Головна
Банківська справа  |  БЖД  |  Біографії  |  Біологія  |  Біохімія  |  Ботаніка та с/г  |  Будівництво  |  Військова кафедра  |  Географія  |  Геологія  |  Екологія  |  Економіка  |  Етика  |  Журналістика  |  Історія техніки  |  Історія  |  Комунікації  |  Кулінарія  |  Культурологія  |  Література  |  Маркетинг  |  Математика  |  Медицина  |  Менеджмент  |  Мистецтво  |  Моделювання  |  Музика  |  Наука і техніка  |  Педагогіка  |  Підприємництво  |  Політекономія  |  Промисловість  |  Психологія, педагогіка  |  Психологія  |  Радіоелектроніка  |  Реклама  |  Релігія  |  Різне  |  Сексологія  |  Соціологія  |  Спорт  |  Технологія  |  Транспорт  |  Фізика  |  Філософія  |  Фінанси  |  Фінансові науки  |  Хімія

Неповнота інформації на ринку праці - Економіка

ЗМІСТ

ВСТУП

Глава 1. Неповнота иформации на ринку в умовах сучасної Росії

1.1 Проблема неповноти інформації на ринку праці

1.2 Неповнота інформації на ринку страхових послуг

1.3. Методи зниження негативного ефекту асиметрії інформації у страховій компанії

1.4. Проблема неповноти інформації в галузі фінансів

1.5. Неповнота інформації в сфері маркетингу

1.6. Неповнота інформації в державному управлінні

1.7. Асиметрія інформації в рекламній діяльності

Глава 2. Вирішення проблеми неповноти інформації в сучасній Росії

ВИСНОВОК

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

ВСТУП

Протягом більше двох століть допущення про повноту і точності інформації, що розташовується суб'єктами ринку, становило основу аксіоматики класичної економічної теорії та неокласицизму. Таке припущення виходило з уявлення А. Сміта, що конкурентні ринки, що направляються "невидимою рукою», ведуть до суспільної ефективності. Ця ж передумова лежить і в основі маржиналистской теорії, яка вважає, що споживачі інформовані про свої уподобання; продавцям і покупцям відомі якісні характеристики товарів і їх ціни. Відповідно, робиться висновок про можливість раціонального вибору і максимізації індивідуальної цільової функції економічного агента (функції корисності або функції прибутку), що в умовах досконалої конкуренції веде до максимізації суспільного добробуту і Парето - ефективному загальному рівноваги.

Протягом ХХ в. все більш ставало очевидним, що вказане методологічне припущення вже не відповідає економічним реаліям, що необхідно теоретично осмислити нові історичні умови і уточнити роль інформації в сучасній ринковій системі господарювання.

Наприкінці ХХ століття на базі інформаційних і комунікаційних технологій сформувалася глобальна інформаційна середу економічної діяльності. На місце «володіє повною інформацією» суб'єкта ринку приходить економічний агент, безперервно збирає, вивчає і аналізує всі зростаючі потоки економічної інформації. У цих умовах з'являються суб'єкти ринку, що володіють різним ступенем інформації про змінюються економічних процесах, або асиметричною інформацією.

Неповнота інформації - одна з найбільш наболілих проблем сучасної Росії. Неповнота інформації призводить до неефективного функціонування ринків, невизначеності і ризиків, обмеження конкуренції, що не взаємовигідним ринковим угодам і пр.

Інформаційна асиметрія в страхуванні не дозволяє основному споживачу страхових послуг грамотно орієнтуватися на даному ринку, вибрати найбільш підходящий страховий продукт за оптимальною ціною і відповідної якості.

У цьому зв'язку дослідження неповноти інформації на ринку в умовах сучасної Росії видається актуальним.

Метою даного дослідження є вивчення поняття неповноти інформації на ринку, способів подолання негативних наслідків неповноти інформації в сучасній ринковій системі господарювання.

Об'єктом дослідження є процеси невизначеності розвитку явищ і неповнота інформації на ринку.

Предметом дослідження є відносини між суб'єктами сучасного російського ринку, які визначають їх поведінку в умовах неповноти інформації.

Глава 1. Неповнота інформації на ринку в умовах сучасної Росії

Неповнота інформації - одне з фундаментальних недосконалостей ринку. На ідеальному ринку досконалої конкуренції продавці і покупці користуються необмеженим і безкоштовним доступом до необхідної інформації. Однак на реальному ринку інформація є неповною, а розподілена вона нерівномірно між учасниками. Виникає явище інформаційної асиметрії, коли інформація, суттєва для прийняття рішень про покупки, інвестиціях, укладанні контрактів, знаходиться в переважному розпорядженні одного з учасників. Сюди відносяться ситуації, коли неможливо оцінити якість товару, послуги, виконаної роботи, наміри контрагента і його можливості та ряд інших. Монопольне володіння значущою інформацією дозволяє її власнику використовувати її в своїх цілях і на шкоду контрагенту без ведення останнього. Даний феномен характерний для багатьох ринків.

Неповнота інформації, інформаційна асиметрія - ці особливості ринку найбільш чітко проявилися на сучасній стадії розвитку ринкової економіки.

Одним з різновидів неповноти інформації є її асиметрія - доступ одних економічних суб'єктів до важливої інформації за відсутності такого у інших зацікавлених осіб.

Асиметрія інформації породжує Інтернали - не обумовлені при укладенні угоди позитивні або негативні ефекти, що поширюються згодом на учасників. Причиною тому служать значні трансакційні витрати отримання повної та достовірної інформації, в результаті чого цінові сигнали спотворюються.

1.1. Проблема неповноти інформації на ринку праці

Стан інформаційної інфраструктури російського ринку праці вкрай незадовільний; виникає інформаційна асиметрія негативно позначається насамперед на найманих працівниках (що представляють їх профспілки). Найбільш вразливе місце в інформаційному забезпеченні ринку праці - неподання даних про заробітну плату працівників. Ці відомості ніколи не належали до категорії відкритих, хоча в 70 - 80-х роках з'явилися спеціальні статистичні збірники, що містять дані про середню заробітну плату по галузях народного господарства і динаміці номінальних і реальних доходів населення. З початком ринкових реформ ситуація знову змінилася в гіршу сторону. Підприємства (особливо дрібні і середні) відносять такі відомості до сфери комерційної таємниці. У статистичних публікаціях неможливо знайти дані про заробітну плату з тих чи інших професіями, спеціальностями і кваліфікації, необхідні для прийняття суб'єктами ринку праці оптимальних економічних рішень.

Для західних країн, зокрема США, публікація детальної статистики про зарплату є нормою. Ці дані служать орієнтиром в переговорах між працівниками та підприємцями про умови оплати праці. В останні роки багато суб'єктів Федерації оприлюднять відомості про прожитковий мінімум, проте більшість населення не знайоме з методикою його визначення. Вкрай рідко у пресі наводяться розрахунки мінімального споживчого бюджету, бюджетів середнього та високого достатку, статистика по зайнятості та безробіття. Дані про чисельність, рівні і тривалості безробіття стали з'являтися на початку 90-х років, але найчастіше вони були неповними і суперечливими. Публікується сьогодні статистика, ґрунтуючись тільки на відомостях про чисельність безробітних, офіційно зареєстрованих в територіальних органах ФГСЗН, спотворює реальну картину (за розрахунками МОП, їх у кілька разів більше). В результаті рядовий трудівник і профспілкові активісти не завжди можуть правильно визначити своє економічну поведінку.

В умовах жорсткої конкуренції фірми прагнуть розширювати межі комерційної таємниці і під приводом збереження останньої нерідко закривають дані, що мають важливе значення для шукаючих місце роботи. Щоб захистити законні інтереси всіх суб'єктів ринкової економіки, державні органи ряду країн (Росія входить в їх число) законодавчо встановлюють коло відомостей, які не можуть вважатися комерційною таємницею. Так, у постанові Уряду РФ №35 від 5 грудня 1991 "Про перелік відомостей, які не можуть становити комерційну таємницю" вказується, що такими не є установчі документи і Статут, відомості про фінансово-господарської діяльності (за встановленими формами звітності), документи про платоспроможність, сплату податків і обов'язкових платежах, дані про чисельність і склад працюючих, їхню заробітну плату і умови праці, про наявність вільних робочих місць, забрудненні навколишнього середовища, недотримання безпечних умов праці, реалізації продукції, що завдає шкоди здоров'ю населення. Однак зазначена постанова поширюється головним чином на державні підприємства, оскільки приймалося до початку приватизації. Крім того, воно носить декларативний характер, оскільки не підкріплено механізмом, що дозволяє контролювати дотримання його положень господарюючими суб'єктами.

Вимога вільного доступу до інформації наштовхується і на інші обмеження, зокрема, на гарантовані Конституцією дотримання і захист прав людини: на недоторканність житла, таємницю вкладів і т.д. Тут же виникає ряд протиріч, зняття яких представляє чималі труднощі.

Найважливішими економічними та соціальними наслідками інформаційної асиметрії та неповноти інформації на ринку праці, на нашу думку, є: неадекватність економічної поведінки суб'єктів ринку праці, посилення дискримінації при наймі на роботу і в оплаті праці за статтю та віком, зростання фрикційного безробіття.

