трусики женские украина

На головну

 Кредит: сутність, функції, види, форми - Банківська справа

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

Державна освітня установа

вищої професійної освіти

Північно-західний ДЕРЖАВНИЙ ЗАОЧНИЙ ТЕХНІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

Інститут управління виробничими і інноваційними програмами

Кафедра управління фінансами

Дисципліна: Гроші, кредит, банки

Курсова робота

На тему

«Кредит: сутність, функції, види, форми»

ВИКОНАВ

Студентка 6 курсу УПИП

Група 58

Шифр 574031У964

Болотова М. Ф.

ПЕРЕВІРИТИ

к.е.н., доцент кафедри

Федорова Е. В

Санкт-Петербург 2010р.

ЗМІСТ

ВСТУП

Структурно-логічна схема курсової роботи

ГЛАВА 1. СУТНІСТЬ КРЕДИТУ

ГЛАВА 2. ФУНКЦІЇ І ІПРІНЦІПИ КРЕДИТУ

ГЛАВА 3. ФОРМИ КРЕДИТУ ТА ВИДИ КРЕДИТУ

ГЛАВА 4. АНАЛІЗ І ОЦІНКА ДИНАМІКИ ПОКАЗНИКІВ РОЗВИТКУ КРЕДИТНОГО РИНКУ ЗА 2006-2009 Г.Г

ГЛАВА 5. ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ КРЕДИТНОГО РИНКУ В РОСІЇ

ВИСНОВОК

Список використаних джерел

ДОДАТКИ

ВСТУП

Актуальність теми курсової роботи полягає в тому, що існування високоефективної російської економіки неможливо без розвиненого, успішно функціонуючого кредитного ринку. На сьогоднішній день кредит є дуже затребуваним і зачіпає всі сфери економічних відносин.

На даному етапі кредитний ринок РФ зазнає наслідки світової фінансової кризи. Подальший його розвиток багато в чому залежить від заходів, що вживаються урядом і Центральним Банком щодо стабілізації російської економіки.

Актуальність теми курсової роботи пов'язана з вирішенням поставлених завдань на основі отриманих в процесі дослідження даних. Зважаючи на це видається актуальним аналіз публікується статистики та періодичної літератури, підручників і навчальних посібників, що розкривають і узагальнюючих інформацію по заданої мети контрольної роботи ..

Метою написання контрольної роботи є аналіз теоретичного і практичного матеріалу по темі: кредит: сутність, функції, види, форми. Об'єктом дослідження є кредит, предметом дослідження послужить сутність кредиту, його функції та принципи, а також форми і види кредиту. Для досягнення поставленої мети необхідно виконати наступні завдання:

1. Встановити сутність кредиту.

2. Виявити функції і принципи кредиту.

3. Виявити форми і види кредиту.

4. Провести аналіз і дати оцінку динаміки показників розвитку кредитного ринку за 2006-2009 рр.

5. Виявити проблеми та перспективи розвитку кредитного ринку в Росії.

Структурно-логічна схема КОНТРОЛЬНОЇ РОБОТИ

Проведені дослідження Виявлені результати Пропозиції та рекомендації

 Виявлено особливості класифікації кредиту, його призначення. Повністю розкрито поняття кредиту.

 Визначено сутність кредиту.

Мета

 Вивчені функції і принципи кредиту.

ГЛАВА 1. СУТНІСТЬ КРЕДИТУ

Кредит відносять до числа найважливіших категорій економічної науки. Він активно вивчається практично всіма її розділами. Такий інтерес до кредиту і кредитних відносин продиктований унікальною роллю, яку відіграє це економічне явище не тільки в господарському обороті, національної та міжнародної економіки, але і в житті суспільства в цілому.

Кредит в перекладі з латинської означає «борг», «позика».

Крім того, він пов'язаний з іншим близьким за значенням терміном - credo, т. Е. «Вірю». Відповідно, в кредиті можна бачити боргове зобов'язання, безпосередньо пов'язане з довірою однієї людини, що передав іншому певну цінність або гроші. Кредит і кредитні відносини виникають з угод, в яких одна сторона (кредитор) надає іншій стороні (позичальникові) яку-небудь цінність в обмін на обіцянку позичальника повернути його або його еквівалент в майбутньому.

Однак одного довіри при здійсненні кредитування, звичайно, недостатньо. Кредит є історичною економічною категорією, оскільки його виникнення пов'язане зі становленням товарно-грошових відносин. Спочатку кредит доставлявся в натуральній формі (зерно, худобу, знаряддя так), а потім з розвитком товарно-грошових відносин кредит придбав грошову форму.

Об'єктивна необхідність кредиту випливає з особливостей розширеного відтворення, здійснюваного в натуральній і грошовій формах. Він передбачає постійну зміну форм капіталу, в ході якої грошова форма власності переходить в товарну, товарна - у виробничу, виробнича - в товарну, і товарна знову в грошову.

Кредит - це надання коштів або товарів (робіт, послуг) на умовах подальшого повернення цих коштів або оплати наданих товарів (робіт, послуг) у встановлений строк, включаючи оплату відсотків за їх використання.

Кредитні відносини - це всі грошові відносини, пов'язані з наданням і поверненням позичок, організацією грошових розрахунків, емісією готівки, кредитуванням інвестицій, використанням державного кредиту, і т. П. Гроші виступають як засіб платежу всюди, де присутня кредит.

Засобами, які можна використовувати в якості позичкового капіталу може бути виручка підприємств від реалізованої продукції (тимчасово вільні гроші, що зберігаються на рахунках підприємств), вільні грошові кошти населення, що зберігаються на рахунках у банках.

Кредит є засобом міжгалузевого та міжрегіонального перерозподілу грошового капіталу. Кредитні відносини обумовлені безперервним кругообігом коштів у господарстві і дозволяють ефективно використовувати фонди грошових коштів для потреб виробництва, торгівлі та споживання. У процесі кругообігу капіталу вільні ресурси, вивільнені в одних місцях, можуть бути використані в інших.

Кредит також необхідний, для основи здійснення емісії грошей як платіжних засобів. Будь емісія - результат кредитної операції. Приріст емісії - це приріст ресурсів позикового фонду.

У підсумку, ми можемо сказати, що кредит - це надання одним товаровиробником іншому товарів на умовах платності, терміновості і поворотності, який утворюється двома способами: за рахунок коштів населення, що знаходяться на рахунках у банках та за рахунок тимчасово вільних грошових коштів підприємств, які знаходяться на їх рахунках. Кредит, як будь-який економічний елемент, виконує певні принципи і функції, про які докладно буде розказано в наступному розділі моєї курсової роботи.

ГЛАВА 2. ФУНКЦІЇ І ПРИНЦИПИ КРЕДИТУ

При розгляді функцій кредиту, представлених в додатку 1, слід враховувати відмінність їх від ролі кредиту. Якщо функція - є прояв сутності, вираження суспільного призначення кредиту, то через роль розкриваються результати його використання на основі виконуваних функцій. Але, незважаючи на відмінність понять функцій і ролі, вони взаємопов'язані.

За допомогою використання функцій кредиту економічні суб'єкти і суспільство в цілому домагаються ефективності виробництва, прискорення обігу та зростання доходів. У силу цього з'ясування функцій кредиту має велике практичне значення для забезпечення таких умов, за яких вони виявлялися б найбільш ефективно.

Кредитні відносини в економіці базуються на певній методологічній основі, одним з елементів якої виступають принципи, представлені в додатку 2 строго дотримуються при практичній організації будь-якої операції на ринку позикових капіталів. Ці принципи стихійно складалися ще на першому етапі розвитку кредиту, а надалі знайшли пряме відображення в загальнодержавному та міжнародному кредитному законодавствах.

Отже, сукупне застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди - банку і позичальника.

Для більш повного уявлення про таке поняття, як кредит, необхідно розглянути його форми і види. Детально це питання буде розглянуто в наступному розділі моєї курсової роботи.

ГЛАВА 3. ФОРМИ КРЕДИТУ ТА ВИДИ КРЕДИТУ

Класифікацію кредиту традиційно прийнято здійснювати по декількох базових ознаках, до найважливіших з яких слід віднести категорії кредитора і позичальника, а також форму, в якій надається конкретна позика. Кредит є формою руху позичкового капіталу. Позичковий капітал являє собою сукупність грошових коштів, що передаються у тимчасове користування за плату у вигляді відсотка. Традиційно прийнято виділяти такі форми кредиту:

- Банківський;

- Комерційний;

- Споживчий;

- Державний;

- Міжнародний;

- Лихварський.

Кожна з даних форм в свою чергу розпадається на декілька різновидів по більш деталізованим класифікаційними параметрами. Всі форми кредиту, докладно представлені у додатку 3.

Така різноманітність форм кредиту існує через те, що вони відрізняються один від одного складом учасників, об'єктом позик, динамікою, величиною відсотка, сферою функціонування і т. Д.

Вид кредиту - це більш детальна його характеристика по організаційно-економічними ознаками, використовувана для класифікації кредитів. Єдиних світових стандартів при їх класифікації не існує. У кожній країні є свої особливості. У Росії кредити класифікуються залежно від:

- Стадій відтворення обслуговуються кредитом;

- Галузевої спрямованості;

- Об'єктів кредитування;

- Його забезпеченості (повна, неповна забезпеченість і без забезпечення);

- Терміновості, (короткострокові, середньострокові і довгострокові);

- Платності та ін.

Кредит, як зазначалося раніше, являє собою категорію обміну. При продажу свого продукту, при покупці сировини, устаткування та інших товарів, необхідних для продовження діяльності, товаровиробники відчувають значну потребу в додаткових платіжних засобах. Будучи важливим інструментом платежу, кредит застосовується для задоволення різноманітних потреб позичальника. Докладно ці потреби розглянуті в додатку.

Розподіл кредитів за їх тривалості функціонування в господарстві позичальника було виправданим, оскільки в умовах знецінення грошей навіть короткочасне їхнє перебування в господарстві позичальника могло призвести до втрати схоронності капіталу. Сильна інфляція трансформувала уявлення про термін кредитування, змінювала критерії терміновості кредитування позичальників.

Визначення обгрунтованих меж застосування кредиту та їх дотримання мають важливе значення для окремих учасників кредитних відносин і для всієї економіки в цілому. Лише при оптимальному рівні кредитних вкладень вплив кредиту на економіку може бути позитивним. Надмірне надання кредиту негативно впливає на процеси розвитку економіки, в тому числі і на уповільнення темпів відтворення [16].

У цьому розділі були, докладно вивчені форми і види кредиту, дано визначення, характеристики і опис, проведена класифікація кредиту в розрізі потреб позичальника. Маючи повне уявлення про сутність, функції, принципи, форми і видах кредиту можна перейти до проведення аналізу та оцінки динаміки показників розвитку кредитного ринку Росії за 2006-2009 р.р.

ГЛАВА 4. АНАЛІЗ І ОЦІНКА ДИНАМІКИ ПОКАЗНИКІВ РОЗВИТКУ КРЕДИТНОГО РИНКУ ЗА 2006-2009 ГГ

Кредит є основною формою поповнення грошових коштів економічними агентами на поворотній і в основному платній основі. Іншими словами, кредит є способом отримання грошей державою, кредитними організаціями, фірмами і населенням. Таким чином, кредит, як і гроші, є необхідним елементом в кругообігу капіталів, в кругообігу доходів, ресурсів, товарів і послуг.

В даний час роль кредиту в економічному житті розвинутих країн безперервно зростає.

Для того, щоб проаналізувати фінансові результати діяльності кредитних організацій розглянемо таблицю 5, де представлені різні показники, що характеризують фінансові результати діяльності кредитних організацій.

Таблиця 5 - Фінансові результати діяльності кредитних організацій (Дані Банку Росії на початок року)

 Показник 2006 2007 2008 2009

 Обсяг прибутку (+) / збитків (-), отриманих діючими кредитними організаціями, млн.руб. 262097 371548 507975 409186

 Обсяг прибутку по прибутковим кредитним організаціям, млн.руб. 269953 372382 508882 446936

 Питома вага кредитних організацій, що мали прибуток, у загальній кількості діючих кредитних організацій, відсотків 98,9 98,5 99,0 94,9

 Обсяг збитків (-) за збитковими кредитних організацій, млн.руб. 7855 834 907 37 750

 Питома вага кредитних організацій, що мали збиток, у загальній кількості діючих кредитних організацій, відсотків 1,1 1,5 1,0 5,1

Аналізуючи таблицю 5, наочно видно, що в порівнянні з попередніми (докризовими роками 2006, 2007) в 2008, а особливо в 2009 році значно скоротилася питома вага кредитних організацій, що мали прибуток. Також спостерігається зрослий обсяг збитків по збитковим кредитним організаціям, вельми велика питома вага кредитних організацій, що мали збиток.

Що ж стосується показників за обсягом прибутку отриманих діючими кредитними організаціями та обсягу прибутку по прибутковим кредитним організаціям, то помітно скорочення сум в порівнянні з попереднім 2008 роком. Але також позитивні результати 2008 року можна пояснити наступними причинами - в розпал кризи кредитні організації активно впроваджували антикризові програми, наприклад, підвищені процентні ставки за кредитами, посилення вимог до позичальників, масові скорочення персоналу, мінімалізація кількості споживчих кредитів, скорочення кількості ризикованих банківських продуктів. Для більш повного розуміючи ситуації на кредитному ринку Росії, необхідно проаналізувати структуру та окремі показники діяльності кредитних організацій, які представлені в додатку 5.

З таблиці видно, що за останні п'ять років кількість кредитних організацій знизилося на 191 організацію. Зросло число операцій з дорогоцінними металами, що пов'язано із зростанням ціни на золото. У той же час простежується тенденція скорочення залучених вкладів населення та операцій в іноземній валюті. Скорочення кількості двох останніх видів банківських операцій можна пояснити зниженням довіри населення і юр. осіб до банків, недовіра до валюти, підданої коливанням валютного ринку.

Збільшення числа кредитних організацій з іноземною участю в статутному капіталі, які мають право на здійснення банківських операцій, можна пояснити тим, що під час світової фінансової кризи велика кількість російських банків перейшло іноземним акціонерам в результаті злиття і поглинань.

Позитивна тенденція спостерігається за показниками, що вказує на збільшення числа філій діючих кредитних організацій на території Російської Федерації. Також з 2007 року спостерігається збільшення зареєстрованого статутного капіталу діючих кредитних організацій, що свідчить про підвищення фінансово-економічної стабільності кредитних організацій. Також позитивна тенденція проглядається і в показниках залучених і розміщених кредитів, депозитів та інших средств.В 2008-2009 роки російська банківська система прожила один з найважчих історичних етапів. Стрімке зростання банківських активів в останнє десятиліття змінився їх стагнацією. В результаті такого стиснення вітчизняної економіки показники розвитку банківського сектора виросли. Основним чинником зростання ресурсної бази банківської системи в 2009 р була орієнтація на заощадження нефінансового сектора (сектор, що включає юридичних осіб, які здійснюють виробництво та продаж товарів і послуг, натомість отримують прибуток) [20]. Депозити підприємств зросли на 15,2% (рублеві депозити збільшилися на 18,4%, в іноземній валюті - на 6,5%). Депозити фізичних осіб збільшилися на 26,7%. Цьому передувало різке підвищення процентних ставок по депозитах населення в кінці зими. Населення значно скоротило споживання в кредит і стало більше зберігати. Заборгованість населення за банківськими кредитами знизилася за рік на 11,3%. Після проходження найбільш гострої фази кризи в жовтні 2008 р - січні 2009 р банківська система перестала відчувати дефіцит ліквідності. Погашення боргу перед Банком Росії стало основним напрямком використання ресурсів банками в 2009 р На ці цілі було спрямовано 1,9 трлн. руб. або майже 60% заборгованості на початок року [9]. В умовах зниження процентних ставок (а в перебігу 2009 Банк Росії знизив ставку рефінансування з 13 до 8,75% річних, на 1 червня 2010 року вона становить 7,75%) банки практично не користувалися можливостями рефінансування заборгованості перед Банком Росії за більш низькими ставками. Одним з істотних ризиків для фінансової стабільності банківської системи в 2009 р вважався обсяг зовнішнього боргу. Загальний обсяг зовнішньої заборгованості банків станом на 1.01.2009 р становив 166 млрд. Дол., З яких 53 млрд. Дол. Повинна була бути погашено в 2009 р Всього за рахунок іноземних пасивів було сформовано до початку 2009 р понад 16% банківських активів. Протягом року банкам вдалося рефінансувати близько до 50% виплат за зовнішнім боргом, частина виплат була перенесена на 2010 р Станом на початок 2010 року зовнішній борг банків оцінюється в 125 млрд. Дол., Іноземні пасиви становлять 12% від сукупних пасивів банківського сектора . При цьому в 2010 р банкам належить виплатити помітно менше, ніж роком раніше - близько 30 млрд. Дол. Або менше чверті від обсягу зовнішньої заборгованості. Зменшення заборгованості банків перед Банком Россі і зовнішнім ринком запозичень означає, що в 2010 р практично зникла потреба в відволікання ресурсів на їх виплати [19]. Однією з основних альтернатив кредитуванню в 2009 р для банків стали вкладення в цінні папери. Крім можливої ??ліквідності, вкладення в облігації, володіють ще однією перевагою перед простим кредитуванням: під них можливо отримати рефінансування від Банку Росії за операціями РЕПО (угоди з продажу / купівлі емісійних цінних паперів (перша частина РЕПО) з обов'язковою подальшою зворотною покупкою (продажем) цінних паперів того ж випуску в тій же кількості (друга частина РЕПО) через визначений договором строк за ціною, встановленою цим договором при укладанні першої частини такої угоди). Або ломбардного кредитування (короткостроковий кредит, що надається під заставу високоліквідного рухомого майна, зазвичай - благородних металів, дорогоцінного каміння, іноземної валюти і цінних паперів). Зростання надаються банківською системою кредитів у реальний сектор економіки (сукупність галузей економіки, які виробляють матеріальні та нематеріальні товари та послуги, за винятком фінансово-кредитних і біржових операцій, які відносяться до фінансового сектору економіки) як і раніше утруднено. Зберігається розрив між фактичними параметрами попиту та пропозиції кредитів, який полягає в «низької» рентабельності реального сектора і попитом на довгострокові ресурси, з одного боку, і короткострокові і не значно подешевшали пасиви, з іншого. Зниження вартості грошей зменшило розрив параметрів попиту і пропозиції кредитів реальному сектору, але не дозволило цю проблему. Крім того, зберігається розрив по терміновості кредитів пропонованих і запитуваних реальним сектором. У банків існують всі підстави для збереження песимізму щодо довгострокових вкладень в реальний сектор, який ґрунтується, на сумнівах у зниженні інфляції (держава збільшує тарифи на продукцію природних монополій, не покращує бізнес-клімат). Зростання підприємницької активності та споживчого попиту (за рахунок збільшення доходів і розширення кредитування) неминуче викличе прискорення інфляції, знижуючи ефективність виданих раніше, в умовах низької інфляції, довгострокових і відносно дешевих кредитів. Питання достатнього насичення реального сектора банківськими кредитами повинен стати спеціальним і найважливішим напрямом державної економічної політики. Найважливішим завданням, яку російській банківській системі належить вирішувати в найближчі роки, є розчищення балансів від «токсичних активів» (гроші вкладені в безуспішні проекти, видані кредити неплатоспроможним клієнтам, узагальнено - це все, що банку доведеться довго і проблематично повертати назад) [10] . Оприлюднені результати стрес - тестування (Центр економічних досліджень МФПА) найбільших російських банків станом на початок 2010 р показали досить оптимістичну картину для банківського сектора в цілому. Тестування було профільним і проводилося для оцінки здатності власного капіталу банків компенсувати можливі збитки в результаті зростання «токсичних активів». Перелом в тенденції погіршення якості кредитного портфеля не відбувається. В цілому кредити низької якості, до яких відносяться сумнівні, проблемні і безнадійні позики, досягають 19,1%. Цю величину можна розглядати як межа простроченої заборгованості. Не менш важливим фактором, що впливає на банківський сектор в цілому в 2010 році, стала триваюча дискусія з «Реформі регулювання фінансового сектора». Багато зарубіжних економічні оглядачі констатують, що громадська думка продовжує розглядати фінансовий сектор як «вогнище зла», що породив міжнародна криза. Суспільство бажало б бачити фінансовий сектор оновленим, «вивчивши уроки» кризи. Серед глобальних регуляторів (МВФ, Рада з фінансової стабільності, Базельський комітет, ФРС США та іншими провідними центральними банками) склався певний консенсус про принципи фінансової реформи. В цілому, необхідно, щоб: - регулювання було розширено і охоплювало всі системно значимі фінансові інститути; - Елементи макропруденційних регулювання доповнили діючий нагляд, який зосереджений на індивідуальних інструментах і інститутах; - Пруденційні вимоги до власного капіталу і ліквідності банків були посилені; - Був налагоджений особливий режим для вирішення проблем великих фінансових конгломератів, що працюють у множинних юрисдикціях. Ясно, що Росія не залишиться осторонь від цього процесу. Їй доведеться слідувати рекомендаціям, виробленими світовою спільнотою. Думки в банківському співтоваристві розділилися. Консерватори вважають, що ніяких серйозних змін не потрібно і не треба ламати механізм нагляду, який більш-менш стерпно працює. Інші вважають, що оновлення нагляду потрібно, однак воно має обійти їх стороною. Рекомендації МВФ можуть бути трансформовані в російську дійсність таким чином: 1. Створення фонду підтримки банків, який може бути сформований за рахунок відрахувань банкірів. Він побічно буде нести і соціальну функцію, знявши тягар порятунку фінансових інститутів з плечей платників податків. У місці з тим, можна не встигнути до нових потрясінь, коли нова організація накопичить достатній обсяг коштів для порятунку потенційних банкрутів. Так само створення подібної «подушки безпеки» може призвести до зростання «апетиту до ризику». 2. Кінцеві цілі макроекономічної політики колишні, інструменти - нові. Передбачається перенести акцент з класичних заходів грошово-кредитної політики на фінансове регулювання та автоматичні стабілізатори податково-бюджетної політики. У Росії контрциклічну фінансове регулювання (обмеження ресурсів в момент зростання), знаходиться на стадії обговорення. Порогові автоматичні стабілізатори у фінансових властей відсутні. 3. Центральним банкам потрібно підвищити кінцеву мету по інфляції з 2% до 4%. Аргументи МВФ прості і орієнтовані на підвищення операційної ефективності грошово-кредитної політики. Трохи більша інфляція залишає простір для зниження процентної ставки в період кризи. У нас особлива природа інфляції та рекомендації можуть залишитися не застосовні. 4. Наділити центральний банк не тільки повноваженнями щодо грошово-кредитному регулюванню, а й макропруденційних регулювання (система динамічних інструментів забезпечення нової мети центробанків фінансової стабільності економіки.). Центральний банк, таким чином, сам зможе претендувати на роль мегарегулятора - органу, що регулює відносини у певних сферах діяльності, наприклад фінансової. В даний час такий фінансовий мегарегулятор існує у Великобританії, і його діяльність може послужити зразком для створення мегарегулятора в багатьох країнах. 5. Центральним банкам запропонувати стежити одночасно за кількома цільовими орієнтирами. Насамперед, це стосується змішаного таргетування інфляції (комплекс заходів, що вживаються державними органами влади з метою контролю за рівнем інфляції в країні.), Де крім інфляції грошові влади забуття валютний курс. За загальним визнанням професійних економістів, Банк Росії не зможе обійтися без керованого валютного курсу. 6. У спокійні часи грошові влади повинні мати право заливати «морем» грошей не тільки банки, але і фінансових посередників. Причому не тільки кредитуванням, але і за допомогою нестандартних операцій. У такому випадку влада замінять собою ринок, якщо він дає збої. У Росії необхідно залишати беззаставне кредитування робочим інструментом Банку Росії. Експерти вважають, що застосовувати широкомасштабне вливання грошей варто тільки у важкі часи. 7. Уряди повинні дотримуватися більш жорстких стандартів «безпечного» держборгу, щоб, коли прийде час «X» і влади будуть змушені нарощувати допомогу економіці за рахунок бюджетних грошей, вони самі не опинилися в борговій кризі. На фазі економічного підйому уряду повинні не нарощувати держвидатки або знижувати податки, а направляти додаткові доходи на зниження обсягу державного боргу. Система банківського регулювання і нагляду не допустила розвитку кризи, разом з тим модернізацію у цій сфері доцільно проводити в двох напрямках: 1. змістовні новації, які зачіпають економічну природу регулювання; 2. організаційно-управлінські, покликані підвищити якість інституту регулювання. Як зазначив глава РСПП (Російський союз промисловців і підприємців) Олександр Шохін «повноцінний інтегрований нагляд за фінансовим сектором переважно здійснювати на базі Банку Росії, в якості проміжного рішення можна розглядати створення при Голові уряду РФ Координаційної ради, або надати реальні координаційні функції існуючому Раді з фінансових ринкам при президенті РФ »[15]. У процесі вивчення статистичних даних та за результатами аналізу та оцінки динаміки показників розвитку кредитного ринку Росії встановлено, що не дивлячись на серйозні кризові явища кредитний ринок зумів вистояти і навіть поліпшити свої показники в порівнянні з докризовим періодом. Найважливішим завданням, яку російській банківській системі належить вирішувати в найближчі роки, є робота над простроченими кредитами. На підставі проведеного дослідження доцільно виявити проблеми та перспективи розвитку кредитного ринку в Росії. Детально це питання буде опрацьовано в наступному розділі моєї курсової роботи.

ГЛАВА 5. ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ КРЕДИТНОГО РИНКУ В РОСІЇ

Коли настала криза ліквідності, і у банків не стало вистачати готівки, уряд виділив великі суми на підтримку банків в кризу. Однак, було вирішено, що готівка буде розподілятися через 3 банки: Ощадбанк, Газпромбанк і ВТБ, паралельно цим банкам виявлялася фінансова підтримка, і по всьому надаватиметься в майбутньому. Однак, виявилося, що довіри між банками більше немає і «старші брати» не так вже й охоче кредитують маленькі банки, а ринок міжбанківського кредитування не працює.

У країні криза і банки, яким вдалося отримав гроші не стали поспішати з кредитуванням підприємств, яким саме зараз потрібні гроші. Замість цього напередодні девальвації рубля стали скуповувати готівкові долари, роблячи при цьому більше і швидше, ніж на кредитуванні. Варто відзначити, що цими діями банки під час фінансової кризи піднімають попит на долар, тим самим посилюють і без того хитке становище рубля і підривають зусилля Центробанку по його підтримці.

Усвідомивши всю серйозність ситуації, Уряд залучає Агентство по страхуванню внесків (АСВ) для санації збанкрутілих внаслідок кризи банків. Будуть введені спеціальні куратори у великих банках, які стежитимуть за розподілом державних грошей, а ЦБ отримає безпрецедентні повноваження з контролю за банками під час фінансової кризи.

Під час кризи ліквідності банків, засвітився і Альфа-банк, який є найбільшим приватним банком, відділення банку відвідав прем'єр-міністр Путін, а після особисто відчитав керівника банку за високі відсотки за кредитами.

Можна сказати, що найбільше постраждали регіональні банки і криза вдарила по них сильніше, ніж по банках Москви і банкам Санкт-Петербурга. Регіональні банки надані самі собі і до них державні гроші практично не доходять.

Через кризу банки зайнялися злиттями й поглинаннями, таким чином ці банки, можливо, консолідують свої активи і скорочують витрати.

Як відзначають багато експертів, швидше за все нас чекає поява кількох великих гравців на банківському ринку, число банків (брендів) скоротитися. По суті, наслідками кризи для банків може стати ситуація, в якій сильні (великі, що мають доступ до державних грошей, більш розторопні, ефективні) банки стануть сильнішими і більшими. Малих і середніх банків стане менше, столичні банки посилять позиції в регіонах, а деякі регіональні банки збанкрутують. При оптимістичному сценарії розвитку подій криза надасть оздоровчий вплив на банківську систему в цілому [15].

Згідно з прогнозами, ринок споживчого кредитування буде як і раніше демонструвати стабільні темпи зростання. Однак вітчизняні банки змушені ретельніше відбирати позичальників і більш консервативно підходити до пропонованих кредитними продуктами [24].

В останні роки споживче кредитування в Росії розвивалося воістину стрімкими темпами, кількість гравців на ринку зростала в геометричній прогресії і здавалося б, що ніщо не зможе зупинити це зростання, проте в недавньому часі ситуація почала змінюватися. Зростання ринку помітно призупинився і деякі аналітики навіть прогнозують в недалекому майбутньому негативну динаміку розвитку. Детально причини уповільнення темпів зростання ринку кредитування представлені на малюнку 1.

Рисунок 1 - Причини уповільнення темпів зростання ринку кредитування

Однак не тільки громадяни уповільнюють зростання сегмента споживчого кредитування, багато в чому це залежить і від самих банків, багато з яких для збільшення обсягу споживчих кредитів знижують вимоги при видачі кредиту, що веде до зростання так званих "безнадійних кредитів", які, на думку аналітиків, є реальною загрозою для банків. Потенційний криза споживчого кредитування може принести ряду банків великі фінансові проблеми і уповільнити зростання всього сегмента. Оскільки в Росії немає ефективної системи стягнення боргів (незалежні колекторні агентства занадто малі і не проходили випробування кризою), зростання обсягу неповернутих кредитів може стати спільною проблемою банківської системи.

Таким чином, можна сказати, що перспективи розвитку споживчого кредитування в Росії досить неоднозначні [14].

Відштовхуватися від даних, що публікуються Національним банком, протягом трьох місяців з початку 2010 року найбільший обсяг кредитів видано:

- Підприємствам торгівлі;

- Підприємствам промисловості.

Незважаючи на статистичні дані, абсолютно не факт, що торгівля є пріоритетним напрямком вкладення коштів банківських установ. Великі обсяги виданих кредитів швидше пояснюються реструктуризацією наявної заборгованості, тобто кредити обліковуються як нові при продовженні договору зі зміною суми або процентної ставки [14].

Пріоритетність галузей економіки залежить від прийнятої кредитної політики банку. Якщо говорити про ризики, пов'язані з вкладенням коштів у ту чи іншу сферу, то найбільш привабливі в даному відношенні видами діяльності представлені на малюнку 2 і ризиковані сфери кредитування відображені в таблиці 7

кредит ринок

Малюнок 2 - Найбільш привабливі види діяльності для кредитування

Таблиця 7 - Найбільш проблемні сфери, з точки зору повернення ресурсів

 Сфера діяльності Опис проблеми

 Будівництво Низький рівень попиту на об'єкти нерухомості в умовах кризи і невисоким рівнем фінансової надійності будівельних підприємств.

 Хімічна промисловість Великі експортно-орієнтовані підприємства хімічної промисловості через демпінгові дій інших учасників світового ринку втратили конкурентні переваги, що спричинило за собою значні збитки від основної діяльності.

 Фінансове посередництво (в т. Ч. Операції з цінними паперами, лізинг) Підприємства, що займаються лізингом або операціями з цінними паперами, в умовах кризи отримують істотні збитки через відсутність попиту на послуги (лізинг) або погіршення якості активів (операції з ЦП) .

 Автомобілебудування Підприємства, що займаються автомобілебудуванням, в умовах кризи отримують істотні збитки через відсутність платоспроможного попиту на вироблену продукцію.

В ході кризи, яка, як відомо, ще й можливість, стали з'являтися нові, часом екзотичні ринки, раніше не існували. Дані види ринків та їх опис представлені додатку 6.

Хороші перспективи обіцяють банкам «класичні» банківські бізнеси - кредитування малого та середнього бізнесу та факторинг, залишаючись секторами з високою маржею по прибутку, але при керованих ризиках. Нізкомаржінальние- споживче кредитування та іпотека, в аутсайдерах перебувають автокредитування та лізинг. Більш докладно дані напрямки кредитування проаналізовані в додатку 7.

На закінчення можна сказати, що найбільш значущими стимулами для банків з точки зору збільшення обсягів кредитування є:

- Відновлення реального сектора економіки

- Відновлення довіри до банківського сектору.

Відновлення реального сектора дозволить поліпшити якість кредитного портфеля, відновлення довіри - залучати більш довгі (депозити, зарубіжні фінансові ринки, кошти пенсійного та стабілізаційного фондів) і дешеві ресурси [17].

Отже, можна виділити наступні найбільш важливі проблеми та перспективи розвитку кредитного ринку в Росії.

Проблема №1-погіршення якості активів

Рішення проблеми - банкам потрібно перечекати цей нелегкий час з великим обсягом коштів в готівці і високоліквідних активах. Іншими словами їм треба поміняти поточну вигоду, упускаючи частину можливого прибутку, на збереження свого існування в разі виникнення непередбачених ситуацій [24].

Проблема №2 - високі ризики ведення банківської діяльності - споживче кредитування, де прострочення платежів традиційно висока.

Рішення проблеми - Перемикання на корпоративних позичальників, при цьому необхідно враховувати, що основною проблемою корпоративного кредитування є істотне погіршення якості кредитного портфеля, наприклад у 2009 році банки зіткнулися з наслідками агресивної політики розвитку і уявного хеджування власних валютних ризиків шляхом перекладання їх на позичальників. Погіршення ділової активності в ряді галузей економіки спричинило за собою зниження доходів підприємств, а девальвація національної валюти призвела до збільшення фінансового навантаження на позичальників, які отримали валютні кредити.

Наслідком впливу зазначених факторів було значне погіршення якості робочих активів банків через збільшення числа неплатоспроможних позичальників. Незважаючи на активно використовуються банківськими установами програми реструктуризації позик і ослаблення резервних вимог регулятором (з метою ослаблення регуляторного тиску на фінансові інститути, що функціонують в складних економічних умовах), впродовж останнього, 2009 року спостерігалося 4-х кратне збільшення простроченої заборгованості, що призвело до збиткової діяльності більшості банків.

Проблема №3 - погіршення кредитного портфеля (сукупність виданих кредитів банку, які класифіковані за критеріями, пов'язаним з різними факторами кредитного ризику або способами захисту від нього.) Це пов'язано також і з тим, що криза ліквідності вдарила і по позичальникам - він викликає напругу в роботі клієнтів, які не можуть вчасно повернути кредити. Всі ці фактори призвели до очевидної зміні в пріоритетах найбільших гравців ринку, а також представників другого і третього ешелонів, які почали переглядати свої кредитні продукти.)

Рішення проблеми - ретельний відбір позичальників і більш консервативні підходи до пропонованих кредитними продуктами. Популярні експрес-кредити і вважалися раніше безризиковими кредити під заставу зникають з продуктової лінійки багатьох вітчизняних банків.

У цьому розділі були розглянуті та опрацьовані проблеми та перспективи розвитку кредитного ринку в Росії. Можна зробити висновок, що вибір правильних і перспективних напрямків банківської діяльності та своєчасних заходів щодо попередження проблем на кредитному ринку дозволять ринку рости і розвиватися, демонструючи свою стійкість.

ВИСНОВОК

У 2008-2009 роки російська банківська система прожила один з найважчих історичних етапів. В рамках стабілізації та підтримання функціонування російського валютного ринку Центральний Банк на чолі з Урядом РФ прийняли ряд заходів, які дозволили банкам витримати наслідки економічної крізіса.в цілому, для подальшої стабілізації кредитного ринку необхідно проводити фінансове реформування. Російським банкам необхідно слідувати рекомендаціям, виробленими світовою спільнотою. Система банківського регулювання і нагляду не допустила розвитку кризи, разом з тим модернізацію у цій сфері доцільно проводити в напрямках змістовних новацій, які зачіпають економічну природу регулювання та організаційно-управлінським, покликаному підвищити якість інституту регулювання.

Також є необхідність створення фонду підтримки банків. Передбачається перенести акцент з класичних заходів грошово-кредитної політики на фінансове регулювання та автоматичні стабілізатори податково-бюджетної політики, створення єдиного мегарегулятора.

Таким чином, для нормального функціонування кредитного ринку країни необхідно прийняти ряд важливих заходів, що дасть перспективи розвитку та стабільності кредитних операцій на ринку, сприятиме довірі фізичних та юридичних осіб, а також дозволити вводити нові кредитні продукти і підвищить їх прибутковість.

Отже, в процесі написання курсової роботи була виявлена ??сутність кредиту, визначені його функції та принципи, виявлені форми і види кредиту. Здійснений аналіз і оцінка динаміки показників розвитку кредитного ринку за 2006-2009 р.р. Встановлено перспективи розвитку кредитного ринку. За результатами дослідження проблем, що стоять на шляху розвитку кредитного ринку, запропоновано шляхи їх вирішення.

Список використаних джерел НОРМАТИВНО ПРАВОВА БАЗА

1. Положення ЦБР від 31 серпня 1998 N 54-П "Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)" (з ізм. І доп. Від 27 липня 2001 г.). Режим доступу: [www.consultant.ru];

2. Положення ЦБР від 26 березня 2004 N 254-П "Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості" (з останніми ізм. І доп. Від 4 грудня 2009 г.) . Режим доступу: [www.consultant.ru];

3. Федеральний закон від 2 грудня 1990 N 395-I "Про банки і банківську діяльність" (з останніми ізм. І доп. Від 15 листопада 2010 г.) Режим доступу: [www.consultant.ru] .УЧЕБНІКІ І НАВЧАЛЬНІ ПОСІБНИКА

4. Бєлоглазова Г.Н. Гроші. Кредит. Банки .: Підручник. - М .: Юрайт-Издат, 2008. - 620 с.

5. Галицька С. В. Гроші. Кредит. Банки .: Навчальний посібник. - М .: Ексмо, 2008. - 336 с.

6. Жукова Е. Ф. Гроші. Кредит. Банки: Підручник 3 видання / За ред. Е.Ф. Жукова. - М .: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 703 с.

7. Шевчук Д.А. Гроші. Кредит. Банки .: Навчально-Методичний посібник. - М .: Фінанси і статистика, 2006р. - 160 с.ПЕРІОДІЧЕСКАЯ ЛІТЕРАТУРА

8. Голодова Ж. Г. / Суперечності розвитку кредитних операцій в регіонах Росії: вплив сучасної кризи Журнал "Фінанси та кредит" Банківська справа - 2010 - 45 (429) Режим доступу: [http://www.fin-izdat.ru/ journal / fc / detail.php? ID = 33531];

8. 9. Дементьєва Ксенія, Дементьєва Світлана / Банки відкинуло в 2007 рік, їх ліквідність відстала від кризи на кілька років / Газета «Коммерсант»

10. Инюшин В.В. / Попит на гроші і роль банківського сектора: тенденції в реальному секторі економіки / Журнал Банківська справа - 2010 - № 12 Режим доступу: [http://www.bankdelo.ru/current_number/];

5. 11. Максим Васін / Банки, фінанси, економіка Не всі банківські бізнеси збережуть привабливість. / Банківська огляд - 2009 - № 1 / Режим доступу: [http://bo.bdc.ru/2009/17/privlekatelnost_biznesa.htm];

12. Погорєлова Юлія / Кредитна гарячка / Журнал "Деньги" - 2010 - № 31 (788) // Режим доступу: [http://bankir.ru/publication/article/6175679];

13. Скогорева Анастасія / Нагляд на те й існує, щоб боротися з приукрашиванием звітності / Національний банківський журнал / Аналітика та коментарі - 2010 - № 11 // Режим доступу: [http://www.nbj.ru/publs/banki-i-biznes/2010/11/11/nadzor-na-to-i-suschestvuet-chtoby-borot-sja-s-priukrashivaniem-otchetnosti/index.html];ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ЛІТЕРАТУРА

3. 16. Необхідність і суть кредиту. Функції та закони кредиту. Форми і види кредиту / Форум Фінанси і кредит // Режим доступу: [http://www.finansi-credit.ru/neobkhodimost-i-sushchnost-kredita-funktsii-i-zakony-kredita-formy-i-vidy-kredita-rol-i-granitsy];

10. 17. Ольга Шубіна / Потрапити в фокус (про перспективи відновлення банківського кредитування економіки) / Інвестгазета // Режим доступу: [http://www.credit-rating.ua/ru/analytics/review/12604/];

1. 18. Сутність, функції і значення кредиту. Форми і види кредиту / Економіка та управління на підприємстві / Навчальні матеріали для студентів факультету економіки та управління // Режим доступу: [http://eumtp.ru/?p=2120];

7. 19. Темпи відновлення кредитування / Газета про кредити // Режим доступу: [http://monerama.ru/articles/docID2342304.html];20. Терехов Олексій / Банківський сектор - тенденції та ризики / ФБК Аудит Консалтинг Право // Режим доступу: [http://www.fbk.ru/library/columns/trends_of_banking]; 21. Трифонов Антон Російська банківська система стабільна / Клерк. Ру Режим доступу: [http://www.klerk.ru/bank/articles/199313/];

2. 22. Фінансові результати діяльності кредитних організацій Федеральна служба державної статистики Фінанси / Грошовий обіг і кредит Режим доступу: [http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin33.htm];

23. Шехова Анна / Депозити і кредити: ставочние прогноз / Журнал «Особистий бюджет» Режим доступу: [http://www.lbudget.ru/rubrics/?tid=41&rubric=investor&rid=1124];

4. 24. Шубіна Олена / Споживче кредитування / Які кредити банки видають під час кризи? Ліние фінанси РБК // Режим доступу: [http://lf.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/10/13/59778.shtml];

Додаток №1

Таблиця 1 - Функції кредиту

 Назва функції кредиту Опис функції кредиту

 Перерозподільна За його допомогою вільні грошові капітали і доходи підприємств, домашніх господарств, держави акумулюються і перетворюються в позичковий капітал, який передається за плату (у вигляді%) у тимчасове користування. Через кредитний механізм позичковий капітал перерозподіляється на основі повернення між галузями господарства, прямуючи в ті сфери, які забезпечують отримання більшого прибутку або яким надається перевага відповідно до загальнонаціональних програмами розвитку економіки.

 Економія витрат обігу Частково через заміщення готівки, векселями, банкнотами, чеками і т. Д., А також через розвиток безготівкових розрахунків, через банки, і прискорення обіг грошей.

 Кредитне регулювання економіки Сукупність заходів, здійснюваних державою для зміни обсягу і динаміки кредиту з метою впливу на господарські процеси. Держава бере участь у процесі руху позичкового капіталу від джерел до сфер додатка, регулюючи доступ позичальників на ринок позикових капіталів, полегшуючи або ускладнюючи отримання позик. Шляхом диференціації процентних ставок за кредит, надання урядових гарантій і пільг стимулюється переважне кредитування тих підприємств і галузей, діяльність яких відповідає загальнонаціональним програмам економічного розвитку. Даної мети служить також державний кредит.

Додаток №2

Таблиця 2 - Принципи кредиту

 Назва принципу кредиту Опис принципу кредиту

 Зворотність кредитування є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без повернення кредит не може існувати, тому поворотність є невід'ємною частиною кредиту, його атрибутом

 Терміновість кредитування є необхідну форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути, повернутий у строго визначений термін. І, отже, терміновість є тимчасова визначеність поворотності кредиту.

 Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання. Позика повинна надаватися тільки тим суб'єктам, які в змозі його своєчасно повернути.

 Забезпеченість кредиту Він закриває один з основних кредитних ризиків - ризик непогашення позики. Якби не брався до уваги цей принцип, то банківська справа перетворилася б в спекулятивне заняття, де високий ризик ведення операцій привів би до різкого зростання процентних ставок.

 Платність банківських позик Це принцип означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду «ціна» кредиту. Платність кредиту покликана надавати стимулюючу дію на комерційний розрахунок підприємств, спонукаючи їх на збільшення власних ресурсів та економне витрачання залучених коштів.

Додаток №3

Таблиця 3 - Форми кредиту

 Форма кредиту Опис

 1.Банковскій кредит.

 Класифікується залежно від: Одна з найбільш поширених форм кредитних відносин в економіці, об'єктом яких виступає процес передачі в позику безпосередньо грошових коштів. Надається виключно спеціалізованими кредитно-фінансовими організаціями, що мають ліцензію на здійснення подібних операцій від центрального банку. У ролі позичальника можуть виступати тільки юридичні особи, інструментом кредитних відносин є кредитний договір або кредитна угода. Дохід за цією формою кредиту поступає у вигляді позикового відсотка або банківського відсотка, ставка якого визначається за угодою сторін з урахуванням її середньої норми на даний період і конкретних умов кредитування. Класифікується за рядом ознак:

 1.1 Терміну погашення:

 Онкольний позики Підлягають поверненню в фіксований термін після надходження офіційного повідомлення від кредитора

 Короткострокові позички Надаються, як правило, на заповнення тимчасової нестачі власних оборотних коштів у позичальника

 Середньострокові позики Надаються на строк до одного року (у вітчизняних умовах - до трьох-шести місяців) на цілі як виробничого, так і чисто комерційного характеру.

 Довгострокові позики Використовуються, як правило, в інвестиційних цілях.

 1.2 Способу погашення:

 Одноразовим внеском Традиційна форма повернення короткострокових позик, вельми функціональна з позиції юридичного оформлення, оскільки не вимагає використання механізму обчислення диференційованого відсотка.

 Розстрочка Конкретні умови (порядок) повернення визначаються договором, в тому числі - в частині антиінфляційної захисту інтересів кредитора. Завжди використовуються при довгострокових позиках і, як правило, при середньострокових.

 1.3 Способу справляння позичкових відсотків

 У момент загального погашення Традиційна для ринкової економіки форма оплати короткострокових позик, має найбільш функціональний з позиції простоти розрахунку характер.

 Рівномірними внесками Традиційна форма оплати середньо-і довгострокових позик, що має досить диференційований характер залежно від домовленості сторін.

 У момент видачі Для розвиненої ринкової економіки ця форма абсолютно нехарактерна і використовується лише лихварським капіталом.

 1.4. Наявності забезпечення

 Довірчі Єдиною форма забезпечення повернення - кредитний договір. В обмеженому обсязі застосовуються деякими зарубіжними банками в процесі кредитування постійних клієнтів, що користуються їх повною довірою.

 Забезпечені У ролі забезпечення може виступити будь-яке майно, що належить позичальнику на правах власності, найчастіше - нерухомість або цінні папери. При порушенні позичальником своїх зобов'язань це майно переходить у власність банку, який в процесі його реалізації відшкодовує понесені збитки.

 Під фінансові гарантії третіх осіб Реальні виразом служить юридично оформлене зобов'язання з боку гаранта відшкодувати фактично нанесений банку збиток при порушенні безпосереднім позичальником умов кредитного договору. У ролі фінансового гаранта можуть виступати юридичні особи, що користуються достатньою довірою зі стропи кредитора, а також органи державної влади будь-якого рівня

 1.5 Цільового характеру

 Позики загального характеру, використовуються позичальником за своїм розсудом для задоволення будь-яких потреб у фінансових ресурсах. У сучасних умовах мають обмежене застосування в сфері короткострокового кредитування, при середньо- і довгостроковому кредитуванні практично не використовується.

 1.6 Категорії потенційних позичальників

 Комерційні позики надаються суб'єктам господарювання, що функціонують у сфері торгівлі та послуг

 Позики посередникам на фондовій біржі надаються банками, маклерським і дилерським фірмам, що здійснюють операції з купівлі-продажу цінних паперів.

 Іпотечні позики видаються на покупку нерухомості на термін 20-30 років, вони зручні для фінансування в тих випадку, коли виплата відсотків і погашення кредиту можливі тільки з поточних, як правило, невисоких доходів, тобто невеликими внесками.

 Міжбанківський позики одна з найбільш поширених форм господарської взаємодії кредитних організацій. Поточна ставки по міжбанківських кредитах є найважливішим чинником, що визначає облікову політику конкретного комерційного банку по інших видах видаваних їм позичок.

 2.Коммерческій Одна з перших форм кредитних відносин в економіці, що породила вексельний обіг і тим самим активно що сприяла розвитку безготівкового грошового обороту, знаходячи практичне вираження у фінансово-господарських відносинах між юридичними особами у формі реалізації продукції або послуг з відстрочкою платежу. Основна мета цієї форми кредиту - прискорення процесу реалізації товарів, а отже, витягання закладеного в них прибутку.

 3.Потребітельскій Головний відмітний його ознака - цільова форма кредитування фізичних осіб. У ролі кредитора можуть виступати як спеціалізовані кредитні організації, так і будь-які юридичні особи, які здійснюють реалізацію товарів або послуг. У грошовій формі надається як банківська позика фізичній особі, в товарній - в процесі роздрібного продажу товарів з відстрочкою платежу. У Росії тільки набуває поширення, обмежено використовується при кредитуванні під заставу нерухомості (найчастіше - житла). У зарубіжній же практиці споживчий кредит охоплює всі верстви працездатного населення, в основному через різні системи кредитних карток.

 4.Государственний

 Основна ознака цієї форми кредиту - неодмінна участь держави в особі органів виконавчої влади різних рівнів.

 Основною формою кредитних відносин при державному кредиті є такі відносини, при яких держава виступає позичальником коштів.

 Слід зазначити, що в умовах перехідного періоду він повинен використовуватися не тільки як джерело залучення фінансових ресурсів, а й ефективного інструменту централізованого кредитного регулювання економіки.

 5. Міжнародний

 Розглядається як сукупність кредитних відносин, що функціонують на міжнародному рівні, безпосередніми учасниками яких можуть виступати міжнаціональні фінансово-кредитні інститути (МВФ, МБРР та ін.), Уряди відповідних держав і окремі юридичні особи, включаючи кредитні організації. У відносинах з участю держав загалом і міжнародних інститутів завжди виступає в грошовій формі, у зовнішньоторговельній діяльності - і в товарній (як різновид комерційного кредиту імпортеру).

 Характерною ознакою міжнародного кредиту виступає його додаткова правова або економічна захищеність в формі приватного страхування і державних гарантій.

 6. Лихварський Специфічна форма кредиту. У зарубіжних джерелах розглядається лише в історичному плані, але в сучасних російських умовах отримав певне поширення. Як сукупність кредитних відносин для більшості країн в даний час має однозначно нелегальний характер, тобто прямо заборонених чинним законодавством. На практиці лихварський кредит реалізується шляхом видачі позик фізичними особами, а також господарюючими суб'єктами, що не мають відповідної ліцензії від центрального банку. Характеризується надвисокими ставками позикового відсотка (до 120-180% по позиках, що видаються у конвертованій валюті) і часто кримінальними методами стягнення з неплатника. У міру розвитку інфраструктури національної кредитної системи і забезпечення доступності кредитних ресурсів для всіх категорій потенційних позичальників лихварський кредит зникає з ринку позикових капіталів.

Додаток №4

Таблиця 4 - Класифікація кредиту в розрізі потреб позичальника

 Класифікація Характеристика

 Стадії відтворення Господарські організації, що виробляють продукт, витрачають отримані позички для придбання засобів виробництва, задоволення потреб за розрахунками по заробітній платі з працівниками, з бюджетними організаціями. Населення отримує кредит для задоволення своїх споживчих потреб. Виступаючи категорією обміну, кредит використовується для задоволення потреб виробництва, розподілу та споживання валового продукту.

 Галузева спрямованість Коли кредит обслуговує потреби промислових підприємств, то це промисловий кредит. Буває також сільськогосподарський, торговий кредит. Галузева спрямованість кредиту часто знаходить своє втілення в державній статистиці ряду країн (окремо виділяються кредити промисловості, торгівлі, сільському господарству і т. Д.). По галузях ділять кредити й окремі комерційні банки.

 Об'єкти кредитування Об'єкт кредитування може мати матеріально-речову форму і не мати її. Позика досить часто береться під розрив у платіжному обороті, коли в підприємства тимчасово відсутні вільні грошові кошти, але виникають зобов'язання по різноманітним видам поточних платежів. У цьому випадку кредит покриває недолік коштів або розрив в платіжному обороті.

 Забезпеченість

 Зазвичай забезпеченість розрізняють за характером, ступеня (повноти) та формами.

 За характером забезпечення виділяють позички, що мають пряме і непряме забезпечення. Пряме забезпечення містять, наприклад, позики, видані під конкретний матеріальний об'єкт, на покупку конкретних видів товарно-матеріальних цінностей. Непряме забезпечення можуть мати, наприклад, позики, видані на покриття розриву в платіжному обороті.

 За ступенем забезпеченості можна виділити кредити з повним (достатнім), неповним (недостатнім) забезпеченням і без забезпечення. Повне забезпечення мається в тому випадку, якщо розмір забезпечення дорівнює або вище розміру наданого кредиту. Неповне забезпечення виникає тоді, коли його вартість менше розміру кредиту. Кредит може і не мати забезпечення. Такий кредит називають бланковим. Найчастіше він надається при наявності достатньої довіри банку до позичальника, упевненості банку в поверненні коштів, наданих позичальнику в тимчасове користування.

 Терміновість кредитування

 Краткосрочние- обслуговують поточні потреби позичальника, пов'язані з рухом оборотного капіталу (термін повернення не виходить за межі одного року). Однак на практиці їх термін може бути неоднаковий. Це визначається економічними умовами, ступенем інфляції. Середньострокові і довгострокові кредити-обслуговують довготривалі потреби, обумовлені необхідністю модернізації виробництва, здійснення капітальних витрат по розширенню виробництва.

 У Росії до середньострокових позиках відносили позички з терміном погашення від 6 до 12 місяців, до довгострокових - кредити, термін оплати яких виходив за межі року.

 Платність

 Виділяють платний, безкоштовний, дорогий і дешевий кредит.

 За основу такого розподілу береться розмір процентної ставки, встановлений за користування позикою.

 У сучасному господарстві кредит функціонує як капітал. Це означає, що кредитор передає надану вартість не як суму грошей, а як самовозрастающую вартість, яка повертається з приростом у вигляді позичкового відсотка. Позичальник отримані кошти повинен використовувати таким чином, щоб з їх допомогою не тільки забезпечити безперервність виробництва, але і створити нову вартість, достатню, щоб розрахуватися з кредитором - повернути йому спочатку авансовану суму і сплатити позиковий відсоток. Саме тому кредит як вартісна категорія носить платний характер.Тем не менш, в дуже обмежених розмірах існує і безкоштовний кредит. Він застосовується при кредитуванні акціонерів банку, при особистих (дружніх) формах кредиту. При товарному кредиті (у формі векселів) відстрочень платежу також не супроводжується стягненням відсотка.

 Розмір платності найчастіше диференціюється залежно від терміну кредиту, якості забезпечення, платоспроможності позичальника. Платність змінюється з урахуванням економічного циклу - підйому, депресії або економічної кризи.

Додаток №5

Таблиця - 6 Структура і окремі показники діяльності кредитних організацій (Дані Банку Росії на початок року)

 2005 2006 2007 2008 2009

 Число кредитних організацій, що мають право на здійснення банківських операцій - всього 1299 1253 1189 1136 1108

 в тому числі:

 мають ліцензії (дозволу), що надають право на:

 залучення вкладів населення 1165 1045 921 906 886

 здійснення операцій в іноземній валюті 839 827 803 754 736

 генеральні ліцензії 311 301 287 300 298

 проведення операцій з дорогоцінними металами 182 184 192 199 203

 Число кредитних організацій c іноземною участю в статутному капіталі, які мають право на здійснення банківських операцій 131 136 153 202 221

 Число філій діючих кредитних організацій на території Російської Федерації - всього 3238 3295 3281 3455 3470

 з них:

 Ощадбанку Росії 1011 1009 859 809 775

 Зареєстрований статутний капітал діючих кредитних організацій, млн.руб. 380,5 444,4 566,5 731,7 881,4

 Депозити, кредити та інші залучені кредитними організаціями кошти, млрд.рублей - всього 3501,9 5152,3 7738,4 11569,0 14573,4

 Кредити, депозити та інші розміщені кошти, надані організаціям, фізичним особам і кредитним організаціям, млрд.рублей - всього 4373,1 6212,0 9218,2 13923,8 19362,5

Додаток №6

Таблиця 8 - Нові види ринків

 Ринок Обсяг, тис. Рублів Частка лідера Найбільші представники ринку Лідер

 Санація банків (процедура фінансового оздоровлення банків) 764489038 17,96% АСВ (агенство по страхуванню внесків), ВЕБ (Внешнееконом банк), Транскредитбанка, Газенергопромбанк, НОМОС-Банк, ФК "Відкриття", Альфа-Банк, Пробизнесбанк, Промсвязьбанк. АСВ

 Проблемні кредити 811 504 118 18,76% Найбільші портфелі прострочених кредитів: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, МДМ-Банк, «Російський Стандарт», Юникредіт Банк, «Уралсиб». Ощадбанк

 Підтримка держави 3648400286 23,56% Ощадбанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москви, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Росбанк, «Уралсиб». Ощадбанк

Додаток №7

Таблиця 9 - Аналіз і характеристика напрямків в кредитуванні

 Напрямок кредитування Характеристика Лідери

 Перспективні напрямки банківського бізнесу

 Кредитування малого та середнього бізнесу Ринок SME-кредитів розвивається дуже активно, чому багато в чому сприяє підтримка з боку держави. У державній програмі мікрофінансування малого бізнесу беруть участь 42 регіону, і на її реалізацію з бюджету витрачено понад 2 млрд рублів. Росевробанк, ВТБ 24, Промсвязьбанк, МДМ-Банк, СБ Банк.

 Факторинг

 Як і кредити, факторинг цікавий насамперед малому і середньому бізнесу, який зацікавлений у швидкості обороту, в швидких розрахунках з контрагентами. У числі найбільших гравців цього ринку - найбільш успішні російські банки.

 На ринку факторингу головною подією останнього року було банкрутство найбільшого учасника - ФК «Еврокоммерц», яке відбулося внаслідок різкого погіршення якості заборгованості та великого розміру боргів самої компанії перед західними кредиторами. В цілому скорочення числа учасників ринку призвело до збільшення часткою тих, хто залишився. Деякі гравці, такі як Промсвязьбанк, змогли навіть збільшити розмір бізнесу на тлі падіння в галузі, хоча з погіршенням якості боргів зіткнулися всі. Промсвязьбанк, Національна факторингова компанія, «Петрокоммерц», «Сосьєте Женераль Схід», «Транскредітфакторінг», Юникредітбанке.

 Низькомаржинального напряму банківського бізнесу

 Споживче кредитування

 Великий обсяг неплатежів і низьких ставок, на яких наполягає держава. Погіршення ситуації з платоспроможністю в першу чергу вдарило по показниках спеціалізованих банків: «Російський Стандарт», «Ренесанс Кредит», ХКФ Банк. Зниження попиту на споживчому ринку.

 Підвищення ставок за споживчими кредитами - у докризові часи вони були на рівні 18-25%, зараз в середньому 25-30% річних. Пожвавлення на цьому ринку, ймовірно, матиме сезонний характер. І хоча банкіри говорять про деяке пожвавлення в цій сфері, але слід дуже обережно виходити на ринок, де кожен четвертий кредит прострочений. ВТБ24, Альфа-Банк, ХКФ Банк, Россельхозбанк, Русфинанс Банк, ОТП Банк, банк «Східний Експрес».

 Іпотека

 Поки на ринку іпотечного кредитування лише намітилося відновлення після провалу на початку 2009 року. Основною вимогою до об'єктів в даний час є готовність не нижче 60%, при цьому якщо до кризи банки видавали кредити на 80-100% від вартості житла, то зараз в середньому всього на 50%. У той же час в останні місяці майже всі банки, орієнтовані на цю нішу, стали знижувати ставки по кредитах.

 Якщо іноземні гравці і найбільші держбанки і здатні розвивати іпотечне кредитування, користуючись підтримкою акціонерів або дешевими західними кредитами, то приватним російським банкам на цьому ринку буде працювати важко.

 Ощадбанк, ВТБ 24, Транскредитбанка, «Дельтакредит», Газпромбанк, «Уралсиб», -

 ГПБ-Іпотека.

 Неперспективні напрямки банківського бізнесу

 Авто-кредитування

 Зниження обсягів носить катастрофічний характер, і до подолання всіх негативних наслідків кризи дуже далеко. Автовиробники кредитують покупців за смішними ставками, деякі - безкоштовно, аби продати хоч що-небудь. Життя банкам ускладнює і те, що автодилери самі часто є проблемними позичальниками.

 Впливати на ринок намагається і уряд, пропонуючи субсидувати частину процентної ставки по кредитах на покупку нових недорогих машин, а також обіцяючи програму доплати «за утилізацію старих машин», що довела ефективність в Європі.

 Ринок залишиться слабким, поки триває спад продажів нових авто. За нашими оцінками, він буде йти ще як мінімум пару років. Поки причин для оптимізму не видно. Ощадбанк, Русфінас Банк, ВТБ 24, Росбанк, ЮніКредит Банк, Кредит Європа Банк, Юніаструм Банк.

 Лізинг Ринок лізингу якщо не помер, то, як мінімум, впав у "кому". Різниця в термінах невелика. Підтримка, що надається великим держмонополіям, небезмежна. Під впливом кризи ринок лізингу значно зменшився в розмірах. Вкрай негативний вплив на ринок зробило скорочення інвестпрограм великих державних компаній - РЖД, енергетиків, «Газпрому» та ін. Лідерами на ринку залишаються компанії, що користуються значною підтримкою з боку держави, оскільки саме держкомпанії залишаються основними позичальниками та покупцями нового обладнання. ВТБ-Лізинг, РГ «Лізинг», ГК «Бізнес Альянс», Газтехлізінг, ВЕБ-лізинг, ЮніКредит Лізинг.

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка