трусики женские украина

На головну

 Перспективи розвитку системи іпотечного житлового кредитування в РФ - Банківська справа

ЗМІСТ

ВСТУП

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧНІ АСПЕКТИ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ

1.1 Сутність, основні поняття і специфічні риси іпотеки

1.2 Класифікація іпотечного кредиту

1.3 Державний іпотечний кредит в дореволюційній Росії до жовтня 1917 року

ГЛАВА II. ІНФРАСТРУКТУРА РИНКУ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУ

2.1 Ринок іпотечних кредитів

2.2 Особливості нерухомого майна як предмет застави

2.3 Страхування іпотечних угод

2.4 Управління ризиками іпотечних кредитів

ГЛАВА III. Преспективу РОЗВИТКУ системи іпотечного житлового кредитування У РФ

3.1 Нормативно-правове регулювання іпотечного кредитування в Російській Федерації

3.2 Роль Агентства з іпотечного житлового кредитування та перспективи його розвитку

3.3 Основні програми іпотечного житлового кредитування в Санкт-Петербурзі

3.4 Порядок надання іпотечного кредиту комерційного банку на прикладі банку «Санкт-Петербург»

3.4.1 Порівняльний аналіз програм іпотечного житлового кредитування в ВАТ «Банк« Санкт-Петербург »»

ВИСНОВОК

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

ДОДАТКИ

ВСТУП

іпотечне кредитування комерційний банк

У системі економічних відносин кредит як самостійна економічна категорія завжди займав особливе положення. Він здатний прискорити суспільний розвиток, з його допомогою економіка та її суб'єкти долають обмеженість фінансових ресурсів, швидше проходять стадії спадів і депресій, забезпечується сталий економічний розвиток. Кредитні відносини можуть істотно розширити рамки виробництва і обігу продукту, зміцнити економічний потенціал суспільства. І тому можна з упевненістю сказати, що, володіючи стимулюючими якостями, кредит вимагає до себе особливої ??уваги - як з теоретичної точки зору, так і з практичної.

Обрана тема даної дипломної роботи пов'язана з іпотечним кредитуванням, інтерес до якого зростає з кожним роком, що даний регіон є найбільш перспективним для організації іпотечного кредитування, тому, що в місті існує досить стійка банківська система, а законодавча база дозволяє вже сьогодні реалізовувати початкові етапи організації системи іпотечного кредитування. Що стосується потенціалу будівельного комплексу Санкт-Петербурга, то він достатній для реалізації капіталомістких економічних програм. Однак, традиційні форми іпотеки в сьогоднішній ситуації незастосовні. Предметом дипломної роботи придбання власного житла - першочергова потреба для кожної сім'ї: без задоволення цієї потреби, не можна говорити про пріоритети суспільства. До переходу на ринкові відносини основними джерелами поповнення житлового фонду країни були державне житлове будівництво та будівництво житла підприємствами та організаціями, кооперативне та індивідуальне будівництво відігравало допоміжну роль. В умовах скорочення бюджетного фінансування будівництва та забезпечення населення житлом, основним джерелом коштів для придбання житла стають власні кошти населення, а також кредити банків, як це відбувається в більшості економічно розвинених країн світу. У цих умовах об'єктивно виникає потреба в довгострокових кредитах населенню на житлове будівництво, мінімально піддаються впливу інфляції і максимально забезпечених своєчасним поверненням. Саме цим вимогам відповідає іпотечний кредит. Зростаюча потреба і недостатня розробленість теоретичного та прикладного інструментарію іпотечного кредитування зумовили вибір теми дослідження. В умовах реформування економіки Росії формування життєздатної системи іпотечного кредитування є однією з актуальних завдань. Успішне вирішення цього завдання можливе лише при системному узгодженні економічної, правової та організаційної сторін впровадження житлової іпотеки в російську практику. Теоретичною та методологічною основою даної дипломної роботи послужили роботи провідних вітчизняних фахівців у галузі іпотечного житлового кредитування. Основу склали аналітичні огляди, періодичні видання Росії, чинні закони, постанови Уряду РФ та інші нормативно-правові документи.

У першому розділі моєї дипломної роботи розглянуто питання про виникнення і історії розвитку іпотеки.

Друга глава присвячена ринку іпотечного кредитування, розглянуто аналіз можливих ризиків, страхування іпотечних угод.

У третьому розділі розказано про перспективи розвитку системи іпотечного кредитування в Російській Федерації, порядок надання іпотечних кредитів комерційними банками, і роль Агентства з іпотечного житлового кредитування. А так само дана глава присвячена ринку іпотечного кредитування в Санкт-Петербурзі і перспективам його розвитку, розказано про моделі залучення банками ресурсів для іпотечного кредитування, розкрито нормативно-правове забезпечення, що регулює іпотечне кредитування в Російській Федерації.

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧНІ АСПЕКТИ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ 1.1 Сутність, основні поняття і специфічні риси іпотеки

Слово «іпотека» - грецького походження. Поняття «іпотека» вперше було введено в Афінах Солоном на початку VI ст. до н.е. [1] і в буквальному сенсі позначало стовп, встановлений на території маєтку боржника, з написом про характер і розмір боргу. Пізніше для цієї мети стали використовувати особливі книги, що називалися іпотечними. У Римській імперії в I ст. н. е. створювалися іпотечні установи, які видавали кредити під заставу майна приватним особам, а в період правління імператора Антонія Пія (II ст. н. е.) було розроблено особливе законодавство для іпотечних банків, які існували разом з іншими спеціалізованими банками та іншими кредитними установами - прообразами ощадкас і ощадних асоціацій.

В історії іпотеки досить типова конструкція, коли майно передавалося у володіння кредитора, а сплатою боргу фактично викуповувалося боржником назад. Це - найдавніша форма застави, що мала ряд різновидів. Так, наприклад, у Древньому Римі існували спершу фідуція (fiducia - від лат. «Угода на довірі, довірча операція»), потім пігнус (pignus - від лат. «Неформальний заставу») - форми більш ранні, ніж іпотека. При фідуциі об'єкт застави переходив у власність кредитора, причому останній мав право або повернути нерухомість боржникові після виконання договору, або продати її, відмовившись від грошової вимоги. Договір пігнуса передбачав передачу нерухомості вже не у власність, а у володіння нею як гарантію кредитного зобов'язання. Кредитор не мав права залишати предмет застави у себе і міг продати майно тільки у разі невиконання взятих боржником зобов'язань, повертаючи різницю між продажною ціною і залишком боргу позичальникові.

Іпотека (hypotheca), як форма застави без передачі права володіння річчю, стала найбільш досконалою в римському праві формою застави. Іпотека служила забезпеченням виконання основної вимоги. Вже тоді іпотека набула характеру примусового заходу, спрямованої на виконання зобов'язання в належному вигляді, вона давала кредитору пріоритетне перед іншими право задоволення свого вимоги.

Таким чином, іпотека є найбільш давньою формою застави, багато рис якої були закладені вже в Стародавній Греції і Стародавньому Римі і збереглися до нашого часу.

В.І. Даль в «Тлумачному словнику живої великоросійської мови» визначає іпотеку як заставу, ручітельство, порука, запорукою забезпечене. Радянський Енциклопедичний словник дає таке визначення: «Іпотека - заставу нерухомості (землі, будівель) з метою отримання довгострокової позики». Інше визначення цього поняття ми знаходимо в Законі РФ «Про заставу» [2]: «Іпотека - застава підприємства, будови, будівлі, споруди чи іншого об'єкта, безпосередньо пов'язаного із землею, разом із земельною ділянкою або правом користування ним».

Сьогодні в Росії під іпотекою розуміється заставу нерухомого майна. Нерухомість як предмет застави (іпотеки) підрозділяється на майно, яке може бути предметом застави, і майно, іпотека на яке не допускається. Майно при наявності на нього прав, зареєстрованих у порядку, встановленому для державної реєстрації прав на нерухоме майно, може бути предметом застави. Цією нормою законодавчо закріплено класичне розуміння іпотеки як застави нерухомості, підданого державній реєстрації в Єдиному державному реєстрі прав на нерухоме майно та угод з ним. Отже, в якості предмета іпотеки може виступати будь-яке нерухоме майно, що може перебувати в цивільному обороті і є можливість його відчуження.

Іпотека відноситься до виду застави з залишенням закладеного майна у заставодавця. Перелік нерухомих речей, здатних бути предметом іпотеки, подано в ч.1 ст.130 ГК РФ. [3] Він не є вичерпним. До нерухомості належать земельні ділянки, ділянки надр, відокремлені водні об'єкти і все, що міцно пов'язане із землею, тобто об'єкти, переміщення яких без невідповідного збитку їх призначенню неможливе, в тому числі ліси, багаторічні насадження, будівлі, споруди. До нерухомого майна ГК відносить також підлягають державній реєстрації повітряні і морські судна, судна внутрішнього плавання, космічні об'єкти. Права на це майно повинні бути зареєстровані в порядку, встановленому для державної реєстрації прав. Предметом іпотеки не може бути майно, вилучене з обігу. Не допускається іпотека ділянок надр, особливо охоронюваних природних територій, майна, щодо якого в установленому федеральним законом порядку заборонена приватизація. Законом також може бути заборонена або обмежена іпотека окремих видів майна.

Заставодавцем речі може бути її власник або особа, яка має на неї право господарського відання, однак для застави нерухомого майна особою, якій воно належить на праві господарського відання, необхідна згода власника цього майна.

У договорі про іпотеку повинні бути вказані предмет іпотеки, його оцінна вартість, істота, розмір і строк виконання зобов'язання, забезпеченого іпотекою. Повинні бути зазначені ідентифікаційні ознаки предмета іпотеки (при іпотеці земельної ділянки до договору повинна бути додана копія креслення кордонів цієї ділянки, видана відповідним комітетом із земельних ресурсів та землеустрою); його оціночна вартість, причому оцінна вартість земельної ділянки не може бути встановлена ??нижче його нормативної ціни; право, в силу якого закладається, належить заставодавцю; орган державної реєстрації, що зареєстрував це право, та інші відомості. Договір про іпотеку (а також подальші суттєві зміни та доповнення до нього) укладається у письмовій формі і у всіх випадках підлягає нотаріальному посвідченню, а також державній реєстрації і вважається укладеним з моменту такої реєстрації. Недотримання зазначених вимог тягне недійсність (нікчемність) договору про іпотеку. Договір про іпотеку повинен обов'язково укладатися у формі, передбаченій російським законодавством, незалежно від того, укладено він у Росії або за її межами.

Заставна вартість майна становить зазвичай 70% від його ринкової вартості, тому іпотекою однієї і тієї ж речі може бути забезпечено кілька зобов'язань (у межах вартості цієї речі). Для цього законом передбачена можливість наступного застави (перезалога) речі. У разі перезалога вимоги наступного заставоутримувача задовольняються з вартості заставленого майна після задоволення вимог попередніх заставодержателів. Наступна іпотека допускається, якщо вона не заборонена попередніми договорами про іпотеку, причому заставодавець зобов'язаний письмово повідомляти кожному наступному заставодержателю відомості про всіх існуючих ипотеках даного майна, а також про інші права третіх осіб на предмет іпотеки. Дострокове виконання зобов'язання, забезпеченого іпотекою, можливо з ініціативи як боржника, так і кредитора. Особливості для обох передбачені законом. Встановлено дві групи підстав для дострокового виконання зобов'язання за ініціативою кредитора-заставодержателя: одна група пов'язана зі зникненням предмета іпотеки, друга - з порушенням заставодавцем зобов'язань щодо забезпечення схоронності закладеного майна, порушенням ним правил про розпорядження закладеним майном і правил про наступну заставу. Друга група підстав дає заставодержателю не тільки право вимагати дострокового виконання зобов'язань, а й право при невиконанні вимоги звернути стягнення на предмет іпотеки, хоча терміни для пред'явлення такого роду вимог законом можуть бути обмежені.

Специфічними рисами іпотеки є:

По - перше, іпотека, як і всякий заставу, є способом забезпечення належного виконання іншого (основного) зобов'язання - позики або кредитного договору, договору оренди, підряду, відшкодування шкоди, розстрочки платежу при укладанні відповідного договору купівлі - продажу і т.д. Отже, іпотека залежить від цього основного зобов'язання, так як поза його вона втрачає сенс.

По - друге, предметом іпотеки завжди є нерухомість. До нерухомого майна належать земельні ділянки і все, що міцно з ними пов'язано: підприємства, житлові будинки, інші будівлі, споруди.

По-третє, предмет іпотеки залишається у володінні боржника. Останній залишається власником, користувачем, фактичним власником цього майна.

По - четверте, договір кредитора і боржника про встановлення іпотеки оформляється спеціальним документом - заставної, яка також підлягає нотаріальному посвідченню та державній реєстрації. Під закладений розуміють контракт, згідно з яким одна сторона приймає право власності (володіння) на нерухомість від іншої сторони в якості забезпечення повернення боргу з такою умовою, що після погашення боргу власність (володіння) повертається боржнику. Таким чином, заставна - це юридичний документ, що підтверджує що в якості забезпечення кредиту виступає конкретний об'єкт нерухомості.

Для виникнення закладений необхідні, з одного боку, зобов'язання платежу або виконання контракту, а з іншого боку, застава майна як гаранта платежу. У країнах з цивільним законодавством надання кредиту під заставу майна передбачає наявність двох самостійних контрактів: основного контракту у вигляді боргового зобов'язання і боргового контракту або заставної. Заставна є похідним зобов'язанням від основного контракту. Це означає, що якщо основний контракт визнаний недійсним, то і заставна також не має сили. Якщо основний контракт передається третій особі, то і заставна також передається цій особі. Це означає, що заставна «лежить» на нерухомості, а не на боржнику, тобто будь-який покупець нерухомості автоматично отримує разом з нею і зобов'язання за заставною.

У державах, що використовують систему загального права, при наданні кредиту під заставу одночасно з заставної оформляється боргове зобов'язання за заставною і боргова розписка, яка служить додатковою гарантією повернення боргу. Боргова розписка містить ряд стандартних положень, що характеризують конкретний кредит: зобов'язання позичальника виплатити суму боргу, величину позики, процентну ставку, що нараховується на величину боргу, інформацію про умови платежу, право позичальника на дострокове погашення позики, зобов'язання сторін і санкції при невиконанні позичальником своїх зобов'язань. Боргова розписка передбачає особисту відповідальність позичальника: якщо при продажу об'єкта застави отриманої виручки недостатньо для задоволення вимог кредитора, то він має право вимагати виплати відсутньої суми з інших коштів позичальника за рішенням суду. Незважаючи на те, що боргова розписка і заставна здаються різними інструментами, вони виконують одну й ту ж функцію, і суди розглядають їх як рівноправні документи.

Ринок нерухомості в країнах з англо - американської правової системою може використовувати для фінансування не тільки механізм заставних, а й довіреність. Вона служить тим же цілям, що і заставна, але в її створенні беруть участь не дві, а три сторони: позичальник, кредитор і довірена особа. При даній моделі відносин боржник, по-перше, надає боргову розписку кредитору; по-друге, передає право власності довіреній особі, який стає власником титулу власності в інтересах кредитора. Даний документ містить право продажу нерухомості, яким може скористатися довірена особа в разі неповернення боргу. Подібна система взаємин дозволяє кредитору продати наданий позику, тобто заставну.

Заставна повинна бути складена у письмовій формі за встановленим законом даної держави зразком. У ній повинні бути враховані всі вимоги національного та регіонального законодавства, вона повинна бути підписана кредитором і боржником, а в деяких країнах (у тому числі і в Росії) нотаріально засвідчена.

По - п'яте, при невиконанні зобов'язання, забезпеченого іпотекою, кредитор має право вимагати продажу заставленого майна з публічних торгів. При реалізації майна, закладеного за договором іпотеки, іпотечний кредитор має переваги перед іншими кредиторами в розмірі суми, зазначеної в заставної.

Принципи іпотеки були сформульовані ще на початку 20 століття в «Підручнику російського цивільного права» професором Московського університету - Шершеневичем Г.Ф. Він виділив чотири «початку іпотечної системи»:

- Початок спеціальності: «іпотечні книги ведуться при судах або при особливо призначених для того установленнях ... Важлива відмінність між законодавствами полягає в тому, чи ведеться запис по іменах власників або за назвами недвижимостей.» Саме другий випадок відображає принцип спеціальності - можливість встановлення іпотеки тільки до певної нерухомості і в певному обсязі.

- Початок законності полягає в тому, що на осіб, які ведуть іпотечні книги, покладається обов'язок перевірки згоди угоди з законами. Цей принцип не виділяється окремо сучасними авторами, однак актуальний він і сьогодні: за правильність

Повний текст реферату

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка