трусики женские украина

На головну

Кредит як форма руху позикового капіталу - Банківська справа

Введення

Я вибрала тему «Кредит як форма руху позикового капіталу», тому що вважаю її однієї з найбільш значущих в сучасній економіці. Ще в античному світі, існували основи кредитних відносин, кредит був у вигляді передачі грошей в борг. У цей час кредит як економічна категорія і як форми руху позикового капіталу представлений досить широко в економічній літературі, але разом з цим спостерігається дискусійний характер опису суті і форм даної категорії. У своїй роботі я приведу ряд поглядів на поняття кредиту як в світовій економіці, так і в економіці нашої країни.

Кредит є економічною категорією, яка являє собою певний вигляд суспільних відносин, пов'язаних з рухом вартості на умовах поворотності, терміновості, платности.

Актуальність даної теми полягає в тому, що в цей час в російській економіці спостерігається стабілізація, поступове збільшення життєвого рівня населення. Ситуація, що Складається є однією з основних причин розвитку ринку кредитування приватних осіб: видачі споживчих кредитів, автокредитования, іпотечного кредитування, освітнього кредитування, кредитування за допомогою пластикових карт.

За даними банку Росії, ринок кредитування за останній рік зріс в 2,4 рази напередодні вступу Росії в ВТО, що наближає країну до цивілізованого миру: споживчої кредитування стало одним з найбільш зростаючих сегментів банківського ринку. Темпи зростання об'ємів споживчого кредиту в Росії дозволяє говорити про істотне зростання довір'я населення до кредитних продуктів. Кожний восьмий столичний представник середнього класу бере банківський кредит.

Об'єктом кредитних як форми руху позикового капіталу є тимчасово вільний капітал, що вивільнився в процесі свого кругообігу і що є позиченою вартістю. Взагалі позиковий капітал - це грошовий капітал, що надається в позику, приносячий дохід і обслуговуючий кругообіг функціонування капіталу.

Суб'єктом вивчення даної теми є учасники кредитних відносин: кредитор і позичальник.

Позиковий капітал і кредит - це одна з складових частин фінансових відносин що забезпечують життєдіяльність і функціонування ринкового господарства.

Під впливом багатьох чинників кредитні і фінансові відносини зазнають ряду змін, тому постійне вивчення світового досвіду на ринку позикового капіталу і кредиту представляє великий інтерес для формування позиції сприяючої визначити плідні кроки в непростій, сучасній ринковій економіці.

З розвитком в нашій країні ринкових відносин, появою підприємств різних форм власності (як приватної, так і державної, суспільної) особливе значення придбаває проблема чіткого регулювання фінансово-кредитних відношенні суб'єктів підприємницької діяльності.

У підприємств всіх форм власності все частіше виникає потреба залучення позикових коштів, для здійснення своєї діяльності і видобування прибутку. Найбільш поширеною формою залучення коштів є отримання кредиту за кредитним договором.

Саме по цьому роботу по розгляду питання про позиковий капітал і кредит я вважаю найбільш актуальною в наш час.

Мета роботи - вивчення актуальних питань державного регулювання позикового капіталу і кредитування.

Вказана мета досягається шляхом рішення наступних задач:

- розглянути необхідність кредиту в ринковій економіці, його суть, форми, функції;

- розглянути позиковий капітал, його джерела і особливості;

- проаналізувати розвиток кредитування в Росії;

- розглянути перспективи розвитку кредиту, як руху позикового капіталу;

- в ув'язненні зробити висновки.

1. Теоретичні основи позикового капіталу

1.1 Необхідність кредиту в ринковій економіці, його суть, форми, функції

Кредит являє собою рух позикового капіталу, що надається в позику на умовах поворотності за плату у вигляді відсотка.

Виникнення кредиту як особливої форми вартісних відносин відбувається тоді, коли вартість, що вивільнилися у одного економічного суб'єкта, якийсь час не може вступити в новий відтворювальний цикл і використовуватися в господарських операціях. Завдяки кредиту вона переходить до іншого суб'єкта, що випробовує тимчасову потребу в додаткових коштах, і продовжує функціонувати в рамках процесу відтворювання. Виникаючі кредитні відносини відповідають певному рівню розвитку товарного виробництва і звертання.

По мірі розвитку товарного виробництва кредит все більше став обслуговувати промисловий і товарний капітал. Кругообіг промислового капіталу неминуче приводить, з одного боку, до появи тимчасово вільних грошових коштів, а з іншою - до виникнення тимчасової потреби в додаткових ресурсах. Для дозволу цієї суперечності і служить кредит.

Кредит складається з ряду елементів, що знаходяться у взаємодії, до числа яких відносяться суб'єкти (кредитор, позичальник) і об'єкт передачі (вартість, що позичається - гроші, товари або інші цінності).

Об'єктом кредитних відносин є позиковий капітал - сукупність тимчасово вільних (невживаних) об'єктів власності (природних, матеріальних, трудових, грошових ресурсів) господарюючих суб'єктів.

Кредитор - сторона, як правило, що добровільно надає вартість у тимчасове користування виходячи із запасу вартості, що є в розпорядженні в момент надання кредиту.

Позичальник - сторона, одержуюча кредит і зобов'язана повернути отриману позику в обумовлені терміни з виплатою винагороди кредитору за користування позиченою вартістю.

Між кредитором і позичальником виникають кредитні відносини - відносини між суб'єктами кредиту, що є самостійними юридичними особами, з приводу руху вартості, що позичається, що забезпечують майнову відповідальність і єдність інтересів між суб'єктами.

У ринковій економіці роль кредиту виключно висока. Кожне підприємство як самостійний суб'єкт ринку функціонує в режимі самофінансування. У будь-який момент воно повинно мати певну суму коштів. Ці кошти постійно здійснюють безперервний кругообіг. У процесі останнього у підприємства може виникнути потреба у тимчасових додаткових коштах або навпаки, його грошові ресурси тимчасово вивільняються. Ці коливання чітко вловлюються за допомогою кредитного механізму. Тим самим здійснюється саморегулювання величини коштів, необхідного для здійснення господарської діяльності. Завдяки саме кредиту підприємства мають в будь-який момент в своєму розпорядженні таку суму грошових коштів, яка необхідна для нормальної роботи.

Особливо важлива роль кредиту для поповнення оборотних коштів, потреби в яких у будь-якого підприємства не стабільні. Величини залишків готових виробів і необхідних підприємству грошових коштів також залежать від умов постачання, термінів отримання платежів від покупців, оплати рахунків постачальників і т.д. В зв'язку з цим, незважаючи на рівномірний процес виробництва, у підприємств навіть несезонних галузей в процесі кругообігу коштів постійно утворяться короткочасні відхилення від встановлених величин.

Велика роль кредиту і в процесі відтворювання основних фондів. Підприємствам часто потрібні кошти до того, як вони накопичать прибуток в розмірах, достатніх для інвестицій. Використання позикових коштів дозволяє вдосконалити технологію виробництва, швидко перейти до випуску нових видів продукції, а отже, розширювати або стабільно підтримувати на ринку свою частку продукції, що реалізовується. Поєднання власних ресурсів підприємств з позиковими коштами дає можливість їм ефективно експлуатувати основні фонди, нарощувати обсяги виробництва конкурентоздатної продукції.

Велике значення кредит має в регулюванні ліквідності банківської системи, а також в створенні ефективного механізму фінансування державних витрат.

У ринковій економіці кредит виконує декілька функцій.

1.Перераспределительная функція, за допомогою якої відбувається акумуляція грошових ресурсів в одних сферах діяльності і напрям в інші.

2.Економія витрат звертання і обслуговування товарообороту. Існує тимчасової розрив між надходженням і витрачанням грошових коштів у господарюючих суб'єктів. Це може викликати як надлишок, так і нестача фінансових ресурсів. На цей період можуть бути використані позики на заповнення тимчасової нестачі оборотних коштів. Це прискорює оборотність капіталу, і, отже, економляться витрати звертання з розрахунку на одиницю продукції.

3.Прискорення концентрації капіталу витікає з перших двох функцій, коли відбувається перерозподіл капіталу в пріоритетні галузі. Позикові кошти дозволяють розширити масштаби виробництва і збільшити масу прибутку.

4.Прискорення НТП. Більшість наукових центрів не можуть існувати без кредитних ресурсів, оскільки вони мають великої тимчасової розрив між первинним вкладенням капіталу в дослідження і реалізацією готової продукції. При впровадженні наукових розробок у виробництво ефект може бути отриманий тільки через декілька років. На цей період притягуються середньострокові і довгострокові позики банку.

Форма кредиту відображає структуру кредитних відносин, склад суб'єктів і основні властивості, що зберігається при різних зовнішніх і внутрішніх змінах.

Форми кредиту тісно пов'язані з його структурою і суттю. Форми кредиту в залежності від його вартості такі:

товарна форма - кредитування здійснюється товарами; продаж товарів на виплат, прокат речей, лізинг обладнання часто супроводяться грошовою формою кредиту;

грошова форма - з'явилася з виникненням грошової форми вартості, найбільш поширена;

змішана форма (товарно-грошова) - кредит надається в формі товару, а повертається в грошовій формі або навпаки; використовується в економіці країн, що розвиваються.

У залежності від суб'єктів кредитування розрізнюють наступні форми кредиту:

Лихварський кредит. Самої найпростішою, нерозвиненою формою кредиту вважається лихварський кредит. Історично він був попередником всіх сучасних форм кредиту.

Лихварський кредит зіграв двояку роль в історії розвитку суспільства. З одного боку, він сприяв підриву власності і розмиванню тих форм виробництва, на яких засновувався політичний устрій суспільства, і тим самим непрямо сприяв зміні існуючого способу виробництва на більш прогресивний. Він надав позитивний вплив, створивши економічний передумови для зародження капіталістичних виробничих відносин. Одночасно лихварський кредит посилював розорення селянської маси, сприяв утворенню армії облич найманого труда.

З іншого боку лихварський кредит стримував вкладення грошей у виробництво, оскільки їх власники витягували великі доходи за рахунок високих ставок відсотка.

Позиції лихварського кредиту були підірвані внаслідок розвитку кредитної системи і особливо виникнення банків, яке представляло їх по відносно низьких ставках відсотка. З появою банків була ліквідована монополія лихварства.

У цей час існують наступні форми кредиту: банківський, комерційний, споживчий, іпотечний і міжнародний.

Банківський кредит - це такий кредит, при якому власники вільних грошових коштів надають їх в позику позичальникам через банки. Суб'єктами банківського кредиту є, з одного боку, банк як кредитор, а з іншою - підприємства, організації і населення як позичальники. У ринковій економіці така форма кредиту основна.

Банківський кредит завжди має грошову форму, і об'єктом кредитування є грошовий капітал. У зв'язку з цим в банківському кредиті позиковий капітал остаточно відділяється від промислового і здійснює свій рух незалежно від останнього.

Банки представляють кредити різним категоріям позичальників - підприємствам, фірмам і корпораціям, населенню, банкам і іншим кредитним організаціям, а також місцевим органам влади.

Міжбанківський кредит - кредит, що надається одним банком іншому. Специфіка міжбанківських кредитів в Росії в цей час складається в тому, що вони надаються під яке небудь забезпечення. Основна маса міжбанківських кредитів в РФ оформляється терміновими договорами.

Комерційний кредит - це кредит, що надається підприємствами один одному. Він пов'язаний з передачею у власність іншій стороні грошових сум або речей, визначуваних родовими ознаками.

Споживчий кредит, як особлива форма кредиту полягає в наданні розстрочки платежу населенню при купівлі товарів тривалого користування. Вона надається торговими фірмами і спеціалізованими фінансовими компаніями. Споживчий кредит має товарну форму. У кредитних відносинах між громадянами і торговими фірмами банки безпосередньої участі не приймають. Цим споживчий кредит відрізняється від банківського, який видається населенню в грошовій формі. Однак споживчий кредит тісно пов'язаний з банківським, оскільки торгові фірми і фінансові компанії, що надають розстрочку платежу, використовують боргові зобов'язання споживачів для отримання банківських позик.

У Росії кредити населенню надаються як в товарній, так і в грошовій формі. При цьому споживчий кредит може здійснюватися за допомогою безготівкових перерахувань або готівки.

Іпотечний кредит. У вузькому значенні слова «іпотека» - це застава нерухомого майна, а в широкому - це одна з форм майнового забезпечення зобов'язання боржника, при якій нерухоме майно залишається у власності останнього, а кредитор у разі невиконання боржником свого зобов'язання придбаває право на отримання задоволення за рахунок реалізації даного майна. Відповідно цьому іпотечний кредит - це кредит, забезпечений заставою нерухомого майна.

Міжнародний кредит - це кредит, що надається державами, банками, юридичними і фізичними особами одних країн державам, банкам і інакшим юридичним і фізичним особам інших країн на умовах терміновості, поворотності і сплат відсотків. Рух позикового капіталу між країнами може здійснюватися як за допомогою посередників, так і без їх участі.

За формами власності всі міжнародні кредити робитися на приватні, державні, змішані. По валюті позики міжнародні кредити можуть здійснюватися у валютах країни позичальника, третьої країни, міжнародній рахунковій одиниці (СДР), європейській валюті (евро). Міжнародний кредит може виступати як комерційний, або фірмовий, фінансовий (банківський), проміжний і міждержавний.

Державний кредит - це така форма кредиту, при якій кредитором або боржником є держава.

У залежності від стадій відтворювання прийнято виділяти такі види кредитів, як кредит на придбання основних коштів, кредит на поповнення оборотних коштів, кредит на виплату заробітної плати і т.д.

По галузевій спрямованості виділяють промисловий, сільськогосподарський, торговий і інші види кредитів.

По забезпеченості кредиту виділяють наступні види:

1.По характеру забезпечення (з прямим забезпеченням, з непрямим забезпеченням);

2.По мірі забезпеченості (з повним забезпеченням, з неповним забезпеченням, незабезпечені);

3.По терміновості (короткострокові - від 3 до 6 місяців, середньострокові (в РФ - до 1 року, в США - до 8 років, в ФРН - до 6 років), довгострокові);

4.По платности (платні - дорогі і дешеві, безкоштовні).

На основі цього можна зробити висновок про те, що вивчення природи, специфіки кредиту грає велике значення в сучасній економіці. Особливу місце при цьому можна виділити кредиту як формі руху позикового капіталу. Але передусім потрібно розібратися в суті самого поняття позикового капіталу.

1.2 Позиковий капітал, його джерела і особливості

Позиковий капітал являє собою капітал в грошовій формі, який видається підприємцям на певний термін і за певну плату у вигляді відсотка. У всіх країнах світу надання в борг і виплата за це відсотків перетворилася в одну з першооснов господарської діяльності.

Історичним попередником позикового капіталу було лихварство, що набуло широкого поширення ще в рабовласницькому суспільстві. Лихварі надавали гроші простим людям для того, щоб ті сплачували старі борги і купували товари, а пануючого знання - для будівництва палаців, купівлі предметів розкоші, покриття карткових і інших боргів. У древній Греції були відомі випадки лихварських позик з сплатою від 500 до 900 відсотків річних. (До цього рівня наблизилася плата за кредит на виході ХХ сторіччя на території колишнього СРСР).

Лихварський капітал зберігся досі в багатьох країнах Азії, Африки і Латинської Америки. Його живляча середа - слаборазвитые товарно-грошових відносин і переважання відсталих дрібнотоварних форм господарства. Місцеві торговці і багатії за допомогою грошових позик закабаляють найбідніші верстви населення.

Лихварство з його високими відсотками перешкоджало розвитку капіталістичної економіки, тому новий клас підприємців повів наполегливу боротьбу проти нього за зниження позикового відсотка.

Підприємці, незалежно від того, в яких видах діяльності вони зайняті, випробовують потребу в позиковому капіталі (в кредиті) під час будівництва господарських об'єктів, освоєння природних ресурсів, модернізації діючого виробництва, сезонного накопичення виробничих ресурсів, масової закупівлі сировини. Велике машинне виробництво відрізняється високою капиталоемкостью і своїх власних коштів для його освоєння і ведіння у підприємців не вистачає. Тенденція до значного збільшення позикових коштів в фінансуванні господарства особливо помітна зараз у витратах на капіталовкладеннях в Японії, Італії, Франції. Японські фірми за рахунок залучених ресурсів фінансують до 4/5 всіх коштів на розширення виробництва.

З іншого боку, в процесі кругообігу промислового капіталу у фірм виникають тимчасово вільні грошові кошти: вільної буває частина виручки від продажу готової продукції; кошти з фонду амортизації основного капіталу; частка прибутку, що йде на накопичення і в особистий дохід. Капітал не терпить неробства і власників завжди готові вигідно його розмістити, віддати в позику тим, хто потребує нього. Позиковий капітал рухається між функціонуючими підприємцями.

Поняття капіталу є одним з ключових в теорії економіки взагалі і теорії кредиту зокрема. Капітал поділяється на: а) особовий (невідчужуваний від його носія, т. е. людини), би) приватний і в) публічних союзів, включаючи державу.

Капітал постійно знаходиться в русі. Грошова форма капіталу переходить у виробничу, виробнича в товарну, а товарна знову в грошову. Однак процес руху капіталу відбувається нерівномірно: у одних учасників економічних відносин виникає потреба в додаткових коштах, зверх тих, які вони мають в даний момент, а у інших частина ресурсів може бути вільною.

Тимчасово вільні товарні ресурси з'являються у окремих фірм, приватних осіб і інших учасників ринкових відносин в зв'язку з неспівпаданням часу реалізації товарів і послуг і часу придбання нових партій сировини, матеріалів, а також в зв'язку з сезонним виробництвом. Можуть бути тимчасово вільними грошові кошти, накопичені, але не використані для розширення виробництва, виплати заробітної плати, доходи і заощадження населення.

У сукупності частина тимчасово вільних матеріальних і де ніжних коштів являє собою позиковий капітал.

Позиковий капітал - це капітал в грошової або товарної фори ме, наданий в позику на умовах поворотності, платности, терміновості.

Позиковий капітал виник на основі кругообігу промислового капіталу. Першим джерелом утворення позикових капіталів є грошовий капітали, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу промислового капіталу.

Причинами вивільнення грошових капіталів є:

По-перше, поступове знесення основного капіталу. У проміжку між частковою амортизацією і повним оновленням основного капіталу частина його вартості осідає у вигляді тимчасово вільного грошового капіталу.

По-друге, неспівпадання періодів реалізації товарів згодом купівлі сировини і допоміжних матеріалів.

По-третє, поступовість витрачання грошей, виручених від реалізації товарів, на оплату робочої сили.

В-четвертих, накопичення додаткової вартості до таких розмірів, при яких вона може бути використана для розширеного відтворювання.

Другим джерелом утворення позикових капіталів є капітали рантьє. Рантьє - власники капіталу не вкладають свій капітал ні в промисловість, ні в торгівлю, а надають його в позику.

Третім джерел утворення позикових капіталів стають грошові заощадження і доходи різних класів, що вміщуються у вигляді внесків в кредитні установи. Крім того, в позиковий капітал перетворюються також тимчасово вільні грошові кошти державного бюджету, страхових компаній, пенсійних фондів і інших інститутів.

Отже, кругообіг промислового капіталу неминуче приводить до утворення тимчасово вільного грошового капіталу. Однак та частина промислового капіталу, яка тимчасово осідає у вигляді вільного грошового капіталу, перестає функціонувати, перетворюється в празднолежащее скарбі і отже, не буде давати прибутки. Таким чином, виникає суперечність між виділенням вільних празднолежащих грошових капіталів і природою капіталу як вартості, що знаходиться в безперервному русі і що приносить додаткову вартість. Ця суперечність вирішується за допомогою кредиту. Замість того, щоб тримати капітал, що вивільнився у вигляді дозвільних грошей, можна їх віддати в позику і використати для отримання додаткової вартості. Грошовий капітал, переданий в позику, виступає як позикове капітал.

2. Аналіз розвитку ринку позикових капіталів в Росії

2.1 Банківська система в Росії

Банківська система Росії, представлена Центральним банком, комерційними банками і незначним числом парабанковских інститутів аж до кризи 2008 року мала успішний динамічний розвиток.

У квітні 2005 р. Урядом Російської Федерації і Центральним банком Російської Федерації була прийнята "Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2008 року".

Відповідно до цього документа основною метою розвитку банківського сектора на середньострокову перспективу (2005-2008 рр.) є підвищення його стійкості і ефективності функціонування.

Основними задачами розвитку банківського сектора є:

- посилення захисту інтересів вкладників і інших кредиторів банків;

- підвищення ефективності здійснюваної банківським сектором діяльності по акумулюванню грошових коштів населення і організацій і їх трансформації в кредити і інвестиції;

- підвищення конкурентоздатності російських кредитних організацій;

- запобігання використанню кредитних організацій для здійснення несумлінної комерційної діяльності і в протиправних цілях (передусім таких, як фінансування тероризму і легалізація доходів, отриманих злочинним шляхом);

- розвиток конкурентної середи і забезпечення транспарентности в діяльності кредитних організацій;

- зміцнення довір'я до російського банківського сектора з боку інвесторів, кредиторів і вкладників.

Реформування банківського сектора сприяло реалізації програми соціально-економічного розвитку Російської Федерації на середньострокову перспективу (2005-2008 рр.), передусім подоланню сировинної спрямованості російської економіки за рахунок її прискореної диверсифікації і реалізації конкурентних переваг. На наступному етапі (2009-2015 рр.) Уряд Російської Федерації і Банк Росії будуть вважати пріоритетним задачу ефективного позиціонування російського банківського сектора на міжнародних фінансових ринках.

У 2008году кількість діючих кредитних організацій скоротилося з 1136 до 1108. Були відкликані (анульовані) ліцензії у 36 кредитних організацій, виключені з Книги державної реєстрації кредитних організацій в зв'язку з реорганізацією в формі приєднання 5 кредитних організацій, стали діючими 13 нових кредитних організацій.

Таким чином, можна констатувати, що в 2008 році продовжилося скорочення кількості діючих кредитних організацій (за 2006-2008 роки - на 145).

У 2008 році частка 200 найбільших по величині активів кредитних організацій в сукупних активах банківського сектора збільшилася з 91,6 до 93,9%Ю при цьому частка 5 найбільших банків в порівнянні з 01.01.2009 становила 46,2% (проти 42,3% на 01.01.2008).

На частку 200 найбільших по величині капіталу кредитних організацій за станом на 01.01.2009 доводилося 91,7% сукупних капітали банківського сектора (на 01.01.2008 - 89,7%), в тому числі 49,3% (43,2%) - на 5 найбільших банків.

Кількість кредитних організацій з капіталом понад 5 млн. евро поменшало за 2008 рік з 726 до 704, але їх частка в сукупному капіталі банківського сектора зросла з 98,9 до 99,1%. Кількість кредитних організацій, що мають капітал менше за 5 млн. евро, становила 404 (на початок 2008 року - 410).

Наявність в банківському секторі значного числа невеликих кредитних організацій обумовила невисокий рівень концентрації активів, кредитів і капіталу в російському банківському секторі. Високим рівнем концентрації, незважаючи на стійку тенденцію до його зниження, характеризувався лише ринок приватних внесків. За станом на 01.01.2009 значення ИХХ на цьому сегменті ринку становило 0,274 (проти 0,366 чотирма роками раніше), при цьому на 01.01.2008 - 0,270.

Рівень концентрації капіталу за 2008 рік збільшився з низького (на 01.01.2008 ИХХ становив 0,078) до середнього (на 01.01.2009 він досяг 0,109). Це зростання пояснюється значним збільшенням власних коштів (капіталу) ряду найбільших банків за рахунок субординированных кредитів.

Фінансова і економічна криза, що Продовжується і, як його слідство, системна банківська криза, поставили перед Банком Росії в області вдосконалення банківського законодавства Російської Федерації задачу реструктуризації кредитних організацій країни.

Найближчими цілями реструктуризації банківської системи є:

- відновлення здатності банківської системи надавати базовий комплекс банківських послуг;

- збільшення капіталу життєздатного ядра банківської системи, поліпшення якості активів, створення довгострокової ресурсної бази для банківського обслуговування потреб реального сектора економіки і проведення платежів;

- відновлення довір'я до банків з боку приватних вкладників і кредиторів, в тому числі іноземних;

- залучення до участі в капіталах банків нових власників, в тому числі іноземних інвесторів;

- відновлення нормального функціонування фінансових ринків, в тому числі міжбанківського грошового ринку.

Спираючись на світову практику відновлення платоспроможності банківських систем, було створене Агентство по реструктуризації кредитних організацій (АРКО).

Для забезпечення необхідного правового регулювання процедур реструктуризації і діяльності АРКО був ухвалений Федеральний закон "Про реструктуризацію кредитних організацій", покликаний створити правову основу роботи по реструктуризації кредитних організацій, під якою розуміється комплекс заходів, вживаних до кредитних організацій і направлених на подолання їх фінансової нестійкості і відновлення платоспроможності, або на здійснення процедур ліквідації кредитних організацій відповідно до законодавства Російської Федерації.

Головними напрямами Росії роботи, що проводиться Банком в сфері нормотворческой діяльності є: вдосконалення правових умов для захисту і стійкості рубля, проведення політики реструктуризації і зміцнення банківської системи, розвиток нагляду за банківською діяльністю, розвиток правової основи регулювання системи розрахунків (в тому числі, системи електронних платежів).

2.2 Кредитування в Росії

У 2008 році світова фінансово-економічна криза надала істотний негативний вплив на економіку Російської Федерації і російський банківський сектор. Вітчизняні банки зіткнулися фактично з повним припиненням зовнішнього фондування, різким падінням вартості фінансових активів. На цьому фоні виникла криза довір'я на ринку міжбанківського кредитування, з'явилися серйозні проблеми з перетоком ліквідності, у вересні - листопаді стався істотний стік внесків населення. Знизилися темпи корпоративного і роздрібного кредитування, погіршилася якість кредитного портфеля, склалася негативна переоцінка цінних паперів, скоротилися власні кошти (капітал) ряду банків.

У результаті 2008 рік характеризується істотним уповільненням темпів приросту основних показників розвитку банківського сектора в порівнянні з 2007 роком; при цьому що визначає з точки зору підсумків був 4 квартал 2008 року.

Криза надала негативний вплив на всі кредитні організації. Разом з тим погіршення фінансового положення окремих банків, що мають общефедеральную і регіональну значущість, поставило під загрозу не тільки законні інтереси їх вкладників, але і стабільність банківського сектора загалом.

Однак в умовах кризи виявилася і протилежна тенденція: великі многофилиальные банки проводять політику зниження витрат за рахунок оптимізації своїх регіональних підрозділів, що може негативно позначитися на обслуговуванні клієнтів, особливо в тих регіонах, де місцеві банки не зможуть запропонувати якісне банківське обслуговування.

Ситуація, що склався в російському банківському секторі в період кризи, продемонструвала реалізацію ряду чинників, що включалися в стессовые умови при оцінці стійкості російського банківського сектора методами стресу-тестування. Банк Росії продовжить роботу по вдосконаленню сценаріїв стресу-тестів з урахуванням фактичного шоку, що спостерігаються на фінансовому ринку.

Активні операції кредитних організацій в 2008 році характеризувалися передусім уповільненням темпів зростання кредитування нефінансових організацій і фізичних осіб. Підтримка, надана банківському сектору державою, дозволила не допустити повного згортання кредитування, але не змогла компенсувати істотне зниження темпів його зростання в последнии місяці 2008 року. Сумарний об'єм кредитів цим категоріям позичальників за 2008 рік виріс на 34,5% - до 16 526,9 млрд. рублів на 01.01.2009, однак їх питома вага в активах банківського сектора знизилася з 64,1 до 59,0%. По відношенню до ВВП об'єм банківських кредитів нефінансовим організаціям і фізичним особам збільшився з 37,1 до 39,7%.

Об'єм кредитів і інших розміщених коштів, наданих нефінансовим організаціям, за 2008 рік збільшився на 34,3% (за 2007 рік - на 51,5%) і становив 12 509,7 млрд. рублів, однак їх частка в активах банківського сектора знизилася з 46,3% на 01.01.2008 до 44,6% на 01.01.2009. Основний об'єм даних кредитів (71,1%) наданий в рублях.

Погіршення загальноекономічних умов і перехід до більш консервативних методів оцінки ризиків обумовили уповільнення темпів зростання роздрібного кредитування. Сумарний об'єм кредитів, наданих фізичним особам, збільшився за 2008 рік на 35,2% (за 2007 рік - 57,8%) - до 4017,2 млрд. рублів, а їх частка в сумарному об'ємі виданих банківським сектором кредитів знизилася з 20,8 до 20,2%, в сукупних активах банківського сектора - з 14,8 до 14,3%. Основна частина кредитів фізичним особам (88,1%) видана в рублях.

Кредитне стиснення є одним з найбільш негативних наслідків фінансової кризи і одночасне чинником його посилювання. Основними причинами різкого уповільнення кредитування є погіршення економічного становища позичальників і небажання банків приймати додаткові ризики, а також формування в 4 кварталі 2008 року альтернативного кредитуванню джерела банківських доходів - вкладень в іноземну валюту в умовах зниження курсу рубля, що відбилося на валютній структурі активів банківського сектора.

Проблеми, виниклі в діяльності ряду банків під впливом світової фінансової кризи, в істотній мірі з'явилися слідством недоліків в системі управління банківськими ризиками. Криза і його наслідки для банківського сектора і конкретних банків продемонстрували першорядне значення зваженого підходу до стратегії і тактики розвитку банками своєї діяльності.

2.3 Перспективи розвитку кредиту в Росії

Зниження величини кредитних ресурсів за рахунок стоку депозитів населення. недоступність внаслідок світової фінансової кризи ресурсів, що надаються зарубіжними банками, а також досить великі нарощені кредитні портфелі до осені 2008 року з'явилося чинником зниження ліквідності банківської системи. Результатом зниження ліквідності з'явилася неспроможність ряду банків (Связьпромбанк, КитФінанс, Лефко-банк, Північна скарбниця, Тюменьенергобанк і ряд інших), які були продані або перейшли в режим санкції у вересні-грудні 2008 року.

Прагнучи запобігти кризі ліквідності, в серпні Міністерство фінансів Росії розмістило в комерційних банках 166 млрд. рублів; у вересні - 763 млрд. рублів (ліміт підвищений до 1,5 трлн. Рублів); ще 300 млрд. рублів були вивільнені ЦБ за допомогою зниження вимоги до резервів банків. 7 жовтня 2008 року президент заявив, що державі надасть російським банкам субординированный кредит на суму до 950 млрд. рублів терміном не менш ніж на п'ять років. З загальної суми кредиту Ощадбанк повинен був отримати до 500 млрд. рублів, ВТБ - до 200 млрд. Рублів, Росседьхозбанк - до 25 млрд. рублів; 225 що залишилися млрд. зможуть отримати інші російські банки при умові, що сума кредиту не буде перевищувати 15% статутних капітали банку, а власники банку будуть готові внести два рублі своїх коштів на рубель державних.

10 жовтня 2008 року Державна дума прийняла ряд законопроектів по стабілізації фінансової системи. Зокрема поправки що дозволяють розміщувати засобу Фонду національного добробуту у Зовнішекономбанку на депозити до 31 грудня 2019 року на загальну суму не більше за 450 млрд. рублів по ставці 7% річних в порядку, встановленому російським урядом.

Також 10 жовтня, Голова Уряду заявив, що в ролі оператора розміщення госсредств (включаючи засобу Фонду національного добробуту Росії) в російські акції і облігації виступить Банк розвитку (Зовнішекономбанк). 13 жовтня 2008 року Президент підписав пакет законів, раніше прийнятий Державною Думою і схвалений Радою Федерайії, що стосуються питання забезпечення стабілізації на нашому фінансовому ринку. 23 жовтня 2008 року Держдума прийняла відразу у другому і третьому читанні поправки до федерального бюджету на 2008-2010 роки, які збільшують фінансування у окремих антикризових напрямах; також були ухвалені закони, що розширюють повноваження Банка Росії, дозволяючи йому йти на «спецмеры» по скупці кризових банків і оперувати не тільки державними цінними паперами, але і здійснювати купівлю-продаж цінних паперів. 27 жовтня 2008 року Спостережлива порада Зовнішекономбанку схвалив виділення грошей ряду компаній, розподіливши біля $10 млрд. із загальної суми $50 млрд.: в числі компаній, що врятовуються від проблем з margin call, були UC Rusal, ритейлер X5 Retail Group, Вимпелком; частину коштів отримав також ВАТ РЖД. Біля половини виділеної ВЕБом суми - $4,5 млрд. - дісталася компанії UC Rusal.

У цей час визначилася конфігурація стратегії держави на кредитному ринку, яку можна охарактеризувати наступним:

- використання резервних коштів (Фонду національного добробуту) для підтримки ліквідності і збільшення кредитних ресурсів банків (передусім, великих і з державною участю);

- зниження ряду вимог до резервування і кредитна підтримка всіх банків, що виконують необхідні вимоги по рівню ліквідності (надання МБК з боку Центробанку);

- кредитна підтримка великих підприємств за допомогою державного банку (ВЭБ), направлена на заміщення залучених на зовнішньому ринку ресурсів на внутрішні ресурси (фактично - перерозподіл резервів з фонду національного добробуту).

Дані заходи можна представити у вигляді наступної схеми:

Небезпека в такій політиці, зрозуміло, може бути пов'язана з недостачею державних резервів на реалізацію всіх даних заходів, а також з можливим тиском на рубель (для повернення заборгованості, зокрема, підприємства будуть купувати іноземну валюту, збільшуючи на неї попит і курсову вартість, а це знову веде до зростання рублевого об'єму необхідної державної підтримки).

Висновок

Отже, зробимо деякі висновки.

З умовами сучасної ринкової економіки нерозривно пов'язане поняття позикового капіталу - тих грошових коштів, власники яких віддають в позику (борг) з метою отримання прибутку у вигляді грошового відсотка при безперечній умові поворотності первинного капіталу

Появу позикового капіталу визначилося розвитком капіталістичного способу виробництва, котрый виділив його в особливу історичну категорію, обслуговуючу в основному кругообіг функціонуючого капіталу.

У цей час кредит має величезне значення. Він вирішує проблеми, що стояли перед всією економічною системою. Так за допомогою кредиту можна подолати труднощі, пов'язані з тим, що на одній дільниці вивільняються тимчасово вільні грошові кошти, а на інших виникає потреба в них. Кредит акумулює капітал, що вивільнився, тим самим, обслуговує прилив капіталу, що забезпечує нормальний відтворювальний процес. Також кредит убыстряет процес грошового обігу, забезпечує виконання цілого ряду відносин: страхових, інвестиційних, грає велику роль в регулюванні ринкових відносин.

У Росії в період до кризи осені 2008 року активно розвивалося кредитування, притому як корпоративного сектора, так і фізичних осіб. Зростали і довгострокові іпотечні кредити. Потрібно відмітити, що при цьому для поповнення ресурсів банки використали не тільки довгострокові депозити, але активно залучали онкольні (до запитання) ресурси організацій, «дешеві» кредити через рубіж (на міжнародному ринку), що стало все більш проблематичним в період кризи, що наступила. Криза нанесла удар по ліквідності банків, по величині їх ресурсів, привів до скорочення кредитуванню і погіршенню якості кредитних портфелів.

Банківська криза в Росії продовжує наростати. Він ударив насамперед за кредитною системою і головним чином по іпотеці - банки відмовляються видавати великі суми і скорочують кредитні програми в регіонах. Крім того, скорочуються і інакші кредитні програми, зростає сума і рівень простроченої заборгованості, меншають кредитні ресурси банків, їх ліквідність. У той же час, враховуючи розміри золото валютних резервів можна зробити припущення, що розвиток банківської системи буде визначатися швидше внутрішніми чинниками.

У цей час визначилася конфігурація стратегії держави на кредитному ринку, яку можна охарактеризувати наступним:

- використання резервних коштів для підтримки ліквідності і збільшення кредитних ресурсів банків;

- зниження ряду вимог до резервування і кредитна підтримка всіх банків, що виконують необхідні вимоги по рівню ліквідності;

- кредитна підтримка великих підприємств за допомогою державного банку (ВЭБ), направлена на заміщення залучених на зовнішньому ринку ресурсів на внутрішні ресурси.

Небезпека даної політики може бути пов'язана з недостачею державних резервів на реалізацію всіх даних заходів, а також з можливим тиском на рубель і зростанню з цієї причини рублевого еквівалента корпоративних боргів.

Одночасно зростання банківського бізнесу і ускладнення його характеру, розширення пропозиції банківських продуктів і послуг, в тому числі в сфері споживчого кредитування, супроводяться накопиченням ризиків. У зв'язку з цим пріоритетному є задача зміцнення стійкості кредитних організацій, банківських груп і банківського сектора загалом за рахунок вдосконалення систем управління ризиками і внутрішнього контролю, розвитку корпоративного управління і транспарентности. Додаткові вимоги пред'являються і до якості регулювання банківської діяльності і системи банківського нагляду.

Російський ринок банківських послуг розвивається в умовах конкуренції, що загострюється. Конкурентна боротьба буде наростати, все більш значущим чинником в цих процесах стає поступове розширення участі в російському банківському секторі іноземного капіталу, зростаючий інтерес до Росії найбільших транснаціональних фінансових корпорацій. Конкурентна боротьба стимулює загальне підвищення якості банківського обслуговування і впровадження сучасних банківських технологій. Одночасно банки все більшу увагу повинні приділяти темі конкурентоздатності.

кредит позиковий капітал банківський

Список літератури

1)Дриго М. Ф. Фінанси і кредит: навчань. допомога. - Брянськ: БГТУ, 2007. - 208 з.

2)Кроливецкая Л.П. Банковськоє поділо: кредитна діяльність Комерційних Банкрв: навчань. допомога. - Москва: КРОНУС, 2009. - 280с.

3)Леонтьев В.Е. Радковська Н.П. Фінанси, гроші, кредит і банки: навчань. допомога. - Санкт-Петербург: Знання ИВЭСЭП, 2003. - 384с.

4)Тараса В.І. Деньги, кредит, банки: учбова допомога. - Москва: Мисанта, 2003. - 512с.

5)Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: навчань. допомога. - Ростов на Дону: Фенікс, 2000. - 448с.

6)Жуків Е.Ф., Максима Л.М., Печинкова А.В. Деньги, кредит, банки: підручник для вузів. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600с.

7)Артемьева С.С., Мітрожіч В.В., Чавунів В.І. Фінанси, грошовий обіг і кредит: підручник для вузів. - Москва: Академічний проект; фонд «Мир», 2009. - 469с.

8)Основи банківської справи в Російській Федерації під ред. Семенюти О.Г.: навчань. допомога. - Ростов на Дону: Фенікс, 2001. - 448с.

9)Федеральний закон від 02.12.90 № 395-1 «Про банки і банківську діяльність», в ред. 21.05.2008

10)Річний звіт Центрального Банку Російської Федерації за 2008 рік. Затверджений Радою директорів Банку Росії 13.05.2009. - 265с.

11)Звіт про розвиток банківського сектора і банківського нагляду в 2008 році: Центральний Банк Російської Федерації, 2009. - 113с.

12)http://www.finance.opec.ru

13)http://www.cbr.ru (сайт Банку Росії)

14)http://www.gks.ru (сайт Федеральної служби державної статистики)

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка