трусики женские украина

На головну

Страховий бізнес в сучасній Росії - Страхування

Введення

Останнє десятиріччя розвитку російської економіки характеризується підвищеним інтересом підприємницьких структур і засобів масової інформації до страхового бізнесу. І цей інтерес цілком виправданий.

Історично, страхування було і залишається самим доступним способом забезпечення фінансового захисту. Страхування покликано задовольнити насущну фундаментальну потребу людини - потреба безпеки, але нарівні з цим страхування грає роль одного з шляхів концентрації накопичень фізичних і юридичних осіб, ефективного використання цих накопичень.

Страхування підвищує інвестиційний потенціал країни, сприяє зростанню добробуту нації, дозволяє вирішувати проблеми соціального і пенсійного забезпечення.

Важливість страхової діяльності важко переоцінити, тому держава бере на себе функції регламентації і контролю, створює інститути обов'язкового і добровільного страхування, правовою основою для яких служить Конституція РФ і російське законодавство, а також ряд міждержавних угод, учасником яких є Росія.

Питання страхування зачіпають інтереси як фізичних, так і юридичних осіб. Широта потреб визначає і широкий спектр страхових послуг, які в сукупності з державними і приватними страховими інститутами складають суть страхового ринку.

Страховий ринок володіє своєю специфікою і схильний до дії особливих законів, закономірностей і тенденцій, що визначають суть методів організації, планування і управління страхуванням.

Яка зараз роль страхового бізнесу в житті держави? Яка роль держави в розвитку страхового бізнесу? Що сприяє розвитку страхової діяльності і що стримує її?

1. З історії страхової діяльності в Росії

1.1 Віхи становлення страхової справи в Росії.

У Росії перший досвід страхування (Закон про вдовиний скарбницю) відноситься до 1771 року.

У 1776 року знову встановленому Державному Позиковому Банку було надане право страхування кам'яних будинків і фабрик.

У 1797 році при Державному Асигнаційному банку була відкрита контора для страхування товарів.

У 1798 і 1799 рр. в Москві і Петербурге при Камеральном департаменті були встановлені «Ассекуранц-Контори» для взаємного страхування від вогню.

1827 і 1835 виникнення відповідно Першого і Другого Російського страхового Суспільства для страхування від вогню.

1835 рік - початок функціонування першого в Росії акціонерного товариства страхування життя - Російське суспільство застрахования капіталів і доходів.

1847 рік - відкрилася компанія «Надія», що займалася транспортним страхуванням.

У 1894 році був встановлений державний нагляд над страховими підприємствами і встановлені загальні правила звітності.

У 1906 році в Росії починається державне страхування життя.[1]

1.2 Новітня історія

Травень 1988 року - прийняття закону «Про кооперацію в СРСР», що встановив можливість створення кооперативних страхових установ (що по суті з'явилося ліквідацією державної монополії на страхування), а також умови, що визначила, порядок і види страхування.

1991 - 1992 роки - прийняття ключових для розвитку страхування Основ цивільного законодавства СРСР і республік, що визначало право страхувальників на добровільне страхування на основі ліцензій, і державних страхових організацій - на обов'язкове страхування; прийняття закону «Про медичне страхування громадян в РФ»; створення Федеральної служби по нагляду за страховою діяльністю.

1993 - 1996 роки - прийняття базового закону «Про страхування» і біля 40 законів передбачаючого обов'язкове страхування окремих категорій службовців і обов'язкове страхування пасажирів.

Уряд приймає рішення про віднесення витрат на страхування по окремих його видах, на собівартість продукції.

1997 - 1999 роки - прийняття декількох програмних документів, в тому числі: «Структурна перебудова і економічне зростання в 1997 - 2000 роках» і «Основні напрями розвитку національної системи страхування в РФ в 1998 - 2000 роках»; прийняття Думою ряду змін і доповнень до Федерального закону «Про організацію страхової справи в РФ», що визначила умови доступу іноземних операторів на російський ринок.

2002 рік - Уряд розглядає і в основному схвалює нову «Концепцію розвитку страхування в РФ»[2]

2. Правові основи страхування

В цей час страхова діяльність регулюється:

1. Конституція Російської Федерації

2. Цивільний кодекс РФ

3. Положення про Федеральної служби Росії по нагляду за страховою діяльністю від 19.03.1993 м.

4. Постанова Ради Міністрів від 26.06.1993 м. «Про територіальні органи страхового нагляду»

5. Указ Президента РФ «Про систему федеральних органів виконавчої влади» від 14.08.1996 м.

6.  Закон «Про організацію страхової справи в Росії» від 27.11.1992 м. (що набрав чинності 12.11.1993 м.; до 31.12.1997 м. - Закон РФ «Про страхування»).

7. Умови ліцензування страхової діяльності на території РФ від 19.05.1994 м.

8. Положення про порядок дачі розпорядження, обмеження, припинення і відгуку ліцензії на страхову діяльність від 17.07.2001 м.

9. Інструкція про порядок розрахунку нормативного співвідношення активів і зобов'язань страхувальників від 30.10.1995 м.

10. Правила розміщення страхових резервів від 14.03.1995 м.

11. Правила формування страхових резервів по видах страхування інакшим, чим страхування життя, від 18.03.1994 м.

12. Правила розміщення страхових резервів від 14.03.1995 м.

13. Тимчасове положення про порядок ведіння реєстру страхових брокерів, що здійснюють свою діяльність на території РФ від 09.02.1995 м.

14. Положення про державну реєстрацію об'єднань страхувальників на території РФ від 26.04.1993 м.

15. Указ Президента РФ «про основні напрями державної політики в сфері обов'язкового страхування» від 06.04.1994 м.

3. Роль держави в розвитку страхової діяльності в країні

Страхування, нарівні з іншими економічними категоріями, грає не останню роль в забезпеченні стабільного функціонування економіки країни, а, отже, головна задача держави - забезпечення ефективного функціонування ринку страхових послуг.

3.1 Обов'язкове страхування

Одним з найбільш важливих резервів розвитку страхування є активне використання обов'язкового страхування. Передусім, необхідно визначити принципи, якими потрібно керуватися, вирішуючи питання про проведення в обов'язковому порядку того або інакшого вигляду страхування. На цій основі потрібно визначити перелік видів, які доцільно здійснювати в обов'язковій формі.

Для покриття збитків, понесених одними особами внаслідок діяльності інших осіб, звичайно використовують страхування цивільної відповідальності (Наприклад: в більшості розвинених країн страхування відповідальності власників коштів автотранспорту проводиться в обов'язковому порядку).

Механізм проведення обов'язкового страхування, що має на своєю меті допомогти громадянам, що попали у важке матеріальне положення в зв'язку з настанням тих або інакших несприятливих подій, нерідко аналогічний механізму, вживаному в соціальному страхуванні (Наприклад: в нашій країні обов'язковими є медичне страхування, соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві і професійних захворювань).

3.2 Державні страхові організації

Особливої уваги заслуговує питання про необхідність прямої участі держави в страхуванні як продавець страхових послуг, тобто про необхідність існування державної страхової організації, принципи організації і сфери її діяльності і т.д.

Останнім часом частка держави на російському страховому ринку істотно знизилася, що природно в умовах ринкових перетворень. Але в той же час перспективи практично єдиної державної страхової компанії - «Росгосстрах» - в цей час вельми неопределенны. У зв'язку з цим виникає питання: чи потрібно заснувати інші державні організації, виступаючі продавцем страхових послуг (Наприклад: Державної перестраховочной організації, компаній по страхуванню експортних кредитів і російських інвестицій в зарубіжні країни, по страхуванню державного майна і т.п.)? Або потрібно передати ряд цих функцій «Росгосстраху», здійснивши в ньому відповідні перетворення.

3.3 Державне регулювання

В сучасних умовах все більше значення придбавають методи непрямого стимулювання державою розвитку страхування. Їх суть складається в різних способах державного регулювання страхової діяльності:

a. Створення стабільної законодавчої бази, що визначає єдині «правила гри» для всіх суб'єктів ринку страхової діяльності.

b. Формування страхового інтересу потенційних споживачів страхових послуг.

з. Формування системи державного нагляду за діяльністю страхувальників.

d. Формування системи гарантій виконання страхувальниками своїх зобов'язань перед споживачами страхових послуг.

е. Організація і захист конкуренції на страховому ринку.

f. Створення інфраструктури страхового ринку і системи підготовки кваліфікованих кадрів в області страхування.

g. Регулювання діяльності зарубіжних страхувальників і страхувальників з переважаючою часткою іноземного капіталу на вітчизняному страховому ринку.

h. Проведення податкової політики, сприяючої формуванню цивілізованого ринку страхових послуг.

i. Створення сприятливих умов для інвестиційної діяльності страхувальників.

3.4 Законодавство в області страхування

Страхове законодавство повинно визначати загальні принципи організації страхової діяльності, порядок здійснення страхових операцій, вимоги до суб'єктів страхової діяльності, форми організації державного регулювання і нагляду в страхуванні і т.п. В цей час в Росії існує досить солідна правова база, що включає в себе закони і підзаконні і нормативні акти, що дозволяє функціонувати страховому ринку. (См. з Правові основи страхування). Однак вона вимагає доробки і систематизацій.

3.5 Попит на послуги страхувальників

Надто важливим є створення платоспроможного попиту населення на страхові послуги. Ця задача повинна вирішуватися одночасним формуванням у населення потреби в організації свого страхового захисту за допомогою страхування і підвищенням рівня життя, що буде сприяти створенню умов для задоволення цієї потреби.

Виникнення потреби страхування не завжди приводить до виникнення страхових відносин, оскільки цьому перешкоджає безліч обставин об'єктивного і суб'єктивного плану. Кількісній оцінці основних причин, стримуючих розвиток страхового ринку, була присвячена анкета «Причини відсутності страхового інтересу»

Було виявлено, що визначальну роль грає недовір'я населення до страхових організацій. (До основних причин цього потрібно віднести фінансові втрати, що торкнулися значної частини держателів полісів накопичувального страхування життя в системі Держстраха в період переходу Росії до ринкової економіки, загальне недовір'я до фінансових інститутів, масовий відгук ліцензій страхувальників і інш.).

З урахуванням того, що серед причин, стримуючих розвиток страхових відносин, найвищу оцінку отримала «недовір'я до страхових організацій», була розроблена анкета по виявленню і оцінці причин недовір'я страхувальникам.

Всі запропоновані причини дістали досить високу оцінку і розташувалися таким чином:

1.  «Сумніви у виконанні страховими організаціями прийнятих зобов'язань».

2. «Негативний досвід у виконанні страхувальниками своїх зобов'язань».

3. «Загальне недовір'я до фінансових структур».

4. «Низька якість страхових продуктів».

5. «Відсутність належного державного контролю за діяльністю страхових організацій».

6. «Фінансові втрати населення в Держстраху».

7. «Масовий відгук ліцензій у страхувальників».

8. «Низький рівень обслуговування співробітниками страхових організацій».

Поряд зі сформульованими причинами недовір'я страховим організаціям, респондентам було запропоновано назвати інші причини: важко отримати страхове відшкодування при настанні страхового випадку; нестача інформації про страхові послуги і страхові компанії; несправедливі договори страхування; відсутність відповідальності страхувальників перед клієнтами; знецінення виплат в рублях, внаслідок інфляції; невідомість страхових компаній; закрытость страхових організацій і т.д.

Друга за результатами тестування причина відсутності інтересу до страхування - високі ціни. Потрібно відмітити, що завищення ціни страхування носить об'єктивний характер, про що свідчить що склався на страховому ринку стабільно низький відсоток виплат.

Наступна основа - відсутність фінансової можливості. Фінансова можливість потенційних страхувальників є необхідною умовою організації страхування. Тим часом за різними оцінками 50-70% населення Росії знаходиться за межею бідняцтва, практично відсутній середній шар суспільства як найбільш вірогідний споживач страхових послуг. Ситуація посилилася посла серпневої фінансово-економічної кризи 1998 р.

Причина, сформульована як «жаль грошей», об'єднує в собі аспекти фінансового становища, ціну страхування і в ще більшій мірі страхову культуру потенційного страхувальника.

Через відсутність у респондентів інформації про можливість існування альтернативи комерційному страхуванню ця причина («відсутність альтернативи комерційному страхуванню») відсутності страхового інтересу дістала досить низьку оцінку.

Оцінка відсутності страхового інтересу по причині «використовую інші методи управління ризиком» мінімальна. Це говорить про відсутність знань і володінь арсеналом ризику-менеджменту, і одночасно свідчать про першорядну роль страхування в управлінні ризиком і про хорошу перспективу його розвитку.[3]

Виявлені чинники в різній мірі стримують формування страхових відносин. У цій ситуації необхідне втручання держави: необхідне підвищення рівня життя потенційних страхувальників; підвищення авторитету страхувальників в очах споживачів страхових послуг; підвищення інформованості і страхової культури населення і т.п.

3.6 Державний нагляд

Говорячи про формування державного нагляду, треба пам'ятати, що в нашій країні на першому етапі цього процесу, увага державного нагляду була зосереджена на організації системи допуску до страхової діяльності. У цей час більша увага потрібно приділяти вже функціонуючим страхувальникам (аналізу їх фінансового становища, дотриманню ними законодавства і інших правових норм) з тим, щоб своєчасно реагувати на можливі збої в їх роботі. Це буде сприяти підвищенню стійкості вітчизняної страхової системи і зростанню авторитету страхувальників в очах потенційних споживачів. Для цього необхідно розширити об'єм повноважень органу державного страхового нагляду в сфері контролю над фінансовою діяльністю страхових організацій і можливості застосування заходів впливу до страхувальників, чия платоспроможність викликає сумніви. Також необхідно розробити процедури фінансового оздоровлення страхувальників, у разі виникнення загрози невиконання ними своїх зобов'язань.

Систему державного страхового нагляду потрібно доповнити системою гарантій виконання страхувальниками своїх зобов'язань за договорами страхування.

3.7 Антимонопольна політика в області страхування

Найважливіша задача держави - забезпечення рівних можливостей для надання страхових послуг всім учасникам ринку, недопущення монополізації страхової діяльності. Для цього слідує:

a. Організувати державний контроль за фактами вияву монополізму на окремих сегментах страхового ринку.

b. Своєчасно класти край зловживанню страховими організаціями своїм домінуючим положенням.

з. Не допускати обмеження конкуренції на федеральному і регіональному страхових ринках.

d. Обмежити можливості монополізації страхової діяльності в окремих галузях економіки.

Задача державних органів не допускати створення привілейованого положення для окремих страхових організацій при проведенні страхових операцій в яких-небудь регіонах або відносно яких-небудь державних або інакших програм. Для участі в реалізації програм, що проводяться з використанням державних ресурсів відбір страхувальників повинен здійснюватися на конкурсній основі.

3.8 Інфраструктура страхового ринку

Однією з умов успішного розвитку страхування в країні є наявність відповідної інфраструктури страхового ринку. Вона повинна включати в себе систему перестрахування, страхові пули і інші об'єднання страхувальників, страхових посередників, аудиторів, актуариев, інформаційно аналітичні центри, рейтингові агентства, організації по підготовці і перепідготовці кадрів і т.д.

Задача держави складається в організації і регламентуванні діяльності вищепоказаних структур.

Крім того, задача держави складається у встановленні кваліфікаційних вимог до осіб, що займають ключові позиції на страховому ринку, в організації їх атестації, в створенні системи підготовки і перепідготовки фахівців в області страхування, в розробці і затвердженні програм їх навчання, оскільки успішне функціонування страхової системи багато в чому залежить від кваліфікації фахівців, працюючих в страхових організаціях і в інших структурах, пов'язаних зі страховим ринком.

3.9 Перестрахування

Надто важливу роль в підвищенні фінансової стійкості грає розвиток системи перестрахування. Однак надмірна передача ризиків в перестрахування обмежує розвиток страхових організацій, робить страхувальників занадто залежними від виконання перестрахувальниками своїх зобов'язань за договорами перестрахування. Крім того, висновок договорів перестрахування із зарубіжними перестрахувальниками приводить до стоку коштів за рубіж і навіть є одним з каналів вивозу капіталу, що викликає необхідність державного регулированиям перестраховочной діяльності, а також необхідність формування структури вітчизняного перестрахування, що дозволяє залишати значну частину ризиків, а, отже, і перестраховочные премії всередині країни.

Розвиток національного перестраховочного ринку прямо залежить від розвитку загальної системи страхових відносин. У зв'язку з цим виникає задача розумного і гнучкого поєднання інтересів ринку вітчизняного перестрахування, що зароджується з можливістю отримання надійного перестраховочной захисту на світових ринках. Вітчизняний ринок перестрахування інтегрований в світовій значно істотніше, ніж прийнято вважати.

Російський страховий ринок представлений в основному трьома основними групами учасників, що пропонують перестраховочную захист. Перша група - професійні російські перестраховочные компанії. Ця група відносно малочисленна, хоч останнім часом відмічено поява нових компаній (зараз на ринку їх біля 20). Конкуренція між ними посилюється, і, за нашими оцінками, на цю групу до середини першого десятиріччя XXI в. повинно доводитися не менше за 10-12% від загального об'єму страхування (по підсумках 2000 р. цей показник становив 2%).

