Головна
Банківська справа  |  БЖД  |  Біографії  |  Біологія  |  Біохімія  |  Ботаніка та с/г  |  Будівництво  |  Військова кафедра  |  Географія  |  Геологія  |  Екологія  |  Економіка  |  Етика  |  Журналістика  |  Історія техніки  |  Історія  |  Комунікації  |  Кулінарія  |  Культурологія  |  Література  |  Маркетинг  |  Математика  |  Медицина  |  Менеджмент  |  Мистецтво  |  Моделювання  |  Музика  |  Наука і техніка  |  Педагогіка  |  Підприємництво  |  Політекономія  |  Промисловість  |  Психологія, педагогіка  |  Психологія  |  Радіоелектроніка  |  Реклама  |  Релігія  |  Різне  |  Сексологія  |  Соціологія  |  Спорт  |  Технологія  |  Транспорт  |  Фізика  |  Філософія  |  Фінанси  |  Фінансові науки  |  Хімія

Ощадні банки і їх функції - Банківська справа

Курсова робота

на тему: «Ощадні банки і їх функції»

Введення

Ощадний Банк Російської Федерації - найстаріший банк країни і єдиний банк, що зберіг свою структуру після розпаду СРСР. Історія розвитку Ощадбанку Росії пишеться вже 170 років. І сьогодні по багатьох показниках банк є визнаним лідером вітчизняної банківської системи, багато в чому забезпечуючи її стабільність і надійність.

Ощадний банк серед лідируючої групи банків поміщається особливу, він, так чи інакше, торкається всіх громадян Росії. Клієнтами Ощадбанку історично є фізичні і юридичні особи.

Тема, вибрана автором, досить широко освітлена в історичних літературних виданнях, а також в сучасних економічних журналах.

Актуальність вибраної теми виходить з того, що Ощадбанк РФ є найбільшим банком Російської Федерації, Центральної і Східної Європи, займає лідируючі позиції в основних сегментах фінансового ринку Росії і входить в двадцатку найбільших по капіталізації банків світу. Його діяльність впливає великий чином на економіку країни. Актуальність зумовила вибір мети, предмета і задачі дослідження.

Мета написання курсової роботи складається в розгляді Ощадних банків нашої країни, їх зарубіжних аналогів, і у визначенні функцій, що виконуються ними.

Задачами курсової роботи є узагальнення і систематизація матеріалів, що містяться в теоретичній літературі, а також розгляд і аналіз статистичної інформації і даних фінансової звітності Ощадбанку.

Предметом дослідження в курсовій роботі є діяльність, здійснювана Ощадними банками Росії.

Практична значущість курсової роботи полягає в тому, що б показати значущість Ощадного банку не тільки для банківської системи країни, але і для всієї економіки Росії.

1. Ощадні банки і їх особливості

1.1 Розвиток ощадної справи за рубежем

Ощадні банки виникли в Європі ще в XVIII віці, хоч існують записи, згідно яким ідея таких фінансових структур з'явилася ще в Англії приблизно в 1697 році.

Перші ощадні банки виникли у Франції. У 1765 році на території сучасної комуни під назвою Brumath в районі Страсбурга був створений перший ощадний банк. Також до того часу виникли ощадні банки в німецькому Гамбурге і швейцарському Берні в 1778 і 1787 роках відповідно. У Англії перший ощадний банк відкрили тільки в 1799 році, тут же в 1861 році був встановлений початок розвитку системи поштових ощадних банків - найбільш поширеного типу банків за рубежем. У 1816 році в США був відкритий перший чартерний банк, а з 1819 року діє перший ощадний банк.

Основна задача ощадного банку - це депозитне обслуговування клієнтів, переважно фізичних осіб. Клієнтами таких банків можуть бути люди з невисоким достатком. Банки можуть також виконувати інші функції, наприклад, кредитування, але основною задачею є саме зберігання грошей. Ощадні банки могли створюватися з ініціативи як держави (як, наприклад, в Росії), так і з ініціативи ділових кіл (як в США).

У різних країнах дещо відрізняється система функціонування таких організацій: якщо в США поширені взаємно-ощадні банки, то поштово-ощадні банки поширені в Британії, Франції, Японії, Індії і інших країнах.

Ті, що Існували в Росії з середини XIX до 80-х років XX віку ощадкасса не вважаються в повному розумінні слова ощадними банками, оскільки єдиний ощадний банк був створений в 1987 році. У сьогоднішньому стані Ощадбанк є швидше універсальним банком, оскільки важливою частиною його діяльності є ще і кредитування і інвестиції.

Розглянемо найбільші ощадні банки значних в світовій економіці країн: Франції, Великобританії, Німеччини і США.

Спочатку на території Сполученого Королівства існувала мережа довірчих ощадних банків, фактично ідентичних ощадним касам Росії, але пізніше за їх перетворювали в 17 великих регіональних банків, а потім - в єдиний акціонерний Довірче-ощадний банк. Зараз ця кредитна організація виконує також функції комерційних банків. Крім того, по капіталу цей банк поступається лише «великій четвірці», що складається з комерційних банків Barclay's, National Westminster, Midland, Lloyd's. Ситуація багато в чому схожа на російську.

Іншим лідером ощадно-банківської галузі Англії є британський Національний ощадний банк (National Savings Bank, зараз National Savings and Investments). Фактично банк, залучаючи внески громадян, займається діяльністю, аналогічною збору податків, оскільки кошти банку йдуть на забезпечення роботи органів влади.

Відомо, що французька банківська система, на відміну від англійської, знаходиться під контролем держави, яка жорстко регулює дотримання різних банківських законів і правил. У Франції існує велика організація «Група «Ощадні каси»» (Groupe Caisse d'Epargne), що об'єднала всю ощадно-банківську систему країни. На сьогоднішній день Groupe Caisse d'Epargne належать не тільки ощадні каси, але і інші фінансові інститути. Зокрема, група володіє значними коштами великого французького інвестиційного банку Natixis. Ще ця велика фінансова корпорація володіє не тільки ощадними касами практично у всіх містах Франції, але і мережею своїх довірчих ощадних банків, завдяки яким компанія відома по всій Європі.

Система ощадних кас Німеччини практично повністю складається з державних кас. Їх кількість і об'єм активів у багато разів перевищують аналогічні показники комерційних банків. Основу пасивів ощадкасса, як очевидно, складають внески населення; акціонерний капітал в них відсутній. Також каси займаються видачею комунальних і іпотечних позик.

Основу ощадної системи США, як було вже написано вище, складають взаємно-ощадні банки. Ці організації об'єднані структурою під назвою Savings and Loan Association, або thrift - ощадною асоціацією. Мабуть, ця організація навіть більш цікава, ніж ощадні каси США. Особливістю її є те, що кредитори, що віддали свої заощадження організації, мають рівні з менеджерами права на голосування при прийнятті яких-небудь важливих рішень. Діяльність ощадних банків жорстко обмежена законом, згідно з яким ці кредитні організації можуть виконувати лише ощадні функції, а прибуток вони можуть витягувати з іпотечних застав і виданих на навчання студентів кредитів. Природно, це негативно позначилося на загальних доходах ощадних банків, які декілька нижче за доходи комерційних банків.

Отже, з розглянутих прикладів видно, що ощадні системи практично всіх цих країн регулюються урядом в тій або інакшій мірі; ще можна відмітити, що британський ощадбанк фактично являє собою цікавий аналог оподаткування. Так що, очевидно, ці банки виконують часто роль «буферів» між суспільством і державою, фінансове положення яких може показувати рівень взаємного довір'я громадян і уряду. Це мало схоже на російську ситуацію, де ощадний банк одночасно виконує і функції банку комерційного, а також активно займається кредитуванням, в той час як в європейських ощадних банках функції, що виконуються ощадними установами, жорстко обмежені.

1.2 Ощадний банк Росії: структура і господарсько-фінансова діяльність

Засновник і основний акціонер Банка - Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії). За станом на 16 квітня 2010 р., йому належить 60,3% голосуючих акцій і 57,6% в статутному капіталі Банку. Іншими акціонерами Ощадбанку Росії є більше за 263 тисяч юридичних і фізичних осіб. Висока частка іноземних інвесторів в структурі капіталу Ощадбанку Росії (більше за 32%) свідчить про його інвестиційну привабливість (Додаток 1, джерело - www.sbrf.ru). Президентом і головою правління Ощадбанку в цей час є Герман Греф.

Ощадний банк Росії створений з метою залучення тимчасово вільних грошових коштів населення і підприємств і їх ефективного розміщення на умовах поворотності, платности, терміновості в інтересах вкладників банку і розвитку господарства. Банк займається кредитно-розрахунковим обслуговуванням господарських структур, здійснює валютні операції по розрахунках клієнтів з іноземними партнерами.

З переходом до ринкових відносин Ощадний банк РФ сприяє інвестуванню заощаджень населення в економіку через участь в ринку цінних паперів, або прямо шляхом придбання засобів виробництва і самостійної підприємницької діяльності.

Банк зосереджує значний об'єм депозитів і операцій, що виконуються, має широку мережу установ, філіали, значну чисельність персоналу.

Основним структурним елементом системи Ощадного Банку Росії виступають відділення.

Вони можуть мати операційні відділи, філіали, обслуговуючі клієнтів, а також створювати агентства по узгодженню з іншими організаціями. Крім того, Ощадний банк Росії має право створювати дочірні установи з правом юридичної особи, власним капіталом і контрольним пакетом акцій, належних банку як на території Російській Федерації, інших держав СНД, так і за межею.

Основний напрям в діяльності Ощадного банку Росії складається в наданні населенню різноманітних послуг. Ощадбанк здійснює: прийом і видачу внесків; кредитно-розрахункове обслуговування клієнтів; нові види послуг, видачу поручительств, гарантій і інакших зобов'язань за третіх осіб, що передбачають їх виконання в грошовій формі; купівлю і продаж організаціям і населенню іноземної валюти і інш.

Банк прагне максимально дотримувати інтереси вкладників і піклується про задоволення власних інтересів, домагаючись отримання найбільшого прибутку від кредитної і іншої діяльності.

Ощадний банк працює на принципах повного господарського розрахунку, має самостійний баланс і повну незалежність від вищестоящих структур у визначенні порядку кредитно-розрахункового обслуговування клієнтів, насамперед акціонерів.

Основними доходами Ощадбанку є:

♦ доходи від Центрального банку РФ за надані кредитні ресурси;

♦ сума комісійних винагород за банківські послуги;

♦ відсотки, сплачені за користування кредитом;

♦ курсова різниця по державних облігаціях;

♦ сума доходів від цінних паперів і інших доходів;

♦ доходи від валютних операцій.

До основних витрат Ощадбанку відносяться:

♦ відсотки, що виплачуються по внесках і рахунках клієнтів;

♦ виплата заробітної плати працівникам банку;

♦ адміністративно-господарські і операційні витрати;

♦ витрати на инкассацию;

♦ амортизаційні відрахування;

♦ витрати на технічне обслуговування обчислювальної техніки;

♦ оплата послуг по інформаційно-обчислювальному обслуговуванню;

♦ витрати на капітальний ремонт;

♦ інші витрати.

2. Специфіка діяльності Ощадного банку Росії

2.1 Операції Ощадного банку Пасивні операції Ощадного банку Росії

Специфічна діяльність Ощадного банку переважно з приватними особами обумовлює формування його пасивних і активних операцій.

Основна роль в формуванні пасивів банку належить залученим коштам. Вони формуються за рахунок коштів у внесках і на депозитах, із залишками на розрахункових, поточних і бюджетних рахунках підприємств і установ, з кредитами, отриманими від інших банків, також до залучених коштів відносяться випущені боргові зобов'язання (векселі, депозитні і ощадні сертифікати). Більше за 80% пасивів складають кошти клієнтів, включаючи внески населення.

Спостерігається підвищений інтерес до акцій Ощадбанку РФ, як з боку російських інвесторів, так і з боку нерезидентів. Акції активно купуються і продаються на повторному позабіржовому ринку. Розмір мінімального статутного капіталу і порядок обчислення встановлюється Центральним банком Росії. Акціонерами банку є юридичні і фізичні особи. Основна частка акцій (більше за 90%) випущена в формі звичайних і невелика - у вигляді привілейованих.

До пасивних операцій також відносяться залучення коштів клієнтів на розрахункові, поточні і бюджетні рахунки (база клієнтів); розміщення коштів в депозитні сертифікати; кошти на рахунках банків-кореспондентів «лоро», тобто рахунках інших банків, по таких рахунках можуть провестися платежі клієнтів, розрахунки між банками; кредити інших банків, в тому числі Центрального банку РФ.

Основні види депозитів, що використовуються в банківській практиці, включають: внески до запитання, ощадні внески, термінові рахунки, цільові заощадження, інші фінансові інструменти.Активні операції Ощадного банку Росії

Активні операції Ощадного банку являють собою операції по розміщенню залучених і власних коштів банку з метою отримання доходу. Серед активних операцій найбільша частка належить операціям з видачі позик і інвестицій, вкладенням в цінні папери.

Кредитні операції. Позичальниками позик виступають юридичні і фізичні особи. Ощадбанк надає кредити позичальникам на цілі, передбачені його статутом для здійснення поточної і інвестиційної діяльності. Пріоритетом при формуванні кредитного портфеля користуються акціонери і позичальники, що мають в банку розрахункові і поточні рахунки. Банк надає кредити в межах власних коштів, забезпечуючи сбалансированность і ресурсів, що залучаються, що розміщуються по термінах і об'ємах. Величина процентної ставки встановлюється Комітетом Ощадбанку Росії по процентних ставках і лімітах.

Кредити можуть розрізнюватися в залежності від учасників кредитної операції (населення, юридичні особи), термінів, характеру забезпечення і іншим показникам.

При кредитуванні населення виділяються позики на: невідкладні потреби (придбання транспортних засобів, гаражів і інш. мети споживчого характеру); на придбання, будівництво і реконструкцію об'єктів нерухомості (квартир, житлових будинків, дач і інш.). Практикуються нові види кредитів: пенсійний, одноразовий, що відновляється, довірчий, «молода сім'я» і інш. Встановлені граничні розміри кредитів: на придбання, будівництво і реконструкцію об'єктів нерухомості - до 60 тис. долл. США, терміни користування кредитом встановлені відповідно до 10 і до 3 років.

Активно використовуються в банку можливості залучення коштів іноземних інвесторів, в т. ч. великих банків. Для розвитку програми фінансування підприємств малого бізнесу Ощадний банк уклав з Європейським банком реконструкції і розвитку договір про відкриття 100-мільйонної кредитної лінії.

Важливою складовою активних операцій Ощадбанку є операції з цінними паперами - фінансові інвестиції - вкладення в державні і недержавні цінні папери: акції, облігації. Банк здійснює операції по купівлі-продажу цінних паперів, емітованих третіми особами. Дані операції можуть провестися як від свого імені і за свій рахунок, так і за рахунок і за дорученням клієнта на основі договору комісії або поручительства. Основними сегментами ринку, на яких банк реалізовує свою діяльність є: ринок державних цінних паперів; корпоративних цінних паперів; єврооблігацій російських емітентів.

Ощадний банк розміщує серед населення облігації державної внутрішньої позики, випущеної в 1991 р. терміном на 30 років. Котировання на них встановлюється щотижня. Оскільки інвестори - фізичні особи, облігації є іменними, але вони можуть здійснювати продаж і перепоступку їх юридичним обличчям. При купівлі-продажу облігацій кожний власник реєструється в тій установі банку, де вони були придбані.

Значну роль в проведенні активних операцій грають єврооблігації - це середньострокові цінні папери переважно на пред'явника, які випускаються і продаються в основному за межами внутрішнього ринку, з терміном звертання 5 років з доходом 9,25% річних. Єврооблігації для Ощадбанку - це можливість отримання додаткового прибутку для розширення операцій з цінними паперами.

Крім даних видів цінних паперів в портфелі Ощадбанку знаходяться цінні папери суб'єктів РФ і місцевих органів влади, корпоративні цінні папери.Консультаційні і околобанковские операції Ощадного банку Росії

В умовах ринкової економіки і міжбанківській конкуренції зростає значення і інших операцій. Це операції, які направлені на диверсифікацію послуг, що надаються клієнтам крім кредитно-розрахункового і касового обслуговування. У цей час Ощадбанк виконує послуги по наданню населенню і юридичним особам індивідуальних сейфів у тимчасове користування і видачі гарантій для отримання третіми особами банківських кредитів.

Ощадний банк розширює роботу по консультуванню клієнтів по операціях з цінними паперами, надає брокерські послуги - послуги, що виконуються на первинному і повторному ринку цінних паперів за дорученням інвесторів і за їх рахунок. У банку здійснюється валютно-касове і розрахункове обслуговування юридичних осіб, відкриваються валютні рахунки для приватних клієнтів, проводяться операції по купівлі-продажу іноземної валюти у населення. Популярні операції по впровадженню сберкарт, операцій з дорожніми чеками, інакшими банківськими продуктами. Для поліпшення обслуговування вкладників проводиться робота по комплексній автоматизації банківських операцій, так в листопаді 2008 р. Ощадбанк запустив в роботу нову версію автоматизованої системи «Електронна Ощадкасса», яка надає банкам такі можливості, як передача платежів юридичним і фізичним особам, отримання інформації по кредитах, отриманих в Ощадбанку і інш.

Поширення придбаває надання трастових послуг, тобто послуг по управлінню цінними паперами клієнтів. Банк при цьому виступає як довірчий керівник майном клієнтів, якому відносять грошові кошти у національній і іноземній валюті, цінні папери, похідні фінансові інструменти, належні клієнтам - резидентам РФ на правах власності. Банк також придбаває контроль над великими корпораціями і грошовими коштами, налагоджує тісні зв'язки з солідною клієнтурою.

Отримують розвиток і факторингові операції Ощадбанку. Цілями факторингового обслуговування є своєчасне інкасування боргів для мінімізації втрат прострочення платежу і запобігання появі безнадійних боргів, надання за бажанням постачальника кредиту в формі попередньої оплати, допомога підприємствам в управлінні кредитом і ведінні бухгалтерського обліку, створення умов для нормальної виробничої діяльності, а також допомога в збільшенні їх обороту і прибутку. Якщо банк здійснює факторингові операції, то він стає власником неоплачених платіжних документів і бере на себе ризик їх неоплати, за здійснення цих операцій стягується комісійна винагорода.

Ощадний банк створив Пенсійний фонд, яким він управляє. Цілями діяльності фонду є організація недержавного пенсійного забезпечення: висновок договорів, збір і акумулювання пенсійних внесків, їх інвестування з метою отримання доходу для виконання зобов'язань перед учасниками. Пасиви фонду формуються за рахунок відрахувань від прибутку Ощадбанку, а також внесків самих учасників.

Таким чином, операції Ощадного банку РФ постійно удосконалюються, що забезпечує високий рівень обслуговування клієнтів і зростання прибутку банку.

2.2 Суть і характеристика розрахунково-касового обслуговування

Розвиток безготівкових розрахунків громадян з торговими, комунальними і іншими підприємствами - один з найважливіших напрямів в роботі установ Ощадного Банку. У зв'язку з цим банки виконують широке коло розрахунково-касових операцій:

- приймають платежі населення на користь підприємств, установ і організацій, а також в дохід державного бюджету;

- видають розрахункові чеки для оплати послуг і товарів;

- виробляють за дорученнями вкладників безготівкові розрахунки по платежах.

У сучасних умовах робота установ Ощадного Банку вимагає нових підходів і рішень в питаннях вдосконалення і розвитку розрахунково-касових операцій і особливо в сфері організації безготівкових розрахунків населення. У останні роки істотно розширилася сфера застосування безготівкових розрахунків за товари і послуги. Розрахункові чеки стали застосовуватися при оплаті послуг підприємств побутового обслуговування, при купівлі туристами інвалюти для оплати поїздки за рубіж і оплаті путівок, при оплаті послуг підприємств громадського харчування по попередніх замовленнях і оплаті вартості садових будиночків, що придбаваються населенням.

Всі розрахунки по операціях на великі суми, що здійснюються між громадянами і підприємствами, установами і організаціями, проводяться шляхом безготівкового перерахування коштів через установи Ощадного Банку. Оплата в таких випадках проводиться шляхом перерахування сум з рахунків вкладників на рахунки відповідних організацій, установ або підприємств в банківських установах.

Розрахунковий чек застосовується для розрахунків за будь-які види послуг і товарів. Чек є іменним грошовим документом і видається установами Ощадного Банку за рахунок коштів, що зберігаються на рахунках громадян. Для отримання чека в установі банку відкривається депозитний рахунок на будь-яку суму. Депозитний рахунок може бути відкритий також при внесенні клієнтом готівки. Клієнту за його бажанням може бути видано декілька чеків на суму депозитного рахунку. За період зберігання депозитного рахунку нараховується дохід, виплата якого проводиться при закритті рахунку. Операції з видачі чеків виконуються всіма установами Ощадного Банку.

Розрахункові чеки уперше стали застосовуватися в сплату за легкові автомобілі, що придбаваються в спеціалізованих магазинах Москви, Московської і Ростовської областей, Красноярського краю, з січня 1972 р. З цього моменту почалося впровадження розрахункових чеків в торгівлі.

У багатьох зарубіжних країнах сформувалася стійка практика оплати товарів тривалого користування розрахунковими чеками. Результати, отримані внаслідок впровадження цієї форми розрахунків довели її очевидні переваги. При розрахунку чеками грошова маса переливається з готівкового в безготівковий оборот і скорочується потреба в готівково-грошовій масі. Оскільки розрахунок чеками проводиться, як правило, за дорогі товари, в безготівковий оборот переходять значні грошові кошти. Впровадження чеків вигідне для магазина і покупця. У магазин не треба везти великі суми грошей і покупця позбавлений від ризикових ситуацій в дорозі. У свою чергу магазин звільняється від отримання і зберігання великих грошових сум. Одночасно скорочуються витрати часу при обслуговуванні покупців, пов'язана з перерахунком готівка.

З метою вдосконалення обслуговування населення, подальшого розвитку безготівкових розрахунків і розширення чекового обороту розрахункові чеки стали застосовуватися в сплату за послуги, що надаються підприємствами побутового обслуговування (при будівництві і ремонті житла, виготовленні меблів і т.д.). Коло підприємств побутового обслуговування, які можуть бути залучені до надання послуг населенню шляхом їх безготівкової оплати, визначається установами побутового обслуговування на місцях спільно з установами Ощадного Банку. Аванс за послуги, що надаються підприємствами громадського харчування по попередніх замовленнях по обслуговуванню торжеств, також може бути оплачений розрахунковим чеком. Остаточний розрахунок за такі послуги виробляється громадянами готівкою безпосередньо з підприємством громадського харчування.

Коло товарів і послуг, за які населення може розраховуватися безготівковим шляхом в останні роки значно розширився. Біля 93% всієї суми безготівкових витрат населення доводиться на розрахунки громадян з торговими організаціями. Обов'язковою умовою успішного розвитку цієї форми розрахунків є взаємна зацікавленість в ній з боку підприємств торгівлі і установ Ощадного Банку. Необхідна реклама безготівкових розрахунків серед населення.

Чекова книжка Ощадного Банку - ще одна форма безготівкових розрахунків. Чекова книжка - іменний грошовий документ і видається вкладнику банку на будь-яку суму в повних рублях в межах залишку коштів на рахунку по внеску до запитання. Розрахунки за товари і послуги чеками з чекової книжки мають очевидні переваги:

- відпадає необхідність мати при собі готівку;

- гарантоване збереження грошових заощаджень по чековій книжці;

- відривні чеки (всього 12) дозволяють протягом двох років (термін дії книжки) оплачувати будь-які види промислових товарів і побутові послуги. У разі необхідності готівка по чековій книжці можна отримати в установах Ощадного Банку. За бажанням вкладника термін дії чекової книжки може бути продовжений ще на два роки.

Чекова книжка не відміняє, а істотно доповнює і розширює діюче коло операцій із застосуванням розрахункових чеків. Звісно, має бути ще більша робота, щоб максимально спростити і демократизувати чекову форму розрахунків в інтересах. населення. До очевидних незручностей при такій формі оплати товарів і послуг потрібно віднести обов'язкове пред'явлення паспорта власником чекової книжки при купівлі і оплаті сервісних послуг; недостатня кількість чеків в чековій книжці; відсутність перфорації на чеку ускладнює відділення чека від самої книжки; недостатньо міцна обкладинка чекової книжки; обмежене число вкладників Ощадного Банку, що мають право на отримання чекових книжок. Немає сумнівів в тому, що очевидні переваги чекової книжки (насамперед - універсальність і зручність в звертанні) потіснять існуючі розрахункові чеки, грошові перекази і інші форми безготівкових розрахунків.

Найважливішим напрямом в діяльності установ Ощадного Банку по поліпшенню обслуговування громадян є впровадження безготівкових розрахунків за комунальні і інші види послуг. Частка таких платежів населення в цей час становить 3/4 всіх об'єми роботи по прийому платежів у відділеннях і філіали Ощадного Банку. Чекає свого рішення проблема безготівкових операцій по перерахуванню сум платежів населення за телефон, газ, електрику, квартиру, сервісні послуги, внески в ЖСК, за вміст дітей в дитячих установах і т.д. Об'єм безготівкових розрахунків громадян по комунальних платежах збільшився в останні роки тільки в три рази. При цьому біля 97% вказаних операцій здійснюється за тривалими дорученнями вкладників. Реалізація безготівкових операцій по перерахуванню сум платежів за разовими дорученнями вкладників з їх рахунків на рахунки одержувачів розвинена недостатньо.

Основна сума платежів продовжує вноситися населенням в Ощадний Банк готівкою. Тому в останні роки особлива увага стала приділятися розвитку безготівкових розрахунків населення, які виконуються за дорученнями вкладників як в разовому порядку, так і протягом тривалого часу. Приймаються заходи до того, щоб безготівкові розрахунки за квартиру і комунальні послуги здійснювалися безпосередньо підприємствами шляхом перерахування сум платежів із заробітної плати робітників і службовців - за їх дорученнями. Безсумнівно, що це в значній мірі скоротить платежі готівкою, прискорить надходження платежів за призначенням, поліпшить обслуговування вкладників і інших клієнтів Ощадного Банку і знизить оборот документів. Позитивний досвід застосування таких розрахунків є в багатьох регіонах Росії. Там була проведена відповідна робота по розширенню практики виконання підприємствами, установами і організаціями письмових доручень робітників і службовців про перелік з їх заробітної плати платежів за газ, телефон, електрику і квартиру, незалежно від відомчої приналежності житлових будинків, в яких вони проживають.

Безготівкові розрахунки по місцю роботи за комунальні послуги і квартиру зручні населенню, оскільки повністю звільняють їх від прямої участі в платежах. Природно, що у людей знизилися втрати часу, пов'язані з відвідуванням установ Ощадного Банку. Одночасно поменшала прострочена заборгованість квартиронаймачів, скоротився наличноденежный оборот і витрата паперу для виготовлення бланків платіжних документів.

Установи Ощадного Банку виконують доручення вкладників про переклад внесків в повній мірі або частково в інші відділення, філіали або агентства для подальшого зберігання або виплати готівкою. Внесок може бути переведений як на ім'я самого вкладника, так і на інше обличчя. Для перекладу може бути прийняті готівка, щоб передана сума була зарахована на рахунок вкладника в іншому відділенні. Все установи Ощадного Банку Росії виконують такі операції. Відділення і філіали приймають від громадян доручення про переклад сум, що вносяться готівкою, щоб їх виплачувати готівкою в інших відділеннях і філіали. На порядку денному- проведення експерименту по організації комплексного розрахунково-кредитного обслуговування сімей. У задачу експерименту входить широке використання безготівкових розрахунків у ведінні сімейного бюджету. У зв'язку з цим передбачаються вдосконалення і комплексне застосування таких форм безготівкових розрахунків, як перелік на рахунок по внеску доходів власника рахунку і інших членів сім'ї, списання пряме з рахунку широкого кола платежів на користь різних підприємств (установ), отримання кредиту на пільгових умовах на невідкладні потреби, видача власникам рахунку чекової книжки для оплати всіх видів товарів і послуг.

Для банківської системи, торгових і сервісних організацій, а також для держави загалом швидкий розвиток безготівкових розрахунків населення обіцяє чималі вигоди. У плані загальнодержавних інтересів скоротиться потреба в готівці, знизяться витрати звертання (виготовлення грошових знаків, їх зберігання, транспортування, знищення і т.д.), прискориться оборот грошових коштів в господарстві. Для банків розвиток безготівкових розрахунків означає розширення ринку платних послуг і тому повинно сприяти зростанню сбалансированности грошових доходів і витрат населення.

Розвиток безготівкових розрахунків особливо привабливий для населення з точки зору зручності оплати за товари тривалого користування, що придбаваються. У перспективі частка таких товарів повинна зрости і питання підвищення особистої безпеки громадян при витрачанні великих грошових коштів будуть вирішені. Для банків розширення безготівкових розрахунків дозволить залучити додаткові кредитні ресурси і збільшити доходи за рахунок розвитку нових видів платних послуг. Організації, реалізуючий населенню товари і надаючі платні послуги, при швидкому розвитку безготівкових розрахунків зможуть отримувати значну економію своїх грошових коштів внаслідок прискорення їх обороту і економії на витратах звертання.

2.3 Види внесків, цінних паперів і кредитування Ощадбанку

Серед операцій, що виконуються Ощадбанком найбільша питома вага займають операції по внесках. Внески відрізняються один від одного умовами зберігання, формами і розмірами доходу. У банку є наступні види внесків: до запитання; номерні, строкові внески (в тому числі по рахунках по компенсації); пенсійні; цільові внески на дітей; строкові депозити; внески: «ощадний», «ювілейний», «фіксований відсоток» і інш.

Згідно з Статутом Ощадбанку його вкладниками є громадяни Російської Федерації, іноземні громадяни і особи без громадянства. При цьому вони мають право на отримання доходів у вигляді відсотків або виграшів у встановленому порядку.

Внески до запитання - найбільш поширений вигляд внесків. Вони приймаються як на ім'я певної особи з необмеженим терміном зберігання коштів на рахунку, так і на пред'явника. Внески інших видів приймаються тільки на ім'я певної особи.

Номерні внески відкриваються без вказівки імені певної особи на основі номера, що привласнюється його власнику. Це дозволяє забезпечити велику конфіденційність по внеску і гарантувати більший дохід, ніж по внеску до запитання і строковим внескам.

Пенсійні внески відкриваються для перерахування на них пенсій людям немолодого віку і виплати цієї категорії російських громадян додаткового доходу виходячи з суми по внеску. У банку є різновиди подібних внесків, в тому числі строковий пенсійний внесок, по якому встановлений підвищений відсоток.

Строкові депозити приймаються на термін 4, 6 і 12 місяців з сплатою відсотків в залежності від величини внеску і часу зберігання.

Ощадний банк прагне різноманітити види послуг, що надаються населенню, в тому числі шляхом відкриття нових видів внесків. Прикладом цьому можуть служити нові види внесків: «ощадний», «ювілейний», «фіксований відсоток», «що поповняється», «особливий» і інш. Сплата відсотків по внесках «ощадний» і «ювілейний» здійснюється щомісяця. Достоїнством внеску «фіксований відсоток» є те, що на відміну від інших видів внесків Ощадбанк гарантує сплату фіксованого відсотка, не змінюючи його протягом терміну дії договору по внеску. Як відомо, по інакших внесках банк має право змінювати умови зберігання коштів по внеску в односторонньому порядку, що в свою чергу не завжди вигідно власникам.

Цільові внески на дітей найбільш вигідні з точки зору прибутковості. Вони приймаються на дітей незалежно від родинних відносин вносителя грошей і виплачуються після закінчення 10 років зберігання внеску і при досягненні дитиною віку 16 років. По них виплачується найбільший в порівнянні з іншими видами внесків дохід. При цьому додаткові внески приймаються в будь-яких сумах як готівкою, так і безготівковим шляхом, часткова видача сум з внеску не проводиться.

Новий вигляд операцій Ощадбанку - відкриття валютних рахунків громадянам. Для кожного вигляду валют відкривається новий рахунок. Клієнти можуть відкрити валютні рахунки без пред'явлення документів, підтверджуючих походження іноземної валюти. Валютні рахунки функціонують, як правило, в двох формах; до запитання і термінові. Режим валютних рахунків передбачає безготівкові переліки всередині країни і за межею на користь як організацій, так і приватних осіб, що роблять послуги за іноземну валюту, і видачу іноземної валюти на вимогу клієнта.

По поточних валютних рахунках здійснюються прибуткові і витратні операції. Юридичні особи мають право на відкриття і ведіння особових рахунків. За відкриття рахунку стягується комісія в розмірі 50 долл. США. При наявності дозволу Центрального банку Росії на надання послуг за валюту з організацією може бути укладений договір на прийом валютної виручки.

Внаслідок проведення валютних операцій відбувається поступове насичення ринку валютою, з'являється можливість для закордонних бізнесменів безбоязно вкладати гроші в нашу економіку за допомогою спілкування Ощадбанку Росії з іншими банками світового рангу.

Важливим напрямом діяльності Ощадного банку є операції з цінними паперами. До цінних паперів Ощадного банку відносяться папери, що випускаються самим банком (акції, облігації, ощадні і депозитні сертифікати, векселі), і цінні папери, які банк або приймає на зберігання, або розміщує (ГКО, облігації Російської внутрішньої виграшної позики 1992 р., облігації Внутрішньої державної валютної позики 1993 р.).

Найбільш поширеними власними цінними паперами Ощадного банку є акції і облігації, які в залежності від порядку реєстрації і передачі власнику поділяються на іменні і на пред'явника. Виходячи з відмінностей в способі виплати дивідендів виділяють прості (звичайні) і привілейовані акції. Привілейовані акції користуються важливою пільгою - правом на отримання дивідендів. Величина виплати фіксується у відсотках від номінальної вартості акції. Наприклад, якщо банк отримав прибуток, не достатній для виплати дивіденду, то сума виплачується з резервного фонду. Звичайні акції випускаються іменні і на пред'явника. Банк може використати декілька варіантів виплати дивідендів акціонерам. Якщо акція має купони, то операція по виплаті дивідендів здійснюється по пред'явленні купонів. Якщо у акції немає купона, то банк відкриває на своєму балансі рахунку всім акціонерам і зараховує на них нараховані дивіденди. Можливе нарахування дивідендів в інших банках на відкриті акціонерам особові рахунки.

Розширення інвестиційної діяльності банку вимагає активізації такої операції з цінними паперами, як випуск облігацій. Вони дають можливість банкам сформувати ресурси довгострокового характеру, а власникам облігацій - отримувати фіксований дохід у вигляді відсотка в період терміну дії позики.

Банк, що випускає облігаційну позику, повинен вибрати зручну форму його погашення. Погашення облігацій являє собою повернення боргу частками, а також одноразовий викуп його. У разі випуску великої позики погашення виробляється частинами. При цьому складаються графіки погашення по роках шляхом проведення тиражів. Банк залишає за собою право провести погашення облігацій шляхом їх купівлі на біржі. Якщо курс облігацій виявиться вище за номінал, то для банку тираж буде невигідний, а якщо нижче, то вигідніше скупися облігації на біржі. Умови банківської облігаційної позики включають елементи захисту інтересів кредиторів: гарантовані виплати відсотка по позиці іншими банками; надання права облигационерам об'єднуватися в збори з дорадчим голосом; іпотечне покриття облігації.

У цей час в Ощадбанку проводяться операції з облігаціями Російської внутрішньої виграшної позики 1992 р., з облігаціями Внутрішньої державної валютної позики 1993 р. і інш.

Особливо важливими для банку з точки зору отримання доходів є операції з державними кредитними зобов'язаннями (ГКО) - зобов'язаннями федеральної позики (ОФЗ), а також з облігаціями ощадної позики (ОСЗ). Це боргові цінні папери, емітентом яких виступає держава. Ощадний банк нарівні з іншими банками виконує функції ділера на ринку ГКО-ОФЗ і ОСЗ, для чого укладає відповідний договір з Центральним банком Росії.

Первинне розміщення ГКО здійснюється у вигляді аукціону з дисконтом від номінальної вартості, а ОСЗ - у вигляді закритого тендера, учасники якого подають заявки зі своїми пропозиціями по купівлі (об'єм) і ціні. Особливістю розміщення ОСЗ є те, що учасниками аукціону можуть бути фінансові інститути, які мають ліцензію на право роботи з коштами населення, а також невеликі фірми, брокерські контори і приватних осіб. При цьому банк має певну вигоду. Він збільшує розмір пакету, з яким вийде на аукціон, отримує під невисокі відсотки додаткові кошти і деякий прибуток за рахунок різниці між ціною розміщення і ціною заявки інвестора.

Для розширення кола держателів цінних паперів і їх подальшого розміщення організований повторний ринок, що перебуває в цей час з двох секторів: позабіржового і біржового. Це дозволяє в більшій мірі залучати кошти інвесторів, в тому числі населення і юридичних осіб, на найбільш вигідній основі.

ОСЗ є цінним папером на пред'явника. Кожна облігація має чотири купони, кожний купонний період становить чотири місяці, доходи по купонах виплачуються щоквартально у вигляді відсотків до номінала.

Іншими видами цінних паперів, що випускаються Ощадним банком Росії, є депозитні і ощадні сертифікати. Сертифікат - цінний папір на пред'явника. Дохід виплачується у вигляді відсотка, фіксованого банком. Сертифікати продаються по курсовій вартості. Ощадний сертифікат видається фізичним особам, тоді як депозитний є зобов'язанням банку по виплаті розміщених у нього депозитів і доходів по них і видається юридичним особам. Депозитний сертифікат є терміновим і іменним, він не може служити розрахунковим або платіжним документом. Право вимоги по ньому може передаватися однією юридичною особою іншому, зареєстрованому на території РФ.

Новим виглядом операцій Ощадбанку з цінними паперами є операції з векселями. Банки здійснюють з векселями наступні операції: облік векселів; видачу позик до запитання по спеціальному позиковому рахунку під забезпечення векселів; прийняття векселів на інкасо для отримання платежів і оплати векселів в термін. Облік векселя складається в тому, що векселедержатель передає (продає) його банку по індосаменту до настання терміну платежу і отримує за це вексельну суму з вирахуванням за дострокове отримання певного відсотка від цієї суми (тобто дисконту). Банки можуть відкривати підприємствам, організаціям і іншим клієнтам спеціальні позикові рахунки і видавати по них кредити, приймаючи в їх забезпечення векселі. Спеціальний позиковий рахунок є рахунком до запитання, оскільки бессрочность позики дає банку право в будь-який момент зажадати повного або часткового погашення або надання додаткового забезпечення по позиці.

Банк виконує доручення векселедержателів по отриманню платежів по векселях в термін, тим самим бере на себе відповідальність по пред'явленню векселів в термін платнику і отриманню належних по них платежів. Якщо платіж поступить, то вексель повертається боржнику. При ненадходженні платежу вексель повертається кредитору, але з протестом в неплатежі. Отже, банк відповідає за наслідки, виниклі внаслідок упущення протесту.

Ощадбанк надає кредити позичальникам на цілі, передбачені його статутом для здійснення поточної і інвестиційної діяльності. Пріоритетом при формуванні кредитного портфеля користуються акціонери і позичальники, що мають в банку розрахункові і поточні рахунки. Банк надає кредити в межах власних коштів, забезпечуючи сбалансированность і ресурсів, що залучаються, що розміщуються по термінах і об'ємах. Величина процентної ставки встановлюється Комітетом Ощадбанку Росії по процентних ставках і лімітах.

Кредити можуть розрізнюватися в залежності від учасників кредитної операції (населення, юридичні особи), термінів, характеру забезпечення і іншим показникам.

При кредитуванні населення виділяються позики на: невідкладні потреби (придбання транспортних засобів, гаражів і інш. мети споживчого характеру); на придбання, будівництво і реконструкцію об'єктів нерухомості (квартир, житлових будинків, дач і інш.). Практикуються нові види кредитів: пенсійний, одноразовий, що відновляється, довірчий, «молода сім'я» і інш. Встановлені граничні розміри кредитів: на придбання, будівництво і реконструкцію об'єктів нерухомості - до 60 тис. долл. США, терміни користування кредитом встановлені відповідно до 10 і до 3 років.

Обов'язковою умовою надання кредиту є наявність забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань позичальником. Як забезпечення Банк приймає: поручительства громадян РФ, що мають постійне джерело доходу; поручительства платоспроможних підприємств і організацій - клієнтів банку; що передаються в заставу фізичною особою ліквідні цінні папери. До установ банку, що здійснюють кредитування фізичних осіб, відносяться Центральний апарат, територіальні банки і відділення Ощадбанку Росії. У зв'язку зі значним збільшенням вартості грошових ресурсів на ринку Ощадбанк підвищує процентні ставки по кредитних програмах населенню.

При кредитуванні юридичних осіб виділяються позики на: товари і послуги, що поставляються позичальнику за певними контрактами; оборотні кошти загалом; заробітну плату працівникам організації-позичальника; цінні папери; житлове і комерційне будівництво.

Ощадбанк пропонує наступні види кредитування юридичних осіб: інвестиційне кредитування, проектне фінансування, овердрафное і вексельне кредитування, синдицированное і експортне кредитування, лізинг.

Інвестиційне кредитування полягає в середньостроковому кредитуванні інвестиційних програм російських підприємств по переозброєнню і модернізації діючих виробництв, направлених на поліпшення якості продукції, що випускається і підвищення її конкурентоздатності на російському і світовому ринках.

Овердрафное кредитування здійснюється банком для оплати розрахункових документів клієнта (платіж, доручення і т.д.) при відсутності або недостатності коштів на його рахунку. Овердрафный кредит надається в межах встановленого банком ліміту, його розмір визначається у відсотках від величини середньомісячних кредитових оборотів по клієнтських рахунках і на термін не більш 30 днів.

Синдицированное кредитування. Це спільна реалізація банками великих підприємств, або проекти «з нуля». Участь в них банків можливо як з точки зору збільшення розмірів кредиту, так і з точки зору розподілу ризиків по проекту.

Експортне фінансування. Ощадбанк розширює свої контакти із західними банками і національними страховими агентствами відповідних країн з питань фінансування закупівель імпортного обладнання російськими підприємствами. Ощадбанк розглядає кредитні лінії як додаткова послуга клієнтам банку, що надає їм можливість знижувати свої витрати, пов'язані з купівлею імпортного обладнання.

Лізинг. Ощадбанк має дочірню лізингову компанію, вже декілька років працюючу на ринку - «РГ-лізинг». Більш того у банку є проекти, передусім в авіаційній промисловості, які настійно вимагають розвиток лізингу в Росії.

Активно використовуються в банку можливості залучення коштів іноземних інвесторів, в т. ч. великих банків. Для розвитку програми фінансування підприємств малого бізнесу Ощадний банк уклав з Європейським реконструкції і розвитку договір про відкриття 100-мільйонної кредитної лінії.

Важливою складовою активних операцій Ощадбанку є операції з цінними паперами - фінансові інвестиції - вкладення в державні і недержавні цінні папери: акції, облігації. Банк здійснює операції по купівлі-продажу цінних паперів, емітованих третіми особами. Дані операції можуть провестися як від свого імені і за свій рахунок, так і за рахунок і за дорученням клієнта на основі договору комісії або поручительства. Основними сегментами ринку, на яких банк реалізовує свою діяльність є: ринок державних цінних паперів; корпоративних цінних паперів; єврооблігацій російських емітентів.

Ощадний банк розміщує серед населення облігації державної внутрішньої позики, випущеної в 1991 р. терміном на 30 років. Котировання на них встановлюється щотижня. Оскільки інвестори - фізичні особи, облігації є іменними, але вони можуть здійснювати продаж і перепоступку їх юридичним обличчям. При купівлі-продажу облігацій кожний власник реєструється в тій установі банку, де вони були придбані.

Значну роль в проведенні активних операцій грають єврооблігації - це середньострокові цінні папери переважно на пред'явника, які випускаються і продаються в основному за межами внутрішнього ринку, з терміном звертання 5 років з доходом 9,25% річних. Єврооблігації для Ощадбанку - це можливість отримання додаткового прибутку для розширення операцій з цінними паперами.

Крім даних видів цінних паперів в портфелі Ощадбанку знаходяться цінні папери суб'єктів РФ і місцевих органів влади, корпоративні цінні папери.

2.4 Участь Ощадбанку на фондовому ринку Росії

Ощадбанк Росії є учасником і членом найбільших російських організацій, створюючих інфраструктуру фінансового ринку:

- ЗАТ «Московська міжбанківська валютна біржа»;

- ЗАТ «Депозитарно - Клірингова компанія»;

- Некомерційне партнерство «Національний Депозитарний Центр»;

- Національна Валютна Асоціація;

- Національна Асоціація Членів СВІФТ;

- Асоціація учасників вексельного ринку (АУВЕР);

- Національна Фондова Асоціація;

- і інш.

Як емітент, Ощадбанк Росії здійснив декілька емісій своїх акцій з 1993 р. Розмір статутного капіталу банку зріс з 2.500 тис. крб. в 1993 р. до 1.000.000 тис. крб. в 2001 р. Всі звичайні акції мають номінальну вартість 50 рублів за акцію. Кожна акція надає право одного голосу.

Привілейовані акції мають номінальну вартість 1 рубель, не володіють правом голосу, однак мають перевагу перед звичайними акціями у разі ліквідації Банка. Ці акції не є для Банку обов'язковими до викупу у акціонерів. Мінімальний дивіденд, що виплачується по цих акціях, становить 15% в рік.

Ощадбанк Росії дотримується політики регулярних виплат дивідендів по акціях Банку. По підсумках кожного звітного фінансового року Банк щорічно виплачує своїм акціонерам дивіденди в розмірі, що затверджується річними загальними зборами акціонерів.

Ощадбанк є одним з ведучих операторів на ринку російських державних цінних паперів. Банк є також платіжним агентом Міністерства фінансів РФ по обслуговуванню купонних виплат і погашенню облігацій державної ощадної позики.

Депозитарій Ощадбанку Росії надає повний спектр депозитарних послуг, обслуговує цінні папери понад 250 емітентів різних форм власності і має кореспондентські відносини з найбільшими депозитаріями і реєстраторами. У 2000 році Ощадбанком отримана ліцензія спеціалізованого депозитарія на обслуговування недержавних пенсійних фондів і пайових інвестиційних фондів.

Ощадбанк здійснює всі види операцій з цінними паперами і похідними інструментами фондового ринку, пропонуючи своїм клієнтам широкий спектр послуг.

Маючи статус первинного ділера, Ощадбанк є найбільшим оператором на ринку державного боргу, його частка складає більше за 25%, а також є одним з ведучих операторів на ринку внутрішньої державної валютної позики.

Ощадбанк Росії активно працює практично у всіх секторах російського фінансового ринку, однак обмежений набір фінансових інструментів визначає недостатню диверсифікацію портфеля активів.

Значні об'єми розміщення у валютні державні папери привели до формування стійкої довгої валютної позиції і підвищення курсового ризику. Це визначає необхідність досягнення більш збалансованою по видах валют структури, яка забезпечила б підвищення темпів приросту процентного доходу як основної становлячої структури доходів Банку.

Стратегічною лінією Ощадбанку Росії є кредитування реального сектора економіки. Банк є одним з головних локомотивів російського економічного зростання.

Сукупний кредитний портфель банку в кризовому 2008 р. збільшився на 30,9% і становив 5280,2 млрд. крб. Портфель кредитів корпоративним клієнтам виріс на 30,2% і досяг 4019,3 млрд. крб. У структурі кредитного портфеля зросла частка спеціалізованих кредитів, в основному за рахунок фінансування інвестиційних і будівельних проектів. Одночасно знизилася частка комерційних кредитів, що надаються клієнтам на поповнення оборотних коштів, придбання рухомого і нерухомого майна, розширення і консолідацію бізнесу і інш.

Збільшений попит на кредитні ресурси в умовах кризи не тільки дозволив банку істотно наростити об'єм кредитного портфеля корпоративних клієнтів, але і вчинив тиск на ринкові ставки по кредитах. Відповідно до ринкової доңюнктурой Ощадбанк протягом 2008 року переглядав ставки по кредитних продуктах для корпоративних клієнтів у бік підвищення.

Найбільшим кредитором Ощадбанку є промисловість де ведучі позиції займають підприємства ТЭК, машинобудування і металургії. Разом з тим, істотна перевага Ощадбанку перед комерційними банками по величині капіталу дає можливість надавати кредити, об'єм яких відповідає запитам найбільших російських підприємств. Таким чином, кредитування великих російських компаній закріпляється за Ощадбанком.

Згідно з федеральним законом РФ від 22 квітня 1996 р. №39-ФЗ «Про ринок цінних паперів» Ощадбанк Росії виступає як професійний учасник ринку цінних паперів, має ліцензії професійного учасника ринку цінних паперів на здійснення наступних видів діяльності:

- брокерська діяльність;

- ділерська діяльність;

- діяльність по управлінню цінними паперами;

- депозитарна діяльність;

- діяльність спеціалізованого депозитарія інвестиційних фондів і пайових інвестиційних фондів;

У умовах фінансової кризи Ощадбанк Росії підтримує ліквідність вітчизняних фінансових інститутів, розміщуючи грошові кошти шляхом здійснення операцій зворотного РЕПО з акціями і облігаціями. Операції здійснюються з всіма без виключення банками і фінансовими компаніями, що звернулися в Ощадбанк. Насамперед фінансування надається невеликим регіональним банкам, що активно беруть участь в кредитуванні реального сектора економіки. Ліміти, встановлені Ощадбанком РФ, на проведення даних операцій, повністю відповідають потребам ринку.

Також значно розширений список цінних паперів, під заставу яких проводяться такі операції.

Для підтримки власної ліквідності в умовах дефіциту рублевых коштів на ринку Ощадбанк Росії активно використовує портфель боргових державних цінних паперів, корпоративних облігацій, а також муніципальних і субфедеральных цінних паперів для залучення короткострокових коштів через операції прямого РЕПО з Центробанком Росії.

Ощадбанк Росії надає своїм клієнтам брокерські послуги, послуги довірчого управління і агентські послуги по операціях з пайовими інвестиційними фондами.

Для компаній і фізичних осіб, що мають вільні ресурси і бажаючих інвестувати їх в інструменти російського фондового ринку, Ощадбанк пропонує індивідуальне довірче управління грошовими коштами клієнта через інвестування їх в цінні папери російських емітентів.

3. Діяльність Ощадного банку Росії сьогодні і перспективи подальшого розвитку

Ощадбанк Росії сьогодні - сучасний універсальний банк, що задовольняє потреби різних груп клієнтів в широкому спектрі банківських послуг. Ощадбанк займає найбільшу частку на ринку внесків і є основним кредитором російської економіки. За станом на 1 люті 2009 р., частка Ощадбанку Росії на ринку приватних внесків становила 50%, а його кредитний портфель відповідав 30% всіх виданих в країні позик.

Ощадбанк Росії володіє унікальною філіальною мережею і в цей час в неї входять 17 територіальних банків і більше за 20 000 підрозділів по всій країні. Дочірні банки Ощадбанку Росії працюють в Республіці Казахстан і на Україні. Також планується створення дочірньої структури на території Республіки Білорусь. Ощадбанк націлений зайняти 5% частку на ринку банківських послуг цих країн. Відповідно до нової стратегії, Ощадбанк Росії планує розширити свою міжнародну присутність, вийшовши на ринках Китаю і Індії. Загалом планується збільшити частку чистого прибутку, отриманого за межами Росії, до 5% до 2014 р.

Розглядаючи міжнародний вектор як найважливішу складову стратегії свого розвитку, Ощадбанк Росії здійснює казначейські операції на міжнародному ринку і операції торгового фінансування, підтримує кореспондентські відносини з більш ніж 220 ведучими банками світу і бере участь в діяльності ряду авторитетних міжнародних організацій, що представляють інтереси світової банківської спільноти. Активна позиція і міжнародний авторитет дозволяють Ощадбанку Росії найбільш повно задовольняти зовнішньоекономічні запити своїх клієнтів, залучати на вигідних умовах ресурси з світових фінансових ринків і відповідати кращій практиці, прийнятій в міжнародному банківському співтоваристві.

Акції Ощадбанку Росії котируються на російських біржових майданчиках ММВБ і РТС з 1996 р. Середній денний об'єм торгів акціями Ощадбанку становить п'яту частину об'єму торгів на ММВБ.

Засновник і основний акціонер Банка - Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії). Іншими акціонерами Ощадбанку Росії є більше за 240 тисяч юридичних і фізичних осіб. Висока частка іноземних інвесторів в структурі капіталу Ощадбанку Росії (більше за 28%) свідчать про його інвестиційну привабливість.

Надійність і бездоганна репутація Ощадбанку Росії підтверджуються високими рейтингами ведучих рейтингових агентств. Агентством Fitch Ratings Ощадбанку Росії привласнений довгостроковий рейтинг дефолта у іноземній валюті «BBB», агентством Moody's Investors Service - довгостроковий рейтинг депозитів у іноземній валюті «Baa1». Крім того, агентство Moody's привласнило Банку найвищий рейтинг по національній шкалі РОЗДІЛ.

У жовтні 2008 р. Ощадбанком була прийнята нова стратегія розвитку на період до 2014 р., в рамках якої Банк націлений на подальший розвиток своїх конкурентних переваг і створення нових областей зростання. Вдосконалення системи управління ризиками, оптимізація витрат і реалізація ініціатив, направлених на підвищення ефективності діяльності, дозволять Ощадбанку Росії довести свою стійкість в поточних умовах нестабільності на глобальних фінансових ринках, зберегти лідерство в російській фінансовій системі і стати однією з кращих світових кредитних організацій.

При визначенні перспектив свого розвитку Ощадбанк Росії виходить, передусім, з аналізу поточної макроекономічної ситуації, дослідження внутрішніх і зовнішніх можливостей по розвитку фінансових операцій. Банк прагне до розвитку існуючих конкурентних переваг і створення нових точок зростання свого бізнесу.

Зовнішні умови, що Складаються: посилення конкурентної боротьби на внутрішньому і міжнародному фінансовому ринку, поглиблення невизначеності перспектив подальшого розвитку світової економіки - формують передумови для постановки перед Банком стратегічної задачі по активному нарощуванню темпів зростання об'єму бізнесу і диверсифікації напрямів діяльності.

При цьому Ощадбанк Росії бачить як своя основна стратегічна мета збереження інвестиційної привабливості і входження до групи найбільших банків світу по об'єму ринкової капіталізації.

Збільшення ринкової капіталізації буде пов'язане з економічним ефектом, отриманим внаслідок вдосконалення, а при необхідності, перебудови внутрішніх процесів Банку, оптимізації системи корпоративного управління з урахуванням сучасних тенденцій в національній і світовій економіці.

Іншою важливою задачею, що стоїть перед Банком на шляху до нарощування ринкової капіталізації, є збереження і зміцнення положення на російському ринку фінансових послуг. У цих цілях Ощадбанк Росії планує побудувати принципово нову систему роботи з клієнтами, орієнтовану на найбільш ефективне обслуговування основних клієнтських груп. Для надання клієнтам повного спектра фінансового обслуговування Банк планує вихід на нові сегменти фінансового ринку, створення нових банківських продуктів.

З метою підвищення якості обслуговування Ощадбанк Росії буде активно розвивати і вдосконалити канали продажу фінансових продуктів і послуг. Буде оптимізована філіальна мережа Банка, отримають розвиток видалені канали банківського обслуговування.

Успішна робота Ощадбанку Росії у даних напрямах багато в чому буде визначатися зусиллями по розвитку технічної і технологічної платформи ведіння бізнесу, подальшим вдосконаленням системи обміну інформацією між підрозділами Банку.

У умовах невизначеності розвитку, що складаються світового фінансового ринку особлива увага Ощадбанком Росії буде приділена вдосконаленню і підтримці в актуальному стані системи управління ризиками.

Важливим елементом диверсифікації бізнесу, крім виходу на нові ринки фінансових продуктів і послуг, стане розширення присутності Ощадбанку Росії на ринках зарубіжних країн. Прагнучи в найкращій формі задовольнити попит на надійне банківське обслуговування своїх клієнтів за рубежем, Банк планує активно розвивати свої дочірні банки в Республіці Казахстан і Україні, а також створювати нові зарубіжні точки обслуговування в регіонах, що представляють найбільший інтерес для існуючих і потенційних клієнтів Банку.

З метою створення сучасної і динамічної Стратегії і програми розвитку на середньостроковий період Ощадбанк Росії планує активно співробітничати з ведучими світовими консалтинговыми компаніями, використовуючи, таким чином, багаторічний досвід проведення перетворень, накопичений найбільшими світовими корпораціями.

Висновок

Ощадний банк Російської Федерації є одним з найбільших банків Росії і по ряду економічних показників, займає ведучі позиції в кредитній системі країни. Ще донедавна він монопольно виконував всі операції по обслуговуванню населення. Однак, бурхливо банківська система, що розвивається в 90-х роках, примусила Ощадбанк активізувати і вдосконалити свою діяльність, домагатися розширення діапазону послуг, що надаються і підвищення їх якості до рівня світових стандартів.

Криза, що Відбулася в 2008 році виявила певні проблеми функціонування Ощадного банку, але не підірвала його позицій. Доля банку з його більш ніж 200 млн. рахунків приватних вкладників так чи інакше торкається всіх громадян Росії.

На думку автора роботи, в своїй подальшій діяльності Ощадбанку потрібно вести роботу у наступних напрямах:

1) активний розвиток операцій по переліку всіх видів доходів громадян у внески. Пропонувати нові види внесків, вносити зміни умов по діючих внесках;

2) провести цілеспрямовану роботу по залученню на обслуговування нових фізичних осіб;

3) активізувати рекламну діяльність банку.

У останні роки Ощадбанк особливе місце приділяв автоматизації банківського процесу на всіх рівнях. Ощадбанк стабільно виконує всі вимоги і витримує економічні нормативи, встановлені Центральним банкам Російської Федерації.

Є упевненість, що, проводячи і надалі ту ж політику, банку забезпечується висока ліквідність і надійність і гарантується захист інтересів своїх клієнтів.

Сьогодні, спираючись на більш ніж полуторавековой історичний досвід, маючи, безумовно, підтримку вкладників, володіючи сучасної матеріально - технічною базою і кваліфікованими кадрами, Ощадбанк з упевненістю дивиться в майбутнє і, займає ведучі позиції в банківській системі, беручи участь при цьому в економічному відродженні Росії.

Список літератури,

що використовується 1. Федеральний закон «про банки і банківську діяльність від 02 листопада 2007 р. №248-ФЗ

2. Правила кредитування фізичних осіб установами Ощадбанку РФ від 10 липня 1997 р. №229-р

3. Жуків Е.Ф., Еріашвілі Н.Д. «Банківська справа» Юніті 2007 р.

4. «Основи банківської справи» Ходачник Г.Э. Академія 2007 р.

5. Сучасний комерційний банк. Управління і операції. - М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 2008.

6. Банки і банківські операції. Буквар кредитування. Технології банківських позик Околобанковськоє ринковий простір: Підручник для вузов.-М., 2008.

7. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учбова допомога / Бункина М.К.М., -2008.-262 з.

8. Жарковская Е.П. Банковськоє поділо / Жарковська Е.П. Учебноє допомогу. - М., - 2008.-265 з.

9. «Хроніка основних подій» Гроші і кредит номер 10, 2008 р.

10. «Хроніка основних подій» Гроші і кредит номер 1, 2009 р.

11. www.sberbank-history.ru

12. www.sbrf.ru


Працездатність людини і шляхи її підвищення на виробництві
МІНІСТЕРСТВО ПРАЦІ ТА СОЦІАЛЬНОЇ ПОЛІТИКИ УКРАЇНИ ІНСТИТУТ ПІДГОТОВКИ КАДРІВ ДЕРЖАВНОЇ СЛУЖБИ ЗАЙНЯТОСТІ УКРАЇНИ Контрольна робота ТЕМА ПРАЦЕЗДАТНІСТЬ ЛЮДИНИ І ШЛЯХИ ЇЇ ПІДВИЩЕННЯ НА ВИРОБНИЦТВІ Студентки IV курсу УПБ1-07ф групи факультету

Закріплення знань учнів з теми: "Числа 1-10 та число 0"
Математика 1 клас Закріплення знань учнів з теми: «Числа 1-10 та число 0» Підготувала: Гончарова Алла Вікторівна Школа №12 Г. Старий Оскол 2010 Цілі уроку: закріплювати знання учнями складу вивчених чисел; закріплювати знання порядкових числівників; вміння порівнювати числа і число з числовим

Іпотечне банківське кредитування
ЗМІСТ ВСТУП ГЛАВА 1. Іпотечне кредитування і його особливості 1.1 Місце і роль іпотечного кредитування в ринковій економіці 1.2 Структура ринків іпотечних кредитів 1.3 Основні типи і моделі іпотечних кредитів 1.4 Механізми залучення банками ресурсів на ринок іпотечних кредитів РОЗДІЛ 2. Аналіз

Моделювання ситуацій при ухваленні рішення
Зміст Введення Глава 1 Теоретичні основи моделювання ситуацій при прийнятті рішень 1.1 Поняття управлінського рішення 1.2 Сутність і характеристика моделі 1.3 Модель проблемної ситуації Глава 2 Управління моделюванням ситуацій при прийнятті рішень 2.1 Процес розробки рішень у складних ситуаціях

Емоційні особливості особистості Социономия
Міністерство освіти і науки України Таврійський екологічний інститут Курсова робота Тема: Емоційні особливості особистості Социономия Сімферополь, 2005 ЗМІСТ Введення .. 3 Розділ 1. Особистість і її конструктивні особливості. Методи вивчення властивостей особистості в психології. 6 1.1. Основні

Емоційні стани людини: настрій, афект, стрес, фрустрація. Візит в гості
1. Емоційні стани людини: настрій, афект, стрес, фрустрація Психічні стани - психологічна характеристика особистості, що відображає її порівняно тривалі душевні переживання. Психічний стан має чітко виражену, зазвичай однорідну, психічну модальність. Задоволення чи незадоволення потреб

Емоційний стан пам'яті
Зміст Введення Глава 1 Емоції та емоційні стани ... ... 1.1 Теоретичні воззрения... 1.2 Позитивні та негативні емоції ... ... 1.3 Фізіологія эмоций... 1.3.1 Нейроанатомия емоції ... ... 1.3.2 Нейрохімія емоцій ... ... 1.3.3 Біологічне значення емоцій ... ... 1.3.4 Останні дослідження ... ...

© 2014-2022  8ref.com - українські реферати