Головна
Банківська справа  |  БЖД  |  Біографії  |  Біологія  |  Біохімія  |  Ботаніка та с/г  |  Будівництво  |  Військова кафедра  |  Географія  |  Геологія  |  Екологія  |  Економіка  |  Етика  |  Журналістика  |  Історія техніки  |  Історія  |  Комунікації  |  Кулінарія  |  Культурологія  |  Література  |  Маркетинг  |  Математика  |  Медицина  |  Менеджмент  |  Мистецтво  |  Моделювання  |  Музика  |  Наука і техніка  |  Педагогіка  |  Підприємництво  |  Політекономія  |  Промисловість  |  Психологія, педагогіка  |  Психологія  |  Радіоелектроніка  |  Реклама  |  Релігія  |  Різне  |  Сексологія  |  Соціологія  |  Спорт  |  Технологія  |  Транспорт  |  Фізика  |  Філософія  |  Фінанси  |  Фінансові науки  |  Хімія

Сучасні гроші: їх теорія і практика - Фінансові науки

ЗМІСТ

Перелік умовних позначень та термінів

Введення

Розділ I

1. Сутність, функції і види грошей

1.1 Природа грошей

1.2 Функції грошей

1.2.1 Міра вартості

1.2.2 Засіб нагромадження

1.2.3 Засіб обігу

1.2.4 Засіб платежу

1.2.5 Світові гроші

1.3 Види грошей

Розділ II

2. Розвиток електронних грошей

2.1 Електронні гроші, як різноманіття різних точок зору

2.1.1 «Закордонне» тлумачення електронних грошей

2.2 Переваги і переваги універсальних платіжних систем

2.2.1 Запобіжні заходи

2.3 EasyPay - розвиток електронних грошей в Білорусі

2.3.1 Історія EasyPay

2.3.2 Основні можливості системи EasyPay

2.3.3 Питання безпеки

2.3.4 Введення і виведення грошей

2.3.5 Переваги і недоліки

Розділ III

3. Основні показники електронних грошей за 2007 рік

3.1 Білоруські банки емітували в 2007 році електронні гроші на суму менше $ 1 млн. Белнет

Висновок

Література

Додаток А

А 1. Найбільш поширені платіжні електронні системи

А 1.1WebMoney

А 1.2 E-Gold

А 1.3 Яндекс-гроші

А 1.4.PayPal

А 1.5 Moneybookers

А 1.6 e-Bullion

А 1.7 Liberty Reserve

А 1.8 RuPay

А 1.10 V-Money

Додаток Б

Постанова правління Національного банку Республіки Білорусь

ПЕРЕЛІК УМОВНИХ ПОЗНАЧЕНЬ І ТЕРМІНІВ

Антивірусна програма (антивірус) - програма для знаходження і лікування програм, що заражені комп'ютерним вірусом, а також для запобігання зараження файла вірусом (наприклад, за допомогою вакцинації.)

Інтернет-провайдер (Internet Service Provider, ISP) - організація, що надає послуги доступу до Інтернету та інші, пов'язані з Інтернетом послуги.

Інтернет-сервер (Internet-server) - це технічні та програмні засоби, що забезпечують функціонування будь-яких необхідних сервісів Інтернет: http, е-mail, конференції, ftp і т.п.

Логін - це ім'я користувача. Від пароля відрізняється тим, що логін не таємно, від ника - тим, що не загальнодоступний. Логін потрібен системі для ідентифікації користувача: щоб увійти, наприклад, на форум, потрібно ввести логін в спеціальну рядок і підтвердити паролем. Таким чином, система пізнає і впускає користувача.

Файрвол (брандмауер, firewall, fire wall) - програма або комп'ютер, використовувані для захисту корпоративних комп'ютерних мереж від несанкціонованого доступу. Основний принцип роботи файрволу полягає в явному визначенні того, які ресурси корпоративної мережі можуть бути доступні зовні. У граничному випадку всіма ресурсами можна користуватися тільки зсередини корпоративної мережі.

Фішинг (англ. Phishing, від password - пароль і fishing - рибний лов, вивудження) - вид інтернет-шахрайства, мета якого - отримати ідентифікаційні дані користувачів.

ВСТУП Мета: Дослідження розвитку грошових найменувань, включаючи сучасний етап, розгляд кількох точок зору в сформованих спірних питаннях, знаходження альтернативних рішень і прогнозування майбутніх етапів. Завдання: 1. Розгляд суті, видів і функцій грошей; 2. Дослідження сучасного етапу і, отже, дослідження нових форм грошей; 3. Рішення проблем по недоработанности та неефективності системи обігу електронних грошей. Об'єкт: гроші та грошові потоки Предмет: дослідження грошей з урахуванням нововведень

Гроші є найважливішим атрибутом ринкової економіки. Від того, як функціонує грошова система, багато в чому залежить стабільність економічного розвитку країни. Вивчення природи та основних функцій грошей, процесу еволюції грошових систем, організації грошового обігу, а так само розвиток сучасних грошей (Електронних) необхідно для подальшого аналізу особливостей функціонування всієї грошової маси.

Гроші - історична категорія, притаманна товарному виробництву. До появи грошей мав місце натуральний обмін.

До найдавніших видів грошей відносяться товари, які використовувалися повсякденно, а при обміні служили загальним еквівалентом: продовольчі (худоба, сіль, чай, зерно, рис та ін.), Хутряні (шкури хутрових звірів), знаряддя праці (мотики, сокири, ножі, лопати), прикраси (кільця, браслети, ланцюжки). Поступово роль грошей перейшла до металів, спочатку у формі злитків різної форми, а з VII ст. до н.е. - У формі карбованих монет. До капіталізму роль грошей виконували мідь, бронза, срібло, а в деяких країнах (в Ассирії та Єгипту) ще в давнину (за два тисячоліття до н.е.) - золото. З розвитком товарного виробництва золото і срібло стали грошовими товарами.

Нам більш звичні паперові гроші. Вперше вони з'явилися в Китаї в 812 р Найбільш ранні в світі випуски банкнот були здійснені в Стокгольмі в 1661 У Росії паперові гроші (асигнації) вперше були введені при Катерині II (1769) [1 c.18].

На сьогоднішній день, з широким розвиток всесвітньої павутини, в мережі Інтернет, стало з'являтися все більше різноманітних Інтернет-сервісів і магазинів, що надають послуги з використанням електронних грошей і on-line платежів. Такий спосіб оплати і користування є, безумовно, зручним і практичним.

Онер де Бальзак стверджував, що "гроші - це шосте почуття, що дозволяє нам насолоджуватися п'ятьма іншими". Більш строго і сухо визначають їх економісти. А. Сміт називав гроші "колесом обігу", К. Маркс - "загальним еквівалентом" [1 c.35], я ж скажу так "гроші - це потреба або необхідність, з використанням якої наше життя набуває гаму насичених кольорів і чим зручніше форма оплати, тим приємніше їх витрачати ".

РОЗДІЛ I1. СУТНІСТЬ, ФУНКЦІЇ І ВИДИ ГРОШЕЙ 1.1 Природа грошей

Вся структура сучасної економіки зумовлена існуванням грошей. Гроші "народила" торгівля, а оскільки торгівля - одне з найстародавніших занять людства, то в ту ж сиву старовину йдуть корені і грошової системи, хоча пристрій її (як і вигляд самих грошей) багаторазово і дуже змінюється протягом минулий тисячоліть. Образно сказав про народження грошей видатний історик Фернан Бродель: "Як тільки відбувається обмін товарами, негайно ж лунає і лепет грошей" [1].

При натуральному господарстві, коли товар мінявся на товар, потреба в грошах не була такою гострою, як при розвинутому ринку. І, тим не менш, навіть найпримітивніші держави створили свої види грошей. Роль грошей, еталона всіх обмінів, завжди випадала тому товару, який був в достатку або на яку був найбільший попит.

Історики знайшли свідчення того, що у народів світу роль грошей грали найрізноманітніші товари: сіль, бавовняні тканини, мідні браслети, золотий пісок, коні, раковини і навіть сушена риба.

Сформулювати чітке і повне визначення "грошей" - практично нездійсненне завдання. Пов'язано це з різноманіттям функцій і форм грошей, яке постійно розширюється. Наведемо деякі з визначень.

Гроші - це все те, що приймається в обмін на товари і послуги.

Гроші - це те, що вони виконують.

Гроші - це продукт угоди між людьми.

Найбільш загальне і прийнятне визначення грошей, як економічної категорії можна сформулювати наступним чином:

Гроші - це загальний товарний еквівалент, універсальний засіб обміну.

Сутність грошей виражається в тому, що гроші - це товар особливого роду, що виконує роль загального еквівалента.

Сьогодні всі розрахунки виконуються в національних валютах, які не мають золотого забезпечення.

У західних джерелах переважає підхід, за яким, гроші - це те, що використовується як гроші, або, гроші - це загальновизнані знаки оплати за товари і послуги. Основний акцент робиться на ліквідності і декретивном характері грошей [2 с.24].

У сучасній економіці гроші є, по суті, декретивном грошима, вони - гроші тому, що держава оголосила їх законним платіжним засобом. Держава, випускаючи грошові банкноти, не гарантує їх обмін на якийсь інший товар (золото), як це було донедавна. Сьогодні золото перестало грати роль грошей:

- Вартість товару ніде не вимірюється в золотому еквіваленті;

- Золото перестало виконувати функцію накопичення (немає вільного обміну банкнот на золото);

- Золото не виконує функцію платежу;

- Золото не виконує жодної з функції грошей у міжнародному обміні.

Сьогодні всі розрахунки виконуються в національних валютах, які не мають золотого забезпечення. 1.2 Функції грошей

Якісно нова роль грошей в ринковій економіці полягає в тому, що вони перетворюються на капітал. Іншими словами, гроші обслуговують виробництво і реалізацію суспільного капіталу, виступаючи у вигляді потоків, які в кругообігу доходів і продукту пов'язують діяльність фірм, домашніх господарств та держави. На фінансовий ринок капітал (гроші) потрапляють від інвесторів.

Гроші проявляють себе через свої функції. Зазвичай виділяють наступні чотири основні функції грошей: міра вартості, засіб накопичення (тезаврації), засіб обігу, засіб платежу. Часто виділяють і п'яту функцію грошей - функцію світових грошей, яка виявляється в обслуговуванні міжнародного товарообміну [3 с.15]. 1.2.1Мера вартості

Гроші виконують функцію міри вартості, тобто служать для вимірювання та порівняння вартостей різних товарів і послуг. Міра вартості є основною функцією грошей. Всі різновиди грошей, що діють в національній економіці в даний момент часу, призначені для вираження вартості товарів. У кожній країні встановлена власна грошова одиниця, яка є мірою вартості всіх товарів і послуг, присутніх на ринку. У Росії мірою вартості, наприклад, є рубль, в США - долар, в Японії - ієна.

Вартість товару, виражена в грошах, являє собою його ціну. Ціна, отже, є форма вираження вартості товару в грошах. Тому, коли говорять про зміну цін товарів під впливом різних умов, мають на увазі зміни їх вартості, вираженої в грошах.

Ціна як міра вартості вимагає кількісної визначеності. Тому з нею тісно пов'язане властивість грошей служити масштабом цін. Масштаб цін не є окремою функцією грошей - він представляє собою механізм, за допомогою якого виконується функція міри вартості.

Масштаб цін встановлюється державою. В епоху срібних і золотих грошей держава визначала вагова кількість кожної грошової одиниці. Так, англійський фунт стерлінгів справді був фунт срібла. Золоті монети мали певну вагу, дотримання якого при їх карбування строго контролювалося.

Однорідність, міцність і подільність, концентрація високої цінності в малих кількостях благородного металу робили золото і срібло ідеально зручними для функціонування в якості міри вартості. Ціна кожного товару виступало як якась кількість золота, при цьому все золото перетворювалося на втілення суспільного багатства.

Пізніше, коли золото було виведено з обігу і замінено паперовими грошима, в грошовій одиниці кожної країни встановлювалося її золотий вміст, тобто грошова одиниця прирівнювалася до певного ваговій кількості золота.

Масштаб цін, прийнятий на території даної держави, довгий час був дійсний тільки в межах його кордонів, а в розрахунках між державами, тобто на світовому ринку, золото приймалося за вагою. Оскільки функція міри вартості в порядку наступності перейшла до кредитних грошей, у наш час переклад однієї національної валюти в іншу означає в першу чергу перехід з одного масштабу цін в іншій. 1.2.2 Засіб нагромадження

Функція засобу нагромадження - тезаврації - є другою функцією грошей. Функція засобу накопичення породжується розвитком обміну і переходом від епізодичних і розрізнених обмінних актів до регулярної торгівлі як більш розвиненою і прогресивної формі обміну результатами господарської діяльності.

Виступаючи як засіб накопичення, гроші перетворюються в особливий актив (майно), який забезпечує його власнику можливість купувати різні товари в майбутньому. Безумовно, в якості засобу накопичення може виступати і будь-який інший вид активу (майна). Люди можуть накопичувати багатства шляхом покупки коштовностей, нерухомості, антикваріату і т.п. Проте використання в якості засобу накопичення саме грошей має одну суттєву перевагу. Ця перевага полягає в їх абсолютної ліквідності, тобто в здатності бути використаними в якості платіжного засобу (або перетворитися на платіжний засіб) в будь-який момент без втрати своєї номінальної вартості.

Будь-який інший актив, для того щоб використовуватися для купівлі товарів і послуг, повинен спочатку бути проданий (перетворитися в гроші). Наприклад, державні цінні папери вважаються у світовій практиці високоліквідними активами, так як вони можуть бути без особливих зусиль продані на ринку і ринкові ціни на них змінюються несуттєво. Коштовності, антикваріат, нерухомість мають значно меншою ліквідністю, так як ціни на них мінливі, а витрати, пов'язані з перетворенням цих активів у гроші, великі.

В епоху речових грошей виконання функції засобу накопичення здійснювалося шляхом перетворення частини грошей у скарб. У цій своїй функції золото поставало як загальне втілення багатства, оскільки крім своєї власної ціни вона виступала і як гроші, і як представник усіх інших товарів. У той момент, коли золота монета зі сфери обігу потрапляло в скарб, золоті гроші перетворювалися на грошовий товар, і, навпаки - при переході з скарби в засіб обігу або платежу грошовий товар перетворювався на гроші.

З 70-х рр. ХХ ст. золото перестало бути грошима і ніяких грошових функцій не виконує. Однак золото не втратило своєї власної цінності як товар. Поки на світовому ринку на нього існує попит з боку різних галузей промисловості, ювелірної справи, медицини, а також приватних інвесторів, держава може використати золотий запас для дозованої продажу з метою придбання іноземної валюти та поповнення своїх централізованих валютних резервів [3].

В епоху кредитних грошей їх використання як засобу накопичення має суттєві недоліки, незважаючи на абсолютну ліквідність. Накопичуючи гроші, їх власник тим самим втрачає можливість отримання доходу від використання менш ліквідних активів. Навіть якщо гроші зберігаються в банку і власник отримує щорічні відсотки за вкладом, то ці відсотки завжди нижче, ніж дохід, що отримується при їх альтернативному використанні (наприклад, при вкладенні у виробництво).

У країнах з високою інфляцією або в умовах гіперінфляції національна валюта не використовується ні як засіб накопичення, ні в якості міри вартості. У таких країнах зазначені функції грошей виконують, як правило, стабільні іноземні валюти. Так, у Росії в період високої інфляції 1992 - 1994 рр., А також кризи 1998 - 1999 рр. в якості міри вартості і засобу накопичення виступали долари США або тверді валюти європейських держав [4 с. 23]. 1.2.3 Засіб обігу

Гроші як засіб обігу виконують роль посередника в русі товарів від продавців до покупців і служать для покупки товарів і послуг, а також для здійснення інших платіжних операцій. Ця функція з'являється у грошей тоді, коли в суспільстві відбувається перехід від натурального обміну до регулярної торгівлі.

У ролі засобу обігу гроші стають постійним посередником у русі товарів. Гроші як функція засобу обігу сприяють догляду від бартеру - форми торгівлі, при якій відбувається прямий обмін товару на товар. Використання грошей дозволяє відокремити акт купівлі від акту продажу, і продавець взуття, продавши її і отримавши гроші, може придбати на ринку все, що йому необхідно.

Як засіб обігу золоті гроші поступово витісняються їх знаками, символами. Цей процес зайняв тривалу історичну епоху. Розширення і розвиток торгівлі призвело спочатку до появи монет з дорогоцінних металів, які в міру наростання і інтенсивності торгівлі у все більшій мірі стали сприйматися суспільством як знаки цінності завдяки їх скороминущої ролі в угодах купівлі-продажу.

Паперові гроші спочатку випускалися як знаки золота і срібла. Їх поява відзначено в ХIII ст. в Китаї. Періоди випуску паперових грошей мали місце в XVII - XIX ст. в державах Європи та Північної Америки в 1690 г. (Массачусетс) і у Франції, де зверталися в 1716 - 1721 рр. В Австрії зародження паперових грошей відноситься до 1762, у Росії - 1769, в Італії - до 1866 У Пруссії паперові гроші у вигляді квитків казначейства з'явилися в 1806 р Таким чином, обіг паперових грошей було характерним для всіх провідних держав світу. Паперове грошовий обіг існувало практично у всіх воюючих країнах в період Першої світової війни [4].

Надалі замість монет стали використовуватися один з видів кредитних грошей - банкноти. Цей вид кредитних грошей спеціально призначений тільки для виконання функції засобу обігу. Для забезпечення стійкості банкнот в обігу дуже довго діяв принцип розміну банкнот на золото за номіналом або певним курсом. Через цей принцип забезпечувалися зв'язку та взаємодія металевої та кредитної грошових систем, що забезпечувало стійкість грошової сфери.

Якщо умова вільного розміну дотримувалося, то у внутрішньому обігу банкноти виступали рівноцінними замінниками золотих монет. Маючи на увазі цю умову, можна вважати, що стосовно до епохи золотого стандарту (у тих країнах і в той час, коли він діяв) йдеться про функціонування двох грошових систем, коли золото продовжувало діяти як міра цінності і засіб збереження цінності, а в обігу його замінювали розмінні на золото кредитні гроші у формі банкнот.

В умовах золотого стандарту кількість грошей в обігу регулювалося автоматично. Якщо грошова маса перевищувала сукупну вартість товарів на ринку, то частина її переходила в скарб (накопичувалася).

Оскільки банкноти, будучи кредитними грошима, не мають власної вартості, а є лише її знаком, їх функціонування вимагає державної гарантії. Повноваження випускати банкноти з часом прийняло на себе держава в особі встановленого ним центрального банківського органу (наприклад, центрального банку), який встановлює золотий вміст банкнот і гарантує суспільству, тобто всім фізичним та юридичним особам, вільний обмін банкнот на золото.

Але на відміну від карбування монет, коли держава тільки підтверджувало (засвідчувало) своєю владою укладену в монеті золотий вміст, при зверненні банкнот держава не тільки встановлювало певну відповідність між ним і золотом, а й брало на себе обов'язок підтримувати це відповідність. Це означало, що, використовую дану форму грошей як засобу обігу, держава змушена була брати на себе зобов'язання дбати про перебування грошей в іншої необхідної формі - засобу накопичення. Це друга умова забезпечувалося шляхом освіти, а потім і розширення державного централізованого запасу золота, призначеного виключно для монетарних цілей, тобто офіційних централізованих золотих резервів.

Вперше банкноти почали випускатися в кінці XVII ст., В порядку обліку векселів. У сучасних умовах банкноти продовжують діяти в якості готівки і виконують функцію засобу обігу, але вже без зв'язку із золотом.

В даний час в Республіці Білорусь в якості засобу обігу виступають паперові рублі. В інших країнах у цій функції виступають і чекові депозити.

1.2.4 Засіб платежу

Функція засобу платежу виникає, коли товари та послуги продаються в кредит, тобто з відстрочкою платежу. Регулярне систематичне виробництво для ринку генерує в суспільстві стійкі господарські зв'язки, засновані на поділі праці та спеціалізації товаровиробників. У грошовій сфері створюються умови для поширення кредитних відносин в якості стійкого економічного явища. Продаж товарів з умовою відстрочки платежу стає необхідним елементом господарського життя і складовою частиною виробничого процесу. Вона застосовується при оплаті сировини і напівфабрикатів, готової продукції, при оплаті праці та в багатьох інших операціях. Регулярним явищем стає і ринкова торгівля в кредит. Виникає необхідність громадської гарантії виконання платежу, що здійснюється шляхом відповідного державного законодавства [5 c.63].

Як засіб платежу гроші здатні обслуговувати не тільки рух товарів, але і рух капіталу. Тому засіб платежу - це вища з усіх відомих функцій грошей.

Функція засобу платежу найбільш повно втілюється в кредитних грошах, але це втілення стає можливим завдяки тому, що вона колись уже існувала і поступово набирала силу в епоху натуральних і металевих грошей.

Функція засобу платежу виникає спочатку поза товарного обігу. Джерелом цієї функції є кредит і що виникають на основі цього економічного відносини боргові зобов'язання. Але для того щоб гроші були надані в позику, вони перш повинні існувати у вигляді окремого від обертаються грошей накопиченого фонду, тобто у функції засобу збереження цінності. Отже, функція засобу платежу також бере свій початок від функції збереження вартості, як це мало місце з функцією засобу обігу. Але на відміну від останньої, у функції засобу платежу більш складні і масштабні завдання.

Розвиток функції грошей як засобу платежу диктується потребами розвиненої ринкової економіки і обслуговує рух і накопичення капіталу.

Заміна звернення платежами стає можливою тільки в сучасну епоху завдяки розвитку самих кредитних грошей і бурхливому прогресу в системах розрахунків. Повсюдне використання банківських рахунків для проведення розрахунків у промисловості і торгівлі не тільки за оптовими, а й за роздрібними операціях з допомогою чеків, кредитних карток і широкого впровадження електронних систем розрахунків призвело до того, що функція засобу платежу поглинула функцію засобу обігу і трансформувалася в функцію засобу розрахунків. За наявними даними, в США в даний час близько 95% всіх грошових розрахунків у країні скоюється через банківські рахунки. Це свідчить про те, що разом з економічним і технічним прогресом відбувається прогрес у розвитку грошей і виконуваних ними функцій [5]. 1.2.5 Світові гроші

Традиційно світовими грошима було золото, але в 1944 році Бреттон-Вудська угода похитнуло монополізм золота, зробивши світовою валютою, поряд із золотом, долар. Була прийнята система стабілізації обмінних курсів [6 c.74].

Всі країни-учасниці дали згоду підтримувати зафіксований в доларах курс своєї валюти, званий паритетним курсом.

Обмінний курс валют фіксувався через тристоронній арбітраж. Наприклад, якщо паритетна вартість англійського фунта становила 2,00 долара, а французького франка - 0,25 долара [6].

Сьогодні в міжнародних розрахунках отримали розвиток валютні кліринги, тобто розрахунки між країнами на основі заліку взаємних вимог у відповідності з міжнародними угодами. 1.3 Види грошей

Існує розділення в думках, з приводу видів грошей. Зараз будуть представлені найпопулярніші з них.

Під універсальним словом "гроші" розуміється безліч їх різновидів, що розрізняються видом "грошового матеріалу", способом звернення, використання, обліку грошової маси. Розрізняють готівкові та безготівкові гроші.

Грошовий світ складається з готівкових та безготівкових грошових коштів.

Готівкові кошти - паперові гроші і розмінна монета, які фізично переходять від покупців до продавця при розрахунку за товар або здійсненні інших платежів.

Безготівкові грошові кошти - форма здійснення грошових платежів і розрахунків, при якій фізичної передачі грошових знаків не відбувається, а просто здійснюються відповідні записи в спеціальних книгах.

Виходячи з природи матеріалу можна виділити два основних види грошей: натуральні і символічні гроші.

Натуральні (речові) гроші, їх нерідко називають дійсними грошима, включають всі види товарів, які були загальними еквівалентами на початкових етапах розвитку товарного обігу.

Характерна особливість натуральних грошей полягала в тому, що вони могли існувати не тільки в якості грошей, але і в якості товару. Номінальна вартість грошей даного виду відповідала їх реальній вартості (вартості золота або срібла).

Металеві гроші існували спочатку у формі злитків визначеної ваги, а потім монет. Металеві гроші виникли в глибоку давнину. У Росії поява перших монет відносять до IX - X ст .; в той період мали ходіння як срібні, так і золоті монети. Епохою панування золотих монет вважають XIX в. і початок XX в [7].

Використання натуральних грошей (насамперед - золотих) в якості загального еквівалента мала ряд істотних переваг. Натуральні гроші мали власну вартість як товару. Тому в той період не могло виникнути ситуації невідповідності між обсягом грошової маси і обсягом товарів і послуг на ринку. Якщо на ринку виникав надлишок грошей, то золоті і срібні монети йшли з обігу, осідаючи в кишенях їх власників як скарб. Обмеженість видобутку золота і срібла була перешкодою безконтрольної емісії грошей. Обидва ці обставини унеможливлювали інфляцію, яка стала неминучим злом при переході від натуральних грошей до їх замінників.

Однак з розвитком ринкової економіки можливості використання натуральних грошей виявилися обмеженими. Для обслуговування розширюються господарських зв'язків потрібно усе більше і більше грошей. Золота не вистачало, збільшення обсягу грошової маси для забезпечення угод виявилося скрутним, що, в свою чергу, стримувало розвиток товарообміну.

Символічні гроші називають знаками вартості, замінниками натуральних (речових) грошей. До символічних грошей відносяться паперові та кредитні гроші.

Номінальна вартість символічних грошей значно вище, ніж вартість того матеріалу, з якого вони виготовлені. Наприклад, найвища цінність десяти паперових рублів полягає саме в їх використанні як гроші, а не в якому-небудь іншій якості.

Паперові гроші і різні монети (з міді й алюмінію та інших металів) з'являються тоді, коли в часто повторюваних угодах безпосередня присутність самих благородних металів стає необов'язковим. Спираючись на силу державної влади, стає можливим замінити золото і срібло в обігу спочатку в межах даної держави, а потім і в світовій торгівлі знаками вартості. Спочатку ці знаки в будь-який момент могли бути обмінені на благородні метали за номіналом, що і дозволяло їм циркулювати в обігу як замінники грошей з дорогоцінних металів.

Поява кредитних грошей пов'язане з розвитком кредитних відносин, коли купівля-продаж здійснюється в кредит, з розстрочкою платежу. Кредитні гроші виникають і діють разом з золотими грошима, поступово набираючи силу і витісняючи золоті гроші. Кредитні гроші виступають як у вигляді відповідним чином оформлених паперів (банкнот, чеків, векселів), так і у вигляді відповідних записів на рахунках.

Кредитні гроші, будучи чисто символічними грошима, вимагають для свого ефективного функціонування державної гарантії. Така гарантія забезпечується завдяки наявності державних законів, що регламентують правила випуску та обігу векселів і банкнот, а також правил і процедур здійснення депозитних операцій, які передбачають, зокрема, і відповідальність за порушення цих законів, правил і процедур. У період становлення кредитних грошей однієї державної гарантії для їх міцності і стійкості було ще недостатньо. Протягом тривалого часу кредитні гроші існували на базі золотих грошей і поряд з ними, приймаючи на себе забезпечення все більшої частини обороту товарів і капіталу [8].

Грошові системи протягом тривалого часу поєднували функціонування металевої системи, що складається із золота у вигляді злитків і монет, і системи кредитних грошей, що складається з векселів, чеків, банкнот, депозитних рахунків в банках і т.д. Золото грало ролі опори, гаранта збереження цінності, а механізм зв'язку і взаємодії двох систем - металевої та кредитної - забезпечувався шляхом розміну банкнот і вкладів на золото. Оскільки кредитна система часто не справлялася зі своїми завданнями, особливо в періоди криз, на передній план виступало золота як надійний гарант цінностей.

У ХХ ст. роль золота як грошей поступово вичерпується, і воно витісняється з грошового світу кредитними грошима. Спочатку золото витісняється з внутрішнього економічного обороту, а потім і з міжнародних розрахунків. Можна сказати, що ХХ століття стало століттям епохи затвердження кредитних грошей, відповідних потребам сучасної розвиненої економіки [9].

РОЗДІЛ II 2. РОЗВИТОК ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ

Починаючи з середини 90-х років у ряді розвинених країн світу (Великобританія, США, Австралія і т.д.) ведуться проектні впровадження так званих електронних грошей, які представляють собою новий вид готівкових грошових знаків. На відміну від паперової купюри чи металевої монети в якості грошового знака виступає електронний імпульс у пам'яті ЕОМ, що виходить від пластикової карти або персонального комп'ютера [11].

З широким розвиток всесвітньої павутини в мережі Інтернет стало з'являтися все більше різноманітних Інтернет-сервісів і магазинів, що надають послуги з використанням електронних грошей і on-line платежів. Наслідком цього стала гостра необхідність вибору способу оплати даних послуг. Безумовно, найбільш зручним способом є віддалена оплата, за допомогою платіжної системи або міжнародної пластикової картки. Але все ж існує велика кількість теорій, з приводу: "Так що ж таке електронні гроші?" 2.1 Електронні гроші, як різноманіття різних точок зору

За останні три десятиліття термін «електронні гроші» набув широкого поширення, як у закордонній, так і у вітчизняній економічній літературі. Існує безліч наукових робіт, присвячених тим чи іншим аспектам розвитку електронних грошей. Разом з тим слід визнати, що в даний час відсутня єдина думка щодо поняття «електронні гроші».

Спектр визначень поняття «електронні гроші» досить широкий. Під електронними грошима розуміють як безготівкові гроші, так і готівку.

Електронні гроші визначаються різними авторами і як передплачений фінансовий продукт, так і платіжним інструментом. В останньому випадку електронні гроші іноді ототожнюються з пластиковими картами.

Досить поширеною є думка, згідно з яким під «електронними грошима» слід розуміти електронне зберігання (електронний запас) грошової вартості за допомогою технічного пристрою.

Масове поширення інформаційних технологій, засноване на стрімкий розвиток електронно-обчислювальних машин, засобів автоматизації та телекомунікаційних мереж, зробило можливим перехід від паперових носіїв інформації в грошово-кредитній сфері до електронних імпульсам.

Один з підходів до визначення електронних грошей можна зустріти і у відомого радянського економіста Ю.В. Пашкус. У своїй монографії він зазначає: «Новим моментом у русі депозитних грошей є перехід ... від традиційних форм здійснення безготівкових платежів до системи розрахунків за допомогою ЕОМ, що одержали назву« електронні гроші »... Електронні гроші не є новим різновидом грошей. Це те ж саме депозитне звернення, що використовує нові інформаційні технології. Вони дозволяють переводити гроші і реєструвати інформацію про ці перекладах.

Березина М.П., Ямпільський М.М., Райзберг Б.А., Лозівський Л.Ш., Стародубцева Є.Б. використовують термін «електронні гроші» як синонім поняттю «електронні системи платежів». Так, М.П. Березина зазначає, що «зазвичай терміни« система електронних платежів »,« електронна система грошових розрахунків »,« електронна система банківських послуг »,« система електронного переказу фінансових коштів »,« електронні гроші »використовуються як синоніми» [11].

Антонов Н.Г., Пессель М.А., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г., Царьов В.В., Кантаровіч А.А та ін. Пов'язують поняття «електронні гроші» з пластиковими картами. «Електронні гроші - пише Пашкус Ю.В. - Вперше з'явилися в 70-х роках, коли обіг карток деяких компаній стало перекладатися на електронну основу »[12].

У роботі Крупнова Ю.С. наголошується, що в сучасній літературі термін «електронні гроші» в широкому сенсі застосовується по відношенню до наступних видів платежів: по-перше, виписування рахунків по кредитних картках; по-друге, накопичення заборгованості по електронним торговим рахунках; по-третє, зберігання грошей на електронних рахунках; по-четверте, оформлення рахунків за електронними дебетовими картками; по-п'яте, переклад за допомогою електронних чеків [13].

Визначення електронних грошей тільки як виду безготівкових грошей, безсумнівно, є дискусійним. Одним з основних ознак безготівкових грошей є наявність банківського рахунку. Крім того, в безготівкових грошових розрахунках беруть участь як мінімум три сторони: платник, одержувач і банк, в якому здійснюються такі розрахунки у формі записів по рахунках платника і одержувача. На даний момент електронні гроші здатні функціонувати і без використання банківського рахунку. При цьому розрахунки можуть відбуватися і без участі третьої сторони - банку.

В силу зазначених причин, на мій погляд, є неспроможним ототожнення електронних грошей з електронними грошовими переказами (платежами), оскільки останні, по суті, являють собою систему виконання розрахункових міжбанківських або внутрішньобанківських операцій на підставі розпоряджень клієнта або банку-партнера, переданих в електронній формі . Іншими словами, електронні платежі відносяться до безготівкових грошових розрахунків.

Не слід також розглядати електронні гроші і як вид пластикової карти. Пластикова карта може виступати або в ролі інструменту доступу до банківського рахунку, або в якості носія електронних грошей (електронний гаманець). По суті пластикові картки грошима не є, хоча це досить спірне питання.

Останнім часом все більшої популярності набуває думка, згідно з яким електронні гроші слід розглядати як аналог готівки. Так, наприклад, Березина М.П. вважає, що «електронні гроші є електронний аналог готівки у вигляді файлу, записаного на носій: жорсткий диск комп'ютера або смарт-карту». 2.1.1 «Закордонне» тлумачення електронних грошей

У західних колах переважає так званий технологічний підхід до визначення електронних грошей.

В даний час велика група західних економістів (Б. Фрідмен, М. Кінг, Б. Коен, О. Іссинг, Ч. Фрідмен, Ч. Гудхарт, М. Вудфорд, Л. Мейєр, А. Принц та інші) розуміють під електронними грошима «електронне зберігання (запас) грошової вартості за допомогою технічного пристрою для здійснення платежів».

В рамках цього (технологічного підходу) електронні гроші часто визначають як передплачені продукти (інструменти).

За визначенням всім відомого Банку міжнародних розрахунків, електронні гроші - це «збережена вартість (stored value) або передплачені продукти (prepaid products), де запис про наявні в розпорядженні споживача засобах або вартості зберігається на технічному пристрої, що знаходиться у володінні споживача»

У «Доповіді про електронні гроші», підготовленого експертами Європейського центрального банку, електронні гроші визначаються як «електронне зберігання грошової вартості на технічному пристрої, яке може бути широко використано для здійснення платежів компаніям іншим, ніж емітент, без обов'язкового використання при проведенні розрахункових операцій банківських рахунків , але діє як передплачений продукт на пред'явника (prepaid bearer instrument) »

Електронна грошова вартість, яка перебуває у розпорядженні споживача, необов'язковість використання банківських рахунків при розрахункових операціях, прийняття в якості засобу платежу не тільки емітентом, але й іншими фірмами - це все свідчить про те, що, на думку фахівців Банку міжнародних розрахунків та Європейського центрального банку, електронні гроші є аналогом готівки.

Підхід до трактування правової природи електронних грошей можна зустріти і в зарубіжному законодавстві. Згідно Директиви Європарламенту та Спілки ЄС 2000/46 / ЄС «Про діяльність у сфері електронних грошей і пруденційного нагляду над інститутами, які займаються цією діяльністю» електронні гроші являють собою «грошову вартість, представлену у вигляді вимоги до емітента, яка:

1) зберігається на електронному пристрої;

2) емітується після отримання емітентом грошових коштів, сума яких не менше видаваної грошової вартості (слід зауважити, що в початковій редакції замість даного критерію фігурував інший: «створюється для надання в розпорядження користувачів в якості замінників монет і банкнот і для здійснення переказів грошових коштів електронним способом в обмеженому розмірі »;

3) приймається в якості платіжного засобу підприємствами, відмінними від емітента.

З моєї точки зору, необхідно визначити:

Електронні гроші, як віртуальні платіжні засоби, які мають ходіння в електронному вигляді і забезпечують анонімність. Однак, анонімність досить умовне поняття. Як правило, практично будь-яка платіжна система при реєстрації зажадає заповнення певної форми, в якій ви зобов'язані вказати достовірну особисту інформацію. У деяких випадках необхідно надати паспортні або інші дані, які можна підтвердити документально. Звичайно ж, ніхто не змусить вас вказати достовірну інформацію, але якщо ви приховаєте її, то в майбутньому можуть виникнути ситуації, при яких повернення грошових коштів з платіжної системи може виявитися неможливим. Так що рекомендую заповнювати всі форми уважно і чесно.

Кількість послуг і товарів, які можна оплатити, використовуючи електронні платіжні системи і пластикові карти, збільшується з величезною швидкістю. Це призвело до появи великої кількості різноманітних систем платежів, деякі з них вже не існують, інші - набирають популярність.

У 1998 році виникла платіжна система PayCash. Приблизно через рік з'явилася найбільш зараз популярна і надійна платіжна система WebMoney, платіжна система EasyPay.Более детальну інформацію про електронні платіжні системи, ви знайдете у додатку даної роботи.

Всі електронні платіжні системи можна розділити на 2 типи за способом доступу до електронних грошей:

- Вимагають установки спеціального ПО;

- Системи мають web-інтерфейс.2.2 Переваги і переваги універсальних платіжних систем

- Доступність - кожен користувач може відкрити електронний рахунок і користуватися ним в будь-якому місці в незалежності від країни перебування;

- Мобільність - місце знаходження власника електронного рахунку не має значення, для доступу до електронного рахунку необхідний лише комп'ютер і спеціальне ПЗ (не завжди);

- Безпека - при передачі будь-якої інформації, а також транзакцій застосовується шифрування по SSL протоколу, з використанням 128 бітного коду;

- Легкість - при використанні платіжної системи не потрібно ніяких спеціальних знань, установка ПО і робота з електронним рахунком інтуїтивно зрозуміла;

- Швидкість - оплата за допомогою електронних грошей відбувається в лічені секунди;

Зараз, на початку XXI століття, найбільш бурхливо розвивається ринок банківських пластикових карт. American Express, MasterCard / Europay, VISA. Кредитні Пластикові карти мають велику кількість беззаперечних переваг, але і недоліків їм не вдалося уникнути. Основна перевага - це, звичайно ж, відсутність необхідності носити з собою готівку. Головним недоліком же пластикових карт є надійність і конфіденційність при оплаті через Інтернет. Особливо актуально ця проблема постала після низки великих скандалів у 2000-2005 роках, пов'язаних з великими розкраданнями коштів, з пластикових карт.

Важливо відзначити, що безпека електронних платежів з кожним роком покращується і шахраям все важче отримати доступ до чужого електронного або банківського рахунку. Багато в чому безпеку рахунків повністю залежить від самого власника. Дотримання простих заходів безпеки збереже не тільки ваш банківський рахунок, а й нерви. 2.2.1 Запобіжні заходи

- Ніколи не вводите дані про ваш електронному рахунку або пластикової карті на невідомих і сумнівних сайтах;

- Не відвідуйте сумнівних ресурсів - цим ви зменшите ризик зараження комп'ютерної вірусом;

- Не висилайте свої логіни і паролі по e-mail навіть якщо ви отримали лист від платіжної системи, краще зателефонувати і з'ясувати, чи дійсно лист відіслано НЕ зловмисниками;

- Використовуйте на комп'ютері фаєрвол і антивірусні програми, стежте за їх актуальним станом; 2.3 EasyPay - розвиток електронних грошей в Білорусі

Платіжна система EasyPay, мабуть, найстаріша електронна платіжна система з усіх діючих на сьогоднішній день в Білорусі. EasyPay має низку особливостей, що стосуються, зокрема, питань безпеки здійснення платежів, способів вчинення операцій та інших. На відміну від тієї ж WebMoney, яка має російське коріння, EasyPay - чисто білоруська система, що втім, не забороняє користуватися цими електронними грошима громадянам інших держав.

Перша офіційна білоруська система інтернет-платежів EasyPay орієнтована на здійснення швидких платежів через інтернет і мобільний телефон.

Для найбільш повного задоволення потреб користувачів система постійно розширюється, пропонуючи нові сервіси і розвиваючи мережу прийому електронних грошей. Зокрема, з листопада 2005 року у користувачів Космос-ТВ з'явилася можливість оплатити всі послуги цієї компанії, включаючи кабельне, ефірне телебачення і доступ в інтернет, не виходячи з дому за допомогою електронних грошей EasyPay. Для цього необхідно зареєструватися в EasyPay на офіційному сайті системи і поповнити свій електронний гаманець [10].

Далі, за допомогою системи вже можна оплатити комунальні послуги в Мінську, послуги операторів мобільного зв'язку, здійснювати покупки в інтернет-магазинах, друкувати фотографії через інтернет і ряд інших послуг.

Поряд з підключенням нових сервісів відбувається також розширення мережі пунктів покупки електронних грошей: EasyPay можна придбати в деяких відділеннях Білагропромбанку, підключилися до системи нові каси Беєгазпромбанку в Бресті і Кобрині. На даний момент існує більше 200 пунктів покупки електронних грошей по всій Білорусі. Крім відділень Білагропромбанку і Беєгазпромбанку, купити електронні гроші можна в поштових відділеннях РУП Белпочта. 2.3.1 Історія EasyPay

Роботи зі створення платіжної системи почалися в ВАТ "Бєлгазпромбанку" ще в 2002 році. Однак рішення технічних і організаційних питань ще не означало початок роботи системи: була потрібна відповідна законодавча база, якої на той момент в Білорусі не було. Постанова Правління Національного банку Республіки Білорусь, що регулює роботу електронних платіжних систем, було прийнято лише в листопаді 2003 року. А через рік, 9 листопада 2004 року, перша білоруська електронна платіжна система почала свою роботу, влаштувавшись на сайті [www.easypay.by.]

Варто відзначити, що EasyPay була задумана як альтернатива WebMoney, яка в той час фактично працювала поза правовим полем. Однак користувачі Інтернету, які звикли користуватися WebMoney, не поспішали змінювати звичок, і кількість зареєстрованих рахунків у новій платіжній системі росло повільно. Та й можливості її в той час були набагато меншими, ніж у російських електронних грошей.

В даний час EasyPay мирно співіснує зі своєю головною конкуренткою - системою WebMoney. Обслуговуванням операцій займається ВАТ "Бєлгазпромбанку", технічну сторону питання забезпечує ТОВ "Відкритий Контакт".

Грошовою одиницею в системі є білоруський рубль.

Інформацію про кількість користувачів системи і грошовому обороті в ВАТ "Бєлгазпромбанку" надати чомусь відмовилися. 2.3.2 Основні можливості системи EasyPay

Зрозуміло, головна можливість - оплата покупок в інтернет-магазинах. На сьогоднішній день кількість магазинів, що приймають EasyPay, становить понад 100. Природно, всі ці торгові точки є білоруськими, більшість з них здійснює доставку товару по всій території республіки.

Крім покупок, за допомогою EasyPay можна оплачувати послуги всіх білоруських мобільних операторів і деяких Інтернет-провайдерів. Жителі Мінська також мають можливість оплачувати комунальні послуги.

Перекази між користувачами системи дозволені, однак вони не повинні носити комерційний характер. Тобто розраховуватися за товари та послуги між собою клієнтам EasyPay офіційно не дозволено. Але зрозуміло, що цього ніхто перевіряти не буде. Та й справедливості заради варто відзначити, що через не дуже широкої поки поширеністю електронних грошей взагалі і EasyPay, зокрема, взаєморозрахунки користувачів електронних платіжних систем між собою не знайшли широкого практичного застосування. Крім того, одним з факторів, що стримують такі взаєморозрахунки, є високий відсоток комісії за переказ. Він становить 2%, що значно вище, ніж у тієї ж WebMoney. Правда, зазначу, що при здійсненні покупок і оплаті послуг комісія з покупця не стягується.

Великим плюсом системи EasyPay є можливість здійснювати платежі за допомогою СМС-повідомлень. Правда, доступна ця послуга тільки абонентам МТС і Velcom, але очевидно, що вона підвищує зручність використання системи. Причому, на відміну від системи WebMoney, де також реалізована можливість управління рахунком з мобільного телефону, немає необхідності встановлювати на телефон спеціальний додаток, яке до того ж підтримується далеко не всіма моделями телефонів. 2.3.3 Питання безпеки

Забігаючи вперед, варто відзначити, що питання безпеки в платіжній системі EasyPay реалізовані на високому рівні. Крім того, деякі заходи безпеки унікальні для EasyPay і не зустрічаються в жодній з поширених платіжних систем.

Зокрема, так звані "одноразові контрольні коди". Контрольний код, по суті, є другим паролем і покликаний забезпечити додаткову безпеку при здійсненні операцій. Тобто, крім пароля, який користувач вводить кожного разу при вході в систему, при здійсненні платежу запитується контрольний код. Це робиться на випадок, якщо користувач зайшов в систему, а потім відійшов від комп'ютера. Таким чином, ніхто інший, крім власника електронного рахунку, не зможе виконати платіж, не знаючи контрольного коду. Всім користувачам при реєстрації в системі видається багаторазовий контрольний код. Однак за додаткову плату (1400 рублів) можна придбати карту одноразових контрольних кодів, кожен код на якій стає недійсним відразу після його використання. Таким чином, значно підвищується безпека здійснюваних операцій.

Ще один унікальний спосіб забезпечення безпеки - віртуальна клавіатура, покликана захистити користувача EasyPay від програм - клавіатурних шпигунів. Замість того щоб вводити контрольний код з клавіатури, можна набрати його на "віртуальній клавіатурі", натискаючи відповідні кнопки покажчиком миші. Цей спосіб захисту актуальний при роботі на чужому комп'ютері.

Захист від фішингу реалізована за допомогою контрольної фрази - зазвичай це яке-небудь крилатий вислів, унікальне для кожного користувача системи. Таким чином, зайшовши на сайт і побачивши там свою контрольну фразу, користувач може бути впевнений, що це справжній сайт системи EasyPay, а не підроблений. 2.3.4 Введення і виведення грошей

Перш ніж розповісти про способи введення і виведення грошей в розглянутій платіжній системі, варто сказати про те, що легально обміняти WebMoney на EasyPay неможливо. Але система EasyPay спільно з російським проектом [www.roboxchange.com] запустила в роботу сервіс з обміну своїх електронних грошей на гроші інших платіжних систем. Так що тепер обмін валют можуть здійснювати і користувачі EasyPay, причому цілком легально. Це, до речі, теж один із способів введення і виведення коштів.

Отже, можливі способи поповнення рахунку в системі EasyPay:

- Через відділення розрахунково-комерційних центрів банків: ВАТ "Бєлгазпромбанку", ВАТ "Белагропромбанк", ВАТ "Білінвестбанк";

- Через банкомати та інфокіоск ВАТ "Білінвестбанк" і ВАТ "Белагропромбанк";

- У будь-якому поштовому відділенні, до речі, комісія за покупку в цьому випадку становить 0%;

- Перерахувавши гроші з пластикової картки Maestro, емітованої ВАТ "Бєлгазпромбанку". Ця операція здійснюється на сайті платіжної системи.

Додам, що комісія в різних випадках становить від 0 до 3%, термін зарахування грошей на рахунок - від 2 хвилин (у разі переведення з пластикової картки Maestro) до 1 банківського дня.

Кількість способів виведення грошей, як і у випадку з системою WebMoney, також набагато менше кількості способів поповнення рахунку.

- На картку Maestro, емітовану ВАТ "Бєлгазпромбанку", при цьому стягується комісія 2%, час виконання операції - від 2 до 20 хвилин. Варто сказати і про те, що за зняття готівки в банкоматі іншого банку додатково з вас візьмуть 1,5% від суми зняття, але не менше 500 рублів. А оскільки мережа банкоматів Беєгазпромбанку не надто велика, то ймовірність того, що вам доведеться вдатися до послуг банкоматів сторонніх банків, досить велика;

- Через касу все того ж Беєгазпромбанку. Комісія також 2%, термін виконання операції - один банківський день, плюс час на поїздку до найближчого відділення банку. Знову ж таки, варто враховувати не дуже велику мережу відділень цього банку (список усіх відділень з адресами є на сайті системи EasyPay).

Висновок: якщо ви плануєте часто і багато переводити гроші в готівку EasyPay, то варто завести пластикову картку. Якщо це у ваші плани не входить, можна скористатися альтернативними способами виведення грошей Зокрема, оплачувати мобільні телефони знайомих. 2.3.5 Переваги і недоліки

Тепер розглянемо найбільш очевидні "плюси" і "мінуси" системи EasyPay.

Плюси:

- Відсутність комісії при купівлі товарів та оплату послуг;

- Не потрібно спеціальне програмне забезпечення, при цьому система чудово працює з будь-яким браузером;

- Високий ступінь безпеки. Справедливості заради варто сказати, що безпека практично у всіх електронних платіжних системах реалізована непогано, так що цей "плюс" притаманний багатьом електронним валют;

- Можливість здійснення платежів за допомогою СМС-повідомлень.

Мінуси:

- Високий відсоток комісії при перекладі між клієнтами системи;

- Не дуже зручний інтерфейс операційної сторінки. Хоча, це суб'єктивна думка автора, можливо, на вас її дизайн справить інше враження.

В цілому, робота з платіжною системою EasyPay залишає приємні емоції, хоча і відчуваються часом деякі недоробки. З появою можливості обміну грошей на інші електронні валюти, очевидно, популярність EasyPay зросте. Адже, що не кажи, приємно усвідомлювати, що наші вітчизняні білоруські електронні гроші на рівних конкурують з такими монстрами, як WebMoney [14].

Ще одне досить цікаве думка про електронні гроші, яке збігається з моїм власним.

РОЗДІЛ III3. ОСНОВНІ ПОКАЗНИКИ ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ ЗА 2007 РІК 3.1 Білоруські банки емітували в 2007 році електронні гроші на суму менше $ 1 млн. Белнет

У Білорусі існують резерви нарощування емісії пластикових карт і електронних грошей. Про це, виступаючи на семінарі «Системи електронних платежів: перспективи розвитку в Республіці Білорусь», заявив начальник Головного управління платіжної системи Національного банку Білорусі Іван Пищик.

«У Білорусі є певний заділ по нарощуванню емісії пластикових карток. В середньому по республіці ми маємо 0,5 картки на душу населення. Для порівняння: на Україні цей показник становить 0,9 картки, в Росії 0,7 картки, тобто резерви нарощування емісії пластикових карток існують », - зазначив І.Піщік.

За його словами, переважна більшість пластикових карток в Білорусі є дебетовими - 93%. На частку кредитних карток поки припадає близько 7%.

Торкаючись емісії електронних грошей, І.Піщік підкреслив, що відповідно до вимог білоруського законодавства емісію таких грошей можуть здійснювати тільки банки. В даний час емітентами електронних грошей в Білорусі є Белгазпромбанк і Технобанк.

За даними І.Піщіка, всього в 2007 г два банки емітували електронні гроші на суму близько 2 млрд. Біл руб. / 1 дол. - 2142 біл руб. /, А операції, пов'язані з оплатою товарів і послуг та видачею готівки, склали кілька менше 2 млрд. Біл руб.

З використанням електронних грошей здійснюється оплата послуг зв'язку, Інтернет-провайдерів, туристичних послуг, а також оплачуються товари народного споживання, в тому числі паливо для автомобілів, продукти харчування, побутова техніка та ін.

Представник Нацбанку також розповів, що в 2007 г з використанням SMS банкінгу клієнти провели 5,4 млн. Операцій на суму 3,9 млрд. Біл руб. З використанням інтернет-банкінгу проведено більше 137 тис. Операцій на суму 3,2 млрд. Біл руб. [15].

3.2 Вплив електронних грошей на грошову масу за кордоном

Твердження окремих фахівців про можливе суттєве заміщення традиційних готівкових грошових знаків електронними не цілком обгрунтовані. Така ситуація може виникнути тільки в далекому майбутньому при відповідній політиці державних органів влади. Розглянемо можливість вплив електронних грошей на грошову масу окремих країн (табл. 1).

Таблиця 1 - Співвідношення розрахункового обсягу електронних грошей і грошової маси окремих країн.

 Країна Населення (млн. Чол.) Грошова маса (нац. Валюта / долари США) Показник забезпеченості населення електронними грошима (дол. / Ос) Розрахунковий обсяг електронних грошей (млрд. Дол.) Співвідношення обсягу електронних грошей до грошової маси (%)

 США 267,9 1280 млрд. Дол. 200-400 53,6-107,2 4,2-8,4

 Франція 58,61 1927 млрд. Франків / 326100000000. Дол. 200-400 11,7-23,4 3,6-7,2

 Німеччина 82,07 898 млрд. Марок / 507340000000. Дол. 200-400 16,4-32,8 3,2-6,5

 Японія 125,64 204 ТРДН. йен / 1569230000000. дол. 200-400 25,1-50,3 1.5-3,2

 Швейцарія 7,09 140 млрд. Франків / 97700000000. Дол. 200-400 1,4-2,8 1,4-2,9

 Росія 147,1 270600000000. Рублів / 45.4 млрд. Дол. 25-50 3,7-7,4 8,1-16,3

Як видно з представлених розрахункових даних, навіть при поголовне розповсюдження електронних грошей для розрахунків на невеликі суми, їх частка складе в середньому від трьох до семи відсотків від усієї грошової маси. Причому, можна помітити, що дане співвідношення для Росії, досить високо, притому, що середній обсяг забезпеченості населення електронними грошима був встановлений нами на низькому рівні. Дана ситуація пояснюється нерозвиненістю грошової системи і показує, що до впровадження електронних грошей в країнах, що розвиваються, і країнах з перехідною економікою треба підходити обережно. Слабка система державного грошово-кредитного регулювання при широкому впровадженні електронних грошей може призвести до втрати контролю за грошовою масою.

Необхідно також враховувати, що при розширенні заміщення електронними грошима інших готівки, емітованих центральними емісійними банками, може в певній частці зменшитися баланс останніх, що призведе до зменшення емісійного доходу. Банк міжнародних розрахунків зазначає, що «навіть не дуже велике зниження доходів за рахунок мита від емісії може виявитися небезпечним для деяких урядів, особливо в країнах з великим дефіцитом бюджету» [15].

ВИСНОВОК

У західних джерелах переважає підхід, за яким, гроші - це те, що використовується як гроші, або, гроші - це загальновизнані знаки оплати за товари і послуги. Основний акцент робиться на ліквідності і декретивном характері грошей.

У сучасній економіці гроші є, по суті, декретивном грошима, вони - гроші тому, що держава оголосила їх законним платіжним засобом. Держава, випускаючи грошові банкноти, не гарантує їх обмін на якийсь інший товар (золото), як це було донедавна.

В даний час грошима є папери і монети (грошові знаки), що випускаються Центральним банком будь-якої держави. Ніякої самостійної цінності в господарстві грошові знаки на відміну від грошових товарів та дорогоцінних металів не мають. Цінність їм додає лише авторитет випускає їх держави. Відповідно до закону, який діє в кожній країні, грошові знаки обов'язкові для прийому на її території в якості плати за товари і послуги.

Гроші (вірніше, не самі гроші, а можливість деякий час розпоряджатися чужими грошима) теж можуть купуватися і продаватися на ринку, як і всякий інший товар.

У багатьох високорозвинених країнах грошові знаки доживають свої останні роки. Якщо в країні добре розвинена банківська система, уряд користується довірою у населення, немає ніякої необхідності носити з собою купи паперових грошей і монет. Можна перейти на безготівковий розрахунок. Це у багато разів зручніше і практичніше. Люди можуть приходити в магазин з пластиковою платівкою в кишені, і купувати скільки завгодно товарів, якщо звичайно дозволяє рахунок, можуть подзвонити і замовити товари по телефону або через Internet. Майже всі великі угоди проводяться за безготівковим розрахунком.

Але такий вид розрахунку може бути перспективним тільки при стабільній економіці, розвиненій банківській системі та абсолютному довірі населення державі. Якщо хоч один з цих компонентів не виконується, повний перехід на безготівкову систему просто неможливий. Отже, поки не буде довіри до уряду, що не буде розвинена банківська система і не стабілізується економіка цей вид розрахунку вкрай не перспективний.

ЛІТЕРАТУРА

1. Автономов В. Введення в економіку. "ВІТА-ПРЕС", 1998р. -240 С.

2. Бродська Т. Карпухін Н., Луссо А. "Макроекономіка" .1999г. -325 С.

3. Достовалов Ю. Грошові системи давньої Русі.1993г.-263 С.

4. Журнал: Бізнес і банки. 1991р., №32. -1

5. «Сучасний економічний словник» під ред. Райзберга Б.А. - М: Инфра-М, 1997р. -329 C.

6. Гайдар Е.Т. «Економічні реформи і ієрархічні структури» - М: Наука, 1997р. -302 С.

7. Ріст Ш. «Історія економічних вчень» - Москва, економіка, 1995-243 C.

8. Пашкус Ю.В. "Гроші: минуле і сучасність" Л., 1990г.-329 С.

9. Фішер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. "Економіка", "Дело" 1993г.- 365 С.

10. Поляков В.П., Л.А.Московкіна "Основи грошового обігу та кредиту". М., "Инфра-М" 1996 р.- 205 С.

11. Жуков Е.Ф. "Загальна теорія грошей і кредиту" М., "Банки і біржі", 1995г.- 193 C.

12. Березина М.П. "Гроші в сучасній інтерпретації", 2002р., №22.

13. Райзберг Б.А., Лозівський Л. Ш., Стародубцева Е. Б. "Сучасний економічний словник", 1999 р.- 356 C ..

14. Крупнов Ю.С. "Про природу електронних грошей", 2003р. - 185 C.

15. Інтернет-джерело http://www.maxxpain.narod.ru

ДОДАТОК А А 1. НАЙПОШИРЕНІШІ ПЛАТІЖНІ ЕЛЕКТРОННІ СИСТЕМИ А 1.1WebMoney

Електронні платіжні системи це системи електронних грошей. Самої широко поширеною електронною платіжною системою в російськомовній частині Інтернету є WebMoney (Вебмані). WebMoney з'явилася в 1998 році і з тих пір інтенсивно розвивається. З кожним роком обсяг електронних платежів WebMoney неухильно зростає. Через WebMoney можна замовити будь-які товари, провести оплату різних послуг тощо, платежі проходять в перебігу декількох секунд. За прогнозами аналітиків в найближчому майбутньому велика частина фінансових операцій буде йти через мережу. Принцип роботи аналогічний безготівковим банківським платежах, тільки для покупки товару, переказу грошей, оплати послуг, перевірки надходження на рахунок тощо не треба нікуди йти, з кимось розмовляти, заповнювати папірці, все виконується через комп'ютер, дуже швидко, просто і зручно. Система російськомовна (хоча є можливість користуватися системою англійською мовою), головний офіс WebMoney знаходиться в Москві. Адреса офіційного сайту: [http://www.webmoney.ru/.]Регистрация в системі безкоштовна (на рахунок класти суму при реєстрації теж не потрібно). Комісія WebMoney за всі види електронних грошових операцій 0,8%. Для того щоб стати учасником системи WebMoney Transfer досить встановити на своєму комп'ютері клієнтську програму WM Keeper і зареєструватися в системі. Програму найкраще завантажити з офіційного сайту WebMoney, адреса якого наведено вище.

А 1.2 E-Gold

E-Gold є найпоширенішою електронною валютою в світі (хоча за останні пів року її популярність помітно знизилася), створена в 1996 г компанією Gold & Silver Reserve Inc. Адреса офіційного сайту: [http://www.e-gold.com.] Система англомовна, кирилицю (текст російською мовою) їх програмне забезпечення не сприймає, тому при реєстрації всі дані вводите в латиниці. Платіжна система E-Gold, забезпечує весь баланс рахунків золотом та іншими дорогоцінними металами (е-метали), що зберігаються в банку Nova Scotia (м Торонто). Платежі між рахунками E-Gold також здійснюються за допомогою е-металів, тобто шляхом прийому передачі прав на володіння певною часткою е-металу. Основоположною одиницею в розрахунках є тройська унція (oz.troy), яка складає трохи більше 31.1 грама. Золото в результаті платежів нікуди не переміщається, передається тільки право власності на нього. Розрахунки в тройських унціях не зручні для платежів, тому для зручності користувачів в системі E-Gold при розрахунках, перегляді балансу та історії платежів передбачений автоматичний переклад маси переданого дорогоцінного металу в його вартість в доларах, євро або в одній з найбільш поширених світових валют (як правело долар). Цей переклад здійснюється за курсом біржі металів у Лондоні чинному на момент здійснення операції. Наприклад: якщо ви оплачуєте товар вартістю 100 доларів США, використовуючи E-Gold, система електронних платежів перерахує якій масі золота ця сума відповідає, і здійснить перерахування даної маси (передачу прав власності). Система E-Gold, стягує комісію за зберігання на рахунках користувачів дорогоцінних металів, складову 1% на рік від усієї зберігається на рахунку суми (стягується щомісячно по 0.08%). Також береться комісія за кожен здійснений платіж в сумі 1% .А 1.3 Яндекс-гроші

Яндекс-гроші проста у використанні система електронних платежів, але поки не отримала широкого розповсюдження. Щоб стати її учасником, достатньо зареєструвати безкоштовну поштову скриньку (email) на сайті [http://www.yandex.ru] Після створення поштової скриньки (якщо у вас вже є поштовий ящик на Яндексі новий створювати не потрібно) увійдіть в нього під своїм логіном і паролем і на своїй сторінці у верхній частині побачите меню, одним з пунктів якого називається "Гроші". Клікаєте цей пункт, після чого на сторінці "Гроші" побачите посилання "Активувати гаманець". Натиснувши на це посилання, заповнюєте анкету і активуєте свій гаманець на Яндексі. Система російськомовна, у разі ускладнень звертайтеся до довідки по Яндекс Грошам. А 1.4 PayPal

Платіжна система PayPal була заснована в 1998 році Пітером Тіелом (Peter Thiel) і Максом Левчином (Max Levchin). Це приватна компанія, розміщена в Palo Alto в Каліфорнії. PayPal надає своїм користувачам можливість приймати і відправляти платежі за допомогою електронної пошти або мобільного телефону з доступом до Інтернет.

Американська платіжна ситема PayPal, яка є найбільшою в світі (кількість її користувачів вже впевнено перевалила за 100 мільйонів) з 2007 року стала доступна для користувачів з Росії, України, Казахстану, Вірменії, Азербайджану. Раніше, з колишніх країн СРСР, PayPal працював тільки з користувачами з країн Прибалтики. Для того, щоб стати користувачем системи необхідно: заповнити спеціальну реєстраційну форму і відкрити персональний рахунок в системі. Існує кілька видів рахунків: Особистий рахунок, Особистий Прем'єр-рахунок та Бізнес-рахунок. Кожен має свої певні особливості. Поповнити свій рахунок можна за допомогою кредитної карти або перекладом з банківського рахунку. А 1.5 Moneybookers

Електронна платіжна система MoneyBookers була відкрита в 2003 році. Незважаючи на свою відносну молодість вона успішно конкурує в багатьох областях з таким гігантом як PayPal. До початку 2006 року платіжною системою Moneybookers виконано фінансових операцій на суму, що перевищує 1 мільярд євро. Кількість користувачів, зареєстрованих в системі, наближається до 1,5 мільйонам.

Головним достоїнством даної платіжної системи можна вважати її універсальність. Moneybookers зручна у використанні, як для приватних осіб, так і для власників інтернет-магазинів і банків. На відміну від PayPal платіжна система Moneybookers обслуговує користувачів більш ніж в 170 країнах, у тому числі Росію, Україну та Білорусь. А 1.6. e-Bullion

- Вельми популярна в Західному світі електронна платіжна система, яка почала активну роботу в 2000 році. Компанія зареєстрована в Республіці Панама в Центральній Америці. Це офшор, а значить, обороти компанії не є загальнодоступними для широкого кола користувачів.

Багато людей вважають e-Bullion аналогом популярної системи e-gold, виходячи з того, що у обох названих систем електронні грошові кошти базуються на золотому еквіваленті. Але це одне єдине схожість даних систем. e-Bullion - це самостійна система електронних платежів.

В e-Bullion існують два головних види акаунтів: аккаунт для користувачів (Personal) або рахунок для компаній (Business), які мають намір здійснювати розрахункові операції за допомогою даної платіжної системи. До реєстрації приймаються представники з будь-якої країни. Реєстрація безкоштовна.

Електронні гроші можна зберігати в трьох основних варіантах:

- Унції золота - в цьому випадку величина балансу залежить від вартості ваги

золота на світовому ринку;

- Унції срібла - в цьому випадку величина балансу залежить від вартості ваги срібла на світовому ринку;

- Долари США - в цьому випадку величина балансу залежить від коливань курсу даної валюти. А 1.7 Liberty Reserve

Платіжна система Liberty Reserve офіційно зареєстрована в Коста-Ріці і підкоряється законам цієї країни, що має важливе значення. Тому багато платіжні системи США і Європи, останнім часом стали все частіше і частіше піддаватися юридичним нападкам.

Точний час запуску системи не відомо, але якщо судити по цифрах в копірайт сайту (2002) їй має бути близько 5 років. А 1.8. RuPay

Платіжна система RuPayRuPay була створена групою російських і українських економістів і програмістів. Функціонує система з 7 жовтня 2002 року. Система RUpay являє собою інтегратор платіжних систем, де програмно об'єднані платіжні системи та обмінні пункти в одну систему.

Платіжна система Rupay постійно розвивається, внаслідок чого постійно додаються нові можливості і нові сервіси. Мінімальна сума для здійснення транзакції на початку 2006 року була знижена до 1 $.

При реєстрації в Rupay не запрошується особиста інформація про користувача і не потрібно ніяких документів. Для успішної реєстрації досить ввести ПІБ, свій e-mail, вказати місто, країну і ввести бажаний пароль.

Номером рахунку в системі Rupay, що відрізняє один рахунок від іншого, є Ваш e-mail, для оплати на інший рахунок Вам достатньо знати e-mail одержувача.

А 1.9 Pecunix

Pecunix є ще однією платіжною системою, яка, як і e-gold, ґрунтується на золотому еквіваленті. Система працює з 2001 року, зареєстрована на території республіки Панама, тобто в офшорі. Природно, про показники фінансової діяльності компанії зазнати не вдасться.

Розрахунки в системі виробляються за допомогою грошових одиниць Pecunix. А саме 1 Pecunix прирівнюється 1 граму золота. Таким чином, кількість грошей на рахунку залежить від ціни золота на світовому ринку. Фізично золото системи зберігається в Швейцарії, а це говорить виключно про надійність зберігання заощаджень. Між іншим, на відміну від e-bullion, за зберігання коштів на електронному рахунку комісія з користувачів не стягується.

Рахунок у Pecunix ще можна відкрити безкоштовно. Система працює з 22 валютами, з російськими рублями в тому числі. За скоєння операцій в системі утримується комісія. При сумі операції менше 100 Pecunix комісія буде 0,5%, а понад 100 Pecunix - 0,15%. В цілому, комісія не може перевищувати 3 Pecunix.

Як знімається комісія за будь-яку операцію? Можливі різноманітні варіанти. Можна оплатити всю суму комісії самому, а можна покласти оплату комісії на одержувача. Ну і є також компромісний варіант, при якому комісія ділиться на рівні частки між двома сторонами транзакції. А 1.10 V-Money

Платіжна система V-Money з'явилася порівняно недавно. Компанія заснована в 2005 році і в даний час зареєстрована в Панамі, якоїсь корпорацією Globyte SA отримала ліцензію під номером 2007-4886 18 червня 2007, роздільну виробляти онлайн розрахунки.

Єдина доступна валюта в системі - долари США. Зареєструватися в системі можуть жителі всіх країн без обмежень. За переказ грошей між рахунками система знімає комісію 1%, не менше $ 0.01 і не більше $ 0.50, причому гроші знімаються з одержувача платежу, що нагадує e-gold, але баланс рахунку не залежить від ціни на золото. Таким чином, комісії за переведення значних сум виходять зовсім незначними. Більше ніяких комісій в системі не передбачено (або я просто не помітив).

При реєстрації в системі вам необхідно придумати 4-х символьний пін-код, який є основною ланкою у системі безпеки. При кожному платежі або зміну даних вам доведеться вводити цей код.

У системі передбачена реферальная програма, відповідно до якої користувачам виплачується 25% від комісії, що знімається з їх рефералів (знову ж, практично як в e-gold). Враховуючи невеликі розміри комісії, мільйонів таким чином не заробити, але т.к. користувачів в системі поки порівняно небагато - заробити невеликий бонус цілком реально.

Таким чином, до особливостей цієї поки ще малопопулярним системи можна віднести:

- Відсутність щомісячної плати;

- Низька сума комісії при значних платежах;

- Баланс, прив'язаний до USD [C.25 курс. Роб. ].

ДОДАТОК Б ПОСТАНОВА Правління Національного банку Республіки Білорусь

ГЛАВА 3

СУЧАСНИЙ СТАН СИСТЕМИ БЕЗГОТІВКОВИХ РОЗРАХУНКІВ ЗА роздрібних платежів НА ОСНОВІ ВИКОРИСТАННЯ ЕЛЕКТРОННИХ ПЛАТІЖНИХ ІНСТРУМЕНТІВ В РЕСПУБЛІЦІ БІЛОРУСЬ

Існуюча в Республіці Білорусь система безготівкових розрахунків за роздрібними платежах на основі застосування електронних платіжних інструментів представлена в основному системами розрахунків з використанням банківських пластикових карток та електронних грошей. Окремими банками опрацьовуються або реалізуються проекти оплати послуг і передачі фінансової інформації з використанням мобільних телефонів і мережі Інтернет.

Правову основу функціонування системи складають Банківський кодекс Республіки Білорусь, нормативні правові акти Національного банку, а також розроблені відповідно до них локальні нормативні правові акти і договори банків та інших учасників систем розрахунків з використанням електронних платіжних інструментів.

Учасниками системи в рамках повноважень, наданих вищезгаданими документами, є банки та небанківські кредитно-фінансові організації Республіки Білорусь, банки-нерезиденти, інші юридичні особи та організації, що забезпечують емісію, погашення, процесинг, еквайринг та використання електронних платіжних інструментів.

Складовими компонентами системи розрахунків з використанням банківських пластикових карток в даний час є міжнародні та внутрішні системи розрахунків, в тому числі внутрішні приватні системи. У Республіці Білорусь емітуються картки таких міжнародних систем, як VISA, MasterCard, картки внутрішньої системи «Белкарт», а також картки внутрішніх приватних систем, створених окремими банками Республіки Білорусь. Станом на 01.01.2007 емітовано понад 2 млн. 197 тис. Карток, з них міжнародних систем розрахунків - більше 1 млн. 910 тис. (86%), внутрішньої системи «Белкарт» - понад 242 тис. (11%), внутрішніх приватних систем розрахунків - більше 45 тис. карток (2%).

Ринок операцій з електронними грошима в даний час не має значних обсягів і знаходиться на етапі становлення. Окремими банками опрацьовуються питання емісії електронних грошей. Наприкінці 2005 року ВАТ «Белгазпромбанк» розпочато емісія електронних грошей системи «EasyPay», що використовуються для проведення внутрішніх розрахунків. Більше 20 підприємств торгівлі і сервісу в якості засобу платежу для розрахунків за товари та послуги в середовищі Інтернет приймають електронні гроші «EasyPay».

Розрахунковим банком за операціями в білоруських рублях з використанням банківських пластикових карток є Національний банк. Міжбанківські розрахунки в білоруських рублях за результатами клірингу за операціями з використанням банківських пластикових карток, проведеного на чистій основі процесинговими центрами міжнародних та внутрішніх систем розрахунків з використанням банківських пластикових карток, здійснюються в системі BISS.

Технічна, організаційна та інформаційна підтримка розвитку функціонуючих в Республіці Білорусь систем розрахунків з використанням банківських пластикових карток здійснюється ВАТ «Національний процесинговий центр», ЗАТ «Платіжна система« Белкарт ».

В якості розрахункових банків за операціями в іноземній валюті з використанням банківських пластикових карток виступають банки, уповноважені міжнародними системами розрахунків.

Міжбанківські розрахунки в іноземній валюті за результатами клірингу за операціями з використанням банківських пластикових карток, проведеного на чистій основі процесинговими центрами міжнародних систем розрахунків, здійснюються через кореспондентські рахунки банків Республіки Білорусь, відкриті в банках-кореспондентах.

Протягом п'яти останніх років розвиток в Республіці Білорусь системи розрахунків на основі банківських пластикових карток здійснювалося переважно у рамках реалізації банками проектів виплати заробітної плати населенню республіки через карт-рахунку. Вибір зарплатної технології як пріоритетного в Республіці Білорусь напрямки розвитку системи розрахунків з використанням карток був обумовлений тим, що оборот грошових коштів, пов'язаний з виплатою заробітної плати, є одним з найбільших в економічному обороті держави, а віддалений доступ до карт-рахунку, який забезпечує банківська пластикова картка, дозволив надати населенню можливість вибору способу витрачання заробітної плати: готівкою або за допомогою здійснення безготівкових платежів. У підсумку всі учасники розрахунків отримали певні позитивні результати.

Для банків реалізація карткових проектів забезпечує збільшення ресурсної бази (за рахунок осідання коштів громадян на карт-рахунках до 30% від зарахувань на ці рахунки за умови розвитку технічної інфраструктури), отримання постійного доходу від послуг, наданих власникам карток (видача готівки через мережу банкоматів та пунктів видачі готівки, надання овердрафту, здійснення комунальних та інших платежів у мережі банкоматів та інформаційних кіосків та ін.), а також від еквайрингу з обслуговування безготівкових розрахункових операцій з використанням карток у підприємствах торгівлі та сервісу (комісійні).

Для підприємств торгівлі і сервісу ефект застосування карток проявляється у зменшенні ризиків, які присутні при використанні в розрахунках готівки, у зростанні товарообігу і прибутку за рахунок реалізації системи заохочувальних заходів для держателів карток (програми лояльності, в основу яких покладена система бонусів, знижок і т .п.), зниженні витрат на інкасацію готівки.

Для підприємств і організацій інших галузей економіки, які впроваджують зарплатні проекти на базі карток, забезпечується диверсифікація видачі заробітної плати за строками, є серйозний соціальний ефект за рахунок відходу від так званого «дня получки», мінімізується потреба в готівці в касі підприємства.

Для громадян - власників банківських пластикових карток ефект проявляється в мінімізації ризику втрати або розкрадання готівки, підвищенні платіжної культури (віддалений доступ до свого рахунку в банку, можливість здійснення комунальних та інших видів платежів в безготівковому порядку), зростанні доходів за рахунок отримання відсотків на залишок коштів по карт-рахунку, можливості оперативного отримання кредиту (овердрафту).

У масштабах держави в цілому вирішуються завдання по скороченню готівково-грошового обороту і витрат на його обслуговування, розширенню можливостей кредитування реального сектора економіки за рахунок поповнення ресурсної бази банків, що, в кінцевому рахунку, сприяє економічному зростанню. За рахунок залучення коштів населення в банки і зростання частки операцій, що проводяться з використанням банківських пластикових карток в безготівковому порядку, забезпечуються прозорість і підконтрольність скоєних населенням операцій з грошовими коштами.

Динаміка показників у розрізі готівкових та безготівкових операцій з використанням банківських пластикових карток свідчить про скорочення частки безготівкових операцій в іноземній валюті та її зростанні в білоруських рублях, що є наслідком розширення пропонованого білоруськими банками спектра послуг з проведення безготівкових розрахунків у національній валюті з використанням карток. Кількість безготівкових операцій у національній валюті за 2005 рік склало 12,1% від загальної кількості операцій, що здійснюються з використанням карток, питома вага цих операцій в сумарному вираженні склав 3,1%. За 2004 рік аналогічні показники становили 8,4% і 2,2% відповідно.

Разом з тим результати розвитку системи розрахунків з використанням банківських пластикових карток свідчать про значне відставання темпів розвитку технічної інфраструктури їх обслуговування, особливо в частині інфраструктури, що дозволяє здійснювати безготівкові платежі, від темпів емісії карток. За 2005 рік кількість карток в обігу збільшилася на 92%, кількість банкоматів - на 77%, кількість підприємств торгівлі і сервісу, оснащених платіжними терміналами, - на 46%.

У відповідності зі середніми міжнародними показниками на 1 банкомат доводиться 2600 карток, на 1 платіжний термінал - 160 карток. Станом на 01.01.2006 в Республіці Білорусь в розрахунку на 1 банкомат емітовано 2477 карток, на 1 термінал, встановлений в підприємствах торгівлі та сервісу і пунктах видачі готівки, - 358 карток, що більш ніж в 2 рази перевищує міжнародний показник. Крім того, банкоматна мережа поки зосереджена в найбільш великих містах і не є належним чином розгалуженою.

Недостатнім на сьогоднішній день є рівень розвитку інфраструктури так званого «подвійного застосування», що дозволяє обслуговувати картки різних систем розрахунків. З 887 банкоматів, що функціонують за станом на 01.01.2006, тільки в 293 можна здійснювати операції з використанням карток різних систем, із загальної кількості терміналів, встановлених в підприємствах торгівлі та сервісу, тільки 15% дозволяють здійснювати платежі за картками різних систем.

Слід зазначити, що в порівнянні з економічно розвиненими країнами ринок банківських пластикових карток в Республіці Білорусь знаходиться на етапі становлення. Емісія карток не досягла й половини потенційного обсягу ринку. Кількості термінального обладнання, призначеного для роботи з пластиковими картками, недостатньо навіть для знаходяться в обігу карток. При цьому не уніфіковані правила роботи з картками в пунктах торгівлі та сервісу, звітні документи, тарифи і інтерфейси роботи термінального обладнання з користувачами, що ускладнює застосування карток населенням. Явно недостатній перелік послуг, що надаються з використанням банківських пластикових карток. Різні технології, використовувані міжнародними системами розрахунків і платіжною системою «Белкарт» (картки з магнітною смугою і мікропроцесорні картки), відсутність узгодженої політики банків республіки з розвитку карткових проектів призводять до неможливості повсюдного використання карток і отримання стандартного мінімального набору послуг. Технічна інфраструктура обслуговування карток потребує вдосконалення, в тому числі в частині умов її територіального розподілу. Необхідний комплекс дієвих заходів з боку державних органів, підприємств торгівлі і сервісу, банків, інших зацікавлених організацій для створення в Республіці Білорусь ефективно працюючої термінальної та банкоматної мережі, мережі платіжно-довідкових терміналів самообслуговування, на належному рівні забезпечує потреби власників банківських пластикових карток.

В даний час основні витрати з розвитку технічної інфраструктури несе банківське співтовариство. Закупівля та встановлення дорогого обладнання, яке в Республіці Білорусь не проводиться, вимагає істотних капітальних вкладень. Банки, перебуваючи в умовах жорсткої конкуренції, змушені розвивати програми з використанням банківських пластикових карток, самостійно працюючи з кожним постачальником послуг, що неминуче уповільнює темпи розвитку даної сфери послуг і вимагає додаткових витрат, яких можна було б уникнути при наявності централізованого рішення [С.34 курс. раб.]
Структура основного капіталу підприємства. Фонди обов'язкового медичного страхування
1. Основний капітал Основний капітал характеризує ту частину капіталу організації, яку вона інвестує у внеоборотные активи. До складу внеобротных активів включаються нематеріальні активи, основні кошти, незавершене будівництво, довгострокові фінансові вкладення і інші необоротні активи. Основний

Структура податкових доходів бюджету Красноярського краю
Зміст Вступ 1. Поняття податкових доходів бюджету суб'єкта федерації 2. Джерела формування податкових надходжень до бюджету Красноярського краю 3. Аналіз динаміки і структури податкових доходів бюджету Красноярського краю 4. Рекомендації по надходженню податків і зборів до бюджету Красноярського

Структура державних фінансів і взаємозв'язок фінансових відносин різних рівнів державного управління економікою
МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ Придніпровська державна академія будівництва та архітектури Економічний факультет Кафедра Фінансів Курсова РОБОТА по дисципліні Фінанси" на тему: Структура державних фінансів і взаємозв'язок фінансових відносин різних рівнів державного управління

Статистика фінансів
Міністерство освіти і науки України Університет економіки і управління Артамонова А.В.Статістіка фінансів Навчально-методичний посібник Сімферополь, 2005 УДК - 311 ББК - 65.051 + 60.6 А - 86 Артамонова О.В. Статистика фінансів. Навчально-методичний посібник. Під загальною редакцією Узунова

Становлення податкової системи в Росії
Міністерство сільського господарства Російської федерації Департамент науково технічної політики та образованіяМічурінскій державний аграрний університет Кафедра «Фінанси і кредит» Курсова робота на тему: «Становлення податкової системи в Росії» Мічурінськ-2006 Зміст Введення 1 Становлення

Стабілізаційний фонд і його роль для економіки Росії
Введення Стабілізаційний фонд Російської Федерації - це частина коштів федерального бюджету, що утворюється за рахунок перевищення ціни на нафту над базовою ціною на нафту, що підлягає відокремленому використанню в цілях забезпечення збалансованості федерального бюджету при зниженні ціни на

Порівняльна характеристика спеціальних податкових режимів
ФЕДЕРАЛЬНЕ АГЕНТСТВО ЗА ОСВІТОЮ ГОУ ВПО КЕМЕРОВСКИЙ ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ Економічний факультет кафедра Оподаткування, підприємництва і права Курсова робота по дисципліні Спеціальні податкові режими на тему Порівняльна характеристика спеціальних податкових режимів Кемерово 2007 Зміст Введення

© 2014-2022  8ref.com - українські реферати