Головна
Банківська справа  |  БЖД  |  Біографії  |  Біологія  |  Біохімія  |  Ботаніка та с/г  |  Будівництво  |  Військова кафедра  |  Географія  |  Геологія  |  Екологія  |  Економіка  |  Етика  |  Журналістика  |  Історія техніки  |  Історія  |  Комунікації  |  Кулінарія  |  Культурологія  |  Література  |  Маркетинг  |  Математика  |  Медицина  |  Менеджмент  |  Мистецтво  |  Моделювання  |  Музика  |  Наука і техніка  |  Педагогіка  |  Підприємництво  |  Політекономія  |  Промисловість  |  Психологія, педагогіка  |  Психологія  |  Радіоелектроніка  |  Реклама  |  Релігія  |  Різне  |  Сексологія  |  Соціологія  |  Спорт  |  Технологія  |  Транспорт  |  Фізика  |  Філософія  |  Фінанси  |  Фінансові науки  |  Хімія

Електронні гроші - Фінансові науки

Міністерство освіти Республіки Білорусь

Білоруський державний університет

Економічний факультет

Курсовий проект на тему:

Електронні гроші

Студентки 3 курсу Т.В.Руденя

заочного відділення: Фінанси і кредит

Науковий керівник О.І.Бурдико

Мінськ, 2010 р.

Зміст

Введення

1. Основні поняття і термінологія

2. Види і класифікація електронних грошей

3. Переваги електронних грошей

4. Нестачі електронних грошей

5. Аспекти, пов'язані з використанням електронних грошей

6. Банки і електронні гроші

Висновок

Список використаної літератури

Введення

Гроші - одні з найбільших наших винаходів - складають найбільш захоплюючий аспект економічної науки. Гроші - одні з найбільш важливих розділів економічної науки. Вони являють собою щось набагато більше, ніж пасивний компонент економічної системи, чим простий інструмент, сприяючий роботі економіки. К.Маркс показав, що "гроші - продукт стихійного розвитку товарних відносин, а не результат домовленості товаровиробників або якого-небудь інакшого свідомого акту". Уперше в історії науки Маркс зробив аналіз форм обміну, розвитку форми вартості, що і дозволило встановити походження і необхідність грошей. Вже в простій формі вартості укладалися протиріччя, розвиток яких в тривалому історичному процесі розгортання обміну привів до появи грошей.

Правильно діюча грошова система вливає життєву силу в кругообіг доходів і витрат, який втілює всю економіку. Добре працююча грошова система сприяє як повному використанню потужностей, так і повної зайнятості.

І навпаки, погано функціонуюча грошова система може стати головною причиною різких коливань рівня виробництва, зайнятості і цін в економіці, спотворити розподіл ресурсів.

У цей час досягнення науково-технічного прогресу дозволяють робити купівлі, не покидаючи своєї квартири (робочого місця). Стало це можливим завдяки такому досягненню в області інформаційних технологій як всесвітні комп'ютерні мережі. У даний момент в нашій державі, на відміну від більш розвинених держав, дана сфера знаходиться на ранній стадії розвитку. Електронні платіжні системи дозволяють придбавати бажаний товар незалежно від місцезнаходження покупця і продавця. Багато які вважають, що електронні гроші це пластикові карти (дебетові або кредитні), що дозволяють замість готівки розплачуватися ними в магазинах і інших установах. Однак, пластикові карти на зразок широко поширених Visa, MasterCard, Cirrus не є електронними грошима як такими. Це усього лише засіб доступу до рахунку, відкритого в банку, що емітував дану карту і що є учасником якої-небудь з названих однойменних систем.

Електронні гроші є найбільш простою і швидкою формою розрахунку, доступною практично в будь-якій країні світу.

Метою даного реферату є розкриття суті електронних грошей в економіці, виявити їх особливості, показати види електронних грошей.

Відповідно до поставленої мети виявляється ряд задач:

- розглянути суть електронних грошей;

- показати різні види електронних грошей;

- виявити проблеми використання електронних грошей;

- показати перспективи використання електронних грошей.

Джерела інформації - наукові труди вітчизняних і зарубіжних авторів, а також особисті спостереження автора.

1. Основні поняття і термінологія

Електронні гроші - це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді, які знаходяться на електронному носії в розпорядженні користувача. Такі грошові зобов'язання відповідають наступним трьом критерію:

- Фіксуються і зберігаються на електронному носії.

- Випускаються емітентом при отриманні від інакших осіб грошових коштів в об'ємі не меншому, ніж емітована грошова вартість.

- Приймаються, як засіб платежу іншими (крім емітента) організаціями.

У світі вже існує безліч платіжних систем, заснованих на застосуванні електронних розрахунків. Однак точного правового визначення терміну «електронні гроші» не існує, причому не тільки в Росії. Це поняття застосовується до різних способів платежів, вживаних на практиці, причому ці способи оплати можуть в корені відрізнятися один від одного. Зустрічаються згадка в пресі про електронні гроші, коли мова йшла про чиповых карти. Слідуючи цій логіці всі карти, що використовують чиповую технологію, є електронними грошима, а карти з магнітною смугою як би гроші не електронні. Насправді карта і гроші - аж ніяк не одне і також.

Тому для більшої коректності часто вживають такі вирази як «нові системи оплати», «Інтернет-платежі», «електронну вартість» і т.п. Хоч насправді до єдиного підходу в розумінні цих питань все працюючі в сфері електронної комерції поки ще не прийшли. На відміну від інших країн, де вже є чітко і закріплені документально визначення, що устоялися. Зокрема в десяти промислово розвинених країнах G10 «електронними грошима» називають вартість, вміщену в електронному вигляді на пристрій типу чиповой карти або жорсткий диск персонального комп'ютера. Причому, це визначення дане в ряді офіційних документів.

Електронні гроші - це гроші, які записані у вигляді чисел на рахунках в банківських комп'ютерах, які переміщаються без всяких папірців по електричних і електронних мережах. Це гроші, які неможливо побачити «живцем», як говорять, не мають «твердих копій» (паперового або монетного уявлення).

Потрібно відмітити, що і в публікаціях Європейського центрального банку приділяється велика увага теоретичним аспектам феномена цифрових грошей. У «Доповіді про електронні гроші», опублікованій ще в серпні 1998 р., дається наступне визначення: «електронні гроші в широкому значенні визначаються як електронне зберігання грошової вартості за допомогою технічного пристрою, яке може широко застосовуватися для здійснення платежів на користь не тільки емітента, але і інших фірм і яке не вимагає обов'язкового використання банківських рахунків для проведення трансакцій, а діє як предоплаченный інструмент на пред'явника».

Пізніше, у вересні 2000 р., була прийнята Директива Європейського Союзу 2000/46/EC «Про діяльність в сфері електронних грошей і пруденциальном нагляді над інститутами, що займаються цією діяльністю», в ній дано уточнене визначення електронних грошей: грошова вартість, що являє собою вимогу до емітента, яка:

1) зберігається на електронному пристрої;

2) емітується після отримання коштів в розмірі не менш ніж грошова вартість, що емітується;

3) приймається як засіб платежу не тільки емітентом, але і іншими фірмами.

Невірним є відношення до електронних грошей, як до конкуруючої альтернативи грошам звичайним. Сама їх поява викликана необхідністю забезпечити підтримку комерційних операцій в Internet там, де використання звичайних грошей незручне або неможливе. Тому варто розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей, або як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Internet, доповнюючий картки.

Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним образом збільшують швидкість звертання - адже це передусім засіб прискорення і забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або незручно, або взагалі непридатно.

Взагалі, до цифрових грошей відносять дві реальності, сильно пересічні, але різні. Це, по-перше, фізична, тобто то, що можна «помацати», так звані smart-карти, в яких можна зберігати цифрову готівку. Smart-cards («інтелектуальні» карти) - пристрої на вигляд мало відмінні від простої кредитної карти, але, на відміну від неї, вмісні в собі цілий комп'ютер, тобто, процесор, пам'ять, програму і пристрій введення/висновку. Все це інтегроване в одну маленьку мікросхему, тому стоїть не багато дорожче звичайної кредитки.

І, по-друге, віртуальна, тобто, чого не можна «помацати»: різні електронні платіжні системи для оплати товарів і послуг по Інтернету. Не треба тільки ці системи плутати з такою, давно налагодженою (на заході) частиною банківського сервісу, як електронним банкинг або интернет-банкинг, що є звичайною послугою, яка надається банком своєму клієнту для полегшення управління своїм рахунком. Електронні ж платіжні системи в Інтернеті служать для проведення швидких і безпечних розрахунків між численними користувачами Мережі (клієнтами, магазинами, довідковим бюро і т.д.), і утворять собою новий ринковий сектор - ринок платіжних систем для розрахунків через Інтернет. Термін «електронні гроші» є відносно новим і часто застосовується до широкого спектра платіжних інструментів, які засновані на інноваційних технічних рішеннях. Слідством цього, є відсутність єдиного, визнаного в світі визначення електронних грошей, яка б однозначно визначала їх економічну і правову суть.

Електронним грошам властиво внутрішня суперечність - з одного боку вони є засобом платежу, з іншою - зобов'язанням емітента, яке повинне бути виконане в традиційних неелектронних грошах. Такий парадокс можна пояснити за допомогою історичної аналогії: в свій час банкноти також розглядалися, як зобов'язання, яке підлягає оплаті монетами або дорогоцінними металами. Очевидно, що з течією часу, електронні гроші будуть бути одним з різновидів форми грошей (монети, банкноти, безготівкові гроші і електронні гроші). Так само очевидно, що в майбутньому центробанки будуть проводити емісію електронних грошей, так само як зараз чеканять монету і друкують банкноти.

Поширеною помилкою є ототожнення електронних грошей з безготівковими грошима.

Електронні гроші, будучи неперсоніфікованим платіжним продуктом, можуть мати окреме звертання, відмінне від банківського обігу грошей, однак можуть і звертатися в т.ч і в державних або банківських платіжних системах.

Як правило, обіг електронних грошей відбувається за допомогою комп'ютерних мереж, Інтернету, платіжних карт, електронних гаманців і пристроїв, працюючих з платіжними картами (банкомати, POS-термінали, платіжні кіоски і т. д.). Також, використовуються і інші платіжні інструменти різної форми: браслети, брелоки, блоки мобільних телефонів і т. д., в яких є спеціальний платіжний чіп.

Електронні гроші є складовою частиною електронної економіки.

2. Види і класифікація електронних грошей

Юридично важливо розрізнювати електронні гроші:

а) обіговій в рамках систем електронних грошей, функціонуючих на базі банківських карт,

б) обіговій в рамках систем електронних грошей, функціонуючих на базі комп'ютерних мереж.

До першого вигляду електронних грошей відноситься грошова вартість, виражена в електронній формі, що зберігається на банківських пластикових картах (смарт-картах - smart cards) або картах з вартістю (stored-value cards, SVC - те ж саме, що предоплаченные (prepaid) карти), що зберігається або електронних гаманцях (e-purses), що мають вбудований мікропроцесор із записаним на ньому внаслідок передоплати грошовим еквівалентом. Суворо говорячи, до електронних грошей такого вигляду потрібно відносити лише багатоцільові карти (тобто що використовуються для платежів на користь не тільки самих емітентів карт, але і інших юридичних і фізичних осіб).

Самими поширеними електронними грошима на базі пластикових карт потрібно визнати Mondex і Visa Cash. Як емітенти і платники по цих картах виступають банки, а основа і переміщуваного за їх допомогою грошового еквівалента, що зберігається - банківські депозити. Принципово нове явище в цій групі - карти або інакші платіжні кошти, що випускаються телефонними, транспортними і іншими компаніями (т. е. не банками) і що приймаються до оплати як емітентами, так і іншими компаніями (наприклад, карти Управління міського транспорту Нью-Йорка або карти деяких телефонних компаній в Російській Федерації і Японії, а також російські карти e-port).

Якщо такі карти стануть приймати багато які фірми, то кліринг і розрахунки по них будуть проводитися вже не через банки, а через бухгалтерські документи компаній-емітентів. При цьому, як відмічають фахівці, «банківські» (тобто що піддаються регулюванню з боку центральних банків) гроші використовуються тільки як початкова ланка вартісного ланцюжка: покупець карти платить за неї або готівкою, або банківським чеком. При подальших же транзакціях необхідність в підтримці відповідних залишків на банківських рахунках (і навіть просто в інформуванні фінансових установ про здійснення операцій) відпадає і, отже, скорочується потреба комерційних банків в коштах, що зберігаються на резервних або розрахункових рахунках в центральних банках.

Класифікація електронних грошей виходить з відмінностей, лежачих в основі емісії:

- електронні гроші, випущені в рамках відкрито циркулюючих систем (ОЦС)

- електронні гроші, випущені в рамках закрито циркулюючих систем (ЗЦС)

Розглянемо детальніше за особливість емісії в кожному випадку.

Електронні гроші у відкрито циркулюючих системах мають можливість звертання вартості між господарюючими суб'єктами, при цьому емітент веде тільки емісійну базу даних, не втручаючись в проведення трансакцій. Здебільшого електронні гроші цього вигляду - це теоретична умовність, оскільки на міжнаціональному рівні немає прикладів успішно функціонуючих систем даного типу (на національному рівні прикладом служать електронні гроші системи Mondex, Ultimus і інш., але вони не набули широкого поширення). Також видно, що даний вигляд електронні гроші включає в себе електронні гроші на основі смарт-карт з першої класифікації, але є більш широким і що відображає суть електронні гроші в повній мірі. Основні властивості електронні гроші цього типу:

1. Вони емітуються для здійснення послідовних операцій між агентами в рамках платіжної системи;

2. Для їх звертання не потрібно наявність трьохстороннього зв'язку типу "Клієнт-Емітент-Клієнт";

3. Вони існують окремо від емітента до моменту їх повернення до нього;

4. Можуть вільно звертатися;

5. Неоднорідні;

З цих властивостей ми бачимо, що даний вигляд електронні гроші найбільш близький за характеристиками до готівки, крім останнього пункту - адже однорідність може бути досягнута тільки якщо буде один емітент, наприклад ЦБ (централізований випуск електронні гроші обговорюється в багатьох країнах, але реально планується він поки тільки в Сингапуре).

Другий тип електронних грошей зароджується в рамках закрито циркулюючих систем - електронні гроші в такому випадку повинні після кожної трансакції бути повернені емітенту для перевірки і знищення. Вони, в свою чергу, поділяються на три типи:

- електронні гроші з необмеженою купівельною здатність;

- електронні гроші з обмеженою купівельною здатність;

- Предоплаченные електронні гроші;

електронні гроші з необмеженою купівельною здатністю - це електронні гроші, в основі емісії яких лежать банківські депозити - найбільше поширення отримали електронні гаманці Chipknip, GeldKarte, Moneo, Proton, Quick і інші. Для забезпечення цілісності і безпеки платежів тут емітент повинен контролювати кожну трансакцію для кожного з користувачів - тобто тут є трьохстороння залежність інформаційних потоків. Основні властивості електронних грошей в рамках ЗЦС:

1. Емітуються для здійснення окремого платежу;

2. Вимагають трьохстороннього зв'язку для здійснення платежу;

3. Існують тільки в межах окремого платежу;

4. Не можуть вільно звертатися між користувачами;

5. Не є однорідними;

Остаточний платіж в такій системі здійснюється за допомогою "справжніх" грошей, а електронні використовуються лише як рахункові гроші. Таким чином, даний вигляд електронних грошей, по суті, повинен розширити трактування депозитів до запитання, або виступити як нова форма депозиту.

Розглянемо електронні гроші з обмеженою купівельною здатністю. Ці електронні гроші є нетиповими для закрито циркулюючих систем, оскільки трьохсторонній зв'язок порушується - з'являються набагато більш обширна мережа зв'язків. Зрозуміти даний тип електронних грошей можна на прикладі союзу підприємств і магазинів, де частина зарплати видається "справжніми" грошима, а частина - завантажується на карту як електронні гроші, які можна витратити тільки в рамках цього союзу підприємств і магазинів. Мета даних електронних грошей - збільшення збуту власної продукції і залучення додаткових коштів на безпроцентній основі.

Останній вигляд електронних грошей - це предоплаченные електронні гроші, де емітент є одночасно єдиним виробником продукції. Як приклад можна розглянути телефонні карти, транспортні карти. Тут функція платежу здійснюється ще на етапі купівлі, тобто передоплати карти.

Таким чином, електронні гроші, випущені в рамках різних емісійних систем, розрізнюються за своєю природою. Електронні гроші знаходяться на початковому етапі свого розвитку, їх безліч і різноманітне і ще більша кількість систем організації розрахунків з їх використанням.

Дослідження суті електронних грошей показало, що не можна розглядати електронні гроші тільки як продаж пасивів емітента, а їх самі - як грошовий актив, оскільки це характерне тільки для вузького кола платежів в рамках відкрито циркулюючих систем.

У закрито циркулюючих системах електронні гроші є лише рахунковими грошима, а функцію платежу виконують суми, розміщені у емітента, тобто електронні гроші тут - це номінальні гроші.

У системах з обмеженою купівельною здатністю електронні гроші - це фінансовий актив для обмеженого кола емітентів. Предоплаченные системи взагалі не є за своєю природою грошовими, оскільки існує передоплата конкретної послуги або товару.

3. Переваги електронних грошей

Основна перевага електронних грошей перед звичайними безготівковими розрахунками - надзвичайно низька вартість транзакцій, особливо внутрішніх (переліку з гаманця на гаманець). Низька вартість транзакцій робить можливою застосування електронних Грошей для здійснення микроплатежей, для чого звичайні безготівкові кошти маловживані. Ця перевага з течією часу стає все більш і більш важливим.

Найбільш відома перевага електронних грошей - анонімність їх використання, порівнянна з готівкою коштами, а також дуже просте входження в систему. Вам не треба йти в банк, укладати які небудь договору, надавати документи, і т. д. Обзавестися власним гаманцем і отримувати або відправляти платежі можна практично вмить, не встаючи через комп'ютер. Ця перевага в основному і привело до широкого поширення електронних грошей, в тому числі і в Росії. На даний момент ця перевага дещо втрачає свою силу, в основному в зв'язку з спробами держави забезпечити регулювання обороту електронних грошей, що в якійсь мірі зрівняє їх з банківськими рахунками, і позбавляє більшій частині анонімності.

Операції з електронними грошима, на відміну від безготівкових платежів, мають істотно більш низькі вимоги до забезпечення безпеки, що дозволяє легко використати їх, наприклад, в мобільній комерції.

Ще одна значуща перевага електронних грошей в тому, що майже всі операції з ними відбуваються в режимі он-лайн, і займають дуже мало часу. Перекази коштів з одного гаманця на інший відбуваються практично вмить, час здійснення зовнішніх платежів визначається тільки швидкістю роботи платіжної системи.

У Росії електронні гроші займають особливе положення, оскільки в зв'язку з дуже низьким рівнем поширення персональних банківських послуг на теперішній момент, електронні гроші є єдиним способом безготівкових розрахунків, що використовується для дуже великої кількості людей.

4. Нестачі електронних грошей

Нестачі електронних грошей в якійсь мірі є продовженням їх достоїнств. Основний недолік складається в тому, що емісія електронних грошей гарантується виключно емітентом, держава не дає ніяких гарантій збереження їх платоспроможності. Це приводить до того, що електронні гроші не рекомендується використати для здійснення великих платежів, а також для накопичення істотних сум протягом тривалого часу. Тобто електронні гроші насамперед платіжне, а не накопичувальний засіб.

Інший недолік в тому, що електронні гроші існують тільки в рамках тієї системи, в рамках якої вони емітовані. Крім того, електронні гроші не є загальноприйнятим платіжним засобом, обов'язковим до прийому. Через це всі платежі, які ви можете здійснити за допомогою ваших електронних грошей, зводяться до того набору, який надає вам оператор системи, довільні платежі в рамках системи неможливі. Це дуже обмежує застосування електронних грошей досить спеціальними випадками, проте, розвиток систем привів до того, що покривається досить широкий спектр побутових платежів.

Крім того, переказ коштів з однієї системи електронних грошей в іншу може бути досить незручною і операцією, що дорого коштує, подібний переклад обходиться істотно дорожче, ніж переклад всередині системи.

Ще нестачі електронних грошей:

- відсутність правового регулювання, що устоялося, - багато які держави ще не визначилися в своєму однозначному відношенні до електронних грошей;

- незважаючи на відмінну портативність, електронні гроші потребують спеціальних інструментів зберігання і звертання;

- як і у разі готівки, при фізичному знищенні носія електронних грошей, відновити грошову вартість власнику неможливо;

- відсутній узнаваемость - без спеціальних електронних пристроїв не можна легко і швидко визначити, що це за предмет, суму і т. д.;

- кошти криптографічного захисту, якими захищаються системи електронних грошей, ще не мають тривалої історії успішної експлуатації;

- теоретично, зацікавлені обличчя можуть намагатися відстежувати персональні дані платників і обіг електронних грошей поза банківською системою;

- безпека (захищеність від розкрадання, підробки, зміни номінала і т. п.) - не підтверджена широким звертанням і беспроблемной історією;

- можливе розкрадання електронних грошей, за допомогою інноваційних методів, використовуючи недостатню зрілість технологій захисту.

5. Аспекти, пов'язані з використанням електронних грошей

Реалізація права на конфіденційність. Право на конфіденційність купівлі - природне право, яким ми кожний раз користуємося, платячи готівкою в магазині. Ніхто вас не питає при цьому, хто ви такої і де ви живете. Ніхто не інформує ваш банк про те, що ви купили і на скільки. Усвідомлювати і цінити це право починаєш, намагаючись купити які-небудь дрібну гроші в Internet по картці. Інакшого способу реалізувати право на конфіденційність в Internet, крім використання електронних грошей, немає.

Інтернаціоналізація звертання. Одним з основних наслідків появи електронних грошей з'явиться інтернаціоналізація грошового обігу, оскільки електронні гроші забезпечують можливість безперешкодного здійснення міжнародних роздрібних операцій. У цей час в Internet для здійснення таких операцій використовуються в основному кредитні карти, що небезпечно як для покупців, так і для продавців. Масштабні зусилля світових карткових платіжних систем по забезпеченню безпечного використання пластикових карт в Internet (найбільш відомим проектом в цій області є впровадження стандарту Secure Electronic Transactions - SET) звісно, дадуть свій результат, однак в зв'язку з цим необхідно помітити, що притягнення за вуха традиційних давно існуючих технологій магнітних карт до Internet явно менш перспективне, ніж розвиток моделей електронних грошей, спочатку орієнтованих на використання в Мережі (і, можливо, що використовують микропроцессорные картки для аутентификація власника електронних грошей і/або зберігання електронних грошей в електронному гаманці картки).

Безпека. Ще недавно питання безпеки в Internet було досить гострим. Однак зростаюча комерціалізація використання Internet привела до того, що ведучі компанії - постачальники програмного забезпечення моделей, зокрема Microsoft і Netscape, зосередили свої зусилля на створенні програмного забезпечення, що дозволяє здійснювати безпечні транзакції через Internet, і сьогодні безпечні рішення для комерції в Internet вже існують. Стандартним рішенням є використання технології SSL, що базується на криптографічному алгоритмі RSA.Электронные гроші і пластикові картки. Внаслідок усього вищесказаного електронні гроші обмежать використання пластикових карток в Internet. Мова в цьому випадку йде про існуючі магнітні картки міжнародних платіжних систем - застосування ж микропроцессорных карток для цілей аутентификація і зберігання електронних грошей буде однозначно розширятися. Єдиний довід за використання існуючих пластикових карток в Internet - використання одного (карткового) рахунку і для операцій поза і всередині Internet не переконливий - по-перше, майже у кожного (західного) споживача є декілька, а не одна картка, відповідно, з різними рахунками для кожної і це не здається нікому незручністю, по-друге, з метою диверсифікації ризиків використання різних рахунків для різних використань цілком виправдане.

6. Банки і електронні гроші

Політика змісту відділень, з їх великими витратами і низькою рентабельністю, обов'язково виявиться під загрозою там, де ще не виявилася. Невеликий американський Mark Twain Bank отримав світове визнання, впровадивши електронні гроші DigiCash. Такий же маленький місцевий банк Cardinal Bankshares і зараз мало кому відомий, однак встановлений ним SFNB (Security First Network Bank) відомий на весь світ як перший банк, обслуговуючий клієнтів виключно через Internet.

Ключове слово нової банківської стратегії лише одне - «технології», а ключових принципів всього два і вони взаємопов'язані:

з не клієнт йде до банку, а банк йде до клієнта, не просто залучення клієнтів в банк, а доставка банківських послуг безпосередньо клієнтам через електронні канали доставки - Banking Delivery Channels;

з постійне створення і надання клієнтам нових видів електронних банківських послуг відповідно до нових технологічних можливостей.

Відповідно до цих принципів в недалекому майбутньому для отримання масових послуг клієнти не будуть приходити в банк взагалі - вони зможуть користуватися банківськими послугами, пов'язаними з відкриттям рахунку, переказом коштів, оплатою товарів і послуг безпосередньо з будинку, офісу або магазина, використовуючи для цього комп'ютер або термінал для прийому пластикових карток, а готівку отримувати в банкоматі. Вищезазначений американський Security First Network Bank взагалі не має офісу для обслуговування клієнтів, щорічно демонструючи при цьому вражаюче зростання їх числа. Економлячи на витратах, він пропонує вельми конкурентоздатні умови обслуговування. Процес реорганізації банківської інфраструктури вже почався.

Сьогодні при допомозі Internet банки пропонують провести переказ коштів зі свого рахунку на будь-який інший, переводити кошти в електронні гроші і проводити оплату купівель в Internet-магазинах, оплачувати комунальні послуги, послуги провайдер і коштів зв'язку, поповнювати карткові рахунки і електронні гаманці електронними грошима.

Співпраця з банком через Internet мало чим відрізняється від звичайного. Наприклад, час здійснення операцій по рахунку через фізичний банк і його віртуальну версію буде однаковим. Якщо по звичайному рахунку виписку можна отримати не раніше наступного робочого дня, то Internet дозволяє прослідити за переміщенням коштів в режимі on-line. Іноді банки пропонують більш низькі тарифи на обслуговування Internet-рахунків. Поки це швидше виключення, ніж норма. Однак із збільшенням числа користувачів Internet і популярності електронних грошей зросте і популярність Internet-банкинга. За різними оцінками, в найближчі дві-три роки число банків, що пропонують проведення платіжних операцій on-line, досягне декілька сотень. А це означає, що невдовзі послуги Internet-банків почнуть дешевіти.

Сучасні технології дозволяють банкам використати багаторівневу систему захисту. Як звичайний підпис, звичний на паперових документах, клієнт «віртуального банку» використовує комбінацію цифр, так звану електронний цифровий підпис (ЭЦП). Використання криптографії дозволяє зробити ЭЦП не просто унікальною, але і неповторної. Носієм ключа такого підпису може служити дискета, чіп-таблетка або smart-карта. Крім того, користувачу присилається пароль для входу в систему. Періодична зміна пароля, відповідальне і дбайливе відношення до коштів захисту - ось всі необхідні умови для коректного обслуговування клієнта через Internet.

Для підстраховування банки нерідко практикують повторні запити на здійснення операцій. Причому запит може бути продублирован і по інших каналах зв'язку з клієнтом (з використанням e-mail, пейджера або телефону). Клієнтам рекомендується самостійно настроїти браузер так, щоб Internet-сторінки, вмісні конфіденційні відомості, не були доступні іншим користувачам. Крім того, для забезпечення конфіденційності при роботі в різних Internet-областях вся інформація, що передається про проведені трансакції шифрується по відповідних протоколах.

Монополізм центральних банків в сфері грошово-кредитної емісії і проведення підсумкових розрахунків втрачає свою колишню значущість внаслідок бурхливого розвитку інформаційних технологій. Виділяються три найбільш важливі сучасні тенденції в цій сфері:

із з'являються ознаки ерозії попиту на традиційні «банківські» гроші як засіб обслуговування операцій купівлі-продажу і засобу розрахунків між контрагентами;

з відбуваються кардинальні зміни в кредитуванні нефінансового сектора, внаслідок яких банківські депозити перестають бути головною основою позик, що надаються торговельно-промисловим компаніям і населенню;

з формуються вдосконалені механізми приватного клірингу, які згодом можуть замінити систему остаточних розрахунків через центральні банки.

Зниження потреби економічних агентів в традиційних грошах пов'язане з появою особливого вигляду електронних грошей. Це цифрова готівка на базі багатоцільових микропроцессорных карт, що випускаються небанківськими компаніями і що приймаються до оплати як емітентами, так і іншими фірмами. Інакшими словами, в наші дні починається відродження «приватних грошей» (private monies), які, здавалося б, безповоротно пішли в минуле, після того як центральні банки дістали виняткове право на грошову емісію.

Багато які елементи даної концепції знайшли свій розвиток в роботах Б.Фрідмена, М.Кинга, Б.Коена і О.Іссинга. Особливо енергійну підтримку песимістичний погляд Б. Фрідмена отримав в дослідженні М. Кинга. Головну загрозу для центральних банків Кинг бачить в тому, що в недалекому майбутньому зростання обчислювальної потужності комп'ютерів і пропускної спроможності комунікаційних каналів приведе до бурхливого розвитку приватних систем електронних розрахунків в режимі реального часу.

На його думку, немає ніяких принципових перешкод до настання ери «бартерної економіки», коли розрахунки по операції між двома контрагентами будуть проводитися за допомогою моментального перекладу певного набору фінансових активів з електронного рахунку покупця на електронний рахунок продавця. Коэн підкреслює, що приватні е-гроші не можна недооцінювати, виходячи з їх нинішнього «дитячого» стану, оскільки у них є величезний стимул до розвитку і вдосконалення - «сеньораж» (seigniorage), різниця між номіналом грошової одиниці і вартістю її створення. Ця різниця традиційно була прерогативою держави, і довгі роки державної монополії на отримання прибули від виготовлення грошей ніщо не загрожувало (хіба що фальшивомонетники, боротьба з якими велася цілком успішно). Електронні гроші - інша справа, цей не злочин. Відомий фахівець з історії грошей Джек Уезерфорд вважає, що ключем до накопичення багатства і влади в XXI сторіччі стане саме електронний сеньораж.

На думку Коена, цифрова готівка приватних емітентів вийде на широку економічну арену, якщо її почнуть використати для надання позик. Базою для «віртуального кредитування» можуть стати тимчасово незатребувані пасиви - ті мережеві гроші, власники яких трансформують їх в традиційну готівку не відразу, а через деякий час. Надалі такі гроші зможуть циркулювати в киберпространстве невизначено довго, ніяк не відбиваючись в балансах комерційних банків і не вимагаючи проведення підсумкових розрахунків через центральні банки. Досягши таким чином зрілості, приватні електронні гроші поступово завоюют весь економічний простір.

Коэн також зупиняється на тих перешкодах, які будуть ускладняти поширення електронних грошей. Передусім, це ряд технічних питань (забезпечення безпеки, анонімності і портативності). Далі, дві важливі для homo oeconomicus (людини економічної) психологічні проблеми. По-перше, довір'я: учасники ринку будуть переходити на нові гроші з небажанням, навіть коли стане абсолютно ясно, що вони краще старих, адже дуже багато що доведеться міняти і багато чому вчитися. По-друге, висока невизначеність, пов'язана з вибором одного вигляду приватних цифрових грошей з безлічі що пропонуються на ринку - вона формує у економічних агентів захисну реакцію у вигляді сильного консервативного настрою по відношенню до нових грошей взагалі. І нарешті, проблема збереження купівельної здатності комп'ютерних грошей.

Однак жодну з перерахованих складностей Коен не вважає непереборним бар'єром. У результаті Коен робить висновок: загроза могутності центральних банків з боку приватних електронних грошей абсолютно реальна.

Висновок

Очевидний, що електронні гроші - це дуже гнучкий інструмент, що дозволяє розширити сферу застосування готівки. З їх допомогою також легко позичити гроші другові (причому на відстані) і використати їх в повсякденному «неелектронному» житті, як і сплатити купівлю в Internet або влаштувати там свій власний бізнес.

Вартість транзакції з використанням електронних грошей і їх обробка і облік значно дешевше за вартість обробки традиційних грошей, кредитні карти і чеки і інші кошти платежу. Обробка електронних грошей простіше, і їх використання може серйозно змінити структуру банків і скоротити персонал.

Електронні гроші, на відміну від чекових і кредитних систем, дозволяють підтримувати анонімність транзакцій (в тій або інакшій мірі), оскільки не вимагають при їх використанні посвідчення особи платника і його кредитоспроможності.

На відміну від традиційної готівки оплата за допомогою електронних грошей не вимагає присутності платника і одержувача, оскільки передача може проводитися дистанційно по Internet або по телефону.

Існує безліч різних послуг, що надаються по Інтернету: Ви можете вибрати, написати і послати вітальну листівку практично до будь-якого знаменного дня, можете заказати вино або торт з вигаданим Вами написом і відправити їх адресату; купити CD, відео, книгу, Ви можете відвідати віртуальне казино, і навіть купити машину. Для серйозних людей - численні можливості по купівлі-продажу акцій, аналітична інформація, консультації.

Список використаної літератури

1. «Банки і банківські системи» член Міжнародної академії інформатизації член науково-експертної поради Комітету по економічній політиці і підприємництву ГД РФ В. Юровіцкий - http;//www.yur.ru

2. «Куди йдуть гроші» член Міжнародної академії інформатизації член науково-експертної поради Комітету по економічній політиці і підприємництву ГД РФ В. Юровіцкий - http;//www.yur.ru

3. Офіційний сайт платіжної системи WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru

4. Сайт платіжної системи PayWell - http://www.paywell.ru

5. Інтернет ресурс - http://www.emoney.ru

6. Інтернет ресурс - http://www.paycash.ru

7. Інтернет ресурс - http://www.bizon.ru

8. Інтернет ресурс - http://www.wikipedia.ru
Виникнення і еволюція грошових відносин
Виникнення і еволюція грошових відносин Введення Гроші - це те, що звичайно приймається в обмін на товари і послуги. Вони виконують багато які функції: як продукт угоди між людьми, як товар особливого роду, що виконує роль загального еквівалента. Їх суть розкривається в їх функціях, особливу

Вплив фінансів на економіку і соціальну сферу
Введення Актуальність теми реферату складається в тому, що здійснення радикальних перетворень на сучасному етапі економічного розвитку Російської Федерації можливе тільки при активному і умілому використанні фінансів як інструмента впливу на соціально-економічні процеси розвитку суспільства,

Внутрішній державний борг РФ, проблеми ефективного управління
Внутрішній державний борг РФ, проблеми ефективного управління. Дата реєстрації представництвом: «_» березня 2008р. Дата реєстрації інститутом: «_» березня 2008р. Дата реєстрації кафедрою: «_» березня 2008р. Перевірив: Зміст Введение...3 1. Державний борг 1.1 Поняття і значення державного

Зовнішньоторговельна діяльність за законодавством РФ
НОУ СПО Технікум економіки та права «Ексмо» Зовнішньоторговельна діяльність за законодавством РФ Курсова робота з фінансового права студента-екстерна Глухова Леоніда Володимировича Керівник: Шеховцева Катерина Валеріївна Санкт-Петербург 2008 ЗМІСТ Введение... 3 Глава 1. Поняття і суб'єкти зовнішньоторговельної

Позабюджетні фонди як складова частина фінансової системи РФ
Зміст Вступ. 2 1. Позабюджетні фонди як складова частина фінансової системи РФ. Соціально-економічна суть позабюджетних фондів, причини їх виникнення. 4 2. Види позабюджетних фондів, їх класифікація, джерела формування і задачі 8 2.1. Пенсійний фонд Російської Федерації. 9 2.2. Фонд соціального

Вплив податкових пільг на інвестиційну привабливість регіонів
Зміст Введення 1 Практика надання податкових пільг підприємствам, які реалізують інвестиційні проекти 1.1 Значення офшорних зон для інвестиційної привабливості 1.2 Пільги по податках інвестиційних підприємств в Новгородській області 1.3 Пільги по податках інвестиційних підприємств в Ярославській

Вплив інфляції на доходи фірм
Зміст Введення 1 Розрахунок ефективності проекту з урахуванням впливу інфляції 1.1 Облік інфляції при оцінці потоків 1.2 Облік впливу інфляції на ефективність власного капіталу 1.3 Облік впливу інфляції на проекти, що реалізовуються з одночасним використанням декількох валют 2 Вплив інфляції

© 2014-2022  8ref.com - українські реферати