трусики женские украина

На головну

Електронні платіжні технології - Гроші і кредит

Міністерство загального і професійного освіти Російської Федерації

Уфімський державний авіаційний технічний університет

Кафедра економічної теорії

Електронні платіжні

технології

Студент ФИРТ, гр. ЗИ-302 Едренкин К.С.Научний керівник д-р економ. наук, проф. Усманова К.Ф.

Зміст

Вступ....................................................................................................................................................................................................... 3

Пластикова картка як платіжний інструмент (основні поняття)................................... 4

Види платіжних карт............................................................................................................................................................................ 4

Емітенти і еквайєри............................................................................................................................................................................ 5

Платіжна система................................................................................................................................................................................ 6

Види пластикових карток.............................................................................................................................................................. 7

POS - термінали........................................................................................................................................................................................ 9

Банкомати.................................................................................................................................................................................................. 9

Процесинговий центр і комунікації................................................................................................................................... 10

Російські платіжні системи на основі пластикових карток............................................ 10

Система «Золота Корона»............................................................................................................................................................... 11

«Нові комп'ютерні технології»............................................................................................................................................ 11

Платіжна система BashCard........................................................................................................................................................ 12

Тарифи на відкриття і обслуговування картсчетов BashCard............................................................................................... 13

Електронні готівка, електронні гаманці............................................................................................. 13

Основні поняття................................................................................................................................................................................. 13

Несиметричне шифрування.......................................................................................................................................................... 13

Цифровий підпис................................................................................................................................................................................ 13

Електронна готівка....................................................................................................................................................................... 14

Основні процедури обороту електронних грошей..................................................................................................................... 15

Платіжні системи з використанням цифрової готівки............................................................ 16

Mondex........................................................................................................................................................................................................ 16

VISA Cash................................................................................................................................................................................................... 17

DigiCash...................................................................................................................................................................................................... 17

DigiCash вивертає пусті кишені..................................................................................................................................... 18

Ведіння особистих фінансів, купівлі і управління банківським рахунком через Internet. 19

Методи захисту інформації.......................................................................................................................................................... 20

Західні системи електронної комерції........................................................................................................ 20

CyberCash.................................................................................................................................................................................................. 20

CheckFree.................................................................................................................................................................................................. 21

First Virtual............................................................................................................................................................................................. 21

NetCash....................................................................................................................................................................................................... 22

Російські системи електронної комерції................................................................................................... 22

CyberPlat.................................................................................................................................................................................................. 23

PayCash....................................................................................................................................................................................................... 23

Видалений банкинг - альтернатива кредиткам в Інтернеті................................................................... 24

Міжбанківські платежі.......................................................................................................................................................... 25

Висновок............................................................................................................................................................................................ 26

Список літератури......................................................................................................................................................................... 27Введение

Безготівкові гроші винайдені недавно. Своєю появою вони здійснили такий же переворот, який в минулі сторіччя викликали паперові гроші, що швидко витіснили металеві монети. Комп'ютерна техніка, що Бурхливо розвивається наводить на думку про те, що "електронні" безготівкові гроші скоро зовсім можуть витіснити готівку. І це "швидке" вже не за горами. Парадокс однак в тому, що досі мало хто знає, що таке - безготівкові гроші. [6]Пластикова картка як платіжний інструмент

(основні поняття) Види платіжних карт

Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає особі, що користується карткою можливість безготівкової оплати товарів і/або послуг, а також отримання готівки коштів у відділеннях (філіали) банків і банківських автоматах (банкоматах). Приймаючі картку підприємства торгівлі/сервісу і відділення банків утворять мережу точок обслуговування картки (або приймальну мережу).

Особливістю продажу і видач готівки по картках є те, що ці операції здійснюються магазинами і, відповідно, банками "в борг" - товари і готівка надаються клієнтам відразу, а кошти в їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств частіше за все через деякий час. Гарантом виконання платіжних зобов'язань, виникаючих в процесі обслуговування пластикових карток, є їх банк-емітент, що випустив. Тому картки протягом всього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише в користування. Характер гарантій банку-емітента залежить від платіжних повноважень, що надаються клієнту і що фіксуються класом картки.

При видачі картки клієнту здійснюється її персонализация - на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку і її держателя, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до оплати або видачі готівки. Процес затвердження продажу або видачі готівки по картці називається авторизацією. Для її проведення точка обслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей. Технологія авторизації залежить від схеми платіжної системи, типу картки і технічної оснащеності точки обслуговування. Традиційно авторизація проводиться "вручну", коли продавець або касир передає запит по телефону оператору (голосова авторизація), або автоматично, картка вміщується в POS-термінал або торговий термінал (POS - Point Of Sale), дані прочитуються з картки, касиром вводиться сума платежу, а держателем картки зі спеціальної клавіатури - секретний ПИН-код (ПИН - Персональний Ідентифікаційний Номер). Після цього термінал здійснює авторизацію або встановлюючи зв'язок з базою даних платіжної системи (on-line режим), або здійснюючи додатковий обмін даними з самою карткою (off-line авторизація). У разі видачі готівки процедура носить аналогічний характер з тією лише особливістю, що гроші в автоматичному режимі видаються спеціальним пристроєм - банкоматом, який і проводить авторизацію.

При здійсненні розрахунків держатель картки обмежений рядом лімітів. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути вельми різноманітними. Однак у загальних рисах все зводиться до двох основних сценаріїв.

Держатель дебетової картки повинен зазделегідь внести на свій рахунок в банку-емітенті деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів. При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно меншає і ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, яка при використанні дебетової картки є обов'язковою завжди. Для поновлення (або збільшення) ліміту держателю картки необхідно знову внести кошти на свій рахунок.

Для забезпечення платежів держатель картки може не вносити заздалегідь засобу, а отримати в банку-емітенті кредит. Подібна схема реалізовується при оплаті за допомогою кредитної картки. У цьому випадку ліміт пов'язаний з величиною наданого кредиту, в рамках якого держатель картки може витратити кошти. Кредит може бути як однократним, так і що відновляється. Поновлення кредиту в залежності від договору з держателем картки відбувається після погашення або всієї суми заборгованості, або деякої її частини.

Як кредитна, так і дебетова картки можуть бути також корпоративними. Корпоративні картки надаються компанією своїм співробітникам для оплати або інших службових витрат на відрядження. Корпоративні картки компанії пов'язані з яким-небудь одним її рахунком. Картки можуть мати розділений і неподілений ліміти. У першому випадку кожному з держателів корпоративних карт встановлюється індивідуальний ліміт. Другий варіант більше підходить невеликим компаніям і не передбачає розмежування ліміту. Корпоративні картки дозволяють компанії детально відстежувати службові витрати співробітників.

Сімейні картки в певному значенні аналогічні корпоративним - право твору платежів в рамках встановленого ліміту надається членам сім'ї держателя картки. При цьому додатковим користувачам надаються окремі персонализированные картки.Емітенти і еквайєри

Банк-емітент, випускаючи картки і гарантуючи виконання фінансових зобов'язань, пов'язаних з використанням випущеної ним пластикової картки як платіжного засобу, сам не займається діяльністю, що забезпечує її прийом підприємствами торгівлі і сфери послуг. Ці задачі вирішує банк-еквайєр, що здійснює весь спектр операцій по взаємодії з точками обслуговування карток: обробку запитів на авторизацію, перелік на розрахункові рахунки точок коштів за товари і послуги, надані по картках, прийом, сортування і пересилку документів (паперових і електронних), фіксуючих здійснення операцій з використанням карток, поширення стоп-листів (перечней за картки, операції по яких по тих або інакших причинах на сьогоднішній день припинені) і інш. Крім того, банк-еквайєр може здійснювати видачу готівки по картках як в своїх відділеннях, так і через належні йому банкомати. Банк може і суміщати виконання функцій еквайєра і емітента. Потрібно відмітити, що основними, невід'ємними функціями банку-еквайєра є фінансові, пов'язані з виконанням розрахунків і платежів точкам обслуговування. Що ж до перерахованих вище технічних атрибутів його діяльності, то вони можуть бути делеговані еквайєром спеціалізованим сервісним організаціям - процесинговим центрам.

Виконання еквайєрами своїх функцій спричиняє за собою розрахунки з емітентами. Кожний банк-еквайєр здійснює перерахування коштів точкам обслуговування по платежах держателів карток банків-емітентів, вхідних в дану платіжну систему. Тому відповідні кошти (а також, можливо, кошти, що відшкодовують видану готівку) повинні бути потім перераховані еквайєру цими емітентами. Оперативне проведення взаєморозрахунків між еквайєрами і емітентами забезпечується наявністю в платіжній системі розрахункового банку (одного або декількох), в якій банки - члени системи відкривають кореспондентські рахунки.Платіжна система

Платіжною системою будемо називати сукупність методів і реалізуючий їх суб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжний засіб. Одна з основних задач, що вирішуються при створенні платіжної системи, складається у виробітку і дотриманні загальних правил обслуговування карток вхідних в систему емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на обладнання, що використовується і пр., так і фінансові сторони обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі і сервісу, вхідними до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків між банками, тарифи і т.д.

Таким чином, з організаційної точки зору ядром платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу платіжної системи також входять підприємства торгівлі і сервісу, створюючі мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування платіжної системи необхідні і спеціалізовані нефінансові організації, що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові і комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п.

Процесинговий центр - спеціалізована сервісна організація - забезпечує обробку поступаючих від еквайєрів (або безпосередньо з точок обслуговування) запитів на авторизацію і/або протоколів транзакцій - даних, що фіксуються про зроблені за допомогою карток платежі і видачі готівку. Для цього центр веде базу даних, яка, зокрема, містить дані про банки - членах платіжної системи і держателях карток. Центр зберігає зведення про ліміти держателів карток і виконує запити на авторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде власної бази (off-line банк). У іншому випадку (on-line банк) процесинговий центр пересилає отриманий запит в банк-емітент авторизуемой картки. Очевидно, що центр забезпечує і пересилку відповіді банку-еквайєру. Крім того, на основі накопичених за день протоколів транзакцій процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками-учасниками платіжної системи, а також формує і розсилає банкам-еквайєрам (а, можливо, і безпосередньо в точки обслуговування) стопи-листи. Процесинговий центр може також забезпечувати потреби банків-емітентів в нових картках, здійснюючи їх замовлення на заводах і подальшу персонализацию. Потрібно відмітити, що розгалужена платіжна система може мати трохи процесингових центрів, роль яких на регіональному рівні можуть виконувати і банки-еквайєри.

Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам платіжної системи доступ до мереж передачі даних. Використання спеціальних високопродуктивних ліній комунікації зумовлене необхідністю передачі великих об'ємів даних між географічно розподіленими учасниками платіжної системи при авторизації карток в торгових терміналах, при обслуговуванні карток в банкоматах, при проведенні взаєморозрахунків між учасниками системи і в інших випадках.Види пластикових карток

Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних впливів, пластмаси. Одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовуючого її обличчя як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банку-емітента і платіжної системи, обслуговуючої картку, ім'я держателя картки, номер його рахунку, термін дії картки і пр. Крім цього, на картці може бути присутній фотографія держателя і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку і інш. - можуть бути эмбоссированы, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці карток, що приймаються до оплати швидко перенести дані на чек за допомогою спеціального пристрою, импринтера, що здійснює "прокочування" картки.

Графічні дані забезпечують можливість візуальної ідентифікації картки. Картки, обслуговування яких засноване на такому принципі, можуть з успіхом використовуватися в малих локальних системах - як клубні, магазинні картки і т.п. Однак для використання в банківській платіжній системі візуальної "обробки" виявляється явно недостатньо. Представляється доцільним зберігати дані на картці у вигляді, що забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Ця задача може бути вирішена з використанням різних фізичних механізмів.

У картках з штрихом-кодом як ідентифікуючий елемент використовується штриховой код, аналогічний коду, вживаному для маркіровки товарів. Звичайно кодова смужка покрита непрозорим складом і лічення коду відбувається в інфрачервоних променях. Картки з штрихом-кодом вельми дешеві і, в порівнянні з іншими типами карт, відносно прості у виготовленні. Остання особливість обумовлює їх слабу захищеність від підробки і робить тому малопридатними для використання в платіжних системах.

Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в звертанні знаходиться понад двох мільярдів карт подібного типу. Магнітна смуга розташовується на зворотній стороні карти і, згідно з стандартом ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них перші дві призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійність багато разів повторюваного процесу запису/вважаючого, запис на магнітну смугу, як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі лічення інформації. Захищеність карт з магнітною смугою істотно вище, ніж у карт з штрихом-кодом.

На лицьовій стороні картки з магнітною смугою звичайно вказується: логотип банку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр - код банку, наступні 9 - банківський номер картки, остання цифра - контрольна, останні чотири цифри нанесені на голограмму), термін дії картки, ім'я держателя картки; на оборотній стороні - магнітна смуга, місце для підпису.

У смарт-картах носієм інформації є вже мікросхема. У найпростіших з існуючих смарт-карт - карт пам'яті - об'єм пам'яті може мати величину від 32 байт до 16 кілобайт. Ця пам'ять може бути реалізована або у вигляді ППЗУ (ЕРRОМ), яке допускає однократний запис і багаторазове лічення, або у вигляді ЭСППЗУ (EEPROM), що допускає і багаторазове прочитання, і багаторазовий запис. Карти пам'яті поділяються на два типи: з незахищеною і захищеною пам'яттю. У картах першого типу немає ніяких обмежень на читання і запис даних. Доступність всієї пам'яті робить їх зручною для моделювання довільних структур даних, що представляється важливим в деяких додатках. Карти із захищеною пам'яттю мають область ідентифікаційних даних і одну або декілька прикладних областей. Ідентифікаційна область карт допускає лише однократний запис при персонализации, і надалі доступна тільки на лічення. Рівень захисту карт пам'яті вище, ніж у магнітних карт, і вони можуть бути використані в прикладних системах, в яких фінансові ризики, пов'язані з шахрайством, відносно невелики. Що ж до вартості карт пам'яті, то вони дорожче, ніж магнітні карти. Однак останнім часом ціни на них значно знизилися в зв'язку з удосконаленням технології і зростанням обсягів виробництва. Вартість карти пам'яті безпосередньо залежить від вартості мікросхеми, визначуваної, в свою чергу, ємністю пам'яті.

Окремим випадком карт пам'яті є карти-лічильники, в яких значення, що зберігається в пам'яті, може змінюватися лише на фіксовану величину. Подібні карти використовуються в спеціалізованих додатках з передоплатою (плата за використання телефону-автомата, оплата автостоянки і т.д.)

Карти з мікропроцесором являють собою по суті мікрокомп'ютери і містять все відповідні основні апаратні компоненти: центральний процесор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметри найбільш могутніх сучасних микропроцессорных карт порівнянні з характеристиками персональних комп'ютерів початку восьмидесятих. Операційна система, що зберігається в ПЗУ микропроцессорной карти, принципово нічим не відрізняється від операційної системи ПК і надає великий набір сервісних операцій і коштів безпеки. Операційна система підтримує файлову систему, що базується в ЭСППЗУ (ємність якого звичайно знаходиться в діапазоні 1-8 Кбайта, але може досягати і 64 Кбайт) і забезпечуючу регламентацію доступу до даних. При цьому частина даних може бути доступна тільки внутрішнім програмам картки, що разом з вбудованими криптографічними коштами робить микропроцессорную карту высокозащищенным інструментом, який може бути використаний в фінансових додатках, що пред'являють підвищені вимоги до захисту інформації. Саме тому микропроцессорные карти (і смарт-карти взагалі) розглядаються в цей час як найбільш перспективний вигляд пластикових карт. Крім того, смарт-карти є найбільш перспективним типом пластикових карт також і з точки зору функціональних можливостей. Обчислювальні можливості смарт-карт дозволяють використати, наприклад, одну і ту ж карту і в операціях з on-line авторизацією і як многовалютный електронний гаманець. Їх широке використання в системах VISA і Europay/MasterCard почнеться вже в найближчі рік-два, а протягом десятиріччя смарт-карти повинні повністю витіснити карти з магнітною смугою (принаймні, такі плани...).

Крім описаних вище типів пластикових карток, що використовуються в фінансових додатках, існує ще ряд карток, заснованих на інакших механізмах зберігання даних. Такі картки (оптичні, індукційні і пр.) використовуються в медичних системах, системах безпеки і інш. POS - термінали

POS-термінали, або торгові термінали, призначені для обробки транзакцій при фінансових розрахунках з використанням пластикових карток з магнітною смугою і смарт-карт. Використання POS-терміналів дозволяє автоматизувати операції по обслуговуванню картки і істотно зменшити час обслуговування. Можливості і комплектація POS-терміналів варіюються в широких межах, однак типовий сучасний термінал забезпечений пристроями читання як смарт-карт, так і карт з магнітною смугою, энергонезависимой пам'яттю, портами для підключення ПИН-клавіатури, принтера, з'єднання з ПК або з електронним касовим апаратом.

Крім того, звичайно POS-термінал буває оснащений модемом з можливістю автодозвона. POS-термінал володіє "інтелектуальними" можливостями - його можна програмувати. Все це дозволяє провести не тільки on-line авторизацію карт з магнітною смугою і смарт-карт, але і використати при роботі зі смарт-картами режим off-line з накопиченням протоколів транзакцій. Останні під час сеансів зв'язку передаються в процесинговий центр. Під час сеансу зв'язку POS-термінал може також приймати і запам'ятовувати інформацію, що передається ЕОМ процесингового центра. Подібним образом може здійснюватися перепрограммирование POS-терміналів.

Вартість POS-терміналів в залежності від комплектації, можливостей, фірми-виробника може мінятися від декількох сотень до декількох тисяч доларів, однак звичайно не перевищує півтори - двох тисяч. Розміри і вага POS-термінала порівнянні з аналогічними параметрами телефонного апарату, а часто бувають і менше.Банкомати

Банкомати - банківські автомати для видачі і інкасування готівки при операціях з пластиковими картками. Крім цього, банкомат дозволяє держателю картки отримувати інформацію про поточний стан рахунку (в тому числі і виписку на папері), а також, в принципі, провести операції по перерахуванню коштів з одного рахунку на інший. Банкомат забезпечений пристроєм для читання карти, а для інтерактивної взаємодії з держателем картки - також дисплеєм і клавіатурою. Банкомат оснащений персональною ЕОМ, яка забезпечує управління банкоматом і контроль його стану. Останнє вельми важливе, оскільки банкомат є сховищем готівки. На сьогоднішній день більшість моделей розрахована на роботу в on-line режимі з картками з магнітною смугою, однак з'явилися і пристрої, здатні працювати зі смарт-картами і в off-line режимі.

Грошові купюри в банкоматі розміщуються в касетах, які, в свою чергу, знаходяться в спеціальному сейфі. Число касет визначає кількість номіналів купюр, що видаються банкоматом. Розміри касет регулюються, що дає можливість заряджати банкомат практично будь-якими купюрами.

Банкомати - стаціонарні пристрої солідних габаритів і ваги. Зразкові розміри: висота - 1.5-1.8 м, ширина і глибина - біля 1 м, вага - біля тонни. Більш того з метою припинення можливого розкрадання їх монтують капітально. Банкомати можуть розміщуватися як в приміщеннях, так і на вулиці і працювати цілодобово.Процесинговий центр і комунікації

Процесинговий центр - спеціалізований обчислювальний центр, що є технологічним ядром платіжної системи. Процесинговий центр функціонує в досить жорстких умовах, гарантированно обробляючи в реальному масштабі часу інтенсивний потік транзакцій. Дійсно, використання дебетової картки приводить до необхідності on-line авторизацію кожної операції в будь-якій точці обслуговування платіжної системи. Для операцій з кредитною карткою авторизація необхідна не у всіх випадках, але, наприклад, при отриманні грошей в банкоматах вона також проводиться завжди. Не менші вимоги до обчислювальних можливостей процесингового центра пред'являє і підготовка даних для проведення взаєморозрахунків по підсумках дня, оскільки обробці підлягають протоколи значної частини транзакцій, а необхідні терміни виконання розрахунків невелики - декілька годин.

Таким чином, підтримка надійного, стійкого функціонування платіжної системи вимагає, по-перше, наявності істотних обчислювальних потужностей в процесинговому центрі (або центрах - в розвиненій системі) і, по-друге, розвиненої комунікаційної інфраструктури, оскільки процесинговий центр системи повинен мати можливість одночасно обслуговувати досить велике число географічно видалених точок. Очевидно, що для ефективного розв'язання викладених проблем необхідне використання високопродуктивних мереж передачі даних з комутацією пакетів. Зі структурної точки зору мережа передачі даних при цьому стає внутрішнім невід'ємним елементом платіжної системи. [4]Російські платіжні системи на основі пластикових карток

В Росії число власників пластикових карток залишається невеликим, так і кредитним ці картки назвати не можна - навіть ведучі західні емітенти вимагають, щоб клієнти тримали на своїх карткових рахунках вельми солідний страховий депозит. Крім того, згідно з російським законодавством, в нашій країні заборонена передача по мережах інформації, зашифрованої по зарубіжних стандартах. У зв'язку з цим виникає проблема неможливості використання готових зарубіжних рішень, або для їх застосування в Росії потрібно істотна доробка. Тому російським розробникам доводиться знаходити власні, не сумісні із західними рішення. [8]Система «Золота Корона»

Система "Золота Корона" - це міжбанківська міжрегіональна система розрахунків по микропроцессорным картках. Основною метою розвитку системи є широке використання її всіма верствами населення з метою створення зручного і надійного платіжного засобу, здатного поступово замінити готівково-грошовий оборот безготівковими розрахунками. Система "Золота Корона" є найбільшою в світі системою розрахунків по микропроцессорным картках по обхвату території і кількості банків-учасників, крім цього вона є однією з найбільших російських систем по оборотах і кількості операцій з картками.

У цей час учасниками системи є більше за 116 банків і організацій, система бурхливо розвивається в 52 містах Росії. У системі спочатку закладена можливість проведення транзакцій в режимі Off-line, що забезпечує безперебійну роботу системи навіть в умовах незадовільного функціонування ліній зв'язку.

Система "Золота Корона" може запропонувати до реалізації наступні проекти з використанням пластикових карток:

- використання карток банком, дозволяє йому надавати наступні послуги клієнтам: видача дебетових карток, видача дебетно-кредитних карток, видача кредитних карток, видача корпоративних карток, видача бензинових карток (дебетових, дебетно-кредитних, кредитних);

- видача заробітної плати на підприємствах на картки;

- виплата пенсії на картку;

- створення системи розрахунків за ГСМ картками;

- використання карток в ГАИ;

- використання карток при оплаті комунальних послуг;

- використання карток при оплаті електроенергії;

- використання карток при оплаті послуг зв'язку (телефон, телеграф);

- використання картки магазинами, як картки передоплати;

- використання картки в оптових організаціях;

- використання технології системи для здійснення швидких переказів грошових коштів. [12]«Нові комп'ютерні технології»

Однієї з розробок компанії «Нові комп'ютерні технології» є автоматизована система збору і обліку комунальних платежів, що приймається від населення. Дана автоматизована система - банківський додаток, призначений для створення системи безготівкових розрахунків на базі микропроцессорных карт PayFlex французької фірми Schlumberger. Карта системи може використовуватися не тільки для оплати комунальних послуг, але і для здійснення будь-яких інших платежів в магазинах, культурних установах і т.д.

Як приклад використання системи обліку постійних клієнтів можна розглянути іншу розробку компанії, а саме - систему "Petrol Plus", призначену для автоматизації безготівкових розрахунків на автозаправних станціях (АЗС).

Дана система також реалізована на базі смарт-карти "PayFlex" по схемі "Loyalty" і являє собою програму по обліку постійних клієнтів, що регулярно користуються послугами мережі АЗС, належних одному власнику. Система дозволяє замінити розрахунки з використанням готівки коштів і талонів на більш надійні і зручні за допомогою смарт-карт. У даному проекті карта використовується при розрахунках за паливно-мастильні матеріали на АЗС, а також для оплати додаткових послуг, що пропонуються емітентом карт, оскільки в системі "Petrol Plus" спочатку передбачається можлива участь не тільки бензоколонок, але і магазинів, станцій сервісного обслуговування, кафе, готелів і т.д. [13]Платіжна система BashCard

Рішення про створення власної платіжної системи Башкирський Республіканський Інвестиційно-Кредитний Банк "БашКредітБанк" прийняв в 1995 році. Магнітні карти були відметені відразу внаслідок ряду істотних недоліків і були вибрані микропроцессорные карти (смарт-карти).

Перші пластикові карти BashCard були видані клієнтам "РИКБ БашКредитБанк" влітку 1996 року, а сьогодні платіжна система "BashCard" нараховує вже трохи великих учасників ("РИКБ БашКредитБанк", КБ "СоцИнвестБанк", "АБЭР БашЭкономБанк", "ИСБ БашИнвестБанк", КБ "Башкирський Залізничний Банк", БашСберБанк, КАПБ "Башкирія, Пошта Росії), два банки партнера (КБ "Російський Кредит" (Москва) і КБ "Північна Скарбниця" (Екатерінбург)) і біля 20000 клієнтів. Сплатити купівлі по карті можна в 132 магазинах в Уфе і Стерлітамаке. До послуг держателів пластикових карт BashCard - 19 банкоматів і 55 пунктів видачі готівки в Уфе, Стерлітамаке, Салавате, Нефтекамське, Москві, Санкт-Петербурге, Екатерінбурге і інших містах Росії[1].

Система «BashCard» - платіжна система, що дозволяє розміщувати грошові кошти на картсчетах, здійснювати безготівкові і готівку операції за допомогою пластикових карт BashCard і по картсчетам.

Карта "BashCard" - номерна пластикова карта, що використовується в системі «BashCard» з вбудованим електронним мікропроцесором, в якому організовано три електронних гаманці. Операції по кожному електронному гаманцю враховуються на окремому картсчете. У електронному гаманці зберігається інформація про клієнта і суму грошових коштів, зарезервованого держателем на відповідному даному електронному гаманцю картсчете для проведення операцій з використанням карти. Карта є власністю банку і видається клієнту у тимчасове користування; при закритті картсчета карта повинна бути повернена в банк. Термін дії карти - 2 року з моменту її отримання держателем. Після закінчення терміну дії карти держатель зобов'язаний повернути карту в банк.

При отриманні карти клієнт зобов'язаний призначити ПИН-код - секретний пароль (число), вмісний від 4 до 6 цифр, що дозволяє проведення операцій з електронним гаманцем карти і не належний розголошуванню третім особам. При цьому, якщо на карті відкривається декілька електронних гаманців, кожному з них держатель може призначити свій унікальний ПИН-код.

При відкритті картсчета клієнт самостійно повинен призначити кодове слово - персональний секретний пароль (будь-яке слово на російській мові), призначений для підтвердження особистості клієнта:

- при отриманні у відділеннях банку виписок по картсчету;

- при отриманні по телефону інформації про поточний стан картсчета;

- при приміщенні номера карти в "чорний список" карт, що необслуговуються.

У загальнодоступних місцях пунктів обслуговування карт (зокрема, на вхідних дверях), а також на банкоматах розміщуються наклейки з логотипом системи "BashCard".Тарифи на відкриття і обслуговування картсчетов BashCard

Плата за відкриття картсчета, крб. 150,0

Мінімальна сума для відкриття картсчета, крб. 500,0

Плата за обслуговування, в місяць, крб. 3,50

Штраф за втрату карти, крб. 150,0

Плата за зняття готівки з карти 0,4 % від суми

Нарахування відсотків на залишок коштів на картсчете, річних, з щомісячною капіталізацією 12,0 %

Також спеціальні тарифи пропонуються для студентів і пенсіонерів. [14]Електронні готівка, електронні гаманці Основні поняття Несиметричне шифрування

На відміну від традиційних систем шифрування, в яких один і той же ключ використовується і для шифрування, і для дешифрування, в методах несиметричного шифрування (системах з відкритим ключем) передбачені два ключі, кожний з яких неможливо обчислити з іншого. Один ключ (відкритий) використовується відправником для шифрування інформації, іншим (закритим) одержувач розшифровує отриманий шифротекст.Цифровий підпис

Якщо в системі несиметричного шифрування поміняти ролі секретного і відкритого ключів, то як електронний підпис може виступати саме повідомлення, підписане на секретному ключі. Тим самим підписати повідомлення може тільки власник секретного ключа, але кожний, хто має його відкритий ключ, може перевірити підпис, обробивши її на відомому ключі.

Як же працює технологія цифрового підпису? Передбачимо, клієнт хоче послати повідомлення в банк, підписане за допомогою цифрового підпису. Застосовуючи спеціальну хэш-функцію, він створює унікальним образом стислий варіант початкового тексту - дайджест, що ідентифікує текст так само, як відбиток пальця - особистість людини. Хеш-функція, що Використовується гарантує, що різні документи будуть мати різні електронні підписи і що навіть самі незначні зміни документа викличуть зміну його дайджеста. Після цього клієнт застосовує до дайджесту свого повідомлення особливий криптографічний алгоритм за допомогою власного закритого ключа, і дайджест перетворюється в цифровий підпис, який посилається по мережі разом з повідомленням. Отримавши його, банк декодує цифровий підпис за допомогою відкритого ключа клієнта, витягує дайджест повідомлення, застосовує для повідомлення ту ж хэш-функцію, що і клієнт, отримує свій, стислий, варіант тексту і порівнює його з дайджестом, відновленим з підпису. Якщо вони співпадають, значить, підпис правильний, і повідомлення дійсно поступило від даного клієнта. У іншому випадку повідомлення або відправлено з іншого джерела, або було змінено після створення підпису - воно вважається недійсним. [2,3]Електронна готівка

При всіх перевагах систем безготівкових електронних платежів, будь те електронні міжбанківські розрахунки, електронні платіжні документи в системах клієнт-банк або оплата товарів і послуг приватними особами по дебетових або кредитних картках, а останні є основним виглядом оплати товарів і послуг в західноєвропейських країнах і США, при всьому при цьому за даними економістів готівка і в цих країнах аж ніяк не виключені з обороту, а навпаки, становлять набагато більший відсоток від загальної грошової маси, чим в Росії (що доходить до 40%). У чому ж головні переваги готівкових розрахунків, які дозволяють їм благополучно співіснувати з всіма новинами електронних платіжних систем і навіть не сильно втрачати свої позиції?

Це оперативність, велика надійність і, головне, анонімність.

І тут виникає цілком природне питання: "А чи не можна з'єднати всі переваги систем електронних розрахунків з основною перевагою готівки - анонімністю?"

Виявляється можна.

Уперше ідея так званих "електронних грошей" або "електронної готівки" (E-cash) була запропонована американським фахівцем з теорії складності Девідом Чоумом (David Chaum) ще в кінці 70-х років на хвилі эйфории навколо перших систем цифрового підпису і цифрових конвертів на основі перетворень з двома ключами (паролями): "відкритим" або загальнодоступним і "закритим" або індивідуальним.

Виявилося, що на тих же принципах можна добитися також і анонімність операцій, що проводяться, зберігаючи при цьому можливість доказу їх правильності в подальшому.

Як і в звичайних системах цифрового підпису, в системі електронних грошей використовуються ключі двох видів: індивідуальні ключі використовуються для підтвердження вартості купюр, а загальнодоступні - для перевірки їх автентичності при проведенні платежів.

Суть ідеї Чоума перебувала в так званій системі "сліпого" цифрового підпису, коли той, що підписує інформацію бачить її лише в частині йому необхідної, але своїм цифровим підписом завіряє автентичність всієї інформації: емітент бачить достоїнство купюр, але не знає їх серійних номерів, які знає тільки їх власник.

При цьому математично точно доводиться, що таким "сліпим" підписом гарантується автентичність всього вмісту купюри з тією ж надійністю, що і звичайним цифровим підписом, який став за останні роки одним з самих популярних коштів підтвердження автентичності електронних документів.

Систем сліпого підпису за минулі 25 років було винайдено трохи.

Найбільш відомі з них запатентовані самим Девідом Чоумом. Зараз він очолює голландську компанію DigiCash яка реалізовує біля двох десятків конкретних пілотних проектів в області електронних грошей для західноєвропейських і американських банків і фінансових компаній.Основні процедури обороту електронних грошей.

На своєму комп'ютері ви генеруєте "електронні банкноти" (просто рядки букв і цифр в звичному вигляді), що включають номінал, скажемо 100 тисяч рублів або 100 доларів, і у кожної з них - індивідуальний серійний номер, який ви і тільки ви знаєте і "запечатуєте" частину купюри, вмісну серійний номер в спеціальний "цифровий конверт" (поки ще такі купюри не мають вартості), привласнити вартість конкретним купюрам може тільки банк-емітент електронних грошей. Він перевіряє номінали направлених вами купюр, але не може визначити їх закриті серійні номери. Потім банк підписує своїм "сліпим" цифровим підписом купюри, знаючи їх номінали, але не знаючи серійних номерів, і повертає їх вам вже завіреними. Звісно, банк зажадає для цього від вас депонувати відповідні суми звичайних грошей або оформити кредитний договір.

Ви "дістаєте" їх з цифрових конвертів і готові ними платити. Тепер це є законні кошти платежу - "електронні гроші", які мають певну, підтверджену банком вартість і ви оплачуєте ними товари або послуги. При цьому ніхто не зможе встановити, що саме ви ними розплатилися з кимсь конкретно, але якщо ви збережете копію купюри, то зможете при необхідності довести, що ви нею це вже сплатили конкретну купівлю. Продавець, отримавши від вас електронні банкноти, пред'являє їх банку, який перевіряє їх автентичність, дезавуює їх серійні номери і проводить зарахування відповідних сум на рахунок продавця або оформляє йому нові електронні банкноти на відповідну суму.

При цьому є можливість розділити дрібні банкноти, середні і великі, що дає можливість дуже точно регулювати міру ризику при емісії електронних грошей.

Цифрові гроші, які являють собою усього лише деяку інформацію, можна зберігати на будь-якому носії інформації, зокрема, на вінчестері настільного комп'ютера або Ноутбука, дискеті, смарт-карті, які при цьому перетворюються в так званий електронний гаманець. [5]Платіжні системи з використанням цифрової готівки

На сьогоднішній день існує три глобальних системи використання цифрової готівки. У Росії в зв'язку з низькою поширеністю кредитних карт взагалі і смарт-карт зокрема, майже не розвинені і технології використання електронних гаманців. Однак платежі з використанням цифрової готівки через Інтернет бурхливо розвиваються. Ці системи будуть описані в наступному розділі.Mondex

Mondex - це сама багатообіцяюча електронна платіжна система. Власне Mondex - це смарт-карта.

Mondex - це різновид цифрової готівки, тобто дебетова система, при цьому вона набагато більш безпечна чим інші системи, хоч би вже тому, що гроші, тобто відповідні числа, зберігаються не на диску, а в карті, звідки їх скопіювати неможливо. А раз так, то і не потрібно авторизація з боку різних процесингових центрів, що в свою чергу має два важливих слідства: операції проводяться безпосередньо між двома учасниками, і вартість транзакції прагне до нуля, а по-друге, система абсолютно анонимна. Коротше говорячи, це справжня готівка, тільки в електронній (цифрової) формі. Так, якщо карта Mondex - втрачена, то втрачені і гроші що зберігаються в ній. Однак, ніхто, крім господаря, не зможе ними скористатися, так що красти їх не має значення, а ось віднести і віддати в банк за невелику винагороду що знайшов таку карту є резон. Банк же поверне її власнику. Так що для чесних людей така готівка навіть краще їх паперового еквівалента.

Система Mondex має тільки один орган, що здійснює емісію (тобто видачу) електронних грошей у валюті країни і що є організаційним центром. Споживачі, що є власниками карт Mondex, завантажують електронні суми на свої карти через банківські АТМ або по телефону Mondex. Потім ці суми можуть бути використані як готівка при здійсненні купівель. Використовуючи "бумажник", який нагадує кишеньковий калькулятор, клієнти можуть здійснювати обмін електронними грошима між собою. Таким чином, після того, як електронна сума була отримана від банку, все пересування грошей стає відоме одному користувачу. Ніхто інший не має можливості їх відстежити. Крім того, електронна сума може бути знята з рахунку, встановлена на рахунок або відправлена віддаленому адресату по приватному або суспільному телефону, підключеному до системи Mondex, через звичайну телефонну мережу. Якщо запрограмувати функції лічення і листа на персональний комп'ютер, можна буде посилати гроші через Інтернет. Таким чином, можливо вирішити задачу відправки грошей у віддалені місця призначення.

Все що стримує зараз Mondex, купленої недавно компанією MasterCard, і інші схожі проекти цифрової готівки, що базується на смарт-картах, такі як VISA Сash, наприклад, - це відсутність належної інфраструктури, тобто пристроїв працюючих зі смарт-картами. Ця проблема буде поступово вирішуватися і всі пристрої по прийому звичайних кредитних карт будуть, зрештою, замінені на пристрої що приймають і ті, і інші.

Потрібно звернути на інші явні переваги Mondex перед іншими платіжними системами, які швидко дозволять їй стати самим популярним платіжним засобом для розрахунків приблизно до $50.

Низька вартість - Mondex не вимагає ніякої оплати за транзакції, тому Mondex вигідніше використати чим існуючі кредитний карти, за користуванням якими банки втримують від 2 до 3 відсотків від транзакції плюс 20 центів; крім цього останні практично неможливо використати для микроплатежей, а з допомогою Mondex це можливе.

Висока міра захищеності від підробок і несанкціонованого використання - Mondex використовує всі останні розробки з області криптографії з відкритим і закритим ключами, система захищена цифровими підписами з двох сторін (клієнт-банк або клієнт-клієнт), особистим паролем клієнта і проч.. По надійності Mondex перевершує кредитні карти на порядки.

Для забезпечення глобального впровадження, Mondex буде пропонувати як додаткова функція можливість вибору валюти в 5 різних "кишенях". Однак, на поточному етапі випробування в кожній країні проводяться з використанням її власної валюти. У кожній з країн, що приєдналися до проекту, буде організований спеціальний банк, який буде емітувати електронну "готівку". При переказі коштів з однієї валюти в іншу в системі організується спеціальна транзакція між електронними банками двох країн. Перерахунок ведеться по офіційному обмінному курсу, і потім на картку вміщується відповідна сума у іншій валюті. [7,11]VISA Cash

VISA Cash - це основний конкурент Mondex. Основні принципи закладені в VISA Cash і Mondex одні і ті ж. VISA Cash - це також смарт-карта з всіма її властивостями і атрибутами. На сьогоднішній день VISA Cash вже використовується для купівель недорогих речей і послуг (книги, кафе, кіно, бензоколонки і т.д.) в пілотних проектах в п'яти країнах: Аргентина, Австралія, Канада, Колумбія і США. [11]DigiCash

Це голландська компанія, що розробила цілий ряд систем з використанням цифрової готівки, наприклад, систему оплати проїзду по платних дорогах Європи. Основний продукт компанії - цифрова готівка (e-cash) - повністю анонімна система. По ліцензії цієї компанії з Голландії діють, наприклад, такі банки, як Mark Twain Bank (США), Merita Bank (Фінляндія), Deutsche Bank (Німеччина).

При використанні цієї системи, електронна сума не завантажується на смарт-карту в справжньому значенні, а існує виключно в мережі Інтернет. Грошовою одиницею системи служить Кибердоллар, і у випадку з Mark Twain Bancshares, його номінал пов'язаний з курсом американського долара. Обмін грошей між приватними особами можливий. Першорядне значення віддається анонімності, за яку так ратувати лікар Д. Чаум, творець DigiCash.

Однак, на відміну від Mondex, після того, як гроші e-cash випущені, номінал грошової одиниці не може бути розділений на більш дрібні суми, що обмежує можливості безперервного здійснення переказів. Отже, в багатьох випадках продавці вимушені переводити отримані електронні гроші на свій рахунок в Mark Twain Bancshares.

Для запобігання повторному використанню e-cash, кожній електронній сумі привласнюється закодований номер серії. Коли електронна сума поступає в банк, номер серії перевіряється. Сума приймається лише в тому випадку, якщо її номер не був використаний раніше. Інакшими словами, якщо електронна сума з одним і тим же серійним номером поступає в банк більш, ніж один раз, вона відкидається.

Важливий етап в історії DigiCash - проект CAFE.

Проект СAFE ввів поняття електронного гаманця і подзаряжаемой смарт-карти. Гаманець і карта можуть періодично поповнюватися "готівкою" з вашого рахунку в банківському або домашньому апараті. Карта може також заряджатися "грошима" з гаманця. Достоїнства такого способу розрахунків в плані безпеки очевидні - навіть якщо ви втратите карту або гаманець, ви можете позбавитися тільки невеликої суми - грошей, взятих спеціально для кишенькових витрат. Якщо ви втратите звичайну пластикову карту, зловмисники можуть витратити набагато велику суму і заподіяти великі прикрощі вам і вашому банку. [1]DigiCash вивертає пусті кишені

(за даними на січень 1998)

DigiCash випробовує нестачу готівки. Постачальник програмних рішень для online микроплатежей підтвердив, що DigiCash Inc. початки процедуру "реорганізації по статті 11" (фактично, банкрутство), услід за офіційним закриттям свого підприємства в Амстердаме місяць тому і звільненням 12 службовців в офісі Palo Alto, Calif. протягом останніх двох тижнів. Приватна компанія DigiCash була заснована в Нідерландах в 1990 році і перемістила свою штаб-квартиру в Palo Alto в минулому році. Персонал фірми нараховував до 40 чоловік. Зараз залишилося шість.

Продукт e-cash, що пропонується DigiCash - це програмне рішення, яке дозволяє продавцям і споживачам анонімно провести невеликі операції в Мережі. Компанія ліцензує банки -шлюзи для проведення микроплатежей своїх комерційних і споживчих клієнтів. Всі сім банків, що беруть участь знаходяться поза США, включаючи німецький Deutsche Bank і австралійський St. George. Єдиний американський клієнт, Mark Twain Bank, вийшов з дворічної участі в проекті e-cash у вересні.

DigiCash фінансувалася фірмами ризикового капіталу, включаючи August Capital, Applied Technology Investors і голландську фірму Gilde Investments спільно з декількома приватними інвесторами, включаючи Nicholas Negroponte, фундатора MIT's Media Lab.

"E - дійсно не гра для ризикового капіталу," - пояснив головний керуючий DigiCash Scott Loftesness. - "Вона вимагає значні суми грошей для розгортання нової платіжної системи".

Loftesness, який змінив Michael Nash на цьому посту в серпні, повідомив, що він "досліджує область потенційних альтернатив" для DigiCash, і планує ухвалити рішення в кінці року. Він сподівається або знайти бажаючих купити інтелектуальні активи компанії або "перезапустити" компанію, організувавши консорціум американських банків на приманку e.

"Компанія має намір залучити невелику групу великих банків для цієї мети, " пояснив він. "Банки США відчувають, що це стратегічно не невідкладне, але неминуче".

Щойно основні банки США, включаючи Citibank і Chase Manhattan, в союзі з Visa USA і Mastercard International, завершили своє дворічне тестування смарт-карт, і привели розчаровуючі результати. Смарт-карти випустили для 100,000 жителів Нью-Йорка, щоб робити невеликі купівлі у 600 продавців. Тільки $2 мільйони було витрачено з використанням смарт-карт протягом цього року, дві третини продавців зникли, а банки стали посилено пропонувати споживачам грошові знижки при використанні смарт-карт замість стягування щомісячних гонорарів, як вони сподівалися. [10]Ведіння особистих фінансів, купівлі і управління

банківським рахунком через Internet.

Сьогодні під терміном "електронна комерція" розуміється передусім надання товарів і платних послуг через глобальні інформаційні мережі. Розглянемо найбільш поширені на сьогоднішній день види електронної комерції.

- "Електронні магазини". Звичайно "електронний магазин" являє собою Web-site на якому є каталог товарів, віртуальний "возик" покупця, на який "збираються" товари, а також кошти оплати - по наданню номера кредитної картки по мережі Internet або по телефону. Відправка товарів покупцям здійснюється поштою або, у разі купівлі електронних товарів (наприклад, програмного забезпечення) по каналах електронної пошти або безпосередньо через Web-site по мережі Internet.

- Іншим новим напрямом електронної комерції стала оренда різного програмного забезпечення і так звані "микроплатежи" - коли за використання якого-небудь компонента програмного комплексу з користувача береться символічна плата (декілька центів). Цей вигляд бізнесу отримав розвиток в зв'язку з широким поширенням технології Java, що передбачає, що необхідні для виконання задач програмні компоненти підкачуються по мережі безпосередньо з Web-сервера.

- Традиційною послугою в області електронної комерції є продаж інформації, наприклад, підписка на бази даних, функціонуючі в режимі on-line. Цей вигляд послуг вже досить поширений в Росії, наприклад, бази даних "Гарант-Парк", "Россия-он-Лайн" і інш.

- Нарешті сьогодні починає набирати обороти новий вигляд електронної комерції - електронні банки. Серед основних переваг електронних банків можна відмітити відносно низьку собівартість організації такого банку (не треба орендувати престижні будівлі, не потрібні сховища цінностей і т.д.) і найширший обхват клієнтів (потенційним клієнтом електронного банку є практично будь-який користувач Internet). За рахунок цього електронний банк може надавати клієнтам більш вигідні, ніж у звичайного банку відсотки, і надавати за більш низьку плату більший спектр банківських і інших послуг. Природно, що електронний банк має власні системи безпеки і захисти електронної інформації, такі, як спеціальні картки - генератори випадкових паролів, що синхронізуються з паролем на банківському сервері. Це дозволяє створювати унікальний пароль при кожному звертанні клієнта до банківського сервера. Для більшої міри захисту додатково можуть використовуватися і кошти біометричної ідентифікації користувача.Методи захисту інформації

Самий старий і перевірений спосіб електронної комерції - це оплата кредитною карткою по телефону. У цьому випадку покупець заказує на Web-сервері список товарів, які він хотів би купити, і потім повідомляє телефоном номер своєї кредитної картки компанії-продавцю. Потім відбувається звичайна авторизація карти, а списання грошей з рахунку покупця призначується лише моментом відправки товару поштою або з кур'єром.

Принципово новий підхід полягає в негайній авторизації і шифруванні фінансової інформації в мережі Internet з використанням схем SSL (Seсure Socket Layer) і SET. Протокол SSL передбачає шифрування інформації на канальному рівні, а протокол SET, розроблений компаніями VISA, Netscape і поряд інших, передбачає шифрування виключно фінансової інформації. Застосовуються методи шифрування, засновані на "відкритих ключах", в тому числі і російський стандарт електронного підпису.

Для захисту операцій були організовані спеціальні центри сертифікації в Internet, які стежать за тим, щоб кожний учасник електронної комерції отримував би унікальний електронний "сертифікат". У цьому "сертифікаті" за допомогою відкритого ключа центра сертифікації зашифрований публічний ключ даного учасника комерційних операцій. Сертифікат генерується на певний час, і при його отриманні необхідно надати в центр сертифікації документ, підтверджуючий особистість (для юридичних осіб - їх легальну реєстрацію) учасників операції. Потім учасники комерції можуть зажадати публічний ключ інших учасників і, маючи "на руках" публічний ключ центра сертифікації, брати участь в операціях.

Алгоритм SET дозволяє добитися того, що покупець не може розшифрувати платіжні реквізити продавця, але може розшифрувати всі дані замовлення. З іншого боку, банк не може отримати дані по структурі замовлення, але має доступ до платіжних реквізитів продавця і покупця. Це досягається з використанням двійчастого електронного підпису: банку посилається одна частина повідомлення, а покупцю - інша. Крім того, протокол SET описує стандартні види фінансових транзакцій між банками, центрами авторизації і торговими точками. [8]Західні системи електронної комерції CyberCash

CyberCash - американська компанія, яка розробила і пропонує електронну платіжну систему для розрахунків за допомогою кредитних карт в Інтернеті - Secure Internet Payment System.

Ні магазин, ні який-небудь інший продавець не може взнати нічого про кредитну карту клієнтові. Практично зводиться до нуля імовірність перехоплення даних в Інтернеті (вартість розшифровки може скласти мільйон і більше доларів). CyberCash не залишає ніяких даних про купівлю у себе, і лише банк клієнта, емітент кредитної карти, буде як звичайно в курсі деталей купівлі.

І програмне забезпечення (CyberCash Wallet), і послуги, тобто самі транзакції, - безкоштовні. Кредитна компанія додає 2% від об'єму операції плюс 20 центів. У слідстві загальної мінімальної вартості транзакції біля 20 центів, система не готова задовольнити потреби інформаційного бізнесу, що використовує микроплатежи, однак така система ідеальна для продажу "серйозного" програмного забезпечення, "дорогої" інформації, компакт-дисків і т.д. Особливо вона хороша для продажу по каталогах.

Однак, описана кредитна система платежів в Інтернеті не єдина у CyberCash, і зараз компанія працює над схожою дебитной системою, метою розробки якої є проведення розрахунків між будь-якими двома особами маючими E-mail адреса, крім цього компанія щойно запустила систему CyberCoin спеціально для микроплатежей.CheckFree

CheckFree - це, завдяки включенню її в стандартний пакет CompuServe і AOL (самих великих провайдер Інтернету в світі), що сама використовується на сьогоднішній день електронна платіжна система. Система здійснює оплату через Інтернет за допомогою кредитних карт і цифрової готівки.

Електронна платіжна система CheckFree особливо зручна і там де для розрахунків годиться чек, тобто майже у всіх випадках. Особливо зручно робити регулярні платежі, за світло, за газ, наприклад і т.д. Однак, внаслідок вартості цієї послуги (є різні схеми оплати, в середньому, однак, це біля 30 центів за транзакцію тобто чек) не пристосована для микроплатежей.

Микроплатежи (в Інтернеті) за допомогою цифрової готівки і оплата по кредитних картах можливі з допомогою CheckFree Wallet - спільної з CyberCash розробкою. Секретність даних про клієнта і його кредитну карту гарантується використанням могутніх алгоритмів шифрування з відкритим (дуже довгим) ключем, однак самі транзакції не анонімні, і банк і продавець мають інформацію про купівлі клієнта і таким чином можуть відстежувати переваги клієнта.First Virtual

First Virtual - це практично перша електронна платіжна система в Інтернеті. Компанія First Virtual почала пропонувати свої послуги по оплаті товару (інформації) ще в жовтні 1994 року. По мірках Інтернету - це дуже давно. Особливостями First Virtual є:

- В системі взагалі не використовується шифрування інформації, замість цього чутлива для клієнта інформація один раз передається по телефону і ніколи - через Інтернет;

- Система дозволяє отримати послугу, інформацію або інший товар до їх оплати;

- Обмін повідомленнями здійснюється по E-mail.

Розподіл ризику для учасників системи декілька перекошено на користь покупця, який заздалегідь може познайомитися з інформацією і лише потім сплатити, в той час як продавець постійно ризикує не отримати оплату. First Virtual за відмову сплатити товар не відповідає. Тому користуватися цією системою для продажу фізичних товарів, які ще і вимагають оплати за пересилку, не рекомендується, і система більш придатна для поширення інформації або товарів в цифровому вигляді. Нескінченно експлуатувати довір'я продавців клієнту не вдасться, оскільки після ряду відмов від оплати отриманої інформації такий клієнт буде виключений з системи.

Що стосується безпеки системи, то навіть якщо будь-кому і вдасться перехопити електронну пошту клієнта, то максимум що з неї можна витягнути - це опис товару. Банківська і інша персональна інформація клієнта по інтернету взагалі не пересилається в First Virtual (при реєстрації вона один раз передається за допомогою кнопкового набору звичайного телефону), тому система ідеальна для людей страждаючих паранойею "відсутності безпеки в інтернеті". А якщо і пароль клієнта буде яким-небудь образом перехоплений і використаний для купівлі, то клієнт просто відкине її оплату і попросить його змінити. Крайнім же виявиться продавець, який в цьому випадку ризикує не отримати оплату за надану інформацію.

Вартість реєстрації для покупця $2, для продавця $10, який крім цього, платить 29 центів і 2% за кожну транзакцію. За додаткові 8% First Virtual надасть продавцю систему InfoHaus для автоматичного відстеження замовлень, оплати і розсилки інформації[2].NetCash

NetCash - це, як і First Virtual, старожил Інтернету. Дебетова система NetCash функціонує з 1994 року. Ця електронна платіжна система дуже проста - потенційний покупець повинен спочатку купити в NetBank купони. Для цього він за допомогою поштової програми або прямо в сайте NetCash запитує і таким же чином отримує 15-тизначые строчки - купони, які потім посилає продавцю в обмін на товар або послугу.

NetCash взагалі не використовує шифрування і сподівається на вбудовані можливості вэб-браузеров і на сторонні системи шифрування листів. Таким чином, теоретично можливо перехопити купони і скористатися ними ще до того як це зробить клієнт, останній при цьому може втратити реальні гроші. Клієнт завжди залишається для продавця невідомим, тобто система може називатися повністю анонімної, однак NetBank теоретично може прослідити за рухом випущених ним купонів.

Система NetCash - невитіювата, і досить широко використовується, незважаючи на невелику безпеку. NetCash встановлює початковий внесок для продавця, який повинен відкрити рахунок в NetBank, в розмірі $19.95, клієнт платить комісію 2% (мінімум $2), коли отримує купони, а продавець - 2% (мінімум $4), коли їх пред'являє їх назад в NetBank. [11]Російські системи електронної комерції

В 1997 була створена група "Платіжні системи Інтернет" з метою просування в Російському сегменті Інтернет сучасних платіжних систем.

З цією метою створений і підтримується довідково-інформаційний сайт http://www.emoney.ru "Цифрові гроші. Платіжні системи Інтернет", освітлюючий всі аспекти електронної комерції і Інтернету-платежів: опис різних систем і технологій платежів, безпека, правова база, новини електронної комерції, публікації російської, зарубіжної преси і Інтернет.

Як вже згадувалося вище, згідно з російським законодавством, в нашій країні заборонена передача по мережах інформації, зашифрованої по зарубіжних стандартах. Тому російським розробникам доводиться знаходити власні, не сумісні із західними рішення.CyberPlat

Одна з перших в Росії систем. Вона реалізована банком «Платина». Купівель покупець і продавець повинні бути зареєстровані в системі CyberPlat, і на їх комп'ютерах повинне бути встановлене відповідне ПО.

Магазин у відповідь на запит покупця направляє йому підписаний своїм цифровим підписом рахунок. Покупець підписує цей рахунок своїм цифровим підписом і відправляє його зворотно в магазин. З цього моменту договір між ним і магазином вважається укладеним. Чек, підписаний двома цифровими підписами, прямує магазином в банк. Банк обробляє підписаний чек: перевіряє наявність покупця і магазина в системі, їх цифрові підписи, а також залишок і ліміти коштів на рахунку покупця. Після цього копія чека зберігається в базі даних. Результатом є дозвіл або заборона на проведення платежу. При дозволі платежу банк переводить гроші з рахунку покупця на рахунок магазина, а потім направляє магазину дозвіл на відпуск товару. У результаті магазин робить покупцю необхідну послугу і продає потрібний товар. При забороні платежу банк передає магазину відмову від проведення платежу з вказівкою причини. Всі відповіді банку підписані його електронно-цифровим підписом. Для цифрових підписів застосовуються 512-розрядні ключі

При очевидних мінусах, пов'язаних з неанонімністю, а також з відкриттям і обслуговуванням рахунків в не самому великому і орієнтованим на роботу з населенням банком, є і свої плюси. Передусім приємніше і дещо надійніше мати справу з банком, чим з ТОВ (можливо однодневкой). Далі - всі платежі проходять всередині банку, підписуються електронно-цифровими підписами всіх учасників операції, і відповідно документуються. Це дає банку можливість брати всі страхові ризики по платежах на себе. [3,9]PayCash

Випробування першої вітчизняної системи цифрових грошей PayCash, представленої банком "Таврійський" (Санкт Петербург), стартувала на початку 1998. З лютого 1999 р. в системі PayCash з'явилася можливість робити купівлі через Інтернет за допомогою реальних грошей.

Учасниками платіжної системи є Банк (компанія-оператор системи) і клієнти. Як клієнти можуть виступати фізичні і юридичні особи, а також роботи, діючі від імені тих і інших. Всі клієнти равноправны з точки зору Банка. Зокрема, щоб мати можливість приймати платежі клієнту не потрібно ніякого особливого статусу "магазина". Всі свої операції в рамках системи PayCash клієнт проводить за допомогою спеціального програмного забезпечення Гаманець. Учасники системи взаємодіють між собою за допомогою пересилки повідомлень по Інтернету.

Схема роботи системи виглядає таким чином. Майбутній клієнт за допомогою Гаманця відкриває рахунок в Банку, і яким-небудь способом переказує на цей рахунок гроші. Після цього він стає клієнтом. Щоб мати можливість розплачуватися в рамках системи PayCash, клієнт створює у себе в комп'ютері за допомогою Гаманця одну або декілька платіжних книжок. Потім знову ж при за допомогою Гаманця переводить деяку суму грошей зі свого рахунку на одну з книжок, тобто в свій комп'ютер. При цьому Банк не може визначити, на яку книжку переводяться гроші. Крім того, Банк не знає, кому належать конкретні платіжні книжки. Тепер клієнт готів розплачуватися в Інтернеті, причому анонімно, тими грошима, які лежать на його платіжних книжках. Кожний платіж авторизується Банком. Ланцюжок повідомлень під час платежу має наступний вигляд: продавець --> покупець --> продавець --> Банк --> продавець --> покупець. На першому кроці продавець просить гроші у покупця, причому в запит включений підписаний контракт операції. На другому кроці покупець посилає продавцю дані платежу. Далі продавець посилає дані платежу в Банк для авторизації. Банк проводить необхідні перевірки і відправляє продавцю квитанцію, а також квитанцію для покупця. Продавець повідомляє покупцю своє рішення і пересилає йому дані, зашифровані Банком на ім'я покупця.

У системі PayCash клієнт отримує в своє розпорядження "електронну готівку", яка, як і звичайні паперові гроші, можна втратити. Наприклад, якщо комп'ютер клієнта "згорить" або його украдуть, то клієнт позбавиться всіх грошей, які він перевів в свій комп'ютер і не встиг витратити. Таким чином, система PayCash - це система анонімних електронних грошей (ЭД), а не просто система клієнт-банк. Це виражається ще і в тому, що Банк не може (наприклад, на вимогу суду) перешкодити клієнту тратити ЭД, які той встиг перевести в свій комп'ютер, інакше, як припинивши всі платежі в системі.

Якщо клієнту потрібно вивести свої гроші за межі системи PayCash, він подає команду перевести частина або всі кошти зі свого рахунку в Банку системи на рахунок в якому-небудь невіртуальному банку, де він сам або його представник може фізично їх отримати. [15]Видалений банкинг - альтернатива кредиткам в Інтернеті

В загальному значенні, як це і виходить з назви, видалений банкинг - це надання банківських послуг не в банківському офісі, при безпосередньому контакті клієнта і банківського службовця, а на будинку, в офісі клієнта, коротше - скрізь, де це зручне клієнту. Необхідно додати, що якщо система повністю автоматизована, частіше за все вона доступна цілодобово і в будь-який день тижня, на відміну від самого банку, працюючого по суворому розкладу.

Можна виділити чотири основні різновиди видаленого банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking і video banking.

Під РС-банкингом, як правило, мають на увазі доступ до рахунку за допомогою персонального комп'ютера, здійснюваний при цьому за допомогою прямого модемного з'єднання з банківською мережею, а не через Інтернет. Клієнту при цьому надається спеціальне програмне забезпечення для роботи з рахунком.

Видеобанкинг - це, по суті, система інтерактивного спілкування клієнта з персоналом в банку, свого роду відеоконференція. Звичайно для видеобанкинга використовуються пристрої, звані "кіосками" (kiosk). Це апарати з сенсорним екраном, що дозволяють клієнту отримати доступ до різної інформації, а також "живцем" поспілкуватися зі службовцем в банку і провести з його допомогою практично будь-які операції. Ці пристрої встановлюються, зрозуміло, не вдома, а в супермаркетах, університетах або інших людних місцях. Часто "кіоски" поєднуються з банкоматами (ATM - automatic teller machine).

Самої популярним різновидом видаленого банкинга на сьогодні залишається обслуговування по телефону - внаслідок поширеності і доступність телефонних терміналів. Операції здійснюються тут за допомогою тонового набору. Телефонний банкинг є поки самої довершеною системою з точки зору мобільності: якщо у вас є під рукою телефон - значить, вам доступні банківські послуги. Додаткові можливості відкриває використання телефонів з дисплеєм (screen-phone). З іншого боку, телефон - це спочатку засіб усного спілкування, і для здійснення банківських операцій пристосований погано, тому кількість банків, працюючих з Інтернетом, і їх клієнтів постійно зростає. Згідно з деякими прогнозами, до кінця віку вже 15% операцій по рахунках буде здійснюватися приватними клієнтами в США зі свого персонального комп'ютера. У Європі Інтернет-банкинг набув найбільшого поширення в Швеції.

Поширенню Інтернет-банкинга заважають побоювання з приводу безпеки, часто висока плата за цю послугу, до якої потрібно ще приплюсовать і ціну доступу в Інтернет.

Частіше за все системи управління банківським рахунком інтегруються з програмами управління особистими фінансами. У нас спроби зробити щось подібне роблять зараз "Автобанк" і "Арсенал'" зі своїм "Декартом".

Одним з найбільш просунених в плані видаленого банкинга в Росії є, мабуть, "Гута-банк". Крім того, що цей банк організував систему телефонного "банкинга Телебанк", його клієнти мають можливість здійснювати операції з цінними паперами через Інтернет. Банк спільно з компанією Diasoft розробив програму дистанційного керування рахунком "Клієнт-Банк". [16]Міжбанківські платежі

Одна з груп, працюючих над коштами глобальної стандартизації банківської справи, - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT).

До її очевидних достоїнств відноситься доступність інформації про одержувач, конфіденційність при реалізації грошових потоків, наявність гнучкої системи страхових виплат, висока міра надійності (в той час як через SWIFT щодня пересувається до 2-3 млрд. "електронних" долл., сума страховок за рік становить 4 млн. долл.). Переклад відомчих рахунків відбувається в автоматичному режимі. Захист пластикових грошей будується по триступінчатій схемі "банк - комерційні структури - клієнт". У обліковому центрі SWIFT більше за 150000 компаній, які можуть обмінятися даними один про одну і проаналізувати інформацію про втрачені і украдені карти, що становлять "чорний" список. Перевірка міжнародних чекових платежів здійснюється SWIFT через ЦБ, куди інформація поступає на магнітній стрічці. Однак можливості SWIFT по контролю за операціями з банківськими чеками і компенсаціями обмежені кількісними параметрами. Внаслідок перевантаження виникають збої в системі безпеки, і вона перестає бути ефективною. У зв'язку з цим під егідою Суспільства міжнародних міжбанківських розрахунків розроблена більш довершена система SWIFT-2, яка зараз освоюється в країнах, що розвиваються. [17]Висновок

В 2000 році згідно з прогнозом Computerworld загальний оборот Інтернету становитиме 196 мільярдів доларів, з яких $30 млрд. - витрати на інфраструктуру, $30 млрд. - доступ, $37 млрд. - content, $23 млрд. - фінансовий сервіс, $66 млрд.- операції між компаніями; і роздрібний продаж - 7 млрд. доларів. Дуже схожий прогноз дає і Forrester Research Inc., компанія з Массачусетса, за її даними роздрібний оборот в Інтернеті виросте до $6,5 млрд. в 2000-ом.

На заході вже існує безліч різних послуг, що надаються по Інтернету: Ви можете вибрати, написати і послати вітальну листівку практично до будь-якого знаменного дня, можете заказати вино або торт з вигаданим Вами написом і відправити їх адресату; купити CD, відео, книгу, Ви можете відвідати віртуальне казино, і навіть купити машину. Для серйозних людей - численні можливості по купівлі-продажу акцій, аналітична інформація, консультації.

Таким чином, і практична готовність Інтернету для ведіння бізнесу і реальні обороти західного бізнесу в Інтернеті приводять до висновку про той, що якщо ми маємо намір рухатися разом з прогресом, то і нашому бізнесу доведеться "перейти" в Інтернет і використати цифрові гроші в найближчому майбутньому.

Однак на цьому шляху виникає безліч проблем. Основні з них - юридичні (наприклад, пов'язані з сплатою податків) і проблеми шахрайства при електронних платежах. Вирішувати ці проблеми доведеться неодмінно, оскільки майбутнє - за описаними технологіями - передовими досягненнями світової науки.Список літератури

1. Тайли Э. Безопасность персонального комп'ютера / Пер. з англ.; Худий. обл. М.В.Драко. - Мн.: ТОВ "Попурі", 1997. - С.261.

2. Мельників В.В. Защита інформації в комп'ютерних системах. - М.: Фінанси і статистика; Электроинформ, 1997. - С.85, 245.

3. Иконников А. CyberPlat - перша в Росії система розрахунків в Internet / Інтернет-публікація. - http://www.citforum.ru/marketing/ec98/ec98_03.shtml

4. Завалеєв В. Пластіковая картка як платіжний інструмент (основні поняття) / Інтернет-публікація - http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml

5. Лебедев А. Електронние гроші: міф або реальність / Інтернет-публікація. - http://www.emoney.ru/publish/s05.htm

6. Безготівкові гроші - міф або реальність? // Електронний журнал SIBINFOSHOP, 1998.-№3. - http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3/nocash.htm

7. Карта Mondex системи Mondex International / Інтернет-публікація, 1997. - http://www.emoney.ru/esystem/mondex.htm

8. Вайнштейн В. Веденіє особистих фінансів, купівлі і управління банківським рахунком через Internet / Інтернет-публікація. - http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml

9. Преображенський К.В. Платежние системи Інтернет в Росії - перші ластівки / Інтернет-публікація. - http://www.emoney.ru/publish/s36.htm

10. DigiCash вивертає пусті кишені / Інтернет-публікація. - "http://www.emoney.ru/news/98.12.09.htm

11. Демідов А. Digital money - електронні гроші" // Гроші, 1997. - №3.

12. Эйснер Д. Іспользованіє пластикових карток "Золота Корона" в сучасних умовах / Інтернет-публікація. - http://citforum.ru/abtec/abtec96/189.shtml

13. Кузнецова И.М. Локальние платіжні системи - перший рівень в мир електронних грошей / Інтернет-публікація. - http://www.citforum.ru/abtec/s1/4.shtml

14. Пластикові карти BashCard / Інтернет-публікація. - http://www.bashcreditbank.com/BASHCARD

15. Достов В. Общеє опис функціонування системи PayCash / Інтернет-публікація. - http://demo.paycash.ru/paycash/Site/General.htm

16. Узуєв А. Удаленний банкинг - альтернатива кредиткам в Інтернеті / Інтернет-публікація. - http://www.pomorsu.ru/Press/Cterra/235/tema_nomera/chapter6.html

17. Безпека електронних платежів в Росії / Інтернет-публікація. - http://bingo.rbc.ru/plastic/plas1196/osepla.htm

[1] дані на 22.04.99

[2] за даними на січень 1999 року First Virtual Holdings закінчили своє перебування в бізнесі online микроплатежей і відіслали всю базу клієнтів конкуренту CyberCash. [10]

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка