Головна
Банківська справа  |  БЖД  |  Біографії  |  Біологія  |  Біохімія  |  Ботаніка та с/г  |  Будівництво  |  Військова кафедра  |  Географія  |  Геологія  |  Екологія  |  Економіка  |  Етика  |  Журналістика  |  Історія техніки  |  Історія  |  Комунікації  |  Кулінарія  |  Культурологія  |  Література  |  Маркетинг  |  Математика  |  Медицина  |  Менеджмент  |  Мистецтво  |  Моделювання  |  Музика  |  Наука і техніка  |  Педагогіка  |  Підприємництво  |  Політекономія  |  Промисловість  |  Психологія, педагогіка  |  Психологія  |  Радіоелектроніка  |  Реклама  |  Релігія  |  Різне  |  Сексологія  |  Соціологія  |  Спорт  |  Технологія  |  Транспорт  |  Фізика  |  Філософія  |  Фінанси  |  Фінансові науки  |  Хімія

Споживче кредитування та перспективи його розвитку - Банківська справа

Дипломна робота

на тему:

"Споживче кредитування та перспективи його розвитку на прикладі Іллічівського головного відділення Промінвестбанку м Маріуполя"

Зміст

Введення

1. Основи організації споживчого кредитування

1.1 Сутність споживчого кредиту

1.2 Класифікація споживчих кредитів

1.3 Принципи та методи споживчого кредитування

1.4 Етапи споживчого кредитування

1.5 Кредитна документація

2. Аналіз та оцінка ефективності споживчого кредитування (на прикладі Іллічівського головного відділення Промінвестбанку м Маріуполя)

2.1 Характеристика Іллічівського головного відділення Промінвестбанку м Маріуполя

2.2 Організація роботи банку з надання споживчих кредитів

2.3 Аналіз кредитоспроможності позичальника і забезпечення споживчих кредитів

2.4 Оцінка кредитної діяльності банку

3. Проблеми та перспективи розвитку споживчого кредитування в Україні

3.1 Оцінка сучасного стану споживчого кредитування в Україні

3.2 Основні напрямки розвитку споживчого кредитування в Україні

4 Безпека життєдіяльності

Вимоги до виробничих приміщень.

Висновки

Перелік посилань

Введення

Останнім часом споживче кредитування набуває все більшої актуальності. Пов'язано це з тим, що всі ланки суспільства прагнуть ефективно функціонувати, а без розвитку всіх напрямків банківської інфраструктури, в першу чергу споживчого кредитування, що не можливе нормальний розвиток суспільства, а саме всіх його категорій (верст населення).

Сьогодні в Україні більшість населення не можуть собі дозволити купувати товари тривалого користування за рахунок поточних доходів. Майже половина працездатного населення має доходи, які не перевищують прожиткового мінімуму. Для цих категорій людей, а також пенсіонерів, інвалідів та інших малозабезпечених громадян придбання товарів тривалого користування стає неможливим.

Вивчення системи кредитування фізичних осіб є необхідним, перш за все, щодо завдань, які стоять перед комерційними банками. Активна робота комерційних банків в галузі обслуговування приватних осіб є необхідною умовою зміцнення ресурсної бази, розширення ринків їх успішної конкурентної боротьби з небанківськими фінансово-кредитними закладами. При цьому мова повинна йти не тільки про вдосконалення техніки кредитування і розширення видів кредитних послуг, а й про вироблення цілого комплексу нових принципів відносин банків з фізичними особами.

Метою даної випускної роботи є вивчення споживчого кредитування та перспективи його розвитку. В рамках цієї мети були поставлені такі завдання: вивчити основи організації споживчого кредитування; проаналізувати і оцінити ефективність споживчого кредитування на конкретному прикладі; розглянути проблеми та перспективи розвитку споживчого кредитування в Україні.

Робота складається з чотирьох розділів. У першому розділі розглядаються теоретичні основи споживчого кредитування населення, детально розглядаються види та етапи, принципи та методи процесу кредитування.

У другому розділі досліджується діяльність Іллічівського головного відділення Промінвестбанку м Маріуполя. У ході вивчення діяльності банку розглядається ряд питань: характеристика, організація роботи банку з надання споживчих кредитів, аналіз кредитоспроможності позичальника і забезпечення споживчих кредитів, оцінка кредитної діяльності банку.

У третьому розділі спочатку робиться оцінка сучасного стану ринку споживчого кредитування, а потім розглядаються основні напрямки розвитку споживчого кредитування в суспільстві на Україні.

У четвертому розділі описуються вимоги до виробничих приміщень, основні вимоги до електробезпеки і пожежної безпеки.

1. Основи організації споживчого кредитування 1.1 Сутність споживчого кредиту

Кредит - це економічні відносини, які виникають між кредитором і позичальником з приводу мобілізації тимчасово вільних коштів та використання їх на умовах повернення і платності.

Для кредиту як економічної категорії характерні такі ознаки:

- Кредит - це специфічний тип економічних відносин, що ґрунтуються на взаємній довірі учасників відносин;

- Економічною основою кредиту є мобілізація і нагромадження коштів і формування з них позичкового капіталу;

- Кредитування - це акт передачі кредитором певної суми капіталу у тимчасове користування позичальнику на певних умовах.

Отже, кредит - позиковий капітал банку у грошовій формі і в банківських металах, що передається у тимчасове користування на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання [3, стр.1].

Споживчий кредит - це кошти, які надаються громадянам України під процент у тимчасове користування на умовах забезпечення, повернення, терміновості, платності і цільової спрямованості.

Споживчий кредит має багато специфічних рис, пов'язаних з особливостями сфери особистого споживання громадян.

По-перше, цей вид позики відображає відносини між кредитором і позичальником, сенс яких полягає у кредитуванні кінцевого споживання, на відміну від позик, які надають суб'єктам ведення господарства для виробничих цілей або для придбання активів, що породжують рух вартості (наприклад: акцій, облігацій і т.п.).

По-друге, на відміну від інших видів кредиту, якими користуються переважно суб'єкти господарювання, споживчі кредити

отримують, як правило, фізичні особи.

По-третє, споживчий кредит є засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, індивідуальних потреб людей. Така позика сприяє швидшому отриманню певних благ (товарів, послуг), які вони могли б мати (придбати) лише у майбутньому, накопичивши кошти, необхідні для купівлі цих товарно-матеріальних цінностей або послуг, будівництва тощо Надання споживчих позик населенню з одного боку, підвищує їх платоспроможний попит, життєвий рівень в цілому, а з іншого - прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів.

По-четверте, всі види споживчого кредиту мають соціальний характер, оскільки вони сприяють вирішенню суспільних проблем - підвищенню життєвого рівня населення (передусім із низьким та середнім доходами), утвердженню принципів соціальної справедливості.

Отже в громадськості, для населення споживчий кредит носить тільки позитивний характер, так він прискорює отримання певних благ (товарів, послуг), які вони могли б мати (одержати) тільки в майбутньому - за умови накопичення суми грошових коштів, матеріальних цінностей або послуг, будівництва або інших.

Надання споживчого кредиту населенню, з одного боку, збільшує його поточний платоспроможний попит, підвищує його життєвий рівень, а з іншого боку прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів. В процесі погашення споживчих позик у населенні зменшується на відповідну суму платоспроможний попит, що необхідно враховувати при визначенні обсягу та структури товарообігу, платних послуг, динаміки доходів і витрат населення, грошової маси в обігу. Таким чином, розмір кредитів тісно пов'язаний з формуванням купівельного фонду населення та його відповідності обсягу до структури товарного фонду та послуг.

Споживчий кредит - кредит, який надається фізичним

особам - резидентам України на придбання споживчих товарів та послуг [3, стор.15].

Суб'єктами кредитних відносин є фізичні особи (позичальники), а в особі кредитора виступають банки, інші кредитні установи (ломбарди, пункти прокату та інші підприємства та організації) [17, стор.158].

Між банком та населенням може існувати і посередник, наприклад торговельна організація, однак при цьому зміст споживчого кредиту не змінюється.

Об'єктом кредитування є витрати, пов'язані з задоволенням попиту населення поточного характеру, у тому числі придбання товарів в особисту власність, а також витрати капітального (інвестиційного) характеру на будівництво та підтримку нерухомого майна [17, стор.158].

Що стосується більш детального регулювання споживчого кредиту з боку держави порівняно з іншими формами кредиту, то це в основному проявляється в регулюванні процентних ставок, строків, стримування принципів соціальної справедливості, доступності кредитів. Більш докладний регулювання обумовлена тим, що споживчий кредит пов'язаний з потребами населення, рівнем його життя.

Споживчий кредит - це кредит, який дає:

- Можливість отримати ті речі, яких без використання кредиту потрібно було б довго чекати, або ж які були б недоступні для отримання;

- Гнучкість: робити придбання товарів в зручний час, навіть тоді, коли споживач не має в своєму розпорядженні необхідної суми готівки;

- Безпека: коли людина купує або мандрує, кредитні картки є більш зручним і надійним засобом платежу в порівнянні з готівковими розрахунками;

- Допомога: споживчий кредит дозволяє оплачувати непередбачені термінові витрати (ремонт автомобіля після аварії тощо.). 1.2 Класифікація споживчих кредитів

Споживчі кредити класифікуються за різними ознаками.

За об'єктами кредитування (напрямами використання) споживчі кредити поділяються на два види:

- На споживчі цілі та нагальні потреби;

- На витрати капітального характеру.

Кредит на споживчі цілі та нагальні потреби може бути наданий громадянам, які мають самостійне джерело доходів (в тому числі і пенсіонерам), відділенням банку за місцем проживання. До кредитування нагальних потреб населення поступово приступають і комерційні банки. В основному це спосіб залучення коштів приватних вкладників для формування своїх кредитних ресурсів. Інші комерційні банки пропонують своїм акціонерам кредити забезпечені акціями та іншими цінними паперами даного банку.

Кредит на витрати капітального характеру, на відміну від кредиту на споживчі цілі та нагальні потреби, вимагає від населення надання звіту про його використання та документів про цільову спрямованість отриманих у банку сум. З метою надання допомоги громадянам в будівництві (реконструкції) і придбання житла банками може видаватися три види житлових кредитів:

1) короткостроковий або довгостроковий на придбання та забудову землі під попереднє житлове будівництво;

2) короткостроковий кредит на будівництво (реконструкцію) житла, тобто безпосередньо для фінансування будівельних робіт (будівельний кредит);

3) довгостроковий кредит для придбання житла.

За суб'єктам кредитування розрізняють банківські та небанківські, залежно від того хто видає кредит. Банківський кредит - позиковий капітал банку у грошовій формі, який передається у тимчасове користування на умовах належного забезпечення, повернення у визначений термін, сплати та цільового характеру використання. Він відображає економічні відносини між суб'єктами кредитування: кредитором - банком, який надає кредит, і позичальником - суб'єктом кредитних відносин, який отримує у тимчасове користування кредитні кошти [12, стр.283].

За термінами використання споживчі кредити поділяються на:

- Короткострокові - терміном до 1-го року;

- Середньострокові - від 1 до 3 років;

- Довгострокові - терміном більше 3-х років [10, стор.137].

Окремо необхідно зазначити строк кредитування - "До запитання". Такий термін має на увазі, що позичальник повинен повернути кредит, наданий банком протягом 7 днів з дня письмового повідомлення його кредитором.

Щодо забезпечення кредити поділяються:

- Забезпечені заставою (ломбардні);

- Незабезпечені (бланкові);

- Гарантовані (гарантією фізичних, юридичних осіб або страхової компанії).

Якщо кредити надаються під заставу, то вони називаються забезпеченими, або ломбардними, а якщо без застави - незабезпеченими, або бланковими. Більша частина кредитів надається під різні форми забезпечення, насамперед рухоме і нерухоме майно, майнові права, цінні папери.

Бланковий кредит надається банком тільки в межах існуючих власних коштів (без застави майна або інших видів забезпечення - тільки під зобов'язання повернути кредит) з розрахунком підвищеної відсоткової ставки надійним позичальником, які мають стабільні джерела погашення кредиту і перевірений авторитет у банківських колах.

Кредити, які видаються кредитором під гарантію (поручительство) третьої особи, називаються гарантованими. Гарантією може бути страховий поліс, фінанси та майно третьої особи, яка несе перед банком солідарну або субсидіарну відповідальність разом з боржником.

За ступенем ризику розрізняють такі кредити: стандартні, нестандартні, сумнівні, небезпечні, безнадійні.

За методом стягнення процентів споживчі кредити класифікуються так: кредити зі стягненням процентів у момент його надання; кредити зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту; кредити зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього строку кредитування (щоквартально, один раз у півріччя або за спеціально обумовленим графіком).

За формами видачі розрізняють товарні та грошові кредити.

Грошові споживчі кредити за термінами погашення поділяються на:

- Кредити в розстрочку платежу;

- Револьверні (відновлювальні) кредити;

- Кредити без розстрочки платежу.

Комерційні банки постійно намагаються надавати нові послуги з метою розширення спектру кредитних операцій та залучення нових клієнтів. До нових видів споживчого кредиту належать чековий кредит і кредитні картки [12, стр.291].

Чековий кредит - це одна з форм споживчого кредиту, який надається комерційними банками своїм клієнтам за їх запитами і (переважно) з відстрочкою платежу. Процес кредитування пов'язаний з наявністю поточного рахунку клієнта з використанням овердрафту (з від'ємним сальдо на поточному рахунку) або з відкриттям спеціального чекового рахунку. У першому варіанті оплата чеків здійснюється з поточного рахунку клієнта. За браком коштів на рахунку банк покриває від'ємне (дебетове) сальдо кредитом в межах певного ліміту. Погашення кредиту здійснюється за рахунок поточних надходжень або спеціальних внесків. В іншому варіанті банки використовують спеціальні чекові рахунки, які емітують для своїх клієнтів чеки відповідної вартості. Такі чеки можуть мати особливу форму і код, який забезпечує їх ідентифікацію за опрацювання емітентом банку. Використання клієнтом чеків поступово вичерпує ліміт кредитування, а надходження платежів (внесків) на чековий рахунок відновлює ліміт.

Кредитна картка - одна з форм споживчого кредиту. Власника кредитної картки обслуговують банк, який її видав, і торговельна організація. Для останньої кредитна картка є гарантією відкриття покупцю кредиту в банку.

Кредитна картка видається клієнту при умовах, що стан його депозитних і позичкових операцій з банком задовольняє останній. На кожну картку встановлюється ліміт кредитування у вигляді ліміту покупок, який може періодично змінюватися залежно від кредитоспроможності клієнта. Обслуговування клієнта за допомогою кредитної картки здійснюється за такою

Повний текст реферату

Загальна характеристика і класифікація кільчастих черв'яків
ФЕДЕРАЛЬНЕ АГЕНСТВО ЗА ОСВІТОЮ ТАМБОВСКИЙ ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ ІМЕНІ Г.Р.ДЕРЖАВИНА Контрольна робота по біології на тему: Загальна характеристика і класифікація кільчастих черв'яків Виконала студентка 1-го курсу заочної форми навчання географічного факультету Петропавловська Олеся Сергіївна

Самооцінка учнів в виховній роботі
САМООЦІНКА МОЛОДШИХ ШКОЛЯРІВ Самооцінка школярів головним чином зорієнтована на оцінки, що виставляються в журнал. Проте оцінки можуть відігравати домінуючу роль у формуванні самооцінки учня, якщо вчитель правильно ними користується. Переважна більшість учителів помилково вважає, що учні

Токсикологічне вплив продукції текстильної промисловості
Зміст Введення Гл.1. Текстильна промисловість з екологічної точки зору 1.1 Екологічні проблеми в процесі виробництва текстильних матеріалів 1.2 Екологічні проблеми, пов'язані з використанням текстильних виробів Гл.2. Токсикологія окремих розділів текстильної промисловості 2.1 Фарбування матеріалів

Етичне виховання
Зміст Введення Розділ 1.ЕТИЧНЕ ВИХОВАННЯ з1.1 Формування моральності учнів - найважливіша задача школи. Мораль як регулятор поведінки особистості з1.2 Зміст етичного виховання. Суть моральності особистості з1.3 Моральне виховання як процес організації різноманітної діяльності учнів і формування

Роль старшого вихователя в створенні умов для самостійної художньо-творчої діяльності дітей і керівництво роботою вихователів
Міністерство освіти Російської Федерації ГОУ ВПО «Красноярський державний педагогічний університет імені В.П. Астафьева» Факультет педагогіки і психології дитинства Контрольна робота по дисципліні «Методика і технологія художнього розвитку дітей» тема: «Роль старшого вихователя в створенні

Навчання читання як засіб розвитку особистості та формування її базової культури
ГОУ СПО «Єйськ ПЕДАГОГІЧНИЙ КОЛЕДЖ» Краснодарського краю Випускна кваліфікаційна робота (Дослідно - практичного типу) Навчання читання як засіб розвитку особистості та формування її базової культури студентки відділення іноземного мови та дошкільної освіти Балкушкіна Інеса Сергіївна Науковий

Особливості ігрової діяльності у дошкільників з порушеннями зору
МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ Державні освітні установи ВИЩОЇ ОСВІТИ "САРАТОВСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ ІМ. Н.Г. Чернишевського" ПЕДАГОГІЧНИЙ ІНСТИТУТ Кафедра: Корекційна педагогіка та спеціальна психологія. Курсова робота Особливості ігрової діяльності дітей дошкільного віку з порушеннями

© 2014-2022  8ref.com - українські реферати