трусики женские украина

На головну

 Транспортне страхування - Страхування

Введення

1. Історія розвитку транспортного страхування та його сучасна оцінка

2. Взаємодія учасників страхових відносин.

2.1. Об'єкти страхування. Контингент страхувальників.

2.2. Обсяг страхової відповідальності. Варіанти страхування.

3. Методика розрахунків страхових тарифів. Структура тарифної ставки.

4. Особливості укладення договору страхування.

Заключеніе.ВВЕДЕНІЕ

Страхування - одне з найдавніших категорій суспільних відносин. Зародившись в період розкладання первіснообщинного ладу, воно поступово стало неодмінним супутником суспільного виробництва. Початковий зміст розглянутого поняття пов'язаний із словом «страх». Власники майна, вступаючи між собою у виробничий відносини, відчували страх за його схоронність, за можливість знищення або втрати в зв'язку зі стихійними лихами, пожежами, грабежами й іншими непередбаченими небезпеками економічного життя.

Мальований характер суспільного виробництва - головна причина занепокоєння кожного власника майна і товаровиробника за своє матеріальне благополуччя. На цьому грунті закономірно виникла ідея відшкодування матеріального збитку шляхом солідарної його розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожен окремо взятий власник спробував відшкодувати збиток за свій рахунок, то він був би змушений створювати матеріальні і грошові резерви, рівні по величині вартості свого майна, що природно руйнівно.

Тим часом життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволив зробити висновок про випадковий характер настання надзвичайних подій і нерівномірності нанесення збитку. Було відмічено, що число зацікавлених господарств часто буває більше постраждалих від різних небезпек. За таких умов солідарна розкладка збитку між зацікавленими господарствами помітно згладжує наслідки стихій та інших випадковостей. При цьому чим більше кількість підприємств бере участь в розкладці збитку, тим менша частка засобів доводитися на одного учасника. Так виникло страхування, сутність якого складає замкнута розкладка (майна) шкоди.

Найбільш примітивної форми розкладки збитку було натуральне страхування. За рахунок запасу зерна, фуражу й інших однорідних, легко ділених продуктів, формованих шляхом подушних натуральних внесків, виявлялася натуральна допомога постраждалим селянським господарствам. Однак таке страхування обмежувалося природними рамками однорідності і подільності формованих із його допомогою натуральних запасів, тому в міру розвитку товарно-грошових відносин воно поступилося місцем страхуванню в грошовій формі.

Розкладка збитку в грошовій формі створювала широкі можливості насамперед для взаємного страхування, коли сума збитку відшкодовувалася його учасниками на солідарних початках або після кожного страхового випадку, або по закінченню господарського року. Взаємне страхування в умовах капіталізму стало закономірно переростати в самостійну галузь страхової справи. Якщо при взаємному страхуванні ще не формувався заздалегідь розрахований за допомогою теорії імовірності страховий фонд, то надалі ймовірний середній розмір можливого збитку, що припадає на кожного учасника страхування, стала застосовуватися в якості основи страхових внесків для завчасного формування страхового фонду. В умовах сучасного суспільства страхування перетворилося в загальний універсальний засіб страхового захисту усіх форм власності, доходів та інших інтересів підприємств, організацій, селянських господарств, орендарів і громадян.

В даний час існують різні види страхування: майнове, особисте, страхування відповідальності, які в свою чергу діляться на підвиди. Одним з таких підвидів майнового страхування є автотранспортне страхованіе.1. ІСТОРІЯ РОЗВИТКУ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХУВАННЯ І ЙОГО СУЧАСНА ОЦІНКА.

У розвитку автотранспортного страхування в нашій країні можна виділити три етапи його розвитку:

· 1969 - 1985 г. - добровільне страхування засобів транспорту, що належали громадянам, стало розвиватися як самостійний вид страхування;

· 1986 - 1990 г. - введення та розвиток добровільного комбінованого страхування автомобіля, водія і багажу (авто - комбі);

· З 1991 р - його початок визначається введенням нових Правил добровільного страхування транспортних засобів і наявністю умов для запровадження страхування цивільної відповідальності учасників дорожнього руху.

З 1969 року добровільне страхування засобів транспорту вперше стало проводитися на випадок розкрадання, загибелі або ушкоджень у зв'язку з викраденням транспортних засобів. Були встановлені пільги страхувальникам за безаварійну їзду. (Особам, страхувати засоби транспорту не менше трьох років без перерви, надається місячний пільговий термін для укладення нового договору). У цей період розвитку добровільне страхування засобів транспорту за обліковими операціями стало визначатися окремо від добровільного домашнього страхування майна.

На початок 1977 в цілому по країні в добровільному порядку було застраховано 11% коштів транспорту, наявного в особистому користуванні, по м Москві число договорів добровільного страхування транспортних засобів досягало 86,3 тис. І рівень охоплення склав 33% тобто в три рази перевищив загальносоюзний показник.

На першому етапі розвитку добровільне страхування засобів транспорту, що належить громадянам (автокаско), завойовувало популярність нашій країні. Правила добровільного страхування засобів транспорту, що належать громадянам, введені в дію з січня 1978 розширили перелік об'єктів страхування і більшою мірою врахували потреби та інтереси автовласників, умови експлуатації транспортних засобів, характер та причини дорожніх пригод. Договір з органами Держстраху могли укласти не тільки ті особи, кому транспортний засіб належить на правах особистої власності, а й користуються за дорученням або отримали його від органів соціального забезпечення.

Добровільне комбіноване страхування автомобіля, водія і багажу (авто-комбі) - це вид автотранспортного страхування, що поклав початок втром етапу його розвитку в нашій країні з 01.01.86 року. За договором авто-комбі в комплексі вважалися застрахованими автомобілі (у тому числі з причепами), багаж, що знаходиться в них, а так само водії та страхувальники автомобілів на випадок смерті в результаті дорожньо-транспортної пригоди. З 01.01.89 року була введена відповідальність страхових органів і за травму водія і страхувальника, отриману в результаті дорожньо-транспортної пригоди та призвела наступ інвалідності.

З 01.05.88 року з метою підвищення ефективності й популярності автотранспортного страхування засобів транспорту, укладеним строком на один рік і в страховій сумі, що дорівнює дійсної вартості транспортного засобу, а так само по договору страхування авто-комбі, укладеним із сплатою платежу за тарифом 2% , при визначенні розміру заподіяної шкоди за пошкодження транспортного засобу вартістю нових деталей та приладдя не стала зменшуватися відповідно відсотку зносу, зазначеному в договорі страхування.

Введення нових правил добровільного страхування транспортних засобів або наявність умов для виникнення страхування цивільної відповідальності учасників дорожнього руху відкрили подальші перспективи третього етапу розвитку вітчизняного автотранспортного страхування.

В ході подальшого розвитку страхових відносин страхувальникам повинна бути надана широка можливість вільно вибирати ту чи іншу страхову послугу з урахуванням своїх інтересів і її якості. В умовах демонополізації страхового ринку, вільної економічної конкуренції індивідуалізація пропонованих послуг і зростання їх асортименту розкриють нову якість задоволення страхового попиту і в автотранспортному страхуванні.

За даними Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю станом на 01.10.94 року до Державного реєстру включено 2517 страховиків, що мають ліцензію на право проведення страхової діяльності. Проте основну роль на ринку відіграють 50 великих страхових компаній. За 9 місяців 1994 на них частку припало 43% всього обсягу страхових надходжень. Мало виявилося фірм зайнятих страхуванням особистого автотранспорту. Через величезного числа викрадень цей вид страхової діяльності ставати не вигідним. Багато страхових компаній вище «п'ятірки» вазовской НЕ страхуют.2. ВЗАЄМОДІЯ УЧАСНИКІВ СТРАХОВИХ ВІДНОСИН. 2.1. Об'єкти страхування. Контингент страхувальників.

Засоби транспорту, як і домашнє майно, можуть бути застраховані тільки в добровільній формі. На страхування приймаються наступні автотранспортні засоби та водні маломірні судна, які підлягають державній реєстрації в установленому порядку: автомобілі - легкові, вантажні, вантажу - пасажирські, мікроавтобуси, в тому числі з причепами (напівпричепами); мотоцикли, моторолери, мотоколяски, мотокарти, снігоходи, мопеди всіх моделей, а також трактори, включаючи мотоблоки та міні - трактори; човна - моторні, гребні, вітрильні (крім надувних, виготовлених не під навісний мотор), катери і яхти - моторні, моторно - вітрильні, катамарани та тримаран.

Одночасно з транспортним засобом можуть бути застраховані: водій і пасажири, додаткове обладнання та приладдя до транспортного засобу, що не входять в його комплект згідно інструкції заводу - виробника; багаж, що перевозиться як на засобі транспорту, так і на його причепі.

Страхування багажу не поширюється на антикварні та унікальні за своєю суттю предмети, вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінного та напівдорогоцінного і виробних каменів, предмети релігійного характеру, колекції, картини, рукописи, грошові знаки, цінні папери, документи і фотознімки, а також на предмети, які не належать страхувальнику та членам його сім'ї або призначені для продажу у зв'язку заняттям індивідуальною трудовою або кооперативної діяльністю.

Страхувальниками засобів транспорту є громадяни Росії, а так само постійно перебувають у нас іноземці та особи без громадянства. При цьому при страхуванні мототранспортних засобів страхувальник може досягти шістнадцяти річного віку, а інших видів транспорту вісімнадцяти річного віку. Транспортний засіб має належати йому на праві особистої (власності), або взято їм в оренду (напрокат), або отримано через органи соціального забезпечення у встановленому порядку (власник), або страхувальник має від власника (володільця) нотаріально оформлену довіреність на право користування (розпорядження ) даним транспортним засобом (довірена особа).

Свій ризик (майновий інтерес) можуть застрахувати одночасно всі зазначені вище особи, які експлуатують даний засіб транспорта.2.2. Обсяг страхової відповідальності. Варіанти страхування.

Страхування засобів транспорту проводиться на випадок настання перерахованих нижче страхових подій (ризиків) у чотирьох варіантах передбачають за вибором страхувальника повне або часткове покриття збитку, заподіяного ушкодженням, знищенням або втратою транспортного засобу.

У першому варіанті передбачається повне покриття збитку, викликаного будь-яким подією, за винятком пошкодження шин при зносі протектора вище допустимого за величиною малюнка протектора, технічного браку або відновлених шляхом наварки протектора.

Другий варіант (передбачається часткове покриття) - відшкодовується збиток, заподіяний в результаті стихійного лиха, пожежі, вибуху, дорожнього (водного) - транспортної пригоди (крім пошкодження шин, якщо при цьому транспортному засобу не завдані інші ушкодження), викрадення чи угону, спроби викрадення (викрадення), включаючи крадіжку окремих частин, приладдя та деталей транспортного засобу.

Третій варіант (часткове покриття) відшкодовується збиток, заподіяний в результаті стихійного лиха, дорожньо (водно) - транспортної пригоди (за винятком бою стекол або пошкодження шин, якщо при цьому транспортному засобу не завдані інші ушкодження), викрадення (угону).

Четвертий варіант (також часткове покриття) передбачає покриття збитку, заподіяного пожежею, вибухом, дорожньо (водно) - транспортною пригодою (крім бою стекол або пошкодження шин, якщо при цьому транспортному засобу не завдані інші ушкодження.)

Незалежно від варіанту страхування не відшкодовуються збитки, що відбулися в результаті військових дій, введення військового стану, громадських заворушень, радіоактивного зараженія.3. МЕТОДИКА розрахунку страхового тарифу. СТРУКТУРА тарифної ставки.

Страховим тарифом, або тарифною ставкою, є або грошова плата з 100 рублів страхової суми на рік, або процентна ставка від сукупної страхової суми на певну дату.

За допомогою тарифних ставок обчислюються страхові внески, що сплачуються страхувальниками. Страховий внесок (платіж, премія) являє собою твір страхового тарифу, вираженого в грошах, на число сотень страхової суми або процентної тарифної ставки на сукупну страхову суму, поділене на сто. За рахунок страхових платежів формується страховий фонд, який використовується для виплат страхового відшкодування, а так само для накладних витрат страховика.

Страховий внесок кожного страховика виражає його частку, його участь у формуванні страхового фонду, оскільки страхування є замкнутою розкладкою збитку між страхувальниками.

Основне завдання, яке ставиться при побудові страхових тарифів, пов'язана з визначенням ймовірної суми збитку, що припадає на кожного страхувальника або на одиницю страхової суми. Якщо тарифна ставка досить відображає ймовірний збиток, то забезпечується необхідна розкладка збитку між страхувальниками.

Тарифні ставки тісно пов'язані з обсягом страхової відповідальності. Встановлення, розширення та обмеження обсягу страхової відповідальності знаходять своє відображення в тарифних ставках. Проводячи страхування, страховик прагнути вирішити двояку задачу: при мінімальних тарифах, доступних для широкого кола страхувальників, забезпечити досить значний обсяг страхової відповідальності. За допомогою доступних тарифних ставок досягається найменше вилучення частини доходів страхувальників у вигляді страхових платежів з метою надання їм необхідної допомоги з страхового фонду.

Тарифна ставка, що лежить в основі страхового внеску, називається брутто - ставкою. Вона складається з нетто - ставки і навантаження до нетто - ставці. Нетто - ставка призначена для формування страхового фонду в його основній частині, яка використовується для виплат страхового відшкодування. Навантаження необхідна для покриття витрат на проведення страхування, тобто для накладних витрат страховика. Навантаження становить меншу частину брутто - ставки (залежно від форми та виду страхування вона коливається то 9 до 40%).

Навантаження до нетто - ставки включає, як правило, такі накладні витрати страховика: оплату праці штатних і нештатних співробітникам страхової організації, що становить основу всіх накладних витрат; затрати на заготівлю бланкового матеріалу, пропаганду і рекламу страхової справи; адміністративно - господарські витрати, відрахування в запасні, резервні та інші фонди. У навантаження може включатися також певний норматив на формування планового прибутку від страхової діяльності.

Оскільки при страхуванні відбувається замкнута розкладка збитку між страхувальниками, при побудові нетто - ставки прийнято виходити з рівності:

П = В

де П - страхові платежі, відповідні нетто - ставками;

В - страхове відшкодування.

При зазначеному рівність, розрахувавши його праву частину, отримують шукану величину страхових платежів.

Якщо умовно уявити собі, що від кожного сталося страхового випадку гине один застрахований об'єкт, то ймовірність збитку, що лежить в основі нетто - ставки, залежить насамперед від ймовірності настання страхових випадків. Знаючи ймовірне число страхових випадків за тарифний період, можна визначити і ступінь ймовірності настання цих випадків. Вона являє собою відношення кількості страхових випадків до числа застрахованих об'єктів. У грошовому вираженні чисельник зазначеного відносини буде дорівнює сумі страхового відшкодування, а знаменник - максимально можливому страховому відшкодуванню, рівному сукупної страхової суми всіх застрахованих об'єктів. Дане відношення є показник збитковості страхової суми. Оскільки чисельник цього показника менше знаменника, його значення завжди менше одиниці. Для розрахунку навантаження застосовується формула:

B - N

Де B - брутто - ставка, N - нетто - ставка.

У свою чергу, брутто - ставку можна розрахувати за формулою:

Де Н (%) - питома вага навантаження в брутто - ставці, визначений на основі розрахунку фактичних накладних витрат страховика за останні 1 - 2 року.4. ОСОБЛИВОСТІ УКЛАДАННЯ ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ.

Правилами страхувальнику автомобіля надається можливість укласти договір за умови:

a) власної участі у відшкодуванні збитку (з франшизою). Розмір франшизи вибирає страхувальник. При цьому страховий платіж за договором відповідно зменшується, а збиток, заподіяний автомобілю, додатковому обладнанню і предмета багажу менше встановленої суми франшизи, не відшкодовується. У випадку, якщо збиток буде більше встановленої суми франшизи, він підлягає відшкодуванню в повному обсязі;

b) відшкодування збитків без урахування знижки на знос підлягають заміні запасних частин, деталей та приладдя в разі їх пошкодження (зі сплатою додаткового платежу);

c) відшкодування вартості втрати товарного вигляду в результаті страхових подій, на випадок настання яких укладено договір (також зі сплатою додаткового платежу), але за умови, що автомобіль прийнятий на страхування в розмірі дійсної вартості.

Додатковий платіж при страхуванні автомобіля без урахування знижки на знос обчислюється в такому розмірі від суми платежу:

· 5% - якщо термін його експлуатації 5 років;

· 10% - якщо термін експлуатації понад 5 років і до 8лет;

· 20% - понад 8 років і до 12 років;

· 30% - понад 12 років.

Відповідно при страхуванні автомобіля з умовою відшкодування вартості втрати товарного вигляду додатковий платіж сплачується в такому розмірі від обчисленої суми:

· 20% - якщо термін експлуатації автомобіля до 5років;

· 15% - якщо понад 5 років до 8 років;

· 10% - якщо 8 і до 12 років;

· 5% - якщо понад 12 років.

Договір страхування укладається строком на 1 рік, а також на термін одного до 11 повних місяців. Дія договору починається, з наступного дня після сплати страхового платежу готівкою, при безготівковому розрахунку - з дня видачі заробленої плати, встановленої в організації, де страхувальник працює, а при укладенні договору в магазині - з дня отримання страхувальником транспортного засобу.

Прі не сплаті страхового внеску у два строки дія договору припиняється через 4 місяці після набрання ним чинності, якщо до того часу незалежно від причини не внесено друга половина платежа.ЗАКЛЮЧЕНІЕ.

Мабуть, приходить поступове розуміння Урядом РФ і адміністрації регіонів необхідності страхового захисту. Кількість страхових випадків не зменшується. Щорічно від небезпечних природних процесів, явищ та стихійних лих народне господарство країни зазнає великих збитків. Але крім того завдається великої шкоди від пожеж, техногенних катастроф, аварій та інших надзвичайних ситуацій. Потрібен глибокий аналіз картини зростання страхових компаній. Значна їх частина створювалася лише як об'єкт вкладень капіталу, страхова діяльність ними не розпочиналася або вважалася, на жаль не основний. Невеликий статутний капітал страхових компаній обмежує їх можливості проводити багато видів страхування, більшість з них не грає великої ролі на ринку. На частку 100 найбільших страхових компаній припадає 60% сукупної премії. Головна перспектива розвитку майнового страхування полягає в можливості більш повному захисту майна юридичних і фізичних осіб. Цьому в якій - то мірою сприятиме включення витрат зі страхування в собівартість продукції в розмірі 1%.

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка