трусики женские украина

На головну

Сучасні кошти грошового обігу - Гроші і кредит

Внесетевие платіжні системи

1. Введення

Дана курсова робота присвячена опису сучасних коштів грошового обігу, що з'явилися у великій кількості на світовій арені останнім часом. Актуальність цієї теми досить очевидна, оскільки все частіше і частіше в нашому житті ми стикаємося з цими інструментами, і все частіше і частіше сучасні інструменти звертання починають витісняти на деяких ринках своїх попередників - готівка і безготівкові гроші. Причини цього процесу досить очевидні, оскільки ті кошти грошового обігу, які ми маємо зараз аж ніяк не є ідеальними і тому йде їх безперервне вдосконалення. У якийсь момент накопичені удосконалення приводять до зміни інструментів, що ми зараз і спостерігаємо. До того ж за останні 3-4 року в наше життя зі стрімкою швидкістю увірвався Internet разом з своїми принципами спілкування, бізнесу і, що природно, своїми, принципово новими інструментами грошового обігу.

Особисто для мене дана тема ще тим цікава, що вона знаходиться на стику економіки і комп'ютерних технологій.

Своєю задачею я ставлю вивчення нових інструментів грошового обігу, їх принципів роботи, правової і психологічної готовності для їх застосування, а також, вивчення їх переваг і недоліків, що намічаються тенденцій для усунення цих нестач і результатів вибору того або інакшого напряму розвитку.

Весь матеріал я розбив на два основних розділи - немережеві кошти грошового обігу і мережеві кошти грошового обігу. Я вважаю логічним саме таку разбиение, оскільки Мережа - це абсолютно окремий мир і відповідно те що відбувається в Мережі треба розглядати окремо. Особливість Мережі укладена в тому, що, по-перше, вона фактично не має державних меж, що, звісно - ж полегшує грошовий обіг; по-друге, в Мережі міститься, безліч інформації і товарів, які є доступними з будь-якої точки земної кулі в режимі реального часу, що звісно є дуже зручним і накладає свої відбитки на грошовий обіг. У свою чергу в кожному з розділів я окремо виділяю параграф в якому розглядаю напрями і характер розвитку сучасних платіжних інструментів в Росії.

Оскільки яких-небудь фундаментальних робіт по даному питанню ще не написано, то основним джерелом інформації для мене служила периодика останніх років в якій дані питання отримують те або інакше освітлення. Потрібно відмітити, що оскільки робота присвячена частково і сучасним технологіям, то я старався максимально використати їх для своїх цілей. У слідстві цього в списку моєї літератури з'явилися, крім журналів, ще і інформаційних сайты на яких теми пов'язані з сучасним грошовим обігом досить широко дискутуються.

Матюкав, що вийшов в результаті, охоплює інструменти грошового обігу від магнітних пластикових карт, які з'явилися в 60 - х роках цього віку і вже стали досить популярними і широко вживаними по всьому світу, включаючи Росію, до істинно цифрових грошей, типу ecash, які тільки-тільки зароджуються і масове їх використання ще справа майбутнього. Також розглядаються карти пам'яті, інтелектуальні карти (smart-card), електронні гаманці, суррогатные платіжні кошти вживані в Internet і деякі інші.

2. Внесетевые платіжні системи

Отже приступимо до розгляду платіжних інструментів які зараз є сучасними, доступними для загального користування і останнім часом все частіше і частіше суперничають з тим, що ми звикли називати грошима в готівковій і безготівковій формі. Першими з цих інструментів ми розглянемо пластикові картки оскільки вони є найбільш близькими до готівки, що вже досить устоялися і звичними для користувачів.

Ідея кредитної картки була висунена ще в минулому віці Едуардом Белламі (Edward Bellami. Looking Backward: 2000 - 1887), однак уперше картонні кредитні картки почали застосовуватися на торгових підприємствах США тільки в 20-е роки нашого сторіччя. Пошук відповідного матеріалу затягся на десятиріччя, і лише в 60-е роки було знайдене прийнятне рішення - пластикова картка з магнітною смугою.

Десять років опісля, в 1975 р. француз Ролан Морено винайшов і запатентував електронну карту пам'яті. Пройшло ще декілька років, і компанія Bull (Франція) розробила і запатентувала смарт-карту з вбудованим мікропроцесором. З того часу і до цього дня йде яра конкурентна боротьба між картами з магнітною смугою і смарт-картами. Поки виграють перші - за рахунок широко поширених і що стали вже традиційними платіжних систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club і інш. Однак величезні можливості, закладені в концепції використання смарт-карт при безготівкових розрахунках, стають все більш привабливими для банків, фінансових компаній і просто великих підприємств з великим числом працюючих. Є всі основи вважати, що рано або пізно міркування безпеки і зручності застосування смарт-карт схилять чашу ваги на їх користь. Що ж являють собою "пластикові гроші" і як ними користуватися?

Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає особі, що користується карткою можливість безготівкової оплати товарів і/або послуг, а також отримання готівки коштів у відділеннях (філіали) банків і банківських автоматах (банкоматах). Приймаючі картку підприємства торгівлі/сервісу і відділення банків утворять мережу точок обслуговування картки (або приймальну мережу).

Таким чином ми з'ясували, що пластикові карти можна розділити на два типи: 1) магнітні карти і 2) карти пам'яті. Подивимося, що з себе представляє кожний з цих типів.

2.1. Магнітні карти.

НайПростішим виглядом пластикових карт є магнітна карта. Ця пластикова картка, відповідна специфікаціям ISO, має на зворотній стороні магнітну смугу з інформацією об'ємом біля 100 байт, яка прочитується спеціальним пристроєм. Такі магнітні картки широко використовуються у всьому світі в якості кредитних (VISA, MasterCard, Eurocard і т. д.), а також як дебетові банківські картки в банкоматах. Магнітна смуга картки має, як правило, три доріжки; в фінансовій сфері в основному використовують другу. На ній постійно зберігається інформація, що включає номер карти або банківського поточного рахунку, ім'я і прізвище власника, термін придатності карти (дати початку і кінця терміну). На магнітній смузі фінансової інформації про стан рахунку власника карти немає.

Існує два режими роботи з магнітними картами. У режимі on-line пристрій (торговий термінал, електронна каса, банкомат) прочитує інформацію з магнітної карти, яка по телефонній мережі або спецканалу зв'язку передається в центр авторизації карт. Тут отримане повідомлення обробляється, а потім в процесинговому центрі з рахунку власника карти або списується сума купівлі (дебетові карти), або на суму купівлі збільшується борг власника карти (кредитні карти). При цьому, як правило, перевіряється наступне: чи не є карта загубленої або украденої, чи досить коштів на рахунку власника (для дебетових карт), чи не перевищений ліміт кредиту (для кредитних). У режимі off-line інформація про купівлю, зроблену власником картки, нікуди не передається, а зберігається в торговому терміналі або електронній касі. Для друку чеків використовуються спеціальні пристрої ручного плющення, що дублюють вигравіювану на картці інформацію про її власника.

Банкомати і торгові термінали є пристроями, що забезпечують функціонування банківських систем самообслуговування на базі пластикових карт. Банкомат (Automated Teller Machine, ATM) - це електронно-механічний пристрій, призначений для видачі готівки по пластикових картках. Банкомати прийнято ділити на найпростіші (cash dispenser) і полнофункциональные, що виконують і інші операції: прийом внесків, видачу довідок про рахунки, переказ грошей і пр. У залежності від передбачуваного місця установки банкомати діляться на вуличні і внутрішні (для приміщень). Вуличні банкомати звичайно вбудовуються в стіни будівель. Банкомати будь-якого типу включають процесор, дисплей з графічним монітором, клавіатуру для введення інформації, пристрою для читання/запису інформації з пластикової карти і на неї, а також для зберігання (касети) і видачі банкнот. Додатково банкомати можуть бути забезпечені рулонними принтерами, пристроями прийому грошей і коштами безпеки.

При видачі грошей з банкоматів по зворотному зв'язку, як правило, запитується так званий PIN-код - особистий 4 - 6-значный код власника картки, що служить додатковим захистом від шахраїв. Ця міра безпеки була введена, щоб запобігти зростанню числа крадіжок по пластикових картах. Справа в тому, що при використанні карти з магнітною смугою її досить просто скопіювати, але, не знаючи PIN-коду, не можна скористатися копією в банкоматі. Засобом, що забезпечує розрахунки в магазині за допомогою пластикових карток, служать торгові термінали. НайПростішими з них є механічні пристрої для плющення рельєфної частини пластикової карти і отримання спеціального чека (сліп), який підписує клієнт. У торгових терміналах PIN-коди звичайно не застосовують в зв'язку з невеликими сумами, що списуються.

І небагато статистики. Найбільше поширення в США і Канаді отримала платіжна система на базі карток American Express. У США встановлено понад 60 тис. банкоматів, обслуговуючих ці картки. У Європі більш поширені картки VISA і MasterCard. Зокрема, в Німеччині нараховується більше за 29 тис. банкоматів, обслуговуючу ці картки, у Франції - більше за 15 тис., в Італії - більше за 6 тис. У Іспанії більше за 20 тис. банкоматів приймають картки VISA і біля 14 тис. - MasterCard. Показники American Express в Європі істотно скромніше: в Німеччині і Франції - біля 2 тис. банкоматів, в Італії - менше за тисячу

2.2. Карти пам'яті

Більш складної є так звана карта пам'яті, в якій немає магнітної смуги, зате вбудована мікросхема, вмісна пам'ять і пристрій для запису/вважаючого інформації. Об'єм пам'яті коливається в досить широкому діапазоні, однак в середньому не перевищує 256 байт. Такі карти мають більше можливостей в порівнянні з магнітними, але і стоять декілька дорожче.

Найбільше поширення в світі отримали телефонні карти пам'яті, власники яких можуть зробити певне число телефонних дзвінків. Картка застосовується в контактному режимі (мікросхема фізично стикається з контактами прочитуючого пристрою). При кожному новому контакті число "дозволених" дзвінків в пам'яті картки меншає на одиницю. Після того як ліміт оплачених дзвінків буде вичерпаний, картка перестає функціонувати. Самої могутньої з відомих сьогодні різновидів "пластикових грошей" є інтелектуальна карта (смарт-карта). Такі карти містять вбудований мікропроцесор, можуть мати оперативну (для використання в процесі обробки) і постійну (для зберігання незмінних даних) пам'ять, а також вбудовану систему забезпечення безпеки і захисту даних. Розрізнюють контактні і безконтактні (працюючі на відстані від прочитуючого пристрою) смарт-карти. Смарт-карти використовуються в самих різних фінансових додатках, забезпечуючи збереження, цілісність і конфіденційність інформації. Зокрема, при здійсненні дебетових або кредитних операцій за допомогою смарт-карт її власник може перевірити, чи існує даний банк (торговий термінал) насправді. Технології інтелектуальних карт досить різноманітні, і можливості застосування цих карт багато в чому залежать від вибраної технології і програмно-апаратних рішень. Один з найбільш поширених додатків смарт-карт - їх використання як електронних гаманців. Електронні гаманці дозволяють зберігати в своїй пам'яті певну суму, тратити яку можна вже без всякої авторизації. Необхідність в останній виникає тільки тоді, коли віртуальні гроші кінчилися, і картку треба "зарядити" новими через термінали типу банкоматів.

Найбільш просуненими на даний момент є електронні гаманці виробництва компанії Мondex. Ці системи навіть дозволяють дати (або взяти) гроші у позику, якщо відповідна операція проводиться між двома клієнтами Mondexа. Від традиційної картки картку Mondex відрізняє наявність спеціального футляра, що нагадує на зовнішній вигляд микрокалькулятор-книжечку. Її "розворот" влаштований таким чином, що з одного боку знаходиться гніздо для власне карти, а з іншою - мініатюрна клавіатура і дисплей. Вводиш пароль - і такі дії, як перевірка залишку грошей, переклад "готівки" з однієї валюти в іншу і т.п. - стають доступними.

Крім технології Mondex, аналогічні платіжні системи розробляють такі відомі корпорації, як Visa і MasterCard. Повсюдне їх впровадження дозволить практично повністю відмовитися від "натуральних" грошей. За допомогою нових карт можна розплачуватися з таксистами і навіть давати чайові в готелі. Досить легко, вже зараз, намалювати собі наступну картину. Ви заходите пообідати і для оплати дістаєте свій електронний бумажник з беспроводной зв'язком. З тих, що з'явилися на табло каси можливих для оплати сум 50 доларів і 5 ч. руб вибираєте 5 ч.руб (приватних рублів). Набираєте на клавіатурі електронного бумажника відомий тільки вам код, і вказана сума поступає для оплати на рахунок ресторану. Грошова одиниця "приватний рубель" означає приватну валюту, конкуруючу з доларами. Приблизно так може виглядати процедура роботи з віртуальними грошима в недалекому майбутньому.

Начебто нічого фантастичного. Електронні бумажники вже з'явилися, беспроводная зв'язок і поготів є. Справа за малим --- приватною валютою, а без неї, як затверджує теорія цифрових грошей, неможливо забезпечити полномасштабную електронну комерцію. Питання об необхідність і суть приватної валюти і/або цифрові гроші буде розглянуте пізніше, а зараз будуть розглянуті деякі характеристики цифрових (віртуальних) грошей і те, чим вони забезпечуються.

Безпека. Протоколи захисту інформації повинні забезпечити повну конфіденційність передачі транзакцій, сучасні алгоритми цифрової інформації, підписи і шифровки цілком придатні для рішення задачі.

Анонімність. Це одна з відмітних характеристик цифрових грошей. Передбачається повна відсутність авторизації транзакцій, щоб виключити всяку можливість прослідити платежі приватної особи, а значить --- вторгнутися в його приватне життя.

Портативність. Дає можливість користувачу цифрових грошей не бути прив'язаним до свого домашнього персонального комп'ютера. Звичайним рішенням є використання електронного бумажника.

Необмежений термін служби. На відміну від паперових грошей, цифрові не схильні до фізичного руйнування.

Двунаправленность. Цифрові гроші можна не тільки віддавати іншій особі, але і отримувати. У платіжних карткових системах ви звичайно віддаєте (платіть) свої гроші одним способом, а отримуєте їх абсолютно іншим, що виключає можливість прямої передачі коштів між двома приватними особами.

Є і трохи інших, менш важливих характеристик. На них ми не будемо зупинятися. Важливе інше. Цифрові гроші реалізовують концепцію готівки, яка все (особливо це характерне для Росії) звикли використати. Ви носите з собою електронний бумажник, набитий сертифікованими електронними банкнотами, але їх ніхто не може у вас взяти без попиту. Придбаваючи звичайну пластикову картку, ви тим самим переводите свої кошти в розряд так званих безготівкових грошей всі операції, по яких авторизують власника коштів. Якщо ж ви використовуєте цифрові гроші, операції проводяться обезличенно, неначе ви платите або передаєте звичайну банкноту.

Обезличенностью грошей, неотслеживаемостью платежів і введенням приватних валют здійснюється так звана "грошова свобода" (monetary freedom). Деякі автори проголошують початок нової ери людства в зв'язку з повсюдним введенням в оборот цифрових грошей. Вільна конкуренція без меж (є внаслідок міждержавні межі), непов'язана з державною політикою комерція, вільна від інфляції і девальвації гроші --- все це, на думку авторів, дасть поштовх колосальному зростанню промисловості і збагаченню споживача. З точки зору фінансистів і політиків, в цифрових грошах криється потенційне джерело нових потрясінь цивілізації, оскільки одним з головних технічних аспектів цифрових грошей є анонімність.

Одним з найбільш серйозних аргументів на користь "пластикових грошей" є скорочення обороту готівки коштів (рублів і валюти). По самим оптимістичним оцінкам, щодня в Росії в обороті знаходяться десятки тисяч тонн паперових рублів. Всі прикрощі, пов'язані з великими сумами готівки (виготовлення, зберігання, транспортування, рахунок, перевірка на автентичність і т. д.), відомі і не потребують коментарів. Так що самий час звернути увага на те як проходить розвиток "пластикових грошей" в Росії.

2.3. Розвиток систем “пластикових грошей” на території Росії

Один з дуже великих плюсів використання “пластикових грошей” вже названий, це скорочення обороту готівки. Крім цього на користь "пластикових грошей" говорить і той факт, що при відкритому викраденні картки (грабунку, розбої) нападник не зможе скористатися віднятими коштами негайно. Для отримання готівки через банкомат необхідно взнати у жертви PIN-код, місця розташування банкоматів банку, що видало картку. Власник картки може практично відразу заявити про пропажу (блокувати карту), і тоді грабіжник взагалі нічого не отримає. Однак у пластикових карт є і недоліки.

Так, в Росії з'явилося покоління досить кваліфікованих зловмисників, здатних вилучати гроші з банкоматів по фальшивих пластикових картках. Як вже відмічалося, картки з магнітною смугою досить легко підробити, а PIN-код можна з'ясувати різними способами. "Пластикові гроші" не можна побачити, не можна підрахувати без спеціальної апаратури, тому, якщо їх украдуть, власник відразу про це і не взнає. Крім того, реальні документи, які можна було б пред'явити, наприклад, в суді, відсутні. Немає підписів відповідальних за довірені гроші осіб, і, отже, спитати не з кого. Але не дивлячись на ці недоліки розвиток російського ринку електронних грошей йде, хоч і не так як хотілося б. У порівнянні з розвиненими країнами (США, Німеччиною, Францією), в яких число випущених карт поширених платіжних систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express обчислюється мільйонами і десятками мільйонів, російський ринок "пластикових грошей" поки перебуває в зачатковому стані. Це зумовлене багатьма причинами. Чималу роль грають відсутність традиції використання пластикових карт як платіжного засобу, нерозвиненість послуг зв'язку, відсутність реально діючого правового забезпечення звертання пластикових карт, порівняно невелика поки число торгових точок і підприємств живлення, в яких приймаються пластикові

Повний текст реферату

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка