трусики женские украина

На головну

Страхування - Гроші і кредит

1. Суть і значення страхування, страховий ринок

Економічна категорія страхування є складовою частиною категорії фінансів. Однак, якщо фінанси загалом пов'язані з розподілом і перерозподілом доходів і накопичень, то страхування охоплює тільки сферу перераспредилительных відносин. Страхування стає найбільш ефективним методом відшкодування збитку, коли в ньому беруть участь мільйони страхувальників і застраховані сотні мільйонів об'єктів. Тим самим забезпечується достатня концентрація грошових коштів в єдиному фонді, званому страховим. Враховуючи особливості страхування можна дати таке визначення:

Страхування - це сукупність особливих замкнених перераспределительных відносин між його учасниками з приводу формування за рахунок грошових внесків цільового страхового фонду, призначеного для відшкодування можливого збитку, нанесеного суб'єктами господарювання, або вирівнювання втрат в сімейних доходах в зв'язку з наслідками страхових випадків, що відбулися.

Економічна категорія страхування виявляється в практиці господарювання як одне з методів формування і використання страхового фонду.

Економічна необхідність використання саме категорії страхування для формування і використання срахового фонду з'являється тоді, коли держава позбавлена можливості широкого маневрування фінансовими ресурсами господарських ланок (підприємств, організацій, суспільств)і тим більше коштами окремих громадян. Майнова відособленість господарств і сімей громадян створює об'єктивні умови для страхового захисту відповідних об'єктів за допомогою такого методу, як страхування.

У той період розвитку економіки нашої країни, коли державні підприємства не мали достатньої госпрозрахункової самостійності і держава могло широко маневрувати їх фінансовими ресурсами, не було і гострої необхідності використати страхування як методи страхового захисту майна і доходи вказаних підприємств. Перехід на основи ринкового господарювання робить для них страхування необхідним.

У умовах переходу економіки на ринкові відносини істотно зростає роль страхування в розв'язанні проблем страхового захисту суспільного виробництва і життєвого рівня населення. Закінчується період недооцінки страхування як методу страхового захисту, оскільки страхування стає об'єктивно необхідним елементом ринкових отношени. Відбувається демонополізація страхової справи в країні і становлення страхового ринку.

Страховий ринок - це особлива сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає специфічна послуга - страховий захист, формуються пропозиція і попит на неї.

На страховому ринку відбувається формування і розподіл страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства.

Атрибутами ринку, в тому числі і страхового, є продавець, покупець, товар (або послуга) і реальна свобода покупця у виборі товару (послуги).

Страховий ринок передбачає функціонування різних страхових організацій, конкуруючих між собою: акціонерних, взаємних. Широкий розвиток повинно отримати перестрахування як інструмент забезпечення фінансової стійкості сукупного страхового фонду всіх страхових організацій, що беруть участь в перестрахуванні. На основі перестрахування перспективним є і створення страхових об'єднань і асоціацій. Повноправними учасниками страхового ринку повинні бути і державні страхові організації, які є в більшості країн. Особливістю російського страхового ринку є широка участь банків як засновників або гарантів страхових організацій. Посередниками в проведенні страхування є брокери (брокерські фірми) і страхові агенти.

Покупцями страховий услугии можуть бути будь-які юридичні або фізичні особи, якщо це не суперечить правилам або умовам даного вигляду страхування.

Специфічним товаром, що пропонується на страховому ринку, є страхова послуга, яка, як і будь-який інший товар, має споживну і мінову вартість. Споживною вартістю страхової послуги є забезпечення страхового захисту, який застосовно до одного конкретного страхування придбаває форму страхового покриття. Мінова вартість - це ціна страхової послуги, одержуюча своє вираження в страховому тарифі, а потім - внеску або платежі.

Перелік видів страхування, яким може скористатися страхувальник, являє собою асортимент страхового ринку.

Ринок як форма організації суспільного господарства вимагає забезпечення можливості для страхувальника свобдного вибору страхової послуги, що реально тільки в умовах конкуренції між страхувальниками.

2. Історія розвитку страхової справи в Росії

Страхова діяльність в СРСР не носила яскраво вираженого національного характеру. У всіх п'ятнадцяти республіках існувала монополія двох страхових організацій -- Держстраха і Інгосстраха. Їх функції регулювалися державою, а значна частка страхових премій перераховувалася до бюджету. Але цей процес мав і зворотна дія -- у разі необхідності з бюджету виділялися кошти на виплату страхових відшкодувань.

