трусики женские украина

На головну

 Страхування, його сутнісні ознаки, учасники страхових відносин - Страхування

Міністерство освіти РФ

Новосибірський державний архітектурно-будівельний університет

Кафедра ЕСіІ

РЕФЕРАТ

з дисципліни «Фінанси. Грошовий обіг. Кредит »

на тему: «Страхування, його сутнісні ознаки, учасники страхових відносин»

Виконав: ст-ка 452 гр

Ігнатьєва А. А.

Перевірив: Бондаренко

Лариса

ДмітріевнаНовосібірск

2003

ЗМІСТ

Введение..................................................................................................................3

1. Економічна сутність страхування ............................................. .............. 4

1.1 Поняття страхования...............................................................................4

1.2 Значення і функції страхування ............................................. .............. 4

1.3 Сутнісні ознаки страхування .............................................. ......... 5

1.4 Класифікація страхування ............................................... .................... 6

2. Страховий ринок і учасники страхових відносин .................................. 9

2.1 Поняття страхового ринку .............................................. ......................... 9

2.2 Суб'єкти страхових відносин .............................................. .............. 10

2.3 Договір страхования................................................................................11

3. Розвиток страхових відносин в РФ ........................................... ................. 12

3.1 Стан страхового ринку РФ ............................................. ............... 12

3.2 Концепція розвитку страхування .............................................. ............. 14

Висновок ............................................................................................................16

Список литературы................................................................................................17

Введення

У даному рефераті не випадково були порушені проблеми страхування. На мій погляд, страхування зараз є однією з найважливіший сфер економіки і найменш вивченої з усіх. Незважаючи на те, що в Росії страхування знаходиться лише на етапі свого розвитку, виникло воно досить давно. І з тих пір розвивалося, маючи своїм кінцевим призначенням задоволення різноманітних потреб людини через систему страхового захисту від випадкових небезпек.

У страхуванні реалізуються певні економічні відносини, що складаються між людьми в процесі виробництва, обігу, обміну та споживання матеріальних благ. Воно надає всім господарюючим суб'єктам і членам суспільства гарантії у відшкодуванні збитку.

Процес відтворення є взаємодія і протиборство різних сил як природного, так і суспільного характеру. Суперечності між людиною і природою, з одного боку, і суспільні протиріччя - з іншого в сукупності створюють умови для прояву різних негативних наслідків, що мають випадковий характер. Виникає ризик, властивий різним стадіям суспільного відтворення і будь-яким соціально-економічним відносинам. Всі ці факти сприяли виникненню і розвитку страхових відносин в усьому світі.

Економіка п'ятдесятих років нашого століття характеризувалася бурхливим злетом страхування, що сприяє росту темпів суспільного виробництва. У Росії цей процес почався разом з економічними реформами. Зростання ризиків у сфері діяльності всіх структур суспільного виробництва підштовхнуло розвиток страхового ринку Росії. Останнім часом найбільш важливим і спірним моментом в теорії страхування стало віднесення страхування до тієї чи іншої економічної категорії, або виділення його в самостійну категорію. Дана проблема ще буде докладніше розглянута в рефераті, який крім цього розглядає проблеми сучасного страхового ринку Росії, містить основні ідеї та напрямки розвитку страхування в країні, представлені найбільшими економістами країни.

1. ЕКОНОМІЧНА СУТНІСТЬ СТРАХУВАННЯ

1.1 Поняття страхування

Страхування - це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа, за допомогою їх розподілу між багатьма особами (страховою сукупністю). Відшкодування збитків здійснюється з коштів страхового фонду, який знаходиться у віданні страхової організації (страховика). Об'єктивна потреба в страхуванні обумовлюється тим, що збитки часом виникають унаслідок руйнівних факторів, взагалі не підконтрольних людині, як, наприклад, стихійні лиха. У подібній ситуації неможливо стягувати збитки з кого-небудь і заздалегідь створений страховий фонд може бути джерелом відшкодування збитку [15, с.24].

Страхування являє собою відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхових премій) [14, ст. 2].

Як економічна категорія страхування є системою економічних відносин, що включає сукупність форм і методів формування цільових фондів грошових коштів та їх використання на відшкодування збитку при різних ризиках, а також на надання допомоги громадянам при настанні певних подій в їхньому житті. Воно виступає, з одного боку, засобом захисту бізнесу і добробуту людей, а з іншого - видом діяльності, що приносить дохід. Джерелами прибутку страхової організації служать доходи від страхової діяльності, від інвестицій тимчасово вільних коштів в об'єкти виробничої та невиробничої сфер діяльності, акції підприємств, банківські депозити і т.д. [9, с. 11].

Страхування являє собою особливу сферу перерозподільних відносин з приводу формування та використання цільових фондів коштів для захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб та відшкодування їм матеріального збитку при настанні несприятливих явищ і подій [11, с. 356].

1.2 Значення і функції страхування

Функції страхування і його зміст як економічної категорії органічно пов'язані. В якості функцій економічної категорії страхування можна виділити наступні:

1. Формування спеціалізованого страхового фонду коштів як плати за ризики, які беруть на свою відповідальність страхові компанії. Держава, виходячи з економічної і соціальної обстановки, регулює розвиток страхової справи в країні. Функція формування спеціалізованого страхового фонду реалізується в системі запасних і резервних фондів, що забезпечують стабільність страхування, гарантію виплат і відшкодувань.

2. Відшкодування збитків та особисте матеріальне забезпечення громадян. Право на відшкодування збитку в майні мають тільки фізичні і юридичні особи, які є учасниками формування страхового фонду. Порядок відшкодування збитку визначається страховими компаніями виходячи з умов договорів страхування і регулюється державою.

3. Попередження страхового випадку і мінімізація збитку передбачає широкий комплекс заходів, у тому числі фінансування заходів щодо недопущення або зменшення негативних наслідків нещасних випадків, стихійних лих. Заходи страховика по попередженню страхового випадку і мінімізації збитку звуться превенції.

В інтересах страховика витратити якісь кошти на попередження збитку, які допоможуть зберегти застраховане майно в первісному стані. Джерелом формування фонду превентивних заходів служать відрахування від страхових платежів [15, с.18-20].

Крім названих специфічних функцій страхування виконує кредитну, контрольну та інвестиційну функції.

Сенс контрольної функції полягає в строго цільовому формуванні та використанні коштів страхового фонду. Здійснення контрольної функції здійснюється через фінансовий контроль за законним проведенням фінансових операцій. Відзначаючи таку характерну рису страхування як зворотність страхових внесків, було вказано на спільність категорії страхування і категорії кредиту. У цьому сенсі можна говорити про кредитну функції страхування. Можливість участі тимчасово вільних коштів страхового фонду в інвестиційній діяльності страхових організацій, у поповненні за рахунок частини прибутку від страхових та інших господарських операцій доходів державного бюджету говорить про інвестиційну функції страхування [1, с. 14-15].

Роль страхування проявляється в наступних основних напрямках:

· У зниженні ступеня ризику несприятливого результату операцій;

· В економічній стабільності за рахунок відшкодування збитків та втрат;

· В участі тимчасово вільних коштів страхових фондів в інвестиційній діяльності;

· У поповненні доходів державного бюджету за рахунок частини прибутку страхових організацій [3, с. 448].

Таким чином, страхування є невід'ємним компонентом економічної та соціальної сфери, важливим елементом ринкової інфраструктури, воно безпосередньо зачіпає інтереси суспільства і господарюючих суб'єктів, забезпечуючи захист їхніх інтересів.

1.3 Сутнісні ознаки страхування

Економічну категорію страхування характеризують такі ознаки:

1. При страхуванні виникають грошові перерозподільні відносини, обумовлені наявністю страхового ризику як імовірності і можливості настання страхового випадку, здатного завдати моральної чи іншої шкоди. Цією ознакою страхування пов'язане з категорією страхового захисту суспільного виробництва.

2. Для страхування характерні замкнуті перерозподільні відносини між його учасниками, пов'язані з солідарною розкладкою суми збитку в одному або декількох суб'єктах на всі суб'єкти, залучені у страхування. Подібна замкнута розкладка збитку заснована на імовірності того, що число постраждалих суб'єктів, як правило, менше числа учасника страхування, особливо якщо кількість учасників велике.

3. Для організації замкнутої розкладки збитку створюється грошовий страховий фонд цільового призначення, що формується за рахунок фіксованих внесків учасників страхування. Оскільки кошти цього фонду використовуються тільки серед учасників його створення, розмір страхового внеску представляє собою частку кожного з них у розкладці збитку. Тому, чим ширше коло учасників страхування, тим менше розмір страхового внеску і тим доступніше і ефективніше стає страхування. Якщо у страхуванні беруть участь мільйони страхувальників і застраховані сотні мільйонів об'єктів, то з'являється можливість за рахунок мінімальних внесків відшкодовувати максимальний збиток.

4. Страхування передбачає перерозподіл збитку як між різними територіальними одиницями, так і в часі. При цьому для ефективного територіального перерозподілу страхового фонду протягом року між застрахованими господарствами потрібно досить велика територія і значна кількість підлягають страхуванню об'єктів. Тільки при дотриманні цієї умови можлива розкладка збитку від стихійних лих, що охоплюють великі території.

5. Характерною рисою страхування є повернення мобілізованих до страхового фонду платежів. Страхові платежі визначаються на основі страхових тарифів, що складаються з двох частин: а) нетто-платежів, призначених для відшкодування ймовірного збитку і б) накладних витрат на утримання страхової організації, що проводить страхування [9, с.11-13].

1.4 Класифікація страхування

Страхування здійснюється переважно у двох формах добровільної та обов'язкової.

Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного страхування визначаються страховиком самостійно відповідно до нової редакції закону «Про організацію страхової справи в РФ». Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування [4, с. 395].

Обов'язковим страхуванням є страхування, здійснюване в силу закону. Види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законами Російської Федерації [14, ст.3].

Обов'язкове страхування відрізняється від добровільного наявністю у потенційного страхувальника встановленої законом обов'язки страхувати. Іншими словами, структура прав і обов'язків добровільного страхування відрізняється від структури прав і обов'язків обов'язкового страхування [18].

Класифікація страхування представлят собою систему розподілу страхування на галузі, види, різновиди, форми, системи страхових відносин (таблица1). В основі такого поділу лежать відмінності в об'єктах страхування, категоріях страхування, обсязі страхової відповідальності і формою проведення страхування.

Галузь страхування - це ланка класифікації страхування, характеризує в широкому сенсі слова страхування життя і здоров'я людини, матеріальних цінностей, зобов'язань страхувальників перед третіми особами. Виходячи з об'єктів страхування розрізняють три галузі страхування: особисте, майнове, страхування відповідальності.

Вид страхування являє собою частину галузі страхування. Він характеризується страхуванням однорідних майнових інтересів [9, с.24-26].

Особисте страхування - це форма захисту від ризиків, які загрожують життю людини, її працездатності та здоров'ю. Життя або смерть як форма існування не може бути об'єктивно оцінена. Застрахований може лише спробувати запобігти тим матеріальні труднощі, з якими зіткнеться у разі смерті або інвалідності.

На відміну від майнового страхування в особистому страхуванні страхові суми не являють собою вартість завданих матеріальних збитків або шкоди, які не можуть бути об'єктивно виражені, а визначаються відповідно до побажань страхувальника виходячи їх його матеріальних можливостей.

Майнове страхування в Російській Федерації - галузь страхування, де об'єктами страхових правовідносин виступає майно в різних видах. Під майном розуміється сукупність речей і матеріальних цінностей, які перебувають у власності та оперативному управлінні фізичної або юридичної особи. До складу майна входять гроші та цінні папери, а також майнові права на отримання речей чи іншого майнового задоволення від інших осіб.

Економічний зміст майнового страхування полягає в організації особливого страхового фонду, призначеного для відшкодування збитку його учасникам, який виник у результаті заподіяння шкоди. Застрахованим може бути майно, як є власністю страхувальника (учасника страхового фонду), так і знаходиться в його володінні, користуванні та розпорядженні. Страхувальниками виступають не тільки власники майна, але й інші юридичні та фізичні особи, що несуть відповідальність за його збереження. Умови страхування чужого і власного майна можуть істотно відрізнятися, що відображено в конкретних правилах страхування [10, с.390-394].

Страхування відповідальності є самостійну сферу страхової діяльності. Об'єктом страхування тут виступає відповідальність страхувальника за законом або в силу договірного зобов'язання перед третіми особами за заподіяння їм вреда.Табліца 1. Класифікація страхування [9, с.25-26].

 Галузь страхування Вид страхування Різновид страхування Форма страхів-ания Система страхових відносин

 Особисте страхування

 - Страхування життя;

 - Страхування від нещасних випадків і хвороб;

 - Медичне страхування

 - Страхування дітей;

 - Страхування до одруження;

 - Змішане страхування життя та ін.

 - Орга-тельно;

 - Добро-вільна

 - Страху-вання;

 - Состра-вання;

 - Подвійне страхова-ня;

 - Перестрахування;

 - Самострахування

 Имуществен-ве страхування

 - Страхування засобів наземного транспорту;

 - Страхування засобів повітряного транспорту;

 - Страхування засобів водного транспорту;

 - Страхування вантажів;

 - Страхування інших видів

 - Майна;

 - Страхування фінансових ризиків

 - Страхування будівель;

 - Страхування основних і оборотних фондів;

 - Страхування тварин;

 - Страхування домашнього майна;

 - Страхування врожаю;

 - Страхування від втрати роботи, банкрутства

 Страхування відпові-ності

 - Страхування цивільної відповідь-ності владель-ців автотранс-кравців коштів;

 - Страхування відповідальності перевізника;

 - Страхування цивільної відповідь-ності під-приємств-джерел підвищеної небезпеки;

 - Страхування професійної відповідальності;

 - Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань;

 - Страхування на випадок заподіяння шкоди в процесі господарської та професійної діяльності;

 - Страхування збитків внаслідок перерв у виробництві та ін.

В силу виникаючих страхових правовідносин страховик приймає на себе ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди з боку страхувальника життю, здоров'ю або майну третіх осіб [12, с.382].

Страхування комерційних ризиків. Сутність цього виду страхування полягає у зменшенні ризику здійснення підприємницьких угод за рахунок страхування. Найбільш поширеним є страхування банківських кредитних ризиків. Об'єктами страхування кредитних ризиків є банківські позички, зобов'язання і поручительства, інвестиційні кредити.

Об'єктом страхування можуть виступати комерційні операції (договори, угоди) на випадок можливих збитків внаслідок порушення однієї зі сторін своїх зобов'язань.

З комерційним ризиком пов'язане страхування зовнішньоекономічних ризиків, що включає страхування експортно-імпортних вантажів, а також перевізних засобів.

Страхування ризиків включає:

· Виробничі ризики (пов'язані з тимчасовою зупинкою виробництва через аварій, страйків, військових дій тощо)

· Будівельні ризики - як збитку оцінюється втрата доходів, поява додаткових витрат, пов'язаних з настанням страхового випадку (відмінність від майнового страхування)

· Комерційні ризики - пов'язані з виникненням збитків або скорочення прибутку страхувальника через несприятливої ??ринкової кон'юнктури, порушення умов договору покупцем

· Фінансові ризики - ризик неповернення інвестором коштів, вкладених у підприємство

· Валютні ризики

· Атомні ризики [4, с. 395].

2. СТРАХОВИЙ РИНОК ТА УЧАСНИКИ СТРАХОВИХ ВІДНОСИН

2.1 Поняття страхового ринку

Взаємодія сторін, зацікавлених в укладанні страхових угод і досягнень результативності страхових операцій, відбувається на страховому ринку.

Об'єктивною передумовою існування страхового ринку є наявність користувачів (замовників) страхової послуги, що мають безпосередній страховий інтерес, і виконавців, здатних задовольнити їхні потреби [12, с.363].

Страховий ринок - це особлива система організації страхових відносин, при якій відбувається купівля-продаж страхових послуг як товару, формуються пропозиція і попит на них.

Таким чином, характерними ознаками страхових відносин є:

(А) сплата грошової суми при настанні певних подій;

(Б) випадковість настання цих подій;

(В) наявність інтересу (майнового або немайнового) у одного з учасників відносин, захист якого і забезпечується сплатою зазначеної грошової суми;

(Г) платність послуги з надання захисту;

(Д) наявність спеціально формуються грошових фондів за рахунок коштів яких і забезпечується захист [18].

2.2 Суб'єкти страхових відносин

У страхуванні обов'язкова наявність двох сторін - страховика і страхувальника. Як страховика виступає державна, акціонерна або інша страхова організація, яка відає створенням та використанням фонду страхування. В якості страхувальників виступають юридичні особи будь-якої форми власності та фізичні особи [3, с.446].

Учасниками відносин на страховому ринку є: страхувальники, страховики, страхові агенти, страхові брокери.

1) Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, які уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону. Страхувальники вправі укладати зі страховиками договори про страхування третіх осіб на користь останніх (застрахованих осіб)

[3, с.459].

2) Застрахований (посмертний одержувач, вигодонабувач, правонаступник, бенефіціарій) - в договорах особистого страхування - особа. на чию користь укладено договір страхування, яка має право отримати компенсацію при настанні страхового випадку або викупну суму при достроковому розірванні договору [10, с. 386].

3) Страховики - юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством РФ, створені для здійснення страхової діяльності (страхові організації та суспільства) і отримали на неї у встановленому законом порядку ліцензію. Страховики можуть здійснювати страхову діяльність через страхових агентів і страхових брокерів [3, с.459].

Державні страхові компанії - це організації, що базують свою діяльність на державній власності. У РФ державний сектор на страховому ринку представлений АТ «Росгосстрах».

Акціонерне страхове товариство (товариство з обмеженою відповідальністю) - форма страхової компанії, заснована на об'єднанні капіталу кількох економічних суб'єктів.

Товариства взаємного страхування - товариства, в яких кожен засновник одночасно виступає страхувальником. Це некомерційні організації, утворюються виключно для страхування своїх членів.

Страховий пул - добровільне об'єднання страховиків, що не є юридичною особою, що створюється на умовах солідарної відповідальності його учасників за виконання зобов'язань, укладених від його імені. Діяльність пулу будується на основі співстрахування [13, с. 412].

4) Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень [3, с.460].

Страховими агентами - юридичними особами виступають зазвичай бюро шлюбних знайомств, туристичні агенції, юридичні консультації та нотаріальні контори, які на ряду з послугами основної діяльності припускають оформити ті чи інші договори страхування.

Посередницькі послуги страхових агентів оплачуються за фіксованими ставками, в% або в проміле від обсягу виконаних робіт. На сьогоднішній день у світовій практиці виділено три основних типи агентських мереж.

Просте агентство - має місце у випадку, коли агент укладає договір зі страховою компанією і працює самостійно під контролем штатних працівників компанії. За кожний укладений договір страховий агент отримує комісійну винагороду.

Пірамідальна структура - страхова компанія укладає договір з генеральним агентом - фізичною особою, яка має право самостійно формувати систему субагентів. Ті, в свою чергу, можуть набирати субсубагентов і т.д. Комісія розподіляється за принципом: чим вище рівень, тим менше ставка. Найвища ставка у агента, безпосередньо уклав договір страхування.

Багаторівнева мережа - агентами є самі страхувальники [7, с.139-140].

5) Страхові брокери - юридичні або фізичні особи, зареєстровані в установленому порядку як підприємці, здійснюють посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика [3, с. 460].

Відповідно до існуючого Положення страхові брокери - юридичні особи можуть надавати своїм клієнтам такі види послуг:

A пошук і залучення клієнтури до страхування;

A роз'яснення клієнтові цікавлять питань за певними видами страхування;

A підготовку та оформлення необхідних документів для укладення договору;

A консультаційні послуги зі страхування;

A організація послуг аварійних комісарів, експертів з оцінки збитків та визначення розміру страхових виплат;

A розміщення страхового ризику за дорученням клієнта договором співстрахування або перестрахування;

A інші послуги [7, с.142].

Згідно Закону страхові брокери зобов'язані направити у Федеральну службу Росії з нагляду за страховою діяльністю повідомлення про намір здійснювати посередницьку діяльність по страхуванню за 10 днів до початку цієї діяльності [3, с. 460].

1.3 Договір страхування

Страхові відносини між страховиком і страхувальником регулюються ЦК РФ, а також Законом РФ від 27 листопада 1992р. «Про страхування» і Федеральним законом від 31 грудня 1997 «Про внесення змін і доповнень до Закону« Про страхування ».

Відповідно до цими нормативними актами страхові відносини між учасниками страхових організацій оформляється договором страхування.

Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, в силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку зробити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни [14, ст. 15].

Договір страхування може містити й інші умови, що визначаються за згодою сторін, і повинен відповідати загальним вимогам дійсності угоди, передбачених ГК РФ.

Для укладання договору страхування страхувальник надає страховику письмову заяву або іншим допустимим способом заявляє про свій намір укласти договір страхування. Договір набуває чинності з моменту сплати страхувальником першого страхового внеску, якщо договором не передбачено інше. Факт укладання договору може посвідчуватися переданим страховиком страхувальникові страховим свідоцтвом (полісом) або сертифікатом з додатком правил страхування.

Договір страхування має бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне недійсність договору страхування, за винятком договору обов'язкового державного страхування [5, ст.940].

При укладанні договору майнового страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди з наступних питань: про певне майно, що є об'єктом страхування; про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страхового випадку); про розмір страхової суми; про термін дії договору [3, с.462].

3. РОЗВИТОК СТРАХОВИХ ВІДНОСИН В РФ

3.1 Стан страхового ринку Росії

Страхування є однією з найбільш динамічно розвиваються сфер російського бізнесу. Обсяги операцій на ринку страхових послуг неухильно зростають. Загальний обсяг страхових платежів (внесків) за всіма видами страхування за 2001 рік склав 276 600 000 000. Рублів і зріс порівняно з 1997 роком в 1,5 рази, в 2001 році населенню і організаціям страховиками виплачено 171 800 000 000. Рублів, що більш ніж в 1,3 рази перевищує страхові виплати, вироблені в 1997 році. Частка коштів від страхування у валовому внутрішньому продукті країни зросла з 1,6 відсотка у 1998 році до 3 відсотків у 2001 році. За даними на 1 січня 2002 р, кошти страхових резервів, інвестовані в обсязі 88500 млн. Рублів, збільшилися порівняно з 2000 роком на 174,2 відсотка. На початок 2002 року на ринку працювало 1366 страхових організацій. Динаміка внесків на страховому ринку відображена на рис. 1.

рис.1 Динаміка внесків на страховому ринку [16].

Активно розвивається ринок посередницьких і додаткових послуг в галузі страхування (послуги агентів, брокерів, страхових консультантів, аудиторів та ін.). У системі страхування, за різними оцінками, зайнято від 250 до 300 тис. Чоловік. Разом з тим за роки ринкових перетворень не вдалося повною мірою сформувати стійкий, відповідний сучасним потребам суспільства ринок страхових послуг. Подальший розвиток страхування в Росії вимагає уточнення його ролі у вирішенні соціально-економічних завдань держави. Не всі завдання, визначені в Основних напрямах розвитку національної системи страхування в Російській Федерації в 1998-2000 роках, затверджених постановою Уряду Російської Федерації від 1 жовтня 1998 № 1139 (Офіційний вісник України, 1998, № 40, ст. 4968), вдалося вирішити. Зокрема, на розвиток страхування негативно вплинули: існуючий рівень платоспроможності і попиту громадян і юридичних осіб на страхові послуги; використання не в повній мірі ринкового механізму в галузі страхування, і зокрема нерозвиненість обов'язкового страхування, без чого не може активно розвиватися ринок добровільного страхування; відсутність надійних інструментів довгострокового розміщення страхових резервів; обмеження конкуренції в деяких секторах ринку страхових послуг і на територіях, зокрема, шляхом створення афілійованих і уповноважених страхових організацій; відсутність системи заходів щодо вдосконалення законодавства про податки і збори в сфері ринку страхових послуг; низький рівень капіталізації страхових організацій, а також нерозвиненість національного перестрахувального ринку, що призводять до неможливості страхування великих ризиків без значної участі іноземних перестрахувальних компаній і необгрунтованого відтоку значних сум страхової премії за кордон; інформаційна закритість ринку страхових послуг, що створює проблеми для потенційних страхувальників у виборі стійких страхових організацій; недосконалість правового та організаційного забезпечення державного страхового нагляду [17].

Число страхових компаній скорочується у зв'язку з введенням нових вимог до розміру КК. Законом РФ «» він встановлений у сумі не менше 25 тис. Мінімальних оплат праці в галузях страхування життя та не менше 35 тис - у страхуванні життя. Головною причиною існування на російському страховому ринку крізісообразующей диспропорції є нерозвиненість платоспроможного попиту на реальне страхування. Тобто полягає не в обсязі пропозиції, а в стані попиту% справа не стільки в тому, що пропозиція реальних страхових послуг з боку вітчизняних страховиків якесь «неправильне», скільки в тому, що занадто низька реальна споживча ємність російського страхового ринку щодо існуючого рівня пропозиції [7, с.522].

Лідери страхового ринку Росії представлені в таблиці 2.

Таблиця 2. 10 провідних російських страхових компаній з добровільних видів страхування в 2001 р * (тис. Крб.) [16].

 Місце Компанія Місто Внески, всього У тому числі за видами страхування Уро-вень виплат (%)

 страху-вання життя приватне страху-вання иму-щественное страхування страху-вання відповідь-ствен-ності

 1 Промислово-страхова компанія (ПСК) Москва 44 295 065 41 995 554 544 092 1 164 582 167 211 87,5

 2 Група "Альфастрахование" Москва 21 781 279 18 968 133 383 080 1 451 830 319 224 94,1

 3 РОСНО Москва 17 554 638 12 251 945 1 730 564 2 168 783 513 913 62,5

 4 "Ліга" Москва 10 745 389 10 128 341 10 056 375 785 172 38,0

 5 "Якір" Москва 9 710 465 9 253 308 106 414 137 860 43 471 109,8

 6 Національна страхова група (НСГ) Довго-прудному 8 350 000 6 023 157 72 074 1 895 016 4 106 106,7

 7 СК "ЛУКойл" Когалим 6 795 173 765 046 1 033 452 4 645 310 118 557 6,0

 8 Система "Росгосстрах» Москва 5 912 683 608 884 561 982 3 867 572 227 161 36,5

 9 "Ингосстрах» Москва 5 601 085 0 632 580 3 528 400 343 345 39,7

 10 "Інтеррос-Згода" Москва 5 381 867 595 190 241 791 2 967 101 1 012 164 19,5

4.2 Концепція розвитку страхування в РФ

Проект Концепції розвитку страхування в РФ розроблений Мінфіном Росії і запропонований на розгляд Уряду РФ в квітні 2002 р

Головною метою економічної політики в області розвитку страхування є формування національної системи, здатної виконати наступні соціально-економічні функції: захист від потенційних ризиків, необхідна для ефективного функціонування економіки і є фактором її стабільності і стимулом розширення підприємницької діяльності.

Основними завданнями Уряду РФ щодо формування ефективної системи страхування є:

v формування адекватної законодавчої бази;

v створення ефективного механізму державного регулювання та нагляду за страховою діяльністю;

v стимулювання трансформації заощаджень населення в довгострокові інвестиції з використанням механізмів довгострокового страхування життя;

v поетапна інтеграція національної системи в міжнародний страховий ринок.

Практичні заходи щодо розвитку страхової справи будуть направлені на стимулювання розвитку систем обов'язкового і добровільного страхування. Пріоритетними напрямками державного страхування повинні бути види обов'язкового страхування цивільної відповідальності. При цьому базові принципи обов'язкового страхування повинні включати в себе: співмірність страхового ризику; реалізацію передбачених законодавством заходів регулювання страхових тарифів з метою їх мінімізації для страхувальників; підвищення вимог до страховиків щодо забезпечення фінансової стійкості; введення системи конкурсів і тендерів для страхових компаній, що бажають взяти участь у державних програмах обов'язкового страхування; виключення необґрунтованого введення додаткових видів обов'язкового страхування, пов'язаного зі створенням нових позабюджетних відомчих фондів.

Частка вирішення завдань залучення заощаджень громадян в інвестиційний процес через страхування Уряд буде діяти у двох основних напрямках:

- Створення стимулів для розвитку довгострокового страхування життя, включаючи пенсійне страхування;

- Формування механізму розміщення резервів в інвестиційні інструменти, що відповідають вимогам страховиків з погляду дохідності, надійності та ліквідності.

Концепція розвитку страхування в РФ містить у своїй структурі наступні розділи:

1. Стан страхового ринку в РФ. Результати реалізації затверджених Постановою Уряду РФ від 01.10.98 р №1139 основних напрямків розвитку національної системи страхування в РФ в 1998 - 2000 рр.

2. Мета та основні завдання розвитку страхової справи.

3. Основні напрямки розвитку страхування в РФ на 2002 - 2006 рр.

3.1 Розвиток обов'язкових та добровільних видів страхування.

3.2Повишеніе капіталізації страхового ринку

3.3Совершенствованіе оподаткування, регулювання страхових операцій в цілях перекриття каналів відмивання доходів, інструментів інвестування коштів страхових резервів, антимонопольного регулювання страхового ринку.

3.4Лібералізація умов участі іноземних інвесторів на російському страховому ринку.

3.5Усіленіе державного страхового нагляду.

3.6Совершенствованіе законодавства, що регулює страхування.

4.Ожідаемие результати [8, с.51] .ЗАКЛЮЧЕНІЕ

Таким чином, страхування це особливий механізм ринкової економіки, який сприяє "згладжування" негативних економічних положень, відновлює повноцінне функціонування юридичних осіб, потерпілих невдачу через тих чи інших причин, а також є величезним потенційним інвестором, здатним вкладати реальний капітал у розвиток вітчизняної індустрії .

Характерними рисами страхування є:

1. Виникнення грошових перерозподільних відносин;

2. Наявність замкнутих перерозподільних відносин між його учасниками;

3. Створення грошового страхового фонду цільового призначення;

4. Перерозподіл збитку як між різними територіальними одиницями, так і в часі;

5. Повернення мобілізованих до страхового фонду платежів.

Взаємодія сторін, зацікавлених в укладанні страхових угод і досягнень результативності страхових операцій, відбувається на страховому ринку.

Страховий ринок - це особлива система організації страхових відносин, при якій відбувається купівля-продаж страхових послуг як товару, формуються пропозиція і попит на них.

Учасниками відносин на страховому ринку є: страхувальники, страховики, страхові агенти, страхові брокери. Як страховика виступає державна, акціонерна або інша страхова організація, яка відає створенням та використанням фонду страхування. В якості страхувальників виступають юридичні особи будь-якої форми власності та фізичні особи. Страховики можуть здійснювати страхову діяльність через посередників - страхових агентів і страхових брокерів. Страхові відносини між учасниками страхових організацій оформляється договором страхування. Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, в силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку зробити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни.

У квітні 2002 р в РФ був розроблений і запропонований на розгляд проект Концепції розвитку страхування в РФ. Головною метою економічної політики в області розвитку страхування є формування національної системи, здатної виконати наступні соціально-економічні функції: захист від потенційних ризиків, необхідна для ефективного функціонування економіки і є фактором її стабільності і стимулом розширення підприємницької діяльності. Однак, всі проблеми страхування не можна вирішити тільки на законодавчому рівні, потрібно вирішувати їх опосередковано через економіку. Коли в економічній сфері будуть налагоджені всі важелі регулювання, тільки тоді з'являться гроші, зацікавленість вкладення в страховий поліс, впевненість у репутації страховиків, їх платоспроможності. Тільки тоді страхування стане повноцінним механізмом "сглаживающим негативні наслідки економіки".

Список використаної літератури

1. Басаков М. І. Страхова справа в питаннях і відповідях. 1999

2. Балабанов, Бєлоглазова, Бєляєва. Фінанси, грошовий обіг і кредит. Підручник для вузів / Під ред. Романовского.- М.: 2001

3. Вахрін П.І., Нешітой А.С .. Фінанси, грошовий обіг і кредіт.-М.: Інформаційно-технічний центр «Маркетинг», 1999.

4. Вахрін П.І., Нешітой А.С .. фінанси.-М.: Інформаційно-технічний центр «Маркетинг», 2000.-502с.

5. Цивільний кодекс РФ.

6. Лайков А.Ю. Враховувати інтереси російських страхувальників // Фінанси. №6. 2002.

7. Основи страхової діяльності: Підручник / відп. ред. проф. Т.А. Федорова. - М .: Видавництво БЕК, 1999 - 776с.

8. Плотніков Г.Д., Філіпова М.І. Концепція розвитку страхування на 2002-2006 роки в інтер'єрі сучасних проблем російського страхового ринку // АВАЛЬ, №3, 2002

9. Сербиновского, Гарькуша. Страхова справа: Навчальний посібник для вузів. Ростов н / Д: «Фенікс», 2000 - 384с.

10. Фінанси: Підручник для вузів / Під ред. проф. М.В. Романовського, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М. Сабанті.-М .: Юрайт-М, 2001-504с.

11. Фінанси: Підручник для вузів / Під ред. Л.А. Дробозиной. -М .: Фінанси, ЮНИТИ, 1999. - 527с.

12. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. Підручник для вузів / Л.А. Дробозіна, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова та ін. -М .: Фінанси, ЮНИТИ, 2000 - 479с.

13. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. Підручник для вузів / Під ред. Поляка Г.Б.-М .: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е вид. 2001-512с.

14. Федеральний закон РФ №4015 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»

15. Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. -М .: Видавництво БЕК. 2000.

16. www.expert.ru

17. www.allinsurans.ru

18. www.insurant.ru

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка