трусики женские украина

На головну

 Сутність та розвиток іпотечного кредитування - Банківська справа

План

Введення

Глава I. Історія, сутність і розвиток іпотечного кредитування

1.1 Зародження інституту іпотеки та іпотечного кредитування

1.2 Розвиток іпотечного кредитування в Росії

1.3 Світовий досвід іпотечного кредитування

1.3.1 Німецька модель іпотечного кредитування

1.3.2 Американська модель іпотечного кредитування

Глава II. Економічні основи іпотеки

2.1 Іпотечний ринок

2.2 Зміст іпотечних відносин

2.3 Іпотечне кредитування як інструмент подолання кризових явищ

2.4 Фінансові ризики іпотечного кредитування

Глава III. Перспективи розвитку іпотеки в Росії

3.1 Порядок надання кредиту комерційними банками на прикладі ВАТ «Банк« Санкт-Петербург ». Оцінка кредитних ризиків Банку при андеррайтингу позичальника і квартири.

3.2 Роль агентства по іпотечному кредитуванню та перспективи його розвитку

3.3 Ринок іпотечного кредитування в Санкт-Петербурзі

Висновок

Список використаної літератури

Додаток

Введення

У Росії ринок іпотечного житлового кредитування тільки недавно зародився і такі поняття, як «іпотека» та «заставна» ще не стали звичними для більшості росіян. Система іпотечного кредитування займає унікальне положення в національній економіці. По-перше, в даний час іпотечне кредитування в більшості економічно розвинених країн не тільки є основною формою поліпшення житлових умов, але й впливає на економічну ситуацію в країні в цілому. З іншого боку, система іпотечного кредитування являє сьогодні складний механізм, що складається з взаємопов'язаних і взаємозалежних підсистем.

Крім цього підтримка державою розвитку іпотечного кредитування є однією з основних передумов досягнення реального економічного зростання в країні. Особливе місце іпотечного кредитування в системі ринкової економіки визначається і тим, що воно є одним із самих перевірених у світовій практиці і надійних способів залучення позабюджетних інвестицій у житлову сферу.

Таким чином, стає ясно, що жорсткий режим економії не дасть можливості придбати житло в осяжному майбутньому. Тільки об'єднанням зусиль держави, банків і населення, можливо, перетворити бажане в реальність.

По-перше, взяте на себе зобов'язання проіндексувати дореформені вклади громадян держава може реалізувати, дозволивши зарахувати певну частку вкладів як частина внеску у вартість придбаного житла.

По-друге, необхідно змінити умови надання іпотечного кредиту.

Реформування вихідних принципів інвестування розуміє більш широке застосування заставних форм інвестування та довгострокового кредитування. Серед них можна виділити позички, видані під заставу нерухомості.

Системи іпотечного інвестування передбачають механізм накопичень і довгострокового кредитування під невисокий відсоток. Іпотечні позики використовуються для фінансування, придбання, будівництва та перепланування як житлових, так і виробничих приміщень.

Вимоги, необхідні для отримання запитуваної позики, позичальник повинен бути співвласником якогось будови, означає, що в переважній більшості випадків заставне майно є надійним забезпеченням виданої позики.

В даний момент складається кілька видів систем іпотечного кредиту:

1) - спирається на комерційного забудовника, для якого нерухомість не предмет споживання, а товар і джерело прибутку. Ця система включає елементи іпотеки та оформлення кредитів під заставу об'єкта нового будівництва, а також порционность надання кредиту.

2) - заснована на оформленні заставної на наявну нерухомість і отриманні під неї кредиту на нове будівництво, яке передбачає разом з банківським кредитом під заставу, використання ряду додаткових джерел фінансування. Зокрема, приватизаційних сертифікатів, дотацій муніципалітетів, фінансових коштів підприємств і громадян, додаткових кредитів банку під додаткові заставні на земельну ділянку, дачу, гараж та іншу нерухомість.