Друга група - страхові компанії, що надають перестраховочную захист один одному. Тим часом перестрахування такого роду страхувальникам, як конкуруючим організаціям, на тривалу перспективу невигідно, оскільки є функцією перестраховочных організацій. Такий вигляд страхування повинен поступово скорочуватися, однак зараз він все ще займає істотну частку перестраховочного ринку.

Третя група - зарубіжні страхові і перестраховочные компанії. Зараз в Росії працюють представництва всіх найбільших перестраховочных компаній: Munich Re, General Cologne Re, SCOR і інш. Згідно з даними, що є, в 1999 р. по каналах перестрахування за межу у вигляді премії поступило біля 11 млрд. крб. або 386 млн. долл. Виплати перестрахувальників по прийнятих ризиках становили 27% від отриманої премії. Т.ч. дефіцит перестраховочного балансу Росії за 1999 р. склав в сумі 283 млн. долл.

По даній ЦБ РФ за 2000 р. негативний баланс по міжнародному перестрахуванню виріс в порівнянні з 1999 р. на 58%. З одного боку, це є слідством розвитку російського страхового ринку, потребуючого трансграничного перерозподілу ризиків, з іншою - має місце витиснення національних операторів з ринку перестрахування.[4]

Таким чином, стає очевидною необхідність державного регулированиям перестраховочной діяльності, а також необхідність формування структури вітчизняного перестрахування, що дозволяє залишати значну частину ризиків, а, отже, і перестраховочные премії всередині країни.

3.10 Політики оподаткування

Не останню роль в рівні розвитку страхування в країні надає політика, що проводиться державою в області оподаткування страхових операцій. Перед державою стоять дві протилежні задачі: з одного боку максимізація доходів до державного бюджету і в державні позабюджетні фонди, а з іншою - стимулювання фізичних і юридичних осіб до висновку договорів страхування.

Політика в області оподаткування включає в себе як оподаткування самих страхових організацій, так і облік при численні налогооблагаемой бази страхових внесків і страхових виплат. Оподаткування страхувальників повинне бути організоване так, щоб воно було не жорсткішим, ніж для юридичних осіб, що займаються іншими видами діяльності (з точки зору, як вживаних ставок оподаткування, так і розрахунку налогооблагаемой бази).

Що стосується оподаткування страхових операцій для споживачів страхових послуг, воно може передбачати, з одного боку, надання податкових пільг особам, що сплачують страхові внески, а з іншою - сплату податків з сум, внесених страхових внесків або отриманих страхових виплат. У зв'язку з цим задача держави складається в тому, щоб:

a. Визначити перелік видів страхування, по яких страхові внески виключалися б з налогооблагаемой бази для сплати податку на прибуток юридичними особами і прибуткового податку фізичними особами.

b. Уточнити перелік видів страхування, по яких договори, що укладаються роботодавцями відносно своїх працівників давали б право не включати страхові внески розрахунку сум в державні позабюджетні фонди.

з. Уточнити порядок оподаткування страхових виплат, що отримуються страхувальниками або інакшими выгодоприобретателями в зв'язку зі страховими випадками.

3.11 Інвестиційна діяльність страхувальників

Особливість діяльності страхових організацій складається в тому, що крім страхових операцій вони активно займаються інвестиційною діяльністю, в повній мірі нісши інвестиційний ризик. Тут роль держави полягає в здійсненні регулювання інвестиційної діяльності страхувальників (встановлення певних нормативів по об'ємах інвестицій в різні об'єкти, введення заборон на окремі види інвестицій, пред'явлення вимог про надання страхувальниками інформації про свої операції з метою здійснення контролю за дотриманням ними встановлених правил інвестування) з одного боку, і сприяючому ефективному вкладенню страховими організаціями своїх ресурсів з іншою.

Найбільш важливе значення інвестиційної діяльності має для страхувальників що здійснюють операції по страхуванню життя, так як особливості цього страхування дозволяють інвестувати значну частину резервів у відносно довгострокові інвестиційні проекти, що є взаємовигідним для всіх учасників даного процесу (страхувальників, страхувальників, одержувачів інвестицій і держави). Не випадково в розвинених країнах компанії страхування життя займають одне з ведучих місць в довгостроковому фінансуванні економіки. У нашій же країні страхування життя не досягло в цей час не тільки того рівня розвитку, який досягнуть розвиненими державами, але навіть рівня, що був у нас в 70 - 80-е роки. Причини тому інфляція, нестабільність політичної і економічної ситуації в країні, втрата населенням довір'я до всіх фінансових структур і до держави загалом.

4. Деякі окремі види страхування

4.1 Довгострокове страхування життя

За оцінками експертів, частка добровільного страхування життя (ДСЖ) в сумарному об'ємі зібраних страхових премій не перевищує 5%. Разом з тим існує досить великий потенційний попит на даний вигляд страхування. Необхідно відмітити ряд тенденцій зовнішньої економічної і політичної доңюнктуры.

До сприятливих чинників відносяться:

1. Загальна політична і економічна стабілізація в країні, робляче життя людей більш передбачуваної. Відповідно у фізичних осіб з'являються переконливі мотиви вкладати кошти на тривалий період, а також збільшується можливість вкладати кошти на довгий термін, внаслідок наявності передбачуваного в обозримом майбутньому джерела доходів.

2. Лібералізація законодавства відносно діяльності представництв іноземних страхових компаній. Завдяки підтримці з боку материнських компаній, вони мають широкі можливості фінансового забезпечення на випадок страхових виплат. (Разом з тим цей чинник є несприятливим для російських страхувальників, за рахунок виникнення могутньої конкуренції).

3. Переток коштів фізичних осіб після серпневої кризи 1998 р. з банківської сфери в страховий сектор.

До негативних чинників можна віднести:

1. Несприятливе оподаткування страхування життя

2. Відсутність надійних інвестиційних інструментів для розміщення резервів по страхуванню життя.

3. Відсутність традицій страхування життя

4. Недостатньо високий рівень платоспроможного попиту. (За оцінками «Росгосстраха» на 100 чол. працездатних населення доводиться 5 полісів страхування життя).

5. Недовір'я населення до довгострокових інвестицій.

6. Досить високий рівень інфляції.

7. Нестача кваліфікованих кадрів страхувальників.

У цей час в Росії ДСЖ займаються АТ «Росгосстрах», «РЕСО-гарантія», «Юкос-Гарант», «РОСНО», «Промислово-страхова компанія», «Спасськиє Коміра», «Ренесанс-страхування», «AIG-Росія», «Ост-Вест-Альянс»

Основними видами ДСЖ на російському ринку є:

1. Страхування на випадок смерті

2. Накопичувальне страхування життя

3. Кредитне страхування життя

4. Індивідуальне пенсійне страхування

5. Різні форми змішаного страхування[5]

4.2 Страхування ризиків підприємницькій відповідальності

Підприємницьким називають ризик, виникаючий при будь-яких видах підприємницької діяльності.

Загальний нестабільний стан економіки, невпевненість в завтрашньому дні, відсутність гарантій незмінності економічної політики, високий рівень криминализации суспільства роблять бізнес в Росії надто ризикованим, що викликає необхідність розв'язання проблеми страхування цих ризиків.

Найбільш поширеним є страхування майна підприємств, пов'язане із забезпеченням страхового захисту матеріально-технічної бази виробництва.

Порівняно новими на російському ринку страхових послуг є страхування на випадок збитків внаслідок перерви у виробничій діяльності; страхування цивільної відповідальності.

Останнім часом отримав розвиток комплексний страховий захист підприємства, що включає в себе страховий захист: соціальної сфери, майна і фінансових ризиків, відповідальності, що дозволяє мінімізувати тарифи на кожний вигляд страхування, за рахунок зниження витрат на проведення страхування.

Ризики зовнішньоторгівельних операцій (політичні, військові, терористичні і інш.) російські страхувальники практично не приймають, крім «Інгосстраха» епізодично провідного подібне страхування.[6]

4.3 Страхування ризиків, пов'язаних з створенням і використанням об'єктів інтелектуальної власності

За даними корпорації AON сукупні втрати від контрафактного використання інтелектуальної власності до 1998 року досягли $3.8 млрд. У цей час зберігається тенденція подібних фінансових збитків.

Страховы продукти з таким набором ризиків, як ризики, пов'язані з придбанням, охороною об'єктів інтелектуальної власності, ризики властиві винахідницькому процесу (ризик невидачі патенту, невиплати авторської винагороди), Ризики професійної відповідальності працівників пов'язаних з створенням, патентуванням і використанням об'єктів інтелектуальної власності, в цей час не знайшли широкого застосування, але викликали пильний інтерес як в Росії, так і за рубежем.

Страхування інформаційних ризиків тільки починає розвиватися. Поки даним виглядом страхування займається лише трохи російських страхувальників.[7]

5. Страхові піраміди

Фахівці страхового ринку уперше зіткнулися з псевдостраховою діяльністю ще в середині 90-х років. Так звані страхові брокери почали поширення на російському ринку полісів (як правило, довгострокового страхування життя) іноземних страхувальників.

Потенційних страхувальників залучала можливість зберігання і накопичення коштів в надійних іноземних банках, або на рахунках зарубіжних страхувальників, як правило, зареєстрованих в оффшорах.

Розповсюджувачі страховок посилалися на інструкцію ЦБ №39, згідно якою кожний житель РФ має право безперешкодно перевести гроші на рахунок іноземного страхувальника, як сплата страхового внеску. Крім того, клієнтам обіцялася можливість повернення грошей, як у разі настання страхового випадку, так і просто при необхідності. Пропонувалася також можливість відстеження прибутку і можливість запрацювати - за кожного нового страхувальника покладається комісія, на основі так званого Multi-Level-Marketing (MLM) - многоуровнего мережевого маркетингу. На сьогоднішній день, на російському страховому ринку подібні послуги пропонують порядку 20 іноземних посередників, що називають себе страховими брокерами або фінансовими консультантами. Рідше зустрічаються іноземні страхувальники, діючі самостійно (Наприклад, International Financial Network (INFINET) пропонує по коштах страховки отримати друге громадянство, а TOK Brunswick insurance company LTD пропонує позики на купівлю квартир в 40 країнах світу, а також навчання, роботу і посвідку на проживання за рубежем).

На ділі подібні методи продажу страхових продуктів суперечать російському законодавству, так як згідно з чинним законом поширення полісів іноземних страхувальників, що не мають ліцензії Мінфіну, на території Росії заборонено. Однак всі фінансові консультанти мають статус фізичної особи - держателя страховки, тому контролюючі органи не мають документального підтвердження роботи іноземних страхувальників на російському ринку.

Інша проблема, виникаюча при купівлі подібних полісів, полягає в тому, що мало хто з страхувальників звертає увагу на виноску в договорі, що повідомляє про те, що поліс діє відповідно до законодавства країни, де зареєстрований страхувальник, що на практиці означає, що за виплатою необхідно їхати за рубіж.

У результаті держатель поліса, як правило, виявляється обдуреним, а покарати фірму, що залучила його в аферу неможливо, так як діяльність іноземних страхових брокерів не регулюється департаментом страхового нагляду.

Діяльність іноземних страхувальників не тільки відкриває черговий канал вивозу капіталів за рубіж (так за 6 років роботи на російському ринку збори швейцарської компанії Si Save-Invest склали порядку $700 млн.), але і підриває довір'я до вітчизняного ринку страхових брокерів.[8]

6. Страхування on-line

Продаж полісів через Інтернет страхувальники освоїли порівняно недавно - світовий досвід онлайновых страховок нараховує біля 6 років.

Російський страхувальник отримав першу можливість застрахуватися посредствам Інтернету тільки в грудні 1999 року, однак, анкети для розрахунку вартості вибраної страховки російські страхувальники розмістили на своїх сайтах раніше.

У даний момент на російському ринку страхових послуг свої продукти он-лайн пропонують «Ренесанс-страхування», «Інгосстрах», «РЕСО-гарантія», «АВИКОС» і інш.

У потенційного страхувальника є три можливості купити страховку. Перший - самий швидкий: на сайте компанії вибирається необхідний вигляд страховки і заповнюється форма для розрахунку вартості поліса (відомості про клієнта, страхова сума, термін страховки і опис того, що необхідно застрахувати). Потім, що кликнулися «розрахуватися», ви отримаєте вартість поліса, Сплатити купівлю можна в режимі реального часу (якщо ви - держатель карти Visa International, Euro card/MasterCard, Diners Club і JCB), потім подзвонить оператор компанії для уточнення місця і часу доставки плиса.

Тонкість складається в тому, що страховка почне діяти тільки після появи на страхових документах особистого підпису страхувальника, т. до. в чинному законодавстві немає закону про електронний підпис.

Другий спосіб декілька довше, за рахунок більш складної процедури оплати: заповнивши і розпечатавши сформований сайтом рахунок, його необхідно сплатити в банку або готівкою у страхувальника. За полісом вам доведеться їхати самому.

Третій варіант виключає можливість автоматичної калькуляції страховки: Заповнивши анкету, має бути чекати інформації про вартість поліса.

Варто мати на увазі, що он-лайн можна придбати тільки найпростіші програми (поліс цивільної відповідальності автовладельца, страхування від нещасного випадку, туристична медична страховка, страхування заміських дач і квартир).

На деяких видах страховки в Інтернет можна зекономити. Так деякі компанії пропонують 5-10% знижку при заочній купівлі, так як в цьому випадку немає необхідності тратитися на адміністративні витрати.

По прогнозах експертів, доходи страхувальників від Інтернету-продажу збільшаться з 2% в 2000 році до 16% на 2005 р.[9]

Закінчення

Отже, очевидно, що страховий бізнес в Росії розвивається. Неухильно розширяється російський ринок страхових послуг, поступово зростає попит на класичні види страхування (життя, майна і т.п.), з'являються нові види страхування. За рахунок нових технологій виникають нові послуги, що пропонуються страхувальникам (Наприклад, он-лайн страхування). Поступова стабілізація економічної ситуації в країні, відносна упевненість населення в завтрашньому дні, зростання матеріального благополуччя, все це народжує страховий інтерес у все більшому числі потенційних страхувальників. Тому, на мій погляд, немає підстав сумніватися в подальшому благополучному розвитку і процвітанні страхового бізнесу в Росії. Але також безсумнівно, що для цього йому необхідна підтримка держави (у вигляді реформування і систематизації законодавства, припинення шахрайств, що підриває довір'я до страхувальників загалом (а, отже, і до добропорядних страхувальників), активній антимонопольній і протекціоністській політиці, пом'якшення політики оподаткування і т.д.)

Стабільне функціонування системи страхування - неодмінний етап на шляху до економічного благополуччя Росії.

Зміст

Введення. ...............................................

1. З історії страхової діяльності в Росії. ..............

1.1 Віхи становлення страхової справи в Росії...........

1.2 Новітня історія................................

2. Правові основи страхування.............................

3. Роль держави в розвитку страхової діяльності в країні

3.1 Обов'язкове страхування...........................

3.2 Державні страхові організації..............

3.3 Державне регулювання.....................

3.4 Законодавство в області страхування..............

3.5 Попит на послуги страхувальників......................

3.6 Державний нагляд............................

3.7 Антимонопольна політика в області страхування.....

3.8 Інфраструктура страхового ринку....................

3.9 Перестрахування..................................

3.10 Політики оподаткування.........................

3.11 Інвестиційна діяльність страхувальників..........

4. Деякі окремі види страхування....................

4.1 Довгострокове страхування життя.....................

4.2 Страхування ризиків підприємницької відповідальності.....................................................

4.3 Страхування ризиків, пов'язаних з створенням і використанням об'єктів інтелектуальної власності..............

5. Страхові піраміди....................................

6. Страхування on-line......................................

Висновок...............................................

Список літератури

1. Б.Ю. Сербіновський, В.Н. Гарькуша «Страхова справа» Ростов-на-Дону: Фенікс 2000 р.

2.  Страхова справа. Курс лекцій М.: 2001 р.

3.  Комерсант. Гроші. 28.06.2000 м. №25

4.  Комерсант. Гроші. 8.11.2000 м. №44

5.  Фінанси 2000 №8

6.  Фінанси 2000 №9

7.  Фінанси 2002 №1

8.  Фінанси 2002 №2

9.  Фінанси 2002 №4

10. Фінанси 2002 №8.

11. Фінанси 2002 №12

12. ЭКО Всеросійський економічний журнал 2002 №6

[1] Б.Ю. Сербіновський, В.Н. Гарькуша «Страхова справа» Ростов-на-Дону: Фенікс 2000 р. С. 8

[2] М.А. Моторін «Новітня історія організації і регулювання страхової діяльності в Російській Федерації» // Фінанси 2002 №8. С. 12.

[3] Е.І. Івашкин «Соціологія відсутності страхового інтересу» // Фінанси 2000 №8 С. 33

[4] І.Ю. Постникова «Російський ринок перестрахування: параметри і процеси». // Фінанси 2002 №4 С. 42.

[5] К.В.Щиброщ «Довгострокове страхування життя в Росії: тенденції і перспективи розвитку» // Фінанси 2002 №12

[6] А.П. Архипов И.А. Колесников «Про страхування підприємницької діяльності» // Фінанси 2002 №2

[7]А.А. Циганов «Страхування ризиків, пов'язаних з створенням і використанням об'єктів інтелектуальної власності» // Фінанси 2002 №1

[8] Комерсант. Гроші. 8.11.2000 м. №44 Рубр. «Розбір польотів»

[9] Комерсант. Гроші. 28.06.2000 м. №25 Рубр. «Ревізія»

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка