Головна
Банківська справа  |  БЖД  |  Біографії  |  Біологія  |  Біохімія  |  Ботаніка та с/г  |  Будівництво  |  Військова кафедра  |  Географія  |  Геологія  |  Екологія  |  Економіка  |  Етика  |  Журналістика  |  Історія техніки  |  Історія  |  Комунікації  |  Кулінарія  |  Культурологія  |  Література  |  Маркетинг  |  Математика  |  Медицина  |  Менеджмент  |  Мистецтво  |  Моделювання  |  Музика  |  Наука і техніка  |  Педагогіка  |  Підприємництво  |  Політекономія  |  Промисловість  |  Психологія, педагогіка  |  Психологія  |  Радіоелектроніка  |  Реклама  |  Релігія  |  Різне  |  Сексологія  |  Соціологія  |  Спорт  |  Технологія  |  Транспорт  |  Фізика  |  Філософія  |  Фінанси  |  Фінансові науки  |  Хімія

Страхування банківських вкладів - Банківська справа

Федеральне державне освітня установа вищої професійної освіти «Фінансова академія при Уряді РФ» Кафедра «Грошово-кредитні відносини і банки» Курсова робота

На тему:

«ОБОВ'ЯЗКОВЕ СТРАХУВАННЯ ВКЛАДІВ - ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ»

Виконала:

студентка групи БД3-4

Балакірєва Є.

Перевірила:

доц. Захарова О.В..Москва 2008

Балакірєва Катерина група БД3-4ТЕМА КУРСОВОЇ РОБОТИ

по курсу «Гроші, кредит, банки»

«Обов'язкове страхування вкладів - проблеми та перспективи»

ПЛАН

Введення

Глава 1. Поняття та економічні передумови створення системи страхування вкладів.

1.1. Поняття та види систем страхування вкладів.

1.2. Обов'язкове страхування вкладів як необхідна умова функціонування сучасної ощадної системи.

1.3. Цілі учасників системи страхування вкладів.

Глава 2. Аналіз зарубіжного досвіду організації та функціонування системи страхування вкладів.

2.1. Світовий досвід формування і функціонування системи страхування вкладів.

2.2. Становлення та функціонування систем страхування вкладів в США та Німеччині.

2.3. Управління ризиками та підвищення ефективності банківського нагляду для учасників системи страхування вкладів.

Глава 3. Основні напрями розвитку системи страхування вкладів в Росії.

3.1. Сучасний стан системи страхування вкладів в Росії.

3.2. Способи побудови системи страхування вкладів в Росії.

Висновок.

Список літератури.

Додатки.

Введення

Основними завданнями сучасної російської економіки є підвищення капіталізації банківської сфери, збільшення обсягів інвестицій і довгострокового кредитування реального сектора економіки, розвиток іпотечного кредитування. У вирішенні цих завдань найважливіше значення має залучення в банківську сферу вільних грошових коштів громадян. Тому завдання збільшення мобілізації фінансових ресурсів фізичних осіб у вклади має для нашої країни макроекономічну значимість.

Чи не залучені в господарський оборот накопичення населення втрачають свою купівельну спроможність внаслідок інфляції і позбавляють підприємства необхідних кредитних та інвестиційних ресурсів. На думку більшості вітчизняних експертів, які займаються даною проблемою, головним фактором, що перешкоджає вирішенню цього завдання, є низький рівень довіри громадян до комерційних банків, який пов'язаний з наслідками фінансової кризи 1998 року.

Таким чином, щоб підвищити довіру населення до банківської системи країни, розвивати ринок банківських послуг, необхідне введення різних способів забезпечення виконання банками зобов'язань перед громадянами - вкладниками.

Для цього Банк Росії і Уряд РФ реалізують різні заходи. Одним з основних можна назвати прийняття в 2003 році Федерального Закону «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації», який в цілому позитивно вплинув на розвиток ощадної справи в сучасній Росії .. Цей закон встановлює організаційні основи системи страхування вкладів і забезпечує необхідну правову базу для захисту інтересів вкладників.

За даними Міжнародного Валютного Фонду, страхування банківських вкладів прийнято більш ніж в 70-ти країнах: США і Канаді, всіх європейських, 10 африканських, 12 латиноамериканських і 8 азіатських державах [1], на Україні, в Казахстані та Вірменії. На думку експертів Світового банку, страхування вкладів спрямоване на захист інтересів дрібних вкладників і зміцнення стабільності банківської системи: гарантуючи збереження заощаджень вкладників, механізм страхування вкладів заохочує їх довіряти свої заощадження банкам і запобігає масове вилучення вкладів у разі кризи [2].

Питання розвитку теорії ощадної справи давно є предметом вивчення ряду зарубіжних і вітчизняних вчених, таких, як: Г. Десмонда, П. Роуза, Р. Келлі, Ю. Кашина, О. Лаврушина, А. Ольщаного, Г. Панова та інших. Вони вивчали проблему сутності та економічного значення заощаджень громадян як елемента інвестиційного потенціалу країни. Багато вчених займалася більш вузькою темою, присвяченій системі страхування вкладів. Тут можна виділити таких російських вчених як А. Анікін, В. Виноградов, А. Вишневський, І. Ларіонова, А. Турбанов. Із зарубіжних вчених цією проблемою займалися К. Гавальда, Г. Гаріс, Ж. Стуфле. Вони

розробили теоретичне обгрунтування і сформулювали вимоги до практичної організації систем захисту заощаджень населення в кредитних організаціях.

Однак ряд питань страхування вкладів фізичних осіб до цих пір є невирішеними. В першу чергу це стосується особливостей організації та функціонування системи страхування вкладів в умовах перехідної економіки.

Головною метою дослідження в моїй роботі є аналіз зарубіжного досвіду організації та функціонування системи страхування вкладів та основні напрями та перспективи її розвитку в Росії.

У своїй роботі я поставила ряд завдань, які необхідно розглянути:

o Розглянути основні поняття і види системи страхування вкладів;

o проаналізувати зарубіжний досвід, виявивши його елементи, придатні для використання в умовах перехідної економіки в нашій країні;

o розглянути основні напрямки розвитку системи страхування вкладів в Росії та способи її вдосконалення.

Глава 1. Поняття та економічні передумови створення системи страхування вкладів

1.1. Поняття та види систем страхування вкладів

Система страхування вкладів - це комплекс заходів, спрямованих на захист вкладів і забезпечують їх гарантований повернення в повному обсязі (або частково) у разі банкрутства фінансової установи [3].

Система страхування базується на таких принципах:

- Обов'язковість участі в системі страхування вкладів;

- Зниження ризиків настання несприятливих наслідків для вкладників у випадку, коли банки не виконують своїх зобов'язань;

- Прозорість діяльності системи страхування вкладів;

- Накопичувальний характер формування фонду обов'язкового страхування внесків за рахунок регулярних внесків банків-учасників системи страхування вкладів.

Створення системи обов'язкового страхування банківських вкладів населення є спеціальною державною програмою, яка реалізується відповідно до Федерального закону «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації» № 177-ФЗ від 23 грудня 2003 року.

Основне завдання системи обов'язкового страхування банківських вкладів - захист заощаджень населення, що розміщуються у вкладах і на рахунках в банках [4].

Захист фінансових інтересів громадян є однією з важливих соціальних завдань в багатьох країнах світу. Система страхування вкладів обов'язкова у всіх державах-членах Європейського Співтовариства, вона діє в США, Японії, Бразилії, а також в країнах СНД - в Україні, в Казахстані та Вірменії [5].

Всі існуючі системи страхування вкладів в світі можна класифікувати за рядом ознак.

1. За способами організації систем страхування існують два основних види, які виділяються згідно з методологією Міжнародного валютного фонду:

- Система позитивно виражених гарантій;

- Система не виражених прямо гарантій.

Відповідно до думки Мірошникова В.А., заступника генерального директора Державної корпорації «Агентство зі страхування вкладів», суть цих систем можна розкрити в таких назвах, як:

- Системи законодавчих гарантій (частіше іменовані як страхові системи);

- Системи загальних державних гарантій (звані гарантійними) [6].

Для першого типу систем характерна наявність законодавчо встановленої процедури відшкодування втрат вкладникам у разі банкрутства банку, який входить в систему страхування внесків. Клієнти банку заздалегідь знають, яка страхова сума, на яку вони можуть розраховувати. Така система створює впевненість вкладників у збереженні своїх коштів завдяки її передбачуваності, а також сприяє акумулюванню вільних грошових ресурсів у банках.

Другий вид систем характеризується відсутністю чіткого законодавства, що визначає способи захисту вкладів, але при цьому передбачається, що держава гарантує вкладені в банки грошові кошти. Можливість отримати відшкодування і його сума залежатимуть від ситуації, що склалася, від прийнятого державними органами рішення, яке визначає терміни, суми та інші умови виплат. В основу цього виду систем покладено довіру громадян до держави, що характерно для країн з жорстким централізованим управлінням і з сильною залежністю банків від державних структур.

Питання про використання систем гарантування вкладів вирішується в кожній країні по-своєму. Наприклад, у Новій Зеландії та Австралії взагалі відмовилися від будь-яких страхових систем, але при цьому були встановлені жорсткі вимоги до розкриття інформації, що підсилило економічний контроль [7].

2. По організації участі банків у страховій системі виділяють:

- Системи обов'язкової участі банків;

- Системи добровільної участі.

Систему обов'язкового страхування вкладів відрізняє участь у ній практично всіх банків, що дозволяє всім кредитним організаціям стати членами системи страхування і дає рівні гарантії клієнтам різних банків. Але в цьому випадку слабшає мотивація і бажання клієнтів шукати і вибирати надійний банк, а зростання банківських витрат за рахунок виплат до страхового фонду збільшує ціну банківських послуг. Подібні системи існують у США, Канаді, Фінляндії, Японії та ряді інших країн [8].

Добровільна система дозволяє банкам самостійно приймати рішення про участь в ній. Банки, які беруть у системі страхування вкладів, володіють меншою конкурентоспроможністю на ринку банківських продуктів, так як клієнти починають з настороженістю ставитися до таких банків і йдуть на ризик внесення депозиту, розраховуючи на отримання більш високого доходу.

Тому залучати клієнтів в негарантовані банки припадає шляхом встановлення більш високих процентних ставок за вкладами, а банківські витрати при цьому зростають.

Незважаючи на добровільність вступу в систему страхування, регулюючі органи передбачають деякі обмеження в діяльності таких банків. Наприклад, вони можуть вимагати наявність страхового забезпечення, без якого не видаються ліцензії на здійснення конкретних операцій, банкам відмовляють стати членами банківської асоціації і т.п. Таким чином держава намагається стимулювати банки до вступу в страхову систему на основі самостійно прийнятого рещенія.

3. За розмірами гарантій системи страхування вкладів можна розділити на три різновиди:

- Повні;

- Обмежені;

- Дискреційні.

Повні системи гарантують виплати за всіма депозитами. Це підвищує довіру з боку клієнтів.

Обмежені системи забезпечують тільки часткове покриття внесків клієнтів. В основному гарантії надаються дрібним вкладникам, погано орієнтуються в обстановці на ринку, а для великих зберігається мотивація вірного вибору банку. Для комерційних банків така система дозволяє полегшити роботу з дрібними клієнтами, а завдяки зниженню обсягів взносов- скоротити банківські витрати і не завищувати ціни на свої послуги. Невелика трудність використання цього виду системи полягає у визначенні розміру страхованої суми депозиту.

Дискреційна система являє собою різновид обмеженої системи, що передбачає розширення об'єкта страхування в періоди кризи банківської системи. У порівнянні з іншими видами вона є більш гнучкою.

4. За ступенем державної участі, системи страхування депозитів можуть бути:

- Державними:

- Приватними;

- Змішаними.

Державні системи найчастіше формуються при введенні обов'язкового страхування внесків. У цьому випадку страхова організація створюється як державна, яка діє на некомерційній основі. Ресурси цієї організації утворюються з державних коштів і внесків банків. У такій формі організовані страхові системи в США (Федеральна корпорація страхування депозитів), у Великобританії (Фонд захисту депозитів) [9].

У приватних системах страхування вкладів здійснюється спеціальними організаціями, фінансування діяльності яких здійснюється за рахунок внесків банків-учасників, а держава не втручається в ці процеси. Такі системи створені у ФРН - Фонд страхування депозитів приватних банків, у Франції - Фонд депозитного страхування «Механізм солідарності», у Люксембурзі - Асоціація страхування депозитів [10].

У змішаних системах страхування вкладів держава і банки в рівній мірі беруть участь у формуванні ресурсів страхової організації. Прикладом є страхова система Японії, де статутний капітал «Корпорації зі страхування депозитів», що діє з 1971 року, сформований урядом, Банком Японії та приватними банками рівними частками [11].

5. За організації фінансування виплат або способу акумулювання коштів страхового фонду системи поділяються:

- З фінансуванням;

- Без фінансування.

Система страхування вкладів з фінансуванням припускає, що для виплат страхових відшкодувань формується спеціальний фонд за рахунок регулярних внесків банків-учасників. Це сприяє зміцненню довіри до системи, а при настанні страхового випадку прискорює процес виплати відшкодування вкладникам.

У системі страхування без попереднього фінансування необхідні для компенсації кошти знаходять тільки при виниклої необхідності, наприклад, при банкрутстві банку. Такий вид системи є менш привабливим. По-перше, при системній кризі, коли розоряється безліч банків, зібрати потрібну суму грошей буде важко або навіть неможливо. По-друге, процес збору коштів для виплати страхового відшкодування займає певний час. Це провокує паніку серед вкладників, підриває їхню довіру до всієї страхової системі. При цьому цілі системи страхування вкладів, які полягають у швидкій ліквідації наслідків кризи та забезпеченні стабільності банківської системи, не досягаються. Однак накопичений досвід розвинених країн показує, що коштів страхового фонду, особливо у випадку системної кризи, буває недостатньо. Тому в багатьох випадках використовується фінансова підтримка держави для врегулювання наслідків банківської кризи.

В даний час в 38 країнах застосовуються системи страхування депозитів з попередніми фінансуванням. Наприклад в Нідерландах кошти страхового фонду формуються в разі банкрутства якогось банку і встановлено верхню межу загальної кількості зібраних коштів [12].

1.2. Обов'язкове страхування вкладів як необхідна умова функціонування сучасної ощадної системи

На сучасному етапі розвитку вітчизняної економіки виникає необхідність у зміні банківської системи Російської Федерації і, як наслідок, її модернізації.

Потреба в кардинальних реформах банківської системи є давно усвідомленої об'єктивною необхідністю. Також існує думка, що реформа банківської системи запізнилася на кілька років і необхідно вживати термінових заходів щодо її модернізації та

Повний текст реферату

Облік валютних операцій
Зміст 1. Операції з пластиковими картками і їх облік 2. Особливості оформлення і обліку валютних операцій Список використаних джерел 1. Операції з пластиковими картками і їх облік Банківська пластикова картка - це платіжний інструмент, що забезпечує доступ до банківського рахунку і проведення

Учасники фондового ринку
Реферат на тему Учасники фондового ринку Москва, 2003 Зміст Введение...3 1. Загальна характеристика суб'єктів фондового ринку ... 4 2. Споживачі послуг фондового ринку ... ..6 2.1. Эмитенты...6 2.2. Инвесторы...9 3. Професійна діяльність учасників фондового ринка..12 3.1. Види професійної

Використання комп'ютерної техніки у навчальному процесі
ДЕРЖАВНА Освітні установи ВИЩОЇ ОСВІТИ "Південний федеральний університет" Курсова робота Використання комп'ютерної техніки в навчальному процесі Виконав Студент 2 курсу Спеціальність 2008 Введення Бурхливий розвиток нових інформаційних технологій і впровадження їх у Росії останні

Управління кредитною діяльностю банку
Зміст Розділ 1. Теоретичні засади управління кредитною діяльностю банку 1.1 Сутність та причини кредитної діяльності банку 1.2 Особливості формування кредитного портфелю банку 1.3 Система управління кредитним портфелем банку Розділ 2. Дослідження механізму управління кредитною діяльністю

Управління залученими коштами банку (за матеріалами ТОВ Банк "Фінанси та кредит")
КИЇВСЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ ТОРГОВЕЛЬНО-ЕКОНОМІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ Управління залученими коштами банку (за матеріалами ТОВ БАНК ФІНАНСИ ТА КРЕДИТ") ЗМІСТ ВСТУП РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ЗАСАДИ УПРАВЛІННЯ ЗАЛУЧЕНИМИ КОШТАМИ БАНКУ 1.1 Джерела формування і фактори впливу на формування

Интернет-банкинг
РЕФЕРАТ "Інтернет-банкинг" Зміст Введення 1. Інтернет-банкинг 2. Интернет-банкинг за рубежем 3. Интернет-банкинг в Росії 4. Можлива топологія системи безпеки Введення Кредитування фізичних і юридичних осіб включає в себе реєстрацію кредитних заявок клієнтів, аналіз кредитоспроможності позичальників,

Заставне кредитування
Зміст Введення 2 Методи кредитування. Види позикових рахунків, що використовуються 6 Набір необхідних документів і процес прийняття рішення про видачу кредиту 8 Кредитний договор_ 10 Заставне кредитування 16 Висновок 22 Література 23 Введення Принципи кредитування відображають суть кредиту,

© 2014-2022  8ref.com - українські реферати