Наймані працівники (профспілкові організації), позбавлені необхідної інформації про стан ринку праці (заробітної плати, зайнятості, безробіття), часом приймають неоптимальні економічні рішення. Вони виявляються в невигідному становищі при проведенні переговорів з роботодавцями та представниками держави про умови оплати праці, нерідко пред'являють не цілком обґрунтовані вимоги до рівня оплати праці (наприклад, Санкт-Петербурзький незалежна профспілка "Справедливість" без чіткого обґрунтування висував вимоги негайного підвищення рівня заробітної плати до 50% вартості виробленої продукції). Роботодавці, в свою чергу, допускають помилки в кадровій політиці, встановлення ставок оплати праці і т.д.

Через неповноту інформації та недосконалості методів її обробки, аналізу та прогнозування соціально-економічних процесів серйозні прорахунки в обґрунтуванні політики доходів, заробітної плати та зайнятості допускають і фахівці, що працюють в урядових органах. Наприклад, згідно з прогнозом Мінпраці Росії на 2007-2005 рр., Частка населення з доходами нижче прожиткового мінімуму до кінця 90-х років повинна була скоротитися з 25 до 5%, насправді ж вона зросла майже до 30%.

До числа негативних соціальних наслідків інформаційної асиметрії на ринку праці можна віднести посилення дискримінації у сфері соціально-трудових відносин.

Неможливість знайти роботу 50-річними людьми негативно позначається не тільки на їх психологічному та фізичному стані, але і на їх здатності вкладати кошти в освіту своїх дітей, що багаторазово підсилює негативні наслідки цього виду дискримінації.

Інформаційна асиметрія веде і до зростання фрикційного безробіття. Її причини різноманітні, але одна з найбільш вагомих - незадоволеність рівнем та організацією заробітної плати: саме на неї, згідно з результатами соціологічних обстежень, проведених в російських містах, найчастіше посилаються увольняющиеся за власним бажанням. Однак через відсутність повної інформації про умови роботи в інших фірмах рішення не завжди буває оптимальним. Пошук нового місця триває в середньому до одного місяця, протягом якого люди залишаються безробітними. Плинність робочої сили, яка веде до фрикционной (плинної) безробіттю, досягає на російських підприємствах більш ніж 20-25% середньооблікової чисельності в річному численні. Так в 2007 р вибуття працівників на великих і середніх підприємствах країни становило 27,4%, у 2008 р - 26,6% середньооблікової чисельності працюючих. Якщо з цих величин відняти відсоток звільнених у зв'язку зі скороченням персоналу (2,9 і 1,8 відповідно), то отримаємо відсоток тих, що пішли за власним бажанням - 24,5 в 2007 р і 24,8 в 2008 р Найбільш висока інтенсивність руху робочої сили характерна для таких секторів економіки регіону, як промисловість (у 2007 р вибуло 32,3% працівників, у 2008 р - 29%), будівництво (відповідно 34,2 і 38,3), торгівля і громадське харчування (45 , 1 і 41,8), житлово-комунальне господарство та побутове обслуговування населення (35 і 53,2), культура і мистецтво (35 і 29,2%).

Плинність робочої сили завдає певної шкоди як самим працівникам, так і народному господарству, бо вимагає додаткових витрат, пов'язаних з переміщенням працівників, звільненням і найманням на роботу, зниженням продуктивності праці перед відходом зі старого місця роботи і в початковий період на новому (хоча за певних обставинах добровільне переміщення робочої сили дозволяє кожному повніше реалізовувати свій особистісний потенціал і підвищувати ефективність праці). Якби працівники володіли вичерпною інформацією про стан ринку праці, ставках оплати праці та умов на інших підприємствах, то багато з них, найімовірніше, не брали б необачних рішень про зміну місця роботи. В результаті мінімізувалися б економічні та соціальні втрати, пов'язані з переміщеннями робочої сили, а рівень фрикційного безробіття не вийшов би за свої природні межі (2-3% економічно активного населення).

Втрати в результаті зростання фрикційного і сукупної безробіття

Щоб приблизно оцінити соціально-економічні втрати, які суспільство несе від інформаційної асиметрії, необхідно проаналізувати втрати в результаті зростання фракційної і сукупної безробіття. Частка звільняються з підприємств країни за власним бажанням становила майже чверть усіх вибулих; частка звільнених у зв'язку зі скороченням чисельності персоналу в 2007 р - 10,6%, в 2008 р - 6,7%. Характерно, що в 2008 і 2000 вибуття працівників у зв'язку зі скороченням штатів різко зменшилася (у 2008 р в порівнянні з 2007 р - в 1,6 рази). У результаті частка звільняються за власним бажанням у загальній структурі вибулих працівників ще більше зросла, що веде до подальшого збільшення фрикційної незайнятості у сукупній безробіттю при деякому скороченні загального її рівня.

Зрозуміло, що наводяться оцінки фрикційного безробіття досить приблизні, оскільки спочатку передбачалося, що кожен звільнений стає безробітним. Насправді частина з них працевлаштувалася відразу після звільнення, хтось взагалі не збирався працевлаштуватися. Для більш точних розрахунків структури безробіття, зокрема її фрикционной частки, потрібні спеціальні статистичні та соціологічні обстеження самих непрацевлаштованих. В якійсь мірі цю частку можна визначити по тривалості безробіття. Статистичні дані по Росії показують, що понад 50% втратили роботу в такому положенні залишаються дуже недовго (до чотирьох місяців). Можна вважати, що в основному це відноситься до фрикционной безробіттю, за своєю природою короткочасною. Такі дані підтверджують зроблений раніше висновок про те, що в структурі сукупної незайнятості цей вид безробіття переважає.

Єдиний шлях подолання інформаційної асиметрії - підвищувати рівень інформаційного забезпечення суб'єктів ринку праці, надаючи достовірні, що задовольняють їхні потреби, по можливості вичерпні дані про попит та пропозицію робочої сили (в цілому і по окремих сегментах ринку праці), структурі зайнятості та безробіття, ціною праці та ставках заробітної плати (за професіями і кваліфікаціями), про умови праці, соціальне обслуговування і т.д. При цьому мова йде не про безмежну, а про суспільно необхідному обсязі інформації, яка може оброблятися за допомогою сучасної комп'ютерної техніки.

Ефективність такої інформсистеми багато в чому залежить від правильності вибору показників, що характеризують стан ринку праці. Для цього їх треба класифікувати і диференціювати з урахуванням рівня соціального партнерства (федерального, регіонального, галузевого, внутрішньофірмового) та інтересів учасників дво- і багатосторонніх переговорів про тарифи, умови праці, зайнятості і т.д

Включення всього різноманіття показників в інформаційну інфраструктуру ринку праці та реалізація вимог до обсягу, якості, достовірності та доступності інформації, мінімізація втрат від інформаційної асиметрії - завдання досить складні. Для їх вирішення, можливо, варто було б створити незалежні як від державних, так і від приватних структур некомерційні інформаційні центри з проблем соціально-трудових відносин при тристоронніх комісіях з регулювання соціально-трудових відносин як на федеральному, так і регіональних рівнях. Діяльність подібних органів могла б фінансуватися на паритетних основах державою, асоціаціями роботодавців і профспілками. Крім того, деякі інформаційні послуги центри могли б надавати на платній основі. Реалізація даної пропозиції дозволила б ліквідувати численні інформаційні підрозділи в організаціях роботодавців та профспілок (за винятком невеликих груп співробітників, які беруть, обробляється та аналізується отриману інформацію).

Але формування ефективної системи інформаційного забезпечення ринку праці неможливе без удосконалення її правової інфраструктури. Насамперед необхідно розробити і включити в Трудовий кодекс спеціальні статті (можливо, параграфи), з одного боку, закріплюють право всіх суб'єктів ринку праці, в першу чергу найманих працівників і профспілок, на отримання повної і достовірної інформації, необхідної для ведення переговорів і укладення трудових контрактів, колективних договорів, регіональних (галузевих) тарифних угод, з іншого - передбачають заходи відповідальності за ненадання необхідної інформації або надання неправдивих відомостей. Деякі правові норми, що стосуються ринку інформаційних послуг, зокрема конфіденційної інформації та умов її надання, переліку відомостей, які не є комерційною таємницею, і т.д., доцільно включити до Цивільного або Адміністративного кодексів. Видається, що надалі слід було б розглянути питання про розробку і прийняття закону, що регулює функціонування ринку інформаційних послуг, включаючи систему інформаційного забезпечення ринку праці.

1.2. Неповнота інформації на ринку страхових послуг

Клієнти страхової компанії знають часто значно більше про стан об'єктів страхування (наприклад, про власний стиль водіння автомобіля при страхуванні цивільної відповідальності, про стан свого здоров'я при медичному страхуванні). Виникає ситуація несприятливого відбору (advers selection), коли, наприклад, добровільно страхується швидше водій-лихач або людина зі слабким здоров'ям, який сподівається за рахунок медичної страховки покрити дороге лікування. Більше того, проблема несприятливого відбору буде виникати при будь-якому рівні страхової премії і при будь-яких особливостях страхованої групи осіб. Хто б не володів більшою повнотою інформації - продавець чи покупець, - асиметричний розподіл інформації призводить до повного або часткового витіснення з ринку «хороших» товарів «поганими». Збиток від несприятливого відбору терплять і продавці хороших товарів, і покупці, і страхувальники, словом, учасники всіх ринків, для яких цей ефект виявляється значним. У загальному вигляді несприятливий відбір можна представити таким чином.

Відмовившись від спеціалізованих договорів страхування, компанія може укласти угоди виходячи з усереднених ризиків. Тоді доходи компанії зрівняються з очікуваними виплатами в результаті настання страхового випадку і прибуток фірми буде близька до 0.

Важливо зауважити, що при такому страховому договорі жоден з типів покупців не отримує найбільш бажане їм умову. Не схильні до ризику індивіди воліли б придбати неповний страховий договір або зовсім від нього відмовитися, а індивіди, надмірно схильні до ризику укладуть договір, але, щодо першого випадку, за більш не вигідним умовам. Головне, що ситуація несприятливого відбору повторитися і страхова компанія знову буде нести збитки, так як застрахується по «середньому» тарифом найбільш «збиткова» група, і ймовірність настання страхового випадку істотно перевищить закладену в договорі «середню» величину.

Серйозною перешкодою ефективній роботі може стати проблема опортуністичного поведінки, з якою стикаються майже всі компанії, в тому числі страхові. Суть її - бажання отримати вигоди з недостатньою формалізації контракту, завдаючи шкоди інтересам іншої країни. Наприклад, якщо це обумовлено в договорі страхування, водій, який бажає отримати страхове відшкодування, може цілеспрямовано спровокувати аварійну ситуацію при несприятливих погодних умовах, а у випадку з медичної страхової корисливий страхувальник заощадить на заходи та засоби, що дозволяють запобігти будь-яке захворювання, знаючи, що в будь-якому випадку лікування буде для нього безкоштовним .І відокремити злий умисел від непередбачених обставин страхової компанії неймовірно складно, якщо вооб0ще можливо.

По-іншому цей ефект називають «проблема принципал - агент». Умовами його виникнення можна назвати:

1. розбіжність інтересів принципала та агента;

2. інформаційна асиметрія (на користь агента) щодо якості виконання умов договору;

3. недосконалість ринку агентських послуг.

Взаємодія продавців і покупців при укладенні довгострокового договору приймає принципове значення, коли мова заходить, наприклад, про страхування життя. Так, страхова компанія «Російський світ» виплатила понад 20млн. рублів у зв'язку зі смертю позичальника за іпотечним кредитом вже через півроку після укладення контракту.

На перший погляд, намірів обмін не повинен бути широко поширений в розвинених країнах, де існує висока культура ведення бізнесу та законослухняності. Виходячи з цього, можна очікувати, що опортуністичного поведінки буде зменшуватися в міру розвитку страхового ринку. Однак є всі підстави вважати, що цілеспрямована брехня - невід'ємна складова нашого життя. Як сказав Вернан Сміт: «Велика частина використовуваних нами знань і здатність приймати рішення носять неусвідомлений характер». [1]

Брехня - соціальний феномен, нерозривно пов'язаний з нашим життям. Вона суттєво впливає на психічну діяльність і поведінку самого брехуна: виникає нова мета - не допустити викриття. Один з механізмів впливу брехні на спілкування і його учасників - феномен «дезінформаційного полону». Брехунові необхідно постійно враховувати і періодично підкріплювати своєю поведінкою створене ним помилкове уявлення про себе самого. Ця тенденція посилюється завдяки реакціям, діям і очікуванням об'єкта дезінформування. В результаті, складається ситуація, коли сам брехун ставати певною мірою «бранцем» своєї брехні і свого «помилкового образу», тобто іноді він змушений діяти всупереч своїм інтересам, намірам, цілям, входячи в конфлікт з індивідуальними особливостями заради збереження «помилкового образу». Важливим фактором, що визначає поведінку учасників дезінформаційного спілкування, є приналежність до тієї чи іншої статі. Поведінка брехунів-чоловіків характеризується в цілому більшою раціональністю та обережністю, ніж поведінка брехунів-жінок, якому частіше притаманні велика імпульсивність, емоційність і рішучість. [2]

Таким чином, ризик оппортуністского поведінки буде постійно переслідувати страхові компанії, а договір страхування та збір інформації перед його укладанням вимагає врахування схильності людини до брехні.

Невизначеність, пов'язана з різними проявами асиметрії інформації перед укладенням страхового угоди і можливістю оппортуністского поведінки після його укладення, може завдати серйозної шкоди ув'язнення, може завдати серйозної шкоди страховому бізнесу.

Тим не менш, за довгі роки взаємодії «продавців» і «покупців» вироблено безліч механізмів зниження негативного впливу асиметрично розподіленої в суспільстві інформації.

В першу чергу, це сигналізування, що дозволяє обмежити ассиметрию інформації, а також особливі процедури торгів, схеми оподаткування, способи оптимізації контрактів і т.д.Нобелевская премія 1996р. З економіки була присуджена У. Викри і Дж. Міррлізу «за фундаментальний внесок в економічну теорію стимулів і асиметричної інформації», також великий внесок зробив у вивченні сигналів М. Спенс.

Найбільш простий спосіб інформування - реклама. Однак такий спосіб повідомлення потрібної інформації з боку продавців не є ефективним сигналом, тому його однаково легко зробити продавцем дійсно хорошого товару, так і всім іншим. Тому, в першу чергу, треба виробити такий сигнал, которийпозволіл б покупцеві розрізнити продавців «хорошого» і «поганого товарів». Інакше кажучи, продавцю хорошого товару має бути значно легше подати такий сигнал, ніж продавцеві поганого, і це повинно бути зрозуміло покупцеві. Певною мірою таку роль можуть виконувати свідоцтва про якість, сертифікати та інші документи, видоваемие заслуговують довіри установами, зокрема, державними. Тієї ж мети можна досягти завдяки гарній репутації, заснованої на минулому досвіді і поширюваної між потенційними споживачами. У свою чергу, у відомої і авторитетної компанії завжди знайдуться наслідувачі, які постараються взяти свою частку ринку, максимально наблизивши створюваний образ свого продукту до образу продукту даної фірми. Для запобігання цьому компанії постійно змінюють і оновлюють свої бренди, стежачи за збереженням унікальності та впізнаваності. Для певних груп товарів хорошим сигналом якості може служити тривалий термін гарантії, тому фірма, що приймає на себе витрати за можливий в майбутньому ремонт, за тривалий період сигналізує тим самим потенційному покупцеві, що його продукція надійна.

Але для ринків страхових послуги банківського сектора ситуація трохи інша, ніж, наприклад, для фірм, що випускають газовані напої. В даному випадку інформаційне перевага - інакше кажучи, великі і кращі знання - належать покупцеві. Так, позичальник набагато краще обізнаний про свою кредитоспроможність, ніж кредитор, а страхувальник, укладаючи договір добровільного медичного страхування, краще страховика знає свій спосіб життя. У такому випадку єдиний підхід фірм до «поганим» і «хорошим» клієнтам, в першу чергу, завдає останнім шкоду і витісняє їх з ринку, тим самим створюючи небезпечну ситуацію для самих фірм і завдаючи додатковий збиток суспільству незадоволенням потреб багатьох клієнтів в отриманні страхових послуг .

1.3. Методи зниження негативного ефекту асиметрії інформації у страховій компанії

Велика кількість методів, покликаних знизити негативний ефект асиметрії інформації, лише покращує ситуацію, не змінює її докорінно. І навіть з урахуванням цього, і за відсутності протилежно спрямованих, позитивно позначаються на прибутку, ефектів, страхування було б збитковою справою. Насправді, як ми знаємо, страхування існує і страхові компанії не несуть одні збитки, як було б, якщо крім асиметрії інформації та пов'язаних з нею ефектів нічого не діяло. Поряд з нерівномірним розподілом знань, існує і такий фактор, як схильність людини до ризику і відхилення від раціональної поведінки.

Людей можна розділити на три типи: не схильних до ризику і ріскронейтральних. Для людини, що не схильного до ризику, виграш у розмірі Х рублів коштує менше, ніж програш тих же Х рублів. А при виборі однаково справедливих ігр волів би гру з меншими ставками. Наслідком таких умов буде бажання людини заплатити певну суму грошей, щоб зовсім не брати участь у грі, тобто повністю знизити невизначеність майбутнього.

При цьому треба розуміти, що надмірне уникнення ризику може так само негативно відбитися на прібилістраховой компанії, як і надмірна схильність до ризику. Один з психологічних експериментів розділяє людей по їх відношенню до ризику. На дно глибокого рову засипають бите скло. Піддослідним показують цей рів, щоб вони могли переконатися, що краще туди не падати. Потім їх відводять від рову приблизно на п'ять метрів, міцно зав'язавши очі, і пропонують підійти до краю рову. Якщо випробуваний з першого ж кроку проявив обережність або, навпаки, сміливо ступив до самого рову і його припадати утримуватися від падіння, то вважається, що в обох випадках людина схильна до нещасних випадків. Обидва цих типу випробовуваних певною мірою небажані для страхової компанії. Представник першого типу, сидячи за кермом автомобіля, буде лякатися кожної дрібниці, його увага буде постійно відволікатися малозначущими, другорядними деталями, що в сукупності може призвести до аварії. А представники другого типу схильні до зайвого і необгрунтованого ризику з відповідними наслідками. Бажаним для страхової компанії буде водій, що не схильний до нещасних випадків. Такі люди, проходячи вказаний експеримент, зроблять два-три кроки, після чого, проявляючи обґрунтовану остарожни, або зовсім відмовляться йти далі, або серйозно сповільнять просування. [3]

Тому при оформленні договору страхування по деяких продуктах необхідно враховувати можливі підвищені збитки від особливо обережних клієнтів. Економікаі психологія в даному питанні дуже тісно переплетені, і не дарма, Д. Канеман, будучи психологом, отримав Нобелівську премію з економіки «за дослідження в галузі прийняття рішень і механізмів альтернативних ринків». Деякі його роботи, особливо спільно з А. Тверскі, дають ряд цікавих способів визначення відхилень від раціональної поведінки, що, безсумнівно, дуже важливо, коли мова заходить про схильність до ризику, тому до абсолютно раціональному людині не застосовується поняття «схильність».

Таким чином, можна констатувати, що два найважливіших чинники - асиметрія і схильність людини до ризику - можуть найістотнішим чином вплинути на ефективність страхової компанії, і, хоча в загальному вигляді існують рекомендації щодо зниження ймовірності настання позитивних, практичне застосування такого знання ще не повністю вивчено . Простежимо, які рекомендації можуть бути викладені страховою компанією, яка вирішила вийти на ринок страхування життя, акцентуючи свою увагу на розглянутих раніше теоретичних проблемах.

Вирішуючи, скільки буде коштувати той чи інший страховий продукт, страхова компанія повинна визначити можливі ризики та операційні витрати. Так як операційні витрати в більшій мірі залежать від ефективного менеджменту і не схильні до впливу асиметрії інформації на ринку, схильності людей до ризику і іншим теоретичним проблемам, розглянутим вище, припустимо, що операційні витрати в нашому випадку дорівнюють нулю.

Для правильної оцінки в першу чергу необхідно їх сформулювати. У нашому випадку це ризик настання смерті. Росстат наводить такі основні причини смерті:

- Від хвороб кровообігу

- Від новоутворень

- Від хвороб органів дихання

- Від хвороб органів травлення

- Від деяких інфекційних та паразитарних хвороб

- Від транспортних травм

- Від випадкових отруєнь алкоголем

- Від випадкових утоплень

- Від самогубств

- Від вбивств.

Детальніше дані по кожному з причин смерті - представлені в таблиці. Всього, за даними Росстату, в 2006 році померли 2166703 людини.

Таким чином, виходячи із загальної чисельності населення на 1 січня 2006 року в 142 753 551 людини, ймовірність померти в 2006 році в середньому була 1,5177%. При цьому, з імовірністю 0,027% можна було загинути від автомобільної аварії, а з імовірністю приблизно 0,0198% стати жертвою вбивства.

Природно, це при самій грубій оцінці і насправді ймовірність померти буде дуже серйозно варіюватися залежно від інших параметрів - віку, місця проживання і т.д.

У типовій анкеті, яку заповнює бажаючий оформити поліс страхування, присутні питання, що дозволяють з більшою точністю визначити ризик смерті в кожному окремому випадку.

Таблиця 1.

Коефіцієнт смертності за основними класами причин смерті (число померлих на 100000человек населення) [4]

 2007 Частка Вірогідність померти

 Кількість померлих від усіх причин 1521 100% 0,86%

 від хвороб кровообігу 860 56,54% 0,2%

 від новоутворень 200 13,15% 0,19%

 від зовнішніх причин смерті, з них: 191 12,56% 0,03%

 від транспортних травм 27 1,78% 0,02%

 від випадкових отруєнь алкоголем 20 1,31% 0,01%

 від випадкових утоплень 8 0,53% 0,03%

 від самогубств 30 1,97% 0,02%

 від убивств. 20 1,31% 0,06%

 від хвороб органів дихання 58 3,81% 0,06%

 від хвороб органів травлення 62 4,08% 0,06%

 від деяких інфекційних та паразитарних хвороб 25 1,64% 0,02%

Всі питання можна розділити на 4 групи:

1. Основна інформація: стать, вік, місце проживання.

2. Інформація про стан здоров'я: питання про поточні або перенесені хвороби.

3. Прямі питання про ступінь ризику настання смерті: рід занять, хобі, наявність операції, наявність інвалідності, облік у психоневрологічному диспансері і т.д.

4. Непрямі питання: кількість викурених сигарет, вживання алкоголю і т.д.

Всі ці питання покликані зібрати максимально можливу інформацію про бажаючому застрахуватися, щоб мінімізувати ризики. Природно, що ніяка анкета не дасть повноцінної картини і ризик недоотримати цінну інформацію дуже великий. Більш того, деякі питання, такі як питання про кількість викурених сигарет, дає прямий сигнал заповнює анкету - «де потрібно збрехати, щоб страховка обійшлася дешевше?» Коли справа стосується серйозних сум і великих клієнтів, природно, є можливість провести детальний аналіз способу життя, звичок та інших факторів, що впливають на ризик настання смерті. Однак при роботі з масовим споживачем необхідні більш точні анкети. Таким чином, збільшення інформованості страхової компанії здатне серйозно знизити ризики, допомогти в подоланні проблеми несприятливого відбору, захистити від опортуністичного поведінки і, як підсумок, підвищити прибутковість страхової діяльності. А головний інструмент при досягненні цієї мети - максимально докладні і достовірні анкети клієнтів, відповідні строгим правилам складання і містять непрямі питання на різноманітні теми.

1.4. Проблема неповноти інформації на фінансовому ринку

Особливу актуальність і важливість в умовах сучасної російської економіки набувають проблеми неповноти фінансових ринків і їх недостатньою організаційної та інформаційної ефективності

У розвинених країнах проблеми інформаційної асиметрії фінансового ринку виражаються в неадекватній поведінці позичальників і кредиторів.

Як відомо, ознаками інформаційної асиметрії на фінансовому ринку є негативні процеси, зумовлені тим, що для фінансових посередників існують ризики несприятливого вибору клієнта (adverse selection) та моральної шкоди (moral hazard). Перший ризик виникає на стадії укладання контракту, а ризик морального збитку - в процесі використання позичальником позики для високріскових проектів. Їх причина - наявність на фінансовому ринку інформаційної асиметрії, коли укладають контракт сторони не обізнані про дії після укладення кредитного договору.

1.5. Неповнота інформації в сфері маркетингу

Слід зазначити, що проблематика роботи з маркетинговою інформацією в російських компаніях є досить новою в силу того, що довгий час компанії стикалися з проблемою інформаційного дефіциту: не володіли інформацією про ринок або оперували розрізненими частками даних. Однак актуальність проблеми створення ефективної системи маркетингової інформації в даний час стає очевидною і на російському ринку: загострення конкурентної боротьби і поступове насичення товарних ринків призводять до того, що компаніям все важче зберігати свої ринкові позиції, діючи в інформаційному вакуумі, хоча процеси інформаційного забезпечення прийняття рішень розвиваються в Росії більш повільними темпами, ніж у країнах з розвиненою економікою.

Російський ринок має ряд особливостей в порівнянні з ринками більш розвинених країн, які перешкоджають впровадженню на ньому основних принципів і методів маркетингу в повному обсязі. Специфічні фактори зовнішнього середовища накладають багато обмежень на роботу з маркетинговою інформацією всередині компанії, під впливом яких відбувається значне видозміна структури систем маркетингової інформації та відносної значимості різних джерел даних.

Серед усіх факторів, що впливають на формування і розвиток систем маркетингової інформації в Росії можна виділити дві основні групи: нерозвиненість ринку та інформаційну непрозорість ринкових операцій. Під інформаційною непрозорістю ринкового простору мається на увазі відсутність інформації про всі проведених на ньому операціях, як для держави, так і для інших суб'єктів ринку. Це пов'язано, насамперед, з низьким рівнем культури ведення бізнесу та відсутністю у держави можливості контролю в економічній сфері, що призводить до практично повної відсутності достовірних даних про виробництво, імпорт, товарообіг, рівні життя населення і т. П. Тобто до відсутності повної і релевантної інформації про ринок. Якщо в розвинених країнах офіційні статистичні довідники про виробництво, споживанні, експортно-імпортних операціях, рівні життя широко використовуються і є одним з первинних інструментів аналізу, то в Росії подібні дані або відсутні взагалі, або не відображають дійсність через неадекватні методів збору інформації або великого часового лагу між збором даних та їх обробкою.

Основними недоліками галузевих даних про виробництво є їх неповнота і ненадійність. Це викликано з тим, що більшість російських підприємств занижують реальні обсяги свого виробництва і нерегулярно повідомляють ці дані в статистичні органи, а основна маса дрібних виробництв взагалі не враховується органами державної статистики, оскільки ніяких санкцій за неподання цієї інформації або за подання невірної інформації не існує. На відміну від розвинених країн, де інформація про обіг компаній і, отже, про їх виробництві є відкритою і публікується в пресі, в Росії подібні дані виявляються таємницею, яка не відома навіть органам державної статистики. Цікавий приклад можна навести на основі бази даних підприємств кондитерської промисловості Держкомстат за 1998 рік, побудованої на основі статистики, зібраної Держкомстат. У цій базі даних відсутній найбільший виробник - фабрика Марс в Ступіно з обсягом виробництва в 36 тис. Тонн.

Дані про імпорт, що надаються Державним Митним Комітетом, також практично не можуть використовуватися для реальної оцінки російського ринку через великих обсягів "сірого" неврахованого імпорту, який по ряду продуктів значно перевищує офіційні показники. Російські імпортери, ухиляючись від сплати митних зборів, занижують вартість ввезених ними товарів, завозять товари за пільговими тарифами, відображаючи їх в деклараціях як належать до інших товарних категоріях, або ввозять повністю нелегально. Крім того, дані ГТК про обсяги імпорту публікуються із затримкою в 1.5 року і т. П.

Відсутність державного контролю притаманне не тільки сферам виробництва та імпорту, а й сфері товарообігу. Роздрібна торговельна мережа в Росії є вкрай неорганізованою, кількість роздрібних торгових точок постійно змінюється, велика частка продажів товарів припадає на такі стихійні і повністю неконтрольовані канали збуту як ринки і вулична торгівля. Це наочно демонструється на малюнку нижче, який показує, що більше 45% продажів сигарет в Росії припадає на ринки і вуличну торгівлю.

Але навіть у стаціонарних торгових точках (магазинах, кіосках, павільйонах), в яких існує офіційна звітність, оборот товарів широкого вжитку в офіційній документації враховується не повністю, з метою укриття від податків. Наприклад, невелике дослідження, що проводилося влітку 1996 року в Москві компанією Бізнес Аналітика, показало, що згідно з офіційними документами - накладними, єдиними шоколадними виробами, представленими в столичних магазинах, були продукти трьох московських фабрик (Червоний Жовтень, Бабаевский, Рот-Фронт), притому, що частка імпорту в той період була досить високою і становила більше 30%.

Серйозним недоліком, що утрудняє роботу з маркетинговою інформацією на російському ринку, є відсутність достовірних статистичних даних про рівень життя і купівельної спроможності населення. Якщо в розвинених країнах існують чіткі й усталені методики оцінки соціальних класів, засновані на рівні річного доходу і рід занять домогосподарств, то в Росії такої класифікації немає. Основним показником, що дозволяє оцінити рівень життя населення, є середньодушовий дохід, проте достовірність цього показника є досить сумнівною, оскільки, як і інші суб'єкти ринку, домогосподарства занижують свої реальні доходи, декларуючи тільки офіційний заробіток, в той час як більша частина російських громадян має більш одного джерела доходу або отримує зарплату, яка набагато перевищує офіційні цифри. Крім того, при зборі інформації про рівень життя, яким займається Держкомстат, найбільш забезпечені верстви населення, виявляються, як правило, важкодосяжним, і, отже, практично не беруть участь у дослідженнях.

Нерозвиненість ринку, яка проявляється в невисокому рівні конкуренції, відсутності платоспроможного попиту, нерозвиненості систем дистрибуції та підлеглої ролі маркетингу в багатьох компаніях, також чинить серйозний вплив на формування систем маркетингової інформації. Відмінності в системах маркетингової інформації в Росії в порівнянні з більшістю країн Європи та США пояснюються насамперед рівнем розвитку ринку та добробуту суспільства. Системи маркетингової інформації існують не заради збору інформації як такої, а заради підвищення ефективності діяльності компанії і, в кінцевому рахунку, заради збільшення її продажів і частки ринку. Широке застосування маркетингу та систем маркетингової інформації в розвинених країнах пояснюється насиченістю і дифференцированностью ринку. Додаткове знання про споживача, його звички та вподобання є необхідною умовою успіху на такому ринку, важливою конкурентною перевагою, тому для залучення нових покупців компанії розробляють складні дослідницькі програми, застосовують новітні інформаційні технології.

У Росії ситуація докорінно відрізняється від описаної вище. Перш за все, ринок ще недостатньо розвинений, що проявляється у відсутності сильного конкурентного тиску, і далекий від насичення. Крім того, низький рівень платоспроможного попиту виявляється серйозним обмежувачем для розширення діяльності більшості компаній і, отже, для застосування ними більш складних методів роботи з маркетинговою інформацією. Таким чином, на російському ринку, на відміну від розвинених країн, маркетингова інформація ще не набула значення визначального фактора конкурентної боротьби, в той час як контроль над витратами і певним рівнем дистрибуції дають більшу віддачу, прямим чином впливаючи на збільшення продажів, тому значні витрати на маркетингову інформацію не виправдовують себе, а ті, які все ж таки здійснюються, покликані, головним чином, відстежувати зміни позицій компанії, що здійснює діяльність у двох зазначених напрямах.

Нерозвиненість ринку проявляється також в нерозвиненості системи дистрибуції: в даний час більшість систем дистрибуції сконцентровано тільки у великих містах, оскільки, на них, на думку більшості ринкових експертів, припадає більше половини всього платоспроможного попиту, в той час як в містах дрібнішого розміру і в сільській місцевості, де проживає більше половини населення Росії, розподіл товарів відбувається стихійно, без жодного контролю з боку виробників. Якщо на Заході існують складалися роками стійкі ланцюжки розподілу товару, якими може користуватися будь-яка компанія, починаюча свою діяльність на ринку, в Росії за межами 10-20 великих міст виробники змушені освоювати поширення своєї продукції практично з нуля і робити колосальні інвестиції в розвиток дистриб'юторської мережі. Природно, таке виявляється під силу поки тільки великим гравцям, хоча навіть для них це є непростим завданням, яка не може бути вирішена у стислі терміни, оскільки, за оцінками експертів, необхідно більше року, щоб налагодити дистриб'юторську роботу у великих містах і кілька років для того, щоб створити дистриб'юторську мережу загальнонаціонального масштабу.

Крім об'єктивних факторів, що впливають на розвиток маркетингової інформаційної системи у всіх компаніях, що діють в Росії, описаних вище, існують й інші причини суб'єктивного і внутріорганізаційного характеру, що обмежують розвиток систем маркетингової інформації, які пов'язані з тим, що необхідність впровадження маркетингу досі не до кінця усвідомлена більшістю підприємців. Багато російські виробники продуктів харчування і товарів масового попиту не відчувають серйозних проблем зі збутом, незважаючи на жорстку конкуренцію з боку іноземних фірм. Низька ціна і сформована структура споживчих переваг гарантують цим компаніям стабільний попит на їхню продукцію. Через високі економічних ризиків і нестабільності ринку багато закордонних компаній також уникають значних інвестицій в маркетинг, орієнтуючись більшою мірою на продажу.

Бюджетні обмеження, які стримують в тій чи іншій мірі розвиток всіх виробників на російському ринку, поширюються і на витрати в сфері маркетингу. Беручи до уваги той факт, що більшість російських компаній не звикли витрачати гроші на маркетингову інформацію і навіть не мають відповідної статті видатків, в той час як зарубіжні компанії витрачають на маркетинг і дослідження значну частину від загального обсягу продажів, зрозуміло чому в даний час в Росії істотні витрати на маркетинг і проведення маркетингових досліджень можуть дозволити собі тільки дуже великі компанії або компанії, що мають іноземних інвесторів.

Вплив стримуючих факторів на структуру та зміст систем маркетингової інформації

Всі перераховані вище обмеження істотно впливають на якість, зміст і структуру даних про ринок, якими користуються компанії, а також на методи збору та аналізу маркетингової інформації. Обидві групи стримуючих факторів діють на системи маркетингової інформації по-різному. Інформаційна непрозорість ринку знижує якість даних, що надходять в інформаційну систему, завдяки чому більшість інформаційних джерел, що використовуються в Росії, значною мірою відстають від аналогів, що використовуються в розвинених країнах, робить для більшості компаній недоступними або марними багато інформаційні джерела, широко поширені на Заході і призводить компанії до необхідності знаходити нові нестандартні шляхи і заповнювати існуючі інформаційні прогалини. Насамперед, це стосується державної статистики - виробничої, імпортної та статистики рівня життя населення. Виробники не можуть легальними способами дізнатися обсяг виробництва своїх конкурентів, технічні та санітарні характеристики, що випускається ними, тобто інформація про пропозицію на ринку виявляється закритою для більшості його учасників. Дані з вторинних джерел - перші за частотою використання в розвинених країнах, в Росії виявляються одним з самих ненадійних інформаційних ресурсів в російських умовах через те, що у держави відсутня здатність контролю в економічній сфері, і всі учасники ринку приховують один від одного і від держави наявну інформацію.

Інформація про попит на російському ринку стає доступною завдяки маркетинговим дослідженням, однак загальний інформаційний дефіцит даних створює безліч проблем і при проведенні цих досліджень, роблячи неадекватними широко використовуються в світі методики проведення маркетингових досліджень і, змушуючи дослідницькі компанії адаптувати їх до російських реалій.

Наприклад, істотним чинником, що обмежує застосування класичного аудиту роздрібної торгівлі в Росії, є те, що офіційні джерела інформації про продажі в торгових точках покривають лише незначну частину обороту багатьох товарних категорій. Велика частина продукції реалізується через кіоски, які часто працюють без всяких документів, тому їх реальні продажі практично неможливо проконтролювати, а також через стихійні тіньові канали, такі як вулична торгівля і ринки, дослідження яких не передбачається стандартної західної методикою і вимагають абсолютно окремого підходу. Класична методика проведення аудиту роздрібної торгівлі передбачає зняття запасів і залишків продукції, а також приходу на підставі офіційних документів в торгових точках з інтервалом в два місяці, що в російських умовах практично нездійсненно оскільки за цей період надходить така кількість необлікованого товару, що його неможливо відстежити.

При проведенні споживчих досліджень на російському ринку компанії стикаються з двома основними проблемами, які пов'язані, з одного боку, з побудовою вибірки, а, з іншого боку, - з її реалізацією. Складнощі в реалізації вибірки є загальними для всіх типів маркетингових досліджень в Росії, і, як і для роздрібних досліджень, пов'язані з непрозорістю ринку. Оскільки значна частина населення Росії приховує свої реальні доходи від держави, неадекватною виявляється і інформація про споживання, яка може служити непрямою оцінкою добробуту громадян. Крім того, ще однією проблемою при реалізації вибірки є недооцінка високоприбуткових груп населення, оскільки таких респондентів складно мотивувати до участі в дослідженні. В результаті чого дві крайні групи населення - найбагатші і найбідніші, як правило, виявляються недоступними дослідникам, і вибірка виявляється зміщеною, яка не відбиває реальної структури населення за доходами.

Однак, незважаючи на складності реалізації, маркетингові дослідження в Росії в останні кілька років розвиваються досить активно. За даними ESOMAR "Annual Study on the Market Research Industry 2007", річні витрати на проведення маркетингових досліджень в Росії в 2007 році склали близько 45 млн. Доларів (30-е місце в світі). При цьому нерозвиненість ринку і її прояв - недостатня увага до функції маркетингу призводять до того, що системи маркетингової інформації ще недостатньо затребувані на російському ринку і за своїм рівнем розвитку значно поступаються своїм аналогам у країнах Європи та США. Закупівля даних з різних інформаційних джерел відбувається нерегулярно, і пріоритети зсуваються від постійного моніторингу ринку у бік разових досліджень. Витрати на проведення регулярних досліджень ринку в Росії знаходяться на досить низькому рівні - 17%, в порівнянні з середнім показником в 46% у розвинених країнах. Крім того, структура маркетингових досліджень, якою користуються більшість компаній, багато в чому відрізняється від поширеної у світі. У Росії компанії віддають переваги разовим якісним дослідженням, в той час як панельні дослідження - аудит роздрібної торгівлі та споживчі панелі, які є основою для маркетингового планування в західних компаніях, використовуються вкрай мало (всього 2% витрат на маркетингові дослідження, а не 27% як в інших країнах). Через нерозвиненість загальнонаціональних дистриб'юторських ланцюжків виробники приділяють основну увагу великим містам, а не всеросійським цифрам. Відсутня потреба в складних дослідженнях, що розкривають суть споживчих переваг, використовуються відносно примітивні методи аналізу даних.

Системи маркетингової інформації в Росії: подолання існуючих обмежень

Незважаючи на всі існуючі обмеження, системи маркетингової інформації в Росії все ж існують, хоча в основному вони поки є прерогативою великих західних компаній, у яких є достатні кошти на їх розвитку та певний досвід роботи з даними. Всі МІС, що діють на російському ринку, можна розділити на кілька груп. До першої групи належать російські компанії, які не розуміють цінності маркетингової інформації і не мають ресурсів для її використання. Друга група - це великі російські підприємства з консервативним стилем управління, які не розуміють цінності в маркетинговій інформації. Третя група представлена російськими та невеликими зарубіжними компаніями, які розуміють необхідність використання інформації про ринок, але не володіють необхідними ресурсами. І, нарешті, в останній групі компаній існують повноцінні системи маркетингової інформації.

Як і в розвинених країнах системи маркетингової інформації повинні представляти ринок з двох сторін - з боку роздрібної торгівлі і з боку споживачів. При цьому для того, щоб основні вимоги до даних виконувалися, необхідно видозмінити методику збору даних з різних джерел, максимально збільшивши достовірність отримуваних даних. Оскільки інформація про пропозицію на ринку в Росії практично повністю відсутня через дефіцит достовірної статистики виробництва та імпорту, виробники змушені при прийнятті рішень спиратися тільки на дані різних маркетингових досліджень, що характеризують попит. Основними дослідженнями, які можуть дати кількісну оцінку позицій компанії на ринку і її конкурентів, є споживчі панелі і аудит роздрібної торгівлі.

Відсутність достовірних даних про рівень життя населення, які є основою для проведення споживчих досліджень, а також низький рівень культури участі населення в маркетингових дослідженнях, призводять до того, що роль і корисність споживчих досліджень на російському ринку виявляється набагато меншою, ніж у розвинених країнах. Аудит роздрібної торгівлі також має свої обмеження, але більшість з них можна подолати. Перевага цього дослідження полягає в тому, що воно є єдиним інструментом, який дозволяє оцінити місткість ринку і його потенціал, кількісно оцінити конкурентні позиції компаній на ринку. Крім того, оскільки основними рушійними силами ринку в Росії поки не є споживачі, а виробники, що скорочують витрати і збільшують дистрибуцію своїх товарів, аудит роздрібної торгівлі як спосіб оцінки їхньої діяльності виявляється основним джерелом даних для підтримки управлінських рішень. Досягнення певного рівня дистрибуції є необхідною умовою управління просуванням марки на російському ринку на сьогоднішній день. Тільки після того, як дистриб'юторська мережа налагоджена, і дистрибуція компанії досягає досить високого рівня, в конкурентній боротьбі починають брати участь інші більш складні фактори, такі як реклама, вміле позиціонування, наявність збалансованого портфеля продукції, грамотна цінова політика. Оскільки в даний час загальний рівень дистрибуції ще невеликий, вкладення в її розвиток дають більшу віддачу. У цих умовах аудит роздрібної торгівлі набуває першочергового значення, оскільки саме він дозволяє відслідковувати всі зміни відбуваються на ринку.

1.6. Неповнота інформації в державному управлінні

В даний час досить активно обговорюються питання розширення державного втручання в економіку, при цьому, як правило, розглядаються переваги державного регулювання. Разом з тим, помилково закривати очі на проблеми, породжувані таким втручанням. Один з «провалів держави» пов'язаний з інформаційною асиметрією, що виникає у зв'язку з монополізацією інформації співробітниками державного апарату, які використовують ці переваги у власних інтересах.

Об'єктивна тенденція до монополізації посилюється також завдяки такій особливості сучасного ринку як неповнота інформації, яка є самостійним внутрішньо притаманним ринку властивістю, як нерівномірність розподілу інформації в ринковому середовищі. Внаслідок цього суб'єкт ринку може отримати перевагу завдяки доступу до ексклюзивного джерелу інформації, отриманню інформації раніше конкурентів і іншими способами, не пов'язаними з вкладеннями економічних ресурсів. У зв'язку з цим інформація отримує ринкову оцінку і стає товаром, який реалізується на нелегальному ринку в результаті встановлення корупційних відносин та економічного шпигунства.

1.7. Асиметрія інформації в рекламній діяльності

Асиметрія інформації існує і в рекламній діяльності. Реклама є сполучною елементом між виробництвом і споживанням. Її роль полягає в інформуванні споживачів про товари, їх властивості, якості та цінах, ринках, виробниках з метою прискорення реалізації споживчої вартості.

Причина формування асиметрії інформації в рекламі є конкуренція виробників; об'єктивною умовою її виникнення є асиметрія товарного виробництва, а суб'єктивним - незнання багатьма споживачами властивостей товару і градацій його якості.

В економічній літературі асиметрія інформації розглядається на ринках старих автомобілів, праці, страхування, кредитів і заощаджень, де представлена дихотомією (тобто з яскраво виявляється полярної асиметрією інформації): володіє або не володіє інформацією суб'єкт ринку про якість товару, кваліфікації працівника, можливостях повернення кредиту та ін. Неповнота інформації на ринку впливає на формування рівноважних цін, несприятливий відбір і стиснення ринків.

На основі дослідження асиметрії інформації, що виявляється на різних ринках, автор приходить до висновку, що асиметрія інформації про якість товару впливає на розвиток ринку, але не призводить до його стиснення, як відзначається в багатьох дослідженнях. Покупець не знає дійсної якості переважної маси товарів, але від цього не відбувається руйнування ринку цих товарів. Відносно низька якість товарів відсікається при повторних покупках або «тоне» в споживанні.

Роль реклами суперечлива в даний час. З одного боку, вона знижує асиметрію інформації, з іншого, - збільшує її. Інформаційна реклама диференційованого за якістю товару знижує асиметрію інформації у споживачів. Переконуюча реклама, навпаки, створює штучну диференціацію товару за якістю допомогою інформаційної переваги і збільшує асиметрію інформації у споживачів, що активізує нераціональний попит на товар і поява імпульсних покупок. За допомогою реклами можуть збуватися товари середньої і низької якості, але подаються як високоякісні, а також неякісні товари, про потенційний якості яких споживач знає (на основі хороших зразків), а про якість товарів, що поставляються після укладення контракту не знає. Товари високої якості мають більш високу ціну (в умов не жорсткої конкуренції). Однак фірми можуть встановлювати різні рівні цін на товари (аналогічні за споживчими властивостями, якістю, витратам виробництва), що вводить споживачів в оману щодо якості товару. Ця асиметрія інформації обумовлена відсутністю інформації у споживачів про величину і структуру витрат і якості товару.

Асиметрія інформації про якість товарів та їхні ціни може призводити, з одного боку, до збільшення обсягу реалізації товару та отримання додаткового прибутку, а, з іншого, при повторних покупках, - до скорочення. Асиметрія інформації про якість товару у споживачів дозволяє продавати вироби без реальних переваг в якості за ціною значно вище середньої, не приводячи до скорочення ринку.

При відсутності конкурентів виробник може давати мінімальний обсяг інформації, якого достатньо для того, щоб покупці знали, де можна купити товар певного роду. В умовах конкуренції цього недостатньо. У фірм є пряма зацікавленість в збільшенні ступеня невідповідності інформації на свою користь за рахунок посилення інтенсивності рекламних повідомлень, збільшення широти охоплення цільової аудиторії та використання різних методів психоаналізу, тобто у створенні її асиметрії. Збільшення асиметрії інформації про споживчі властивості, образах товарів, перевагах призводить до зміни уявлення про соціальний статус споживачів і до збільшення цінності товару.

Глава 2. Вирішення проблеми неповноти інформації в сучасній Росії

Фінансова та економічна системи розвинених країн досить добре підготовлені до діагностики та попередження системних наслідків неповноти інформації. Цьому сприяють наступні чинники.

Розвинена система виробництва і розповсюдження інформації про компанії, обсяги їх продажів, активи і доходи.

Стабільність макроекономічного середовища, яку підтримує держава, маючи достатніми фінансовими ресурсами для нейтралізації заражающего ефекту (contagion) проблеми неповноти інформації, пов'язаного часто з відтоками гарячого капіталу.

Високий рівень диверсифікації фінансового ринку.

Наявність добре капіталізованою мережі промислових і високотехнологічних компаній, які володіють стійкими розмірами акціонерного капіталу і чистих активів (net worth), здатними виконувати функцію забезпечення.

Інституційна розвиненість фінансових і кредитних інститутів (банки, інвестиційні компанії, пенсійні, страхові фонди й ін.), Які володіють достатньою ресурсною базою і високим рівнем менеджменту.

Перераховані фактори нейтралізують наслідки інформаційної асиметрії, але не гарантують повної безпеки функціонування банківської та фінансової систем. На думку ряду зарубіжних економістів, саме ризики несприятливого вибору і морального збитку стали однією з причин недавніх фінансових криз у Південно-Східній Азії та Росії.

Однією з форм, вирішальною проблему неповноти інформації є маркетинг. Необхідність маркетингу випливає саме з протиріч товару і товарного виробництва. Маркетинг сприяє досягненню рівноваги між структурою виробництва і структурою суспільних потреб.

В даний час активна роль маркетингу полягає в зниженні асиметрії інформації про параметри зовнішнього ринкового середовища, що спонукає агентів ринку ретельно вивчати величину і структуру поточного і майбутнього ринкового попиту, можливі обсяги виробництва конкурентів, ко?юнктуру ринку, тенденції розвитку галузі та НТП, політичної та економічної ситуації , умови конкуренції, а також формувати нові потреби і створювати попит на нові товари. На основі зібраної інформації проводиться аналіз ринкових можливостей, відбір цільових ринків, визначення ніші для діяльності підприємства, сегментування споживачів, розробка і просування необхідних товарів на ринок з метою максимального пристосування виробництва товару до величині та структурі ринкового попиту, отримання максимального прибутку, усунення недоліків, зайвих витрат і втрат. Виходячи з цього, автор робить висновок, що маркетинг є формою організації виробництва відповідно до поточних зовнішніх параметрами.

Маркетинг забезпечує вирішення проблеми неповноти інформації та у споживачів, за допомогою їх інформування через маркетингові канали.

Крім маркетингу, не менш значущим способом вирішення проблем неповноти інформації є корпоративне управління ризиками. Процес управління ризиком полягає в оцінці ризику та вжиття заходів щодо усунення та мінімізації ризику. Оцінка ризику передбачає збір та обробку інформації з різних аспектів ризику, якісний і кількісний аналіз ризику. Заходи щодо усунення ризику включають вибір і обгрунтування гранично допустимих рівнів і методів його зниження, формування варіантів ризикового вкладення капіталу, оцінку їх оптимальності на основі зіставлення прибутку і величини втрат від ризикових дій суб'єктів ринку.

Якісний аналіз передбачає виявлення джерел і причин ризику, ідентифікацію всіх можливих ризиків, встановлення потенційних зон ризику.

Кількісний аналіз полягає у визначенні чисельного значення ймовірності настання окремих ризиків, ризику проекту в цілому та їх наслідків. Він дозволяє виділити найбільш ймовірні по виникненню та вагомі за величиною втрат ризики, які будуть враховуватися при вирішенні доцільності реалізації проекту. Кількісний аналіз використовує такі методики розрахунків: визначення середніх величин, дисперсії, середньоквадратичного відхилення, функції щільності нормального розподілу, коефіцієнта варіації та кореляції, максимінної критерію рішення Вальда, мінімаксного критерію Севіджа, критерію узагальненого максимина Гурвіца, критерію рішень Лапласа та ін., А також формули розрахунку фінансових показників: ліквідності, прибутковості, точки беззбитковості, коефіцієнта чутливості, індексу безпеки, ковариации прибутковості і т.д. Найбільш поширеними методами кількісної оцінки ризику є статистичний метод і метод експертних оцінок.

У процесі прийняття рішень для зниження втрат від ризикових дій використовуються такі методи: страхування, резервування коштів, диверсифікація портфеля і лімітування фінансових засобів, поділ і об'єднання ризику.

Важливу роль у вирішенні проблеми неповноти інформації відіграє держава. Органи держави мають забезпечувати рівний, універсальний, повсюдний доступ громадян до інформації та інформаційних послуг і сприяють зниженню асиметрії інформації за допомогою: створення законодавчої та нормативно-правової бази, єдиної інформаційної інфраструктури, інформаційних баз даних, інститутів і організацій, що здійснюють вивчення та аналіз основних параметрів ринку , які проводять статистичний облік і прогнозування, що поширюють знання та інформацію.

Інформація, що надається державними органами та організаціями, є важливою, але загальної, іноді неадекватною, недостатньою і непрямої, несвоєчасної, що не дає можливості господарюючим суб'єктам зробити раціональний вибір. Це змушує підприємців проводити власні дослідження або залучати дослідницькі агентства для вивчення конкретної проблеми. Однак витрати отримання інформації часто бувають настільки великі, що ринкові агенти швидше приймають існуючу невизначеність і ризик як даність, ніж погоджуються на збір дорогої інформації.

Своєчасне і належне розкриття інформації надзвичайно важливо для підприємців, акціонерів, потенційних інвесторів, органів регулювання, кредиторів, постачальників, клієнтів, найманих працівників для прийняття раціональних економічних рішень.

Розкриття інформації, що передбачається нормативними актами, може негативно вплинути на комерційну діяльність і фінансове становище підприємства через посилення позиції конкурентів, обумовленого таким розкриттям.

Відповідно до законодавства РФ підприємці мають право самостійно визначати інформацію, относимую до комерційної таємниці. Отже, доступ до конфіденційної інформації обмежений, її розкриття заборонено законом, існує недостатня прозорість, що призводить до збереження асиметрії інформації.

З іншого боку, розкриття інформації та прозорість фінансово-господарської діяльності не тотожні. Підприємці часто розкривають інформацію, не представляє особливої цінності для користувачів або її одна частина розкривається, а інша, - є комерційною таємницею.

Виходячи з проведеного аналізу, можна зробить висновок, що за допомогою створення федеральних законів і постанов, що забезпечують інформаційну відкритість, держава декларує і вимагає розкриття інформації, але підприємці не зацікавлені в умовах конкуренції в розкритті повної інформації внаслідок можливості скорочення їхніх доходів, прибутків, появи втрат і соціальних конфліктів. Проблема неповноти інформації сприяє отриманню доходів, додаткової прибутку від підвищення цін, реалізації низькоякісних товарів, відходу від податків, нецільового використання державних коштів, втрат і банкрутств та ін.

Дослідження дозволило виявити, що проведення ліцензування, сертифікації і експертизи товарів споживчого призначення державними органами не усуває виробництво підприємцями неякісних та невідповідних стандартам товарів.

ВИСНОВОК

Роблячи висновок з проведеного дослідження, можна констатувати, що всі компанії, що працюють на російському ринку, опиняються в рівному становищі і стикаються з проблемою неповноти інформації: кількість інформації, одержуваної більшістю гравців мізерно мало, а та, яка надходить в компанії, не задовольняє критеріям повноти та достовірності. При цьому через відсутність даних про загальну бізнес-контексті організації, найбільший дефіцит інформації існує на стратегічному рівні, в той час як операційні потреби компаній більш-менш задовольняються. Стандартними вимогами, які пред'являються до інформації, є достовірність, динамічність, своєчасність, повнота і детальність, проте в російських умовах інформація виявляється далекою від дійсності, статичною, неприпустимо запізнілої, фрагментарною і односторонньою, агрегированной до ступеня повної непридатності.

У перехідному періоді в багатьох сферах присутній неповнота інформації. В першу чергу це стосується такого явища, як асиметрія інформації. Передача та застосування інформації, у тому числі економічно важливою, - це етична проблема, оскільки зовнішній спостерігач або суд не можуть точно знати і довести, що дана особа в своїй діяльності не мало деякою інформацією, або, в іншому випадку, застосувало її на шкоду іншим особам.

Глобалізація ринків і тотальна інформатизація суспільства перетворюють економічну та фінансову інформацію у продуктивний ресурс. Вміння аналізувати фактори навколишнього середовища і прогнозувати розвиток соціально-економічної ситуації стають важливою конкурентною перевагою будь-якого господарюючого суб'єкта. Відсутність такого вміння неминуче веде до збитків або упущеної вигоди. Разом з тим, в новій економіці загострюється проблема інформаційної асиметрії - одного з головних "вад" ринкового механізму. Характерним його проявом стає неповнота інформації та на ринках держзамовлень, що знижує ефективність використання державних фінансових коштів. При цьому економічна теорія не дає інших рекомендацій для боротьби з явищем інформаційної асиметрії окрім посилення регулюючої ролі держави, у тому числі шляхом формування інформаційної інфраструктури ринку та розвитку прозорих відносин між державою і бізнесом.

Асиметрія інформації є також джерелом цінової дискримінації. Часто покупець не здатний визначити якісні характеристики блага. Це дає можливість продавцеві диференціювати продукт виходячи не з реальної зміни його параметрів, а за допомогою їх імітації, яку називають фантомної диференціацією.

Від неповноти інформації страждає не тільки споживач. Приховані характеристики покупців часто стають причиною недоотримання прибутку навіть для фірм, які мають значної ринкової владою. Приховані характеристики представляють серйозну проблему для роботодавців при наймі робочої сили. Якщо роботодавець виявиться не здатним визначати професійні якості працівників, це може стати причиною не тільки скорочення його прибутку, а й зниження ефективності функціонування ринку праці.

Отже, неповнота інформації робить істотний вплив як на поведінку учасників ринку, так і на механізм його функціонування. Залежно від ступеня асиметрії інформації зумовлені нею негативні наслідки можуть проявитися як в неоптимальном розподілі ресурсів, так і в неможливості встановлення ринкової рівноваги.

Підводячи підсумок, можна сказати, що в науковому світі зробили суттєвий крок у розумінні способів нівелювання ризиків, пов'язаних з неповнотою інформації. Проте, очевидно, що повністю позбутися її негативних наслідків неможливо.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

1. Авер'янов Л.Я. Соціологія: мистецтво задавати питання. Видання 2-е_ М :. 2001

2. Антипина О.Н. Асиметрія інформації // Вісник МДУ. Сер. 6. Економіка. - 2003. - №2.

3. Аткінсон Е. Б., Стігліц Дж. Е. Лекції з економічної теорії державного сектора: Підручник. М .: Аспект Пресс. 2005.

4. Акерлоф Дж.А. Поведінкова макроекономікаі мікроекономічне поведінку // Світова економічна миль. Крізь призму століть. В 5т. Кн.2

5. Дружинін В.Н. Експериментальна психологія. - 2-е вид., Доп. СПб .: Питер, 2002

6. Лапченко Д.А. Оцінка та управління економічним ризиком. Теорія і практика. - Мінськ: Амалфея, 2007

7. Маймінас Є. Інформаційне суспільство і парадигма економічної теорії // Питання економіки.-1997.-№11.

8. Нельсон Р. Еволюційна економічна теорія / Р. Нельсон, С. Уінтер. - М .: Справа, 2001.

9. Ольсевич Ю. Економічна теорія і природи людини: чи ставати таємне явним? Питання економіки. №12, 2007

10. Стігліц Дж. Багатоманітного інструменти, ширше цілі: рух до пост-Вашингтонському консенсусу // Питання економіки. 2008. № 8.

11. Шкалаберда Я.Л. Невизначеність, ризик і асиметрія інформації в ринковій економіці // Економічні науки. - 2006. - № 8 (21).

12. Інтернет-джерела

13. Асиметрія інформації / 50 лекцій з мікроекономіки. Лекція 49. - http://50.economicus.ru.

14. Офіційний сайт Росстат http://www.gks.ru

15. Феномен брехні в міжособистісному спілкуванні http://www.ecsocman.edu.ru

16. http://www.rusworld.ru

[1] Ольсевич Ю. Економічна теорія і природи людини: чи ставати таємне явним? Питання економіки. №12, 2007 - с. 27

[2] Феномен брехні в міжособистісному спілкуванні http://www.ecsocman.edu.ru

[3] Лапченко Д.А. Оцінка та управління економічним ризиком. Теорія і практика. - Мінськ: Амалфея, 2007

[4] Джерело: Росстат http://gks.ru
Hауру
Республіка Науру, держава на однойменному острові в південно-західній частині Тихого океану (0?30? пд.ш. і 166?55? с.д.). Острів Науру - кораловий атол, приурочений до вершини вулканічного конуса. Довжина острова 5,6 км, ширина 4 км. Довжина берегової лінії ок. 19 км. Найвища точка 65 м над

Обща теорія на пазарното стопанство (Загальна теорія ринкової економіки)
Професионална гімназія по електротехника гр.Варна Реферат по Ікономіка На тема:Обща теорія на пазарното стопанство Предмета Ікономіка Икономиката изучава як хората произвеждат і разменят, за так отримають стоките і услугите від които имат потреба. Това е обществена наука която описва і анализира

Освіта акціонерних товариств. Види акцій, їх курс і звернення
Самарський державний економічний універсітетЗаочний факультет г.Самара, вул. Радянської Армії, 141, тел. 224-45-99 прізвище, ім'я, по батькові студентаКурс _ Спеціальність _ Займана посада _ Найменування підприємства _ Контрольна _ _ Робота № _ по _ курсовая_ Дата отримання

Обгрунтування проекту промислового верстатобудівного підприємства на основі укрупнених розрахунків
ОБГРУНТУВАННЯ ПРОЕКТУ ПРОМИСЛОВОГО верстатобудівний ПІДПРИЄМСТВА НА ОСНОВІ укрупнених розрахунках Курсовий проект з дисципліни «Економіка підприємства» 2008 г Вихідні дані: Модель верстата: прокатні 2Н150 / Маса верстата: 1870 кг / Коефіцієнт використання матеріалу: 73%. Потреба ринку в даній

Оборотні кошти, інвестиції підприємства
Група: 4 - 10 - 98 БУБ студент: Заболотний Олександр Едуардович адреса: м Запоріжжя, вул. Миру, д. 10, кв. 18 телефон: +33 - 16 - 77 Контрольна робота з дисципліни: економіка підприємства тема: оборотні кошти, інвестиції підприємства факультет: дистанційне навчання спеціальність: БУБ відділення:

Оборотні кошти підприємства
План: Введення. 3 1. Значення оборотних коштів підприємства. 4 1.1 Поняття оборотних коштів фірми. 4 1.2 Способи забезпечення фірми оборотними коштами. 7 2. Значення оборотних коштів у ТОВ «Темп». 18 2.1 Коротка характеристика компанії ТОВ «Темп». 18 2.2 Значення і ефективність використання

Оборотні кошти та оподаткування підприємства
МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ МОСКОВСЬКА ФІНАНСОВО - ЮРИДИЧНА АКАДЕМІЯ ФІЛІЯ Факультет: Економіка та управління СПЕЦІАЛЬНІСТЬ: Фінанси і кредит Контрольна робота З ЕКОНОМІКИ ПІДПРИЄМСТВА (ОРГАНІЗАЦІЇ) виконала студентка: шифр: перевірив: професор, д. е. н. 2009 План

© 2014-2022  8ref.com - українські реферати