виробництва" по частині збору прибутку в країнах з ринковою економікою.

1. Що таке страхування.

Згідно статті 2-й федерального закону від 27.11.1992 м. № 4015-1 "Про страхування".

Страхування являє собою відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються з або страхових внесків, що сплачуються (страхових премій).

Це дозволяє зробити наступні висновки.

1.  Страхування - це економічні відносини, в яких беруть участь як мінімум дві сторони (два особи, суб'єкти відношення).

Одна сторона (суб'єкт) - це страхова організація (державна, акціонерна або приватна), яку називають страхувальником. Страхувальник виробляє умови страхування (зокрема, зобов'язується відшкодувати страхувальнику збиток при страховій події) і пропонує їх своїм клієнтам - юридичним особам (підприємствам, організаціям, установам) і фізичним особам (окремим приватним громадянам).

Якщо клієнтів влаштовують ці умови, то вони підписують договір страхування встановленої форми і однократно або регулярно в течії узгодженого періоду платять страхувальнику страхові премії (платежі, внески) відповідно до договору.

Інша сторона (суб'єкт) страхових економічних відносин - це юридичні або фізичні (окремі приватні громадяни) особи, звані страхувальниками.

Стаття 5 закону "Про страхування".

Страхувальниками признаються юридичні особи і дієздатні фізичні особи, що уклали зі страхувальниками договори страхування або що є страхувальниками внаслідок закону.

При настанні страхового випадку (стихійне лихо, падіння людини з переломом і т.д.), при якому страхувальнику нанесений збиток (економічний або його здоров'ю), страхувальник відповідно до умов договору виплачує страхувальнику компенсацію, відшкодування.

З визначень, що аналізуються слідує, що страхувальник і страхувальник регулюють страхові економічні відносини спеціальним договором.

У світовій практиці він отримав назву поліс.

Поліс - документ (іменної або на пред'явника), що засвідчує укладення страхового договору і вмісний зобов'язання страхувальника выплотить страхувальнику при настанні страхової події певну умовами договору суму грошей (страхову компенсацію або відшкодування).

Поняття договору страхування є в статті 15 закону "Про страхування".

Договір страхування є угодою між страхувальником і страхувальником, внаслідок якого страхувальник зобов'язується при страховій нагоді зробити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якого укладений договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни.

Договір страхування може містити і інші умови, визначувані по угоді сторін, і повинен відповідати загальним умовам дійсності операції, передбаченим цивільним законодавством Російської Федерації.

2. Загальні основи і принципи

класифікації по об'єктах страхування

і роді небезпек.

Страхування проводиться спеціалізованими страховими організаціями, які можуть бути державними і недержавними. Сфера їх діяльності може охоплювати внутрішній (обмежений), зовнішній або змішаної страховий ринок. Тим самим страхування в умовах розвиненого страхового ринку здійснюється як всередині даної країни, так і за рубежем. Це - організована класифікація страхування. Однак істота страхових відносин виражається за допомогою класифікації по об'єктах страхування і роді небезпек.

Страхування охоплює різні категорії страхувальників. Його умови відрізняються по об'єму страхової відповідальності; воно може провестися внаслідок закону або на добровільних засадах. Для упорядкування вказаної різноманітності страхових відносин і створення єдиної взаємопов'язаної системи і необхідна класифікація страхування.

Під класифікацією звичайно розуміють ієрархічно підлеглу систему взаємопов'язаних ланок, що дозволяє створити струнку картину єдиного цілого з виділенням його сукупних частин. Класифікація страхування покликана вирішити ту ж задачу: розділити всю сукупність страхових відносин на взаємопов'язані ланки, що знаходяться між собою в ієрархічній підлеглості.

У основі будь-якої класифікації повинні бути такі критерії, які пронизують всі взаємопов'язані ланки. У основу класифікації страхування встановлені три категорії: відмінності в об'єктах страхування і в об'ємі страхової відповідальності. Відповідно до цього застосовуються дві класифікації: по об'єктах страхування і по роду небезпеки. Перша класифікація є загальною, друга - часткової, що охоплює тільки майнове страхування.

Можна дати наступне визначення загальної класифікації страхування по об'єктах страхування. Це ієрархічна система ділення страхування по галузях, подотраслям і видам, які є ланками класифікації.

Всі ланки класифікації розташовуються так, щоб кожна подальша ланка була частиною попереднього. За вищу ланку прийнята - галузь, середнє - підгалузь, нижча - вигляд страхування.

Всі ланки класифікації охоплюють форми проведення страхування - обов'язкову і добровільну.

3. Галузі, подотрасли, види і форми страхування.

Класифікація по роду небезпек.

У основі ділення страхування на галузі лежать принципові відмінності в об'єктах страхування. Відповідно до цього критерію всю сукупність страхових відносин можна поділити на чотири галузі: майнова, страхування рівня життя громадян, страхування відповідальності і страхування підприємницьких ризиків. У майновому страхуванні як об'єкт виступають матеріальні цінності; при страхуванні рівня життя громадян - їх життя, здоров'я і працездатність. Якщо в зв'язку з наслідками певних подій життєвий рівень знижується, то на допомогу приходить страхування. По страхуванню відповідальності як об'єкт виступає обов'язок страхувальників виконувати договірні умови по постачанні продукції, погашенні заборгованості кредиторам або відшкодовувати матеріальний і інакший збиток, якщо він був нанесений іншим особам. Коли, наприклад, при авто аварії власник коштів транспорту наніс збиток майну і здоров'ю іншої особи, то внаслідок чинного цивільного законодавства про відшкодування шкоди він зобов'язаний сплатити відповідні витрати потерпілому. При страхуванні відповідальності відповідне відшкодування шкоди проводить за нього страхова організація. Те ж при страхуванні відповідальності по погашенню заборгованості.

Об'єктами страхування підприємницьких ризиків є потенційно можливі різні втрати доходів страхувальника, наприклад, збиток від простоїв обладнання, упущена вигода по або невдалих операціях, що не відбуваються, ризик впровадження, але завивання техніки і технології.

Тим часом ділення страхування на вказані галузі ще не дозволяє виявити ті конкретні страхові інтереси підприємств, організацій, громадян, які дають можливість провести страхування. Для конкретизації цих інтересів необхідне виділення з галузей - подотрасли і види страхування.

Майнове страхування ділитися на декілька подотраслей, в залежності від форм власності і категорії страхувальників: страхування майна державних підприємств, колгоспів, радгоспів, орендарів, кооперативних і громадських організацій, майно громадян.

Страхування рівня життя громадян має дві подотрасли: соціальне страхування робітників, службовців і колгоспників і особисте страхування громадян. У свою чергу, соціальне і особисте страхування може мати більш конкретні подотрасли. Наприклад, по соціальному страхуванню: страхування посібників, страхові пенсії, страхування пільг; по особистому страхуванню: страхування життя і страхування від нещасних випадків.

По страхуванню відповідальність подотраслями є: страхування заборгованості, і страхування на випадок відшкодування шкоди, яке також називають страхуванням цивільної відповідальності.

У страхуванні підприємницьких ризиків - дві подотрасли: страхування ризику прямих і непрямих втрат доходів.

До прямих втрат відносяться, наприклад, втрати від простою обладнання, до непрямих - страхування від перерв в торгівлі, страхування упущеної вигоди.

Для вступу страхувальника зі страхувальниками в певні страхові відносини страхові інтереси страхувальників повинні отримати своє вираження в потребі застрахувати ті або інакші об'єкти від тих можливих небезпек, які загрожують цим об'єктам.

При з'ясуванні видів страхування відбувається конкретизація страхувальника, об'єму страхової відповідальності і відповідних тарифних ставок.

Виглядом страхування називається страхування конкретних однорідних об'єктів в певному об'ємі страхової відповідальності по відповідних тарифних ставках.

Видами майнового страхування є, наприклад, страхування будов, тваринних, домашнього майна, коштів транспорту і т.д. Як види соціального страхування виступають: страхування пенсій за віком, по інвалідності, з нагоди втрати годувальника і т.д. По особистому страхуванню проводяться такі види страхування, як змішане страхування життя, страхування дітей, страхування від нещасних випадків і інші. По страхуванню відповідальності - страхування непогашення кредиту або іншої заборгованості. Види страхування підприємницьких ризиків прив'язані до наявності конкретного ризику в процесі виробництва або надання послуг, що видно з приведених вище варіантів даного страхування.

Страхування може провестися в обов'язковій і добровільній формі. Суспільство в особі держави встановлює обов'язкове страхування, тобто обов'язковість внесення відповідним довкола страхувальників фіксованих страхових платежів, коли необхідність відшкодування матеріального збитку або надання інакшою грошової допомоги зачіпає інтереси не тільки конкретної потерпілої особи, але і суспільні інтереси. Тому соціальне страхування, страхування будов і деяких сельхоз. тварин у громадян, страхування військовослужбовців, пасажирів і деякі інші види страхування в нашій країні є обов'язковими.

Оптимальне поєднання обов'язкового і добровільного страхування дозволяє сформувати таку систему видів страхування, яка забезпечує універсальний об'єм страхового захисту суспільного виробництва.

Класифікація майнового страхування по роду небезпек передбачає виділення чотирьох ланок, які не знаходяться між собою в ієрархічному зв'язку:

1. Страхування від вогню і інших стихійних лих таких об'єктів, як будови, споруди, обладнання, продукція, сировина, матеріали, домашнє майно і т.п.

2. Страхування сільськогосподарських культур від посухи і інших стихійних лих.

3. Страхування на випадок відмінка або вимушеного вибою тварин

Страхування від аварій, угону і інших небезпек коштів транспорту.

Вказані ланки, які також називають видами страхування в рамках даної класифікації, відображають відмінності в об'ємі страхової відповідальності при страхуванні відповідних об'єктів. Класифікація по роду небезпек застосовується для розробки методів визначення збитку і страхового відшкодування.

4. Принципи обов'язкового і

добровільного страхування.

Обов'язкову форму страхування відрізняють наступні принципи:

1.  Обов'язкове страхування встановлюється законом, згідно з яким страхувальник зобов'язаний застрахувати відповідні об'єкти, а страхувальники - вносити належні страхові платежі. Закон звичайно передбачає: - перелік належних обов'язковому страхуванню об'єктів;  - об'єм страхової відповідальності;

- рівень або норми страхового забезпечення;

- порядок встановлення тарифних ставок або середні розміри цих ставок з наданням права їх диференціації на місцях;

- періодичність внесення страхових платежів;

- основні права страхувальників і страхувальників.

Закон, як правило, покладає проведення обов'язкового страхування на державні органи.

2.  Суцільний обхват обов'язковим страхуванням вказаних в законі об'єктів. Для цього страхові органи щорічно проводять по всій країні реєстрацію застрахованих об'єктів, нарахування страхових платежів і їх стягування у встановлені терміни.

3.  Автоматичность поширення обов'язкового страхування на об'єкти, вказані в законі. Страхувальник не повинен заявляти до страхового органу про появу в господарстві належного страхуванню об'єкта. Дане майно автоматично включається в сферу страхування. При черговій реєстрації воно буде враховане, а страхувальнику пред'явлені до сплати страхові внески. Так, наприклад, чинне законодавство встановлює, що будови, належні громадянам, вважаються застрахованими з моменту встановлення на постійне місце і зведення даху.

4. Дія обов'язкового страхування незалежна від внесення страхових платежів. У випадках, коли страхувальник не сплатив належні страхові внески, вони стягаються в судовому порядку. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна, не оплаченого страховими внесками, страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості по страхових платежах. На не внесені в термін страхові платежі нараховуються пені.

5. Бессрочность обов'язкового страхування. Вона діє протягом всього періоду, поки страхувальник користується застрахованим майном. Тільки бесхозное і ветхе майно не підлягає страхуванню. При переході майна до іншого страхувальника страхування не припиняється. Воно втрачає силу тільки при загибелі застрахованого майна.

6. Нормування страхового забезпечення по обов'язковому страхуванню. З метою спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення у відсотках від страхової оцінки або в рублях на один об'єкт.

По обов'язковому особистому страхуванню в повній мірі діють принципи суцільного обхвату, автоматичности, нормування страхового забезпечення. Однак воно має суворо обумовлений термін і повністю залежить від сплати страхового внеску (наприклад, по обов'язковому страхуванню пасажирів).

Добровільна форма страхування побудована на дотриманні наступних принципів:

1. Добровільне страхування діє внаслідок закону, і на добровільних засадах. Закон визначає належні добровільному страхуванню об'єкти і найбільш загальні умови страхування. Конкретні умови регулюються правилами страхування, які розробляються страхувальником.

2. Добровільна участь в страхуванні в повній мірі характерна тільки для страхувальників. Страхувальник не має права відмовлятися від страхування об'єкта, якщо волевиявлення страхувальника не суперечить умовам страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування на першу (навіть усному) вимогу страхувальника.

3. Вибірковий обхват добровільним страхуванням, пов'язаний з тим, що не всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того, за умовами страхування діють обмеження для висновку договорів.

4. Добровільне страхування завжди обмежено терміном страхування. При цьому початок і закінчення терміну особливо обмовляються в договорі, якщо страховий випадок стався в період страхування. Безперервність добровільного страхування можна забезпечити тільки шляхом повторного переукладення договорів на новий термін.

5. Добровільне страхування діє тільки при сплаті разового або періодичних страхових внесків. Вступ внаслідок договору добровільного страхування зумовлений сплатою разового або першого страхового внеску. Несплата чергового внеску по довгостроковому страхуванню спричиняє за собою припинення дії договору.

Страхове забезпечення по добровільному страхуванню залежить від бажання страхувальника. По майновому страхуванню страхувальник може визначати розмір страхової суми в межах страхової оцінки майна. По особистому страхуванню страхова сума за договором встановлюється угодою сторін.

Діюче в цей час умови всіх видів страхування вироблені багаторічною практикою його проведення з урахуванням досвіду зарубіжних країн. Вони постійно удосконалювалися з метою більш повного задоволення інтересів страхувальника. Розвиток страхового ринку і конкуренції між страхувальниками створюють сприятливий грунт для подальшого поліпшення як істотних, так і неістотних умов страхування.

5. Основні види страхуванні і їх характеристики 5.1 Соціальне страхування

Одним з об'єктивних чинників розвинена суспільства являнется необхідність матеріального забезпечення осіб, які внаслідок певних причин не беруть участь в суспільному труді і не можуть за рахунок оплати по труду підтримувати своє існування. На зміст член» суспільства, не обладанющих фізичною працездатністю або що розташовують танкової, але що не мають можливості реалізувати її по різних причинах, прямує частина створеного валового продукту, що спеціально відособляється суспільством для цих ценлей. У умовах функціонування товарно-грошових отноншений ця частина суспільного продукту використовується за допомогою формування і використання певних грошових фондів.

Система відносин, за допомогою яких формуються і витрачаються фонди грошових коштів для матеріального забезпечення вказаних осіб, являє собою соціальне страхування.

Соціальне страхування як система, регульована гонсударством, виникає при капіталізмі, відображає объективнные потреби і інтереси його розвинена. Надалі місце і роль соціального страхування значне возрастанют, що зумовлюється збільшенням кількості і якості необхідних послуг, зростанням їх вартості і в зв'язку з цим раснширением меж соціальної діяльності держави.

У соціально-політичному аспекті соціальне страхування являє собою спосіб реалізації конституційного пранва громадян на матеріальне забезпечення в старості, у разі хвороби, повної або часткової втрати працездатності або відсутності такої від народження, втрати годувальнику, безнработицы. Розміри коштів, що отримуються залежать від величини трудового стажу, заробітної плати, мірі втрати трудоспонсобности йди інвалідності, і регулюються діючим занконодательством.

Організація соціального страхування базується на слендующих основних принципах: загальність забезпечення громадян по соціальному страхуванню, причому в найбільшій частці за рахунок коштів підприємств, організацій і держави, оптимальне поєднання інтересів особистості, трудові коллекнтивов і суспільства загалом при використанні коштів соціального страхування; управління останнім через організації трудящих. Соціальне страхування, передбачає активну роль пронфессиональных союзів, інших громадських організацій в формуванні і використанні соответствуюших цільових фондів.

Найважливіша задача соціального страхування полягає в створенні необхідних умові для відтворювання трудових ресурсів.

По-перше, матеріальне забезпечення, що надається з фондів соціального странхования, медичне обслуживанние непрацездатних членів суспільства сприяють відновленню працездатності працівників і поверненню їх до активної діяльності в різних галузях і сферах народного господарства. Реабілітація інвалідів, створення для них можливості займатися суспільно корисним трудом також забезпечують зайнятість, знижують навантаження на государнственные джерела фінансування відповідних социнальных програм. Пенсійне забезпечення будується таким чином, щоб за рахунок облич пенсійного віку добитися відносного розширення трудових ресурсів, плавної змінні поколінь працездатного населення, раціонального його розподілу по галузях, територіях, сферах економіки.

По-друге, за рахунок коштів соціального страхування содернжатся тимчасово безробітні особи, здійснюється їх перенавчання і перекваліфікація. Наслідки научнотехничесиой революції, що розвивається в рамках ринкової эконномики, вимагають постійного збільшення грошових виплат тимчасово безробітним, розширення соціальних програм по їх матеріальній підтримці і працевлаштуванню. Дана обнласть соціального страхування в цей час виступає як найважливіша умова здійснення процесу воспроизводнства трудових ресурсів.

Разом з тим соціальне страхування - це невід'ємна частина політики держави в соціальній сфері, в якої ченловек існує як індивідуум і особистість. Обгрунтована система соціального страхування - одна з передумов обеснпечения соціальної справедливості в суспільстві, створення і підтримки політичної стабільності.

Таким чином, за допомогою соціального страхування обнщество вирішує наступні задачі:

формує грошові фонди, з яких покриваються зантраты, пов'язані із змістом непрацездатних або осіб, що не беруть участь в трудовому процесі;

забезпечує необхідну кількість і структуру трудонвых ресурсі», а також їх розподіл відповідно до обънективными потреб даного етапу розвитку суспільства;

скорочує розрив в рівні матеріального забезпечення ненработающих і працюючих членів суспільства;

домагається вирівнювання життєвого рівня різних соціальних груп населення, не залученого в трудовий процес.

5.2 Медичне страхування

Медичне страхування є формою соціальної занщиты інтересів населення у разі втрати здоров'я від будь-якої причини. Медичне страхування пов'язане з компенсацією витрат громадян, зумовлених отриманням медичної допомоги, а також інакших витраті», пов'язаних з підтримкою здоров'я. Це визначає особливість об'єктів страхування, як які виступають витрати по лікуванню застранхованного, пов'язані:

з відвідуванням лікарів-фахівців і прийняттям необходинмых процедур і іншого лікування в амбулаторних умовах; придбанням медикаменте»;

перебуванням в стаціонарній медичній установі; отриманням стоматологічної допомоги і зубного протезинрованием;

проведенням профілактичних заходів. До недавніх часів медичне страхування було сонставной частиною державного обов'язкового соціального страхування, що проводиться за рахунок коштів Підприємств і учнреждений. При втраті здоров'я застраховані робітники, службовці або колгоспники мають право на грошове понсобие по місцю роботи в розмірі до повного заробітку в занвисимости від свого трудового стажу на весь період

непрацездатності в межах чотирьох місяців. Якщо нетрундоспособность застрахованих продовжується понад чотирьох місяць», то вони переводяться на пенсію по інвалідності. Вказані допомоги і пенсії дозволяють застрахованим полнностью або частково відшкодовувати втрати в своїх сімейних донходах, пов'язані з більш тимчасово, тривалою або постійною непрацездатністю. Така система медичного страхованния в складі соціального страхування діє у нас в уснловиях безкоштовної охорони здоров'я, тобто надання громадянам безкоштовної медичної допомоги в лікарнях і поліклініках.

У тих зарубіжних країнах, де безкоштовне надання мединцинской допомоги обмежене рамками лише певних незаможних верств населення, і де широке поширення має платну охорону здоров'я, медичне страхування нанправлено на те, щоб плата за лікування могла бути цілком доступнішою для більшості трудящих. По чинному там законодавству медичне страхування проводиться, як правило, в обов'язковому і добровільному порядку. По обянзательному страхуванню роботодавці відраховують від своїх донходов страхові внески, за рахунок яких формується керований державою страховий фонд. Деяка частина цього фонду створюється і за рахунок внесків, що втримуються із зарплати самих трудящих. З коштів вказаного фонду пронизводится відшкодування певного минимально-необходинмого рівня витрат на лікування застрахованих робітників і службовців їх непрацездатності в зв'язку з втратою здоров'я від хвороби, або по інакшій причині. По добровільному мединцинскому страхуванню, оплачуваному за рахунок коштів самих трудящих, забезпечується відшкодування більш високого уровння медичної допомоги. Умовами обов'язкового і добронвольного медичного страхування обмовляється перелік відповідних медичних послуг, що надаються занстрахованным громадянам. Таким чином, об'єктом медициннского страхування на Заході є не виплата нормованого грошового посібника, як у нас, а определеннный норматив відшкодування витрат на лікування.

У зв'язку з тим, що в нашій країні найбільш гострій сьогодні є проблема підйому рівня народного здравоохраненния, виникає питання про збільшення його бюджетного финаннсирования і про пошук нових, позабюджетних джерел відшкодування необхідних витрат на охорону здоров'я громадян. Одним з таких джерел може стати медичне странхование.

Передусім, потрібно мати внаслідок, що в наших умовах загальної безкоштовної охорони здоров'я, обов'язкове мединцинское страхування може бути ні чим інакшим, як галуззю обов'язкового соціального страхування. У складі фонду сонциального страхування за рахунок деякого збільшення разменров внесків, що відраховуються підприємствами і установами в цей фонд, повинен формуватися автономний цільовий фонд додаткового фінансування охорони здоров'я. За рахунок коштів цього фонду потрібно, очевидно, фінансувати главнным образом заходу, які будуть сприяти зменшенню міри страхового ризику, тобто скороченню захворюваності, травматизму і зростанню ефективності лікування; наукові дослідження, підготовка фахівців, розробка більш довершеного медичного обладнання і нових ленкарственных коштів, будівництво наукових і лікувальних учнреждений. Тим самим буде виправданий страховий метод формування даного фонду.

Однак, наше страхове законодавство приймає ненсколько інакший напрям, пов'язаний з формуванням автонномных фондів медичного страхування в обов'язковому і добровільному порядку. Цей напрям встановлений Законом про медичне страхування громадян Російської Федерації, прийнятим в червні 1991 р.

Медичне страхованние, що Проводиться в обов'язковій формі, придбаває риси соціального страхування, оскільки порядок його проведення встановлюється державним законодавством. Для обов'язкового медичного страхонвания характерні:

сплата страхувальниками страхових внесків у встановлених розмірах і в певні терміни;

стандартний, однаковий для всіх застрахованих рівень страхового забезпечення.

Сплата страхових внесків по обов'язковому медичному страхуванню може бути покладена як на підприємців, так і на трудящих. Частка участі сторін залежить від конкретних економічних умов проведення такого странхования і вартості медичного обслуговування. Прийняття Закону Російської Федерації "Про медичне страхування громадян в РСФСР" 28 червня 1991 р. предусматнривает зміна принципів фінансування здравоохраненния, використовуючи джерела, що формуються при проведенні медичного страхування.

Визначені два рівні медичного страхування - обянзательный і добровільний. Фонди обов'язкового медициннского страхування стають джерелами розвитку страхової медицини, при цьому страхові внески по обязантельному медичному страхуванню сплачуються за рабонтающих громадян - з коштів підприємств і організацій і включаються у витрати за їх змістом; за нетрудоспособнных громадян, а також за працюючих в бюджетних органинзациях - з коштів бюджетів відповідних рівнів.

У основу проведення обов'язкового медичного страхонвания встановлені програми обов'язкового медичного обнслуживания, в яких визначені об'єми і умови надання медичною і лікарської допомоги населенню. У них закладається мінімально-необхідний перелік медичних послуг, який гарантує кожному гражданинну, що має відповідний страховий поліс, право на користування цими послугами. Вказаний перелік охоплює оказание5.3 Майнове страхування.

Існує безліч видів майнового страхування. Все їх можна згрупувати по наступній схемі:

1. Сільськогосподарське:

- з/х культур

- тварин

- іншого майна з/х підприємств

2. Транспортне:

- страхування вантажів

- судів

- авіаційне

3. Страхування майна юридичних осіб (все, що не входить в з/х і транспортне страхування).

4. Страхування майна фізичних осіб:

- страхування будов

- тварин

- домашнього майна

- транспортних засобів громадян

Зараз переважає добровільне страхування майна. Умови страхування визначає кожна компанія самостійно. Розмір страхового тарифу:

à по страхуванню будов коливається від 0,1-1,0% від страхової суми,

à по страхуванню домашнього майна -1-5%,

à по страхуванню тваринних 5-20%,

à транспортних засобів 1-12%,

à майно підприємств 0,05-8%,

à майно держпідприємств 3-20%,

à морських судів 0,4-4%,

à авіація, вантажів 0,5-5%.

Багато які страхові компанії диференціюють страхові тарифи по об'єму страхового ризику.

За фактом ризику пожежа - 0,7%, крадіжка - 1-2%, прорив каналізації 0,2-0,3%.

Чинне законодавство забороняє виплату страхових обурень що перевищують реальну вартість застрахованого об'єкта. Т.ч. не повинно бути паралельно двох однакових договорів страхування. Страхове відшкодування буде виплачене тільки в 1 випадку (якщо воно перевищує реальну вартість). Для контролю за реальністю настання страхового випадку і уникнення двійчастого страхування необхідно надання первинних примірників про настання страхового випадку в страхову компанію. Страхова компанія має право на регресивний ризик винуватців страхового випадку.

Для стимулювання страхувальників, що дбайливо відносяться до свого майна, деякі страхові компанії роблять знижку зі страхових тарифів при повторному висновку договорів страхування, якщо за старими (попереднім) договорами не було позовів.

Зараз страхові компанії прагнуть розширити коло об'єктів страхування майна: дрібних домашніх тварин, страхування квартир, майно громадян, що знаходяться у відрядженні, пам'ятники і т.д. 5.4 Страхування ризиків.

Страхування ризиків включає:

· виробничі ризики (пов'язані з тимчасовою зупинкою виробництва через аварії, страйки, військові дії і т.п.)

· будівельні ризики - як збиток оцінюється втрата доходів, поява додаткових витрат, пов'язаних з настанням страхового випадку (відмінність від майнового страхування)

· комерційні ризики - пов'язані з виникненням збитків або скорочення прибули страхувальника через несприятливу ринкову доңюнктуры, порушення умов договору покупцем

· фінансові ризики - ризик невозврата інвестором коштів, вкладених в підприємство

· валютні ризики

· атомні ризики

Основними є перші 4 види страхування. Всі ці ризики мають обмежений масштаб застосування, так як вони пов'язані з великим ризиком з боку страхувальника. Включається індивідуальний страховий договір, що передбачає суворий контроль за діяльністю страхувальника.

Ризики банкрутства, ризик невидачі кредиту, ризик інвестицій.

Щоб зберігалася зацікавленість страхувальника в недопущенні збитку страхувальник повинен залишити частину збитку, що відшкодовується страхувальнику (70-80% страхувальник, інше - страхувальник). Особливість страхування ризику - страховий випадок наступає, як правило, на початку терміну дії страхового договору або після терміну дії (наприклад при страхуванні інвестиційного проекту його спочатку треба реалізувати, отримати результат, а в цей час страхувальник може використати страхові внески).

Важливо встановити оптимальний термін для виявлення фінансових результатів (буде збиток чи ні). Страхувальник зацікавлений в більш тривалому терміні, так як за цей час може бути покритий збиток. Для страхувальника вигідніше маленький термін: не отримав прибуток в даному місяці - отримує возмещение.5.5 Особисте страхування.

По кількості страхових відшкодувань серед галузей страхування особисте страхування є самим великим після соціального. Особисте страхування ділиться на 2 подотрасли: страхування життя і страхування від нещасних випадків.

Основні випадки страхування життя:

- на дожитие,

-на випадок смерті (виплачується родичам),

-на випадок смерті і втрати здоров'я

-змішане страхування (ризики всіх вищеназваних видів страхування). Виплата відшкодувань здійснюється при дожитии, смерті і втрати працездатності.

- страхування ренти - на дожитие, по настанні обумовленого часу компанія виплачує регулярно страхові виплати протягом певного часу, в т.ч. можуть бути довічні (додаткове пенсійне страхування).

- страхування дітей (страхувальник одна особа, застрахований - дитина - інша особа) на випадок смерті, втрати здоров'я, дожития до повноліття (18 л).

- весільне страхування - страхування дітей. Випадок - договір одруження. Зараз цей вигляд - до закінчення життя.

Підприємство частина фонду оплати труда відводили від оподаткування (в т.ч. від внесків у позабюджетні фонди) шляхом висновку договорів на дожитие на термін від 1 місяця.

Страхування від нещасних випадків:

- Індивідуальне страхування від нещасного випадку. Може бути окремих категорій працівників, окремих професій. Здійснюється за рахунок коштів страхувальника, добровільне страхування. Сума, на яку укладається договір, може бути дуже великою.

- Страхування від нещасних випадків працівників підприємств - колективне страхування, здійснюється за рахунок коштів підприємства, добровільне.

- Обов'язкове страхування від нещасних випадків - пасажирів ж/д транспорту і деяких інших міжміських видів транспорту, військовослужбовців, працівників податкової інспекції, митниці.

- Страхування дітей від нещасних випадків - повернення суми до закінчення терміну договору не буде, якщо страховий випадок не наступил.5.6 Страхування відповідальності.

Особливість: страхувальник страхує страхувальника від майнової відповідальності перед третьою особою, якій страхувальник наніс збиток своїми діями або бездіяльністю. Основою для оголошення настання страхового випадку служить рішення суду про стягнення суми збитку із застрахованого на користь потерпілого. Існує безліч об'єктів страхування. Всі види страхування відповідальності можна згрупувати таким чином:

1. Страхування цивільної відповідальності фізичних осіб - виникає на основі загальних законів (типове - страхування відповідальності власників автотранспорту).

2. Страхування цивільної відповідальності юридичних осіб пов'язане з екологічним забрудненням (непостійним, випадковим, ненавмисним), ризиком радіоактивного зараження (в багатьох країнах - обов'язкове), відповідальність, пов'язана з вибухом.

3. Страхування професійної відповідальності працівників (на заході - відповідальність лікарів, медсестер, працівників судово-правової системи, поліцейських). У страхувальника повинен бути страховою інтерес, зумовлений наявністю судової системи, яка суворо карає за нанесення професійного збитку.

4. Страхування відповідальності за договорами - між підприємствами - по постачанні продукції, по отриманню кредитів банку (позичальником), орендаря з орендодавцем і т.д.

Спільні риси видів страхування відповідальності:

1. При укладенні договору страхування відповідальності відомі 2 особи - страхувальник і страхувальник, одержувач невідомий.

2. Не відома величина збитку (встановлюється max межа страхової відповідальності).

3. Страхові тарифи виражаються в натуральних показниках на 1 об'єкт страхування.

4. Захищають, передусім інтереси страхувальника, але в чималій мірі і потерпілого. Страхування відповідальності певною мірою знижує відповідальність самих страхувальників (винуватців порушення).

5. Наявність могутньої юридичної служби в страхових компаніях для відстеження правильності страхових випадків і судових рішень.

Літератури.

1. Страхова справа. Підручник під редакцією професора Рейтмана Л. И.- М.: 1992

2. Рубіна Ю. Б., Солдаткин В. И. Страхової портфель. - М.: "СОМИНТЕК", 1994

3. Фінанси. Під редакцією Родіонової В.М.- М.: Фінанси і статистика, 1995

4. Сучасна економіка. Учбовий курс. - Ростов на Дону. Феникс.1997

5.

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка