трусики женские украина

На головну

 Аналіз споживчого кредитування - Банківська справа

Введення

Останнім часом споживче кредитування набуває все більшої актуальності. Пов'язано це з тим, що всі ланки суспільства прагнуть ефективно функціонувати, а без розвитку всіх напрямків банківської інфраструктури, в першу чергу споживчого кредитування, що не можливо нормальний розвиток суспільства, а саме всій його категорії.

На даний час споживче кредитування займає незначну частину в структурі кредитного портфеля державного банку з часом все змінюється, і та тенденція, які існують в усьому світі не залишилися поза нашою увагою (так за статистичними даними у високо розвинутій країні близько третина обсягу всіх кредитних угод припадає на кредитування фізичних осіб, тобто на споживче кредитування). Ця тема стає все більш актуальною для нашої країни на даний час.

Хоча зараз і йде бурхливий розвиток споживчого кредитування в Росії, існує багато проблем: висока частка прострочених кредитів через швидких темпів зростання споживчих позик; висока реальна ставка по кредиту, що ховається за додатковими комісіями. Видача кредитів протягом декількох хвилин привела до появи величезної кількості шахраїв, які формують цілий напрям тіньового бізнесу на банківських кредитах.

Метою курсової роботи є пошук вирішення сучасних проблем споживчого кредитування. Для цього необхідно вивчити сьогоднішній ринок споживчих кредитів, основні проблеми кредитування, виявити негативні фактори впливу, розглянути перспективи подальшого розвитку.

У першому розділі розглянуто сутність споживчого кредитування та його роль у сучасному житті людини. Споживчий кредит дуже добре стимулює ефективність праці. Отримуючи заробітну плату, недостатню для покупки за готівку низки товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Також кредит розширює ринок збуту товарів, прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку, є потужним знаряддям централізації капіталу, прискорює процес накопичення та концентрації капіталу. Було розглянуто державне регулювання споживчого кредитування. Для державного регулювання та управління діяльністю кредитної банківської системи, необхідно: обов'язкове ліцензування професійної діяльності банків, дотримання банками та іншими кредитними організаціями правових норм і загальних правил, що регулюють порядок проведення банківських операцій, здійснення нагляду за банками та іншими кредитними організаціям і з боку держави в особі ЦБ РФ в рамках, наданих йому законом повноважень, встановлення для суб'єктів споживчого рівня банківської системи економічних нормативів.

У другому розділі проаналізовано нинішній ринок споживчого кредитування. Виявлено, що 42% населення живуть у кредит, частіше за інших споживчі кредити беруть жителі РФ у віці 25 - 44 років, в основному купують в кредит велику побутову техніку, найпоширеніші суми кредитів - від 5 до 15 тисяч рублів, кожен четвертий росіянин на погашення кредиту витрачає від 10 до 15 відсотків свого бюджету, більша частина споживчих кредитів виплачується менш ніж за рік. Також розглянуто порядок та умови оформлення споживчого кредитування, а також порядок погашення кредиту та сплати відсотків.

У третьому розділі розглянуто основні проблеми (високі відсотки по кредитах і їх неповернення), перспективи на майбутнє. Перспективи розвитку споживчого кредитування в Росії досить неоднозначні, з одного боку він є найбільш зручною формою кредитування населення для придбання товарів і послуг, проте зараз існують досить вагомі стримуючі фактори, які уповільнюють зростання сегмента і навіть можуть викликати загальну кризу банківської системи за рахунок зростання неповернених кредитів .А також розробка нового банківського продукту з метою зменшення неповернень, і збільшення попиту на споживчий кредит.

У роботі були використані статті: Н. Трушина з журналу «РБК. Кредит », І. Пєнкін і О. Іванова з журналу« Ринок цінних паперів », з журналу« Гроші та кредит ». Також були застосовані такі нормативні документи: N 218-ФЗ «Про кредитні історії», Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність" від 02.12.1990 N 395-1.

1. Сутність споживчого кредиту

1.1 Поняття і роль споживчого кредиту

Що ж таке споживчий кредит? По суті своїй - "це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування тощо)" [19]

На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування. Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, в даному випадку - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси та інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди. Погашається споживчий кредит в разовому порядку або з розрахункового рахунку [3].

1. Кредит з разовим погашенням. Сюди відносяться поточні рахунки, що відкриваються покупцем на термін 1-1,5 місяця в універмагах і інших підприємствах роздрібної торгівлі; в межах наданих кредитів вони купують товари і, після закінчення встановленого терміну, одноразово погашають свою заборгованість. Споживчий кредит з разовим погашенням включає також кредити у вигляді відстрочки платежу (за послуги комунальних підприємств, лікарів і медичних установ).

2. Кредит з розстрочкою платежу, основна частина споживчого кредиту-3/4 всієї складають кредити з розстрочкою платежу.

Через різні форми споживчого кредиту обслуговується все зростаюча частка роздрібного товарообігу. До першої функціональної групи належать так звані іпотечні кредити, т. Е. Кредити, надані громадянам під заставу на отримані кошти нерухомості. Це може бути квартира, заміський будинок, дача, гараж, земельна ділянка і т.д. До другої функціональної групи належать автокредити - т. Е. Кредити, надані громадянам на придбання авто- і мототехніки, а також допоміжного обладнання до неї. Найчастіше, звичайно, на автокредити купуються саме легкові автомобілі, але за погодженням з кредитором надані кошти, по ідеї, можна використовувати на покупку мотоцикла, маунтин-байка або, наприклад, трейлера.

Третю функціональну групу утворюють "класичні" споживчі кредити. Вони, в свою чергу, мають досить-таки велику класифікацію. Споживчі кредити розрізняються:

1. за належністю кредитуемого предмета споживання до категорії товарів або послуг (кредити на товари або кредити на послуги);

2. по швидкості і змістом процедури надання кредиту - експрес-кредити (такі кредити найчастіше видаються безпосередньо в магазині, де ви хочете придбати товар) і звичайні кредити;

3. за термінами надання (короткострокові, середньострокові і довгострокові кредити);

4. по виду забезпечення зобов'язань позичальника. Споживчі кредити бувають із забезпеченням або без нього (бланкові), при цьому форма забезпечення може бути різною (застава, гарантії, поручительство, страхування);

5. кратності надання, т. Е. Що надаються одноразово (на придбання одного найменування товару або послуги) або багаторазово (по кредитній карті відповідно до принципу "відновлювальної кредитної лінії"), що відповідно дозволяє позичальникові купувати в кредит кілька найменувань товарів або послуг одночасно , але в межах овердрафту.

6. за розміром кредиту - дрібні (до 20 тис. Руб.), Середні (від 20 до 200 тис. Руб.) І великі (понад 200 тис. Руб.);

7. за розміром ставки кредитування - недорогі (до 10% річних), помірно дорогі (від 10 до 30% річних) і дорогі (понад 30% річних);

8. за способом погашення - погашаються ануїтетно (щомісячно рівними платежами), одноразово або відповідно до індивідуальної схемою погашення.

9. у напрямку використання кредиту (мета, для чого кредит береться). Це можуть бути кредити на невідкладні потреби, освітні кредити і т.д.

Особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму (головним чином після 2-ї світової війни 1939-1945) у зв'язку з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих.

Кредит в економіці країни, виконує певні функції:

1. викриває перерозподіл капіталів між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку;

2. стимулює ефективність праці;

3. розширює ринок збуту товарів;

4. прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку;

5. є потужним знаряддям централізації капіталу;

6. прискорює процес накопичення та концентрації капіталу;

7. забезпечує скорочення витрат обігу:

· Пов'язаних з обігом грошей;

· Пов'язаних з обігом товарів.

Кредит відіграє велику роль у забезпеченні скорочення витрат обігу, пов'язаних з обігом товарів та металевих грошей. Завдяки тому, що споживчий кредит прискорює реалізацію товарів, скорочуються витрати, пов'язані з їх упаковкою та зберіганням. Економія ж на витратах обігу металевих грошей досягається:

· Розвитком системи безготівкових розрахунків. На основі розвитку кредитів і банків створюються можливості виробництва платежів без участі готівки шляхом переказу грошових коштів з рахунку боржника на рахунок кредитора;

· Збільшенням швидкості обігу грошей. За допомогою кредиту вільні грошові капітали і заощадження поміщаються їх власниками в банки, а останні шляхом надання позик пускають їх в обіг. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу. Таким чином, кредит і кредитна система зводять до мінімуму резерв грошей як купівельного і платіжного засобів у кожної окремої фізичної і юридичної особи;

"Кредит, долаючи кордони обігу повноцінних готівки, розширює тим самим межі розвитку виробництва" [13].

Споживчий кредит дуже добре стимулює ефективність праці. Отримуючи заробітну плату, недостатню для покупки за готівку низки товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Згодом, гроші за ці товари повинні бути виплачені, тому кожен, який взяв в кредит, намагається протриматися на своєму робочому місці, як можна довше, тобто на більш довгий проміжок часу. Тільки так він може бути впевненим у своїх силах виплатити кредит і зарекомендувати себе перед кредиторами, як чесне і сумлінне особа, для подальших зв'язків.

Слід врахувати, що "споживчий кредит, тимчасово форсуючи зростання виробництва, і створюючи видимість високої кон'юктури, в кінцевому рахунку, може сприяти виходу виробництва за рамки платоспроможного попиту населення, наростання надвиробництва і загострення економічних криз".

 1.2 Основні види споживчого кредиту

Споживчий кредит на невідкладні потреби - це найбільш універсальний вид споживчого кредиту, що надається банками фізичним особам.

Поняття "невідкладні потреби" може тлумачитися потенційними позичальниками досить-таки широко, що дозволяє йому, в принципі, не оголошувати (і не вказувати в кредитному договорі) істинні причини, що спонукали його до звернення за кредитом. Таким чином, споживчий кредит на невідкладні потреби є багатоцільовим, що звільняє позичальника від необхідності документально підтверджувати, яким саме чином були витрачені надані банком кошти. Такий кредит може бути наданий практично будь-якому дієздатній громадянину, але в межах встановленого банком розміру, що розраховується на основі оцінки платоспроможності позичальника. Ймовірність надання кредиту, його розмір, а також період кредитування істотно збільшуються у разі надання позичальником відповідного забезпечення своїх зобов'язань з погашення кредиту. У більшості банків, кредит на невідкладні потреби надається громадянам на строк до п'яти років в будь-якій валюті (рублі, євро або долари США). Розмір такого кредиту звичайно не перевищує 50-кратної величини середньомісячного "чистого" доходу позичальника, а кредитна ставка близько 20% (для рублевих кредитів). Крім того, при видачі кредиту з позичальника зазвичай стягується одноразова фіксована плата. Видача кредиту на невідкладні потреби може проводитися не тільки в безготівковій формі, а й готівкою через касу банку. Кредитуються кошти за бажанням позичальника надаються йому одноразово або частинами. Погашення кредиту на невідкладні потреби найчастіше проводиться за ануїтетною схемою, т. Е. Рівними щомісячними або щоквартальними платежами. Відсотки по кредиту погашаються разом з черговою частиною кредиту.

Споживчий одноразовий кредит-вид універсального споживчого кредиту. Як кредит на невідкладні потреби, даний вид кредиту може бути наданий практично будь-якому дієздатній громадянину, але в межах встановленого банком розміру, що розраховується на основі оцінки платоспроможності позичальника.

Зазвичай одноразовий кредит надається громадянам на строк до двох років, переважно в рублях. Розмір такого кредиту звичайно не перевищує 50-кратної величини середньомісячного "чистого" доходу позичальника. Кредитна ставка близько 20%. Особливістю одноразової споживчого кредиту є те, що він надається і погашається одноразово, а не частинами. При цьому відсотки по кредиту сплачуються щомісяця. Подібний спосіб кредитування найбільш зручний для забезпечення разових покупок порівняно невеликій вартості, оскільки для погашення даного виду кредиту відводиться не більше півтора-двох років. Дострокове одноразова (або часткове) погашення кредиту допускається, але в цьому випадку банк найчастіше утримує з позичальника додаткову комісію.

Споживчий кредит на нерухомість - це поширений цільової споживчий кредит на придбання нерухомості. Принципова відмінність такого кредиту від іпотечного полягає в тому, що він не вимагає від позичальника передачі в заставу кредитується квартири або будинку. Звичайно ж, це не виключає необхідності надання позичальником забезпечення своїх зобов'язань з погашення кредиту - наприклад, у формі поручительства третіх осіб або «під» вже наявну в розпорядженні позичальника нерухомість.

Кредит на нерухомість - це хороша альтернатива для потенційних позичальників, які не бажають з тих чи інших причин укладати з банком договір іпотечного кредитування. Більш того, в залежності від особистих обставин для покупки житлового приміщення позичальник може скористатися і нецільовим кредитом (зокрема, кредитом на невідкладні потреби), проте приймати остаточне рішення на користь того чи іншого варіанту кредитування, мабуть, слід, керуючись критерієм вигідності, т. е. виходячи з конкретних умов надання кредиту. Необхідно окремо згадати порядок визначення максимального розміру кредиту на нерухомість. Відповідно до існуючої практики максимальний розмір такого кредиту розраховується з обліку платоспроможності потенційного позичальника, але не може перевищувати 70- 90% загальної вартості кредитованого житлового приміщення. Так що потенційний позичальник повинен бути готовий до оплати першого внеску за квартиру або житловий будинок в розмірі від 10 до 30% від його загальної вартості. Крім того, необхідно документально підтвердити факт оплати перед банком, причому невиконання цієї умови зробить надання кредиту неможливим. Ще однією відмінною особливістю споживчого кредиту на нерухомість є більш тривалий термін надання в порівнянні з іншими видами кредитів. В даний час він може коливатися від 15 до 27 років, залежно від розмірів суми наданих кредитних коштів. Кредит на нерухомість надається в будь-якій валюті, але тільки одноразово і в безготівковій формі. При чому, при видачі кредитних коштів з позичальника зазвичай стягується одноразова плата в розмірі 3-5% від суми кредиту. Кредитні кошти зараховуються на поточний рахунок позичальника і далі перераховуються на рахунок організації або фізичної особи - продавця житлового приміщення. Погашення кредиту на нерухомість може проводитися аннуїтетнимі щомісячними або щоквартальними платежами або за індивідуальною схемою. Наприклад, допускається варіант, відповідно до якого розмір щомісяця погашення частини кредиту залишається незмінним протягом усього періоду погашення, тоді як розмір платежів в рахунок погашення відсотків за користування кредитом, які розраховуються по залишку неповернутих банку кредитних коштів, поступово скорочується. На прохання позичальника і за наявності поважних причин банк може надати розстрочку на погашення частини кредиту строком до двох років, яка тим не менш не звільняє позичальника від щомісячної сплати відсотків. Дострокове погашення частини кредиту на нерухомість допускається за погодженням з банком.

Товарний кредит - це цільовий споживчий кредит для придбання в кредит різних товарів. Класичний товарний кредит надається не в грошовій, а в товарній формі.

Як правило, кредитний договір на надання цього виду кредиту полягає громадянами безпосередньо в організації торгівлі (магазині, торговому центрі і т. П.), Що реалізує ті чи інші споживчі товари, яка, в свою чергу, попередньо уклала відповідний договір з банком. Необхідно мати на увазі, що в разі надання цільового кредиту, позичальникові доведеться на вимогу банку підтвердити, що кредитні кошти були використані ним відповідно до призначення кредиту. Хоча, на практиці це

Повний текст реферату

Авіація і космонавтика
Автоматизація та управління
Архітектура
Астрологія
Астрономія
Банківська справа
Безпека життєдіяльності
Біографії
Біологія
Біологія і хімія
Біржова справа
Ботаніка та сільське господарство
Валютні відносини
Ветеринарія
Військова кафедра
Географія
Геодезія
Геологія
Діловодство
Гроші та кредит
Природознавство
Журналістика
Зарубіжна література
Зоологія
Видавнича справа та поліграфія
Інвестиції
Інформатика
Історія
Історія техніки
Комунікації і зв'язок
Косметологія
Короткий зміст творів
Криміналістика
Кримінологія
Криптологія
Кулінарія
Культура і мистецтво
Культурологія
Логіка
Логістика
Маркетинг
Математика
Медицина, здоров'я
Медичні науки
Менеджмент
Металургія
Музика
Наука і техніка
Нарисна геометрія
Фільми онлайн
Педагогіка
Підприємництво
Промисловість, виробництво
Психологія
Психологія, педагогіка
Радіоелектроніка
Реклама
Релігія і міфологія
Риторика
Різне
Сексологія
Соціологія
Статистика
Страхування
Будівельні науки
Будівництво
Схемотехніка
Теорія організації
Теплотехніка
Технологія
Товарознавство
Транспорт
Туризм
Управління
Керуючі науки
Фізика
Фізкультура і спорт
Філософія
Фінансові науки
Фінанси
Фотографія
Хімія
Цифрові пристрої
Екологія
Економіка
Економіко-математичне моделювання
Економічна географія
Економічна теорія
Етика

8ref.com

© 8ref.com - українські реферати


енциклопедія  бефстроганов  рагу  оселедець  солянка