3) - можливість укладення контракту через посередницьку фірму чи аукціон на купівлю-продаж наявної нерухомості з відстрочкою передачі прав власності на неї на строк нового будівництва. Що дозволяє здійснювати фінансування нового будівництва за рахунок виручки від ф'ючерсної продажу нерухомості. При такій системі знижуються комерційні ризики, пов'язані з нестабільністю цін на будівництво.

Сама іпотека може бути встановлена ??на будь-яке нерухоме майно, яке заставодавець має право продавати або відчужувати,

· Земельні ділянки (в тому числі ділянки зі складу земель сільськогосподарського призначення);

· Підприємства, будівлі, споруди та інше нерухоме майно, що використовується у підприємницькій діяльності;

· Житлові будинки та квартири; дачі, садові будинки, гаражі та інші будівлі споживчого призначення;

· Інше нерухоме майно.

Предмет іпотеки повинен належати заставодавцю на правах власності або повного господарського відання. Учасник спільної сумісної власності може оформити іпотеку лише за наявності письмової згоди всіх власників, а учасник спільної часткової власності має право закласти свою частку без їх згоди.

З цього випливає, що іпотека є в даний час одним з найбільш ефективних інструментів вирішення найважливішої проблеми, забезпечення населення житлом. Все вищесказане підтверджує актуальність і практичну значимість обраної теми дипломної роботи.

На сьогодні понад 50 організацій в Санкт-Петербурзі (і їх кількість зростає) пропонують послуги іпотечного кредитування, а реалізовується кількість програм фінансування житла - понад 200. Тому без звернення до фахівців банків або до фінансового консультанта - іпотечного брокера, швидше за все, не обійтися. [30]

Об'єкт і предмет дослідження. Об'єктом дослідження в дипломній роботі є іпотечне кредитування в Росії і перспектива його розвитку, а предметом дослідження - відносини, що виникають між кредитором і позичальником у процесі іпотечного кредитування.

Мета і завдання дослідження. Мета дипломної роботи полягає в розгляді системи іпотечного кредитування в Російській Федерації, а також перспектива його розвитку. Для цього необхідно вирішити такі завдання:

· Розглянути етапи становлення інституту іпотеки і зародження його в Росії, а також світовий досвід;

· Розглянути правові аспекти та запропонувати шляхи вирішення прикладних проблем іпотечного кредитування;

· Розглянути моделі залучення банками ресурсів для іпотеки;

· Розглянути роль і роботу агентства по іпотечному кредитуванню.

Методична основа дослідження. Наукової та методичної основою дипломної роботи послужили законодавчі акти, а також роботи вітчизняних вчених і фахівців з іпотечного кредитування.

Структура роботи. Поставлена ??в роботі мета дозволила сформувати таку структуру роботи. Дипломна робота складається з вступу, трьох розділів, висновків, списку використаної літератури та додатків.

У вступі сформульована основна мета та поставлені завдання роботи, а також доведена актуальність обраної теми, проведено короткий аналіз вивченості проблеми.

У першому розділі «Історія, сутність і розвиток іпотечного кредитування» проведено аналіз розвитку і зародження інституту іпотеки, а також зародження іпотечних відносин в Росії і світовий досвід.

У другому розділі «Економічні основи іпотеки» розкрито сутність і роль іпотечного кредитування, а також розглянуті фінансові ризики, що виникають при іпотечному кредитуванні.

У третьому розділі «Перспективи розвитку іпотеки в Росії» проведено аналіз основних проблем та розглянуто шляхи їх подолання.

У висновку підведені основні підсумки дослідження, а також зроблені основні висновки.

Глава I. Історія, сутність і розвиток іпотечного кредитування

1.1 Зародження інституту іпотеки та іпотечного кредитування

іпотека кредит банк

Іпотека як елемент господарського життя йде глибоким корінням в історію. Саме поняття «іпотека» прийшло у світову фінансово-економічну систему з давньої Греції. Його ввів Архонт Солон в VI столітті до н. е., попередник Солона - Драконт - ввів порядок (в 621 р до н. е.), згідно з яким будь-які посягання на приватну власність і її рухому частину суворо каралися. У 594 р до н. е. Солон здійснює свої знамениті реформи, в тому числі скасовує поземельні борги, вводить свободу заповіту, по якій виморочне майно вже не обов'язково переходить до спадкоємців роду. Тепер кожен отримав право розлучатися і заповідати «власність» на свій розсуд. Спочатку в Афінах заставою з подібного роду зобов'язань була особа боржника, якому у разі неможливості заплатити борг загрожувало рабство. Для перекладу особистої власності в майнову Солон і запропонував ставити на імені боржника (зазвичай на прикордонній межі) стовп з написом, що ця земля служить забезпеченням претензій на певну суму. Такий стовп і назвали іпотекою. [70]

На такому стовпі, що отримав назву "іпотека" (від грец. Hypotheka - підставка, підпора), відзначалися всі борги власника землі.

Пізніше для цієї мети стали використовувати особливі книги, що називалися іпотечними. Вже в Стародавній Греції забезпечувалася гласність, що дозволяла кожній зацікавленій особі безперешкодно упевнитися в стані даної земельної власності.

Новий розвиток інститут іпотеки отримав в Римській імперії. У I в. н. е. створювалися іпотечні установи, які видавали кредити під заставу майна приватним особам.

Вже тоді існувало близько 50 банків і діяло більше 800 лихварських і міняльних контор. Банки ставали спеціалізованими. Розвивалися різні банківські інститути: комунальні, релігійні та інші, виникали прообрази ощадкас, ощадних асоціацій і т.п. Держава завжди надавала велику підтримку іпотечному кредитуванню. Для цього створювалися спеціальні соціальні інститути. За імператора Траяна були створені фінансові аліментарні фонди для підтримки вдів і сиріт, надають іпотечні кредити під 5% річних - це був найнижчий відсоток у Римі в той час, (аналогічні фінансові системи були утворені в Росії в Х1Х столітті).

Інститут іпотеки (застави нерухомості) протягом відносно невеликого часу пройшов еволюцію від фідуциі (fiducia, від лат. - Угоди на довіру або довірчої операції, першої форми речового забезпечення), до більш прогресивної стадії - пігнуса і далі до іпотеки. Тут необхідно пояснити, що перша стадія "фідуція" виникла і розвивалася в давньоримському праві. На початку розвитку класичного римського права з'явився "пігнус" (pignus, від лат. Неформальний заставу), і лише потім власне "іпотека". При цьому самі договори про заставу спочатку були лише додатковими при первинних кредитних угодах (договорах).

Основна суть "фідуциі" полягала в тому, що відразу по укладенню договору офіційно встановлювалися права кредитора на закладалася нерухомість, сам предмет передавався в "fiducia" і кредитор зобов'язаний був повернути нерухомість після справного і своєчасного виконання договору. Угода (або договір) "фідуція" також пройшла свою еволюцію.

На першому етапі розвитку інституту "фідуциі" боржник не мав практично ніякої захистом і кредитор сам вирішував, що йому вигідніше: або вимагати від позичальника виплати боргу, чи не повертати йому майно. Надалі було введено офіційне положення до документа про заставу, яке скасовувало цю досить вигідну альтернативу кредитора. Але все одно в технології угоди залишалися досить серйозні правові моменти, якими міг скористатися кредитор і які були невигідні позичальникові.

Наступна стадія розвитку інституту іпотеки несла досить прогресивний характер, захищаючи позичальника від свавільних дій кредитора. Договір "пігнуса" (договір про заставу на стадії "пігнуса") передбачав передачу нерухомості, що закладається вже не у власність, а лише у володіння нею і тільки як гарантії виконання взятого позичальником зобов'язання. Більш того, боржники мали право вимагати, щоб кредитор не користувався цією нерухомістю, а тільки зберігав її. За кредитором залишалося умовне право продати закладаємо річ, щоб відшкодувати свої кошти, тільки при невиконанні позичальником взятих ним зобов'язань. При цьому вже тоді кредитору було заборонено залишати продавану нерухомість (предмет застави) у себе. У разі невиконання взятих зобов'язань боржником, кредитор після продажу нерухомості повертав всю різницю між виручкою за нерухомість і залишком боргу позичальникові.

Даний вид угод ретельно регламентувався. Вимоги, що не входять в регламентацію були предметом особливого судового розгляду.

Поява останньої стадії інституту іпотеки - власне самої іпотеки - було обгрунтовано політичними та економічними умовами того часу: ослаблення рабовласницького господарювання в Римі і масова передача земель орендарям призвели до виникнення класичного інституту іпотеки. За існуючим законодавством ні одна діюча правова форма не підходила для гарантування цього виду угод між власниками земель (латифундистами) та орендарями, так як дрібні орендарі не мали нічого крім знарядь праці, які вони в силу своєї професії не могли закласти. Виходом з цієї ситуації було введення нової форми застави - застави орендарями самих знарядь праці, причому без передачі предмета застави у володіння орендодавця.

Пізніше новий вид застави поширився на інші і, зокрема, на заставу нерухомості. Таким чином, виник інститут іпотеки, який був, по-перше, договором про заставу, по-друге, договором про гарантії, що взяті позичальником зобов'язання будуть виконані, на підставі чого при невиконанні боржником зобов'язання виникало право кредитора витребувати річ, що закладалася з подальшим її продажем з торгів і компенсацією з вирученої суми боргів, що залишилися позичальника. Свідченням даної угоди були спочатку прості угоди між позичальником і кредитором, пізніше, в пост класичне час, складалися офіційні та неофіційні документи, які вже володіли правової силою.

Необхідно відзначити, що всі види іпотеки (може бути, за винятком іпотеки церкви) збереглися і діють до теперішнього часу в багатьох країнах. У той же період почали діяти субординовані за часом іпотеки, принцип яких був єдиним: «Хто перший (у часі), той і сильніше в праві». Уже в пост класичному римському праві стали виникати субординовані іпотеки для впорядкування взаємовідносин між кредиторами в залежності від роду іпотеки. По-перше, іпотека ділилася по законодавчої приналежності - за ступенем її важливості, встановленої законом. Причому найбільшу силу мали іпотеки "по закону".

· Фіскальні;

· Іпотеки, оформлені офіційними документами;

· Іпотеки, оформлені приватними документами;

· Іпотеки, оформлені простими угодами.

Іпотека, ранжируваних за видом (роду), завжди була найбільш пріоритетною, і лише після встановлення рангу (пріоритетності) даної іпотеки, відповідно до часу їх оформлення ранжирували інші. [71]

Роль держави в дотриманні прав учасників іпотечних угод була велика. Досить складні за структурою угоди вимагали контролю і регулювання, налагодженої реєстраційної системи. У зв'язку з ослабленням цих державних функцій із заходом епохи Стародавнього світу, інститут іпотеки перестав існувати протягом декількох століть. [78]

Поступово іпотека входить і в середньовічне законодавство. У Німеччині не раніше XIV століття до цього панує принцип особистої відповідальності за борги, у Франції - з кінця XVI століття діяла негласна іпотека. У законодавстві європейських країн іпотека має вже дві характерні риси. По-перше, вона застосовується тільки до нерухомості; по-друге, продаж закладеного маєтку проводиться не самим кредитором, а при посередництві суду. Для кредитора іпотека стає найвірнішим способом отримати «забезпечення по боргах», не беручи у своє володіння маєток боржника і не побоюючись конкуренції кредиторів.

Повний текст реферату

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка