трусики женские украина

На головну

 Фактори, що визначають вибір системи іпотечного кредитування - Банківська справа

Федеральне агентство з освіти

ГОУ «Санкт-Петербурзький державний політехнічний університет»

Реферат

по курсу Іпотечне кредитування

на тему: Фактори, що визначають вибір системи іпотечного кредитування

Виконала студентка

4 курсу очного відділення

спец. фінанси і кредит

Введення

Актуальність теми полягає в тому, що забезпечення населення житлом є найважливішою соціальною проблемою. В даний час одним з головних напрямків її вирішення є іпотечне кредитування.

У країнах з розвиненою ринковою економікою іпотечне кредитування виступає основним способом забезпечення платоспроможного попиту на житло. Невідповідність доходів основної частини населення вартості житлової нерухомості долається за допомогою довгострокового кредитування населення під заставу нерухомості, що купується.

Існуюча в даний час програма житлового будівництва не повною мірою вирішує питання, пов'язані із залученням інвестицій у житлову сферу, критерії розподілу інвестицій та оцінки ефективності їх використання не враховують особливості інвестиційного процесу в житловій сфері в сучасних умовах.

У зв'язку з цим великий інтерес для нашої країни представляє іпотечне житлове кредитування, головна мета якого - формування системи забезпечення доступним житлом російських громадян, заснованої на ринкових принципах придбання житла за рахунок власних коштів громадян і довгострокових іпотечних кредитів.

Розвиток іпотечного бізнесу позитивно впливає на реальний сектор економіки, внаслідок чого призупиняється спад виробництва в ряді галузей промисловості, виникає можливість модернізації виробництва, що призводить до підвищення якості та конкурентоспроможності продукції. Це, в свою чергу, збільшує економічний потенціал країни, сприяє її виходу з інвестиційної кризи. Формування ринку іпотечного житлового кредитування сприяє подоланню соціальної нестабільності в суспільстві та диференціації населення в умовах життя. Тому розвиток системи іпотечного житлового кредитування є однією з актуальних завдань, як на макроекономічному, так і на мікроекономічному рівнях.

Розвиток іпотечного кредитування в Росії відбувається на тлі розвивається за кордоном, в першу чергу, в США, іпотечної кризи. Теоретичне осмислення зарубіжного та аналіз російського досвіду в міру його накопичення повинні дозволити уникнути негативного розвитку процесів і забезпечити зростання масштабів іпотеки в РФ.

Метою даної роботи є виявлення факторів, що визначають вибір системи іпотечного кредитування.

До завдань даної роботи відносяться:

- Уточнення сутності іпотеки та ролі іпотечного житлового кредитування як фактора розвитку економіки;

- Вивчення системи іпотечного кредитування Росії факторів, що впливають на дану систему

Об'єкт дослідження - система іпотечного кредитування в РФ і форми її реалізації.

Предмет дослідження - методи оцінки ефективності банківського іпотечного кредитування.

Інформаційною базою роботи слугували законодавчі та нормативно-правові документи та офіційні публікації з проблем формування системи іпотечного кредитування, матеріали наукових конференцій, а також федеральні, регіональні і корпоративні статистичні та аналітичні матеріали.

1. Система іпотечного кредитування Росії та фактори, що її визначають

В економічному відношенні іпотека - це ринковий інструмент обороту майнових прав на об'єкти нерухомості у випадках, коли інші форми відчуження (купівля-продаж, обмін) юридично або комерційно недоцільні, і що дозволяє залучити додаткові фінансові кошти для реалізації різних проектів.

Ядром ринку іпотечного кредитування є економіко-правові механізми, які регулюють відносини між кредитором і позичальником з приводу отримання позики під заставу нерухомості.

Інфраструктурний пояс ринку іпотечного кредитування включає в себе: банківські, страхові компанії, будівельні, торговельні організації, кредитні спілки, житлово-будівельні кооперативи, колекторські агентства (пристави), ріелторів, інституційних брокерів, кредитні бюро і т.д.

Механізми дії іпотечного кредитування, визначені в чинному російському законодавстві, закріплюють розвиток дворівневої моделі іпотечного кредитування, яка передбачає високий ступінь розвиненості ринку іпотечних цінних паперів, розвиненості контрактних відносин по операціях із землею, орієнтованості на позикові джерела фінансування і т.д. У свою чергу механізми функціонування ринку іпотечного кредитування відображають розвиток фінансових інститутів виходячи з наявних власних резервів, пасивність всіх гілок влади у створенні адекватних економічних умов для розвитку іпотечних програмних дій, брак довіри між кредитором і позичальником і т.д.

У процесі свого функціонування система іпотечного житлового кредитування повинна виконувати дві функції:

- Забезпечувати мобілізацію коштів на фінансування житлових кредитів;

- Надавати й обслуговувати кредити.

Факторами формування моделі іпотечного кредитування, діючими з боку попиту, є:

1. крайнє загострення житлової проблеми;

2. намітилася стабілізація соціально-економічної структури суспільства при загальному незадовільному її стан і зберігається неможливості самостійного придбання житла більшістю населення;

3. відновлення довіри до банківської системи, обумовлене розширенням спектру зв'язків банк-клієнт.

Фактори, що визначають стан, проблеми та перспективи розвитку системи іпотечного кредитування в РФ, наступні:

1. рівень інформованості населення про іпотеку;

2. відносно низький рівень доходів більшості населення;

3. недостатня пропозиція на ринку житла;

4. випереджаюче темп зростання вартості житла в порівнянні зі зростанням доходів населення;

5. недостатня опрацьованість нормативно-правового забезпечення;

6. відсутність єдиного кадастру об'єктів нерухомості;

7. відсутність ефективного ринку іпотечних цінних паперів.

Нормативно-правова база банківського іпотечного кредитування недосконала і потребує доопрацювання, проте сучасний стан законодавства не слід розглядати як основне джерело ризиків, яким піддаються комерційні банки в процесі іпотечного кредитування.

Зниження рівня кредитного ризику по іпотечних кредитах може бути забезпечено за рахунок підвищення обгрунтованості прийнятих рішень про кредитування. Прогнозувати можливі затримки платежів і можливу тяжкість їх наслідків слід вже на стадії прийняття рішення про кредитування. Незважаючи на те, що до теперішнього часу рано говорити про втрати банків по іпотечному кредитуванню, затримки поточних платежів по кредитах являють собою досить поширене явище.

В результаті аналізу застосовуваних банками методик оцінки кредитоспроможності клієнтів було встановлено переважання скорингових методик, що мають ряд суттєвих недоліків:

- Децентралізованого системи оцінки;

- Неможливість побудови складної стратегії прийняття рішення;

- Базування скорингових карт на експертних знаннях кредитних аналітиків банку, що обмежує їх якість і зменшує клієнтську базу;

- Складність здійснення швидких рішень служби ризик-менеджменту кредитної організації через тривалість процедури зміни або коригування методики оцінки;

- Відкритість методики оцінки, що дозволяє в певних межах маніпулювати даними як в шахрайських цілях, так і з міркувань збільшення чисельності залучених клієнтів.

Ефективність іпотечного кредитування повинна визначатися як результат використання ресурсної бази банку, який визначається співвідношенням доходів по іпотечному кредитуванню і витрат, пов'язаних з його здійсненням.

Одним з факторів ефективності системи іпотечного кредитування є стабільність і прогнозований характер взаємин між її учасниками, що можливо тільки при взаємовигідному характері спільної діяльності. Для ефективного узгодження інтересів учасників системи іпотечного кредитування необхідно виявити структуру цілей учасників і визначити критерії оцінки досягнення цілей.

Важливими чинниками підвищення ефективності банківського кредитування і зростання на цій основі капіталізації банків є управління процесом кредитування з урахуванням узгодження інтересів усіх зацікавлених сторін та дотримання вимог законодавства, а також вдосконалення методичного та технологічного забезпечення цього виду діяльності.

Ключовим моментом, що забезпечує ефективність банківського іпотечного кредитування, стабільність взаємовідносин між її учасниками і їх збалансований розвиток, є розробка та використання моделей узгодження інтересів учасників системи іпотечного кредитування, що дозволяють формувати взаємовигідні умови взаємодії і визначати оптимальні параметри договірних відносин.

Довгостроковий характер іпотечних кредитів, значні обсяги окремих угод і специфіка взаємовідносин в рамках системи іпотечного кредитування вимагають підходу до іпотечного кредитування як до стратегічного напрямку діяльності. Поряд з фінансовими результатами в якості стратегічних орієнтирів розглядаються такі показники як ступінь задоволеності клієнта і положення організації на ринку.

іпотечний нерухомість кредит платоспроможність

2. Система іпотечного кредитування в Росії і регіонах

Повноцінна задіяність іпотечного кредиту в регіонах не може бути організаційно забезпечена без обліку придбання житла. У той же час дохідні можливості у отриманні іпотечного кредиту залишаються незрівнянно більш низькими, ніж ціна кредиту, його обслуговування і т.д. В даний час показники достатності грошових доходів населення, що потребує житло, не виходять на рівень гарантованих умов.

За даними ЦБ в регіонах Росії видають іпотечні кредити більше 50 банків. Разом з тим реальна практика видачі іпотечних кредитів банками не стала підтверджувати активність цього процесу ще на початку 2008 року. Виникла проблема не тільки «дорожнечі» процентної ставки, а й різних комісій і платежів, що стало гальмувати кредитування.

Рис. 1 - Кількість виданих іпотечних кредитів в Росії, 2005-2008

Таблиця 1. Середньозважена ставка за іпотечними кредитами (розрахована за програмами 25 провідних банків)

 Ставка

 На 1 вересня

 2008,%

 Зростання з початку року

 (Лютий),%

 Фіксована в рублях 13,69 6,87

 Фіксована в доларах 12,07 5,7

 Плаваюча в рублях 14,09 12,18

 Плаваюча в доларах 9,47 4,05

Безумовно, подорожчання кредиту не стимулюватиме його розширення в регіонах, населення яких не має високої надійності виплат за період погашення іпотечного кредиту. У цьому зв'язку, як показують результати проведеного аналізу, слід більшою мірою враховувати, що диференційованість російського регіонального іпотечного кредитування закономірна. Так, наприклад, 40-50% приросту іпотечної заборгованості в 2006-2007 р.р. припадало на кредити, видані в чотирьох регіонах: г. Москва, г. Санкт-Петербург, Московська і Тюменська області. Зрозуміло, в решті регіонів (83 регіону) було видано 50-60% всіх іпотечних кредитів. Виданими кредитами в перерахованих вище чотирьох регіонах скористалося менше 0,2% сімей, що проживають в цих регіонах, що підтверджує високу орієнтованість в іпотечному кредитуванні на «зовнішнього» для цих регіонів позичальника.

З іншого боку, в інших чотирьох активних регіонах (Алтайський край, Кіровська, Оренбурзька і Вологодська області) картина інша. Хоча внесок суми іпотечної заборгованості в показнику загального приросту іпотечної заборгованості по країні становив лише 6%, охоплення населення іпотекою тут був значно вище. У зазначених регіонах було видано 8238 кредитів, або 0,6% проживаючих там сімей скористалося іпотекою. Таким чином, в цих регіонах частка сімей, які поліпшили житлові умови за допомогою іпотечного кредитування, виявилася в 3 рази вище, ніж в Москві і Московській області, Санкт-Петербурзі та Тюменської області.

Проведене дослідження підтвердило, що в 2008 році тільки 12% громадян Росії були готові скористатися іпотекою при купівлі житла. Головні причини: недостатньо високі доходи (це зупиняє 53% потенційних клієнтів банків), високі ставки (42%), невпевненість у стабільному заробітку (37%), неможливість офіційно підтвердити свій дохід (6%).

Загальною тенденцією є підвищення значущості для позичальників кредитів, тобто їх вартості, а це, в свою чергу, залежить від вартості позикових грошей. Закономірність така, що якщо вона без різких стрибків буде падати, то процентні ставки за кредитами підуть вниз і це стане додатковим стимулом запозичення іпотечних кредитів.

Але потрібно відзначити, що за останні роки, попит на іпотечні кредити стрімко зріс. І якщо на 01.01.2005 року частка іпотечних кредитів у всьому обсязі кредитів, наданих на купівлю житла в рублях, становила 19,57%, в іноземній валюті - 59,44% ,. то 01.01.2008 року ці показники збільшилися відповідно до 77,03% і 92,59%.

В останні роки (2006-2008 рр.) З'явилися довгострокові кредити терміном до 20-30 років, але їх недостатньо. Початок 2009 року більшість банків видавали іпотечні кредити на термін до 10 років. Це практично стандартний термін іпотеки в Росії. Однак є й інші дані, які підтверджують, що середня тривалість виплат за кредити і самих кредитів становить 6-7 років - більшість позичальників прагнуть достроково погасити отриманий кредит.

Слід вказати, що в банківській ипотечно-кредитної діяльності в регіонах виникає чимало проблем, які фокусуються в не поверненні кредитів і в авансових платежах. До 2008 року склалася практика, коли середній розмір авансового платежу досягав 15-20% від вартості житла залежно від конкретних характеристик позичальника та об'єкта кредитування.

При цьому початковий внесок (авансовий платіж) - це найбільш проблемний елемент в іпотечному процесі для більшості населення. Позичальник може бути цілком платоспроможним, але не мати первинних накопичень, що автоматично виключає його з числа потенційних клієнтів іпотечних банків, принаймні, на період накопичення.

Сформовані процентні ставки по іпотечних кредитах повинні бути регульовані (з більшою диференціацією по регіонах), але не слід ігнорувати й інтереси комерційних банків, які прагнуть кожен раз заробити прибуток від своєї діяльності. Принципово важливо, по-перше, розширення ресурсної бази російських банків, що працюють в регіональному іпотечному кредитуванні, а, по-друге, усунення можливостей спекуляцій у сфері банківської та небанківської іпотечної діяльності. З метою створення сприятливих умов для розвитку системи регіонального іпотечного кредитування і щоб зробити її дійсно масовою, в першу чергу, необхідно створити умови для зниження процентної ставки.

У регіонах Росії, де населення нізкоплатежеспособно, у використанні іпотечних кредитів, одночасно з активним розвитком банківського житлового кредитування, необхідно розвивати та небанківські форми іпотеки, т. Е. Придбання житла з використанням позикових коштів: кредитування під заставу житла, пайова участь у будівництві, куплю -продаж з розстрочкою платежу, споживче кредитування, житлово-накопичувальні та житлово-будівельні кооперативи. Ці схеми не виключають один одного: кожна з них займає свою нішу, має свої особливості та переваги.

У російській регіональній системі іпотечного кредитування діють фактори негативу, які стримують не тільки розширення його масштабів, але й ефективність.

Як правило, в регіонах з депресивної і збитковою економікою (переважання збитковості в основних доходних галузях) ініціювати іпотечні угоди, домовленості, отримання кредитів та їх цільове (за призначенням) використання складніше і супроводжується низькою активністю, як банків, так і позичальників коштів.

Без посиленою державної підтримки іпотека в регіонах РФ може обвалитися і цього не можна допускати. З одного боку, існує загальний брак кредитних ресурсів для іпотеки, з іншого - дорожнеча іпотечних кредитів. З третього, наростаючий підсумок прострочених боргів по іпотеці, що особливо обмежує можливості банків.

За наявними даними, борги по іпотеці з різним ступенем інтенсивності можуть наростати. За даними ЦБ РФ прострочена заборгованість фізичних осіб за житловими іпотечними кредитами зросла в 2008 році в 15 разів до 12,1 млрд рублів. Частка "поганих боргів" в загальній сумі заборгованості на початок 2009 року досягла 1,22% (на початок 2008 року становила 0,13%). Експерти вважають такі цифри некритичними при рівні прострочення в 10%, у багатьох випадках банки можуть впоратися самі навіть без участі держави, а от коли це показник досягає 20%, без допомоги вже не обійтися.

При вивченні показників за обсягами виданих кредитів на душу населення ситуація виглядає ще більш складною. Самим «відстаючим» регіоном у цьому плані є Південний федеральний округ. За даними Асоціації російських банків, в ЮФО сума іпотечних кредитів на душу населення складає всього 10 євро. У Далекосхідному окрузі - 16 євро. У Москві цей показник рівно в 2 рази вище - 95 євро, але навіть столиці Росії далеко до решти світу.

Досвід регіонів показує, що зниження іпотечного кредитування перестає підтримувати платоспроможний попит. Як правило, найбільших очікувань щодо коригування ціни житла слід очікувати в тих регіонах, де одночасно виконуються наступні умови: частка іпотечного кредитування становила понад 20%, в цих регіонах відмічається зниження кількості угод купівлі-продажу між фізичними особами і знижується видача іпотечних кредитів (кількість і обсяги). Висока частка укладених договорів пайової участі при будівництві житла в загальному обсязі угод також свідчить про наявність значного ризику незавершеного будівництва.

Згідно з даними Росстату, в 4 кварталі 2008 року середня вартість житла в Росії склала 54,5 тис. Руб. Серед суб'єктів Російської Федерації максимальне зростання цін на житло був зафіксований в наступних регіонах,%: у Кабардино-Балкарській республіці - 64,2; в Калузькій області - 52,2; в Республіці Дагестан - 49; у Волгоградській області -46,4; в Магаданській області - 45,8.

Найбільше зниження зафіксовано в семи регіонах,%: у Свердловській області - 8,2; в Костромській області - 3,7; в Красноярському краї -3,5; в Республіці Комі - 2; в Алтайському краї - 1,9; в Чувашії республіці - 0,7 і в Удмуртської республіки -0,1.

У вирішенні проблеми цінової доступності житла в регіонах необхідно відштовхуватися від формування структури пропозиції, що відповідає реальним потребам тих верств населення, на які орієнтований ринок. Зрозуміло, що для людей з низьким рівнем доходу в перспективі має бути сформований сегмент соціального житла, регульований державою і лежачий поза конкурентного ринку нерухомості.

У свою чергу, особам з доходом вище середнього національний проект, по суті, не потрібен, оскільки вони в змозі профінансувати покупку квартири за рахунок власних коштів.

Таким чином, цільовою групою регіональних державних програм по формуванню ринку доступного житла повинні стати люди з середнім рівнем доходу. Отже, в усіх регіонах необхідно створювати сегмент житла, що відповідає потребам цієї категорії громадян. Один з можливих варіантів формування цього сегмента - зведення панельних будинків нової серії. В цьому випадку зниження собівартості буде досягатися за рахунок масового виробництва.

Висновки

У процесі написання даної роботи були сформульовані наступні висновки:

Під системою іпотечного кредитування мається на увазі створення відповідних інститутів і відпрацьованих механізмів, які б забезпечили можливість ефективного іпотечного кредитування.

Для формування злагодженої і ефективно функціонуючої системи іпотечного кредитування в першу чергу необхідна діюча система іпотечних кредитних інститутів, включаючи банки та інші іпотечні кредитні установи, які безпосередньо здійснюють іпотечні кредитні операції. Ефективність функціонування даної системи в значній мірі залежить від рівня розвитку інфраструктури, що включає систему реєстрації обороту нерухомого майна, систему професійної оцінки вартості нерухомого майна, страхові компанії, а також інститути, що організують діяльність на вторинному ринку іпотечних позик, і деякі інші елементи.

В останні роки помітно зростає потреба у розвитку такого сегмента банківських послуг, як іпотечне кредитування, тобто видача кредитів, забезпечених заставою нерухомого майна. У зв'язку з цим постає питання - чи настільки специфічні ці послуги, щоб виникла необхідність у створенні спеціалізованих іпотечних кредитних організацій, і якщо так, то як ці організації можуть (або повинні) виглядати.

В умовах підвищення добробуту населення і зростаючого попиту на житло зростає потреба громадян у довгостроковому запозиченні коштів на придбання житла на фінансовому ринку під доступні відсотки. Задовольнити цю потребу дозволяє система іпотечного кредитування банків.

Таким чином, система іпотечного житлового кредитування не тільки є інструментом у вирішенні важливого завдання забезпечення громадян житлом, а й сприяє реалізації стратегічно взаємопов'язаних соціальних, економічних і політичних цілей суспільства в цілому:

- Вона орієнтована на соціально та економічно активні верстви суспільства, що сприяє формуванню середнього класу - його соціальної основи;

- За допомогою налагодженої діяльності механізму іпотечного кредитування відбувається залучення інвестицій, у тому числі іноземних, у реальний сектор економіки;

- Система іпотечного кредитування відіграє істотну роль у зміцненні легального сектору економіки, оскільки орієнтована на законні, надійно оцінювані і прогнозовані доходи громадян.

Активне впровадження іпотечного кредитування - це не просто масштабний комерційний проект, але оптимальний ефективний шлях вирішення історичної по значущості соціального завдання - зробити життя співвітчизників краще і комфортніше.

Список літератури

1. Зангієва З.Г. Фактори впливу на іпотечне кредитування в регіоні // Податкові аспекти економічних відносин: проблеми і перспективи. Збірник наукових праць. Владикавказ: Издательство СОГУ, 2009. - 0,45 д.а.

2. Зангієва З.Г. Фактори і потреби розвитку житлового іпотечного кредитування // Економічний вісник Ростовського державного університету. Т. 6, № 2, ч.3. 2008. - 0,4 д.а.

3. Зангієва З.Г. Формування та оцінка особливостей механізму іпотечного кредитування в регіоні // Актуальні проблеми соціально-економічного розвитку. Матеріали Всеросійської наукової конференції. Кисловодськ: Видавництво КІЕП, 2009. - 0, 25 д.а.

4. Гаріпова З.Л. Ринок житлової іпотеки: розвиток спеціальних кредитних інститутів // Банківська дело.2008. № I.e. 20-23.

5. Гроші, кредит і банки. Підручник / За редакцією О.І. Лаврушина, 3-е изд., Перераб. і доп. - М .: Фінанси і статистика. 2007.

6. Козловська Е.А., Гузікова Л.А., Саврукова Е.Н. Підвищення ефективності банківського іпотечного кредитування в Росії // Науково-технічні відомості СПбДПУ. Т.1, Економічні науки. СПб .: СПбГПУ, 2008. - С.175-185. - 0,7 д.а.

7. Лексис В. Кредит і банки. Пров. з нім. - М .: Перспектива. 2007. с. 5.

8. Матюхін Г.Г. Тернистий шлях іпотечного кредитування // М .: Банківська справа. 2007, №3, с. 34-36.

9. Ненашева К.В. Дисертація «Сучасне іпотечне кредитування в промислово розвинених країнах». -Фінансова Академія при Уряді РФ, 2009, с. 33.

10. Павлова І.В. Іпотечне житлове кредитування. - М .: Изд. група «БДЦ-Пресс». 2008 с. 66.

11. Саврукова Е.Н. Розвиток іпотечного житлового кредитування в регіонах Російської Федерації // Стратегічне управління підприємством: Матеріали російської наук.-практ. конф.- Нижній Новгород, НІМБ, 2009. - 0,2п.л.

12. Ужегов А.Н. Дисертація «Іпотечне кредитування в країнах з перехідною економікою». - СПб: ГУ. 2008

13. Циліна Г.А. Іпотечне кредитування і ризики // Житлове будівництво. 2009. № 5. с. 20.

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка