трусики женские украина

На головну

Суть і функції кредиту - Гроші і кредит

Харківський Національний Аграрний Університет

ім. В.В.Докучаєва

Реферат

Тема: "Суть і функції кредиту"

Виконала: студентка 3-го курсу економічного факультету

відділення: аграрний менеджмент

Іванова А.В.

Харків - 2003 р Зміст:

1. Вступ...................................................................3

2. Суть кредиту.......................................................3

3. Функції кредиту........................................................ 7

4. Висновок...............................................................11

5. Список літератури.....................................................131. Введення

Кредит відноситься до числа найважливіших категорій економічної науки. Його вивченню присвячені твори класиків марксизму, численні роботи радянських і зарубіжних економістів. Однак ця тема актуальна, оскільки кредитні відносини в сучасних умовах досягли найбільшого розвитку. «У цей час мова вже йде не про постійне збільшення об'ємів грошових капіталів, що надаються в позику, але і про розширення суб'єктів кредитних відносин, а також зростаюче різноманіття самих операцій».

Говорячи про цю тему, не можна не згадати ті проблеми, з якими стикається наша економіка на перехідному періоді до реального ринкового механізму функціонування, (банківська криза), що вимагає більш радикальних перетворень в грошово-кредитній сфері. У цей час назріла необхідність в повній мірі використати економічні важелі, властиві кредитній сфері, розробити і реалізувати принципово нові підходи до управління грошовим обігом країни.

Найбільш характерні риси кредитної сфери - перенасичування обороту платіжних коштів, втрата кредитом свого призначення. На початку 1987 року кредитні вкладення банків досягли аксіальної величини, становивши 593,2 млрд. рублів, але до 1998 року загальний об'єм кредиту народному господарству і населенню скоротився до 92,2 млрд. рублів. Сталися зміни в структурі кредитних вкладень за останні роки. Частка кредитів, що надаються на заповнення нестач бюджетних ресурсів, збільшилася, а питома вага кредитів, що надаються народному господарству, знизилася.

Всі ці факти говорять про те, що необхідно приділяти велику увагу проблемі кредиту, оскільки економічний стан країни в значній мірі залежить від стану кредитногрошовий системи. Тому необхідно враховувати досвід, накопичений розвиненими країнами в цій сфері. Необхідно провести реформу всієї кредитної системи (і не тільки), направлену на створення кредитних установ на акціонерній основі, розвиток в нашій країні нових форм кредитів, таких як споживчий, комерційний, різні форми оренди, зокрема лізинг. Це прискорить розвиток економіки нашої країни, зробить її більше за эффективной.2. Суть кредиту

Кредит відбувається від латинського "kreditum" (позика, борг). У те ж "вренмя kreditum" переводиться як "вірую", "довіряю". У широкому значенні слова - і з юридичною, і з економічною точок зору - кредит - це операція, договір між юридичними або фізичними особами про позику, або позику. Один з партнерів (ссудодатель, кредитор) надає друнгому (ссудополучателю, позичальнику) гроші (іноді майно) на опреденленный термін з умовою повернення еквівалентної вартості, як правило, з оплатою цієї послуги у вигляді відсотка. При кредиті з'являється договір позики, або позики (поняття позики і позики можна використати як синоннимы). У сучасних умовах всі позики оформляються у вигляді грошового кредиту, і кредитні відносини є частиною всіх грошових отноншений. Головне, що відрізняє грошову позику від всіх інших форм деннежных відносин, - це зворотний рух вартості. У кредиті знаходять вираження виробничі відносини, коли господарюючі суб'єкти, держава, організації або окремі громадяни передають один одному вартість на умовах поворотності у тимчасове користування. Під кредитними відносинами маються на увазі все грошові отноншения, пов'язані з наданням і поверненням позик, організацією деннежных розрахунків, емісією готівки грошових знаків, кредитуванням інвестицій, використанням державного кредиту, здійсненням странховых операцій (частково) і т.д. Гроші виступають як засіб платежу всюди, де присутній кредит. Навіть коли позичальник отримує, наприклад, насіннєву позику, вона оформляється в формі грошового кредиту. Отже, кредит - особлива форма руху грошей. Це категонрия ринкова. Ринок повинен обслуговуватися особливим фондом грошових коштів (назвемо його позиковим фондом суспільства), які можуть предоставнляться економічним суб'єктом на умовах поворотності. Формою двинжения позикового фонду і є кредит. Кредит обслуговує рух капіталу і постійний рух разнутых суспільних фондів. Завдяки кредиту в господарстві, производинтельно використовуються кошти, що вивільнюються в ході роботи предприянтий, в процесі виконання державного бюджету, а також сбереженния окремих громадян і ресурси банків. Як з'являються кошти, які можна використати як занемных ресурси для задоволення потреб товаровиробників і госундарства? Вільні грошові кошти утворяться в процесі хозяйственнной діяльності підприємств. Отримавши виручку від реалізованої продукції, підприємство поступове, частинами тратить її на купівлю сировини, палива, матеріалів, частку отриманого прибутку воно також використовує не відразу, а через деякий час після її надходження. У результаті утворяться тимчасово вільні грошові кошти на рахунках підприємств в банках. Тимчасове вивільнення коштів відбувається також і внаслідок того, що вартість основних фондів переноситься на зроблені товари по частинах і повертається до підприємств в грошовій формі. Раснходуются ці кошти поступово, в зв'язку з чим утворяться вільні грошові ресурси у вигляді невикористаних амортизаційних фондів. Заробітна плата робітником і службовцем звичайно виплачується два рази в місяць, а надходження грошей за продану продукцію відбувається частіше, що також забезпечує на певні терміни вивільнення грошових коштів. Надходження грошових коштів до бюджету і їх витрачання не завжди співпадають у часі, тому на якийсь період утворяться вільні залишки грошових коштів.

Грошові заощадження виникають у населення в зв'язку з перевищенням доходів над поточними витратами. Зберігаючи кошти на рахунках, населення передає їх у тимчасове користування банкам, які використовують ці кошти як ресурси для кредитування.

Потреба в коштах у всіх осередках суспільства коливається. У економічних суб'єктів звичайно в обороті знаходиться сума власного капіталу, і в періоди, коли потреба в коштах перевищує мінімум, вона може задовольнятися за рахунок отримання позикових коштів. Таким чином, тимчасово вільні грошові кошти не залишаються невикористаними, а залучаються до корисного господарського обороту, що прискорює темпи відтворювання і сприяє найбільш раціональному витрачанню всіх грошових фондів. Кошти позикового фонду використовуються для капітальних вкладень - відтворювання основних фондів у випадках, коли галузі або підприємству необхідно здійснити витрати до фактичного накопичення ресурсів (амортизації, прибутку). З зростанням економіки і розвитком господарства збільшується і розмір кредитних ресурсів. Таким чином, до складу ресурсів для кредитування (позикового фонду) входять грошові резерви підприємств і організацій, що вивільняються в процесі кругообігу капіталу, грошові резерви, виступаючі у вигляді спеціальних фондів, а також фонд амортизаційних відрахувань, що використовуються для капіталовкладень, державний грошовий резерв, що складається з сум поточних грошових ресурсів бюджету, фонд грошових коштів, що спеціально виділяється для розвитку кредитних відносин (наприклад, для довгострокового кредитування капіталовкладень), грошові накопичення населення, що акумулюються банками, емісія грошових знаків, здійснювана у відповідності з потребнностями зростання обороту готівки. Кредит є засобом міжгалузевого і міжрегіонального перенраспределения грошового капіталу. Кредитні відносини зумовлені безперервним кругообігом коштів в господарстві і дозволяють эффективнно використати всі фонди грошових коштів для потреб виробництва, торгівлі і споживання.

Об'єктивна необхідність кредиту зумовлена особливостями крунгооборота капіталу, якими є: постійне утворення денежнных резервів і виникнення тимчасових додаткових потреб в них; різна тривалість обороту коштів в окремих осередках хонзяйства, тісне переплетення готівкового і безготівкового обороту коштів; відособлення капіталу в рамках економічних суб'єктів. Об'єктивність існування, утворення і використання позикового фонду і конкретної форми його руху - кредиту викликається необхондимостью: подолання протиріч між постійним утворенням грошових резервів, що осідають в процесі обороту у підприємств різних форм власності, бюджету і населення, і повним використанням їх для потреб відтворювання; забезпечення безперервного процесу кругообігу капіталу в условинях функціонування численних галузей і підприємств з разнличной тривалістю кругообігу коштів (від одного дня до нескольнких років); організації функціонування коштів звертання і платежів, заснованих на кредитному характері емітування грошових знаків і безнанличных коштів; комерційної організації управління підприємствами. У процесі кругообігу капіталу вільні ресурси, высвобождаюнщиеся в одних господарських ланках, можуть бути використані в інших. Справа в тому, що у різних галузей і підприємств час виробництва і реалізації продукції неоднаковий. Коли продукція у одного произвондителя готова, у покупця може не виявитися досить коштів для її придбання. Така різна швидкість обороту коштів у різних, тісно пов'язаних між собою господарських організацій вимагає залучення кредитів для забезпечення безперебійного процесу виробництва і реанлизации продукції. Об'єктивна необхідність кредиту зумовлена також комерційною організацією управління підприємствами в умовах ринку, коли на кажндом підприємстві в процес безперервного кругообігу індивідуального капіталу виникає потреба в додаткових сумах або, навпаки, тимчасово вивільняються грошові ресурси. За допомогою кредитного механізму ці коливання гнучко регулюються і підприємства отримують кошти, потрібні ним для нормальної роботи. Особливо велика роль кредиту в організації оборотного капіталу преднприятий, що мають сезонні умови постачання, виробництва або реанлизации. Кредит їм потрібно для формування тимчасових запасів. Але і підприємствам, не пов'язаним з сезонними умовами роботи, також необхідні позики. У будь-якого підприємства оборотні фонди і фонди звертання то меншають, то збільшуються, при цьому міняються пронпорции між капіталом, що знаходиться в товарній, продуктивній і в грошовій формах. Дана обставина пояснюється тим, що величинна виробничих запасів постійно коливається в залежності від сронков надходження сировини і матеріалів. Величина залишків готових виробів і необхідних підприємству грошових коштів також залежить від умов постачання, термінів отримання платежів від покупців і оплати рахунків постачальників, термінів виплати заробітної плати і т.д. Тому, незважаючи на рівномірний процес виробництва, у підприємств несезонних галузей господарства в процесі кругообігу коштів постійно образуютнся короткочасні відхилення від встановлених середніх величин. Объекнтивный процес приливів і відливів коштів у окремих підприємств вимагає певної гнучкості всієї системи організації капіталу. Велика роль кредиту і в інвестиціях, у відтворюванні основних фондів. Антиципационное властивість кредиту (здатність передбачати майбутні доходи) забезпечує здійснення капітальних вкладень ще до того, як господарюючий суб'єкт накопичить прибуток і амортизацію для інвестицій. Поєднання власного капіталу з позиковим дозволяє опенративно реагувати на прогрес технології, швидко здійснювати затранты на впровадження новітніх наукових досягнень. Говорячи про значення кредиту в розвитку економічних зв'язків між галузями і регіонами, в підвищенні ефективності виробництва, ненобходимо показати його роль в створенні і використанні доходів і принбыли. Справа в тому, що кредит обслуговує процес створення, распределенния і використання доходів. Кредит і кредитна система, обслуговуючи кругообіг коштів, беруть участь в розподілі валового прондукта. Без функціонування кредиту неможливий був би перераспределительный процес. Необхідність кредиту виявляється і в тому, що на його основі осущенствляется емісія грошей як платіжних коштів. Образно виражаючись можна сказати, що по суті кредит - батько всіх грошей, емісія - їх мати. Будь-яка емісія - готівкова або безготівкова - результат кредитної опенрации. Приріст емісії - це в той же час і приріст ресурсів позикового фонду. Зрозуміло, даний ресурс повинен суворо обмежуватися потребнностями нормального грошового обороту з урахуванням дії закону деннежного звертання. У першій половині XIX в. в англійській буржуазній політичній економії виник науковий напрям, понлучившее назва «Банківська школа». Прихильники його намагалися довести недоцільність обмеження банківської емісії, оскільки, розміри банкнотного звертання регулює сам ринок. Вони утнверждали, що банкноти випускаються банками в порядку кредитування і регулярно повертаються при погашенні кредиту, тому їх надлишкова емісія неможлива. Представники цієї школи - Т. Тук (1774-1858), Д Фуллартон (1780-1849) виступали проти жорсткого обмеження выпуснка банкнот, встановленого в Англії в 1844 р. актом Р.Піля, в противонположность «Грошовій школі», що сповідала кількісну теорію грошей і емісії, що доводила необхідність обмеження для повышенния банківського відсотка у часи криз. «Банківська школа» виражала прогресивні погляди, домагаючись свонбодного розвитку кредиту, який міг сприяти еластичності синстемы банкнотного звертання, необхідного для розвитку промышленнности і торгівлі. Зрозуміло, в теоретичних поглядах представників «Банківської школи» переглядалася істотна недооцінка опаснности надлишкової емісії платіжних коштів. Сама по собі кредитна емісія банкнот не несе обмежень для надлишкової емісії, котонрую держави охоче можуть використати для покриття бюджетного дефіциту. Кредитний характер емісії зовсім не виключає можливості зайвого випуску банкнот, особливо в умовах демонетаризации деннежной системи.

3. Функції кредиту

При розгляді функцій кредиту потрібно враховувати відмінність їх від ролі кредиту. Якщо функція - є вияв суті, вираження суспільного призначення кредиту, то через роль розкриваються резульнтаты його використання на основі функцій, що виконуються. Але незважаючи на відмінність понять функцій і ролі, вони взаимосвязанны. За допомогою використання функцій кредиту економічні субъекнты і суспільство загалом домагаються ефективності виробництва, ускоренния звертання і зростання доходів. Внаслідок цього з'ясування функцій крединта має велике практичне значення для забезпечення таких умов, при яких вони виявлялися б найбільш ефективно.

Суть кредиту виступає в його трьох функціях:

1) розподілу на поворотній основі грошових коштів (распреденлительная функція);

2) створення кредитних коштів звертання і заміщення готівки деннег (емісійна функція);

3) здійснення контролю за ефективністю діяльності экононмических суб'єктів (контрольна функція).

Розподільна функція кредиту виявляється як при аккумулянции коштів, так і при їх розміщенні, тобто за допомогою кредиту происхондит розподіл грошових коштів на поворотній основі. Ця функція чітко виявляється в процесі надання на час коштів предпринятиям і організаціям (так само, як заощаджень населення) для удовлетвонрения їх потреб в грошових ресурсах. Таким чином, господарства забезпечуються необхідним оборотним капіталом і ресурсами для иннвестиций. Важлива функція кредиту - створення кредитних коштів звертання і заміщення готівки (емісійна функція). Виявляється вона в тому, що в процесі кредитування створюються платіжні кошти, тобто обороту надаються гроші як в готівковій, так і в безготівковій формах. Дана функція кредиту виявляється і тоді, коли на основі заменщения готівки відбуваються безготівкові розрахунки. Хоч функція кредиту - категорія об'єктивна, існуюча незанвисимо від волі і бажання людей, кредитна система може створювати умови, що дозволяють повніше використати кредит для досягнення понставленных цілей. З урахуванням цього банкам і позичальникам рекомендується використати різні види позик. Вибір їх - справа не тільки техничеснкое. Вибираючи конкретний вигляд кредиту, позичальники враховують экономинческую доцільність, з'ясовують, чи дозволяє дана форма крединтования найбільш повно використати позику для підвищення прибутковості і розвитку їх діяльності. Розглядаючи функції кредиту, доречно відмітити, що на їх основі в господарстві здійснюється контроль рублем. Саме на базі кредитних отнношений будується спостереження за діяльністю позичальників і кредитонров, оцінюються кредитоспроможність і платоспроможність хозяйствуюнщих суб'єктів, контролюється дотримання принципів кредитування. Це дало підставу деяким авторам говорити про властиву кредиту контрольної функції. Будь-який кредитор - будь те банк, підприємець або приватна особа - своєрідно через позику контролює стан заемщинка, прагнучи запобігти невчасному поверненню боргу. Вся кредитнное справа побудована з юридичної точки зору на цивільному законондательстве країни, де нарівні з актами купівлі-продажу, оренди, найма, перевезення і т.д. чітко охарактеризовані грошові зобов'язання, расченты, кредитування, комісійні операції і інші цивільні акти, що повсякденно здійснюється при шляху грошових операцій. Кредитні відносини передбачають прийняття кредитором і заемщинком ряду зобов'язань. У цивільному законодавстві передбачене зобов'язання надавати кредит у відповідності з кредитним договонром, в якій повинні бути визначені обов'язку банку або інакшої особи, що займається підприємницькою діяльністю, надати кредит в терміни, в розмірі і на умовах, узгоджених сторонами. У той же час кредитор має право згодом відмовитися від кредитування, якщо боржник признається неплатоспроможним, не виконує обов'язків по забезпеченню кредиту, а також в інших випадках, передбачених донговором. За кредитним договором (договору позики) кредитор, тобто кредитор, передає позичальнику в повне господарське ведіння і оперативному управнление вартість (гроші або речі). Зі своєї сторони позичальник зобов'язується в обумовлений термін повернути таку ж суму грошей або рівну кількість речей того ж роду і якості. За користування позикою стягується плата - відсоток, якщо інакше не передбачене договором. Розмір відсотків визначається угодою сторін з дотриманням вимог до процентних ставок по кредитах, встановлених відповідно до законнодательными актів, а при відсутності такої угоди - в розмірі середньої ставки банківського відсотка, існуючої в місці нахожденния кредитора. Договір позики між громадянами, не пов'язаний з підприємницькою діяльністю, передбачається безпроцентним, якщо в договорі не встановлене інакше. Кредит може бути наданий не тільки у вигляді пря мій позики, зумовленої укладеним договором, але також в формах авансу, попередньої оплати, відстрочки і розстрочок оплати товарів, якщо це витікає з договору купівлі-продажу, підряду і не заборонено законодавчими актами.

До принципів кредитування відносяться:

а) поворотність і терміновість кредитування;

б) дифференцированность кредитування;

в) забезпеченість кредиту;

г) платность банківських позик.

Розглянемо детальніше кожний з принципів.

1. Поворотність є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без поворотності кредит не може існувати, тому поворотність є невід'ємною частиною кредиту, його атрибутом.

Поворотність і терміновість кредитування зумовлена тим, що банки мобілізують для кредитування тимчасово вільні грошові кошти підприємств, установ і населення. Ці кошти не належать банкам, і, в кінцевому результаті, вони, прийшовши в банк з різних сегментів ринку, в них і йдуть (споживче, комерційне кредитування і т.д.). Головна особливість таких коштів складається в тому, що вони підлягають поверненню (правильніше відмітити, повинна бути готовність до повернення) власникам, що вклали їх в банк на умовах строкових депозитів. Тому «золоте» банківське правило свідчить, що величина і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Порушення цього основоположного принципу і приводить до банкрутства банку.

Терміновість кредитування являє собою необхідну форму досягнення поворотності кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в суворо певний термін, тобто в ньому знаходить конкретне вираження чинник часу. І, отже, терміновість є тимчасова визначеність поворотності кредиту. Термін кредитування є граничним часом знаходження позичених коштів в господарстві позичальника і виступає тією мірою, за межами якої кількісні зміни у часі переходять в якісні. Якщо порушується термін користування позикою, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення.

2. Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання. Позика повинна надаватися тільки тим хозорганам, які в стані його своєчасно повернути. Тому диференціація кредитування повинна здійснюватися на основі показників кредитування, під якими розуміється фінансове становище підприємства, що дає упевненість в здатності і готовності позичальника повернути кредит в зумовлений договором термін. Ці якості потенційних позичальників оцінюються за допомогою аналізу їх балансу на ліквідність, забезпеченість господарства власними джерелами, рівень рентабельності на теперішній момент і в перспективі.

Міра кредитоспроможності (або рівень кредитоспроможності) клієнта є показником індивідуального або приватного кредитного ризику для банку, пов'язаного з конкретним клієнтом, конкретною позикою, виданою клієнту.

3. Забезпеченість кредиту закриває один з основних кредитних ризиків - ризик непогашення позики. Якби не приймався до уваги цей принцип, то банківська справа перетворилася б в спекулятивне заняття, де високий ризик ведіння операцій привів би до різкого зростання процентних ставок.

Треба відмітити, що розв'язання проблеми забезпеченості кредиту залежить від типу кредитування і від суб'єкта позики. Якщо говорити про велику компанію, успішно працюючу протягом десятиріч, маючу хорошу і тривалу кредитну історію, що займає лідируючі позиції на ринку, очолювану відомими професіоналами, то розв'язання питання із забезпеченням кредитів вимагає одного підходу. Правда, треба сказати, що російська банківська практика дає приклади проблемних кредитів, що приводять до банкрутства великих банків. Наприклад, Західно-Сибірський металургійний комбінат не повернув кредит Кредобанку, що виразилося в банкрутстві найстарішого російського банку. Пан Агапов, будучи одним з ведучих професіоналів в фінансовій області, не прийняв в облік чисто російський «форс-мажор» - «завод вирішив не повертати кредит і ось банку немає, а завод продовжує працювати». Звісно, такої російської специфіки кредитної роботи не можна навчиться ні по яких підручниках і тут можливе тільки навчання на помилках інших, щоб не допускати своїх.

Якщо розглядати питання позики для малого підприємства, тільки зареєстрованого і початківця свою підприємницьку діяльність з нуля - те тут без розв'язання питання із забезпеченням видавати кредит не можна. Цікава позиція із забезпеченням при споживчому кредитуванні, де можливий статистичний підхід оцінки кредитного ризику (наприклад, метод кредитного скоринга для відбору позичальників) і забезпеченням може бути хороший набір певних критеріїв ссудополучателя.

Техніка кредитного скоринга була уперше запропонована американським економістом Д. Дюраном на початку 40-х м. м. для відбору позичальників по споживчому кредиту. Дюран зазначав, що виведена ним формула «може допомогти кредитному працівнику легко і швидко оцінити якість звичайного претендента на позику, але в екстраординарних випадках її прогнозні якості слабшають».

У російських умовах чисте застосування коефіцієнтів Дюрана неможливе (напевно, саме наші випадки кредитування попадають в розряд екстраординарних), хоч були відомі успішні спроби застосування подібного підходу при масовому кредитуванні фізичних осіб.

4. Платность банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду «ціна» кредиту. Платность кредиту покликана надавати стимулюючий вплив на господарський (комерційний) розрахунок підприємств, спонукаючи їх на збільшення власних ресурсів і економне витрачання залучених коштів. Банку платность кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних з сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат за змістом свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні і інші потреби.

При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні чинники:

- ставка рефінансування ЦБ РФ;

- середня процентна ставка залучення (ставка залучення міжбанківських кредитів або ставка, що сплачується банком по депозитах різного вигляду);

- структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);

- попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит);

- термін, на який клопочеться кредит, вигляд кредиту, а точніше міра його ризику для банку в залежності від забезпечення;

- стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит, так як у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).

Сукупне застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє додержати як макроекономічні інтереси, так і інтереси на микроуровне обох суб'єктів кредитної операції - банку і позичальника.

4. Висновок

Кредит здатний надавати активний вплив на об'єм і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошей. Викликаючи до життя різні форми кредитних грошей, він може забезпечити в період переходу Росії до ринку створення бази для прискореного розвитку безготівкових розрахунків, впровадження їх нових способів. Все це буде сприяти економії витрат звертання і підвищенню ефективності суспільного відтворювання загалом.

Завдяки кредиту відбувається більш швидкий процес капіталізації прибутку, а, отже, концентрації виробництва. Він може зіграти помітну роль і в здійсненні програми приватизації державної і муніципальної власності на основі акціонування підприємств. Умовою розміщення акцій на ринку є накопичення значних грошових капіталів і їх зосередження в кредитній системі. Кредитна система в особі банків бере активну участь і в самому випуску, і розміщенні акцій.

Кредит стимулює розвиток продуктивних сил, прискорює формування джерел капіталу для розширення відтворювання на основі досягнень науково-технічного прогресу.

Регулюючи доступ позичальників на ринок позикових капіталів, надаючи урядові гарантії і. пільги, держава орієнтує банки на переважне кредитування тих підприємств і галузей, діяльність яких відповідає задачам здійснення загальнонаціональних програм соціально-економічного розвитку. Держава може використати кредит для стимулювання капітальних вкладень, житлового будівництва, експорту товарів, освоєння відсталих регіонів.

Без кредитної підтримки неможливо забезпечити швидке і цивілізоване становлення фермерських господарств, підприємств малого бізнесу, впровадження інших видів підприємницької діяльності на внутрішньодержавному і зовнішньому економічному просторі.

Кредитна система, насамперед, представлена банківським, споживчим, комерційним, державним і міжнародним кредитом. Всім цим видам кредиту властиві специфічні форми відносин і методи кредитування. Реалізовують і організують ці відносини спеціалізовані установи, створюючі кредитну систему у другому (інституційному) розумінні. Ведучою ланкою інституційної структури кредитної системи є банки.

5. Список літератури

1. Федора Б.Г. Центральние банки і грошово-кредитне регулювання в розвинених капіталістичних державах // Гроші і кредит. 1990. № 4.

2. Купер Дж. Управління і регулювання банків. М.: Фінанси і статистика. 1993 р.

3. Загальна теорія грошей і кредиту./Під ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки і біржі, ЮНИТИ, 1995.

4. Чиненков А. В. Банковськиє кредити і способи забезпечення кредитних зобов'язань/Бухгалтерії і банки. - 1996. - №4.

5. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрісова Л. Д. і інш. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. - Москва: Фінанси, ЮНИТИ, 1997.

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка