Головна
Банківська справа  |  БЖД  |  Біографії  |  Біологія  |  Біохімія  |  Ботаніка та с/г  |  Будівництво  |  Військова кафедра  |  Географія  |  Геологія  |  Екологія  |  Економіка  |  Етика  |  Журналістика  |  Історія техніки  |  Історія  |  Комунікації  |  Кулінарія  |  Культурологія  |  Література  |  Маркетинг  |  Математика  |  Медицина  |  Менеджмент  |  Мистецтво  |  Моделювання  |  Музика  |  Наука і техніка  |  Педагогіка  |  Підприємництво  |  Політекономія  |  Промисловість  |  Психологія, педагогіка  |  Психологія  |  Радіоелектроніка  |  Реклама  |  Релігія  |  Різне  |  Сексологія  |  Соціологія  |  Спорт  |  Технологія  |  Транспорт  |  Фізика  |  Філософія  |  Фінанси  |  Фінансові науки  |  Хімія

Кредитна система Росії та її розвиток - Банківська справа

Курсова робота

Кредитна система Росії та її розвиток

2010

Зміст

Введення

Глава 1. Поняття кредитної системи. Фактори її розвитку

§ 1.1 Поняття кредитної системи

§1.2 Фактори розвитку кредитної системи

Глава 2. Структура кредитної системи

Глава 3. Становлення сучасної кредитної системи в Росії

§ 3.1 Кредитна система соціалістичного типу. Етапи її створення та особливості функціонування

§ 3.2 Сучасна кредитна система Росії

Глава 4. Особливості кредитної системи Росії

Глава 5. Місце комерційних банків в кредитній системі країни

Висновок

Список літератури

Введення

Кредитна система це найважливіший ресурс економічного зростання. Її зміцнення є неодмінною умовою вирішення стратегічних завдань у галузі економіки, що стоять перед нашою країною.

Обрана тема є актуальною, оскільки в даний час кредитна система РФ має різні проблеми, такі як:

недостатнє кредитування - одна з найсерйозніших проблем вітчизняної економіки, що виникає в результаті вкрай нерівномірного розподілу фінансових ресурсів по території країни, у зв'язку з чим за межами Центрального федерального округу і мегаполісів регіональні підприємства та підприємці стикаються з гострим дефіцитом коштів.

продовжують існувати дрібні комерційні банки, які через слабку фінансової бази не можуть впоратися з потребами клієнтів;

монопольне, нічим не обмежене становище на банківському ринку продовжує займати Ощадний банк;

відсутність реальних умов для розвитку ринку корпоративних цінних паперів в якості основи для функціонування інвестиційних банків;

відсутність реальної законодавчої бази для регламентації ринку спеціалізованих небанківських інститутів та ін.

Всі ці проблеми істотно гальмують розвиток кредитної системи Росії на шляху її якнайшвидшого наближення до стану кредитних систем промислово розвинених країн і тому вимагають якнайшвидшого їх вирішення.

Мета роботи: розглянути поняття кредитної системи Росії, фактори її розвитку, становлення і особливості системи, місце комерційних банків в кредитній системі.

Глава 1. Поняття кредитної системи. Фактори її розвитку § 1.1 Поняття кредитної системи

Система - сукупність організацій, однорідних за своїми завданнями, або установ, організаційно об'єднаних в одне ціле.

У національних законодавствах поняття "кредитна система", як правило, не фігурує, частіше використовується поняття "банківська система". Проте їх не можна ототожнювати. Безумовно, кредитна система - поняття ширше в порівнянні з банківською системою, оскільки включає в себе крім банків, що є її провідною ланкою, банківський, споживчий, комерційний, державний, міждержавний кредити зі своїми формами відносин і методами кредитування.

Тому логічно вважати банківську систему сегментом кредитної в тій частині, в якій банки складають ядро системи кредитних організацій. У самому широкому сенсі національну кредитну систему можна розглядати як склалася в країні сукупність кредитних організацій і правових норм, що регулюють їх діяльність і які визначають порядок взаємозв'язку з іншими господарюючими суб'ектамі1.

Згідно вищевикладеним визначень системи кредитну систему можна розглядати як:

1. Сукупність фінансово-кредитних установ, які організовують кредитні відносини. Представлена центральними та комерційними банками, небанківськими фінансово-кредитними установами.

кредитна система росія комерційний

2. Сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування. Представлена різними формами кредиту, методами кредитування, а також формами безготівкових расчетов1.

Перший аспект визначення кредитної системи характеризує інституціональну форму, а другий - функціональну форму кредитної системи (див. Рис.1).

Рис.1. Кредитна система держави

Поняття функціональної системи пов'язане з рухом позичкового капіталу у вигляді різних форм кредиту, таких як комерційний, банківський, державний, іпотечний, споживчий, інвестиційний, інноваційний та ін. Основними є комерційний і банківський кредити.

Поняття інституціональної кредитної системи пов'язане з функціонуванням кредитних установ, контролюючих їх органів та різних організацій, таких як фінансові союзи, асоціації, холдинги та ін., Пов'язаних між собою певними відносинами (кореспондентськими, конкурентними, розрахунково-платіжними і т.д.).

Під кредитною установою розуміється установа, якій дозволена кредитна діяльність, тобто залучення та розміщення грошових коштів на умовах терміновості, платності, зворотності.

Кредитні установи можна класифікувати за різними ознаками:

1) за родом основної діяльності;

2) за формою власності;

3) за функціями.

При класифікації за родом основної діяльності виділяють дві групи кредитних установ:

1) банківські кредитні установи, для яких кредитна діяльність є основною;

2) небанківські кредитні установи, для яких кредитна діяльність не є основною.

До другої групи належать різні установи, які отримали дозвіл здійснювати кредитні операції з метою оптимізації акумульованих ними грошових коштів.

При класифікації за формою власності виділяють дві основні групи кредитних установ - державні та недержавні. У цьому випадку виділені групи прийнято називати рівнями. Кредитна система, що включає лише державні кредитні установи, називається однорівневої. Кредитна система, що включає як державні, так і недержавні кредитні установи, називається дворівневою.

При класифікації за функціями виділяють такі основні групи кредитних установ:

1) центральний емісійний банк;

2) комерційні банки;

3) інші кредитні установи (банківські; небанківські) 1.

У кожній державі є своя неповторна сукупність кредитних установ. Це пов'язано з історичними особливостями розвитку кредитних відносин, а також із законодавчими особливостями регулювання діяльності кредитних інститутів. У країнах з розвиненою ринковою економікою виникають подібні форми кредитних інститутів.

 §1.2 Фактори розвитку кредитної системи

Кредитна система держави багато в чому визначається рівнем розвитку виробничих відносин, переважною формою власності і тієї економічною ситуацією, в якій перебуває країна.

Якщо проаналізувати історію виникнення і розвитку банківських систем (основних ланок кредитної системи), то можна виділити ряд основних періодів в їх еволюції і простежити фактори їх розвитку.

Перший з періодів пов'язаний із здійсненням таких грошових операцій, як обмін грошових знаків різних держав, зберігання грошей, кредитування, розрахункові операції.

Початок другого періоду було обумовлено виникненням організацій, що займаються окремими або декількома видами грошових операцій, створенням банків як організацій, що здійснювали одночасно розрахункові, депозитні і кредитні операції. Про перехід до третього періоду можна говорити у зв'язку з розширенням обсягів грошових операцій, появою необхідності у великих обсягах кредитування, здійсненням розрахункових операцій на постійній основі.

Початок третього періоду було обумовлено зростанням промислового виробництва, розширенням грошового обігу, розвитком міжнародних економічних відносин. Принциповим нововведенням в цей період стала поява емісійних банківських операцій. З моменту появи у банків емісійних функцій і створення на цій основі систем взаємних розрахунків можна говорити про виникнення системної організації банківської діяльності.

З виникненням центральних банків здійснився перехід до наступного періоду розвитку банківських систем. Центральні банки створювалися шляхом перетворення одного з приватних або державних банків, в інших випадках вимагалося безпосереднє установа центрального банку. Монопольне право здійснення емісійної діяльності дало центральним банкам можливість здійснення контролю над сферою безготівкових розрахунків і кредитування, послужило причиною подальшого розширення їх функцій. Створення банків, наділених монопольним правом емісії грошових знаків, сприяло стабілізації грошового обігу і утворення централізованих банківських систем, які давали підвищити стійкість роботи банків та рівень довіри до них з боку населення на тлі встановлення більш тісних взаємозв'язків між банками, підвищення їх ролі та впливу на економічний розвиток країн. У зв'язку з наділенням центральних банків рядом функцій, пов'язаних з регулюванням банківських операцій, з'явилася можливість здійснення більш ефективного впливу на банківську діяльність з метою нівелювання періодично виникаючих кризових явищ. Про масштабність процесів перетворення організації банківської системи свідчать, зокрема, такі цифри: на початку ХХ ст. центральні банки існували лише в 18 країнах світу, для порівняння - до кінця ХХ ст. вже в 172 странах1.

Новий період у розвитку банківських систем безпосередньо був пов'язаний з розквітом капіталістичних відносин, широким поширенням акціонерних банків, виникненням системи участі в капіталах. У цей період відбувалася концентрація банківських капіталів, освіта банківських монополій, поступово формують нову роль банків. Банки отримали можливість не тільки мати повне уявлення про стан справ у окремих потенційних позичальників, але і контролювати їх капітал, а також певною мірою впливати на їх подальший розвиток. У діяльності банків з'являється інвестиційне спрямування.

Про перехід до наступного періоду розвитку банківських систем, насамперед у країнах з розвиненою ринковою економікою, можна говорити у зв'язку з науково-технічної та технологічної революцією, в тому числі в галузі комп'ютеризації та програмування, створенням транснаціональних банків поряд із загальносвітовою інформаційною мережею, транснаціональними і міжнародними корпораціями. В цей період діяльність банків підпорядковується, насамперед, задоволення запитів споживачів. Значна увага приділяється розвитку банківського маркетингу, вдосконалення банківських технологій1.

Тобто ми бачимо, що на хід розвитку банківської системи, а, отже, і кредитної системи впливають економічні, політичні та соціальні фактори. На рис.2 представлені фактори, що впливають на розвиток сучасних банківських систем. При цьому ряд факторів є екзогенними (або зовнішніми) по відношенню до них, а ряд інших ендогенними факторами, що діють в самих банківських системах (див. Рис.2).

Рис.2. Фактори, що впливають на розвиток банківських систем2

Зупинимося на деяких з факторів і розглянемо, яке вони впливають на розвиток банківської системи, а, отже, і кредитної системи. Так, ступінь розвиненості товарно-грошових відносин, розвиненості торгівлі, грошового обігу зумовлює і масштаби, і зміст банківської діяльності. При розвитку національних ринків, міжнародної торгівлі відповідно розвивається і банківська система. Попит на банківські послуги розширюється також у міру збільшення виробництва, масштабів обміну між товаровиробниками.

Банківська система набуває особливого позитивний заряд в своєму розвитку у фазі економічного підйому, коли попит на банківський продукт та банківські послуги істотно зростає. І навпаки, негативний вплив на банківську систему можуть надати затяжні економічні кризи. В умовах економічної кризи, що супроводжується інфляцією, дефіцитом місцевих і федеральних фінансів, розвиток банків дестабілізується. У той же час при загальному поступальному розвитку банківського господарства воно може також стримуватися війнами, які пов'язані з руйнуванням матеріальних благ і майна.

Громадський і економічний порядок неминуче зачіпає характер діяльності банківської системи. Якщо в суспільстві не заохочуються заощадження, банки не можуть мобілізувати вільні ресурси; якщо замість товарообміну вводяться обов'язкові вилучення продуктів, якщо в цілому не заохочується діяльність банків, віддається перевага розподілу, а не обміну продуктів, то кредитні установи не отримують імпульсів для розвитку, більше того, банки можуть бути згорнуті, як це, наприклад, було в нашій країні в період військового комунізму.

Помітний вплив на розвиток банківської системи може надати законодавча база тієї чи іншої країни. Так, у деяких країнах банкам забороняється виконувати певні операції з цінними паперами, вкладати свої капітали в капітали підприємств. У ряді країн банкам не дозволено займатися страхуванням. Відповідно до законодавства в деяких країнах центральні банки можуть широко займатися обслуговуванням господарства, в інших їх основна функція зосереджена на випуску грошей в обіг і зміцненні їх платоспроможності.

На розвиток банківської системи великий вплив надають і загальні уявлення про сутність і роль банку в економіці. В розподільчій системі банк сприймається як частина державного апарату управління, як орган контролю, нагляду за діяльністю підприємств. Інше становище займають банки в умовах ринкової економіки. Банківська система набуває дворівневий характер, власність на банки набуває рис, адекватні урізноманітнення форм власності в господарстві, з'являються приватні, кооперативні та акціонерні банки, такі спеціалізовані кредитні установи, як іпотечні, муніципальні банки; система стає більш багатосторонній, набуває більш закінчені риси, пропонує суспільству більш широкий спектр операцій та послуг.

На стані банківської системи та її поточний розвиток відбиваються і політичні чинники. Тут, насамперед, виявляється важливою загальна політична спрямованість держави. Якщо держава проголошує цілі розвитку приватної власності, ринкових відносин, то це сприяє залученню і зростанню приватного банківського капіталу, збільшення чисельності кредитних установ. Так, в РФ політика Уряду РФ і Банку Росії, спрямована на підвищення ролі банківського сектора в економіці, розширення банківського кредитування, створення рівних конкурентних умов для ведення бізнесу всіма кредитними організаціями незалежно від форми власності, є позитивним стимулом розвитку кредитної системи. Невизначеність політичних мотивів і цінностей держави, призводить до затримки розвитку банків; відтоку капіталів за граніцу1.

Глава 2. Структура кредитної системи

Структуру інституційної кредитної системи утворюють два основних ланки кредитної системи: банківські та парабанковскіе установи. Перше з них представлено банками та іншими установами банківського типу, друге - небанківськими організаціями. Структуру кредитної системи можна зобразити у вигляді схеми (див. Рис.3).

Рис.3. Структура кредитної системи

Функції, виконувані різними кредитними інститутами, широкі і мають багато спільного. До основних з них можна віднести наступні:

1) акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу;

2) перерозподіл грошового капіталу (посередницька роль);

3) регулювання грошового обороту;

4) зменшення фінансових ризиків для постачальників фінансового капіталу.

Очевидно, що ці функції визначаються роллю кредитних інститутів як фінансових посередників. Але характер їх виконання різними групами кредитних організацій відрізняється.

Банківська система - ключова ланка кредитної системи, виконує більшість кредитно-фінансових послуг.

Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (СКФІ), які відносяться до небанківських системам, відрізняє орієнтація небудь, на обслуговування певних типів клієнтури, або на здійснення одного-двох видів послуг. Різновидом СКФІ є кредитно-ощадні установи, що виникли як державні установи по залученню коштів дрібних вкладників.

Ієрархічна структура кредитної системи представлена на рис.4.

Рис.4. Ієрархічна структура кредитної системи

Як видно зі схеми, керуючим органом системи є Центральний банк, який здійснює нагляд за функціонуванням кредитних установ, аналізує їх діяльність і через наявні важелі впливу направляє її в потрібне русло. Однак пряме і безпосереднє вплив Центральний банк виконує тільки по відношенню до банківських установ та інших інститутів, що спеціалізуються на суто банківських операціях і має ліцензію Центрального банку. На інші ланки кредитної системи Центральний банк впливає опосередковано. Таке регулювання характерно для Росії, в Японії ці функції виконує Міністерство фінансів, у Німеччині - Федеральне відомство по кредитному справі.

Для спеціалізованих кредитно-фінансових інститутів характерна подвійна підпорядкованість: з одного боку, будучи пов'язаними із здійсненням кредитно-розрахункових операцій, вони змушені керуватися відповідними вимогами Центрального банку; з іншого боку, спеціалізуючись на будь-яких фінансових, страхових, інвестиційних чи інших операціях, СКФІ потрапляють під регулюють заходи відповідних відомств. Тим самим низові ланки кредитної системи можуть перебувати в подвійному і навіть потрійному підпорядкуванні.

Залежно від співпідпорядкованості кредитних інститутів, відповідно до банківського законодавства та ієрархічній структурі кредитної системи, можна виділити два типи побудови банківської системи:

1. Одноуровневая банківська система. Передбачає переважання горизонтальних зв'язків між банками, універсалізацію їх операцій та функцій. Однорівнева організація банківської системи існувала на ранніх етапах розвитку банківської справи, коли ще не виділялися Центральні банки. На сучасному етапі такі системи існують в країнах з планово-централізованої економікою.

2. Дворівнева банківська система. Взаємовідносини між банками протікають в двох площинах: по вертикалі і по горизонталі. У країнах з ринковою економікою сучасні банківські системи дворівневі: I рівень - Центральний банк; II рівень - всі види комерційних банків та інші кредитні організації, ліцензовані Центральним банком.

Банківська система має наступні ознаки:

1) включає елементи, підлеглі певної єдності, відповідають єдиним цілям;

2) має специфічні властивості;

3) здатна до взаємозамінності елементів;

4) є динамічною системою;

5) виступає як система "закритого" типу;

6) володіє характером саморегульованої системи;

7) є керованою сістемой1.

Ієрархічна структура кредитної системи має свої національні особливості. Найбільш розвиненою є кредитна система США, Західної Європи та Японії. Розрізняють два основних типи кредитних систем - універсальні і сегментовані (спеціалізовані). В універсальній кредитній системі законодавчо не обмежується виконання банками тих операцій фінансового обслуговування, які не відносяться до банківських. Класичним зразком такої системи є німецька. У строго сегментированной кредитній системі банкам не дозволено виконувати небанківські операції. Додатковою ознакою, хоча і необов'язковим, є більш жорстке розмежування сфер діяльності кредитних організацій і окремих операцій. Таким чином, при сегментированной системі банківські операції по прийому депозитів і видачу кредитів законодавчо відокремлені від операцій з випуску та розміщення цінних паперів промислових компаній та низки інших видів послуг (страхування, угод з нерухомістю, трастових операцій). Сегментована система переважала довгий час в США та Японії.

Наведене поділ кредитних систем на універсальні і сегментовані в сучасних умовах все ж не носить абсолютного характеру. По-перше, кожна національна кредитна система проходить кілька етапів свого розвитку, тяжіючи в тій чи іншій мірі то до універсального, то до сегментувати зразком. Зокрема, це було характерно для кредитних систем Франції, Великобританії та інших країн. По-друге, в останні десятиліття в більшості розвинених країн відбувається процес універсалізації кредитних систем. Тому в сучасних умовах існують не строго сегментовані, а чи змішані кредитні системи, або сегментовані з елементами універсалізації. В останні десятиліття кордону між банками та іншими фінансовими інститутами, в тому числі небанківськими кредитними організаціями, все більше розмиваються. Даний процес характерний для більшості розвинених країн. Це відбувається з двох причин: по-перше, банки все більше проникають у сферу діяльності інших фінансових інститутів, а по-друге, розширюється спектр операцій, які виконуються небанківськими організаціями. Опис кредитної системи не буде повною, якщо не згадати фінансові послуги пошти. Володіючи великою мережею відділень, розміщених на території багатьох країн, поштово-ощадна система збирає значне число вкладів (наприклад, в Японії вони складають більше 20%, що відповідає приблизно 2 трлн. Дол.). У той же час слід враховувати, що поштова система не видає кредити. Крім виконання традиційних функцій залучення грошових коштів, поштово-ощадна система займається страхуванням і надає інші фінансові послуги, полегшуючи доступ населення до нім.1.

Глава 3. Становлення сучасної кредитної системи в Росії § 3.1 Кредитна система соціалістичного типу. Етапи її створення та особливості функціонування

Створення сучасної кредитної системи Російської Федерації передував тривалий історичний період, який визначався соціально-економічними умовами розвитку країни.

Протягом ХХ в. кредитна система Росії пройшла кілька етапів формування, але головними особливостями всього минулого періоду була орієнтація на адміністративні методи керівництва економікою, максимальна концентрація фінансових ресурсів і владних функцій у державних органів і повну невідповідність кредитним системам промислово розвинених країн.

До 1917 р вона успішно розвивалася відповідно до потреб Росії, яка була країною середнього рівня розвитку капіталізму. За структурою, функціями та операціями вона наближалася до моделі кредитної системи провідних капіталістичних країн того часу.

У перші місяці після революції 1917 р була проведена націоналізація всіх кредитних інститутів (банків та страхових компаній), на базі Держбанку Росії був створений Народний банк. Розпочата в 1918р. громадянська війна по суті ліквідувала кредитну систему, тому що в умовах відсутності товарно-грошових відносин кредит втратив своє значення. Це підтверджує факт злиття в ті роки Народного банку з Наркомфіну (міністерством фінансів). Єдиним джерелом доходів у країні стала неконтрольована емісія так званих грошових знаків, що призвело до знецінення грошей, натуралізації господарських відносин і обмежувало сферу товарно-грошових відносин.

На початку 20-х років в рамках нової економічної політики було зроблено відновлення кредитної системи, але в досить усіченої формі. Був створений Держбанк, стали функціонувати акціонерні та кооперативні комерційні банки. До 1925 р була відновлена кредитна система. Особливість нової кредитної системи полягала в тому, що більша частина її ланок була державною власністю. Існували також кредитні установи в кооперативної власності. Незначна частина кредитних інститутів була в капіталістичній власності (товариства взаємного кредиту, які до кінця 20-х рр. Припинили свою діяльність). При цьому кредитна система була представлена головним чином галузевими спеціалізованими банками і товариствами з кредитування. У новій структурі кредитної системи були відсутні страхові компанії та установи, що займалися операціями з цінними паперами. Це пояснювалося створенням державної страхової компанії, а також дуже обмеженим ринком цінних паперів у вигляді обороту акцій між різними державними організаціями-акціонерами. Таким чином, акумуляція і мобілізація грошових ресурсів практично здійснювалася банками в рамках державної власності1.

У наступні роки кредитна система зазнала суттєвих змін під впливом кредитної реформи 30-х років. Результатом проведення кредитної реформи 1930-1932 рр. з'явилася побудова кредитної системи розподільного типу. Комерційний кредит був замінений прямим кредитуванням, і для його проведення згодом в нашій країні склалася банківська система, що складається з державних банків.

У ході реформи 1930-1932 рр. було сформовано мережу спеціалізованих банків довгострокового кредитування та фінансування капітальних вкладень - Промбанку, Сельхозбанка, Цекомбанка і Торгбанк, які були орієнтовані на обслуговування окремих секторів економіки. Посилилася роль Держбанку, який повинен був забезпечувати дієвий контроль за ходом виконання планів виробництва і обігу товарів, за виконанням фінансових планів і планів накопичень. Кредит Держбанку став цільовим, терміновим, поворотним, забезпеченим товарно-матеріальними цінностями, а кредитування позичальників повинно було здійснюватися відповідно до виконання ними планів. У Держбанку були зосереджені всі операції по короткостроковому кредитуванню, і цей банк був перетворений на розрахунковий центр країни.

Фінансування і кредитування капітальних вкладень банки могли робити тільки на основі затверджених для підприємств і господарських організацій планів капітального будівництва та планів фінансування. Уряд підкреслювало, що найважливішою функцією спеціалізованих банків є контроль за використанням відпущених ними коштів відповідно до затверджених планів і фактичним ходом будівництва. Тому завдання нових спеціальних банків полягали лише у фінансуванні та кредитуванні капітальних вкладень, то це дозволяло використовувати їх як апарату державного контролю за капітальним будівництвом.

Значна реорганізація була проведена в 1959 - 1962 рр. Відповідно до Указу Верховної Ради СРСР від 7 квітня 1959 була проведена нова реорганізація спеціальних банків. Були ліквідовані Цекомбанк, Торгбанк і Сельхозбанк, Промбанку передані операції, які виконувалися раніше Цекомбанком. Промбанк був перейменований у Всесоюзний банк фінансування капітальних вкладень - Будбанку СРСР, Держбанку були передані функції Сельхозбанка. Перед Будбанком було поставлено завдання домагатися посилення ролі кредиту та системи фінансування у підвищенні ефективності капітальних вкладень, так як наприкінці 60-х рр. стало помітно проявлятися зниження ефективності суспільного виробництва.

Банківська система в 60-70-ті роки була жорстко централізованої, так як Будбанку СРСР лише за формою був незалежний від Держбанку СРСР. Обсяги кредитних вкладень визначалися тільки для збалансування планів розвитку з наявними бюджетними коштами. Держбанк СРСР не тільки виконував функції єдиного кредитного центру країни, а й здійснював операційно-касове обслуговування бюджету. Він акумулював всі надходження до бюджету і видавав асигнування з бюджету. Взаємовідносини між підприємствами та бюджетом будувалися на запланованих відрахуваннях до бюджету та асигнувань з нього. У разі відхилення від плану надходжень грошей до бюджету Держбанк автоматично надавав кредит. В результаті щорічно зростали темпи інфляції, розміри якої ховалися від населения1.

В результаті здійснених перетворень склалася державна кредитна система СРСР, що включає Держбанк, Будбанку, Внешторгбанк, гострудсберкасс і ломбарди, яка проіснувала до перебудови народного господарства, що почалася в середині 1980-х рр. Кредитна система СРСР була представлена в основному банківськими установами. Кредитні організації небанківського типу та парабанковскіе кредитні організації, такі як кредитні кооперативи, товариства взаємного кредиту та інші, були ліквідовані в процесі соціалістичних перетворень кредитної сфери

Характер і структура кредитної системи СРСР в цілому відповідали принципам централізованої планової економіки. Кредитні відносини носили плановий характер, форми їх організації були підпорядковані завданням загальнодержавного контролю за рухом грошових потоків в економіці. Кредитна система повністю була державною і мала однорівневу структуру, оскільки грошово-кредитне регулювання (яке здійснювалося шляхом складання кредитних і касових планів) і кредитування підприємств і організацій проводилися одним банком - Держбанком СССР1.

Необхідно відзначити, що тривале командно-адміністративне функціонування кредитної системи показало її низьку ефективність. Більша частина кредитів підприємствами не повернулася, і банки практично виконували функцію не кредитування, а фінансування предпріятій2. Перехід до ринку зажадав радикальних змін у кредитній сфері.

Реформування державної кредитної системи почалося в рамках проведення радикальної економічної реформи 1987 Воно передбачало зміна організаційної структури банківської системи, підвищення ролі банків в економіці та посилення їх впливу на розвиток народного господарства. Концепція реорганізації банківської системи, розроблена в 1987 р, передбачала вирішення наступних завдань.

1. Створення дворівневої банківської системи, верхній рівень якої повинен був зайняти Держбанк СРСР як центральний банк країни, а нижній - новостворені державні спеціалізовані банки (Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Зовнішекономбанк, Ощадбанк). На ці банки покладалося кредитно-розрахункове обслуговування відповідних народно-господарських комплексів. Держбанк мав здійснювати функції координатора діяльності спеціалізованих банків і провідника єдиної державної грошово-кредитної політики.

2. Переклад державних спеціалізованих банків на госпрозрахунок і самофінансування, підвищення зацікавленості їх низових ланок в ефективному і якісному обслуговуванні підприємств різних галузей економіки.

3. Впровадження нових форм і методів кредитних відносин з підприємствами та організаціями (кредитування за сукупністю матеріальних запасів і виробничих витрат, вексельні розрахунки, факторинг, лізинг та ін.)

В результаті реорганізації системи банків посилилися їх зв'язку з народним господарством, підвищилася роль кредиту в інноваційному процесі, покращилася структура кредитних вкладень. Однак принципових змін у кредитній сфері не відбулося (насправді вони і не передбачалися): збереглося централізоване розподіл ресурсів, не була ліквідована монопольна структура банківської системи, оскільки сфери впливу між банками були розподілені адміністративним шляхом за відомчим принципом, що не були створені умови для вільного переливу капіталу і розвитку фінансового ринку. Держбанк СРСР, підкоряючись Уряду, залишався адміністративним органом і не міг проводити самостійну грошово-кредитну політику. Він не зумів опанувати властивим центральному банку інструментарієм впливу на грошово-кредитну сферу. Проблеми економічного управління грошовим обігом країни, регулювання діяльності низових ланок банківської системи, розвитку конкуренції між банками зумовили потребу в поглибленні реформ в банківській сфері.

У 1988 р розпочався другий етап банківської реформи, який ознаменувався створенням комерційних банків на пайовий і акціонерної основах. На цьому етапі необхідно було вирішити два основні завдання:

створити новий механізм грошово-кредитного регулювання, який дозволяв би уряду впливати на основні макроекономічні пропорції в умовах відмови від централізованого планування;

сформувати інституційну структуру фінансового ринку і забезпечити умови для вільного переливу капіталу, що мотивується ринковими критеріями.

До серпня 1990 в країні діяло 202 комерційних банки. Для цього періоду характерний украй ліберальний підхід до створення нових банків. У 1990 - 1991 рр. процедура відкриття банку в Росії практично нічим не відрізнялася від процедури відкриття кооперативу.

Створення недержавних комерційних банків означало подолання монополії у банківській сфері, відмова від галузевої спеціалізації банків, розвиток комерційних почав у банківській діяльності. Таким чином, були закладені основи дворівневої банківської системи з притаманною їй можливістю саморегулювання. Комерційні банки зіграли позитивну роль у становленні та розвитку економічної ринкової системи в країні, створення інноваційного середовища, що ламає традиційні структури і відкриває шлях до подальших преобразованіям1.

Радикальні зміни, які відбулися в банківській системі, були закріплені в розробленому на цьому етапі спеціальному банківському законодавстві. Прийняті Верховною Радою РРФСР закони РРФСР 2 грудня 1990 № 394-1 "Про Центральний банк РРФСР (Банк Росії)" та № 395-1 "Про банки і банківську діяльність в РРФСР" стали законодавчою основою нової банківської системи, що базується на ринкових принципах . У той момент вони оцінювалися як найбільш прогресивні в блоці прийнятих економічних законів, що ознаменувало утвердження ліберальних ринкових відносин в грошово-кредитній сфері. В даний час діють нові редакції цих законів - "Про Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії)" від 12 квітня 1995 (в ред. Від 10.01.03) [СЗ РФ. 2002. № 28. Ст.2790; 2003. № 2. ст.157.] І "Про банки і банківську діяльність" від 3 лютого 1996. Вступ їх в дію стало підсумком реформування банківської системи країни у зв'язку з переходом до економічної системи, заснованої на ринкових принципах.

 § 3.2 Сучасна кредитна система Росії

В даний час структура кредитної системи Росії виглядає наступним чином:

1. Банк Росії.

2. Банківська система:

комерційні банки;

Ощадний банк Росії;

інші спеціалізовані банки.

3. Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути:

страхові компанії;

недержавні пенсійні фонди;

інвестиційні компанії;

фінансово-будівельні компаніі1.

Провідною ланкою в кредитній системі Росії є банківська система. Сучасна банківська система Росії має дворівневу структуру, взаємини між банками в якій протікають в двох площинах: по вертикалі і по горизонталі. Вона включає в себе Банк Росії, який являє собою I (верхній) рівень банківської системи, і кредитні організації, філії та представництва іноземних банків - II рівень (див. Рис.5).

Принцип дворівневої структури реалізується шляхом чіткого законодавчого поділу функцій центрального банку та всіх інших банків.

Центральний банк РФ як верхній рівень банківської системи виконує функції грошово-кредитного регулювання, банківського нагляду та управління системою платежів і розрахунків у країні.

Рис.5 Організаційна структура банківської системи Росії

Діяльність Банку Росії здійснюється відповідно до Федерального закон від 10 липня 2002 року N 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії)" (в ред. ФЗ №218-ФЗ від 22.09.2009). Організаційно-правова форма Центрального Банку являє собою унітарний банк зі 100% -ним участю держави в його капіталі.

Центральний Банк - самостійна, але підконтрольна державі кредитна організація, в основні завдання та функції якої входять:

- Забезпечення стійкості національної валюти, мінімізація інфляції (емісія готівки та організація їх обігу), визначення системи, порядку і форми розрахунків, розробка і проведення єдиної грошово-кредитної політики, регулювання грошового обігу, валютне регулювання та валютний контроль;

- Забезпечення ефективності та стабільності банківської системи (державна реєстрація, видача та відкликання ліцензій комерційних банків, встановлення правил бухгалтерського обліку, організація банківського аудиту, нагляд за діяльністю банків, кредитор останньої інстанції комерційних банків, проведення банківських операцій за дорученням Уряду).

Він може проводити банківські операції, необхідні для виконання даних функцій, тільки з російськими та іноземними кредитними організаціями, а також з Урядом РФ, представницькими і виконавчими органами державної влади, органами місцевого самоврядування, державними позабюджетними фондами, військовими частинами. Банк Росії не має права здійснювати банківські операції з юридичними особами, які не є кредитними організаціями, і з фізичними особами (крім військовослужбовців і службовців Банку Росії). Він не може прямо виходити на банківський ринок, надавати кредити безпосередньо підприємствам і організаціям і не повинен брати участь у конкуренції з комерційними банками.

Комерційні банки та інші кредитні організації утворюють другий, нижній рівень банківської системи. Вони здійснюють посередництво у розрахунках, кредитуванні та інвестуванні. Їх діяльність здійснюється відповідно до Федерального закону від 02.12.1990 №395-1 "Про банки і банківську діяльність" (в ред. ФЗ від 27.12.2009 N 352-ФЗ).

Відповідно до Закону "Про банки і банківську діяльність" до кредитних організацій належать юридичні особи, які для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі дозволу (ліцензії) ЦБ РФ мають право здійснювати банківські операції, передбачені законом. У РФ виділяють два типи кредитних організацій: банки та небанківські кредитні організації.

Банк - кредитна організація, яка за російським законодавством на відміну від усіх інших фінансових посередників має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції:

1) залучення у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб;

2) розміщення цих коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності і терміновості;

3) відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Комерційні банки є основними каналами практичного здійснення грошово-кредитної політики Центрального банку. ЦБ РФ встановлює обов'язкові для комерційних банків правила проведення та регулювання кредитних операцій і грошового обігу.

Банківська система РФ представлена як універсальними банками, так і спеціалізованими. Універсальні банки здійснюють широке коло банківських операцій. Спеціалізовані банки обмежують свою діяльність однією або декількома банківськими операціями.

Стосовно до Росії серед останніх можна виділити наступні види спеціалізацій і банки-представники:

- Галузева: земельні, торговельні, будівельні, промислові, дорожні, конверсійні, зв'язку та інформації, культури і мистецтва;

- Суб'єктивна: "АвтоВАЗбанк", "БратскГЕС Будбанку".

- Територіальна: "Далекосхідний", "Кубаньбанк".

- Територіально-галузева: "Сібірьгазбанк", "Юганскнефтебанк".

- Функціональна: інноваційні, інвестиційні, ощадні, кредитні, іпотечні, трастові і т.д.

- Територіально-функціональна: "Стройінвестбанк", "Інвестторгбанк".

Національно-релігійна, екологічна та ін.

За способом формування статутного капіталу банки поділяються на акціонерні (ВАТ і ЗАТ) та товариства з обмеженою відповідальністю ТОВ.

Крім банків банківські операції можуть здійснювати і організації, які називаються небанківськими кредитними організаціями.

Небанківська кредитна організація - це кредитна організація, має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені законом. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Россіі1.

Небанківські кредитні організації (НКО) - відносно новий для Росії фінансовий інститут. До теперішнього моменту НКО не настільки поширені в нашій країні, хоча найстаріші з них ведуть свою історію з 1993 р (на 01.10.2010р. В Росії діє 61 НКО). Причина тому - мізерний набір послуг, які вони можуть надавати своїм клієнтам. Номенклатура послуг, що надаються небанківськими кредитними організаціями своїм клієнтам, менше, ніж у банків. Відповідно до банківським законодавством НКО має право здійснювати наступні банківські операції: відкриття і ведення банківських рахунків юридичних осіб, здійснення розрахунків за дорученням юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку. У російській банківській системі небанківські кредитні організації спеціалізуються поки в сфері розрахунків.

Останнім часом в Росії стали утворюватися такі форми НКО, як кредитні кооперативи - це добровільне об'єднання двох або більше фізичних і (або) юридичних осіб, що мають своєю метою задоволення потреб пайовиків у фінансовій взаємодопомоги. Основною його метою є задоволення потреб своїх членів у фінансових послугах будь-якого виду. Основні види діяльності кредитних кооперативів полягають у прийомі заощаджень (вкладів) від населення та видачі позик (кредитів) пайовикам. ФЗ від 18.07.2009 N 190-ФЗ "Про кредитної кооперації" визначає правові, економічні та організаційні засади створення і діяльності кредитних споживчих кооперативів різних видів і рівнів, спілок (асоціацій) та інших об'єднань кредитних споживчих кооперативів. Кількість їх незначно (у 2005р. - 1500 кооперативів), а їхні активи на 01.12.2008р. складають 0,1% з усього активу кредитних організацій (додаток 1).

До складу банківської системи Росії включаються також філії та представництва іноземних банків. Іноземним банком вважається банк, визнаний таким за законодавством іноземної держави, на території якого він зареєстрований. Заборона на відкриття та операції іноземних банків в РФ був знятий з 1 січня 1996 року. На діяльність філій і представництв іноземних банків поширюється правове регулювання банківської діяльності в Росії.

Кредитні організації можуть створювати союзи та асоціації, яким заборонено здійснювати банківські операції. Мета їх діяльності - не отримання прибутку, а захист інтересів організацій-членів і координація їх зусиль по різних напрямах.

У РФ найбільшої є Асоціація російських банків (АРБ), організована в Москві 27-28 березня 1991р. Асоціація російських банків (АРБ) є недержавною некомерційною організацією, що об'єднує комерційні банки та інші кредитні організації, а також організації, діяльність яких пов'язана з функціонуванням фінансово-кредитної системи Російської Федерації. Вона об'єднує близько 80% банківських установ Росії, яким належить більше 92% сукупного банківського капіталу діючих кредитних організацій і понад 93% всіх активів російської банківської системи. Станом на 14 жовтня 2010р. Асоціація російських банків налічує 712 членів, у тому числі 539 кредитних організацій, які мають 2964 філій. Банки - члени АРБ та їх філії здійснюють свою діяльність у всіх регіонах Російської Федерації. Асоціація висловлює інтереси як великих банків (всі 30 найбільших банків - члени АРБ), так і малих та середніх банків (10% банків - членів АРБ мають статутний капітал до 30 млн. Руб., 47% - від 30 до 300 млн. Руб.). У числі членів АРБ 55 банків з 100% -ним і 17 банків з більше 50% -вим іноземним участю в статутному капіталі, 15 представництв іноземних банків, а також всі члени "великої четвірки" 1.

Число і структура кредитних організацій РФ за даними Банку Росії на 01.01.2010р. представлені в таблиці 1.

Таблиця 1

Згідно з матеріалами ЦБ РФ, на 01.09.2010р. в країні зареєстровано 1158 кредитних організацій проти 1178 на початок року, в тому числі 1097 банків (на 1 січня 2010 року - 1124) і 61 небанківська кредитна організація проти 54 на 1 січня 2010 року. Кількість зареєстрованих кредитних організацій зі 100-відсотковою іноземною участю в капіталі склало 82, як і на 1 січня 2010 года2.

Глава 4. Особливості кредитної системи Росії

Особливості кредитної системи Росії в даний час укладаються в явному переважанні комерційних банків, слабо диверсифікованою структурою (обмежена кількість видів інших кредитних організацій), нечіткості законодавчого регулювання інших кредитних організацій, які не включені в банківську систему, і відсутності єдиних підходів до нагляду за їх діяльністю, низькому якість управління в цілому ряді кредитних організацій, включаючи неефективність систем управління ризиками та внутрішнього контролю, слабкому розвитку сучасних банківських технологій.

Крім цього можна відзначити постійне зниження кількості кредитних організацій (з 1476 у 1999р. До 1058 у 2009р) (див. Таблицю 2).

Таблиця 2

Причому зниження кількості кредитних організацій відбувається в основному за рахунок зменшення кількості дрібних кредитних організацій зі статутним капіталом до 150 млн. Руб. (З 1426 у 1999р. До 456 у 2009р.). У цьому виявляється відмінність кредитної системи Росії від кредитних систем інших країн. Показовий приклад невеликої Швейцарії, де мирно співіснують великі і дрібні банки, а банків так "непристойно" багато, що яблуку ніде впасти. Там робота є усім, і кожен банк потрібен.

Іншою особливістю кредитної системи Росії той факт, що при загальному зниженні кількості банків в Росії, починаючи з 2005р. спостерігається різке збільшення кількості великих банків зі статутним капіталом від 300,0 млн. руб. і вище і становить на 01.01.2010г.602 банку (таблиця 2), а також те, що основна маса активів припадає на такі банки, як Банк Росії, Зовнішекономбанк, Ощадбанк Росії, ВТБ, ГПБ і РСБ (додаток 1).

Однією зі специфічних особливостей російської банківської системи є крайня нерівномірність територіального розподілу банківських установ (див. Таблицю 3). Більшість банків розташовані в Москві та у великих містах Росії. Дуже мало банків працює в сільській місцевості, в далеких районах. Обслуговуванням організацій і населення там займаються в основному філії Ощадбанку РФ і філії банків обласних центрів. Більшість провінційних банків мають яскраво виражену регіональну орієнтацію, в результаті чого існує безліч відносно відокремлених локальних банківських ринків. Така ситуація має об'єктивні причини велика територія, нерозвиненість інфраструктури далеко від великих міст і т.п., але тим не менш усунення територіальної нерівномірності - один з перспективних напрямків розвитку російської банківської системи.

З таблиці 3 видно, що основна кількість банків зареєстровано в європейській частині країни, і дуже мало регіональних банків за Уралом. Особливо звертає на себе увагу незначна кількість регіональних комерційних банків на території величезного Далекосхідного Федерального округу, яке до того ж істотно знизилося за аналізований період.

Таблиця 3

Кількість банків у розрізі Федеральних округів

Особливістю сучасного періоду розвитку кредитної системи є і те, що на її розвиток справив значний вплив світова фінансова криза 2008-2009рр., Який і привів до значного скорочення кількості банків. Спочатку багато банків стали відчувати брак ліквідності, потім брак і прискорене зниження капіталу. Потім прийшло усвідомлення, що необхідно об'єднуватися, щоб вижити.

На сьогодні багато банків зазнають наступні трансформації:

Банки об'єднуються з метою збільшення і збереження капіталів, тобто відбувається злиття капіталів;

Великі банки купують більш дрібні банки, тобто відбувається поглинання;

Банки закриваються у зв'язку з банкрутством або у зв'язку з неможливістю дрібних банків виконувати вимоги ЦБ по роботі і розміру статутного капіталу, тобто здійснюється самоліквідація або ліквідація.

Такі процеси йдуть постійно, але їх кількість буде збільшується. Так, наприклад, на початку грудня 2008 року було оголошено про створення банківського холдингу, з капіталом у 72 млрд. Руб. і активами 523 млрд. руб., до складу якого увійдуть УРСА банк і МДМ-банк., а в серпні 2009 року Банк Росії зареєстрував об'єднання МДМ Банку та УРСА Банку під брендом "МДМ Банк". Об'єднаний МДМ Банк стає другим за сукупними активами серед російських приватних банком.

З лютого 2010 розпочато процедуру реорганізації ВАТ "УРАЛСИБ" у формі приєднання до нього ВАТ АКБ "Стройвестбанк" і ВАТ АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура приєднання успішно завершена 11 травня 2010 з припиненням діяльності цих банків.

За прогнозами ряду аналітиків скорочення кількості діючих банків продовжиться. Багато хто очікує значне скорочення кількості діючих банків - близько 500 і тому, можливо, до 2012 дрібних банків в Росії вже може і не бить1.

Глава 5. Місце комерційних банків в кредитній системі країни

Федеральний закон РФ "Про банки і банківську діяльність" визначає банк як кредитну організацію, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення , платності, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Комерційні банки є провідною ланкою банківської системи, а, отже, і кредитної системи Росії і виконують такі особливі функції в економіці:

1) є посередниками в кредиті і платежах між суб'єктами економіки;

2) є агентами центрального банку в грошово-кредитному та валютному регулюванні і контролі, в рамках якого:

беруть участь у процесі створення грошей (пропускають гроші в економіку);

є посередниками (офіційними дилерами центрального банку) в операціях з державними цінними бумагамі1.

Основне місце в діяльності комерційних банків займають депозитно-позичкові операції, а їх головною відмітною особливістю є прийом коштів на поточні рахунки (вклади до запитання), іншими словами, ведення каси підприємця, приватної особи.

Комерційні банки є найстаршими кредитними установами. Вони виконують більшість фінансових операцій і послуг. Назва - "комерційні" (від англ. Commerce - торгівля) - банки отримали в період свого становлення, коли в основному займалися кредитуванням і обслуговуванням купців, торгових операцій і компаній. Найбільш великі з комерційних банків є інститутами універсального профілю, які здійснюють великий набір операцій і надавачами клієнтам повне фінансове обслуговування.

Центральне місце комерційних банків в кредитній системі держави визначається величезним обсягом контрольованих ними ресурсів, унікальним поєднанням операцій і послуг, які забезпечують банкам нерозривний і постійний зв'язок з усіма ланками відтворювального процесу. За різноманітністю активних операцій, тобто розміщення залучених ресурсів, комерційні банки не мають собі рівних в кредитній системі. Розширення кола клієнтів банків за рахунок включення представників малого бізнесу та незаможних верств населення є одним з найбільш помітних явищ у розвитку комерційних банків в останні десятілетія1.

Поряд з банками переміщення грошових коштів на ринках здійснюють і інші фінансові установи: інвестиційні фонди, страхові компанії, біржі, брокерські, дилерські фірми і д. Але банки як суб'єкти кредитної системи мають дві суттєві ознаки, що відрізняють їх від всіх інших суб'єктів. По-перше, для банків характерний подвійний обмін борговими зобов'язаннями: вони розміщують свої власні боргові зобов'язання (депозитні і ощадні сертифікати, облігації, векселі), а мобілізовані таким чином кошти розміщують в боргові зобов'язання і цінні папери, випущені іншими. По-друге, банки відрізняє прийняття на себе безумовних зобов'язань з фіксованою сумою боргу перед юридичними і фізичними особами. Цим банки відрізняються від різних інвестиційних фондів, які всі ризики, пов'язані зі зміною вартості їх активів і пасивів, розподіляють серед своїх акціонерів.

В останні десятиліття кордону між банками та іншими фінансовими інститутами, в тому числі небанківськими кредитними організаціями, все більше розмиваються. Даний процес характерний для більшості розвинених країн, у тому числі і Росії. Це відбувається з двох причин: по-перше, банки все більше проникають у сферу діяльності інших фінансових інститутів (проте в ряді країн цього процесу перешкоджають законодавці), а по-друге, розширюється спектр операцій, які виконуються небанківськими організаціями.

Так, банки беруть активну участь у здійсненні факторингових (стягнення дебіторської заборгованості) та лізингових операцій (фінансування оренди дорогого устаткування), наданні трастових послуг, бухгалтерському та комп'ютерне обслуговуванні, управлінням майном за дорученням та інших послуг, які виконують і спеціалізовані фінансові інститути. Небанківським ж організаціям складніше універсалізувати свою діяльність в силу їх спеціалізованого характеру. Ще однією сферою, освоюваної комерційними банками, стало страхування, куди тривалий час їм був закритий доступ. Освоєння нових сфер дозволяє банкам в сучасних умовах пропонувати клієнтам "пакет" повного фінансового обслуговування.

Характерно, що сучасні банки прагнуть діяти як оператори на різних сегментах фінансового ринку. За своєю суттю вони, насамперед, покликані здійснювати операції на ринку позикових капіталів. Але більшість великих і середніх банків також є активними учасниками ринків цінних паперів, валютних ринків і ринків похідних фінансових інструментів. У цьому полягає основний прояв процесу універсалізації їх діяльності. У той же час спеціалізовані фінансово-кредитні організації, як правило, діють на окремих сегментах фінансових ринков1.

Висновок

Потужна, добре налагоджена національна кредитна система - запорука успішного розвитку російської економіки. Процес становлення кредитної системи виявив певні проблеми та недоліки у всіх її структурних ланках. Тому в Росії необхідно виробити й реалізувати систему заходів, які дозволили б вирішити три взаємопов'язані завдання. По-перше, поліпшити кредитний клімат в країні в цілому. По-друге, забезпечити вирівнювання умов кредитування, доступності ресурсів для підприємств різних регіонів. І, нарешті, створити механізм, що дозволяє державі регулювати фінансові потоки, в тому числі і кредитні, направляти їх на вирішення пріоритетних економічних завдань - на модернізацію економіки, розвиток і впровадження у виробництво сучасних технологій. Потрібно розробити механізми, які забезпечать сприятливі умови для залучення капіталів в кредитні організації. Доцільно заснувати ряд галузевих банків розвитку, а також переорієнтувати великі кредитні організації з державною участю на переважне фінансування наукомістких і обробних галузей промисловості. Відносно решти банків вимагається проводити гнучку політику, спрямовану на розвиток спеціалізації і концентрації банківського капіталу. Поступово змінюючи законодавство, потрібно структурувати банківську систему таким чином, щоб частина кредитних організацій спеціалізувалася на розрахунках, частина - на різних видах позик, а частина - на інвестиційну діяльність. Одночасно треба стимулювати дружні злиття банківських структур з метою підвищення ступеня концентрації банківського капіталу. Для вирішення цих завдань необхідно об'єднати зусилля законодавчої та виконавчої влади і, безумовно, всього банківського співтовариства.

Список літератури

1. Звіт про розвиток банківського сектора і банківського нагляду в 2009 році. Банк Росії, 2010

2. Відомості про проведення ліквідаційних заходів в кредитних організаціях з відкликаними ліцензіями на здійснення банківських операцій (не вилучених з ЕГРЮЛ) станом на 01.10.2010. Банк Росії

3. Зведена статистична інформація по найбільшим банкам за станом на 1 вересня 2010 року. Банк Росії, 2010

4. Статистичний збірник. Росія в цифрах 2010. - М .: Росстат, 2010. - 558с.

5. Федеральний закон від 10 липня 2002 року N 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії)"

6. Федеральний закон від 02.12.1990 №395-1 "Про банки і банківську діяльність" (в ред. ФЗ від 27.12.2009 N 352-ФЗ)

7. Федеральний закон від 18.07.2009 N 190-ФЗ "Про кредитної кооперації" Прийнятий Державною Думою 3 липня 2009

8. Банківська система Росії в умовах світової економічної кризи. Доповідь на засіданні Вченої ради Інституту економіки РАН 26 лютого 2009 - М .: Інститут економіки РАН. - 50с.

9. Владимирова М.П. Гроші, кредит, банки: навчальний посібник / М.П. Владимирова, А.І. Козлов. - 2-е вид., Стер, - М .: КНОРУС, 2006. - 288 с.

10. Галицька С.В. Гроші. Кредит. Фінанси: Підручник. - М .: Изд-во Ексмо, 2005. - 496 с.

11. Глушкова Н.Б. Банківська справа: Навчальний посібник. - М. - Академічний Проект; Альма Матер, 2005. - 432 с.

12. Грачова М.В. Банківська система в розвинених країнах: деякі проблеми цифрових технологій. - М .: Ось-89, 2003.

13. Гроші. Кредит. Банки: Підручник. / Под ред. Г.Н. Бєлоглазова Бєлоглазова Г.Н. - М .: Вища освіта, 2009. - 392 с.

14. Кравець М.А. Навчальний посібник з курсу "Фінанси та кредит" - М. Московський міжнародний інститут економетрики, інформатики, фінансів і права. 2003. - 285 с.

15. Свиридов О.Ю. Гроші, кредит, банки: Навчальний посібник. - Москва: ІКЦ "МарТ"; Ростов н / Д: Видавничий центр "МарТ", 2004. - 480 с.

16. Уразова С.А. к. е. н. Еволюція банківських систем і тенденції їх подальшого розвитку // Євразійський міжнародний науково-аналітичний журнал Проблеми сучасної економіки. - 2007. - N 3 (23)

17. Кількість банків в Росії на кінець року - фінансова криза, статутний капітал і чисельність банків. Режим доступу: http://www.bankirsha.com

18. Загальна інформація про АРБ. Режим доступу: http://www.arb.ru

19. Сальников С.В. Фактори розвитку банківської діяльності в Росії. Режим доступу: http: // nbene. narod.ru

20. Число діючих в Росії кредитних організацій зменшилася. Режим доступу: http://www.m3m.ru

Додатки

Додаток 1

Стан кредитної системи на 1 грудня 2008р.

Джерело: Банківська система Росії в умовах світової економічної кризи. Доповідь на засіданні Вченої ради Інституту економіки РАН 26 лютого 2009

1 Гроші. Кредит. Банки: Підручник. / Под ред. Г.Н. Бєлоглазова Бєлоглазова Г.Н. - М .: Вища освіта, 2009. - С. 154

1 Владимирова М.П. Гроші, кредит, банки: навчальний посібник / М.П. Владимирова, А.І. Козлов. - 2-е вид., Стер, - М .: КНОРУС, 2006. - С. 85

1 Галицька С.В. Гроші. Кредит. Фінанси: Підручник. - М .: Изд-во Ексмо, 2005. - С. 132.

1 Грачова М.В. Банківська система в розвинених країнах: деякі проблеми цифрових технологій. - М .: Ось-89, 2003.

1 Уразова С.А. к. е. н. Еволюція банківських систем і тенденції їх подальшого розвитку // Євразійський міжнародний науково-аналітичний журнал Проблеми сучасної економіки. - 2007. - N 3 (23)

2 Там же

1 Сальников С.В. Фактори розвитку банківської діяльності в Росії. Режим доступу: http: // nbene. narod.ru

1 Владимирова М.П. Гроші, кредит, банки: навчальний посібник / М.П. Владимирова, А.І. Козлов. - 2-е вид., Стер, - М .: КНОРУС, 2006. - С. 88

1 Кравець М.А. Навчальний посібник з курсу "Фінанси та кредит" - М. Московський міжнародний інститут економетрики, інформатики, фінансів і права. 2003. - С. 84

1 Кравець М.А. Навчальний посібник з курсу "Фінанси та кредит" - М. Московський міжнародний інститут економетрики, інформатики, фінансів і права. 2003. - С. 87

1 Гроші. Кредит. Банки: Підручник. / Под ред. Г.Н. Бєлоглазова Бєлоглазова Г.Н. - М .: Вища освіта, 2009. - С. 180

2 Свиридов О.Ю. Гроші, кредит, банки: Навчальний посібник. - Москва: ІКЦ "МарТ"; Ростов н / Д: Видавничий центр "МарТ", 2004. - С. 77

1 Гроші. Кредит. Банки: Підручник. / Под ред. Г.Н. Бєлоглазова Бєлоглазова Г.Н. - М .: Вища освіта, 2009. - С. 181

1 Свиридов О.Ю. Гроші, кредит, банки: Навчальний посібник. - Москва: ІКЦ "МарТ"; Ростов н / Д: Видавничий центр "МарТ", 2004. - С. 77

1 Глушкова Н.Б. Банківська справа: Навчальний посібник. - М. - Академічний Проект; Альма Матер, 2005. - С. 12

1 Загальна інформація про АРБ http: //www.arb.ru

2 Число діючих в Росії кредитних організацій зменшилася. Агентство фінансової інформації "М3-медіа". Режим доступу: http: //www.m3m.ru

1 Кількість банків в Росії на кінець року - фінансова криза, статутний капітал і чисельність банків. Режим доступу: http: //www.bankirsha.com

1 Галицька С.В. Гроші. Кредит. Фінанси: Підручник. - М .: Изд-во Ексмо, 2005.С. 136

1 Кравець М.А. Навчальний посібник з курсу "Фінанси та кредит" - М. Московський міжнародний інститут економетрики, інформатики, фінансів і права. 2003. - С. 70

1 Гроші. Кредит. Банки: Підручник. / Под ред. Г.Н. Бєлоглазова Бєлоглазова Г.Н. - М .: Вища освіта, 2009. - С. 154
Процес формування гуманних відносин у дітей старшого дошкільного віку в ігровій діяльності
Зміст Введення I. Теоретичне обґрунтування проблеми формування гуманних взаємин в ігровій діяльності 1.1 Психолого-педагогічний аспект формування гуманних відносин у дошкільнят 1.2 Вплив гри на формування гуманних взаємин у дітей старшого дошкільного віку 1.3 Педагогічні умови формування гуманних

Особливості формування атрибутивної лексики у дітей дошкільного віку із загальним недорозвиненням мови
Зміст Введення Глава I. Теоретичні основи вивчення формування атрибутивного словника у дошкільнят із загальним недорозвиненням мови 1.1 Розвиток словника в онтогенезі 1.2 Характеристика рівнів мовного розвитку 1.3 Особливості словника у дошкільнят із загальним недорозвиненням мови Глава II.

Світлова середу житлового та громадського інтер'єру
Зміст: Введення 1. Змістовна частина 1.1 Вимоги, що пред'являються до світлової середовищі житлового інтер'єру 1.2 Вимоги, що пред'являються до світлової середовищі громадського інтер'єру 1.3 Природне світло в житлових приміщеннях і способи його максимального використання в інтер'єрі 1.4 Системи

Професійні захворювання, викликані впливом біологічних факторів
ЗМІСТ ВСТУП ПРОФЕСІЙНІ ЗАХВОРЮВАННЯ, ВИКЛИКАНІ ВПЛИВОМ БІОЛОГІЧНИХ ФАКТОРІВ 1. Загальна характеристика біологічних факторів виробничого середовища 2. Захворювання, обумовлені впливом антибіотиків і грибів-продуцентів 2.1 Захворювання шкіри, що викликаються впливом інфекційно-паразитарних

Кров як внутрішнє середовище організму
Кров як внутрішнє середовище організму ЗМІСТ 1. Кров як внутрішнє середовище організму 1.1 Фізіологічне значення крові 1.2 Склад крові: плазма і формені елементи 1.3 Фізико-хімічні властивості плазми 1.4 Білки крові та їх значення 1.5 Еритроцити, гемоглобін 1.6 Лейкоцити, їх види та фізіологічне

Западничество і слов'янофільство
'''' Введення Сто років тому Росія переживала події, по своїй історичній значності навряд чи поступливі сучасним. У школі великих випробувань формувалися основи російської держави, і в спілкуванні із загальноєвропейською культурою зароджувалася наша національна самосвідомість. Життєвий факт

Функції менеджменту як основа процесу управління
Зміст Вступ Розділ 1. Сутність функцій менеджменту як основи процесу управління 1.1 Еволюція розвитку та сучасні підходи до формування функцій 1.2 Поняття функцій менеджменту та вплив зовнішнього середовища на їх розвиток Розділ 2. Системна роль функцій менеджменту в процесі управління

© 2014-2022  8ref.com - українські реферати