Але ось в кінці 80-х -- початку 90-х почалося формування недержавних страхових компаній.. Розвал СРСР прискорив цей процес і кожну республіку почала створювати свій страховий ринок поодинці. Але маючи загальне коріння, яке протягом сімдесяти років не тільки розрослося, але і зміцніло, "братські" республіки в своєму прагненні створити національну страхову індустрію не відрізняються особливою винахідливістю, а їх продовжують "зближувати" всі ті ж проблеми.

У 1990-1993 рр. бурхливими темпами стало розвиватися особисте і майнове страхування. У умовах галопуючої інфляції темп зростання особистого страхування став випереджати інші види. З'явилося так зване змішане страхування життя, коли одним договором страхувалося дожитие, збиток від нещасного випадку і збиток від інфляції. Фактично багато які страхові компанії стали займатися трастовою і банківською діяльністю, виплачуючи щомісячно великі відсотки на внесені населенням гроші. Інфляційні процеси привели до деякого скорочення об'ємів майнового страхування.

Знецінення грошових накопичень, що знаходилися у вигляді резервів і внесків по довгострокових видах страхування життя у основного до 1990 р. страхувальника -- Росгосстраха, привело до скорочення інтересів страхувальників у використанні цього вигляду страхування з метою створення цільових накопичень. Спочатку 90-х років намітилася тенденція до скорочення темпів зростання операцій по найбільш популярних видах довгострокового страхування життя: змішаного страхування життя, страхування дітей і страхування до одруження. Інфляція зробила довгострокове страхування невигідним. Всвязи з цією ситуацією почалося збільшення частки ризикових, короткострокових видів особистого страхування. На ринку з'явилися нові варіанти страхування, що укладаються терміном від одногомесяца до одного року на умовах довгострокового змішаного страхування життя. Все це істотним образом змінило загальну структуру страхування. Але проблеми у страхових компаній в суті залишилися теже. Як залучити довгострокові інвестиції? Як вигідно розмістити страхові резерви? Як позаховувати заощадження від інфляції? Як...? Росія далі всіх пішла в плані створення законодавства. Основним документом, регулюючим діяльність страхових компаній на сьогоднішній день є «Закон про страхування» № 4015-1 від 27 листопада 1992 року.

3. Законодавство і регулювання

страхових відносин в Росії

Згідно «з Законом про страхування» державний нагляд за страховою діяльністю здійснюється з метою дотримання вимог законодавства Російської Федерації про страхування, ефективного розвитку страхових послуг, захисту прав і інтересів страхувальників, страхувальників, інакших зацікавлених осіб і держави. Державний нагляд за страховою діяльністю на території Російській Федерації здійснюється Федеральною службою Росії по нагляду за страховою діяльністю, діючою на основі Положення, що затверджується Урядом Російської Федерації. Основними функціями Федеральної служби Росії по нагляду за страховою діяльністю є:

а) видача страхувальникам ліцензій на здійснення страхової діяльності;

б) ведіння єдиного Державного реєстру страхувальників і об'єднань страхувальників, а також реєстру страхових брокерів;

в) контроль за обгрунтованістю страхових тарифів і забезпеченням платоспроможності страхувальників;

г) встановлення правил формування і розміщення страхових резервів, показників і форм обліку страхових операцій і звітності про страхову діяльність;

д) розробка нормативних і методичних документів з питань страхової діяльності, віднесеним справжнім Законом до компетенції Федеральної служби Росії по нагляду за страховою діяльністю;

е) узагальнення практики страхової діяльності, розробка і представлення у встановленому порядку пропозицій по розвитку і вдосконаленню законодавства Російської Федерації про страхування.

Федеральна служба Росії по нагляду за страховою діяльністю має право:

а) отримувати від страхувальників встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їх фінансове положення, отримувати необхідну для виконання покладених на неї функцій інформацію від підприємств, установ і організацій, в тому числі банків, а також від громадян;

б) виробляти перевірки дотримання страхувальниками законодавства Російської Федерації про страхування і достовірність звітності, що представляється ними;

в) при виявленні порушень страхувальниками вимог справжнього Закону давати їм розпорядження по їх усуненню, а у разі невиконання розпоряджень припиняти або обмежувати дію ліцензій цих страхувальників надалі до усунення виявлених порушень або приймати рішення про відгук ліцензій;

г) звертатися до арбітражного суду з позовом про ліквідацію страхувальника у разі неодноразового порушення останнім законодавства Російської Федерації, а також про ліквідацію підприємств і організацій, що здійснюють страхування без ліцензій.

4.Економічна суть інвестицій,

види інвестицій

В економіці багатьох промислово розвинених країн ринок цінних паперів і процеси інвестування грають особливу роль. У Росії з переходом до ринкової економіки різко зростає потреба в інвестиціях для виробництва матеріальних цінностей і створення матеріально-духовних благ суспільства.

Інвестиції, як правило, мають ряд цільових напрямів: матеріальне, фінансове, економічне, споживче. Будь-яка форма інвестування пов'язана з ризиком і характеризується імовірністю досягнення очікуваного доходу. Тому інвестор повинен проаналізувати стан об'єктів інвестування і вибрати таку форму вкладення коштів, щоб отримати більший дохід з меншим рівнем ризику.

Споживчі інвестиції. По суті, в суворому значенні, цей вигляд інвестицій не є інвестиціями взагалі. Саме поняття цього вигляду інвестицій виникло серед споживачів. Споживчі інвестиції означають купівлю товарів тривалого користування або нерухомості: автомобілі, вдома, телевізори і т.п. З фінансової точки зору в цьому випадку немає доходу на вкладений капітал і немає зростання капіталу. Вкладені кошти в товари тривалого користування або нерухомість по суті є зберіганням грошей, а не інвестування, оскільки під заставу вказаних речей можна отримати гроші і купити на них цінні папери. Переваги даного вигляду заощаджень складаються в тому, що:

1)Вкладені гроші не подверженны впливу інфляції, значить, із зростанням інфляції зростають і зберігання.

2)Вкладені кошти можуть приносити дохід при комерційному використанні речей (здача будинку в оренду) або використанні їх як застави в фінансових операціях.

Інвестиції в бізнес (економічні інвестиції). Інвестиції в бізнес мають головним своїм мотивом видобування прибутку і означають придбання для цих цілей виробничих активів.

Економічні інвестиції означають означають організацію виробничого процесу з метою видобування прибутку, тобто створення виробничих потужностей (купівля або лізинг) і наймання робочої сили. Економічним інвестуванням тому є будь-яке вкладення коштів в реальні активи, пов'язане з виробництвом товарів і послуг для видобування прибутку при «нормальному» ризику.

Фінансові інвестицій (інвестиції в цінні папери) означають придбання активів в формі цінних паперів для видобування прибутку при «нормальному» для даного вигляду інвестицій ризику. На відміну від економічного інвестування фінансове інвестування не передбачає обов'язкового створення нових виробничих потужностей і контроль за їх використанням, тому фінансовий інвестор покладається в управлінні реальними активами на інших. Як правило, він просто купує вже існуючі папери. Процес фінансового інвестування означає просто передачу прав: інвестор передає свої права на гроші (віддає гроші) і замість цього придбаває права на майбутній дохід (отримує у власність папір).

5. Страхування підприємницьких ризиків

Підприємницька діяльність і страхування - тісно взаємопов'язані категорії ринкового господарства. Успішно рухається той, хто ініціативний і заповзятливий, шукає нетрадиційні, неординарні рішення. А це ризик з багатьма невідомими, звісно з розрахунком на успіх, але що далеко не завжди закінчується успіхом.

Страхування підприємництва (інвестицій) повинне бути направлене на захист як його кінцевих результатів, так і різних чинників, що забезпечують досягнення цілей, що намічуються. Отже, за допомогою страхування повинна створюватися гарантія проти несподіванок, що підстерігають кожного під час плавання по незвіданому ринковому простору.

У умовах ринку виняткову актуальність придбаває страхування від комерційних, технічних, правових і політичних ризиків. Страхування все більше стає не тільки методом обгороджування господарства від руйнівних стихійних лих, але і засобом захисту від несприятливої зміни економічною доңюнктуры. Страхування повинно допомогти упорядкуванню фінансових і юридичних взаємозв'язків між різними учасниками ринкових відносин.

Об'єктом страхування виступає комерційна діяльність страхувальника, що передбачає інвестування грошових і інших ресурсів в який-небудь вигляд виробництва, робіт або послуг і отримання від цих вкладень через певний термін доходу.

У сучасних умовах, коли перехід до ринкової економіки тільки почався і протікає в надто суперечливій обстановці, значення даного страхування дуже велике. Природно прагнення підприємців заручиться захистом на випадок можливих втрат в своїй діяльності, що починається.

Призначення страхування складається в тому, щоб відшкодувати страхувальнику можливі втрати, якщо через певний період застраховані операції не дадуть передбаченої окупності. Страхове відшкодування визначається у вигляді різниці між страховою сумою і фактичними фінансовими результатами від застрахованої комерційної діяльності.

Оскільки метою страхування є захист від можливих втрат інвестиційних вкладень, термін дії договору страхування обумовлюється терміном окупності капітальних витрат. Загальні нормативні терміни окупності істотно розрізнюються по видах діяльності.

При визначенні терміну дії договору інтереси страхувальника і страхувальника тут виявляються інакше, чим в інших видах майнового страхування.

Страхувальник, прагнучи до більш швидкої окупності діяльності, що робиться, об'єктивно зацікавлений в скороченні терміну страхування. Для страхової організації короткий термін дії договору підвищує ризик невиправданої виплати відшкодування. Величение терміну робить окупність більш реальною, а отже, знижує імовірність виникнення належних відшкодуванню збитків, хоч можуть діяти і інакші чинники.

Особливість страхування, що розглядається і в тому, що виплата відшкодування виготовляється в основному по закінченні терміну страхування, коли виявляються остаточні результати застрахованих комерційних операцій. По інших же видах страхування необхідність компенсації втрат може виникнути в будь-який момент дії договору страхування. Визначеність термінів можливих виплат при страхуванні комерційних ризиків дозволяє планомірно використати поступаючі внески, створювати умови для створення до цього терміну резервів.

Тому при узгодженні терміну дії договору страхування потрібно вийти з науково обгрунтованих рекомендацій, аналізу вітчизняної і зарубіжної практики окупності інвестицій в різних сферах виробничої і невиробничої діяльності.

У принципі страхове відшкодування може виплачуватися і до закінчення договору страхування, коли внаслідок яких-небудь подій глобального масштабу стає очевидною неможливість повернути вкладені кошти, а тим більше отримати прибуток. Про всі такі події необхідно негайно повідомляти страховій організації. Однак вплив більшості подій, пов'язаних з доңюнктурой ринку, піддається певному коректуванню, несприятливі зміни можуть бути тимчасовими. Тому тільки закінчення терміну страхування може дати відповідь про результати комерційної діяльності і розмір належного виплаті відшкодування.

Характер страхування зумовлює ряд неодмінних вимог до висновку договорів. Страхувальник повинен мати дозволи, ліцензії або патенти на дану діяльність, інші необхоимые документи. У своїй письмовій заяві про страхування він повинен дати можливо повну інформацію: про майбутню комерційну діяльність, очікувані від неї доходи і пов'язані з нею витрати, про укладені контракти, про всі обставини, які дозволяють судити про міру ризику. Звісно, страхова організація повинна і сама накопичувати і аналізувати дані про результати діяльності аналогічних підприємств. При укладенні договору страхування необхідно передбачити обов'язок страхувальника повідомляти про всіх відомих йому змінах в мірі страхового ризику і не допускати дій, що збільшують цей ризик.

Як і в інших видах страхування, необхідні деякі обмеження при прийомі на страхування і в страхуванні відповідальності. Так, представляється доцільним виключити з страхування посередницьку діяльність, вкладення в азартну гру, тоталізатори і т.п. Як правило, виключається з страхування відповідальності можливі збитки внаслідок: війни і військових дій, рещений державних органів і політичних переворотів, зміни курсу валюти, відмови банку в кредитуванні підприємства, що засновується (цехи).

Не можуть відшкодовуватися втрати, виниклі внаслідок дії страхувальника, його партнерів або выгодоприобретателей: умисних заходів на зрив застрахованої діяльності, порушення законодавства, зміни профілю комерційного підприємства, некваліфікованого управління ім.

Проте, кожна страхова організація має право обмежувати або розширювати ризики, що приймаються на свою відповідальність.

Максимальна сума відшкодування - не більше за 80% збитки.

Ставки внесків (тарифи) по страхуванню комерційних ризиків залежать від багатьох чинників: виду діяльності, терміну страхування, міри стабільності ринкових відносин і т.д. Для кожного підприємства ризик індивідуальний, отже, індивідуальні і ставки платежів.

У нашій країні вже на государственномуровне прийшли до висновку, що для залучення капіталу встрану необхідний страховий захист інвестицій. Ще в 1993 р. Був виданий Указ Президента Росії про створення Міжнародного агентства по страхуванню іноземних інвестицій. Але для страхування інвестиційної діяльності потрібно великі фінансові кошти і тому в умовах нестачі страхового капіталу велике значення має перестраховочная захист. У Росії з метою розв'язання цієї проблеми прийнята Постанова уряду "Про заходи посозданию системи страхового захисту майнових інтересів інвесторів в РФ", де передбачене створення Федеральної перестраховочной компанії з статутним капіталом в 100 млрд. крб. і бюджетними гарантіями в 1 трлн. крб. Наміру уряду недвусмысленны -- укріпити довір'я до російського страхувальника у іноземних і російських інвесторів і залучити нових клієнтів. Участь іноземних страхових компаній в страхуванні інвестицій на території Росії обмежена законами "Про страхування" і "Про валютне регулювання і валютний контроль", згідно з якими заборонено страхування російських юридичних осіб в страховій організації, що не має російської ліцензії.

Фінансові основи страхової діяльності.

Инвестии страхових компаній

Ринок спонукає і страхові організації також брати участь в операціях комерційного характеру, провести активну інвестиційну діяльність, використовуючи свої резервні фонди, крім надання суто страхових послуг і в результаті дає додаткові імпульси розвитку економіки.

Основою фінансової стійкості страхувальників є наявність у них оплаченого статутного капіталу і страхових резервів, а також система перестрахування. Для забезпечення своєї платоспроможності страхувальники зобов'язані дотримувати нормативні співвідношення між активами і прийнятими ними страховими зобов'язаннями. Методика розрахунку цих співвідношень і їх нормативні розміри встановлюються Федеральною службою Росії по нагляду за страховою діяльністю.

Фінанси страхувальника забезпечують його діяльність по наданню страховою захисту. Грошовий оборот страхових організацій включає в себе два відносно самостійних грошових потпка: оборот коштів, що забезпечують страховий захист, і оборот коштів, пов'язаний з організацією страхової справи. При цьому оборот коштів, що забезпечують страховий захист проходить два етап: на першому етапі формується і розподіляється страховий фонд, на другому - частина коштів в страховому фонді інвестується з метою отримання прибутку.

Страховий фонд формується шляхом акумуляції страхових платежів, які визначаються на основі тарифних ставок.

Діяльність страхових організацій в умовах ринку передбачає не тільки відшкодування своїх витрат, але і отримання прибутку. Страхова організація не повинна прагнути до отримання великого прибутку від страхових операцій, оскільки цим порушувався б принцип еквівалентності взаємовідносин страхувальника і страхувальника. Основним джерелом отримання для страхової організації є інвестиційна діяльність, яка проводиться шляхом використання частини коштів страхового фонду в комерційних цілях. Незважаючи на те що метою страхової діяльності є надання послуг, що мають велике соціальне значення, а метою інвестиційної діяльності є отримання прибутку, вони органічно пов'язані між собою. З одного боку, джерелом фінансування інвестиційної діяльності є страховою фонд, з іншого боку, прибуток від інвестиційної діяльності може бути направлений на фінансування страхових операцій: дотації збитковим видам страхування і інш. Наприклад, в страхуванні життя очікуваний прибуток від використання коштів резерву внесків в інвестиційній діяльності зазделегідь враховується при визначенні тарифу і тим самим сприяє його зниженню, впливаючи на величину страхового фонду.

Ризиковий характер руху страхового фонду впливає і на інвестиційну діяльність, пред'являючи серйозні вимоги до ліквідності вкладених коштів. Розміщення страхових резервів повинно здійснюватися страхувальниками на умовах диверсифікації, поворотності, прибутковості і ліквідності.

Інвестиційна діяльність базується на тимчасовому характері кругообігу коштів в процесі страхової діяльності, бо від моменту надходження платежів страхувальників на рахунок страхувальника до їх виплати як страхове відшкодування проходить певний час. Тривалість перерви зберігання коштів страхувальників у страхувальника визначається передусім терміном дії договору страхування. Термін страхування може бути вельми значним, наприклад в особистому страхуванні договори укладаються на 3, 5, 10, 15 і 20 років, відомі і довічні договори.

Крім того, для забезпечення виконання прийнятих страхових зобов'язань страхувальники в порядку і на умовах, встановлених законодавством Російської Федерації, утворять з отриманих страхових внесків необхідні для майбутніх страхових виплат страхові резерви по особистому страхуванню, майновому страхуванню і страхуванню відповідальності, кошти яких десятиріччями можуть не використовуватися. Все це створює об'єктивну основу для участі страхувальника в формуванні позикового фонду країни, прямому інвестуванні коштів і участі в комерційних операціях іншого роду.

Доходи від інвестиційної діяльності можуть бути використані як на компенсацію збитків від страхових операцій, на розвиток страхової справи, так і в комерційних цілях або на споживання. Таким чином підтримується нормальна рентабельність страхових організацій (відношення річної суми прибутку до річної суми платежів) при низькій ціні на страхову послугу. При визначенні сфери комерційної діяльності страхувальник насамперед повинен враховувати два чинники: мобільність коштів, що є у нього і доңюнктуру ринку.

