Головна
Банківська справа  |  БЖД  |  Біографії  |  Біологія  |  Біохімія  |  Ботаніка та с/г  |  Будівництво  |  Військова кафедра  |  Географія  |  Геологія  |  Екологія  |  Економіка  |  Етика  |  Журналістика  |  Історія техніки  |  Історія  |  Комунікації  |  Кулінарія  |  Культурологія  |  Література  |  Маркетинг  |  Математика  |  Медицина  |  Менеджмент  |  Мистецтво  |  Моделювання  |  Музика  |  Наука і техніка  |  Педагогіка  |  Підприємництво  |  Політекономія  |  Промисловість  |  Психологія, педагогіка  |  Психологія  |  Радіоелектроніка  |  Реклама  |  Релігія  |  Різне  |  Сексологія  |  Соціологія  |  Спорт  |  Технологія  |  Транспорт  |  Фізика  |  Філософія  |  Фінанси  |  Фінансові науки  |  Хімія

Кредитна система РФ - Гроші і кредит

Зміст.

Вступ... 3

Розділ 1. Поняття і історичний розвиток кредитної системи Російської Федерації. 4

1.1. Поняття кредитної системи... 4

1.2. Історичний розвиток кредитної системи Росії... 5

Розділ 2. Сучасна кредитна система РФ... 16

2.1. Центральний Банк РФ (Банк Росії)... 16

2.2. Банківська система РФ... 18

Комерційні банки... 18

Ощадний банк Росії... 21

Іпотечні банки... 24

2.3 Парабанковська система РФ... 26

Кредитні союзи... 26

Інвестиційні фонди... 29

недержавні пенсійні фонди... 32

Розділ 3. Перспективи розвитку кредитної системи Росії... 34

Висновок... 40

Література:... 41

Введення.

За 10 років корінного реформування суспільно-економічного ладу в нашій країні була створена трехуровневая кредитна система ринкового типу.

У той же час процес становлення кредитною системи виявив певні недоліки. Вони виразилися в порушеннях у всіх ланках: продовжують утворюватися і існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабу фінансову базу не можуть справлятися з потребами клієнтів; комерційні банки і інші установи в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість і інші галузі.

Багато які знову створені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії і інвестиційні фонди займаються невластивої ним діяльністю: залучають внески населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній і банків побудували свою діяльність не на справжній комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств в 1993-1994 рр. Крім того, високі ставки на короткострокові кредити ведуть до необгрунтованого зростання прибутків, які в подальшому конвертуються в іноземну валюту, що знецінює рубель і веде до посилення інфляції. Тому багато які сторони діяльності банківської системи Російської Федерації потребують подальшого вдосконалення.

Дана робота присвячена з'ясуванню і розгляду проблем розвитку кредитної системи.

Розділ 1. Поняття і історичний розвиток кредитної системи Російської Федерації.

1.1. Поняття кредитної системи.

У російській і зарубіжній літературі не існує єдиної думки відносно поняття «кредитна система»:

Кредитна система - це сукупність різних кредитно-фінансових інститутів, діючих на ринку позикових капіталів і що здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу (Е. Ф. Жуков).

Кредитна система - це сукупність банків і інакших кредитних організацій, що здійснюють кредитні відносини (П. І. Вахрін).

Кредитна система - 1) сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування (функціональна форма); 2) сукупність кредитно-фінансових установ, що акумулюють вільні грошові кошти і що надають їх в позику (інституційна форма) (В. І. Колесников).

Кредитна система - (в широкому значенні) сукупність кредитних відносин, форм і методів кредиту, існуючих в рамках тієї або інакшої соціально-економічної формації; (у вузькому значенні) сукупність банків і інших кредитно-фінансових установ, що здійснюють мобілізацію вільних грошових капіталів і доходів і надання їх в позику (Л. М. Максимова).

1.2. Історичний розвиток кредитної системи Росії.

Створенню сучасної кредитної системи Російської Федерації передував тривалий історичний період, який визначався соціально-економічними умовами розвитку нашої країни.

Історія кредитної системи пройшла декілька етапів формування. До 1917 р. наша кредитна система розвивалася по капіталістичних законах, які відображали відповідну соціально-економічну формацію. По структурі, функціям і операціям вона наближалася до моделі кредитної системи ведучих капіталістичних країн того часу. У Російській імперії існувала трехъярусная кредитна система, що складалася з наступних ланок.

Структура кредитної системи Російської імперії до 1917 р.

I. Государственний банк;

II. Банківський сектор, представлений в основному комерційними і ощадними банками

III. Спеціалізовані кредитні інститути (страхові компанії, кредитні товариства і інш.)

На відміну від західних країн в Росії були розвинені в основному два яруси: Державний банк і приватний банківський сектор. Третій ярус був розвинений порівняно слабо, що пояснювалося низьким рівнем розвитку ринків капіталів і цінних паперів. У той час в Росії практично не було установ, що спеціалізуються на операціях з цінними паперами, а їх ринок був представлений усього трьома фондовими біржами. Тому аккумуляционно-мобілізаційні функції на ринку капіталів виконували в основному комерційні банки.

У перші місяці після революції 1917 р. була проведена націоналізація всіх кредитних інститутів (банків і страхових компаній), на базі Держбанку був створений Народний банк. Громадянська війна, що Почалася на початку 1918 р. по суті ліквідовувала кредитну систему, оскільки в умовах відсутності товарно-грошових відносин кредит втратив своє значення. Це підтверджує факт злиття Народного банку з Наркомфіном (міністерство фінансів). Єдиним джерелом доходів в країні стала емісія так званих грошових знаків, що сприяло натуралізації господарських відносин і обмежувало сферу товарно-грошових відносин. На початку 20-х років нова економічна політика обумовила відновлення кредитної системи, але в досить усіченій формі. Був створений Держбанк, стали функціонувати акціонерні і кооперативні комерційні банки. До 1925 р. була відновлена кредитна система, структура якої виглядала таким чином.

Структура кредитної системи СРСР в 1925 р.

I. Государственний банк;

II. Банківський сектор:

- акціонерні банки (Промбанк, Електробанк, Внешторгбанк, Південно-Східний банк, Далекосхідний банк, Середньоазіатський банк);

- кооперативні банки (Всекомбанк, Українбанк);

- комунальні банки (Цекомбанк і місцеві комунальні банки);

- Центральний сельхозбанк, республіканські сельхозбанки;

III. Спеціалізовані і кредитно-фінансові установи:

- суспільства сільськогосподарського кредиту;

- суспільства взаємного кредиту;

- ощадні каси;

- кредитна кооперація.

Структура кредитної системи була представлена трьома ярусами і виражала нові соціально-економічні відносини, що склався в країні на початок 30-х років. Особливість нової кредитної системи полягала в тому, що велика частина її ланок була державною власністю, потім йшли кооперативна і сама незначна - капіталістична (в основному з суспільствами взаємного кредиту). При цьому кредитна система була представлена головним чином галузевими і спеціалізованими банками і суспільствами по кредитуванню.

У новій структурі кредитної системи був відсутній страхові компанії і установи, що займалися операціями з цінними паперами. Це пояснювалося створенням державної страхової компанії і її виведенням з кредитної системи, а також дуже обмеженим ринком цінних паперів у вигляді обороту акцій між різними державними організаціями-акціонерами. Таким чином, акумуляція і мобілізація грошових ресурсів практично здійснювалася банками в рамках державної власності.

У подальші роки кредитна система зазнала подальших змін під впливом кредитної реформи 30-х років, коли були ліквідовані всі види власності, крім державної. Кредитна система була перетворена в одноярусну, або однозвенную систему, виражаючи соціально-економічні потреби того часу, пов'язані із здійсненням планів індустріалізації і колективізації. Кредитна система почала функціонувати в рамках командно-адміністративної системи управління економікою і була представлена усього лише трьома банками, ощадними касами і двома страховими організаціями.

Структура кредитної системи СРСР

- Державний банк;

- Стройбанк;

- Банк для зовнішньої торгівлі;

- Система ощадних банків;

- Держстрах і Інгосстрах.

Внаслідок такої реорганізації Державний банк, крім емісійної і розрахунково-касової діяльності, взяв на себе надання короткострокових кредитів промисловості, транспорту, зв'язку і іншим галузям господарства, а також довгострокових кредитів сільському господарству.

Другий банк країни - Стройбанк зосередив свою діяльність на наданні довгострокових кредитів і фінансуванні капіталовкладень в різних галузях господарства, кроем сільського господарства.

Банк для зовнішньої торгівлі займався кредитуванням зовнішньої торгівлі, міжнародними розрахунками, а також операціями з іноземною валютою, золотом і дорогоцінними металами.

Система ощадних кас обслуговувала широкі верстви населення шляхом залучення грошових заощаджень, оплати послуг і реалізації виграшних державних позик.

Держстрах монополізував страхові операції юридичних і фізичних осіб всередині країни, Інгосстрах здійснював операції по іноземному страхуванню (страхування майна іноземців, радянського майна за рубежем, експортно-імпортні вантажі, транспортні засоби).

Всі акумульовані грошові кошти вказаних організацій створювали так званий позиковий фонд країни, який в подальшому розподілявся і перерозподілявся у вигляді кредитів в різні сфери господарства.

Тривале командно-адміністративне функціонування кредитної системи показало її слабу ефективність, особливо в умовах загострення фінансово-економічних проблем в країні на початок 80-х років. Кредит по суті перестав грати роль активного інструмента впливу на науково-технічне оновлення економіки. Велика частина кредитів виконувала роль другого бюджету, оскільки кредити не поверталися підприємствами. У результаті багато які кредити списувалися або йшов процес перекридитования підприємств. Особливо це відносилося до великої кількості планово-збиткових підприємств і сільського господарства. Відсоток за кредит залишався на досить низькому рівні, що не стимулювало до взаємної ефективності ні банки, ні підприємства. Все це порушувало головну суть кредиту - плату за кредит і його поворотність.

Тому в середині 80-х років в зв'язку з реорганізацією управління економікою була проведена банківська реформа, яка виразилася в створенні великих галузевих спеціалізованих банків.

Структура кредитної системи СРСР в середині 80-х років.

- Державний банк (Держбанк СРСР);

- Промислово-будівельний банк (Промстройбанк);

- Агропромисловий банк (Агропромбанк СРСР);

- Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку (Жилсоцбанк СРСР);

- Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк СРСР);

- Банк зовнішньоекономічної діяльності СРСР.

Особливість цієї реорганізації полягала в тому, що галузевим спеціалізованим банкам надавалося право як короткострокового, так і довгострокового кредитування. Значні кредитні ресурси з Держбанку були віддані спеціалізованим банкам. Державний банк зберіг за собою емісійну, розрахункову, контролюючу, функції, а також кредитування невиробничої сфери. Система ощадних кас була перетворена в єдиний Ощадний банк з численними філіали і відділеннями.

Основна задача реорганізації банківської системи зводилася до проведення прогресивної кредитної політики, підвищення ефективності всієї кредитної системи. Однак, як показала подальша практика, така реорганізація носила більше негативний, ніж позитивний характер, оскільки монополія трьох банків (Держбанку, Стройбанка, Зовнішекономбанку) по суті була замінена монополією знову створених, реорганізованих, спеціалізованих банків.

Центральна, одноярусна структура банківської системи закріплювала сферу впливу банків за відомчим принципом. Підприємства, як раніше, закріплялися за банками і не мали права вибору в отриманні кредитних ресурсів. Різко зросли витрати звертання банків в зв'язку із збільшенням банківського апарату, зростанням його заробітної плати і організованих витрат.

Держбанк займався тільки розподілом ресурсів на верхньому рівні, не маючи можливості впливати на виконання кредитних планів. Кожний банк реалізовував самостійні кредитні плани, використовуючи адміністративні методи управління. Так, розподіляли свої ресурси на вертикалі між своїми установами, не обертаючи уваги на вигідність приміщення коштів, і здійснювали просте фінансове обслуговування і субсидування підприємств.

Монопольне положення спецбанков і централізоване закріплення ресурсів не дозволяло вести торгівлю грошима або створювати грошові ринки. Крім того, банки стали вводити штучні побори з підприємств і населення за звичайні банківські послуги. Внаслідок цього кредитні і грошові ресурси продовжували виконувати пасивну роль і не могли раціонально впливати на хід економічного розвитку.

Як позитивні заходи банківської реорганізації 1987 р. можна назвати упорядкування безготівкових розрахунків, припинення кредитування збитків, понадпланових запасів товарно-матеріальних цінностей, а також видачі кредитів на заповнення втрачених власних оборотних коштів, припинення вилучення зайвих кредитних коштів з господарського обороту і заміну їх власними ресурсами підприємств. Внаслідок цих заходів були вивільнені кредитні ресурси на суму понад 75 млрд. крб. Однак такі позитивні заходи істотно нівелювалися негативними наслідками банківської реформи.

Як відповідь на негативні наслідки банківської реформи в 1988-1989 рр. сталі створюватися комерційні і кооперативні банки в основному на базі грошових накопичень різних галузей промисловості. Протягом першого періоду 1988-1989 рр. було створено біля 150 комерційних і кооперативних банків. Почала вимальовуватися нова двухъярусная структура банківської системи: Держбанк і спеціалізовані банки - перший ярус, комерційні і кооперативні банки - другий ярус.

У середині 1990 р. в зв'язку з оголошенням урядом програми переходу до ринку стало очевидним, що банківська система потребує подальшої реорганізації. Зокрема, в урядовій програмі відмічалася необхідність створення ефективної двухъярусной банківської системи, що складається з Державного банку і комерційних банків, в які повинні бути перетворені також створені 1987 р. спеціалізовані банки.

Нарівні з цією програмою виконавчі і законодавчі органи країни розглядали альтернативну програму переходу до ринку - "500 днів", що пропонувала створити трехъярусную банківську систему, яка крім Держбанку і комерційних банків доповнювалася мережею спеціалізованих кредитно-фінансових установ в особі страхових компаній, земельних банків, інвестиційних фондів, кредитних товариств, пенсійних фондів, брокерських і лізингових компаній. Програма "500 днів" розширювала кількість майбутніх суб'єктів ринку капіталу за рахунок перспективного створення спеціалізованих кредитних установ, однак по суті неправильно підміняла поняття "кредитна система" поняттям "банківська система". Перше поняття ширше, ніж друге, яке обмежується тільки банками. Крім того, в програмі залишалося поняття "позикового фонду", тоді як в умовах ринку необхідна його заміна на "ринок капіталу".

Концепція структури нової кредитної системи практично повністю перейшла в програму союзного уряду " Основні напрями розвитку народного господарства і переходу до ринку ", прийняту осінню 1990 р. Верховною Порадою СРСР. Однак і тут була допущена професійна помилка, оскільки під банківською системою, по суті, малося на увазі створення нової кредитної системи.

У кінці 1990 р. Верховною Порадою СРСР був ухвалений закон " Закон про Держбанк і банківську діяльність", який остаточно встановлював двухъярусную банківську систему у вигляді Центрального банку (Держбанку), Ощадного банку і комерційних банків. Згідно з цим законом комерційні банки отримали самостійний статус в області залучення внесків і кредитної політики, а також при визначенні процентних ставок. Крім того, їм були дані права здійснювати валютні операції на основі ліцензій, виданих Центральним банком.

Закон 1990 р. змінив функціональну діяльність Держбанку: крім емісійної, розрахункової функції, він став контролювати діяльність комерційних банків шляхом встановлення для них обов'язкових норм резервів і зберігання їх на рахунках Центрального банку. Прийняття закону 1990 р. сприяло створенню широкої мережі комерційних банків у всіх регіонах країни.

Спеціалізовані банки були перетворені в комерційні банки. Вже в 1988-1989 рр. почали виникати окремі спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. Як альтернатива двом державним страховим установам - Держстраху і Інгосстраху були освічені на комерційній основі страхові компанії "Центрорезерв", "Дальросс", "Асько" і інш.

Одночасно було створено декілька інвестиційних компаній і банків. До 1990 р., тобто до моменту прийняття "Закону про банки і банківську діяльність", в країні починає складатися трехъярусная кредитна система. До кінця 1991 р. в зв'язку з утворенням Російської Федерації як самостійної держави формується нова структура кредитної системи, яка складається з наступних трьох ярусів.

Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1992 р.

I. Центральний банк РФ;

II. Банківська система:

- комерційні банки;

- ощадний банк РФ;

III. Спеціалізовані небанківські кредитні інститути:

- страхові компанії;

- інвестиційні фонди;

- інші.

Нинішня структура кредитної системи РФ наближається до моделі кредитної системи промислово розвинених країн. Але справа в тому, що найбільш слабою ланкою нової кредитної системи є третій ярус. Він представлений в основному страховими компаніями, а для розвитку інших типів спеціалізованих кредитних інститутів потрібне повноцінне функціонування ринку капіталів і його другого елемента - ринку цінних паперів. Створення останнього можливо в умовах відносно широкої приватизації державної власності. Саме це повинно стимулювати розвиток третього ярусу кредитної системи.

Нова банківська система поки розвивається складно і суперечливо. До початку 1992 р. в РФ діяло 1414 комерційних банків, з них 767 створені на базі колишніх спеціалізованих банків і 646 знову освічені. Сумарний складовий фонд становив 76,1 млрд. крб. Однак основним недоліком нової банківської системи є велике число дрібних банків - 1037, або 73% від загального числа банків, з статутним фондом від 5 до 25 млн. крб., в той час як банків з статутним фондом понад 200 млн. крб. нараховувалося 24, або 2% їх загальних кількості.

Тому дрібні комерційні банки не могли ефектно організувати обслуговування клієнтів і гарантувати збереження їх внесків. Крім того, характерними негативними сторонами всієї банківської системи є недостача кваліфікованих кадрів; слаба матеріально-технічна база; відсутність конкуренції; недоступність послуг для ряду клієнтів через високий рівень відсотка. 1993-1994 роки характеризувалися подальшим зростанням числа комерційних банків і інших кредитно-фінансових інститутів, що було зумовлено розширенням масштабів приватизації, розвитком ринку цінних паперів, подальшим просуванням ринкових реформ.

До кінця 1994 р. в Росії діяло біля 2400 комерційних банків, більше за 2 тис. страхових компаній, велику кількість інвестиційних фондів (компаній), одночасно стали створюватися іпотечні банки, недержавні пенсійні фонди, фінансово-будівельні компанії, приватні ощадні банки і ряд інших кредитних установ.

На кінець 1994 р. структура кредитної системи Росії значно відрізняється від 1991 - 1992 рр.

Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1994 р.

I. Центральний банк;

II. Банківська система:

- комерційні банки;

- ощадні банки;

- іпотечні банки;

III. Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути:

- страхові компанії;

- інвестиційні фонди;

- пенсійні фонди;

- фінансово-будівельні компанії;

- інші.

Нова структура кредитної системи стала в більшій мірі відображати потреби ринкового господарства і все більше пристосовуватися до процесу нових економічних реформ.

Розділ 2. Сучасна кредитна система РФ.

2.1. Центральний Банк РФ (Банк Росії).

Банк Росії є юридичною особою - некомерційною організацією в формі державної корпорації.

Виходячи з цього, Банк Росії наділений обов'язками, виконання яких необхідне для досягнення цілей суспільства. Повноваження Банку Росії закріплені в основному в Федеральному законі «Про Центральний банк РФ (Банку Росії)», а так само в законах «Про некомерційні організації», «Про банки і банківську діяльність», «Про неспроможність (банкрутстві) кредитних організацій».

Передусім Банк Росії є органом фінансової влади, суть якої полягає в тому, що він разом з урядом розробляє і здійснює грошово-кредитну політику. А в частині її реалізації Банк Росії може використати процентні ставки по власних операціях, нормативи обов'язкових резервів комерційних банків, кількісне обмеження зростання грошової маси і т. д.. Також може використати непрямі методи впливу на інших учасників банківської системи, зокрема, рівень його процентних ставок повинен впливати на рівень процентних ставок, нормативи обов'язкових резервів і рефінансування - на об'єми і структуру операцій комерційних банків. Особливо варто сказати про ті функції Банку Росії, які закон закріпив за ним в сфері банківської кредитної діяльності. Він повинен провести державну реєстрацію і ліцензування кредитних організацій, а також організацій, що займаються їх аудитом, встановлювати правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку і звітності, з допомогою организуемой ним системи рефінансування виконувати роль кредитора «останньої інстанції» для комерційних організацій, здійснювати нагляд за їх діяльністю.

Для підготовки аналітичних і прогнозних матеріалів ЦБ наділений повноваженнями запитувати і отримувати необхідну інформацію, статистичні дані і інакші такого роду матеріали як у кредитних організацій, так і у Федеральних органів влади.

Банк Росії - владний орган, що виявляється не тільки в його повноваження, але і в його самостійності і незалежності від державних органів. Світовий досвід свідчить: грошова одиниця країни тим стійкіше, ніж більшою самостійністю володіє ЦБ.

Закон про Банк Росії прямо підкреслює його незалежність в приделах повноважень, наданих йому Конституцією і Федеральними законами: йому заборонено кредитувати Федеральний бюджет (крім тих випадків, коли така можливість прямо передбачена законом про Федеральний бюджет) і бюджети РФ.

Крім розробки і реалізації кредитногрошовий політики Банк володіє повноваженнями ще в двох найважливіших областях: він є наглядовим органом для всієї банківської системи і органом, що визначає розвиток системи розрахунком в РФ.

Для здійснення наглядової функції Банк Росії має право встановлювати конкретні параметри обов'язкових нормативів, що забезпечують стабільність банківської системи.

Діяльність по забезпеченню безперебійної роботи систем розрахунків включає декілька елементів: організацію готівково-грошового обігу, встановлення стандартів і правил здійснення безготівкових розрахунків, ліцензування системи розрахунків.

Також закон закріплює за Банком Росії монопольне право здійснювати емісію готівки, організовувати їх звертання.

Не можна не сказати і про такої функції Банка Росії як нормотворческая діяльність. Коло питань, по яких можливе видання нормативних актів, обмежене загальною компетенцією Банку Росії. Крім того встановлюється їх обов'язковість для федеральних органів державної влади, органів влади суб'єктів РФ, органів місцевого самоврядування і всіх юридичних і фізичних осіб.

Нормативні акти повинні бути підписані Головою Банку Росії або його заступником. І тільки після публікації в офіційному виданні Банка Росії («Вісникові Банку Росії ») набирає чинності, виключаючи випадки, коли Рада директорів Банку Росії ухвалить рішення об інакше даті вступу.

2.2. Банківська система РФ.

Комерційні банки.

Комерційний банк - це підприємство, организующее рух позикового капіталу з метою отримання прибутку (Максимова Л. М.).

Комерційні банки являють собою банки, що здійснюють кредитування промислових, торгових і інших підприємств головним чином за рахунок тих грошових капіталів, які вони отримують у вигляді внесків (Жуків Е. Ф.).

У сучасній ринковій економіці, в механізмі функціонування кредитної системи комерційним банкам відведена величезна роль.

Характерною особливістю комерційних банків є те, що основною метою їх діяльності є отримання прибутку (в цьому складається їх «комерційний інтерес» в системі ринкових відносин).

У РФ створення і функціонування комерційних банків грунтуються на Законі РФ «Про банки і банківську діяльність». Згідно з цим законом банки в Росії діють як універсальні кредитні організації, що здійснюють широке коло операцій на фінансовому ринку:

- надання різних по видах і термінах кредитів;

- купівля-продаж і зберігання цінних паперів, іноземної валюти;

- залучення коштів у внески;

- здійснення розрахунків;

- видача гарантій, поручительств і інакших зобов'язань за третіх осіб;

- посередницькі і довірчі операції і т. п.

Російська система комерційних банків з самого свого зародження несе в собі проблеми. Спочатку наші банки були орієнтовані на роботу в умовах високої інфляції, коли дешеві гроші у вигляді пільгових централізованих кредитів і відносно недорогі міжбанківські кредити були доступні для багатьох. Ставки по рублевым депозитах населення і юридичних осіб були спочатку нижче за темпи інфляції. У умовах високої інфляції заборгованість в рублях швидко знецінювалася. Все це дозволяло банкам отримувати високий прибуток на операціях з іноземною валютою і кредитуванні торгово-посередницької діяльності. З настанням в 1994 році фінансової стабілізації інфляційні доходи банкам замінила висока прибутковість державних цінних паперів.

Отримуючи таким чином прибуток, банки заклали «бомбу» під фінансову систему РФ до 1998 року. Через коливання на фінансових ринках багато які банки стали зазнавати певних труднощі. Передусім це збитки, які у 23% банків викликали зменшення доходів. Основна частина отриманих збитків була викликана негативною переоцінкою державних цінних паперів і валютною складовою балансів. Також спостерігалися проблеми і з платоспроможністю - картотека на коррахунку або не погашені у час МБК.

На кінець 1998 року частка проблемних банків збільшилася, хоч багато які банки відновили свою платоспроможність. Це пов'язано передусім з тим, що виниклі проблеми не встигли відразу ж відбитися в балансах банків (негативний капітал і зниження капіталу). Також у банків з'явилася нова проблема - це відсутність зростання залишків на розрахункових рахунках.

У період з 01.09.98 м. по 01.01.99 м., незважаючи на значну кількість проблемних банків, наявність картотеки і прострочені МБК поменшала в 2 рази, сумарні ліквідні активи виросли майже в 4 рази, т. е. йшов процес розшарування на банки з надлишковою ліквідністю і неплатоспроможні банки.

У першому півріччі 1999 р. намітилося деяке поліпшення положення банків. Хоч за рік кількість стабільних банків скоротилася з 92 до 72%, і кількість проблемних збільшилося більш ніж в 2 рази, проте по питомій вазі, займаній стабільними банками, можна говорити про майже повне відновлення докризисного рівня. При цьому збереглася головна проблема - скорочення ресурсної бази у вигляді розрахункових рахунків.

Криза 1998 року був неминучою необхідністю. Завдяки йому надійність банків, що вижили зміцнилася, навчені гірким досвідом банкіри тепер вважають за краще мати велику ліквідність в ущербность прибутковості. Об'єм ліквідних активів як в рублях так і у валюті за рік виріс більш ніж в 7 раз, і прибутковість операцій поки дозволяє банкам бути відносними прибутковими. Значно змінилася структура зобов'язань, в яких частка внесків скоротилася з 23 до 13%, а частка рахунків, а частка рахунків виросла з 26 до 35%, при цьому загальний об'єм залучених ресурсів виріс в 2,2 рази, хоч це далеко не той рівень, який необхідний російським комерційним банкам. Як ми бачимо банки намагаються вирішити свої початкові проблеми і поміститися гідну в економіці Росії.

Ощадний банк Росії.

Ощадбанк Росії - найбільший комерційний банк країни.

Основною стратегією Банку поведінки на ринку є безумовне виконання своїх зобов'язань перед вкладниками і неприпинення ні на один день виконання банківських операцій.

Для захисту інтересів своїх клієнтів від негативних коливань фінансового ринку Банк цілеспрямовано працює над вдосконаленням структури внесків. У 1998 р. Ощадбанком Росії вводилися нові внески з фіксованим терміном зберігання і процентною ставкою, незмінною за встановлений термін. У результаті такі внески переважають в загальній структурі внесків Банку.

Особливе місце в структурі внесків група соціально-орієнтованих внесків, і насамперед пенсійних, процентні ставки по яких в течії року підтримувалися на рівні, що перевищує ставки по основній масі депозитів для приватних осіб.

Будучи найбільшим банком по роботі з населенням, Ощадбанк Росії активно бере участь в реалізації державних програм.

Відповідно до рішення Уряду Російської Федерації філіали Ощадбанку Росії проводять виплату попередньої компенсації внесків громадянам з 1920 р. народження включно. На початок 1999 р. загальна сума виплаченої громадянам попередньої компенсації становила 6,77 млрд. рублів.

Для громадян, яким належить попередній компенсації внесків в Ощадбанку Росії діє спеціальний вигляд внеску - «Компенсаційний», по якому встановлена підвищена процентна ставка.

З участю Ощадбанку Росії здійснюється реалізація президентської програми «Державні житлові сертифікати», направленої на дозвіл житлової проблеми військовослужбовців, звільнених в запас. У рамках цієї програми філіали Банку було відкрито 7,5 тис. цільових рахунків власникам ГЖС і представлено субсидій на 1 млрд. рублів. Філіали Ощадбанку Росії прийнято від власників ГЖС і оплачено 5,9 тис. договорів купівлі-продажу житла, загальна сума субсидій, по яких становила 830,8 млн. рублів.

Безперебійна робота Ощадбанку Росії в період кризи сприяла стабілізації на внутрішньому валютному ринку. Незважаючи на ажиотажный попит на готівкову валюту і стік валютних внесків після серпневої кризи, Банк навіть в самі важкі дні не припиняв здійснення валютно-обмінних операцій з населенням. Цьому сприяла створена Ощадбанком Росії мережа банкнотних центрів, співробітництва з найбільшими банками-нерезидентами і чітка організаційна робота філіали.

У останні роки Банк помітно просунувся на російському ринку пластикових карт і в цей час займає одне з лідируючих місць. Робота на вказаному ринку розвивається у двох основних напрямах - випуск і обслуговування міжнародних і російських платіжних систем.

По мірі розвитку і лібералізації ринку дорогоцінних металів Ощадбанк Росії нарощує свою присутність і на цьому ринку.

У найбільших районах золотодобычи РФ Ощадбанк Росії організував комплексне обслуговування золотодобувних підприємств, включаюче предсезонное кредитування недропользователей і проведення операцій купівлі-продажу золота на первинному ринку дорогоцінних металів.

Розширяються операції з дорогоцінними металами і для населення (реалізація золота в мірних злитках). Ощадбанк Росії першим з російських банків з січня 1999 р. нарівні з продажем золота населенню приступив до купівлі у фізичних осіб мірних злитків з дорогоцінних металів, що додало цим операціям характер завершеного циклу.

Банк надає повний спектр кредитних послуг і надає широкий вибір режимів кредитування: кредитні лінії, вексельні кредити, овердрафтные кредити, кредитування імпортно-експортних операцій, предэкспортной фінансування, відкриття акредитивів, а також надання різних видів банківських гарантій, в тому числі тендерних і митних.

З урахуванням переходу на обслуговування в банк великого числа корпоративних клієнтів, орієнтованих на зовнішній ринок, розвивається кореспондентська мережа Ощадбанку Росії. Банком підтримуються кореспондентські відносини з 270 зарубіжними банками, з них в 40 банках відкриті кореспондентські рахунки у іноземній валюті. Серед основних кореспондентів Ощадбанку Росії ведучі банки США, Західної Європи і Японії.

Для проведення платежів за дорученнями клієнтів Банку у іноземних валютах, що мають обмежене ходіння на території Росії, був відкритий мультивалютний рахунок, що дозволяє провести розрахунки у 29 іноземних валютах.

Свідченням зростаючого авторитету Ощадбанку Росії як фінансового партнера є число російських комерційних банків, що постійно збільшується, що відкривають «Лоро» рахунку в Ощадбанку Росії.

Сьогодні можна сказати, що Ощадбанк Росії напередодні нового тисячоліття з упевненістю дивиться в майбутнє і, займаючи ведучі позиції в російській банківській системі, бере участь в формуванні основ економічного відродження Росії, забезпечує захист фінансових інтересів своїх клієнтів.

Іпотечні банки.

Іпотечні банки - банки, що спеціалізуються на наданні довгострокових позик під заставу нерухомості - землі і будов (Носькова И. Я.).

На початку ХХ століття Росія мала широку мережу іпотечних банків. Сформувався прогресивний повторний ринок цінних паперів, забезпечених заставними на нерухоме майно.

Розвиток системи іпотечного кредитування під заставу нерухомого майна і, передусім землі, було припинено в жовтні 1917 року. Радянська влада, ліквідовувавши приватну власність, в т. ч. і на землю, практично усунули основу іпотечного кредитування.

У цей час з розвитком приватних форм власності почалося відродження іпотеки. У багатьох великих містах (Санкт-Петербург, Новосибірськ, Самара) створені перші іпотечні банки. Процес їх становлення складений і суперечливий. Це пов'язано зі складною економічною ситуацією в країні - дефіцит кредитних ресурсів довгострокового характеру, високі темпи інфляції і процентні ставки, що робить довгострокові кредити практично недопустимими для переважної частини населення. Відсутність законодавства по іпотеки, недосконалість системи реєстрації заставних, вилучення майна у несумлінних платників також стримує розвиток операцій по наданню іпотечних кредитів в Росії.

Наступним кроком розвитку іпотеки на російському ринку стало створення в 1993 році Асоціації іпотечних банків, засновниками якої виступили 16 фірм, 9 з них - іпотечні банки. Мета Асоціації - лоббирование, підтримка законів об іпотеки, преференція банків, які займаються іпотечним кредитуванням.

Іпотечні банки є важливою структурою в області розв'язання житлової проблеми. Відношення Центробанку і Уряди Росії дуже багато значить для розвитку іпотечного бізнесу у нас в країні. Тому Асоціації - допомогти на державному рівні сформувати «поле», на якому могли б працювати іпотечні банки, розвиваючи довгострокове іпотечне кредитування.

Відродження іпотеки в Росії викликало ряд нових проблем, зокрема одну з основоположних в іпотеки - оцінку нерухомості.

Поступово іпотечний кредит завойовує російський ринок і стає одним з видів банківської діяльності.

Теоретична можливість іпотечного кредитування в Росії стало обговорюватися після прийняття закону СРСР «Про власність». Закон «, що Вступив в силу в 1992 році Про заставу» зробив подібне кредитування ще трохи більш реальним. До цього ж часу відносяться і перші спроби створення законопроекту об іпотеки. 19 липня 1995 року Державна Дума ухвалила закон «Об іпотеки», однак більше парламент до цієї проблеми не повертався.

26 лютого 1996 року вийшов закон Президента РФ «Про додаткові заходи по розвитку іпотечного кредитування».

За оцінками фахівців, об'єм іпотечних кредитів, виданих всіма банками Росії, не перевищує 100 млн. доларів, що складає частки відсотків від загальної вартості нерухомості Росії.

У цей час іпотечне кредитування, наприклад, житла, здійснюють трохи іпотечних і комерційних банків, а також деякі муніципальні органи. З 1994 року цілий ряд банків приступив до практичного кредитування придбання житла населення.

При розвитку іпотечного кредиту в Росії велике значення мають джерела кредитних ресурсів іпотечних банків. Такими джерелами можуть бути заощадження населення, вільні грошові кошти юридичних осіб, а також повторний ринок цінних паперів. Покладаються великі надії на встановлене державою Федеральне агентство іпотечного кредитування, яке повинно зіграти важливу роль в створенні і запуску повторного ринку іпотечних кредитів, в залученні довгострокових ресурсів для рефінансування банків-кредиторів. Аналогічні агентства створюються і в регіонах для реалізації регіональних іпотечних програм. До теперішнього часу вже майже в 30 суб'єктах РФ почата реалізація власних регіональних іпотечних програм.

Серед регіонів, які в тій або інакшій формі почали впроваджувати у себе іпотечне житлове кредитування можна відмітити Удмуртію, Белгородськую область, міста Санкт-Петербург, Оренбург, Калінінград, Вологду, Самару, Ульяновськ, Брянськ, Іваново, Волгоград, Екатерінбург, Тюмень, Тольятті, Володимир, Барнаул, Челябінськ, Новосибірськ, Якутськ.[1]

2.3 Парабанковська система РФ.

Кредитні союзи.

Кредитні союзи широко розповсюдилися після кризи 1929 - 1932 рр. і виявилися надзвичайно ефективною і стійкою формою фінансової самоорганизации населення, тієї його частини, яка живе в основному на трудові доходи. Кредитні союзи стали невід'ємною частиною фінансової системи, доповнюючою банківську систему, вони взяли на себе функцію обслуговування фінансів домашнього господарства і тим самим доповнили банківську систему. За своєю соціально-економічною природою кредитний союз являє собою споживчий кооператив, члени якого об'єднують свої заощадження в загальний фонд, з чого вони забезпечують себе дешевим і легкодоступным кредитом.

Для вступу в кооператив необхідно внести пай, який дає право отримувати кредит і інші фінансові послуги від кредитного союзу, а також брати участь в управлінні, здійснюваному на основі кооперативного принципу «одна людина - один голос». Діяльність кредитного союзу не направлена на отримання прибутку. Доходи кредитного союзу розподіляються між пайовиками або йдуть на здешевлення послуг кредитного союзу. У офіційної статистики кредитні союзи відносяться до категорії неприбуткових організацій.

Кредитні союзи в Росії є споживчими кооперативами і надають кредити на споживчі цілі, а не на виробничі або фінансові інвестиції. Це зумовлене тим, що кредитні союзи, основою яких служать фінанси домашнього господарства, не схильні використати ці фінанси для ризикових вкладень. Кредити або позики, що представляються тільки своїм членам, відносяться до категорії «спокійних» фінансових вкладень. Їх повернення гарантоване не тільки традиційними формами забезпечення (поручительство, застава, застава), але і особистою репутацією позичальника, тим, що він живе і працює поруч з такими ж, як він, членами кредитного союзу. Приналежність до однієї соціальної спільності є важливим чинником виконання зобов'язань позичальника перед кредитним союзом. Як інститут «спокійних» фінансів кредитний союз орієнтований передусім на стабільність, а не на прибутковість. Тому в діяльності кредитного союзу грають заходи забезпечення цієї стабільності, насамперед гарантії повернення позик і збережень коштів пайовиків.

У нинішній Росії кредитні союзи стали створюватися на початку 90- х рр. Їх історичним прообразом можна вважати до - і послереволюционные кредитні кооперативи, однак генетично наші кредитні союзи відбуваються від кас взаємодопомоги і так званих «чорних кас». Вони заповнювали потребу людей в споживчому кредиті, стали по суті формою самообеспечения і самозахисту споживачів в умовах економічної і фінансової нестабільності.

У цей час в Росії діє більше за 200 кредитних союзів, їх кількість повільна, але вірно зростає. Число пайовиків кредитних союзів наближається до 80 тис. чоловік. Як і у всьому світі, російські кредитні союзи не займають і не будуть займати значного місця в фінансовому секторі. Досить сказати, що розмір внеску одного пайовика репрезентативного кредитного союзу коливається від 2 тис. до 3 тис. рублів. Однак в Росії кредитні союзи стають чинниками соціальної стабільності, вони задовольняють фінансові потреби домашнього господарства і являють собою інститут «спокійних» фінансів. Це явно виявилося в ході фінансової кризи осені 1998 року. На відміну від банків кредитні союзи не понесли серйозного збитку і зуміли устояти завдяки тому, що заощадження громадян використовуються ними для видачі невеликих і гарантованих позик фізичними особам - членам кредитного союзу.

Це вигляд фінансових вкладень в сучасній Росії виявляється найбільш стійким, хоч і не высокодоходным. Але оскільки доходи цих позик поступають самим же пайовикам, інтереси пайовиків як позичальників і як сберегателей завжди можна балансувати при грамотному фінансовому управлінні і при грамотному використанні демократичних процедур управління в кредитному союзі. Зрозуміло, сказане не означає, що у кредитних союзів не виникають проблеми. Ода з насущних проблем - статус кредитного союзу. Очевидно, що кредитний союз як споживчий кооператив, що не має на меті своєї діяльності видобування прибутку, є некомерційною організацією і не попадає під статус кредитних організацій.

Діяльність кредитного союзу на відміну від банку і інакших кредитних організацій не носить публічної діяльності, відношення пайовиків і кредитного союзу не є відносинами клієнтів і банку, вони будуються на основі членства, а не на основі публічного договору. Згідно з цим кредитний союз не попадає під дію Закону «Про банки і банківську діяльність».

Разом тим правова база кредитних союзів як кредитних споживчих кооперативів громадян - ст. 17 Конституції РФ, а так само ст. 116 Цивільного Кодексу, необхідна, але абсолютно не достатня юридична основа їх діяльності. 7

Інвестиційні фонди.

На сучасному етапі сталося відродження ніколи популярних пайових інвестиційних фондів (ПИФ).

Утвориться він за рахунок акумулювання коштів учасників з подальшим їх інвестуванням в різні фінансові активи. Даний фонд не є юридичною особою. Довірче управління ним в інтересах інвесторів здійснює керуюча компанія пайового інвестиційного фонду.

Згідно з російським законодавством ПИФ може бути відкритим або интервальным. У відкритому керуюча компанія приймає на себе обов'язок здійснювати викуп випущених нею інвестиційних паїв на вимогу інвестора в термін, що не перевищує 15 днів з дати його пред'явлення. У интервальном - викуп проводиться не рідше за один раз в рік.

Майно ПІФа складається з переданих в довірче управління коштів інвесторів і приращенного майна, в тому числі майнових прав, придбаних керуючою компанією в процесі довірчого управління коштами інвесторів. Склад і структура ПІФа суворо визначені нормативними актами ФКЦБ.

Інвестори не в праві давати які-небудь вказівки керуючої майном ПІФов компанії, яка несе відповідальність майном за заподіяний ним збиток внаслідок своїх дій. Розмір УК не перевищує 5% річних від вартості чистих активів фонду. Крім цього, УК може стягувати надбавку і встановлювати знижку при продажу (викупі) інвестиційних паїв фонду в розмірі не більше 5% ціни пая.

По витікання 6 місяців з моменту реєстрації проспекту емісії і правил фонду УК повинна проводить первинне розміщення паїв ПІФа. УК майно, що Придбавається відноситься на збільшення майна ПИФА, за винятком коштів, що направляються на відшкодування понесених УК витрат, і коштів, що виплачуються їй як винагорода., а також спеціалізованому депозитарію, незалежному оцінювачу, аудитору.

Покупцями інвестиційних паїв можуть бути: фізичні особи - резиденти і нерезиденти РФ; юридичні особи - резиденти і нерезиденти РФ. Інвестори-нерезиденти не можуть купувати паї за валюту, т. до. ті можуть продаватися тільки за рублі. Тому можуть виникнути труднощі.

З одного боку, можна говорити про досить жорсткі вимоги, що пред'являються ФКЦБ до УК, інфраструктурі і самому фонду з моменту реєстрації, що, безумовно, заважає швидкому зростанню фондів. Але з іншого боку, нормативна база, регулююча діяльність ПІФов, в цей час - майже вичерпна (більше за 25 документів, що детально регламентують всі основні аспекти діяльності фондів), найбільш повна і несуперечлива.

Безумовним плюсом є формализованность відносин сторін (пайовик - керівник). Умови договору про довірче управління між сторонами определенны правилами і проспектом емісії. Підтвердженням власності на частину майна фонду служить виписка з реєстру пайовиків ПІФа, в якій вказана кількість паїв, що знаходиться на особовому рахунку пайовика. Все це служить основою залучення масового дрібного інвестора. Крім того, розмір активів ПІФа нічим не обмежується, і керівник може акумулювати скільки бажано велику суму активів. Це дає можливість бажаючим придбавати паї без обмежень. Єдині, кому не можна ставати інвесторами ПІФов, - це державні органи і органи місцевого самоврядування.

Незважаючи на те, що ПІФам заборонено включати в свої активи ряд фінансових інструментів (термінові контракти, векселі, в т. ч. банківські), а це знижує прибутковість інвестицій, вкладники отримують додаткові гарантії надійності вкладень.

Якщо говорити про відповідальність, то інвестори не відповідають за зобов'язаннями УК і несуть ризик збитків, пов'язаних з довірчим управлінням майном пайового інвестиційного фонду, в межах вартості належних їм інвестиційних паїв.

У цей час довір'я інвесторів до довгострокових інвестицій і інвестиційних інститутів досить слабе. Причин тому багато: починаючи від втрати вартості внесків населення і кінчаючи крахом фінансових пірамід і розорення ряду банків в серпні 1998 р.

Але поступово, завдяки створенню інформаційної відвертості, недовір'я починає слабшати і все більше виявляється цікавість до інвестиційних фондів.

Недержавні пенсійні фонди.

Недержавні пенсійні фонди (НПФ) є некомерційними організаціями соціальної освіти.

Специфічною особливістю НПФ є надзвичайно довгостроковий характер його фінансових відносин з вкладниками і учасниками.

Недержавне пенсійне забезпечення дозволяє працівнику підприємства або інакшій фізичній особі отримувати додаткову пенсію за рахунок добровільних пенсійних або страхових внесків самого працівника або третіх осіб на його користь. Воно здійснюється незалежно від системи державного пенсійного забезпечення.

На даному етапі розвитку в нашій країні ринок НПФ ще недостатньо розвинений. Закон «Про недержавні пенсійні фонди», регулюючий діяльність НПФ, прийнятий насилу великим менш півтори років тому. Не вистачає підзаконних актів, положень, нормативів, регулюючих і що роз'яснюють дію того або інакшого закону. Крім того, даний закон регулює лише питання створення і діяльності НПФ. Повністю відсутня законодавча база, що визначає правові аспекти недержавного пенсійного забезпечення.

Зараз зареєстроване трохи більше за 300 НПФ, з них реально функціонують біля 150. З більш ніж 1000 фондів, що утворилися з 1992 р., понад 50% були відсікавши як такі, що не справляються зі своїми функціями або діяльність, що займається іншими видами. Багато які зникли самі, причому часто з грошима учасників фонду. Коли прихильники НПФ посилаються на західні приклади, вони забувають, що там фонди працюють в основному з фізичними особами, у нас же 95% виплат доводиться на корпоративні фонди (за весь 1998 р. вони становили всього 250 млн. крб.).

Найважливіше питання - інвестування зібраних внесків. НПФ відшкодовує зібрані резерви через спеціальну комерційну організацію - керуючу компанію. У цьому випадку скопійована західна модель, яка в наших умовах дала прямо противоположенный ефект. Враховуючи, що розмір пенсій зазделегідь не встановлюється і залежить від отримання доходу, повсюдною практикою стало заниження справжнього доходу від інвестування резервів, зайва ланка при слабому контролі різко знижує надійність всієї системи. Практично довіряють такій моделі тільки корпорації, що володіють як НПФ, так і керуючої компанією, що перетворює НПФ в інструмент розв'язання далеко не соціальних проблем. При цьому мало шансів не тільки на ефективне залучення зібраних ресурсів в економіку країни, але і просто на здійснення контролю з боку держави за фінансовими потоками.

Незважаючи на це зараз намічається деяка тенденція підтримки НПФ. Яскравим прикладом може служити введення податкових пільг для НПФ:

Платежі за договорами з недержавними пенсійними фондами, що мають державну ліцензію, включаються у вартість продукції (робіт, послуг).

У перелік виплат, на які не нараховуються страхові внески до Пенсійного фонду РФ, включені суми роботодавців за договорами з недержавними пенсійними фондами.

Тим часом остання криза нанесла нищівний удар по НПФ. Більшість фондів перестали виконувати свої зобов'язання перед вкладниками через кризу на фондовому ринку, через припинення погашення державних цінних паперів і т. п. І якщо з корпораціями фонди ще працюють, то приватний вкладник надовго втратив довір'я до НПФ.

Розділ 3. Перспективи розвитку кредитної системи Росії.

Перш ніж говорити про перспективи розвитку кредитної системи, необхідно підвести невеликий підсумок всьому вище сказаному, т. е. виділити проблеми, які характерні зараз для російської кредитної системи.

Як основні можна виділити наступні:

- низький рівень банківського капіталу;

- значний об'єм неповернених кредитів;

- висока залежність ряду банків і інакших кредитних організацій від державних і місцевих бюджетів;

- надмірна концентрація зусиль на розвитку тих напрямів діяльності, які приносили негайний, в основному «спекулятивний» дохід; недостатня увага до кредитування реального сектора економіки;

- значна залежність банків від великих акціонерів, що є одночасно клієнтами і учасниками їх фінансово-промислових груп;

- низький професійний рівень керівної ланки, а в окремих випадках і особиста зацікавленість в проведенні операцій, що порушують економічні інтереси клієнтів і акціонерів;

- масштабне використання керівниками ресурсів, що знаходяться в їх розпорядженні для рішення політичних цілей, що виходять за приделы власної банківської справи;

- недостатня жорсткість наглядових вимог;

- нестачі чинного законодавства, неурегулированность багатьох юридично аспектів діяльності банків, здійснення банківського нагляду; відсутність системи страхування внесків громадян, організація процедур санування, реструктуризації і банкрутств.

Якщо проаналізувати всі ці проблеми, то ми прийдемо до висновку, що корінною проблемою є - низька якість управління, коли російські банки не можуть адекватно реагувати на змінну ситуацію.

Це і послужило основною причиною кризи 17 серпня 1998 року, коли кредитна система Росії дала тріщину. І хоч багато які керівники поспішили звалити провину на державу, але саме недостатнє кваліфіковане управління банківськими ризиками, насамперед - валютними і кредитними, в недостатності капіталу і надмірному захопленні операціями на фінансовому ринку, в тому числі і чисто спекулятивними, в збиток більш трудомісткої і часто менш прибутковій роботі з реальним сектором економіки, і спричинило катастрофу.

Також необхідно відмітити, що до першопричин, що викликали падіння банків і інакших кредитних організацій, відносяться і внутрішні «хвороби». Це, передусім «синдром великого бізнесу»: надто централізований і набряклий управлінський апарат, всеохватывающая система спеціальних форм і процедур для прийняття звичайних повсякденних рішень, зростання числа всякого роду нарад для виробітку таких рішень і передача виникаючих проблем з одного відділу в інший і зворотно. Остаточні рішення відкладаються до нескінченності, т. до. кожний адміністратор прагнути уникнути відповідальності. Ще однією поширеною «хворобою» є «синдром молодості». Йому схильним молодіжні колективи, сформовані, як правило, без урахування соціально-психологічних особливостей.

Поступово російська кредитна система приходить в рівновагу, але сподівається на те, що вона сама по собі реструктурируется під дією ринкових механізмів і в потрібну для національних інтересів Росії сторону, не доводиться. Банку Росії доведеться створювати відповідні механізми і запускати їх в дію, в потрібному напрямі.

По підсумках 1999 року можна говорити про завершення першого етапу реструктуризації банківської системи, внаслідок якої відновлена здатність банківської системи надавати базовий комплекс послуг, збережене життєздатне ядро банків. Можна відмітити визначено позитивні тенденції (зростання капіталів і активів банківської системи), що намітився в діяльності кредитних організацій в 1999 році.

У також час для повної нормалізації справ в банківській системі зажадається досить тривалий час. Крім того, треба оцінювати позитивні тенденції, що є вельми обережно і критично, не перебільшуючи їх значення.

Загальне число кредитних організацій за рік скоротилося з 2481 до 2376 (на 4,2%), а діючих - з 1476 до 1349 (на 8,6%). У 1999 році відкликані ліцензії у 129 банків. При цьому ліцензій позбавлялася третина найбільших банків. Так помітно скоротилася філіальна мережа кредитних банків. У 1999 році скорочення становило 530, в т. ч. 163 - Ощадбанку.

Потрібно відмітити, що не виправдалися прогнозу про відхід іноземного банківського капіталу з Росії. Навпаки, 1999 рік характеризувався розширенням присутності іноземного капіталу в російському банківському секторі. Об'єм іноземних інвестицій в статутні капітали російських банків збільшився за цей період на 6,8 млрд. рублів або в 3 рази.

Створення сприятливих умов для рекапитализации банків, а так само проведення політики по відгуку ліцензій у банків з негативним капіталом дозволило створити підмурівок для зростання капіталу банківської системи. Починаючи з 1999 року сукупний капітал діючих банків виріс на 70 млрд. рублів або в 2,7 рази.

Сталося істотне скорочення числа проблемних організацій на 17,5% від загального числа діючих кредитних організацій.

Незважаючи на відмічене номінальне зростання капіталу в банківській системі в реальному численні (з урахуванням інфляції) складає всього 46% предкризисного рівня.

Важливою причиною невисокої активності банків є відсутність у них довгострокових залучених ресурсів, що передусім пов'язано з низьким довір'ям до банків і держави з боку кредиторів і вкладників. У таких умовах банківська система не здатна ефективно виконувати функцію трансформації заощаджень у виробничі інвестиції.

Необхідно відмітити, що поки Банку Росії і його територіальним установам краще вдається справлятися з функціями контролю за дотриманням окремих банківських норм, чим із задачею оцінки реального фінансового становища кожного банку і перспектив його фінансової стійкості. Часто робота наглядових органів зводиться до формального застосування найбільш простих заходів впливу. При цьому найбільш серйозну заклопотаність викликає робота по нагляду за проблемними банками.

Як і раніше багато які кредитні організації, що випробовують серйозні фінансові проблеми, мають можливість розширювати свою діяльність, відкриваючи філіали. Так, за станом на 14.12.99 роки по 115 проблемних банках територіальними установами, незважаючи на рекомендації Банка Росії, не були введені заборони на відкриття філіали.

Зберігається цілий ряд проблем, пов'язаних з організацією ліквідаційних процедур відносно кредитних організацій з відкликаними ліцензіями. Нерідкі випадки затягнення процесу ліквідації кредитних організацій (конкурсними керівниками, головами ліквідаційних комісій). Відсутня активна робота конкурсних керівників по стягненню дебіторської заборгованості. Банк Росії в ході розв'язання питань по прискоренню ліквідаційних процедур стикається з проблемами, що носять системний характер: недосконалість федерального законодавства, низька ефективність судово-виконавчого виробництва, відсутність чіткої координації діяльності судових і правоохоронних органів при контролі за проведенням ліквідаційних процедур. У той же час необхідно шукати шляхи їх вирішення за допомогою активізації роботи постійно діючих робочих комісій з особами, що відповідають за ліквідацію банків.

Тобто наглядовий орган як на рівні центрального апарату, так і на місцях повинен займати більш активну і принципову позицію в розв'язанні проблем кожного конкретного банку.

Задачею наступного етапу реструктуризації є формування стійкої банківської парабанковской систем і системи регулювання на основі випробуваних в міжнародній практиці підходів. Необхідною умовою розвитку банківського сектора в даному напрямі є збереження і зміцнення ринкових механізмів функціонування економіки і фінансової сфери. Також принципово важливо для відновлення розвиток операцій з реальною економікою при адекватному управлінні ризиками, властивими такого роду операціям.

Основними напрямами в даній області повинні стати вдосконалення правової бази, розвиток систем банківського нагляду і звітності, забезпечення якісно нового рівня транспарентности банків на основі впровадження міжнародних стандартів фінансової звітності. (МСФО).

Передбачається так само встановити вимоги до кваліфікації і ділової репутації кандидатів на відповідальні посади в кредитні організації, уточнити процедуру узгодження вказаних кандидатур. Доповнення до існуючого порядку передбачають введення заборони на поєднання керівних посад в декількох кредитних організаціях.

Потрібно продовження роботи по вдосконаленню порядку формування резервів на можливі втрати. Передбачається розширити склад інструментів, по яких банки повинні формувати резерви на можливі втрати, на основі вмотивованої думки про рівень ризику з подальшим контролем з боку наглядового органу.

Назріла гостра необхідність комплексної переробки системи банківської звітності - підвищення информативности як для цілей контролю за дотриманням банками пруденциальных норм, так і для потреб фінансового аналізу.

Таким чином ми бачимо, що ще треба зробити дуже багато що для подальшого розвитку і підтримки на належному рівні кредитної системи. І цей розвиток буде залежати не тільки від Банк Росії, але і від керівників кредитних організацій.

Висновок.

Як ми бачимо розвиток кредитної системи Росії дуже суперечливо і проблемно.

Так, криза 1998 року наніс сильний удар, але він, в якій те мірі, допоміг розібратися з проблемами. Зараз тільки від самих банків залежить вихід на більш високі параметри якості і надійність функціонування. Т. е. поки держава ще тільки аналізує перспективи розвитку, самі керівники вже приймають рішучі кроки.

Асоціація російських банків заснувала некомерційну організацію «Фонд «Міжбанківський центр проблем управління». Основними задачами Фонду є сприяння органам державного управління в реалізації стабілізаційної політики держави і реструктуризації банківського сектора. Робота будується у взаємодії з відомствами, які представлені в Опікунській пораді Фонду, і передусім з Центральним банком Росії.

Підводячи підсумок в роботі, мені хотілося б закінчити таким питанням: наскільки стратегія, розроблена Банком Росії і Урядом по стабілізації і реструктуризації, об'єктивно відображає дійсні національні інтереси?

Література:

1. Банки і банківські операції. /Під ред. Жукова Е. Ф. - М.: 1997 р.

2. Загальна теорія грошей і кредиту. /Під ред. Жукова Е. Ф. - М.: 1998 р.

3. Банківська справа. /Під ред. Колесникова В. И., Кролівецкой Л. П. - М.: 1998 р.

4. Вахрин П. И., нешитої А. С. Фінанси. - М.: 2000 р.

5. Закон РФ «Про банки і банківську діяльність» від 03.02.1996 м.

6. Плахотная Д. Г. Кредітние споживчі кооперативи громадян (кредитні союзи). //Гроші і кредит - №11, 1998 р.

7. Егоров С. Е. Про стан банківської системи і шляхи її зміцнення. //Гроші і кредит. - №4, 1999 р.

8. Москвин В. А. Проблема реструктуризації і банківські «хвороби». //Гроші і кредит - №5, 1999 р.

9. Попков В. В. Коммерчеськиє банки Росії: рік після кризи. //Гроші і кредит - №9, 1999 р.

10. Минин К. В. До питання про правовий статус Центрального Банку. //Гроші і кредит - №11, 1999 р.

11. Геращенко В. В. попередні підсумки 1999 року і основні задачі на 2000 рік. //Гроші і кредит - №1, 2000 р.

12. Казьмин А. И. Сбербанк Росії: надійність, перевірена кризою. //Гроші і кредит - №6, 2000 р.

13. Кесельман Г. М. Іпотечноє житлове кредитування: стан і перспективи. //Гроші і кредит - №9, 2000 р.

14. Антипов А. В. Паєвие інвестиційні фонди. //Фінанси - №1, 1999 р.

15. Николенко Н. П. Роль і місце страхових компаній в реформі пенсійної системи Росії. //Фінанси - №2, 2000 р.

16. Михальчук В. Ю. Негосударственние пенсійні фонди: ризики і формування пасивів. //Фінанси - №3, 2000 р.

[1] Г. М. Кесельман. Іпотечне житлове кредитування: стан і перспективи. //Гроші і кредит - №9, 2000 р.


Добрива
Міністерство науки та освіти України середня загальноосвітна школа № 16 Творча робота на тему: Добрива Виконала: Шмілько Христина 8-В клас Дніпропетровськ 2003 ПЛАН 1. Уведення 3 2. Зміст живильних

ДНК - матеріальний носій спадковості
ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ УПРАВЛІННЯ Інститут заочного навчання Спеціальність: управління персоналом Курсова робота за спеціальністю: КОНЦЕПЦІЯ сучасного природознавства на тему: ДНК - матеріальний носій спадковості Виконана студенткою Максимової М.І.Студенческій квиток № 1908 Група № УП 3-1-99

Генетична програма людини і природа геніальності
Генетична програма людини і природа геніальності Геній - це на 99 відсотків труд до знемоги і на один відсоток гра уяви. Томас Едісон Вивчення біографій і патографий геніїв всіх часів і народів приводить до невблаганного висновку: геніями народжуються. В.П. Ефроїмсон Генотип людини містить

Вічний двигун. Чи Варто його винаходити?
Санкт-Петербургский Державний Університет Реферат по курсу «Концепція сучасного природознавства» Вічний двигун чи Варто його винаходити? студентки II курсу факультету соціології Шевцової Євген Під можливістю створення сучасного "вічного" двигуна. мається на увазі, по-перше, створення

Антропний космологічний принцип: його природничонауковий і філософсько-методологічний сенс
АКАДЕМІЯ УПРАВЛІННЯ ПРИ ПРЕЗИДЕНТОВІ РБ Інститут Державного управління РЕФЕРАТ На тему Антропний космологічний принцип: його природничо і філософсько-методологічний сенс Виконав Яковлєв Р. А. МІНСЬК 2002 Антропний космологічний принцип: його природничо-І філософсько-методологічні СЕНС Гармонія

Экологическое сознание как фактор развития украинского общества
Українська Академія державного управління при Президентові України Харківський філіал «Допущено до захисту магістерської дисертації» Екологічна свідомість як фактор розвитку українського суспільства Магістерська

Фінансовий ринок цінних паперів в Республіці Білорусь
Міністерство освіти Республіки Білорусь БГЭУ КОНТРОЛЬНА РОБОТА по курсу: «Фінансовий ринок цінних паперів» 8 варіант МІНСЬК - 1999 Питання: Розвиток ринку державних цінних паперів в Республіці Білорусь Векселя, їх класифікація і функції. Розвиток ринку державних цінних паперів в Республіці

© 2014-2022  8ref.com - українські реферати