Мобільність коштів визначається в основному вироблюваними видами страхування. Так, страхувальник, що займається страхуванням життя, яке переважно є довгостроковим, має в своєму розпорядженні кошти для комерційних операцій з тривалим циклом: надання довгострокових кредитів, інвестування коштів в нерухомість, іпотечний кредит. У майновому страхуванні, страхуванні від нещасних випадків, страхуванні відповідальності переважають короткострокові договори. Запасні фонди по цих видах страхування при достатньому розвитку перестрахування не так великі; виплати страхового відшкодування в несприятливі роки (наприме, стихійні лиха, великі пожежі, крахи поїздів і т.д.) можуть досягати величезних розмірів. У зв'язку з цим кошти страхувальників, провідних короткострокові види страхування, повинні бути розміщені так, щоб при раптовій потребі виплати їх можна було легко мобілізувати. Ці страхощики в основному вкладають кошти в цінні папери, які можуть бути вільно реалізовані.

При вивченні доңюнктуры ринку з метою вкладення коштів страхувальник повинен орієнтуватися на збереження коштів і досить високий прибуток. У зв'язку з тим, що страхувальник вкладає в справу кошти, які раніше або пізніше він повинен повернути страхувальникам, питання гарантій збереження коштів придбаває найважливіше значення. Страхувальник, як правило, тщатеельно вивчає фінансове становище тієї фірми, в яку вкладаються кошти; тому на західних ринках участь страхової компанії в справах тієї або інакшої фірми служить показником її стійкого положення.

Кошти страхувальника можуть бути вкладені в будь-які орасли народного господарства і в будь-якій формі: кредити, пряме інвестування, цінні папери, нерухомість, придбання витворів мистецтва, антикваріату і інш. Серед цінних паперів на західному ринку найбільшою популярністю користуються цінні папери з твердо фіксованим доходом, а також акції промислових, транспортних компаній, які дозволяють витягувати більш високий прибуток. Однак закон середньої норми прибутку в умовах конкуренції приводить до того, що сукупний прибуток страхувальників (по страхових і комерційних операціях) мало відрізняється від інших сфер підприємницької діяльності.

У цей час в Російської Федерациїї акціонерні і кооперативні страхові організації в основному зберігають свої соедства в комерційних банках і банках-гарантах (засновниках), при яких вони були створені. Окремі, найбільш великі організації починають вкладати кошти в розвиток автосервиса, в нерухомість.

7. Наслідки фінансової кризи для страхових компаній

На сьогоднішній день склалася далеко не проста ситуація.

З одного боку, сама держава зобов'язує страхувальників розміщувати кошти резервів в державні цінні папери. Так, Федеральна служба Росії по нагляду за страховою діяльністю в наказі №02-02/6 від 14 березня 1995 року «Про введення в дію правил розміщення страхових резервів» встановила, що в державні цінні папери повинно інвестуватися не менше за 20% таких коштів, що сформувалися по страхуванню життя, і не менше за 10% - по інакших видах.

Більш того згідно з принципом диверсифікації ризиків страхувальник, що має в резервах більше за 300 тисяч рублів, повинен інвестувати їх не менш ніж в два об'єкти або вся сума в державні цінні папери. Словом, чим більше ця величина, тим ширше можливість для розміщення. Однак висока прибутковість, що підтримується урядом і ліквідність державних цінних паперів привела до того, що їх частка в сукупних страхових резервах страхувальників Росії виросла з 18,7% в 1995 році до 27,8% в 1996 році. У нинішній ситуації у компаній, що розмістили в ГКО значні суми, виникнуть природні труднощі.

З іншого боку, при недостачі ліквідних резервів страхувальник повинен використати для поточних виплат і власні кошти. Однак напрями їх інвестування державою не регламентуються. Оскільки донедавна прибутковість ГКО була на задоволеному високому рівні, страхувальники активно їх використали і для розміщення власних коштів.

Таким чином, фінансова стійкість компанії залежить від інвестиційної політики, що проводиться нею. Великі страхувальники, що мають фахівців з роботи з цінними паперами, передбачували серйозні проблеми і зазделегідь позбулися більшої частини ГКО. Тому подібне «заморожування» не страшне ні ним, ні їх клієнтам.

У дрібних страхувальників не завжди існувала можливість придбати ГКО, а тому ними використовувалися інші види інвестицій. Можливо, для них це виявилося благом. До того ж такі компанії часто працюють, як говориться, з коліс: нові надходження використовуються для поточних виплат.

Страхувальникам, що сліпо довірилися державі доведеться туго. І це, звісно, позначиться на їх клієнтах. Однак, на думку заступника начальника Департаменту страхового нагляду Мінфіну РФ Ольги Федосеєвой, таких «компаній, що прокололися» не дуже багато.

Багато які страхувальники з хвилюванням чекали рішення уряду про дальню ший долі «заморожених» ГКО. Однак затверджений 25 серпня порядок погашення цінних паперів поверг їх в смуток: свої кошти компанії можуть отримати щонайбільше через три роки і більше, так і прибутковість, що обіцяється невелика.

Як вважають самі страхувальники, в фінансовому плані криза відкине ринок на два роки тому.

Очевидно останні події прискорять процес концентрації страхового ризику. До планомірних зусиль держави додалися і потрясіння на фінансовому ринку. У результаті число страхувальників значно скоротиться. Але сам процес їх відходу буде болезненнее, насамперед для їх клієнтів. Адже це їх страхові внески, інвестовані в ГКО, «зависли» на невизначений термін, а значить, саме вони не отримають в термін відшкодування за згорілий будинок, не зможуть сплатити лікування. Ще одне важливе питання. У 1995 році Росстрахнадзор затвердив правила розміщення страхових резервів. У той час ГКО були не тільки прибутковим, але і самим надійним вкладенням коштів і мали найвищий коефіцієнт по методиці Роострахнадзора. Однак, вона вже давно морально застаріла. Наприклад, компанія, що вклала коштів страхових резервів в ГКО, по звіту на 1 жовтня буде мати найвищий коефіцієнт. Нісенітниця виходить. Швидше усього, Департамент страхового нагляду може закрити очі на такі порушення страхувальників, але при бажанні здатний кого-небудь і «поприжать».

Затвердження про «смерть» страхового ринку в Росії після кризи явно перебільшені. Він живши, хоч, відверто кажучи, калічений і неповноцінний. Розрахунки показують, що обороти 1997 року будуть досягнуті лише в 2000 році (в зіставлених цінах).

Загальні показники такі. На 1 січня 1998 року, за даними Мінфіну, було зареєстровано 2,3 тисячі страхових компаній. Відзвітували про свою діяльність 1893 компанії. Число працюючих в страховому бізнесі складає порядку 180 тисяч чоловік, з них агентів - 125 тисяч.

Які ж тенденції можна виділити? Передусім скорочення (мінімум разу в три) числа страхових компаній і їх філіали, об'ємів страхових премій, а також зростання сукупного статутного капіталу. Найбільш розгалужену мережу серед страхувальників мають державні фірми системи Росгосстраха. Його дочірні компанії і їх філіали становили 34% від загального числа страхових органів і 93% від числа страхових органів державних фірм: їм належить 46% всіх філіали.

Гостро стоїть питання про статутні капітали державних компаній. І передусім системи Росгосстраха. Реально грошей у держави на його збільшення немає. Згідно з чинним же сьогодні законом статутний капітал вони зобов'язані збільшити. Потрібно на це не менше за 300 млн. рублів. У держави є два шляхи: перший - дати гроші системі Росгосстраха і тут же відібрати (причин може бути предостаточно). По другому варіанту - можуть бути пролоббированы спеціальні поправки до закону про особливий статус Росгосстраха.

У загальному числі страхувальників особняком стоять компанії, що займаються обов'язковим медичним страхуванням. Об'єктивно говорячи, цей вигляд потрібно віднести до соціального страхування. Гроші через них перекочовують виключно бюджетні. Збільшувати статутний капітал їм на відміну від «класичних» страхувальників не обов'язково. По великому рахунку командувати і контролювати їх повинен Федеральний фонд ОМС. Але в умовах перманентної кризи до цього ні кого руки не доходять. Так ось, якщо відкинути компанії по ОМС (а їх зараз порядку 500), то реально працюючих в 1999 році залишиться 300 (максимальне 500). Це ж підтверджують дані про розміщені статутні капітали. Для довідки: мінімальний розмір на 1 січня 1999 року повинен становити 2,1 або 2,9 млн. рублів.

Говорячи сухою мовою статистики, в 1997 році «спостерігалося зростання надходжень практично по всіх основних видах страхування». У той же час об'єм зібраної премії по страхуванню життя був значно нижче за рівень 1995 року (на 22%). У 1997 році сума внесків на цей вигляд страхування збільшилася в порівнянні з 1996 року на 4% (скорректированная на індекс споживчих цін - знизилася на 6%). Для фахівців це означає, що як мінімум на ці ж відсотки зросли обороти по так званому возвратно-зарплатному страхуванню майна підприємств. Явно виразилася тенденція на скорочення об'ємів зібраної премії по найбільш збитковому для страхувальників страхуванню відповідальності за невиконання зобов'язань - на 89% в 1997 році в порівнянні з 1996 роком (в 1996 році спад становив 54%, фінансових ризиків - на 6% (з них по страхуванню ризику непогашення кредитів - на 53%, внесків громадян - на 94%)).

Протягом двох останніх років йшло зниження коефіцієнта виплат, який визначався відношенням виробничих виплат до премії, що поступила (внескам). У 1997 році він знизився в порівнянні з 1996 роком на 6% і становив 74%. Мінімальним був коефіцієнт виплат по страхуванню внесків громадян: на кожні 100 рублів виплати, що поступили становили 6,1 тисяч рублів (в 1996 році - 1 тисяча рублів).

За оцінками фахівців, коефіцієнт виплат в 1998 році виріс загалом мінімум до 80%, а в 1999 році - залишиться на такому ж рівні. Це пояснюється зниженням числа клієнтів (і, отже, надходжень) при одночасному виконанні страхувальників своїх зобов'язань за старими договорами.

Страхові внески, передані в перестрахування, в 1997 році досягли 4,7 млрд. деноминированных рублів, збільшившись в порівнянні з 1996 роком на 44%. Частка внесків, переданих в перестрахування, в загальному об'ємі страхових премій (внесків) зросла і становила 12,7% проти 11,2% в 1996 році. Можна прогнозувати, що в 1998 році вона істотно скоротиться, в 1999 році - зросте до рівня 1997 року.

Про фінансові результати роботи говорять такі цифри. Доходи від инфестирования коштів страхових резервів досягли 2,4 млрд. деноминированных рублів і знизилися в порівнянні з 1996 роком на 18,5%. Примітний факт: найбільш активними по розміщенню тимчасово вільних коштів були недержавні страхові компанії, на частку яких доводилося 93,2% інвестованих доходів. Цілком очевидно і зниження доходів в 1998-1999 роках.

Ще гірше положення з прибутком. У 1997 році балансовий прибуток страхувальників скоротився в порівнянні з 1996 роком на 44% і становив 1,1 млрд. деноминированных рублі й. При цьому 80,7% прибутку було отримано організаціями недержавної форми власності. Діяльність 37,3% страхувальників виявилося збитковою. Балансовий збиток зріс в 1,6 рази і склав в 1997 році 277,6 млн. рублів. Салдированная ж прибуток досягла 778,8 млн. рублів і скоротилася в порівнянні з 1996 роком більш ніж наполовину.

Прогнози невтішні: до 2000 року страхувальників чекають важкі часи. Але для їх клієнтів є тут і позитивний момент. Увага до них зросте, за них будуть боротися, надавати більше пільг постійним клієнтам.

Останні економічні потрясінню в Росії виявили слабість національного страхового ринку, яка виявилася у відсутності класичних галузей: страхування життя, автогражданской відповідальності, відповідальності роботодавців. Ще більш очевидною стає необхідність зміцнення фінансової стійкості страхувальників, оскільки на ділі виявилося, що більшість компаній не мають значного запасу міцності.

Тільки спільні зусилля страхувальників дозволять витягнути ринок з глибокої ями. Звісно криза в різній мірі торкнулася страхувальників. І навіть зараз частина провінційних компаній вважає, що зможе вижити в своєму регіоні, області. Не виключено, що вони протриматися довше, ніж деякі московські компанії: на три місяці або півроку. Небезпечна самовпевненість.

Вихід тільки в об'єднанні фінансових можливостей, укрупненні страхових резервів. Форми ж можуть різними. Самий простий і логічний зараз спосіб виживання - злиття. Причому це відноситься до будь-яких компаній, не тільки дрібних. І такі приклади, хоч і не дуже численні вже є. Інший шлях - створення холдингов. Страхувальники залишаються юридично самостійними, але пов'язані між собою участю в статутному капіталі, отже, управлінськими рішеннями.

Нарешті, ті, хто особливо дорожить своєю незалежністю, можуть об'єднаються в страхові пули. Відповідний досвід також є. Наприклад, так званий ядерний пул.

У Москві завершилося коордиационное нарада керівників державних страхових компаній країн СНД. Основною метою наради став виробіток єдиних підходів до розв'язання національною страховою системою загальних проблем. Найбільш важливі з них - соціальний захист населення через страхові механізми, захист державної власності і інвестицій, погашення заборгованості перед клієнтами Держстраха СРСР. Координувати спільні зусилля повинна що створюється за рішенням учасників наради Асоціація державних страхових компаній, засновницькі збори якої пройдуть в грудні цього року в Мос

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка